第七章 信用文化培育和失信懲戒機制

第七章信用文化培育

與失信懲戒機制信用文化培育失信懲戒機制一、信用文化培育中國傳統(tǒng)倫理信用文化西方契約信用文化中西方信用文化的差異信用文化的培育中國傳統(tǒng)倫理信用文化中國傳統(tǒng)信用文化是以孔孟為代表的儒家倫理學(xué)說為核心的倫理型文化，對中華民族的思想觀念、道德追求、行為方式和人格塑造等產(chǎn)生了重大影響。

孔子以信為其“四教”科目之一（四教：文、行、忠、信），要求人們講求信義，做到言而有信、行而有信；孔子將信作為“五德”（恭、寬、信、敏、惠）中的重要要素。西漢董仲舒歸納確立“三綱五?！焙螅靶拧北灰暈椤拔宄Ｖ荆傩兄础保ㄎ宄椋喝?、義、禮、智、信）。“信”同時又被認(rèn)為是“五倫”（君臣、父子、夫妻、兄弟和朋友）之一的朋友之間的準(zhǔn)則。

諸子百家對“信用”基本內(nèi)涵的表述：

1、信用是人的立身之本。中國古代先哲認(rèn)為，信用是人的立身之本，是人之所以為人的一個道德標(biāo)準(zhǔn)。沒有信用，一個人在社會上就無法立足，無法做人。孔子說：“自古皆有死，民無信不立?！币馑际钦f信用比人的生命還重要，人無信用無異于行尸走肉。孟子把修養(yǎng)信用看做是人應(yīng)走的正道，“思誠者”是“人之道也”。王安石斷言“人無信不立”。朱熹把忠誠、講信義看做是人安身立命之本，無此就談不上做人之道。

2、信用是人際交往的倫理基礎(chǔ)。“朋友有信”是孟子主張的“五倫”之一的原則。在社會交往和朋友交往中，必須立足于信。說話要誠實，守信用，這樣，才能得到朋友和他人的信任，才能在社會上立足。孔子說：“與朋友交，言而有信”，“人而無信，不知其可也”，即講信用才能立身于社會。墨子也強調(diào)，人說話必須守信用，言行一致，說到就要做到，“言必信，行必果，使言行之合猶合符節(jié)也”。3、信用是立國之本?？鬃邮謴娬{(diào)“信”在治理國家中的重要作用，“民無信不立”，因此，在治理國家時，即使“去兵”、“去食”，也不能“去信”。孔子說：“上好信，則民莫敢不用情。”意思是說，統(tǒng)治者只有誠實不欺，人民才會俯首聽命。荀子用正反兩方面的史實闡明了講信用與國家政權(quán)興衰存亡的關(guān)系。他說：“古者禹湯本義務(wù)信而天下治，桀紂棄義背信而天下亂”。再如歷史上商鞅變法時“立木取信”的故事。相反，齊襄公言而無信，結(jié)果被麾下的將軍抗殺。

案例一：立木取信

令既具未布，恐民之不信，乃立三丈之木于國都市南門，募民有能徙置北門者予十金。民怪之，莫敢徙。復(fù)曰：“能徙者予五十金！”有一人徙之，輒予五十金，以明不欺。卒下令。

令行期年，秦民之國都言新令之不便者以千數(shù)。于是太子犯法。衛(wèi)鞅曰：“法之不行自上犯之。太子，君嗣也，不可施刑。刑其傅公子虔，黥其師公孫賈。”明日，秦人皆趨令。行之十年，秦國道不拾遺，山無盜賊，民勇于公戰(zhàn)，怯于私斗，鄉(xiāng)邑大治。秦民初言令不便者，有來言令便。衛(wèi)鞅曰：“此皆亂法之民也！”盡遷之于邊。其后民莫敢議令。（《資治通鑒》）

法令已詳細(xì)制訂但尚未公布，公孫鞅怕百姓不信任，于是在國都的集市南門立下一根長三丈的木桿，下令說有人能把它搬到北門去就賞給二百兩。百姓們感到此事很古怪，沒人動手去搬。公孫鞅又說：“能搬過去的賞一千兩。”于是有一個人半信半疑地拿著木桿到了北門，立刻獲得了一千兩的重賞。這時，公孫鞅才下令頒布變法法令。

變法令頒布了一年，秦國百姓前往國都控訴新法使民不便的數(shù)以千計。這時太子也觸犯了法律，公孫鞅說：“新法不能順利施行，就在于上層人士帶頭違犯。太子是國君的繼承人，不能施以刑罰，便將他的老師公子虔處刑，將另一個老師公孫賈臉上刺字，以示懲戒?！钡诙?，秦國人聽說此事，都遵從了法令。新法施行十年，秦國出現(xiàn)路不拾遺、山無盜賊的太平景象，百姓勇于為國作戰(zhàn)，不敢再行私斗，鄉(xiāng)野城鎮(zhèn)都得到了治理。這時，那些當(dāng)初說新法不便的人中，有些又來說新法好，公孫鞅說：“這些人都是亂法的刁民！”把他們?nèi)框?qū)逐到邊疆去住。此后老百姓不敢再議論法令的是非。4、信用是人自我修養(yǎng)的一種美德。孟子把理想的人格分為善、信、美、大、圣、神六個層次。信在他看來是真實不偽的意思，是確實發(fā)自于內(nèi)心的真誠。孟子認(rèn)為，一個人的理想人格具有了“善”和“信”，還沒有達(dá)到“美”的層次，他認(rèn)為“充實之謂美”，即充實了前邊所講的善和信，才是美。朱熹說：“力行其善，至于充滿而積實，則美在其中而無待于外矣”。朱熹說的“力行其善”即是說如果一個人能真誠無偽地追求善，使善和信“充滿積實”于己身，這就是美。中國傳統(tǒng)文化的基本特征：1．中國傳統(tǒng)信用文化的有限性。從作用范圍來看，中國傳統(tǒng)信用文化主要是圍繞著君臣、父子、夫妻、兄弟和朋友這五倫關(guān)系展開的，它是對人而不是對事的，是對家族或親情團(tuán)體而不是普遍適用的。這種信用帶有濃厚的人情、人倫色彩。

2．中國傳統(tǒng)信用文化的等級性。從價值取向上看，中國傳統(tǒng)道德信用表現(xiàn)為人倫的身份等級色彩，其信用只是熟人之間的“朋友有信”，在傳統(tǒng)社會中，講信用是根據(jù)和自己關(guān)系的遠(yuǎn)近親疏來決定的，信用的程度有強弱的不同。與自己關(guān)系最親密的人，信用程度最高，依次次之，直到對完全陌生的人則基本上毫無信用可言。

3．中國傳統(tǒng)信用文化的精神性。從調(diào)整的內(nèi)容上看，中國傳統(tǒng)信用多重“義”輕“利”，是個人自我修養(yǎng)和追求的一種精神境界?？鬃印傲x以為上”是主張以信義為準(zhǔn)則，合乎道義地獲利。儒家認(rèn)為誠信不是機械的言必信、行必果，而應(yīng)以義作為誠信的標(biāo)準(zhǔn)，作為該不該守信的根據(jù)。中國古代的儒商精神，就是以義為一切經(jīng)濟活動的目的和行為準(zhǔn)則。4．中國傳統(tǒng)信用文化的自律性。從約束機制上看，中國傳統(tǒng)信用對行為人的約束是通過榮辱感、信念、良心等內(nèi)部力量而實現(xiàn)的一種自我要求與克制，完全是一種源于內(nèi)心的自我約束。違反信用的人，可能會遭受社會輿論的譴責(zé)和良心的不安，但是不會受到任何外在的懲罰和損失。西方契約信用文化

在西方國家，契約文明構(gòu)成了其信用文化。西方國家的契約文明起源于古羅馬時期，在西方社會進(jìn)入奴隸制時，商品交換的發(fā)展使人們沖破了血緣、地緣、人緣的社會關(guān)系（人身依附關(guān)系）轉(zhuǎn)而建立了一種新型的經(jīng)濟關(guān)系，即契約關(guān)系，并在社會生活中占據(jù)了重要的地位。尤其是近代，契約從經(jīng)濟領(lǐng)域擴張到法律乃至政治領(lǐng)域，出現(xiàn)了經(jīng)濟生活乃至政治生活的契約化，形成了西方的契約文明和契約社會。契約，是雙方或多方協(xié)議認(rèn)可并承諾遵守的行為規(guī)則。它規(guī)定了雙方的權(quán)利和義務(wù)，以及未能履行義務(wù)時的懲罰措施，是信用建立的一種法制化手段。在契約關(guān)系中，大家都必須信守承諾，如果一方違約，就會受到懲罰。出于對自身利益的考慮，加上契約的外在約束機制，就會促使社會成員之間自覺地遵守自己的諾言。正如韋伯所說，切記：善于付錢者是別人錢袋的主人……一次失信，你的朋友的錢袋則會永遠(yuǎn)向你關(guān)閉。一直把欠人的東西記在心上，會使你在眾人心目中成為一個認(rèn)真可靠的人，這就又增加了你的信用?？梢姡鞣狡跫s信用文化內(nèi)含著民法中的等價有償、公平交易、平等自愿等原則。在西方的傳統(tǒng)觀念中，信用不僅受契約關(guān)系和法律關(guān)系的約束，而且還和西方基督教文化觀念聯(lián)系在一起，契約是神圣不可侵犯的，主要是來自于上帝要人們信守承諾。在《圣經(jīng)》中到處都可以看到人與上帝立約，如果違反約定，就要受到上帝的制裁。由此可見，西方契約文明的法律文化和基督教文化緊密地結(jié)合在一起，使人們確立了對契約的信仰，從而推動了西方國家信用法律體系的建立和社會信用的產(chǎn)生。

西方契約信用的基本特征：1．契約信用的開放性。西方契約信用是陌生人之間的商事行為準(zhǔn)則，它打破了血緣、地緣和親緣的限制，使任何個人、組織和國家之間建立廣泛的信用規(guī)則成為可能。因此，西方契約信用打破了人倫關(guān)系的限制，使其擴大到所有的業(yè)緣關(guān)系之中，具有普適性和開放性，并且成為現(xiàn)代市場經(jīng)濟的發(fā)展和市場秩序得以維系的必要條件。2．契約信用的平等性。西方契約信用是在平等互利的基礎(chǔ)上，讓具有獨立經(jīng)濟地位的主體自愿達(dá)成協(xié)議，不為外力所強迫，在社會經(jīng)濟交往中都能公平地行使權(quán)利并履行義務(wù)，誠實守信地進(jìn)行公平交易，體現(xiàn)了“法律面前人人平等”的價值理念。3．契約信用的利益性。西方的信用是建立在人們互惠基礎(chǔ)上的，作為契約關(guān)系的主體，基本上是亞當(dāng)斯密定義的“經(jīng)濟人”，他們都試圖最大化地謀取利潤。因此，經(jīng)濟人在訂立契約時就約定，大家都出讓一部分權(quán)利和利益，同時又交換回自己的權(quán)利和利益，大家都必須信守承諾。因此，可以說契約信用與資本主義市場經(jīng)濟是血肉相連的，沒有西方的契約信用，資本主義的市場經(jīng)濟就不可能正常運轉(zhuǎn)。4．契約信用的外部強制性。西方契約文化信用是一種外在規(guī)則，而不是內(nèi)在約束，契約使得信用通過法的形式，對守信人給予獎勵，對不守信的人給予懲罰。中西方信用文化的差異

1．在觀念上，西方主要從經(jīng)濟角度認(rèn)識信用，信用被看作是促成個人利益和公共利益雙贏的特殊資源；中國主要從道德的角度認(rèn)識信用，信用被視作人們立身處世及治國安邦的倫理基礎(chǔ)。2．在性質(zhì)上，西方的信用是建立在契約和法律基礎(chǔ)上的經(jīng)濟信用，崇尚公正、互利，以致普遍化的交往或交易關(guān)系；中國的傳統(tǒng)信用是建立在親緣和禮儀基礎(chǔ)上的人倫信用，講究義理、人情，以致特殊化的交往或交易關(guān)系。

3．在維護(hù)方式上，西方主要依據(jù)剛性的制度約束，主要借助法律權(quán)威監(jiān)督和保護(hù)；中國傳統(tǒng)信用側(cè)重于軟性的機制約束，主要依靠道德自律和外在社會輿論來保證。中西信用文化存在的差異，從根本上說是由不同的經(jīng)濟形態(tài)造成的。從某種程度上，市場經(jīng)濟培育了西方信用文化，反過來，西方信用文化造就了西方市場經(jīng)濟的成熟。中國傳統(tǒng)人倫信用是小農(nóng)經(jīng)濟的產(chǎn)物，總體上已不適應(yīng)現(xiàn)代市場經(jīng)濟的需要。因此，吸收和汲取西方現(xiàn)代信用理念，構(gòu)筑市場信用的新理念，對解決我國當(dāng)下信用問題是有幫助的。信用文化的培育

1．挖掘吸收中國傳統(tǒng)信用文化思想資源

在建構(gòu)現(xiàn)代信用文化的時代語境中，人們必須思考和回答傳統(tǒng)信用文化在今天的角色和功能這一歷史性命題。首先要確立兩個觀念，其一、傳統(tǒng)信用文化已經(jīng)與社會的現(xiàn)代化不能完全相適應(yīng)，這是社會形態(tài)的整體轉(zhuǎn)換使然；其二、在中國信用文化從傳統(tǒng)到現(xiàn)代的轉(zhuǎn)換中，仍然有著某種重要的意義和作用，至少在現(xiàn)代“人格信用”的培育方面是一個不可忽視的倫理思想資源，是現(xiàn)代信用文化構(gòu)建的歷史基礎(chǔ)。2．培育公眾信用意識一是通過征信管理機構(gòu)和征信行業(yè)協(xié)會對公眾的教育。如經(jīng)常向公眾做征信法律條文的解釋，傳播信用管理知識，舉辦針對交易活動中欺詐、欺騙等方面的講座，提供有關(guān)的信用教育等。二是通過征信機構(gòu)的征信產(chǎn)品的大量銷售和使用來教育公眾。通過對失信者的懲罰和對守信者的鼓勵，增強了公眾的信用意識，使他們關(guān)心自己的信用狀況，注意建立和維護(hù)自己的信用，并能自覺的抵制各種失信行為。三是通過征信從業(yè)人員對公眾進(jìn)行教育和指導(dǎo)。很多大型征信機構(gòu)都提供對外的征信業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)，向企業(yè)和個人進(jìn)行征信和信用知識傳播，如教育消費者如何對個人信用記錄進(jìn)行維護(hù)和修復(fù)等。

3．加強他律規(guī)范體系的建設(shè)，建立一個獎勵守信懲罰失信的市場信用環(huán)境他律規(guī)范體系是培育信用文化的制度保障，在一個無強有力他律規(guī)范體系的市場環(huán)境中，也同樣存在“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象。

信用意識的培養(yǎng)和信用文化的形成，是在信用經(jīng)濟的發(fā)展過程中，通過信用教育和信用產(chǎn)品的使用以及社會信用知識的普及宣傳，經(jīng)過一定時間的協(xié)調(diào)磨合后形成的。

二、失信懲戒機制

失信懲戒機制的內(nèi)涵、功能與作用失信懲戒機制的運作原理依托征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)失信懲戒機制

失信懲戒機制的內(nèi)涵、功能與作用

（一）失信懲戒機制的內(nèi)涵

1．兩類失信——隱藏知識與隱藏行動“隱藏知識”，即有些信息只有一方當(dāng)事人知道，另一方不知道。例如貸款合同中的借款方過去有過違約的“前科”，但銀行對此并不了解。簡單地說，“隱藏知識”就是“說謊”。在信息經(jīng)濟學(xué)中，將此現(xiàn)象稱為“逆向選擇”，亦稱“簽約前機會主義”?！半[藏行動”，即簽約時雙方都了解有關(guān)信息，但簽約后有一方可以利用對方不了解的簽約后信息，采取“偷懶”或“不盡力”行為，給對方帶來損失。簡單地說，“隱藏行動”就是“欺騙”。在信息經(jīng)濟學(xué)中，這類失信稱為“道德風(fēng)險”，亦稱“簽約后機會主義”。2．失信懲戒機制的內(nèi)涵失信懲戒機制是指對失信主體進(jìn)行懲罰的一種制度安排。它以企業(yè)、個人征信數(shù)據(jù)庫的記錄為依據(jù)，通過信用記錄和信用信息的公開，來降低市場交易中的信息不對稱程度，使失信主體為其失信行為承擔(dān)相應(yīng)代價，懲戒失信行為，褒揚誠實守信。失信懲戒制度的核心是讓不講信用的法人和自然人不能方便地生活在社會中。失信懲戒機制的基礎(chǔ)是征信數(shù)據(jù)庫的信用記錄。社會信用體系進(jìn)入良性運行的最基本標(biāo)志是社會失信懲戒機制的形成。（二）失信懲戒機制的功能與作用

失信懲戒機制同時具有懲罰、獎勵、震懾三大功能。首先，失信懲戒機制要起到對失信行為進(jìn)行懲罰的作用，主要是通過經(jīng)濟手段對失信者進(jìn)行處罰，間接地對失信行為進(jìn)行道德譴責(zé)。其次，失信懲戒機制具備獎勵功能，獎勵誠實守信的廠商和消費者，保護(hù)守信者的利益，鼓勵更多的守信行為產(chǎn)生。因為征信數(shù)據(jù)庫也將企業(yè)和個人的守信記錄同時記錄下來，并加以積累，體現(xiàn)在給予信用記錄優(yōu)良的企業(yè)和個人以高的信用評分或資信評級，使守信者在不知不覺中獲得一些無形資產(chǎn)。再次，失信懲罰機制主要是起震懾作用，力求將失信的動機消滅在萌芽狀態(tài)中，對失信行為產(chǎn)生事先約束性。從效果上看，失信懲戒機制以震懾作用為主，力求將失信的動機消滅在萌芽之中；對于形成事實的失信行為，通過懲戒機制可以使失信企業(yè)或個人承擔(dān)失信行為帶來的不良后果，減少失信企業(yè)的信用交易機會。因此，失信懲戒機制能夠發(fā)揮對經(jīng)濟市場秩序的維護(hù)作用，并通過實質(zhì)性打擊和震懾方式減少市場上存在的各種失信行為，維護(hù)市場的公平競爭原則，保證各項經(jīng)濟活動順利進(jìn)行。難怪有美國人曾經(jīng)戲言，“寧愿搶劫銀行，也不愿自己有失信的記錄”。失信懲戒機制的基本原理政府部門掌握的征信數(shù)據(jù)分散在民間的征信數(shù)據(jù)各類征信機構(gòu)征黑信名數(shù)單據(jù)系庫統(tǒng)市場聯(lián)防系統(tǒng)參加：商業(yè)銀行、雇主、供應(yīng)商、公用事業(yè)單位、其他類授信機構(gòu)拒絕交易失信企業(yè)和個人提出申訴和復(fù)核要求失信懲戒機制的運行的三個基本條件：（1）企業(yè)和個人的信用信息；（2）專業(yè)征信機構(gòu)通過聯(lián)合征信形式采集征信數(shù)據(jù)，構(gòu)筑征信數(shù)據(jù)庫，并合法公開不同級別和類型的資信調(diào)查結(jié)果；（3）由政府倡導(dǎo)，建立一個由所有授信單位參加的社會信息聯(lián)防，使失信企業(yè)或個人的行為被及時記錄。失信懲戒機制運行的最主要環(huán)節(jié)是，采集失信企業(yè)和個人的不良記錄，并合法地將其公示給有需要的授信單位。

依托征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)失信懲戒機制

1.充分發(fā)揮政府在征信數(shù)據(jù)庫建立和完善中的作用2.引導(dǎo)和鼓勵信用中介機構(gòu)的發(fā)展3.加強信用標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)4.培育公民的信用意識和社會信用文化征信數(shù)據(jù)庫是采集、處理、共享信用信息的重要基礎(chǔ)設(shè)施和平臺，是失信懲戒機制的基礎(chǔ)。失信懲戒機制的運轉(zhuǎn)和作用效果必須依托大型征信數(shù)據(jù)庫，將交易雙方中失信方對授信方二者之間的矛盾，激化成為失信方對全社會的矛盾，只有這樣設(shè)計，才會極大地降低對大量失信者進(jìn)行懲罰的“辦案”成本，在法律允許的處罰有效期間，讓所有的政府監(jiān)管部門、授信機構(gòu)、雇主和公用事業(yè)單位都參與對失信者的經(jīng)濟類懲罰。1.充分發(fā)揮政府在征信數(shù)據(jù)庫

建立和完善中的作用

（1）組織與實施信用立法政府在整合各種信用信息資源、促進(jìn)信用信息開放方面發(fā)揮重要作用，制定和出臺信用信息開放、共享、使用和保障國家安全、企業(yè)商業(yè)秘密和個人隱私權(quán)等方面的信用信息法律法規(guī)。

（2）日常執(zhí)法與監(jiān)管（1）設(shè)立監(jiān)管部門。一是宏觀調(diào)控授信主體的信用投放總量，二是規(guī)范信用交易中的相關(guān)操作行為，三是協(xié)調(diào)相關(guān)部門之間的關(guān)系；（2）借助于中央銀行。在信用管理工作中，中央銀行的作用主要是扶持信用服務(wù)體系的建立和發(fā)展，涉及金融機構(gòu)征信數(shù)據(jù)管理、資信評估等服務(wù)；（3）協(xié)助民間行業(yè)組織。在征信國家，各國都有信用管理行業(yè)組織，例如追賬協(xié)會、信用聯(lián)盟等。這些行業(yè)組織的主要作用在于為本行業(yè)或本分支的從業(yè)人員提供交流合作的平臺，從行業(yè)自律的角度監(jiān)督約束從業(yè)者。

（3）培育信用市場供給與需求在信用市場供給方面，一是要鼓勵信用信息中介機構(gòu)開發(fā)適銷對路的信用產(chǎn)品，鼓勵銀行等部門積極與信用信息中介機構(gòu)尋求全方位的合作；二是在內(nèi)培外引的基礎(chǔ)上，要注重扶持和培育我國自己的大型信用服務(wù)企業(yè)。在信用市場需求方面，政府可以從制度安排上以某種形式提出明確要求，促使全社會充分應(yīng)用信用記錄和信用評估。①用人單位在錄用人員，特別是高級管理人才