第五章電子支付

第五章電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行5.1傳統(tǒng)的支付方式5.2電子支付方式5.3電子支付中存在的問題5.4網(wǎng)上銀行5.1傳統(tǒng)的支付方式5.1.1現(xiàn)金5.1.2票據(jù)5.1.3信用卡5.1.1現(xiàn)金現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行?，F(xiàn)金具有的使用方便和靈活的特點。故而很多交易都是通過現(xiàn)金來完成的?，F(xiàn)金交易的缺陷在于：受時間和空間的限制；攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性。圖4-1現(xiàn)金交易流程圖

現(xiàn)金交易流程如圖5-1所示。5.1.2票據(jù)票據(jù)是出票人依票據(jù)法發(fā)行的、無條件支付一定金額或委托他人無條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。票據(jù)所具的匯兌功能使得大宗交易成為可能。狹義票據(jù)專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等。（1）匯票是出票人委托他人于到期日無條件支付一定金額給受款人的票。（2）本票是出票人自己于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。（3）支票是出票人委托銀行或其他法定金融機構(gòu)于見票時無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。

在商業(yè)交易中，以票據(jù)的轉(zhuǎn)移，代替實際的金錢的轉(zhuǎn)移，可以大大減少交易風(fēng)險。圖4-2是以支票為例說明的票據(jù)支付交易流程。圖4-2支票交易流程圖

5.1.3信用卡信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進行記帳消費的信用憑證。信用卡具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、消費借貸、儲蓄和匯兌等多種功能。它能為持卡人和特約商戶提供簡化高效的結(jié)算服務(wù)，減少現(xiàn)金貨幣流通量；還可避免隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，為支付提供較好的安全保障。

5.1.3信用卡圖4-3信用卡交易流程圖圖4-3是信用卡支付交易流程。5.2電子支付方式一、電子支付的發(fā)展?fàn)顩r第一階段是銀行利用計算機處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；第二階段是銀行計算機與其他機構(gòu)計算機之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資，代交水費、電費、煤氣費、電話費等業(yè)務(wù)；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供各項銀行服務(wù)，如用戶在自動柜員機(ATM)上進行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點終端(POS)向用戶提供自動扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這一階段的電子支付稱為網(wǎng)上支付。與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特點：

(1)電子支付是采用先進的信息技術(shù)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的，而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉(zhuǎn)和信息交換來完成款項支付的。

(2)電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺(如互聯(lián)網(wǎng))之上，而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作，如銀行系統(tǒng)的專用網(wǎng)絡(luò)。

(3)電子支付使用的是最先進的通信手段，如互聯(lián)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，如聯(lián)網(wǎng)的微機、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付除了在銀行端有較高的要求，在客戶端幾乎沒有什么要求。

(4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺聯(lián)網(wǎng)的微機，足不出戶便可在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。二、電子支付工具1)銀行卡銀行卡包括信用卡、借記卡、IC卡等，客戶可使用銀行卡隨時、隨地完成在線安全支付操作，有關(guān)的個人信息、信用卡及密碼信息經(jīng)過加密后直接傳送到銀行進行支付結(jié)算。銀行卡支付方式是目前比較普遍的一種支付方式。

2)電子現(xiàn)金（DigitalCash）電子現(xiàn)金又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被消費者和商家普遍接受的通過互聯(lián)網(wǎng)購物時使用的數(shù)字化貨幣。用戶可以隨時通過互聯(lián)網(wǎng)從銀行賬號上下載電子現(xiàn)金，從而保證了電子現(xiàn)金使用的便捷性。電子現(xiàn)金一般用于小額支付。

3)電子支票電子支票支付借鑒了紙質(zhì)支票的特點，通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)按照特定形式，利用數(shù)字傳遞的電子化支票進行轉(zhuǎn)賬支付。電子支票目前使用還不普遍，但具有很大的發(fā)展前途。5.2.1銀行卡支付方式一、銀行卡支付方式簡介1)信用卡信用卡主要有如下兩個特點：第一，多功能。不同的信用卡其功能和用途各不相同，但主要有四種功能，即轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能、消費借貸功能、儲蓄功能和匯兌功能；第二，高效便捷。由于銀行為持卡人和特約商戶提供高效的結(jié)算服務(wù)，這樣消費者就樂于持卡購物消費，同時也帶來了更多的便利。利用信用卡結(jié)算還可以減少現(xiàn)金流通量，簡化收款手續(xù)，即使持卡人到了外地，也可以憑卡存取現(xiàn)金，十分靈活方便。2）智能卡

(1)智能卡的定義。智能卡也叫IC卡(IntegratedCircuit)也就是集成電路卡，就是在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微處理器和存儲器等IC芯片的數(shù)據(jù)卡。使用時插入相應(yīng)的閱讀器中，通過卡上的端口同閱讀器的插座相連接，進行數(shù)據(jù)通信與交換。

(2)智能卡的發(fā)展。智能卡最早在法國出現(xiàn)。20世紀(jì)70年代中期，法國率先開發(fā)成功IC存儲卡。目前法國IC卡不僅在數(shù)量上領(lǐng)先其它各國(高達2800萬張)，而且應(yīng)用的領(lǐng)域也十分廣泛，如在金融、電信、醫(yī)療、保險、旅游、游戲和交通運輸?shù)确矫娑加蠭C卡的應(yīng)用。二、銀行卡的購物流程第一階段，用戶進行購物：

(1)用戶瀏覽各類電子商務(wù)網(wǎng)站，挑選自己所需的商品或服務(wù)。

(2)用戶選定商品后，用銀行卡與商家進行結(jié)算。

(3)商家訪問用戶所提供銀行卡的發(fā)卡銀行，以對客戶的銀行卡進行認證。

(4)發(fā)卡銀行在確認持卡人的身份之后，給商家返回一個確認信息。以提醒商家是否進行交易：

(5)商家通知用戶交易是否繼續(xù)。

第二階段，用戶與商家之間進行賬目轉(zhuǎn)賬：

(6)商家供貨給持卡人。

(7)商家訪問商家所在的開戶銀行，并向銀行提供購物的收據(jù)。

(8)商家銀行訪問用戶的發(fā)卡行，把相應(yīng)的貨款由持卡人的賬戶轉(zhuǎn)到商家的賬戶上。第三階段，通知用戶所支付的款額，并為用戶下賬。(9)發(fā)卡行根據(jù)客戶購物所支付的款額，為用戶下賬，并通知用戶。至此，利用銀行卡結(jié)算的交易才算完成。三、銀行卡網(wǎng)上支付申請及應(yīng)用我們以招商銀行一網(wǎng)通為例，簡述支付流程。

1、一網(wǎng)通簡介2、申請指南個人銀行專業(yè)版支持兩種證書類型：文件證書和移動證書。文件證書是以文件作為數(shù)字證書的存儲介質(zhì)；移動證書是以USBKEY作為數(shù)字證書的存儲介質(zhì)。3、支付過程5.2.2電子現(xiàn)金支付方式一、電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式有多種，如預(yù)付卡系統(tǒng)和純電子系統(tǒng)，我國各大金融機構(gòu)目前還沒有開通類似服務(wù)。

(1)預(yù)付卡。預(yù)付卡與我們常用的校園卡有些相似，不同之處在于它們的流動性。校園卡只能在校內(nèi)使用，流動性相對小，而預(yù)付卡在許多商家的POS機上都可受理，常用于小額現(xiàn)金的支付。預(yù)付卡系統(tǒng)的使用流程其實和我們目前的銀行卡支付方式非常類似，但原理稍有不同，因為預(yù)付卡系統(tǒng)本質(zhì)上是匿名的電子現(xiàn)金支付。

(2)純電子系統(tǒng)。這種形式的電子現(xiàn)金沒有明確的物理形式，以數(shù)字號碼的形式存在，適用于買、賣雙方物理上處于不同地點并通過網(wǎng)絡(luò)進行電子支付的情況。支付行為表現(xiàn)為把電子現(xiàn)金從買方處扣除并傳輸給賣方。在傳輸過程中，通過加密保證只有真正的賣方才可以使用這筆現(xiàn)金。二、電子現(xiàn)金的特性電子現(xiàn)金具有以下四個特性。1)貨幣價值2)可交換性3)可存儲性4)不可重復(fù)性三、電子現(xiàn)金的應(yīng)用流程1、購買電子現(xiàn)金消費者在電子現(xiàn)金發(fā)布銀行辦理一定的手續(xù)，然后購買。2、存儲電子現(xiàn)金消費者通過個人電腦電子現(xiàn)金終端軟件從電子現(xiàn)金銀行取出一定數(shù)量的電子現(xiàn)金，然后存儲在硬盤上，當(dāng)然根據(jù)電子現(xiàn)金的模式不同，也可以存放在卡或其它介質(zhì)上。3、用電子現(xiàn)金購買商品或服務(wù)消費者從同意接收電子現(xiàn)金的商家訂貨，使用電子現(xiàn)金支付所購商品的費用。4、資金清算接收電子現(xiàn)金的商家與電子現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進行清算，電子現(xiàn)金銀行將消費者購買商品的錢支付給商家。5、確認訂單商家獲得付款后，向消費者發(fā)送訂單確認信息。五、電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)的提供商不是很多，這里介紹3個知名的電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商。

1)CyberCash2)ClickshareClickshare(http://www．clickshare．com)公司有面向報刊出版商的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。3)eCoineCoin(http://www．ecoin．net)公司發(fā)行的電子代幣eCoin可用于在線支付購物的貨款。5.2.3電子支票一、電子支票的概念美國每年電子支票交易量為700億美元。國際上常用的電子支票系統(tǒng)有、Netcheque()、Echeck()等，圖5.10是一張電子支票。我國除了金融機構(gòu)內(nèi)部的電子支票結(jié)算系統(tǒng)外，各大金融機構(gòu)的類似電子支票業(yè)務(wù)尚處于起步階段。二、電子支票支付方式的特點和優(yōu)勢(1)電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。(2)加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認證確認支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動驗證，(3)電子支票適于各種市場，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付。(4)電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。圖5.11是電子支票的校驗過程。2)電子支票支付方式的優(yōu)勢(1)處理速度高

(2)安全性能好(3)處理成本低(4)給金融機構(gòu)帶來了效益三、電子支票交易流程電子支票交易的過程可分以下幾個步驟。

1)消費者和商家達成購銷協(xié)議并選擇使用電子支票支付。

2)消費者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。

3)商家通過認證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。

4)銀行在商家索付時通過認證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。5.2.4第三方支付工具支付寶財富通5.3電子支付中存在的問題5.3.1安全問題5.3.2支付方式的統(tǒng)一問題5.3.3跨國交易中的貨幣兌換問題5.3.4法律問題5.3.1安全問題安全問題仍是電子支付中最關(guān)鍵、最重要的問題，直接關(guān)系到電子交易各方的利益。

從我國目前電子支付的發(fā)展情況看，迫切需要解決以下幾個問題：（1）積極向電子支付國際通用標(biāo)準(zhǔn)靠攏。（2）建立認證中心（CA）的問題。（3）大力發(fā)展電子支付的安全技術(shù)。5.3.2支付方式的統(tǒng)一問題在電子支付中存在著若干種支付方式，每一種方式都有其自身的特點，且有時兩種支付方式之間不能做到互相兼容。當(dāng)電子交易中的當(dāng)事人采用不同的支付方式且支付方式又互不兼容時，雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項支付，也就不能實現(xiàn)因特網(wǎng)上的交易。1997年，歐洲委員會發(fā)表了一份題為《歐洲電子商務(wù)設(shè)想》的文件，關(guān)于支付方式及其標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一問題，已經(jīng)列入了歐盟的議事日程之中。我國2002年成立中國銀聯(lián)股份有限公司。旨在采用先進的信息技術(shù)，建立和運營全國銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)銀行卡全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，提供先進的電子化支付技術(shù)和與銀行卡跨行信息交換相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)。從現(xiàn)在的情況看，仍將存在多種支付方式并存的局面，但無論如何，支付方式的統(tǒng)一將是大勢所趨。5.3.3跨國交易中的貨幣兌換問題幾乎每個國家都有其自己的貨幣體系，而不同貨幣之間的匯率也在不斷變化?？鐕娮咏灰字写嬖谝粋€問題，即一個國家的網(wǎng)絡(luò)消費者如何了解另一國家的銷售者的產(chǎn)品報價折合成本國貨幣是多少。PSINet公司和WorldPay

公司推出PSIWeb

WorldPay，這是一種國際性電子商務(wù)服務(wù)，可幫助用戶利用各種貨幣在Internet上購買商品。最好的解決方案就是將貨幣自動兌換軟件集成于電子商務(wù)服務(wù)器中，實現(xiàn)全球性電子商務(wù)處理服務(wù)。這樣，任何人就可不受限制地通過因特網(wǎng)在全球任何地方購物消費?？刹捎枚喾N可自由流通貨幣作為支付貨幣。5.3.4法律問題美國1978年制定了《1978年電子資金劃撥法。這部法律的主要內(nèi)容是保護銀行客戶的合法權(quán)益，適用于客戶是自然人的小額電子資金劃撥。1989年，美國全國統(tǒng)一州法專員會議和美國法律學(xué)會批準(zhǔn)了“統(tǒng)一商業(yè)法規(guī)”第4A編，詳細規(guī)定了電子支付命令的簽發(fā)與接受、接受銀行對發(fā)送方支付命令的執(zhí)行、電子支付的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)以及責(zé)任的承擔(dān)等。隨著近年來Internet的普及，人們已開始試行跨國界的電子支付新方法。鑒于技術(shù)環(huán)境的迅速變化，很難制定符合實際又簡便易行的法律法規(guī)。因為過于嚴(yán)格和缺乏靈活性的法律法規(guī)都是不合適的。我國目前在有關(guān)電子支付的法律的制定方面剛剛起步，大量的法律新問題需要研究：（1）電子支付的定義和特征。（2）電子支付權(quán)利。（3）涉及電子支付的偽造、變造、更改與涂銷問題。（4）刑事偵察技術(shù)的發(fā)展問題。5.4網(wǎng)上銀行

5.4.1簡介網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行。為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時的銀行服務(wù)，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”，因為它能夠在任何時間(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyway)為客戶提供金融服務(wù)。

與傳統(tǒng)銀行的比較

無分行支行等網(wǎng)上銀行將極大的降低銀行服務(wù)的成本可以更大范圍內(nèi)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟網(wǎng)上銀行擁有更廣泛的客戶群體網(wǎng)上銀行將會使傳統(tǒng)的銀行競爭格局發(fā)生變化我國網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀及發(fā)展2007年以來中國網(wǎng)上銀行市場發(fā)展迅速，交易額規(guī)模實現(xiàn)爆發(fā)式增長各大銀行將所有的銀行業(yè)務(wù)都搬到了互聯(lián)網(wǎng)上，并以拓展交易量為主要目標(biāo)近年來網(wǎng)銀交易額也保持了持續(xù)增長發(fā)展迅速的原因互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民持續(xù)增加電子商務(wù)蓬勃發(fā)展節(jié)約成本提高效率創(chuàng)新網(wǎng)上銀行產(chǎn)品中國網(wǎng)上銀行市場競爭格局隨著中金融市場的逐步開放，外資銀行已經(jīng)陸續(xù)進入中國市場。目前中國網(wǎng)上銀行市場基本形成了多元化競爭格局。5.4.2網(wǎng)銀開通柜臺網(wǎng)銀開通流程5.4.3網(wǎng)銀可以做什么？企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)企業(yè)網(wǎng)銀是銀行面向企業(yè)用戶開發(fā)的一種網(wǎng)上銀行服務(wù)，相對于個人網(wǎng)銀而言，企業(yè)網(wǎng)銀擁有更高的安全級別，更多針對企業(yè)的功能等.提供賬戶余額、當(dāng)日明細和歷史明細的查詢、下載，修改密碼，網(wǎng)上掛失等服務(wù)。企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)企業(yè)網(wǎng)上銀行賬務(wù)管理收款服務(wù)付款服務(wù)貸款業(yè)務(wù)集團理財貴賓室賬務(wù)管理，對賬在線繳費商戶服務(wù)提供同城/異地/跨行支付服務(wù)委托貸款，網(wǎng)上還貸企業(yè)理財，票據(jù)托管企業(yè)財務(wù)室，代發(fā)工資個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)基本業(yè)務(wù)基本網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)包括：在線查詢賬戶余額、交易記錄，下載數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付等，可向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財以及其它貿(mào)易或非貿(mào)易的全方位銀行業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)上銀行投資理財讓您財富輕松增值通過網(wǎng)上證券服務(wù)，您不僅可以進行包括銀證通、銀證轉(zhuǎn)賬、B股證券、基金交易、國債交易、銀期轉(zhuǎn)賬、外匯買賣等各類投資理財業(yè)務(wù)，還可以