《車險綜合改革問題研究》11000字

車險綜合改革對保險公司的影響及應(yīng)對建議目錄TOC\o"1-3"\h\u19330摘要 車險綜合改革對保險公司的影響及對策建議2020年的汽車保險綜合改革備受關(guān)注。與以往的汽車保險改革相比，這項改革已制定了強制性交通保險和商業(yè)汽車保險的總體計劃，范圍更廣，力度更大，并且在有序，有效地推進汽車保險改革的道路上邁出了重要一步。汽車保險供應(yīng)方。這項改革取得了四項重大突破：產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的進一步簡化，費用率的穩(wěn)步降低，強大的交通保險保護水平的顯著提高以及獨立定價的逐步放開。這項改革以消費者權(quán)益為基礎(chǔ)，并以此為核心，加強了對汽車保險的保護，促進了服務(wù)創(chuàng)新，建立了以保險為中心的生態(tài)系統(tǒng)服務(wù)體系。同時，它也對行業(yè)的定價能力，運營能力和服務(wù)產(chǎn)生影響。能力提出了更高的要求，將促進財產(chǎn)保險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。一、我國的車險綜合改革歷程在不同的國家，汽車保險的種類非常不同。各國汽車保險的發(fā)展路徑不同，改革進展也是有序的。沒有一種適合所有國家的汽車保險開發(fā)和監(jiān)管模式。但是，在某些國家的汽車保險改革中可以找到一些法律。（一）市場集中度會進一步提高在各個國家/地區(qū)中，三大領(lǐng)先公司基本上都擁有超過40％的汽車保險市場。以中日韓等東亞國家為首的國家，在整個市場的60％以上，并隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展還會字未來得到進一步的攀升（見圖1）。就目前而言，隨著疫情的影響，也導(dǎo)致全球范圍內(nèi)的不少國家在整個財產(chǎn)保險業(yè)上，都遭受到了來自資本和承保能力兩個方面的巨大壓力。站在全球視角來看，保險公司發(fā)展迅速，進而促使該行業(yè)在償付能力方面一度將范圍控制到了250％至300％之間。如果汽車保險業(yè)務(wù)以每年10％的業(yè)務(wù)增長和2％的承保損失為基礎(chǔ)，則可能需要五年時間才能將整個行業(yè)的償付能力降低到150％。如果年投資收益達到3.5％，則損失的汽車保險將占150％。這將需要15年。如果市場沒有正常的退出機制，那么競爭將進一步加劇。圖1前三大車險公司市場占有率（二）還原車險本源——產(chǎn)品簡單，費率復(fù)雜在中國汽車保險改革之前，汽車保險條款的結(jié)構(gòu)非常復(fù)雜，并且還有許多其他的保險產(chǎn)品。汽車保險涉及數(shù)十個或數(shù)百個費率因素。費率的計算非常復(fù)雜。統(tǒng)計，評估和管理成本很高，而產(chǎn)品定價卻相對簡單。汽車保險改革將產(chǎn)品簡化為綜合保險類別。除某些服務(wù)類型的附加保險外，所有附加保險均被取消，從而使公司享有一定的自由度，并使費率更加精細和復(fù)雜。（三）車險盈利艱難、經(jīng)營結(jié)果分化從全球的角度來看，汽車保險是一種低利潤的保險類型。市場化之后，汽車保險將更加難以盈利，而且綜合成本率長期以來一直徘徊在100％左右。澳大利亞汽車保險的綜合成本率保持在90％-95％，不會有任何損失。在完全面向市場的英國，情況恰恰相反，但各個公司的利潤卻很少，整個行業(yè)的整體成本率長期以來一直在100％以上。韓國是類似的。市場化之后，汽車保險的綜合成本率已超過100％，處于長期虧損狀態(tài)（見圖2）。圖2主要國家車險綜合成本率（2016—2018年均值）在整個行業(yè)利潤微薄甚至經(jīng)營困難的情況下，也有一些非常好的汽車保險公司，例如美國的ProgressiveInsurance和巴菲特集團的汽車保險公司Geico。當(dāng)整體行業(yè)成本率達到100％時，他們的綜合成本率可以達到90％左右。因此，從2010年到2020年，這兩家公司將在競爭激烈的成熟市場中迅速增長市場份額，并保持相對良好的盈利能力。二、分析本輪車險綜合改革的主要內(nèi)容與特點過去，汽車保險改革目標(biāo)考慮了很多方面，包括行業(yè)規(guī)模是否下降，行業(yè)是否正在虧損，中小型公司的影響程度以及使消費者受益，但是這些目標(biāo)不能同時實現(xiàn)。我認(rèn)為改革應(yīng)該只有一個目標(biāo)，那就是以消費者為出發(fā)點和終點，讓消費者感受到改革的價值。只有贏得消費者的認(rèn)可并增強他們對行業(yè)的信任，才能使整個行業(yè)更加健康地發(fā)展，并且從長遠來看，才能保證業(yè)務(wù)的增長和盈利能力。車險改革表現(xiàn)出以下明顯特征。（一）分析本輪車險綜合改革的主要內(nèi)容1.提升交強險保障水平汽車保險綜合改革將強制性交通保險納入改革范圍。一是提高強制性交通保險責(zé)任限額，將責(zé)任限額從122,000元提高到200,000元。二是降低差異保費，將浮動比例范圍降低至50％，從而縮小差異，更好的維護消費者權(quán)益。2.拓展優(yōu)化商業(yè)車險保障服務(wù)從保障消費者權(quán)益出發(fā)，采取了四項措施，從供給側(cè)改革商業(yè)車險產(chǎn)品和服務(wù)，全面提高商業(yè)車險的覆蓋范圍和水平。首先是理順主要保險和附加保險的結(jié)構(gòu)，將盜竊和救援保險以及一些附加保險納入示范條款的主要保險類別，擴大保護范圍，并為消費者提供更多的汽車使用場景，從而便于消費者對購買情況進行更為深刻的認(rèn)知。支持開發(fā)具有更全面覆蓋范圍的其他保險產(chǎn)品，例如車輪的獨立損壞和醫(yī)療保險之外的藥品責(zé)任保險。二是引導(dǎo)行業(yè)合理刪除實際中容易引起爭議的免責(zé)條款，合理刪除事故責(zé)任免賠額和未找到第三方免賠額。第三，第三者責(zé)任險的責(zé)任限額從5萬元增加到500萬元，從10萬元增加到1000萬元，以滿足對高保險第三者責(zé)任險的需求。第四，支持發(fā)展新能源汽車保險和駕駛員，乘客意外保險，進一步豐富汽車保險產(chǎn)品種類，為消費者提供更多選擇。3.健全商業(yè)車險條款費率市場化形成機制車險綜合改革將從改變商業(yè)車險保費計算公式的各個組成部分入手，直接改變商業(yè)車險的費率。當(dāng)前商業(yè)車險保費的計算公式為商業(yè)車險保費=基準(zhǔn)保費×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)×NCD×交通違法系數(shù)其中，基準(zhǔn)保費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費÷（1-附加費用率）。對直接關(guān)系到實際風(fēng)險水平的基準(zhǔn)純風(fēng)險保費部分進行重新測算，并形成動態(tài)調(diào)整機制，將附加費用率水平由35%下降至25%，同時根據(jù)市場經(jīng)營實際情況和主體差異，合理設(shè)定手續(xù)費比例上限，基準(zhǔn)純風(fēng)險保費和附加費用率的下降，將直接帶動基準(zhǔn)保費下降。將自主核保系數(shù)與自主渠道系數(shù)合二為一，在整合相關(guān)資源簡化相關(guān)環(huán)節(jié)的同時，還可以據(jù)此形成一個更為明晰的定價系數(shù)，由此促進車險單均保費的下降，更好的服務(wù)大眾。（二）分析本輪車險綜合改革的主要特點1.從監(jiān)管定價/市場定價走向成本定價汽車保險費率改革，其最終呈現(xiàn)是通過設(shè)定成本定價，并據(jù)此建立自己的定價承銷模型而形成的一種改革方式。該改革方案對強制性交通保險進行了限額調(diào)整，這將有效降低省際損失率之間的差異，并解決目前省際保險費中存在的一些弊端。這項全面的汽車保險改革的重要一步是，通過對汽車損害保險進行精算，重新核實風(fēng)險保費，并在重新計算后，將對基準(zhǔn)進行重新校準(zhǔn)，并對類別進行重新分類。因此，有必要重新判斷企業(yè)的利弊。根據(jù)新的定價模式和溢價充足性重新評估業(yè)務(wù)是整個行業(yè)面臨的特別重大挑戰(zhàn)，但這也是機遇。此外，折現(xiàn)率的影響有所下降。平均折扣率為10％，但不同類別可以具有不同的折扣。例如，新車可以打折1.05％，而翻新業(yè)務(wù)可以達到“底價”，從而完全消除了行業(yè)的底價。此外，考慮到一些公司更多地依賴于渠道的控制，因此將采取相對昂貴的策略來控制有收費的渠道。其他公司將采取低價策略來吸引高質(zhì)量的客戶。在一段時間內(nèi)，這兩種定價觀念可能會處于激烈的競爭之中。2.車險成本結(jié)構(gòu)重塑按照國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所朱俊生的統(tǒng)計可知，當(dāng)前的汽車保險成本結(jié)構(gòu)大約是費用率的40％，運營成本的10％，保單獲取成本的30％，損失率約為60％。由此可見，汽車保險基本上沒有利潤率，故而改變以成本為導(dǎo)向的商業(yè)模式，并在基于公司基礎(chǔ)成本結(jié)構(gòu)之上建立更具特色的成本結(jié)構(gòu)運作模式，就成為了當(dāng)下的重要發(fā)展趨勢。故而減少購買保險單的運營成本，也逐漸成為了車險成本結(jié)構(gòu)重塑的重要特色之一。3.增值服務(wù)空間打開，創(chuàng)新產(chǎn)品還未獲得批準(zhǔn)由于汽車保險改革剛剛放開，因此時至今日依舊是一個螺旋上升的發(fā)展階段。其不但可以更好的改善民生，而且也會在發(fā)展的過程中暴露出一些問題。隨著當(dāng)下汽車保險改革運營時間的延續(xù)，監(jiān)管機構(gòu)可能會批準(zhǔn)創(chuàng)新和個性化產(chǎn)品。就未來的服務(wù)而言，其必然也會將大量的關(guān)注力度投入到營銷和服務(wù)中去。通過對客戶的深度挖掘、溝通與了解，將更多的創(chuàng)新作為商業(yè)發(fā)展的核心。如果沒有明確的業(yè)務(wù)模型，對客戶需求的理解以及無法幫助客戶解決問題的失敗，那么所有的創(chuàng)新和技術(shù)手段都將失效。例如，在進行汽車聯(lián)網(wǎng)項目之前，每個人的重點都放在技術(shù)細節(jié)上：是使用車載設(shè)備還是手機，以及使用哪家公司的算法。每個人都討論過的車輛互聯(lián)網(wǎng)的基本方案是為高品質(zhì)的客戶提供低價，并將其方案合理的應(yīng)用到當(dāng)下的商業(yè)模式里面。因此本文經(jīng)整理相關(guān)研究現(xiàn)狀后，發(fā)現(xiàn)車聯(lián)網(wǎng)最有價值的方面是三種情況。第一種情況是保費很高的高風(fēng)險駕駛員，例如年輕駕駛員。通過使用車聯(lián)網(wǎng)，他可以監(jiān)控自己的駕駛行為，降低駕駛風(fēng)險，并負擔(dān)得起保險。第二種情況是卡車。卡車司機容易疲勞駕駛，風(fēng)險很高。車載設(shè)備可以監(jiān)視卡車駕駛員，并幫助他改善駕駛行為，從而降低損失率。第三種情況是反欺詐。車載設(shè)備使欺詐變得更加困難，從而減少了欺詐。這是一個很好的例子，也就是說，如果您在不了解客戶真正需求的情況下開始采取行動，那么很容易陷入有關(guān)特定技術(shù)細節(jié)的爭論中，并且不可能實現(xiàn)真正的創(chuàng)新。（三）車險綜合改革聚焦重點1.改革目標(biāo)清晰，聚焦“消費者是否滿意”與以往追求的行業(yè)規(guī)模，行業(yè)主體的穩(wěn)定性，市場混亂的有效管理等多個目標(biāo)不同，汽車保險的全面改革以保護消費者權(quán)益為主要目標(biāo)，并以保護消費者權(quán)益為主要目標(biāo)。衡量改革成敗的關(guān)鍵?！皟r格基本上只會下降但不會上漲，保護基本上只會增加而服務(wù)基本上只是好的而還不錯”）以實現(xiàn)對消費者的承諾，并面臨由此導(dǎo)致的保費規(guī)模下降，與行業(yè)相關(guān)的承保損失以及市場改革不可避免地引起的問題。2.改革以市場為導(dǎo)向，推進市場均衡高效發(fā)展汽車保險的綜合改革是面向市場的，通過優(yōu)化結(jié)構(gòu)，減少交易過程中的信息不對稱，迫使行業(yè)提高經(jīng)營效率，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。一是優(yōu)化責(zé)任結(jié)構(gòu)，合理分配合同責(zé)任和除外責(zé)任，擴大商業(yè)汽車保險范本條款的適用范圍，減少消費者的購買難度，滿足消費者的實際風(fēng)險需求，使“全險”真正做到全面。二是優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)，合理分配純風(fēng)險溢價和附加費的比例，將純風(fēng)險溢價與實際補償成本相匹配，以實現(xiàn)價格公平。對于附加費，降低附加費率，迫使保險公司增加使用費用的效力。三是優(yōu)化渠道結(jié)構(gòu)，合理布局渠道，壓縮會展業(yè)的可用成本空間，支持商業(yè)汽車保險產(chǎn)品在電網(wǎng)銷售渠道備案，附加費率上限不超過25％，并支持中小型公司在電網(wǎng)銷售渠道中優(yōu)先開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品。3.健全制度機制，強監(jiān)管為改革提供有力保障在汽車保險綜合改革中，監(jiān)管部門將更好地發(fā)揮指導(dǎo)作用，減少對汽車保險微觀經(jīng)濟活動的直接干預(yù)，同時豐富監(jiān)管手段，進一步擴大監(jiān)管范圍。此外，要加強中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會地方監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)督權(quán)?？茖W(xué)設(shè)定各地區(qū)商業(yè)汽車保險委員會的比例上限，財產(chǎn)保險公司設(shè)定各地區(qū)商業(yè)汽車保險產(chǎn)品的獨立定價系數(shù)范圍時，中國銀行業(yè)保險監(jiān)督管理委員會地方監(jiān)管局應(yīng)主動結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，發(fā)揮指導(dǎo)作用。三、改革背景下車險市場存在的問題誠然，商業(yè)汽車保險改革取得了一定成果，但汽車保險市場中一些深層次的問題仍未解決。首先，消費者的權(quán)益得不到有效的保護。汽車保險的范圍很窄，并且有許多例外情況，無法涵蓋日常的汽車使用情況；合同責(zé)任和除外責(zé)任，主要保險責(zé)任和附加保險責(zé)任的分配是不合理的，并且消費者經(jīng)常抱怨索賠。汽車保險的價格仍然遠遠高于其自身的風(fēng)險成本，而且定價復(fù)雜且難以理解。其次，保險公司經(jīng)營范圍廣泛，經(jīng)營效率低下。一方面，尚未建立完善的汽車保險管理制度，保險公司的風(fēng)險篩查能力不足，“一刀切”的“底價”定價方法仍是主流。另一方面，市場成本仍然是主要的競爭模式，而產(chǎn)品和服務(wù)是競爭。該方法的概念相對成熟，但是市場實踐卻非常有限。2019年，財產(chǎn)保險行業(yè)累計手續(xù)費及傭金同比下降高達19.9％，但業(yè)務(wù)和管理費同比增長23.05％，增幅超過跌幅費用和傭金。行業(yè)中的非理性競爭導(dǎo)致了頻繁的違規(guī)事件，這些違規(guī)事件違反了“報告和銀行整合”法規(guī)。2019年，由于違反“報告和銀行整合”規(guī)定，共有138個市場主體被暫停使用商業(yè)汽車保險條款和費率。懲罰。最后是嚴(yán)重的數(shù)據(jù)真實性問題。費用補貼會引發(fā)稅收風(fēng)險和洗錢風(fēng)險，同時，難以進入帳戶的費用已成為該行業(yè)的普遍問題。預(yù)先收取手續(xù)費和延遲收費的現(xiàn)象很普遍。虛假費用和非法套利費用仍然沉重并且難以治愈。通過索賠進行偽造和準(zhǔn)備數(shù)據(jù)偽造和不合理的再保險合同轉(zhuǎn)讓費在財務(wù)上屢見不鮮。不透明的中間費用不僅成為財務(wù)欺詐的誘因，而且還為各種違反法律和法規(guī)的行為創(chuàng)造了條件。這些問題似乎是市場參與者過度追求規(guī)模目標(biāo)，甚至違反法規(guī)而造成的市場混亂。但是，這些問題背后有某些不可避免的因素。（一）車險轉(zhuǎn)入存量競爭，行業(yè)承保能力供給過剩相比之下，進入汽車保險市場的壁壘相對較低，進入該行業(yè)的新保險公司可以依靠中介機構(gòu)渠道在短時間內(nèi)迅速擴張以形成規(guī)模。在商業(yè)汽車保險改革的初期，隨著汽車銷售的蓬勃發(fā)展，充足的增量擔(dān)保以及相對較弱的市場競爭，市場主體在這一階段陸續(xù)進入汽車保險市場。到2019年，汽車保險市場實體的數(shù)量已增加到67個；但2017年以來，自下半年以來，汽車銷售一直低迷，汽車保險已進入庫存競爭階段。在車險產(chǎn)品同質(zhì)化的背景下，車險市場供過于求，進一步加劇了車險市場的競爭。（二）商業(yè)車險改革釋放利潤空間，價格競爭激烈汽車保險的營業(yè)成本與普通公司相同，包括可變成本和固定成本?？勺兂杀景冿L(fēng)險成本和可變運營成本。從成本結(jié)構(gòu)的角度來看，只要汽車保險的價格水平能夠使公司的邊際收益大于邊際成本，保險公司就會有動力通過降低價格來競爭價格并獲得更大的保費。當(dāng)價格繼續(xù)下降時，邊際收入恰好等于邊際成本，也就是說，當(dāng)達到停業(yè)點時，理性公司將停止繼續(xù)降低價格?；诔杀痉治?，保險公司的價格競爭主要受三個方面的影響。首先是對雙核系數(shù)的浮動下限的限制。從本質(zhì)上講，這是給汽車保險的最低價格。從當(dāng)前的市場獲利能力來看，很明顯該最低價格高于保險公司停業(yè)的相應(yīng)價格；隨著汽車保險改革的逐步推進，車輛的實際風(fēng)險水平下降，風(fēng)險率下降，直接導(dǎo)致純風(fēng)險成本下降，可變成本下降。在固定成本不變的情況下，它將為價格競爭帶來更大的降價和手續(xù)費。第三，在過去的五年中，每年商業(yè)汽車保險改革的不斷發(fā)展對市場產(chǎn)生了某些悲觀的期望。隨著改革的逐步深入，車險價格將進一步下降，手續(xù)費監(jiān)管將更加嚴(yán)格，利潤空間將逐步縮小。在某種程度上，它鼓勵保險公司爭奪當(dāng)前的市場資源。綜上所述，汽車保險的最低價格，純風(fēng)險成本的下降以及對未來的期望，都為汽車保險市場上的激烈價格競爭創(chuàng)造了條件。（三）服務(wù)效能釋放緩慢，“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象顯現(xiàn)汽車保險產(chǎn)品本質(zhì)上是一種服務(wù)。保險公司只有從價格競爭向服務(wù)競爭轉(zhuǎn)變，才能促進車險市場的健康發(fā)展。但是，服務(wù)競爭仍然面臨某些問題。一方面，車險購買環(huán)節(jié)中存在明顯的信息不對稱，車險理賠和服務(wù)與購買過程分離，服務(wù)存在較大滯后。消費者在購買保險時或什至在保險索賠之前通常不向保險公司提供任何服務(wù)?？陀^真實的經(jīng)驗；即使消費者對當(dāng)前保險公司的服務(wù)不滿意，他們也無法直觀地判斷更換保險公司時其他公司的服務(wù)水平是否更好。另一方面，在當(dāng)前的市場環(huán)境中，汽車保險條款和增值服務(wù)是同質(zhì)的。通過提高服務(wù)水平和形成服務(wù)溢價來建立服務(wù)品牌的優(yōu)勢并不明顯。服務(wù)投入帶來的產(chǎn)出遠低于簡單價格，而成本競爭帶來的產(chǎn)出卻要低得多。因此，由于信息不對稱，在汽車保險市場中出現(xiàn)了“差錢驅(qū)逐好錢”的現(xiàn)象。作為“好錢”，專注于服務(wù)的公司在市場競爭中沒有表現(xiàn)出競爭優(yōu)勢。（四）短期業(yè)績指標(biāo)考核下，委托代理問題難以防治在當(dāng)前的治理體系下，保險公司總部，分支機構(gòu)及其下屬業(yè)務(wù)部門之間存在代理關(guān)系。保險公司的分支機構(gòu)管理和干部選拔通常是基于短期的過去表現(xiàn)。這導(dǎo)致了企業(yè)實體的短視行為。在短期內(nèi)，規(guī)模的快速增長已成為保險公司的主要目標(biāo)，即使不考慮保險單支付的滯后性和不確定性，非法準(zhǔn)備金的提供，金融欺詐以及未來保險費的使用。彌補當(dāng)前的損失。綜上所述，發(fā)布商業(yè)車險改革要求分紅，價格體系中存在最低價格，為車險市場主體進行無序的價格競爭提供了有利條件。在委托代理的問題下，汽車保險的承保能力和短期規(guī)模供過于求。目標(biāo)和價格競爭相對于服務(wù)競爭的顯著優(yōu)勢使價格競爭成為必然的選擇。此外，強制性交通保險已經(jīng)實施了十多年，并且沒有進行管理調(diào)整。強制性交通保險的責(zé)任限額和費率水平與當(dāng)前的經(jīng)濟和社會發(fā)展相矛盾。首先，對消費者的保護不足，人身傷害賠償標(biāo)準(zhǔn)逐年提高，現(xiàn)行的責(zé)任限額不能滿足實際需要。其次，在實施強制性交通保險之初，就確立了“不贏不虧”的經(jīng)營原則。但是，自2013年以來，該行業(yè)累計利潤超過200億元?？傮w現(xiàn)象是，西部地區(qū)補貼東部地區(qū)。經(jīng)營業(yè)績與初衷不符。第三，在商業(yè)車險改革過程中，強制性交通保險定價制度日趨僵化，在一定程度上引發(fā)了商業(yè)車險數(shù)據(jù)不真實，改革不力等問題。四、分析車險綜合改革對保險公司的影響（一）短期影響1.大幅降低車險費率新一輪的商業(yè)車險改革，由各家保險公司自行制定車險費率革，費率打破保險監(jiān)管部門原規(guī)定的“七折”限令，雖然車險費率實際將通過保險市場來主導(dǎo)，隨著各家保險主體的市場競爭不斷加大，各經(jīng)營機構(gòu)降低自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)，對于家庭自用車等優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，基本均為“地板價”，將使得保險費率呈現(xiàn)下降趨勢。2.車險賠付率變化新車險條款與傳統(tǒng)條款相比，增加了保險責(zé)任，減少了責(zé)任免除，從而給予消費者更加完善的保險保障，原來不賠償?shù)男聴l款中納入賠償范圍，導(dǎo)致賠付增加。具體表現(xiàn)在：第三者責(zé)任險的保險責(zé)任將被保險人或駕駛員的的家人也包括其中；車輛沒有上牌的情況下發(fā)生合同約定的事故時也可享受理賠；臺風(fēng)、暴雪（雪災(zāi)）、海嘯等自然災(zāi)害和所載貨物、車上人員意外撞擊導(dǎo)致的車損可獲得賠償；投保了無法找到第三方專項附加險后，將不再向以往扣減30%絕對免賠。與此同時，新條款中更加注重駕駛員的風(fēng)險分類不出險享有更低費率，歷史出險記錄少的駕駛員享有折扣更高，出險記錄較多的駕駛員相應(yīng)收取的保費就越高，通過價格調(diào)整引導(dǎo)駕駛員改變駕駛習(xí)慣和模式，導(dǎo)致車險賠付率進一步降低。3.車險綜合成本率上升在渠道業(yè)務(wù)上，保險公司各渠道掌握多種業(yè)務(wù)資源，包括車行、修理廠、中介代理等渠道的費用成本短期內(nèi)不可能下降，也使得保險公司總成本不斷上升，車險賠付率的上升和費用成本的攀升兩者原因?qū)е萝囯U綜合成本率短期內(nèi)呈上升趨勢。（二）長期影響1.車險產(chǎn)品精細化、多樣化客戶需求層次不同而且對于風(fēng)險的承受能力不同，導(dǎo)致客戶實際需要的產(chǎn)品存在差異化，原來ABC三款產(chǎn)品無法提供多樣化的車險產(chǎn)品。但是新一輪費改后通過精算技術(shù)保險公司精準(zhǔn)地制定合理的保險費率，使新推出的車險產(chǎn)品技術(shù)含量更高，整體費率更具合理，更加符合客戶的需求。新一輪的商業(yè)車險改革采取行業(yè)統(tǒng)一示范條款和自主條款兩者相結(jié)合，保險公司可以根據(jù)客戶不同需求，設(shè)計個性化的車險產(chǎn)品，增加不同附加險種。同時由于保險公司可以自行制定車險費率，使得保險公司享有多元化的經(jīng)營策略。長期來看，整個財險市場中的經(jīng)營策略將向多樣化、科學(xué)化發(fā)展。2.產(chǎn)品服務(wù)競爭加劇目前車險市場的競爭僅為低層級的價格競爭，而車險費改后，競爭模式將發(fā)展為“價格＋產(chǎn)品＋服務(wù)＋技術(shù)”的髙層次形式，競爭的聚焦點將集中在服務(wù)上，車險產(chǎn)品在附加服務(wù)方面的差異化將越來越顯著。3.增值服務(wù)豐富費改后為迎合客戶需求，招攬客戶，各家保險公司將不斷增加多樣化的增值服務(wù)，在車險承保和理賠等基本服務(wù)上做到更周到、更便捷以外，新增多項増值服務(wù)，例如代駕、代辦年檢、醫(yī)療咨詢、代步車等各式各樣的增值服務(wù)。4.維修資源更為重要對于車行、4S店渠道的新車業(yè)務(wù)盈利下滑、手續(xù)費空間降低，導(dǎo)致車行獲利方式從前端銷售環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)移到售后維修，車行對送回修資源的訴求急劇上升，那么保險公司的出險客戶和三者出險客戶維修資源尤為重要，保險公司可以依托手中的理賠維修資源加大車行拓展和車行業(yè)務(wù)的保費規(guī)模。五、車險綜合改革中保險公司的應(yīng)對建議車險綜合改革對所有市場主體來說都無異于是一場大考，改革觸及問題的深度前所未有，對于車險市場可以說是一次“刮骨療毒”。面對規(guī)?？s水、賠付率上升、費用率下降給保險公司發(fā)展能力、承保理賠能力和成本控制能力帶來的挑戰(zhàn)，保險公司需要充分認(rèn)知、研判自身、固本強基才能交出一份滿意的答卷。（一）充分認(rèn)識改革的意義車險綜合改革圍繞“保護消費者權(quán)益”這個主要目標(biāo)，直接影響市場各類主體。各類車險市場參與者處在改革浪潮中，只有充分認(rèn)識改革，抓住改革契機，順應(yīng)潮流，才能在改革中立于不敗之地，并促進改革目標(biāo)的最終達成?！吨笇?dǎo)意見》系統(tǒng)全面地闡述了改革全貌及路徑，降低了各方對于改革的悲觀預(yù)期，重塑理性認(rèn)知，綜合改革終將促使財險公司提升經(jīng)營效率，降低合規(guī)風(fēng)險，改善自身形象，最終實現(xiàn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。（二）找準(zhǔn)自身的競爭優(yōu)勢目前互聯(lián)網(wǎng)的市場環(huán)境下，我國的科學(xué)技術(shù)獲得了較快發(fā)展，不斷地變革與創(chuàng)新也能推動科技的發(fā)展?？茖W(xué)技術(shù)的進步與發(fā)展?fàn)I造了良好的外部環(huán)境，為保險業(yè)提升自身的競爭能力提供了更多的技術(shù)資源。因此車險綜合改革要想在當(dāng)下的社會環(huán)境中取得理想的結(jié)果，就需要繼續(xù)不斷加強技術(shù)創(chuàng)新能力的培養(yǎng)以及相關(guān)技術(shù)人員的儲備，以此來實現(xiàn)其在行業(yè)中的優(yōu)勢競爭力。隨著十九大的順利召開，中國政府也對當(dāng)下保險業(yè)的科技創(chuàng)新給予了特別的支持，并下?lián)芰艘欢ń痤~的財政補貼來響應(yīng)科技研發(fā)的，讓科技帶動保險業(yè)的運營和發(fā)展。因此車險綜合改革身處時代的變革中更是需要找準(zhǔn)自身的競爭優(yōu)勢，從而發(fā)揮出應(yīng)用的歷史作用。（三）全面提升市場競爭能力車險綜合改革尚未對車險經(jīng)營主體帶來認(rèn)知顛覆或新領(lǐng)域、新技能的挑戰(zhàn)，更多的是將各保險主體的能力弱項、經(jīng)營短板放大，將它們同先進主體的優(yōu)勢一同在市場中進行競爭。保險公司應(yīng)當(dāng)立足長遠，夯實基礎(chǔ)，創(chuàng)新求變，強化涵蓋綜合銷售能力、客戶經(jīng)營能力、篩選定價能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力和成本控制能力的五位一體的車險綜合競爭能力。1.綜合銷售能力車險曾經(jīng)依托交強險實施，汽車保有量迅猛增長等社會發(fā)展大趨勢，成為支撐財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展的中流砥柱，但隨著車險綜合改革的推進，規(guī)?？s水成為必然，僅靠車險發(fā)展已經(jīng)難以維持保險公司的成長。這就需要保險公司不斷提升綜合銷售能力，深度挖掘客戶價值，實現(xiàn)車險向非車險的引流。非車險的發(fā)展將在確保公司發(fā)展規(guī)模的基礎(chǔ)上，成為可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素。2.客戶經(jīng)營能力從改革導(dǎo)向看，人海戰(zhàn)術(shù)以及向中介投放費用的展業(yè)模式不可持續(xù)。渠道獲客能力和服務(wù)獲客能力的提升成為亟待解決的問題。一方面，在價格更為透明且產(chǎn)品服務(wù)短期內(nèi)同質(zhì)的背景下，直銷渠道平臺布局及建設(shè)尤為重要；在渠道發(fā)展過程中持續(xù)鍛造獲取優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)、低風(fēng)險客戶的能力將成為渠道持續(xù)健康發(fā)展的必由之路；此外，渠道還可以深耕“保足保全”，改善各類風(fēng)險客戶的保費充足度。另一方面，客戶關(guān)于服務(wù)的個性化需求及體驗將成為價格、公司品牌等車險購買決策因素以外重要的考慮因素；豐富車險增值服務(wù)，持續(xù)改善客戶體驗，可以使服務(wù)成為獲客留客、促進增長的重要推動力。3.篩選定價能力車險綜合改革關(guān)于商業(yè)車險條款費率市場化形成機制的指導(dǎo)意見，打破了部分地區(qū)“地板價定價”模式。深挖風(fēng)險識別維度，開發(fā)更復(fù)雜的精算風(fēng)險模型、核保定價模型才能使公司制定出更有競爭力的費率。雖然在商業(yè)車險改革過程中，市場主體也在積極推進風(fēng)險識別能力建設(shè)和精細化水平的提升，但是在最低限價的管控下，風(fēng)險識別能力并沒有機會接受市場的檢驗，而且隨著各類創(chuàng)新科技在車險領(lǐng)域的應(yīng)用，定價的精細化水平的提升從某種角度來說是永無止境的。市場主體只有具備比競爭對手更細維度和更精準(zhǔn)的費用配置的能力，才能真正在市場競爭中顯現(xiàn)優(yōu)勢。4.產(chǎn)品創(chuàng)新能力《指導(dǎo)意見》提出鼓勵中小財產(chǎn)保險公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的商業(yè)車險產(chǎn)品，優(yōu)先開發(fā)網(wǎng)銷、電銷等渠道的商業(yè)車險產(chǎn)品，促進中小財險公司健康發(fā)展，健全多層次財險市場體系。產(chǎn)品創(chuàng)新能力的提升將為中小保險公司實現(xiàn)“彎道超車”提供可能。車險市場的銷售