第十章機(jī)動車輛保險理賠實(shí)務(wù)

主講伍靜明德至善格物致知——機(jī)動車輛保險理賠實(shí)務(wù)1第十章機(jī)動車輛保險理賠實(shí)務(wù)第一節(jié)理賠工作的原則和流程

第二節(jié)受理報案第三節(jié)現(xiàn)場查勘第四節(jié)責(zé)任審核和立案第五節(jié)定損核損第六節(jié)賠款理算第七節(jié)核賠第八節(jié)理賠結(jié)案第九節(jié)機(jī)動車輛理賠的典型案例2第一節(jié)理賠工作的原則和流程一、理賠工作的原則1．樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想的原則2．重合同、守信用、實(shí)事求是的原則3．主動、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則3

二、理賠工作的流程

4第二節(jié)受理報案

一、報案

二、查抄底單

三、報告案情

四、編號立案5

6第三節(jié)現(xiàn)場查勘一、現(xiàn)場查勘的主要內(nèi)容1、查驗客戶提供的保險證或保險單，進(jìn)行保險情況的確認(rèn)2、查明出險時間3、查明出險地點(diǎn)4、查明出險車輛的情況5、查實(shí)車輛的使用性質(zhì)6、查清駕駛?cè)藛T姓名、駕駛證號碼、準(zhǔn)駕車型、初次領(lǐng)證日期、職業(yè)類型等7、查明出險原因要深入調(diào)查了解，廣泛收集證據(jù)78、確定損失情況

9、查明責(zé)任劃分情況

10、重大賠案應(yīng)繪制機(jī)動車輛保險事故現(xiàn)場草圖

11、詢問記錄

12、拍攝事故現(xiàn)場和受損標(biāo)的照片

13、對于接報案中心告知需認(rèn)真查實(shí)的同一保險車輛出險時間接近的案件，須認(rèn)真核查兩起（或多起）案件的詳細(xì)情況，尤其要核對事故車輛的損失部位和損失痕跡

8某保險公司機(jī)動車輛保險事故現(xiàn)場查勘記錄

9機(jī)動車輛保險索賠須知10機(jī)動車輛保險索賠須知（續(xù)）

11第四節(jié)責(zé)任審核和立案一、責(zé)任審核

（1）審定保險責(zé)任。（2）明確賠償范圍。（3）核定施救整理費(fèi)用

二、立案12第五節(jié)定損核損13一、定損核損流程

二、車輛定損1．車輛定損的基本步驟2．車輛損失的確定三、人員傷亡費(fèi)用的確定

1．人員傷亡費(fèi)用的賠償范圍

2.人員傷亡費(fèi)用的賠償標(biāo)準(zhǔn)四、其他財產(chǎn)損失的確定五、施救費(fèi)用的確定六、殘值處理14第六節(jié)賠款理算一、審核單證二、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的賠款計算例題：A、B兩車發(fā)生追尾事故，但未發(fā)生人員傷亡，僅發(fā)生車輛損失，A車是肇事方負(fù)全責(zé)，B車為被追車無責(zé)。兩輛車都投保交強(qiáng)險，賠償時，A車將對B車進(jìn)行有責(zé)賠償，最高賠2000元，不足部分由商業(yè)三責(zé)險補(bǔ)充。B車雖無責(zé)，但在交通事故中，兩輛車互為第三方，被追車也需給A車賠償，但限額最高100元。15三、車輛損失險賠款理算

（1）按投保時保險車輛的新車購置價確定保險金額的

①發(fā)生全部損失時，在保險金額內(nèi)計算賠償，保險金額高于保險事故發(fā)生時保險車輛實(shí)際價值的，按保險事故發(fā)生時保險車輛的實(shí)際價值計算賠償：

保險車輛損失賠款=（實(shí)際價值-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）

保險事故發(fā)生時保險車輛的實(shí)際價值根據(jù)保險事故發(fā)生時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。

保險事故發(fā)生時的新車購置價根據(jù)保險事故發(fā)生時保險合同簽訂地同類型新車的市場銷售價格確定，無同類型新車市場銷售價格的，由被保險人與保險人協(xié)商確定。

②發(fā)生部分損失時，按核定修理費(fèi)用計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時保險車輛的實(shí)際價值：

保險車輛損失賠款=（核定修理費(fèi)用-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）

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（2）按投保時保險車輛的實(shí)際價值確定保險金額或協(xié)商確定保險金額的，保險車輛損失的賠款計算為：①發(fā)生全部損失時，保險金額高于保險事故發(fā)生時保險車輛實(shí)際價值的，以保險事故發(fā)生時保險車輛的實(shí)際價值計算賠償：保險車輛損失賠款=（實(shí)際價值-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）保險金額等于或低于保險事故發(fā)生時保險車輛實(shí)際價值的，按保險金額計算賠償：保險車輛損失賠款=（保險金額-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）②發(fā)生部分損失時，按保險金額與投保時保險車輛同的新車購置坐的比例計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時保險車輛的實(shí)際價值：保險車輛損失賠償=（核定修理費(fèi)用-殘值）×事故責(zé)任比例×保險金額/投保時保險車輛的新車購置價×（1-免賠率之和）17四、第三者責(zé)任險賠款理算1．被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額超過責(zé)任限額當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額超過責(zé)任限額時：賠款＝責(zé)任限額x（l﹣免賠率之和）

2．被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額低于責(zé)任限額當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額低于責(zé)任限額時：賠款＝按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額x（l﹣免賠率之和）

3．訴訟仲裁費(fèi)用的計算（l）當(dāng)被保險人應(yīng)承擔(dān)的訴訟仲裁費(fèi)用超過第三者責(zé)任險保險單載明的責(zé)任限額的30%時：訴訟仲裁費(fèi)用＝責(zé)任限額x30%(2)當(dāng)被保險人應(yīng)承擔(dān)的訴訟仲裁費(fèi)用低于第三者責(zé)任險保險單載明的責(zé)任限額的30%時：

訴訟仲裁費(fèi)用＝應(yīng)承擔(dān)的訴訟仲裁費(fèi)用

18例題：一投保機(jī)動車輛第二者責(zé)任險的車輛，責(zé)任限額為50000元。發(fā)生交通事故，在事故中負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)70%的損失，依據(jù)條款規(guī)定承擔(dān)15%的免賠率。此次事故第三方損失為1000000元，訴訟仲裁費(fèi)用為50000元。求保險公司應(yīng)支付的賠款金額？解：被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額為：100000x70%=70000（元）超過50000元的責(zé)任限額，則按公式有：第三者責(zé)任險賠款＝責(zé)任限額x（l﹣免賠率之和）＝50000x（1﹣15％）＝42500（元）被保險人應(yīng)承擔(dān)的訴訟仲裁費(fèi)用為40000元，超過保險單載明的責(zé)任限額的30%(40000X30%＝12000（元））則按公式有：訴訟仲裁費(fèi)用＝責(zé)任限額x30%＝40000x30%＝12000（元）保險人向被保險人支付賠款合計54500元。19。喬丹的第一輛美國車，2006款凱迪拉克xlr-v。

4．掛車的賠款計算（1）主車與掛車連接時發(fā)生保險事故，保險人在主車的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。主車應(yīng)承擔(dān)的賠款=賠款x〔主車實(shí)交保險費(fèi)／（主車實(shí)交保險費(fèi)＋掛車實(shí)交保險費(fèi)）］掛車應(yīng)承擔(dān)的賠款=賠款x[掛車實(shí)交保險費(fèi)／（主車實(shí)交保險費(fèi)＋掛車實(shí)交保險費(fèi)）］(2）掛車在未與主車連接時發(fā)生保險事故，保險人在掛車的責(zé)任限額內(nèi)承袒賠償責(zé)任。20五、部分附加險賠款理算1．全車盜搶險（1)全部損失：賠款＝保險金額x(1﹣免賠率之和）（2）部分損失：賠款＝實(shí)際修理費(fèi)用﹣殘值賠款金額不得超過本險種保險金額。2．玻璃單獨(dú)破碎險賠款=實(shí)際修理費(fèi)用

飛人喬丹的瑪莎拉蒂21喬丹最鐘愛的跑車奔馳amgsl553、自燃損失險（1）全部損失：賠款＝（保險金額﹣殘值）x(1-20%)（2）部分損失：賠款＝（實(shí)際修理費(fèi)用一殘值）x(1-20%)賠款金額不得超過本險種保險金額。（3）施救費(fèi)用以不超過保險金額為限：賠款＝實(shí)際施救費(fèi)用x（保險財產(chǎn)價值／實(shí)際施救財產(chǎn)總價值）x(1-20%)

4．車身劃痕損失險在保險金額內(nèi)按實(shí)際損失計算賠償。賠款＝實(shí)際損失金額

22舒馬赫的法拉利之夢就是從F50開始5．車輛停駛損失險（l）全部損失：賠款＝保險合同中約定的日賠償金額x保險合同中約定的最高賠償天數(shù)

（2）部分損失：賠款＝保險合同中約定的日賠償金額x賠償天數(shù)當(dāng)賠償天數(shù)超過保險合同中約定的最高賠償天數(shù)時：賠款＝保險合同中約定的日賠償金額x保險合同中約定的最高賠償天數(shù)236.車上人員責(zé)任險

（1）當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的每座車上人員傷亡賠償金額未超過保險合同載明的每人責(zé)任限額時：

每人賠款＝應(yīng)承擔(dān)的賠償金額

（2）當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的每座車上人員傷亡賠償金額超過保險合同載明的每人責(zé)任限額時：

每人賠款＝責(zé)任限額

（3）賠償人數(shù)以投保座位數(shù)為限：賠款＝∑每人賠款

7.車上貨物責(zé)任險

（1）當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的車上貨物損失金額未超過保險合同載明的責(zé)任限額時：

賠款＝應(yīng)承擔(dān)的賠償金額x(1-20%)

（2）當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)

承擔(dān)的車上貨物損失金額超過保險

合同載明的責(zé)任限額時：

賠款＝責(zé)任限額x(1-20%)

舒馬赫贊賞瑪莎拉Spyder就像一位隨時能讓你驚訝的貴婦248、無過失責(zé)任險（1）當(dāng)無過失責(zé)任險損失金額未超過責(zé)任限額時：賠款＝實(shí)際損失x(1-20%)（2）當(dāng)無過失責(zé)任險損失金額超過責(zé)任限額時：賠款＝責(zé)任限額x(1-20%)

9、不計免賠特約條款賠款＝一次賠款中已承保且出險的各險種免賠額之和25六、繕制賠款計算書

賠款計算書是支付賠款的正式憑證，業(yè)務(wù)人員要對賠款計算書中各欄內(nèi)容詳細(xì)填寫，確保項目齊全、數(shù)字正確，損失計算要分險種、分項目計算并列明計算公式，同時注意免賠率也要分險種計算。

賠款計算書繕制完畢后，經(jīng)辦人員要簽章并注明繕制日期。業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人審核無誤后，在賠款計算書上簽