分紅與萬能險基礎知識

分紅與萬能險基礎知識0想一想1課程內(nèi)容一、分紅與萬能險概述二、分紅與萬能產(chǎn)品介紹2一、分紅與萬能險概述分紅險概述萬能險概述3分紅險概述分紅保險，就是指保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險投資賬戶中的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險一、定義：1、廣義4分紅險概述2、狹義：

分紅保險，指在獲得人壽保險的同時，保險公司將實際經(jīng)營生產(chǎn)的盈余，按一定比例向保險單持有人進行紅利分配傳統(tǒng)保單的固定收益和保險責任分享年度經(jīng)營成果、獲得紅利收入。5分紅保險源于1776年的英國。英國公平保險公司進行決算時，發(fā)現(xiàn)實際責任準備金比將來保險金支付所需的準備金多出許多，于是將已收保費的10%還給保單持有人。二、分紅險背景：分紅險概述1、起源6分紅類壽險是東南亞地區(qū)最受客戶歡迎的產(chǎn)品之一；在英國市場上，分紅保險的保費約占壽險新契約保費的50%；在北美地區(qū)，80%以上的產(chǎn)品有分紅功能；在德國，分紅保險占該國人壽保險市場85%；在香港，這一數(shù)字更高達90%。分紅險概述2、發(fā)展7三、分紅險的特性：分紅險概述

傳統(tǒng)非分紅保險分紅保險保障給付

固定金額固定金額+累積紅利收益給付滿期固定給付滿期固定給付+累積紅利公司承擔風險

死差損、利差損、費差損、退保損

風險相對較小

客戶承擔風險

收益固定無不確定性風險有紅利不確定性風險優(yōu)勢

設定利率高于實際利率保險公司保證給付回報平穩(wěn)受利率波動因素小

資金運作

無專門帳戶

專門帳戶

8多數(shù)保險公司采用的是三差法利差：實際投資收益高于預計投資收益死差：實際風險發(fā)生率低于預計風險發(fā)生率費差：實際營運管理費用低于預計營運管理費利差益死差益費差益其他所有盈余四、分紅險的紅利來源：分紅險概述9增額紅利現(xiàn)金紅利分紅險概述五、分紅保險的紅利分配：當年度可分配盈余70%10分紅險概述以保額作為計算紅利的基數(shù)六、保額分紅與現(xiàn)金價值分紅：保額分紅現(xiàn)金價值分紅以現(xiàn)金價值作為計算紅利的基數(shù)現(xiàn)金價值：是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值，又稱“解約退還金”或“退保價值”11現(xiàn)金領取累積生息抵繳保險費繳清增額分紅險概述紅利儲蓄在壽險公司以復利方式累積生息七、現(xiàn)金紅利的領取方式：12王先生40歲時為自己投保泰康分紅險，一次性交納保險費5000元，保險期間為5年，則五年間的保險利益演示如下表所示：保險利益演示表保險合同周年日保險費累計累積紅利年末生存保險金給付金額非意外身故保險金給付金額意外身故保險金給付金額年末保證現(xiàn)金價值（不包含年末生存給付）低中高保險年度保單年度末年齡1

4150003510516405000210004610242500072216336052502100047603

43

5000111333518052502100049204

445000152456709052502100050805

4550001955859105250525021000注：紅利水平，采用低、中、高檔進行演示，不能理解為本公司對未來業(yè)績的預期。實際紅利水平由本公司的實際運營狀況決定13銀行存款債券股票、證券投資基金：國務院規(guī)定的其它資金運用形式分紅險概述八、分紅保險的投資渠道：14想一想：152、單獨設立帳戶，專家投資管理、每年寄送報告3、有效抵御通貨膨脹和利率波動的風險。分紅險概述九、分紅保險的優(yōu)勢：1、兼顧保障與投資4、客戶不承擔投資風險，分享公司經(jīng)營成果。16一、分紅與萬能險概述分紅險概述萬能險概述17萬能險概述萬能保險是指提供保費交付的靈活性與身故給付的可調(diào)整性和非套裝性的保險產(chǎn)品。1、除了支付某一個最低金額的第一期保險費以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或者降低死亡給付金額2、保單積存的現(xiàn)金價值必須足夠支付以后各期的成本和費用一、定義：1、廣義：18萬能險概述

2、狹義：每一保單設立個人帳戶，單獨確定個人帳戶結算利率、風險保費和各項費用支出，定期結算個人帳戶價值,保險利益直接與個人帳戶價值相關。風險與保障并存，介于分紅險與投連險間的一種投資型壽險，投資利益上不封頂、下設最低保證利率。

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1979年,為滿足客戶對交費自由、保額可調(diào)、領取靈活還要兼顧保障功能的保險需求，美國推出世界上第一款萬能保險。萬能險概述1、起源二、萬能險背景：20北美——1979年在美國首度亮相，變額萬能保險占個人壽險市場三成以上。歐洲——80年代迅速發(fā)展成為壽險市場主力產(chǎn)品，占壽險產(chǎn)品的50％亞洲——以新加坡、香港為例，從1992年到1996年的4年時間內(nèi)，香港此類保險產(chǎn)品的平均增長率達到51％，新加坡則高達90％。中國——2000年8月同業(yè)相繼推出萬能保險，銷售情況火爆。萬能險概述2、發(fā)展21三、萬能險的特性：萬能險概述

分紅險萬能險保障給付

有有收益給付上年度可分配盈余70%

收益率不確定上不封頂

下設最低保底利率收益來源

利差、死差、費差

投資運作

計息方式年復利月復利投資風險

客戶與保險公司

共同承擔

保險公司單獨承擔

資金

靈活性

可保單質(zhì)押貸款可隨時從賬戶中部分提取

資金運作

專門帳戶

專門帳戶

手續(xù)費

不透明

透明22

設最低保證利率，收益通過結算利率實現(xiàn)結算利率（年化利率）每月公布，按月復利計息萬能險概述四、萬能險的結算利率：23王太太以自己為被保險人投保泰康萬能險，一次性交納保險費10萬元，在扣除初始費用5%后，剩余資金進入保單賬戶：保險利益演示表保單年度年末保單賬戶價值年末保單賬戶價值扣除退保費用后的余額低結算利率中結算利率高結算利率低結算利率中結算利率高結算利率197315992151006409244994254956082996881036201066189570099475102354310212010822311295699056104976109567410461311303311967310252111077211727961097881233121343411097881233121343411012093614679516934012093614679516934020154136227231302471154136227231302471注：該演示純粹是描述性的，最低保證利率之上的投資收益是不確定的，不能理解為對未來的預期24債券

股票、證券投資基金銀行存款國務院規(guī)定的其他資金運用形式五、萬能險的投資渠道：萬能險概述25想一想：261)安全性

兼顧人身保障和保底收益

2)靈活性賬戶價值可隨時部分領取3)收益性

既有保證利率，又有高回報的可能性六、萬能險的優(yōu)勢：萬能險概述4)透明性

費用明晰、每月收益公布、每年寄送報告27課程回顧28課程內(nèi)容一、分紅與萬能險概述二、分紅與萬能產(chǎn)品介紹29二、分紅與萬能產(chǎn)品介紹泰康金滿倉（分紅型）介紹泰康放心理財（萬能型）財富版介紹30泰康金滿倉（分紅型）介紹一、產(chǎn)品形態(tài)產(chǎn)品名稱金滿倉兩全保險（分紅型）起售金額1份起售（500元每份）投保年齡出生滿30天-65周歲交費方式躉交保險期間5年猶豫期10天基本保額0-40周歲時每份525元41-60周歲時每份524元61-65歲每份523元31泰康金滿倉（分紅型）介紹二、保險責任1、疾病身故保險金：一年內(nèi)疾病身故，無息退還保費；一年后疾病身故，給付基本保額2、意外身故保險金：被保險人意外身故給付：保險金額×4倍意外身故保險金。32泰康金滿倉（分紅型）介紹三、保險利益

1、滿期保險金：被保險人在本合同保險期間屆滿時依然生存，本公司按本合同的保險金額向被保險人給付滿期保險金

2、紅利分配在每一“保險單年度”末，公司將根據(jù)分紅險業(yè)務的經(jīng)營狀況分派紅利給客戶,紅利留存在公司，按每年確定的累積利率，以復利方式生息，并于本合同終止時給付。

33泰康金滿倉（分紅型）介紹

3、保單質(zhì)押貸款投保人可以以書面形式向公司申請保單質(zhì)押貸款，貸款金額最高不超過貸款書面申請到達公司之日本合同的保證現(xiàn)金價值扣除各項欠款及應付利息余額的70%，同時不得低于該次申請時公司規(guī)定的最低金額。貸款利率以公司發(fā)放貸款之日中國人民銀行公布的同期貸款基準利率為基礎。

34泰康金滿倉（分紅型）介紹四、舉例說明王先生40歲，今年在銀行發(fā)現(xiàn)了既能保值增值，又有保障的泰康金滿倉兩全保險（分紅型），為了合理理財，同時給家庭一份保障，他以自己為被保險人，選擇一次性購買該保險5000元。可獲保險利益如下：(假定紅利水平按中檔演示計)35泰康金滿倉（分紅型）介紹1、5年期滿時，李先生可以一次性拿到：滿期的生存保險金+5年累積紅利5250元最高非意外身故保險金+累積紅利2、5年保險期間內(nèi)，李先生還可擁有如下保障：意外身故保險金+累積紅利5250元21000元585元36想一想：37泰康金滿倉（分紅型）介紹五、賣點總結一次投入，五百起售年年分紅，復利生息高額保障，呵護家人保單借款，融資靈活38六、一句話營銷投資期5年，滿期保證給付固定收益，每年另外分紅，復利生息，同時享有5年的4倍高額意外保障泰康金滿倉（分紅型）介紹39一般客戶（儲蓄）

老客戶：X小姐，現(xiàn)在銀行利率太低，其他投資產(chǎn)品又不安全，所以我們建議您投資這款既安全又有固定收益的分紅型保險產(chǎn)品，您看怎么樣？新客戶：先生您好，我們目前正在熱銷一款有固定收益的分紅型保險產(chǎn)品，只需交1次錢可至少拿5次分紅加固定收益，您覺得怎么樣？三、目標客戶營銷話術泰康金滿倉（分紅型）介紹40特殊客戶（理財）

老客戶：X先生，最近大盤上下波動的厲害，不過您看您選擇的平衡帳戶走勢還不錯吧？為了兼顧您理財?shù)氖找嫘院桶踩?，我們建議您再配置一款投資渠道與平衡帳戶類似卻有保底收益的保險理財產(chǎn)品，您看怎么樣？新客戶：小姐你好，最近我們正在熱銷一款保證固定收益的混合配置型的保險理財產(chǎn)品，主要做金融債和國家大型基建項目的投資，安全性高收益穩(wěn)健，非常適合今年市場的理財需求…泰康金滿倉（分紅型）介紹41二、分紅與萬能產(chǎn)品介紹泰康金滿倉（分紅型）介紹泰康放心理財（萬能型）財富版介紹42泰康放心理財（萬能型）財富版介紹一、產(chǎn)品形態(tài)產(chǎn)品名稱泰康放心理財終身壽險（萬能型）（財富版）起售金額10000元起售（且為1000的倍數(shù))投保年齡出生滿30天-65周歲交費方式躉交保險期間終身猶豫期10天基本保額詳見“身故保險金”43二、保險責任若被保險人因非意外傷害身故，公司給付保險金為以下兩項中較高者：1、被保險人身故之日本合同項下的保單賬戶價值的105％；2、投保人所交保險費（需扣除投保人累計部分領取的保單帳戶價值及轉(zhuǎn)換為年金的保單帳戶價值）。泰康放心理財（萬能型）財富版介紹若被保險人因意外傷害導致身故，本公司按被保險人身故之日保單帳戶價值的110%給付意外身故保險金。44三、保險利益1、保證利率：2.5%/年，公司有權每三年調(diào)整一次。2、結算利率：每月公司將根據(jù)萬能險業(yè)務的投資狀況公布結算利率（不低于2.5%/年）,該投資收益留存在公司，以月復利方式生息，并于合同終止時給付。泰康放心理財（萬能型）財富版介紹45

自第十一保險單年度起，投保人可將保險合同項下的部分或全部的保單賬戶價值按申請年金轉(zhuǎn)換時本公司所提供的領取方式及標準轉(zhuǎn)換為年金4、年金轉(zhuǎn)換：3、部分領?。?/p>

自保單生效之日起，投保人可選擇部分領取合同項下的賬戶價值（領取后賬戶價值不少于5000元）泰康放心理財（萬能型）財富版介紹46四、費用扣除初始費用：5%-保單管理費：5元/月-部分領取手續(xù)費：25元/筆(前5年內(nèi)再加退保費)-退保費：

前五個保單年度投保人退?；虿糠诸I取保單賬戶價值時，本公司將依次收取保單賬戶價值5％、4％、3％、2％、1％的退保費用。泰康放心理財（萬能型）財富版介紹47五、舉例說明王太太30歲，今年在銀行發(fā)現(xiàn)了既能保值增值，又能靈活支取的泰康放心理財財富版（萬能型），為了實現(xiàn)資金安全基礎上的較高收益，她以自己為被保險人，選擇一次性購買該保險100000元?？色@保險利益如下：（假定利率水平按中檔演示計）泰康放心理財（萬能型）財富