第四章 保險原則

第四章

保險原則

第一節(jié)保險利益原則第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)補償原則第四節(jié)近因原則第五節(jié)代位原則第六節(jié)分攤原則第一節(jié)保險利益原則保險利益是指投保人對保險標的（財產(chǎn)保險合同的保險標的為財產(chǎn)、物資、責任和信用，人身保險的保險標的為被保險人的身體或生命）具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，亦稱可保利益。保險利益原則作為保險運行中的一項重要原則，它要求投保人或被保險人在保險合同訂立或履行過程中必須具有保險利益，否則保險合同無效。一、保險利益第四章二、保險利益原則（1）必須是法律上認可的利益保險利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會公共秩序要求，為法律認可并受到法律保護的利益。1、保險利益構(gòu)成的條件（2）必須是經(jīng)濟上的利益保險利益必須是可以用貨幣計算或估價的利益（3）必須是確定的利益第四章2、保險利益的種類（1）財產(chǎn)保險的保險利益

--財產(chǎn)所有權(quán)財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)財產(chǎn)的承運權(quán)、保管權(quán)（2）責任保險的保險利益

責任保險是以被保險人依法應承擔的民事賠償責任為保險標的的保險（3）信用、保證保險的保險利益在經(jīng)濟合同中，因義務人不履行合同義務，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟損失，可以通過投保信用、保證保險由保險人承擔經(jīng)濟賠償責任。第四章（4）人身保險的保險利益人身保險是以被保險人的身體或生命為保險標的的保險．我國保險法第五十二條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：

本人；

配偶、子女、父母；

前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家屬及其他成員、近親屬；前項以外與投保人之間存在某種法律關(guān)系，并同意為其投保的人。第四章3、保險利益的轉(zhuǎn)移、消滅（1）保險利益的轉(zhuǎn)移在人身保險中，一般不存在保險利益的轉(zhuǎn)移問題。在財產(chǎn)保險中，保險利益轉(zhuǎn)移主要是由于財產(chǎn)保險標的物的轉(zhuǎn)移引起的。具體說來，保險標的轉(zhuǎn)移有以下幾種情況：讓與：除海上貨物運輸保險外的財產(chǎn)保險，通常都規(guī)定，如果投保人或被保險人將標的物轉(zhuǎn)讓他人而未取得保險人的同意或批注，則保險合同的效力終止。繼承：國際上大多數(shù)國家的保險法規(guī)定，在財產(chǎn)保險中投保人或被保險人死亡，其繼承人自動獲得被繼承財產(chǎn)的保險利益。保險合同繼續(xù)有效，直至合同期滿。破產(chǎn)：在財產(chǎn)保險中，被保險人破產(chǎn)，保險利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)財產(chǎn)的管理人和債權(quán)人。第四章（2）保險利益的消滅

在財產(chǎn)保險中，保險標的的消滅，保險利益即消滅；在人身保險中，被保險人因人身保險合同除外責任規(guī)定的原因死亡，如自殺（兩年內(nèi)）、刑事犯罪被處決等，均構(gòu)成保險利益的消滅。第四章4、保險利益的適用時限（1）在財產(chǎn)保險中，要求投保人在投保、保險合同存續(xù)期內(nèi)以及發(fā)生保險事故時對保險標的具有保險利益。但它也有例外，根據(jù)國際慣例，在海上保險中并不要求在簽訂合同時必須具有保險利益，而是在發(fā)生損失時，被保險人對其必須具有保險利益，否則不予賠償。（2）在人身保險中，著重強調(diào)投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益。第四章三、保險利益原則的意義1、消除投保人利用保險進行賭博的可能性保險與賭博的最大區(qū)別，就是保險有保險利益的要求，沒有保險利益的保險就是賭博。

2、防止道德風險的發(fā)生

3、限制保險補償?shù)某潭葹榱耸贡槐ｋU人既能夠得到足夠的、充分的補償，又不會由于保險而獲得額外的利益，就必須以投保人或被保險人在保險標的上所具有的經(jīng)濟利益作為保險保障的最高限額。第四章案例1

外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為電視塔投保，問保險公司是否予以承保？第四章保險公司不予承保。我國《保險法》明確規(guī)定：“投保人對保險標的應當具有保險利益，投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效?！痹诒景咐校ｋU標的（東方明珠塔）的存在不會為投保人（游客）帶來法律意義上承認的經(jīng)濟利益，保險標的的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟損失，所以該游客對東方明珠塔沒有經(jīng)濟利益，該游客出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為電視塔投保，這屬于無效的保險合同，因此，保險公司應該不予承保。第四章案例2有一租戶向房東租借房屋，租期10個月。租房合同中寫明，租戶在租借期內(nèi)應對房屋損壞負責，租戶為此而以所租借房屋投?；痣U一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房屋毀于火災。于是租戶以被保險人身份向保險公司索賠。問保險人是否承擔賠償責任？為什么？如果租戶在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？第四章案例分析

保險人不承擔賠償責任。因為財產(chǎn)保險的保險利益一般要求從保險合同訂立時到保險事故發(fā)生始終要有可保利益，若保險合同訂立時具有可保利益，而當保險事故發(fā)生時不具有可保利益，保險合同無效，本案例中，租戶所租借房屋投?；馂囊荒?，租期滿后退房時，并沒有辦理火險保單轉(zhuǎn)讓手續(xù)，所以發(fā)生保險事故時，因合同無效，保險人不履行賠償責任。

對于一般財產(chǎn)保險而言，保單轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險人同意，并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無效，本案例中若租戶退租時，將保單私下轉(zhuǎn)讓給戶東，并沒有征得保險人同意，則保單轉(zhuǎn)讓無效，發(fā)生保險事故，房東雖然對房屋有經(jīng)濟利益，但沒有有效的保險合同而無權(quán)向保險公司索賠；相反，租房退租時，將保單轉(zhuǎn)讓房東，并征得保險人同意，即保險合同有效，若發(fā)生保險事故，房東可以以被保險人身份向保險人索賠。第四章一、最大誠信原則的含義

保險合同當事人雙方訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi)，應依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務或責任，還可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償。第二節(jié)最大誠信原則二、規(guī)定最大誠信原則的原因

（1）

保險信息不對稱；

（2）

保險合同的射幸性。第四章告知三、最大誠信原則的內(nèi)容

所謂告知是指雙方當事人就標的物的有關(guān)情況如實地向?qū)Ψ郊右躁愂龌蛘f明。

所謂“重要事實”是指足以能夠影響一個正常的、謹慎的保險人決定是否承保，或者據(jù)以確定保險費率，或者是在保險合同增加特別約定條款的情況，包括投保人被保險人的情況，有關(guān)保險標的的情況，風險因素及以往遭到其他保險人拒保的事實。第四章保證（1）保證的概念保證是指雙方當事人對某種事情的作為或不作為的允諾。（2）保證的種類保證根據(jù)存在的形式來劃分，可以分為明示保證和默示保證，明示保證又可分為確認保證和承諾保證。第四章3.禁止隱瞞和欺詐

隱瞞是指保險合同當事人故意不說明已知的事實，或者對一部分事實加以說明，足以影響對方正確判斷事實的行為。

欺詐是指保險合同當事人故意捏造虛假情況，或者歪曲事實真相，使對方陷入錯誤，并基于這種錯誤而予以意思表達的行為。第四章4.棄權(quán)和禁止反言

棄權(quán)，是指保險合同當事人一方放棄他在合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當事人既已放棄合同中可以主張的權(quán)利，日后就不得再重新主張這種權(quán)利。

最大誠信原則中的棄權(quán)和禁止反言主要是為了規(guī)范保險人的行為。第四章案例

某家銀行投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔賠償責任？第四章案例分析

因為違反保證的后果是嚴格的，只要違反保證條款，不論這種行為是否給保險人造成損害，也不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險人均可解除合同，并不承擔賠償或給付責任。在本案例中，銀行在投保時保證24小時都有警衛(wèi)值班，但某日有半個小時警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與盜竊是否有因果關(guān)系，保險人都不承擔賠償責任。第四章第三節(jié)補償原則補償原則是指保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，按照保險合同約定的條件，依據(jù)保險標的的實際損失，在保險金額以內(nèi)進行補償?shù)脑瓌t。一、補償原則的主要內(nèi)容無損失則無賠償，補償須以損失的發(fā)生為前提；保險人補償?shù)膿p失只能是保險責任范圍以內(nèi)的損失，即由于保險事故所造成的保險標的的損失；保險賠償以補償實際損失為限。第四章二、補償原則在保險實務中的體現(xiàn)補償原則的限制條件

1、以實際損失為限，是補償原則最基本的限制條件。2、以保險金額為限。3、以被保險人對保險標的具有的保險利益為限。補償原則的實施方式賠付現(xiàn)金修復換置第四章舉例１、以實際損失為限

一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為7萬元，保險人只賠償7萬元。第四章2、以保險金額為限

某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失雖然為25萬元，但保險人只能按保險金額20萬元賠償。第四章3、以被保險人對保險標的具有的保險利益為限

某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。第四章三、補償原則的意義（1）保障保險職能的順利實施。（2）防止被保險人從保險中贏利。（3）減少道德風險。

四、補償原則的例外情況損失補償原則主要用于一般財產(chǎn)保險，以下險種不能運用這一原則：（1）定值保險：由于定值保險承保的財產(chǎn)在發(fā)生損失很難確定其實際價值，因此，被保險人與保險人就以保險單簽發(fā)時的價值作為協(xié)議價格。（2）重置成本保險：所謂重置成本是指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險。這樣就可能出現(xiàn)保險賠款大于實際損失的情況。（3）

人壽保險：人壽保險合同不是補償性合同，而是定額保險合同，一旦被保險人死亡，受益人將獲得一定金額的給付，而不是補償。第四章第四節(jié)近因原則近因原則是判斷風險事故與保險標的的損害之間的因果關(guān)系，進而確定保險賠償責任的一項基本原則。在風險與保險標的的損害關(guān)系中，如果近因?qū)儆诔斜ｏL險，保險人應負賠償責任；如果近因?qū)儆诔怙L險或未保風險，則保險人不負賠償責任。

一、近因原則含義近因原則包含兩個內(nèi)容，一是判定致?lián)p近因，二是保險賠償以近因?qū)儆诒ｋU事故為前提。所謂近因，是指保險事故發(fā)生最直接而有效的原因，具體是指造成保險標的毀損、滅失的有效原因，與實際損失之間存在因果關(guān)系，并不是指時間上和空間上與損失最為接近的原因。第四章二、近因原則的運用

1、致?lián)p的原因只有一個這里是指造成財產(chǎn)損失或者人身傷亡的原因只有一個，這個原因就是近因。2、致?lián)p的原因有兩個或兩個以上這里指損失的原因有多個，它們可能同時發(fā)生，也可能連續(xù)發(fā)生，還可能間斷發(fā)生。分不同情況：①兩個或兩個以上原因同時發(fā)生②兩個或兩個以上原因連續(xù)發(fā)生各原因均為保險風險，保險人負賠償責任。前因和后因均為不保風險，保險人不負責任。前因為不保風險，后因為承保風險，保險人不負責任。前因為保險風險，后因為不保風險，保險人負賠償責任。第四章③兩個或兩個以上原因間斷發(fā)生間斷發(fā)生的原因都是保險風險，沒有除外風險或未保風險介入，保險人對各個原因所致?lián)p失均負責賠償。間斷發(fā)生的原因中有除外風險或未保風險介入，若除外風險和未保風險發(fā)行在承保風險前，保險人的責任自承保風險造成的損失開始負責；若除外風險或未保風險發(fā)生在承保風險之后，保險人對損失的責任只負責到除外風險和未保風險介入之前。第四章案例分析：

被保險人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。意外傷害保險只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險的10000元保險金，而只能獲得團體人身險的5000元。第四章案例1某人在行走時，因心臟病發(fā)作跌倒死亡，其生前投保了人身意外傷害險，保額1萬元；單位為他投保了團體人身險（既保意外又保疾病）保額5000元。這樣他的家屬可領(lǐng)取多少保險金？案例分析：

本案例中，導致被保險人死亡的原因有兩個：一個是從樹上跌下，另一個是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險責任；后者是疾病，屬除外責任。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險人應負賠付責任。第四章案例2某國居民投保了意外傷害險。他在森林中打獵時從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險人是否承擔給付責任？案例分析：

造成倉庫受損的原因有敵機投彈擊中和燃燒起火，前一個原因?qū)儆趹?zhàn)爭行為，是財產(chǎn)保險的除外責任；后一項是保險責任。在這兩個原因中，敵機投彈擊中是造成損失的近因，故保險人不承擔賠償責任。第四章案例3國外某倉庫投保財產(chǎn)保險。在保險期間因被敵機投彈擊中燃燒起火，倉庫受損。問保險人是否承擔賠償責任？第五節(jié)代位原則1、代位追償原則

代位追償原則是指保險事故發(fā)生，保險人按合同約定向被保險人賠償了保險金后，依法取得有關(guān)保險標的的所有權(quán)或向第三者（責任人）的追償權(quán)的原則。一、代位追償2、代位追償權(quán)

2.1代位追償權(quán)的概念

代位追償權(quán)，簡稱代位權(quán)，是指保險標的發(fā)生保險事故造成損失，依法應由第三人承擔經(jīng)濟賠償責任的，保險人自向被保險人支付保險金之日起相應取得的被保險人對第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。第四章2.2代位權(quán)構(gòu)成要件2.3行使代位追償權(quán)的時間

第一，保險標的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起。第二，被保險人必須對第三者享有賠償請求權(quán)。第三，保險人須已先行賠付保險金。

根據(jù)我國及國外保險法的規(guī)定：代位追償權(quán)的行使應以保險人的賠付為先決條件，即保險人在沒有賠付以前無權(quán)行使代位追償權(quán)，只有在賠付之后才可享有代位追償。一般保險公司在支付賠款時，都要求被保險人簽具“收款及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”。第四章2.4代位追償權(quán)限

保險人在代位追償中僅享有被保險人對第三者可以享有的權(quán)益，但不能超過保險人賠付的金額。保險人追償?shù)降慕痤~若小于或等于賠付金額，全歸保險人；若追回金額大于賠付金額，則超出部分應償還給被保險人。第四章2.5

對被保險人過錯行為的懲罰

在保險人向被保險人賠償之前，被保險人豁免了第三者的賠償責任，被保險人也無權(quán)向保險人索賠，保險人不承擔賠償責任或相應扣減保險賠償金。

保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效。第四章二、物上代位1、物上代位權(quán)的概念

物上代位權(quán)是指保險標的發(fā)生保險事故后，保險人自賠償被保險人的全部損失之日起所取得的保險標的的全部權(quán)利。

物上代位權(quán)與代位追償權(quán)不同的是：代位追償權(quán)中可以取得的是向第三人的追償權(quán)，而物上代位權(quán)中可以取得的是保險標的的所有權(quán)。第四章2、產(chǎn)生物上代位權(quán)的情形

第一，實際全損。保險標的實際全損，保險人按照實際損失對被保險人進行足額賠償后，即取得了該保險標的的所有權(quán)。第二，推定全損。是指保險標的的損失程度符合推定全損的情況時，被保險人表示愿意將其對保險標的的一切權(quán)利和義務轉(zhuǎn)移給保險人，要求保險人按照實際全損進行賠付的制度。第四章第六節(jié)分攤原則

分攤原則的概念

分攤原則是指在投保人重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，保險人應對被保險人的損失實行分攤的原則。分攤原則是由補償原則派生出來的，不適用于人身保險。第四章一、比例責任分攤方式各保險人承保比例=

保險人各自承保的保險金額

各保險人承保保險金額的總和

比例責任分攤方式，是以保險金額為基礎(chǔ)計算分攤責任，即各保險人按其承保的保險金額與各保險人承保保險金額總和的比例分攤責任。其計算公式如下：第四章例：

某工廠有幢價值100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險公司投保一年期的火災保險，三家公司承保的保險金額分別為20萬元、80萬元和100萬元。若在保險有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災損失80萬元，甲、乙、丙三家保險公司該如何分攤賠償責任？。答：

甲公司承擔的賠償金額=80×20/（20+80+100）=8萬元；

乙公司承擔的賠償金額=80×80/（20+80+100）=32萬元；

丙公司承擔的賠償金額=80×100/（20+80+100）=40萬元第四章二、限額責任分攤方式各保險人賠償限額比例=

各保險人賠償?shù)南揞~

各保險人賠償限額的總和

限額責任分攤方式，是以賠償限額為基礎(chǔ)計算分攤責任，即假設在沒有重復保險的條件下，各保險人以其承保的保險金額應付的最高限額與各保險人應負賠償限額總和的比例分攤責任。其計算公式如下：第四章例：

某工廠有幢價值100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險公司投保一年期的火災保險，三家公司承保的保險金額分別為20萬元、80萬元和100萬元。若在保險有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災損失80萬元，甲、乙、丙三家保險公司該如何分攤賠償責任？答：

在沒有重復保險的情況下，甲公司應承擔20萬元的賠償責任，乙公司應承擔80萬元的賠償責任，丙公司應承擔80萬元的賠償責任?！嗉坠境袚馁r償金額=80×20/（20+80+80）=80/9萬元；