《銀行智慧化轉(zhuǎn)型問題研究10000字（論文）》

郵政銀行支行智慧化轉(zhuǎn)型SWOT分析及發(fā)展策略15431一、引言 摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的不斷發(fā)展，P2P在線借貸、眾籌、電子商務(wù)等新產(chǎn)品層出不窮?；ヂ?lián)網(wǎng)改變了金融市場和金融服務(wù)需求，商業(yè)銀行作為一個金融的機構(gòu)，其主要業(yè)務(wù)包括支付結(jié)算服務(wù)的提供、存款的收取、貸款的發(fā)放、業(yè)務(wù)產(chǎn)品中介的活動和咨詢服務(wù)等。2015年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融市場快速擴(kuò)張，便捷的操作和低廉的時間成本改變了廣大用戶的交易習(xí)慣，傳統(tǒng)銀行的客戶和業(yè)務(wù)量嚴(yán)重流失?？梢姡虡I(yè)銀行無法適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融時代的發(fā)展要求。本文以中國郵政儲蓄銀行平頂山市分行火車站（支行）智慧網(wǎng)點為例，從金融科技、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型核心概念界定入手，詳細(xì)地剖析了包括美國銀行、中國工商銀行與民生銀行國內(nèi)外商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的典型案例，并且做了國內(nèi)外商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗總結(jié)；運用SWOT方法分析了金融科技背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型面臨的機遇、威脅、優(yōu)勢和劣勢；最后，針對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中存在的主要問題及難點，在借鑒國內(nèi)外商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提出了金融科技背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略。本文研究旨在從金融科技的視角研究商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型策略，不僅豐富了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型相關(guān)理論，而且對商業(yè)銀行在金融科技背景下制定轉(zhuǎn)型策略具有一定的參考價值。關(guān)鍵詞：中國郵政儲蓄銀行；火車站支行；網(wǎng)點轉(zhuǎn)型一、引言隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的不斷發(fā)展，P2P在線借貸、眾籌、電子商務(wù)等新產(chǎn)品層出不窮?；ヂ?lián)網(wǎng)改變了金融市場和金融服務(wù)需求，商業(yè)銀行作為一個金融的機構(gòu)，其主要業(yè)務(wù)包括支付結(jié)算服務(wù)的提供、存款的收取、貸款的發(fā)放、業(yè)務(wù)產(chǎn)品中介的活動和咨詢服務(wù)等。它是商業(yè)銀行、客戶和市場產(chǎn)品服務(wù)最先進(jìn)的陣地，在互聯(lián)網(wǎng)融資方式下，資金供應(yīng)渠道不再只能通過商業(yè)銀行體系，中小資金需求得到更快、更舒適的融資渠道。與此同時，隨著越來越多的消費者認(rèn)可移動支付，現(xiàn)金使用量急劇下降，銀行作為資金中介顯得束手無策，互聯(lián)網(wǎng)融資正逐漸弱化銀行的主要功能。本文以中國郵政儲蓄銀行平頂山市分行火車站（支行）智慧網(wǎng)點為例，從金融科技、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型核心概念界定入手，詳細(xì)地剖析了包括美國銀行、中國工商銀行與民生銀行國內(nèi)外商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的典型案例，并且做了國內(nèi)外商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗總結(jié)；運用SWOT方法分析了金融科技背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型面臨的機遇、威脅、優(yōu)勢和劣勢；最后，針對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中存在的主要問題及難點，在借鑒國內(nèi)外商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提出了金融科技背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略。本文研究旨在從金融科技的視角研究商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型策略，不僅豐富了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型相關(guān)理論，而且對商業(yè)銀行在金融科技背景下制定轉(zhuǎn)型策略具有一定的參考價值。二、金融科技驅(qū)動下的商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型概述（一）國內(nèi)外商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型金融科技運用的典型案例1.美國銀行美國銀行是世界上最大的金融機構(gòu)之一。致力于為個人和各類大、中、小型企業(yè)提供全球金融服務(wù)，包括金融、投資、資產(chǎn)管理、風(fēng)險管理等。（1）強大的數(shù)據(jù)管理能力。美國銀行早在2008年就制定了大數(shù)據(jù)核心戰(zhàn)略，并通過藍(lán)圖取得了顯著成效。在戰(zhàn)略實施過程中，美國銀行利用大數(shù)據(jù)分析差異化定價、精準(zhǔn)營銷和決策支持的潛在價值。因此，美國銀行在這些方面優(yōu)先考慮戰(zhàn)略應(yīng)用。（2）吸引少量客戶，關(guān)注客戶滿意度的變化，不像其他銀行只關(guān)注大公司，美國銀行以普通大眾和中小企業(yè)為主要客戶，甚至提供至少25美元的小額貸款。（3）將銀行轉(zhuǎn)變?yōu)椤敖鹑谥行摹薄Ｃ绹y行的一項重要戰(zhàn)略承諾是建立一個“金融中心”，將銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椤敖鹑跇I(yè)務(wù)”，并通過向客戶提供更多服務(wù)來擴(kuò)大利潤夢想。智能化和專業(yè)化方面：一是提供24小時在線視頻對話和咨詢服務(wù)；二是指導(dǎo)財務(wù)管理服務(wù)。如表5-l。表5-1美國銀行“金融中心”改造計劃增加服務(wù)設(shè)施改變員工形象延長營業(yè)時間利用高科技產(chǎn)品增強客戶體驗，例如可接入金融新聞電視機，運用具有觸摸屏的生物識別技術(shù)辨識客戶身份。將直接服務(wù)客戶的“銀行員工”轉(zhuǎn)變成“金融服務(wù)經(jīng)理”，增強專業(yè)服務(wù)能力和親和力。延長工作日天數(shù)和工作時間，為客戶提供更多便利服務(wù)。2.中國工商銀行轉(zhuǎn)型案例中國工商銀行積極致力于金融科技，致力于打造智能生態(tài)系統(tǒng)，提供更加智能化的金融服務(wù)，在金融科技應(yīng)用中，中國工商銀行轉(zhuǎn)型是國內(nèi)銀行業(yè)的主要著力點。（1）中國工商銀行金融技術(shù)結(jié)構(gòu)相對完善，建立了互聯(lián)網(wǎng)金融、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等7個創(chuàng)新實驗室，用于技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用工行將互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)作為獨立于其他部門的金融技術(shù)推廣專門機構(gòu)。中國工商銀行金融技術(shù)應(yīng)用在許多方面都走在其他銀行前列。（2）客戶縱向分層分組，精準(zhǔn)客戶服務(wù)。2005年以來，中國工商銀行建立了自己的數(shù)據(jù)倉庫。中國工商銀行提取客戶交易行為標(biāo)簽、生命周期、價值周期、風(fēng)險信息，投資偏好等。此外，中國工商銀行通過完善客戶分層和客戶群維護(hù)體系，提供個性化服務(wù)，構(gòu)建基于金融技術(shù)的智能組合營銷模式，使服務(wù)更加精準(zhǔn)。（3）整合線上線下渠道提升客戶體驗，中國工商銀行不僅提供渠道服務(wù)，還將金融服務(wù)融入場景和生態(tài)系統(tǒng)，加快金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)。中國工商銀行正借助金融技術(shù)，充分發(fā)揮協(xié)同效益，推動線上線下渠道融合發(fā)展，提高服務(wù)能力。年報顯示，工行網(wǎng)上交易量占全行活動的98%，半數(shù)以上客戶同時使用線上和線下兩種渠道，中國工商銀行創(chuàng)新遠(yuǎn)程服務(wù)，推進(jìn)網(wǎng)點智能化改造，目前工行97%的網(wǎng)點實現(xiàn)了智能化改造，90%以上的非現(xiàn)金活動可以通過智能設(shè)備進(jìn)行管理。國內(nèi)外商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型經(jīng)驗對郵儲火車站支行的啟示1.線上線下積極互動雖然商業(yè)銀行越來越重視線上渠道的拓展，但仍需要專業(yè)的理財產(chǎn)品設(shè)計，促進(jìn)渠道與線下網(wǎng)點的有機結(jié)合，線下渠道為線上渠道的運營、銷售和展示提供平臺，客戶可以通過線下渠道面對面享受銀行服務(wù)，更重要的是可以通過線下渠道接口引導(dǎo)客戶接入銀行網(wǎng)絡(luò)，使銀行獲得更多的客戶資源，通過線上直銷與線下渠道的良性互動商業(yè)銀行在最大限度地發(fā)揮客戶獲取、產(chǎn)品研發(fā)和銷售以及吸收存款等方面的共同優(yōu)勢，此外，大型銀行還改變了銷售市場和渠道，投入大量資金引進(jìn)金融技術(shù)，幫助客戶體驗改進(jìn)。2.生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)中的分層顧客分類與集中度每家商業(yè)銀行根據(jù)分支機構(gòu)、規(guī)模和客戶的優(yōu)缺點分為不同層次，由不同層次的直屬機構(gòu)直接營銷。此外，它還對其組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行智能設(shè)備改造，提高對客戶的“反應(yīng)”，為不同客戶提供個性化、個性化的金融服務(wù)，同時開展全面戰(zhàn)略合作，注重打造銀行“生態(tài)圈”：借助第三方或我們打造“云生態(tài)圈”根據(jù)客戶的一系列財務(wù)需求，盡可能為客戶提供定制化、個性化的解決方案。3.組織各部門制定分級分類，反映智能設(shè)備的性質(zhì)和專業(yè)性客戶關(guān)懷設(shè)置體現(xiàn)分級分類，中小企業(yè)基本金融服務(wù)一般由商業(yè)銀行提供，而高端金融服務(wù)則是由資本市場和投行部門向大型公司和機構(gòu)提供，然后再按客戶類型進(jìn)一步細(xì)分組織結(jié)構(gòu)，使商業(yè)銀行能夠智能、專業(yè)地應(yīng)對客戶的實時需求。三、金融科技驅(qū)動火車站支行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的SWOT矩陣分析（一）智能化轉(zhuǎn)型的優(yōu)勢（S）分析1.低成本高效率互聯(lián)網(wǎng)融資可以為企業(yè)和客戶提供低成本和有效的支持。這就避免了網(wǎng)上站點的操作費用，大大降低了進(jìn)入金融市場的門檻，同時更加強調(diào)研究和開發(fā)，主要依靠其數(shù)據(jù)處理技術(shù)。在顧客身上，將客戶帶到銀行網(wǎng)絡(luò)點的顧客必須考慮到在長時間等待期間的接近、停車和復(fù)雜業(yè)務(wù)的管理，這些問題不妨礙顧客，因特網(wǎng)服務(wù)器可以隨時處理顧客的業(yè)務(wù)請求。UI程序設(shè)計成為客戶提供具有操作舒適性、快速和嚴(yán)格處理的服務(wù)場景，使客戶能夠感受到前所未有的服務(wù)經(jīng)驗?；ヂ?lián)網(wǎng)融資模式使客戶能夠以非常低的成本獲得大大高于實體服務(wù)臺交易的服務(wù)效率。2.覆蓋廣占據(jù)長尾化資源互聯(lián)網(wǎng)資金最直觀的優(yōu)勢是信息的快速交流。通過將互聯(lián)網(wǎng)金融與移動終端相結(jié)合，信息交互達(dá)到極致，迅速覆蓋客戶市場，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)銷售的公司相比，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是所有客戶的“一個過多”服務(wù)器。商業(yè)銀行專注于客戶的主要需求，不會在多樣化的個人需求上投入太多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借自身的技術(shù)優(yōu)勢，將這些微觀客戶資源集中起來，形成了一個巨大的、長期的雞市，同時由于成本的原因，銀行業(yè)務(wù)的區(qū)域覆蓋范圍有限。很少有人住在偏遠(yuǎn)地區(qū)和當(dāng)?shù)氐膶嶓w銀行。在某種程度上，他們根本不是銀行的潛在客戶。大多數(shù)銀行離儲戶太遠(yuǎn)，無法籌集資金，但智能手機可以隨時隨地為他們提供服務(wù)。3.思維模式極具創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)品研發(fā)中非常注重客戶的潛在需求，而不是沉浸在過去的傳統(tǒng)模式中。新創(chuàng)意吸引顧客，搶占市場先機。比如火車票、飛機票的網(wǎng)站都支持手機支付，支付條碼也被超市、商場使用。各種生活場景，包括外賣、出租車預(yù)訂、醫(yī)院登記等，都與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有關(guān)。產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了強大的活力，改變了金融業(yè)的格局。（二）智能化轉(zhuǎn)型的劣勢（W）分析1.風(fēng)險評估體系不成熟互聯(lián)網(wǎng)資金是基于信息和數(shù)據(jù)技術(shù)不斷擴(kuò)大其規(guī)模的，但也存在一些不足?；ヂ?lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集是歷史信息，而人工智能僅限于按照預(yù)定的程序進(jìn)行前瞻性研究和歷史數(shù)據(jù)評估，物質(zhì)屬性不能被大數(shù)據(jù)嚴(yán)密監(jiān)控，同時存在使用大數(shù)據(jù)仍有限制。一方面，數(shù)據(jù)僅限于消費、物流、支付等消費者，不能覆蓋投資的末端；另一方面，數(shù)據(jù)沒有在不同行業(yè)之間共享，給風(fēng)險管理帶來困難，尤其是在監(jiān)控借貸后的資本流動時。2.難以滿足客戶的確切需求互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)還是金融，金融專業(yè)能力至關(guān)重要，當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)存在著業(yè)務(wù)、科技兩條線管理的狀況，存在“懂業(yè)務(wù)的不懂科技、懂科技的不熟業(yè)務(wù)”現(xiàn)象，而各類基于數(shù)據(jù)生成的產(chǎn)品、服務(wù)、風(fēng)控模型的設(shè)計，無一不基于對業(yè)務(wù)的深刻理解；同時，隨著數(shù)字化程度越來越高，如何從海量的數(shù)據(jù)源中高效率地選取合法的、有用的、高質(zhì)量的數(shù)據(jù)，還需要基于對業(yè)務(wù)端豐富的歷史經(jīng)驗才能做到。商業(yè)銀行網(wǎng)點經(jīng)過長期的發(fā)展運營，對于客戶的分層服務(wù)有著豐富的經(jīng)驗總結(jié)，經(jīng)營體系非常成熟，商業(yè)銀行在線下布局有大量網(wǎng)點，實體網(wǎng)點立足于業(yè)務(wù)最前端，親自見證并熟悉最新的業(yè)務(wù)，也在工作中頻繁地接觸真實客戶群體，最了解業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r及客戶的實際需求。同時，在某些精細(xì)化的業(yè)務(wù)上，業(yè)務(wù)處理流程風(fēng)險要求較高或者客戶有定制式的選項時，如大額貸款和高端客戶產(chǎn)品簽約等業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融是無法通過數(shù)據(jù)計算而實現(xiàn)此類操作的。3.對個人服務(wù)缺乏信任金融投資需要強大的財富管理、風(fēng)險管理服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過大數(shù)據(jù)分析來為客戶提供，但顯然它沒有溫度、沒有感情，而客戶在理財規(guī)劃設(shè)計和投資產(chǎn)品的選擇上是需要人與人之間的交流和彼此信任的，需要感同身受，需要眼神交流，需要心意相通的。科技發(fā)展到完美程度的那一天，人工智能也許能做到以假亂真，但我們目力所及的時間內(nèi)，人作為理財規(guī)劃師，銀行網(wǎng)點作為理財和風(fēng)險及保險服務(wù)的終端，還是無法替代的。商業(yè)銀行網(wǎng)點在資產(chǎn)配置、產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險管理等方面有豐富的經(jīng)驗，網(wǎng)點人員對客戶有更好了解，可精準(zhǔn)對接需求，面對面地為各類客戶規(guī)劃其理財結(jié)構(gòu)、提供專業(yè)化的金融方案，這是大數(shù)據(jù)分析較難做到的，良好的企業(yè)文化和專業(yè)人員能讓客戶體會到實實在在“有溫度的服務(wù)”。（三）智能化轉(zhuǎn)型的機遇（O）分析1.商業(yè)銀行經(jīng)營優(yōu)化傳統(tǒng)的商業(yè)銀行最大的特點就是網(wǎng)點多、人員多，背負(fù)的成本較高，這樣導(dǎo)致在服務(wù)模式、服務(wù)客戶的體驗方面都有很多問題。商業(yè)銀行結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，進(jìn)行輕型運營模式創(chuàng)新，可以釋放勞動力，不再需要大規(guī)模的人力物力，也不在需要大面積的營業(yè)場所，更多的操作業(yè)務(wù)用智能設(shè)備來替代，在很大程度上可以促進(jìn)了銀行網(wǎng)點運營成本的降低智能化機具的建設(shè)，業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)的升級，移動終端APP的應(yīng)用，銀行網(wǎng)點可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的優(yōu)勢帶動自身發(fā)展，整個服務(wù)流程中各個環(huán)節(jié)的效率都會有質(zhì)的提升，客戶會感受到更快捷的服務(wù)，同時促進(jìn)了銀行業(yè)務(wù)的推廣和普及。2.商業(yè)銀行客戶渠道開放在一個技術(shù)為主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)時代，不進(jìn)行技術(shù)的進(jìn)步和金融的融合，就會受到互聯(lián)網(wǎng)金融的高效率和技術(shù)的擠壓，面對儲戶流失的現(xiàn)狀，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的支撐作為有效途徑，利用大數(shù)據(jù)云計算等分析技術(shù)，將銀行龐大的客戶群體編織成網(wǎng)絡(luò)，開拓出線上大片的數(shù)據(jù)資源。另一方面，商業(yè)銀行網(wǎng)點能夠在通過到商業(yè)銀行自身內(nèi)部的相關(guān)大數(shù)據(jù)以及在外部當(dāng)中的社會化大數(shù)據(jù)作為商業(yè)銀行網(wǎng)點去獲取到更加完整以及更加豐富的客戶數(shù)據(jù)拼圖，這能夠有效地幫助商業(yè)銀行網(wǎng)點在大數(shù)據(jù)當(dāng)中可以準(zhǔn)確地尋找到管理以及營銷的問題，而且加上由于銀行自身擁有了大量原有客戶數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行網(wǎng)點可以在原有資源的基礎(chǔ)上利用新的技術(shù)更精細(xì)化地描繪出客戶的行為特征，這些分析結(jié)果就可作為商業(yè)銀行網(wǎng)點在進(jìn)行營銷和管理當(dāng)中的一個重要性依據(jù)。3.促進(jìn)商業(yè)銀行之間的信息交流在大數(shù)據(jù)高速發(fā)展的背景下，社交媒體將為商業(yè)銀行的網(wǎng)點和客戶之間提供全新的的溝通渠道。商業(yè)銀行通過建立官網(wǎng)微博、微信公眾號、自媒體渠道可以幫助網(wǎng)點樹立一個全新的社會化形象，從而拉進(jìn)網(wǎng)點與客戶之間的距離，這種新媒體力量可以使商業(yè)銀行網(wǎng)點在與客戶接觸方面獲得和傳統(tǒng)方式完全不同的效果。商業(yè)銀行也愿意積極地與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行全方位地合作，共同研究開發(fā)出符合客戶需求的產(chǎn)品，這樣不僅僅可以讓商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之間實現(xiàn)合作共贏的局面，同時也使得商業(yè)銀行網(wǎng)點能夠留住更多的客戶，并促進(jìn)商業(yè)銀行網(wǎng)點借助契機進(jìn)行戰(zhàn)略化轉(zhuǎn)型。（四）智能化轉(zhuǎn)型的威脅（T）分析1.商業(yè)銀行核心職能薄弱移動支付的創(chuàng)新己經(jīng)很大程度上削弱了銀行網(wǎng)點的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，用戶在絕大多數(shù)消費場所都不需要現(xiàn)金交易，甚至銀行卡受理終端的應(yīng)用也受到影響，截止2018年6月底，我國商業(yè)銀行信用卡特約商戶和POS機數(shù)量較3月底分別下降54.60萬戶和87.27萬臺。轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)也都可以通過在線渠道操作，客戶無需在網(wǎng)點柜面填單辦理。金融投資類APP完全滿足了客戶的基礎(chǔ)理財需求，并且涵蓋銀行代銷產(chǎn)品包括基金、保險、貴金屬等。網(wǎng)貸和眾籌類平臺也為個人貸款和中小企業(yè)融資提供了渠道，平臺根據(jù)用戶的歷史金融行為“大數(shù)據(jù)”為基礎(chǔ)并以其他征信資料加以輔助，相對于銀行較為嚴(yán)苛的風(fēng)險評估和繁雜的手續(xù)，整體流程在批復(fù)難度和審核速度上有很大優(yōu)勢。成熟的信息數(shù)據(jù)科技一直以來為金融系統(tǒng)處理著不斷增長的交易量，移動技術(shù)和社交網(wǎng)絡(luò)的加持使其應(yīng)用于更廣闊的的業(yè)務(wù)領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅為用戶提供了銀行業(yè)務(wù)，而且它們還在同類型業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上還進(jìn)行了“再升級”。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容尤其是個人業(yè)務(wù)的操作幾乎全部可以在線上得到實現(xiàn)，物理網(wǎng)點的日均客流量逐年下降，從而加速了銀行金融中介功能的弱化。2.商業(yè)銀行營業(yè)利潤減少最直觀的一點是，即使依然有很多客戶投資銀行的理財產(chǎn)品和定期存款，但是在活期存款的態(tài)度上大家都做出了明顯的改變，人們更樂意將日常開銷的閑錢存入互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金中，根據(jù)人群不同每人持有大約為幾百元至幾萬元的規(guī)模，在享受靈活性的同時還可以獲取遠(yuǎn)高于活期0.3%的收益。這在業(yè)務(wù)上融弱化了銀行網(wǎng)點的職能，同時依靠大數(shù)據(jù)的信息處理、突破時間地點限制的高效服務(wù)、低廉的運行成本等優(yōu)勢對商業(yè)銀行網(wǎng)點的發(fā)展造成了重重阻礙，這直接影響到商業(yè)銀行網(wǎng)點的經(jīng)營效益。同時互聯(lián)網(wǎng)理財在備付金賬戶方面依靠業(yè)務(wù)的時間差資金余額會形成差額，這也成為第三方機構(gòu)的生息資金，同時平臺還會以協(xié)議高息拆借給一些急需流動性的銀行，銀行資金總量在短期內(nèi)收到的壓力不大，但是存款結(jié)構(gòu)導(dǎo)致支付利息成本的增加，商業(yè)銀行重要的收入之一存貸差收到影響。同時，在商業(yè)銀行進(jìn)行全面技術(shù)升級時，科技端的投入成本十分巨大，這給中小型規(guī)模銀行的資源配置帶來很大的壓力。大型銀行改革在資金上的支持問題不大，但由于企業(yè)整體思維模式較為傳統(tǒng)，在分行層面根據(jù)實際市場情況購入設(shè)備終端、研發(fā)技術(shù)時容易出現(xiàn)滯后的現(xiàn)象，甚至上線幾個月由于不適用就被淘汰。而大量中年員工的數(shù)字化運用也很欠缺，本行的新產(chǎn)品自己都用不順手，需要銀行多次組織統(tǒng)一培訓(xùn)學(xué)習(xí)傳導(dǎo)，這些都是商業(yè)銀行一筆筆的資本消耗。3.商業(yè)銀行客戶資源的利用在互聯(lián)網(wǎng)金融的高覆蓋率影響下，客戶在辦理絕大部分業(yè)務(wù)時都可以在線上辦理，再也沒有去線下網(wǎng)點的理由，商業(yè)銀行網(wǎng)點的客戶大量流失。同時，沒有銀行網(wǎng)點常年運營的昂貴開銷，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的盈利能力顯著高于傳統(tǒng)金融業(yè)，它們可以給與客戶高于市場利率的收益，甚至不惜在前期犧牲部分利潤以不同形式補貼客戶。絕大多數(shù)客戶不是太富有，金融需求也是日?；A(chǔ)服務(wù)，但他們普遍追求較高的儲蓄回報和較快的交易速度。當(dāng)銀行一旦無法匹配相對應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，這種長尾化的邏輯模式就會吸引龐大的客戶數(shù)量，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶市場得到大力拓展。我國移動支付用戶的規(guī)模在近五年不斷攀升，客戶市場己經(jīng)趨近成熟，用戶資源的損失的是對商業(yè)銀行最直接的影響，在梅特卡夫定律下誰能率先占有市場份額，正反饋效應(yīng)就能將主動權(quán)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為勝勢。打車軟件前期的數(shù)十億的天價補貼大戰(zhàn)，最終以滴滴、快滴兩家?guī)缀跽加辛苏麄€市場而其余競爭者逐漸出局告終。雖然說技術(shù)是不分家的，在它應(yīng)用在三方融平臺的同時商業(yè)銀行也可以利用它，資金實力雄厚的銀行完全有能力在短期內(nèi)使自己的產(chǎn)品提升至同一水準(zhǔn)，但是在市場先機被搶先的情況下，用同質(zhì)化服務(wù)扭轉(zhuǎn)客戶的依賴感是極為困難和緩慢的。在用戶規(guī)模至上的競爭環(huán)境里，誰能綁定越多的客戶，誰就能得到利潤。短期內(nèi)，銀行的各項經(jīng)營利潤看似小規(guī)模走低影響不大，但是互聯(lián)網(wǎng)金融多元化速度驚人，產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)建設(shè)在數(shù)以億計的客戶群體基礎(chǔ)上可以迸發(fā)出無限可能，若再不挽留客戶，未來銀行業(yè)務(wù)發(fā)展定會受到極大的威脅。四、金融科技賦能火車站支行網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型的對策建議（一）達(dá)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)：以使用效果為基礎(chǔ)，制定網(wǎng)點智能化達(dá)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，越來越多的客戶學(xué)會使用自動設(shè)備辦理業(yè)務(wù)，其中包括自動存取款機ATM，客戶使用ATM的頻率大幅度提高，網(wǎng)點需要經(jīng)常進(jìn)行清機處理，柜員機清機導(dǎo)致了大量的人力資源浪費，影響了網(wǎng)點的營銷客戶工作，智慧網(wǎng)點通過引導(dǎo)分流客戶以及增加大堂智慧柜員機對此進(jìn)行改善。引導(dǎo)分流客戶。智慧網(wǎng)點屬于社區(qū)型網(wǎng)點，到網(wǎng)點柜臺辦理業(yè)務(wù)的客群多為老年客群，業(yè)務(wù)需求以日?，F(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬類為主，大堂經(jīng)理需要重點引導(dǎo)其使用自助設(shè)備，高效分流客戶，經(jīng)辦人員需要耐心、細(xì)致勸解，通過長時間的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，協(xié)助老年人進(jìn)行操作，消除老年客戶對自助的排斥。增加智慧柜員機。智慧網(wǎng)點共申請了四臺智慧柜員機，在筆者撰寫本文期間，智慧柜員機己經(jīng)上線大部分柜面業(yè)務(wù)處理功能，可以辦理包括轉(zhuǎn)賬、掛失、開戶、電子銀行簽約、銀行賬戶升降級等多種業(yè)務(wù)，新增智慧柜員機后，可培養(yǎng)客戶大堂自助辦理業(yè)務(wù)習(xí)慣，可降低客戶等待時間，提升網(wǎng)點效率，提高客戶服務(wù)滿意度。客戶大量分流到自助設(shè)備辦理業(yè)務(wù)后，可以適當(dāng)減少窗口，節(jié)約人力資源進(jìn)行專項電話營銷或客戶維護(hù)工作。在網(wǎng)點內(nèi)部優(yōu)先崗位轉(zhuǎn)型。對私條線單筆創(chuàng)收能力較弱，高端客戶資源是對私單點擴(kuò)張規(guī)模、快速提升收入創(chuàng)造能力的捷徑之一，針對高凈值客戶，需要營銷經(jīng)驗豐富的客戶經(jīng)理進(jìn)行全方位的服務(wù)與跟進(jìn)。智慧網(wǎng)點在通過一系列手段調(diào)整網(wǎng)點運營效率后，在內(nèi)部打破崗位限制，釋放營銷活力。將產(chǎn)品銷售經(jīng)理轉(zhuǎn)崗為客戶經(jīng)理，進(jìn)行跟崗客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)并參與客戶分層管理，同時在高柜中篩選營銷能力較強的柜員轉(zhuǎn)崗為產(chǎn)品銷售經(jīng)理，并讓產(chǎn)品經(jīng)理一并參與客戶維護(hù)，提高銷售能力，充實營銷隊伍。（二）服務(wù)渠道整合：線上線下（智能設(shè)備）聯(lián)合互動，深化網(wǎng)點服務(wù)功能金融科技時代對商業(yè)銀行提出了更高的要求：提高效率并更快地響應(yīng)客戶需求。為此，很多先進(jìn)的機構(gòu)都正在推進(jìn)一種名為“智能設(shè)備工作法”的工作方式。這種方法要求各類團(tuán)隊有效協(xié)作，快速做決策，這種工作方式更接近實際工作。在銀行業(yè)，美國銀行、花旗銀行等大型商業(yè)銀行都在倡導(dǎo)自身“智能設(shè)備化轉(zhuǎn)型”，努力消除部門之間的界限，建立以解決問題為目的的合作性團(tuán)隊，實現(xiàn)快速決策。對于商業(yè)銀行而言，所謂的“智能設(shè)備”就是能夠快速了解客戶的需求，且后臺的機制能夠及時響應(yīng)客戶需求，并為客戶提供專屬的、有溫度的金融服務(wù)。為了在整個組織中擴(kuò)展“智能設(shè)備”原則，“智能設(shè)備工作法”要求銀行采取一系列措施：創(chuàng)建新角色，例如產(chǎn)品負(fù)責(zé)人、流程管理員等；對現(xiàn)有職位進(jìn)行大幅度調(diào)整，例如技術(shù)經(jīng)理的職責(zé)發(fā)生巨大變化，從日常管理人員角色向職業(yè)顧問角色過渡；改變業(yè)務(wù)交互模式。此外，商業(yè)銀行可以利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等科技手段實現(xiàn)對智能設(shè)備組織的支撐，以實現(xiàn)前臺服務(wù)效率的提升以及中后臺的整合優(yōu)化。（三）CRM管理創(chuàng)新：綜合運用大數(shù)據(jù)資源，開展客戶精準(zhǔn)營銷數(shù)據(jù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)該考慮數(shù)據(jù)，制定基于數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略，識別、分析、跟蹤和解決數(shù)據(jù)問題，多渠道、大范圍地接收更多的數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)不僅包括內(nèi)部數(shù)據(jù)，還包括外部數(shù)據(jù)，同時，商業(yè)銀行擁有大量的客戶數(shù)據(jù)，但大多沒有得到有效的利用。其主要原因是數(shù)據(jù)是分開的，分散在不同的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中。因此，商業(yè)銀行必須實施自上而下的統(tǒng)一數(shù)據(jù)管理，對數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、降級和使用，發(fā)揮數(shù)據(jù)的最大價值。商業(yè)銀行需要利用金融技術(shù)來建立自己的數(shù)據(jù)分析能力。首先，雖然商業(yè)銀行擁有大量的數(shù)據(jù)信息，但仍需要收集更多的數(shù)據(jù)信息，商業(yè)銀行可以通過與金融科技公司合作，擴(kuò)大數(shù)據(jù)來源，獲取數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行目前已加強與金融科技公司的合作，主要目的是：二是成立專業(yè)的數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊，專業(yè)的數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊可以對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行整合和分析，將有用的數(shù)據(jù)相互連接，全面了解目標(biāo)客戶，提高商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的可預(yù)測性。第三，實施智能數(shù)據(jù)分析，數(shù)據(jù)分析的關(guān)鍵在于實時分析能力和獲取商業(yè)銀行所需新知識的能力，因此，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫分析數(shù)據(jù)的能力應(yīng)在各個方面發(fā)揮重要作用，并逐步改變經(jīng)驗，以實現(xiàn)數(shù)據(jù)收集。（五）網(wǎng)點形象塑造：以科技賦能為基礎(chǔ)，開展智慧網(wǎng)點試點建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)融資對銀行的影響是金融需求的便利性和數(shù)據(jù)市場的滲透性。它本質(zhì)上是一種技術(shù)競爭。對于臺站的物理網(wǎng)絡(luò)改造，更重要的是整合銀行的內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)，建立大型的商業(yè)銀行數(shù)據(jù)庫，但在數(shù)據(jù)整合的背后更為迫切提高數(shù)據(jù)分析和處理能力。首先，車站必須將銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)完全整合。作為整個金融業(yè)的核心領(lǐng)域，本行在客戶接觸過程中，從現(xiàn)有客戶的屬性信息和賬戶信息中收集了大量信息，包括性別、年齡、職業(yè)、收入和財富等，包括客戶交易信息、渠道信息和行為信息，包括交易時間、交易類型和消費偏好，在基本信息的基礎(chǔ)上，涵蓋各個業(yè)務(wù)領(lǐng)域的客戶關(guān)系，將客戶信息和記錄集成到所有渠道類型，建立單一的數(shù)據(jù)分析平臺，為銀行的業(yè)務(wù)決策奠定基礎(chǔ)。五、結(jié)束語互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下，火車站支行從硬件升級和軟件改進(jìn)不斷對營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行全面的升級，但由于環(huán)境差異、文化差異、地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異，各地區(qū)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型進(jìn)展不一致，網(wǎng)點發(fā)展普遍存在不同程度的硬件和