第四章工程保險承保與理賠

第四章工程保險承保與理賠實務(wù)4.1工程保險承保及其基本原則1.工程保險承保

是指保險人接納投保人的投保申請書,確定雙方的責任和義務(wù),訂立保險合同的工作過程,一般由保險機構(gòu)的承保部門負責.

承保的基礎(chǔ)工作:項目的風(fēng)險評估承保的核心工作:是否接受承保要解決的關(guān)鍵問題:確定賠償條件以及對應(yīng)的保險成本2.工程保險承保的基本原則充分評估風(fēng)險的原則滿足投保人風(fēng)險分散需要的原則滿足保險人控制風(fēng)險要求的原則實現(xiàn)公平和對價的原則4.2工程承保風(fēng)險評估4.2.1內(nèi)在技術(shù)風(fēng)險的評估內(nèi)在技術(shù)風(fēng)險，包括設(shè)計、施工方法、工藝上的復(fù)雜程度，是否有新的技術(shù)與工藝，這是判斷可能導(dǎo)致坍塌、不均勻沉降、沉陷、火災(zāi)等風(fēng)險事故的基本依據(jù)。4.2.2、自然災(zāi)害的風(fēng)險評估保險人可以根據(jù)自己積累的經(jīng)驗,結(jié)合工程本身的實際作出科學(xué)的判斷.

在自然災(zāi)害的評估中，需要確定施工期間的特定風(fēng)險，如大風(fēng)、凍災(zāi)、暴雨、山洪暴發(fā)等發(fā)生的概率。這類事件經(jīng)常會說明是“10年一遇”、（即風(fēng)險發(fā)生的概率為10%）“50年一遇”、（即風(fēng)險發(fā)生的概率為2%）“百年一遇”（即風(fēng)險發(fā)生的概率為1%）。4.2.3、火災(zāi)、爆炸、坍塌等意外事故保險人可以通過本公司的承保經(jīng)驗、現(xiàn)場勘察以及針對性地調(diào)查專訪確定本工程可能發(fā)生的風(fēng)險事故，然后采用事故樹的方法確定其發(fā)生的概率，再計算這幾種風(fēng)險事故可能導(dǎo)致的損失。4.2.4.承保范圍的評估（1）試驗與試車期的風(fēng)險評估(主要針對的是大型的機械.電氣安裝工程項目)風(fēng)險發(fā)生的原因:給料裝置開始運行時增加的火災(zāi)和爆炸風(fēng)險設(shè)備制造或安裝缺陷顯現(xiàn)所導(dǎo)致的損失其他原因引起機器故障的事故風(fēng)險,如操作人員的失誤（2）對設(shè)計、原材料和工藝不善除外責任的評估（3）保證期：其保費受項目性質(zhì)、保修期限和設(shè)計、工藝、原材料除外責任以及附加條款類型的影響。我國保證期擴展條款有三類：有限責任保證期擴展條款、保證期特別擴展條款、擴展保證期條款。（4）責任保險評估（5）其他保險的評估包括加速施工費用、殘渣清理費用、工程未建部分的成本增加，內(nèi)陸運輸、儲存風(fēng)險和大量的其他費用4.3工程保險保費的計算4.3.1.保險費的構(gòu)成(又稱毛保費或經(jīng)營保費)純保費:用以建立保險賠償與給付基金，也是保險費的最低界限.附加保費:用于保險人的經(jīng)營管理開支和預(yù)期利潤，包括職工工資、業(yè)務(wù)費用、管理費用、中介費用、宣傳費用、稅金、利潤等。影響保險費的直接因素有三個。一是保險金額，二是保險期限，三是保險費率。4.3.2保險費率及其特點保險費率是指保險金額或責任限額單位費用。保險費=保險金額或責任限額*保險費率保險費=基本保險費+（保險金額或責任限額*保險費率）保險費率也分解成純保險費率和附加保險費率

主要特點:1.就單個保險合同而言，保險費率與保險補償或給付之間沒有對等關(guān)系.2.保險費率的計算在成本發(fā)生之前。3.保險費率受政府管制遠較一般商品更嚴.*影響保險費率厘定的主要因素：工程項目類別：我國劃分為12大類項目本身的風(fēng)險狀況保險合同條件：條款條件，明細表條件（免賠額、賠償限額、保險期限、試車期、保證期等）同類項目的損失記錄再保險市場：再保險市的承保能力和供給情況*保險費率與賠償限額的關(guān)系存在”有效區(qū)間現(xiàn)象”*保險費率與免賠額的關(guān)系定價是以免賠額為前提的.免賠額倍數(shù)2345102030費率折扣0.90.850.820.80.70.650.55*保險費率與保險期限的關(guān)系1.保險期限延長保險費率的調(diào)整具體計算方法增加保險費率=原保險費率/原工期(月)*調(diào)整因子*延長期限(月)2.保險期限縮短保險費率的調(diào)整按照兩個獨立的項目進行定價,然后將兩個定價的差額作為保險費率調(diào)整,退還給投保人.4.3.3.保險費的支付條件：一次性支付和分期支付。采用分期支付保險費的，應(yīng)采用規(guī)定性特別條款“分期付費條款”，在特別條款中明確各期應(yīng)支付的金額和期限。一般首期應(yīng)不低于總保險費的25%，而最后一期的支付日期不遲于保險期限結(jié)束前的六個月

.4.4工程保險理賠及其基本原則1.工程保險理賠工程保險理賠是指保險人在保險標的遭受意外損失時，對被保險人進行經(jīng)濟補償?shù)墓ぷ鬟^程，一般由保險機構(gòu)的理賠部門負責。理賠工作的主要內(nèi)容:是對被保險人的損失進行補償.理賠工作的核心:是“定損”和“核賠”。定損：分為定性分析和定量分析。定性分析：災(zāi)害事故的原因是什么，是否屬于保險責任。定量分析：確定事故損失情況。核賠：核算和確定保險人應(yīng)支付的賠款，通?？紤]的因素有是否足額投保、賠償限額、免賠額和重復(fù)保險等。2.工程保險理賠的基本原則嚴格遵守合同的原則實事求是的原則合理和及時補償?shù)脑瓌t充分溝通、協(xié)商一致的原則4.5工程保險理賠程序1.報案與受理2.現(xiàn)場查勘與事故調(diào)查3.預(yù)付賠款4.工程保險事故定損理算5.簽訂賠償協(xié)議書6.賠付與追償4.6工程保險理賠現(xiàn)場查勘與事故調(diào)查

采用的方法:測量、清點、拍照、繪制現(xiàn)場平面圖、參加事故分析會、詢問、專家法、權(quán)威部門取證。

應(yīng)收集的資料：1、受損工程項目設(shè)計說明書；2、設(shè)計圖；3、地質(zhì)勘探水文資料；4、施工方案；5、施工記錄、施工日志、監(jiān)理日志等現(xiàn)場記錄資料；6、事故報告及相關(guān)會議紀要；7、材料或設(shè)備的進出倉登記單；8、財務(wù)帳冊及施工計量報表；9、工程承包合同；10、工程量清單及業(yè)主提供的材料或設(shè)備清單；11、原材料及設(shè)備的購置合同和發(fā)票；12、客戶事故報告、監(jiān)理事故報告、權(quán)威部門對損失與事故的結(jié)論或證明；13、第三者索賠資料；14、損失財產(chǎn)的修復(fù)方案；15、影像資料4.7定損理算工作的一般程序1.保險責任的判定：看事故發(fā)生時間是否在保險單約定的保險期限之內(nèi)?？磽p失原因是否屬于保險單中所規(guī)定的保險責任之內(nèi)。利用近因原則（單一原因、同時發(fā)生的多種原因、連續(xù)發(fā)生的多種原因、間斷發(fā)生的多種原因）看損失原因、損失項目是否在保險單所規(guī)定的除外責任之中?？闯鲭U地點是否屬保險單約定范圍。看損失是否適用于附加擴展保障、批單或者承保范圍限制條款?？幢槐ｋU人對保險標的是否具有保險利益。2.損失金額的核定：核定損失項目，核定項目價值3.殘值問題殘值：是指保險標的發(fā)生損失后，仍然殘余的、可以利用或回收的價值。4、賠償金額的計算*物質(zhì)損失賠償金額的計算(1)財產(chǎn)足額投保賠償金額保險事故造成物質(zhì)部分損失時賠償金額=損失金額-殘值-免賠額保險事故造成物質(zhì)全部損失，賠償金額=損失金額-免賠額(2)財產(chǎn)不足額投保賠償金額賠償金額=[（損失金額-殘值）*賠償比例]-免賠額=[（損失金額-殘值）*保險金額/保險價值]-免賠額*責任損失賠償金額的計算賠償金額=損失金額-免賠額損失金額=支付受害人賠償費+訴訟費+律師費*費用損失賠償金額的計算賠償金額