電子支付課程第二章1

知識(shí)目標(biāo)

●了解網(wǎng)上支付工具的類型；

●了解銀行卡的基本功能及應(yīng)用特點(diǎn)；

●理解行用卡與智能卡的功能；

●掌握網(wǎng)上新支付工具的購物流程

。技能目標(biāo)

●熟練使用網(wǎng)上支付工具。學(xué)習(xí)目標(biāo)網(wǎng)上支付工具第二節(jié)

傳統(tǒng)支付工具第一節(jié)網(wǎng)上支付工具概述第三節(jié)網(wǎng)上支付新工具網(wǎng)上支付工具網(wǎng)上支付工具是指經(jīng)由電子終端機(jī)、語音工具、計(jì)算機(jī)或磁帶，用以下單、通知或授權(quán)金融機(jī)構(gòu)去記入借方、貸方的任何資金轉(zhuǎn)移媒介。第一節(jié)網(wǎng)上支付工具概述一、網(wǎng)上支付工具的內(nèi)涵第一節(jié)網(wǎng)上支付工具概述二、網(wǎng)上支付工具的類型（一）按照支付流程的不同分類1．類支票電子貨幣2．類現(xiàn)金電子貨幣3．電子錢包第一節(jié)網(wǎng)上支付工具概述（二）按照網(wǎng)上支付金額的規(guī)模分類1．微支付工具2．小額支付工具3．大額支付工具第一節(jié)網(wǎng)上支付工具概述三、網(wǎng)上支付工具的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)入21世紀(jì)以來，隨著我國政府管理機(jī)構(gòu)、企業(yè)與消費(fèi)者逐漸認(rèn)識(shí)到建設(shè)以網(wǎng)上支付結(jié)算工具為代表的電子化貨幣支付結(jié)算體系的重要性，網(wǎng)上支付結(jié)算工具在我國的應(yīng)用日趨廣泛。經(jīng)過多年努力，我國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)取得了重大進(jìn)展，各商業(yè)銀行建立了各自的信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)與網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。第二節(jié)

傳統(tǒng)支付工具一、銀行卡（一）銀行卡概述銀行卡就是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。按信用方式不同，銀行卡可分為信用卡和借記卡。銀行卡是由銀行發(fā)行并提供電子支付服務(wù)的一種手段。第二節(jié)

傳統(tǒng)支付工具（二）銀行卡的類型1．按銀行卡性質(zhì)劃分2．按銀行卡信息載體劃分3．銀行卡的其他分類方法1、按銀行卡的性質(zhì)劃分：信用卡：是銀行向金融上可信賴的客戶提供無抵押的短期周轉(zhuǎn)信貸的一種手段。按信用級(jí)別不同分為：普通信用卡、金卡、貴賓卡等多個(gè)品種。借記卡：借記卡的持卡人必須在發(fā)卡銀行有存款，持卡人消費(fèi)后，通過電子銀行系統(tǒng)，直接將顧客在銀行中的存款u劃撥到商店的賬號(hào)上。復(fù)合卡：是銀行發(fā)行的兼具信用卡和借記卡兩種性質(zhì)的銀行卡。我國稱為準(zhǔn)貸記卡。復(fù)合卡的持卡人必須事先在發(fā)卡銀行交存一定金額的備用金，持卡消費(fèi)或提取現(xiàn)金后，銀行立即進(jìn)行扣帳操作。包括：預(yù)付卡和電子錢包卡。按銀行卡信息載體劃分：銀行卡分為：IC卡和磁條卡IC卡，也稱智能卡，它是將一個(gè)微電子芯片嵌入符合ISO7816標(biāo)準(zhǔn)的卡基中，做成卡片形式。它與讀寫器之間是通過接觸式或者非接觸式進(jìn)行通訊。主要運(yùn)用于：身份認(rèn)證、銀行、電信、公共交通、車場(chǎng)管理等領(lǐng)域。例如：二代身份證、銀行的電子錢包、手機(jī)的SIM卡，公交卡、地鐵卡，收費(fèi)停車場(chǎng)的停車卡等。磁條卡：利用磁性載體記錄英文與數(shù)字信息，用來識(shí)別身份或其他用途的卡片。根據(jù)材質(zhì)不同分為：PET卡、PVC卡和紙卡三種。根據(jù)磁層構(gòu)造的不同分為：磁條卡和全涂磁卡兩種。例如：車票、機(jī)票、門票卡、銀行卡、信用卡、公交卡、地鐵卡等。銀行卡的其他分類：按持卡人信用等級(jí)，分為：金卡和普通卡按持卡人的身份不同，分為：主卡和附屬卡按發(fā)行對(duì)象不同，分為：個(gè)人卡、商務(wù)卡、采購卡、政府卡等。第二節(jié)

傳統(tǒng)支付工具（三）銀行卡的基本功能及應(yīng)用特點(diǎn)1．身份識(shí)別功能2．結(jié)算功能3．信息記錄功能基本功能銀行卡應(yīng)用的基本特點(diǎn):第二節(jié)

傳統(tǒng)支付工具（3）全世界能受理銀行卡的商店的數(shù)量非常多。（4）法律和制度方面的問題較少。（1）特約商店無須太多投入就能付于使用。（2）全天24小時(shí)均可使用。第二節(jié)

傳統(tǒng)支付工具二、信用卡（一）信用卡概述信用卡是銀行或?qū)ｉT的發(fā)行公司發(fā)給消費(fèi)者使用的一種信用憑證，是一種把支付與信貸兩項(xiàng)銀行基本功能融為一體的業(yè)務(wù)，是銀行向金融上可信賴的客戶提供無抵押的短期周轉(zhuǎn)信貸的一種手段。第二節(jié)

傳統(tǒng)支付工具中國工商銀行牡丹人民幣貸記卡（金卡和銀卡）式樣牡丹人民幣貸記卡（金卡）牡丹人民幣貸記卡（銀卡）貸記卡與準(zhǔn)貸記卡貸記卡是信用卡的一種，信用卡按是否向銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃椋嘿J記卡和準(zhǔn)貸記卡兩種。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡是持卡人須先向發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金余額不足時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡，利息從透支之日起算。貸記卡賬戶的存款不計(jì)利息，準(zhǔn)貸記卡賬戶的存款計(jì)利息。第二節(jié)

傳統(tǒng)支付工具（二）信用卡的功能1423轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能消費(fèi)信貸功能匯兌功能儲(chǔ)蓄功能第二節(jié)

傳統(tǒng)支付工具（三）信用卡購物的處理過程持卡人將信用卡交給商戶的收款員，經(jīng)檢驗(yàn)信用卡和持卡人的合法性并獲得銀行授權(quán)后，收款員將該卡的特征記在“銷售匯票”上，匯票上還要記上交易的細(xì)目，并要求持卡人在上面簽字。匯票副本作為收據(jù)交給持卡人，完成購物交易。日終時(shí)，商戶將當(dāng)日的所有銷售匯票存入收單行，收單行再同發(fā)卡行清算這些交易。

POS機(jī)刷卡略。見書P31第二節(jié)

傳統(tǒng)支付工具三、智能卡（一）智能卡概述智能卡又稱IC卡（integratedcircuitcard），即集成電路卡。它由一個(gè)或多個(gè)集成電路芯片組成，并封裝成便于人們攜帶的卡片，具有暫時(shí)或永久的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)能力。其存儲(chǔ)器的內(nèi)容可以供外部讀取，或供內(nèi)部信息處理的判定用。智能卡就是將具有微處理器和大容量存儲(chǔ)器等的集成電路芯片嵌裝在塑料基片上的卡片。第二節(jié)

傳統(tǒng)支付工具（二）智能卡的分類1.存儲(chǔ)卡2.邏輯加密卡3.CPU卡4.射頻卡第二節(jié)

傳統(tǒng)支付工具（三）智能卡的工作過程1．消費(fèi)者從銀行獲得智能卡2．使用智能卡進(jìn)行支付第二節(jié)

傳統(tǒng)支付工具（四）智能卡的應(yīng)用領(lǐng)域（1）電信（2）交通（3）智能建筑（4）校園一卡通（5）公用事業(yè)（6）個(gè)人身份認(rèn)證第二節(jié)

傳統(tǒng)支付工具（10）電子標(biāo)簽（11）網(wǎng)絡(luò)安全認(rèn)證（7）社會(huì)保險(xiǎn)（8）工商稅務(wù)（9）金融第二節(jié)

傳統(tǒng)支付工具四、匯票、本票和支票1）要式性票據(jù)行為的主要特征：2）文義性3）無因性4）獨(dú)立性5）連帶性第二節(jié)

傳統(tǒng)支付工具（一）匯票

匯票：是指由出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時(shí)或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。第二節(jié)

傳統(tǒng)支付工具（二）本票

本票：是指由出票人簽發(fā)的，承諾自己在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。本票按其出票人身份的不同，可以分為銀行本票和商業(yè)本票。第二節(jié)

傳統(tǒng)支付工具（三）支票

支票：是由出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。支票的重要特征是出票人的身份與付款人的身份不重合。第三節(jié)

網(wǎng)上支付新工具一、電子錢包（一）電子錢包概述電子錢包是指裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、數(shù)字貨幣等電子貨幣，集多種功能于一體的電子貨幣支付方式。第三節(jié)

網(wǎng)上支付新工具（二）電子錢包的特點(diǎn)1要使用電子錢包軟件23要在有關(guān)銀行開設(shè)賬戶電子錢包內(nèi)只能裝電子貨幣第三節(jié)

網(wǎng)上支付新工具（三）電子錢包的類型1．AgileWallet3．MSNWallet2．E-Wallet第三節(jié)

網(wǎng)上支付新工具（四）電子錢包的購物過程

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1.消費(fèi)者在自己的計(jì)算機(jī)上，通過在線瀏覽，選擇要購買的商品，輸入購物訂單。通過電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)商店聯(lián)系并立即得到應(yīng)答，確定所購商品單價(jià)、應(yīng)付款數(shù)以及送貨等信息。消費(fèi)者確認(rèn)后，用電子錢包付款。電子商務(wù)服務(wù)器將消費(fèi)者的信用卡號(hào)碼經(jīng)加密處理后，發(fā)送到相應(yīng)的銀行，同時(shí)將購物賬單也進(jìn)行加密處理并發(fā)往商店。第三節(jié)

網(wǎng)上支付新工具

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8.5.電子商務(wù)服務(wù)器確認(rèn)消費(fèi)者的合法性后，將信用卡信息和購物賬單同時(shí)發(fā)往信用卡公司和銀行，由信用卡公司和銀行進(jìn)行電子數(shù)據(jù)交換與結(jié)算。如果這張信用卡已透支，銀行就拒絕授權(quán)。消費(fèi)者可再打開電子錢包取出另一張信用卡，再重復(fù)以上操作。如果銀行證明這張信用卡有效并授權(quán)，就可通知銷售商店交貨，并給消費(fèi)者發(fā)送一份電子收據(jù)。上述交易成交后，銷售商店就按照消費(fèi)者提供的電子訂貨單將商品從發(fā)送地點(diǎn)交到消費(fèi)者在電子訂貨單中指明的收貨人手中。第三節(jié)

網(wǎng)上支付新工具二、電子現(xiàn)金（一）電子現(xiàn)金概述

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣，是紙幣現(xiàn)金的電子化，是虛擬貨幣的一種。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)化為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。第三節(jié)

網(wǎng)上支付新工具（二）電子現(xiàn)金的特點(diǎn)安全性1.2.3.4.5.匿名性成本低可分解性便利性第三節(jié)

網(wǎng)上支付新工具（三）電子現(xiàn)金的類型4．Worldpay3．NetCash1．E-Cash5．微支付2．DigiCash第三節(jié)

網(wǎng)上支付新工具（四）電子現(xiàn)金的交易過程

（1）購買電子現(xiàn)金（2）儲(chǔ)存電子現(xiàn)金（3）用電子現(xiàn)金購買商品和服務(wù)（4）資金清算（5）確認(rèn)訂單第三節(jié)

網(wǎng)上支付新工具用戶商家電子現(xiàn)金銀行存入電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金結(jié)算電子現(xiàn)金的交易流程圖第三節(jié)

網(wǎng)上支付新工具三、電子支票（一）電子支票概述電子支票是利用數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)將資金從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。電子支票系統(tǒng)包含三個(gè)實(shí)體，即購買方、銷售方以及金融機(jī)構(gòu)。電子支票是利用數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)將資金從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。電子支票系統(tǒng)包含三個(gè)實(shí)體，即購買方、銷售方以及金融機(jī)構(gòu)。第三節(jié)

網(wǎng)上支付新工具（二）電子支票的優(yōu)點(diǎn)321電子支票可以完成多種在線服務(wù)。電子支票效率高，節(jié)省時(shí)間電子支票容易加密第三節(jié)

網(wǎng)上支付新工具7654電子支票的運(yùn)作方式與傳統(tǒng)支票相同，有利于用戶使用。電子支票也適宜做小額的清算。電子支票成本低，事務(wù)處理費(fèi)用也較低。電子支票支付時(shí)，銀行能為參與電子交易的商戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息。第三節(jié)

網(wǎng)上支付新工具（三）電子支票的交易過程1．消費(fèi)者從銀行獲得電子支票2．消費(fèi)者使用電子支票進(jìn)行網(wǎng)上購物3．商家與銀行進(jìn)行資金結(jié)算第三節(jié)

網(wǎng)上支付新工具商家銀行消費(fèi)者電子支票支付驗(yàn)證中心驗(yàn)證驗(yàn)證索付結(jié)算付款通知單電子支票的交易流程圖第三節(jié)

網(wǎng)上支付新工具四、手機(jī)支付（一）手機(jī)支付的概念手機(jī)支付也稱移動(dòng)支付，它是指以手機(jī)作為支付工具和媒介，以智能卡和數(shù)字簽名技術(shù)為安全保障，以移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)和銀行金融服務(wù)系統(tǒng)為依托，以電子信息作為貨幣形態(tài)，對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付，實(shí)現(xiàn)貨幣從付款人向收款人轉(zhuǎn)移的一種服務(wù)方式。其應(yīng)用領(lǐng)域一般包括充值、繳費(fèi)、小商品購買以及網(wǎng)上服務(wù)等。見書P45案例：手機(jī)支付方便生活思考問題：手機(jī)支付在給我們的生活帶來方便的同時(shí)還存在哪些問題？第三節(jié)

網(wǎng)上支付新工具（二）手機(jī)支付的特點(diǎn)

不受地域、時(shí)空限制，簡便易行123支付成本低兼容性好第三節(jié)

網(wǎng)上支付新工具（三）手機(jī)支付的業(yè)務(wù)流程

（1）消費(fèi)者選擇商品，將購買指令通過無線運(yùn)營商支付管理系統(tǒng)發(fā)送到商家商品交易管理系統(tǒng)。

（2）商家將消費(fèi)者的詳細(xì)購買信息通過無線運(yùn)營商支付管理系統(tǒng)發(fā)送到消費(fèi)者手機(jī)終端進(jìn)行確認(rèn)，得到確認(rèn)后再繼續(xù)操作。如果沒有得到確認(rèn)信息，則拒絕交易，購買過程到此為止。第三節(jié)

網(wǎng)上支付新工具

（3）消費(fèi)者確認(rèn)購買指令后，無線運(yùn)營商支付管理系統(tǒng)記錄詳細(xì)的交易記錄，同時(shí)通知金融機(jī)構(gòu)在商家和消費(fèi)者的賬戶間進(jìn)行支付和清算，并且通知商家交貨或提供服務(wù)。

（4）商家供貨或提供服務(wù)。

（5）交易完成。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)核心與基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上延伸和擴(kuò)展的一種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。其用戶擴(kuò)展到了任何物品和物品之間，進(jìn)行信息交換和通訊。定義是：通過射頻識(shí)別（RFID）、紅外感應(yīng)器、全球定位系統(tǒng)、激光掃描器等信息傳感設(shè)備，按約定的i協(xié)議，將任何物品與互聯(lián)網(wǎng)相連接，進(jìn)行信息交換和通訊，以實(shí)現(xiàn)智能化識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理的一種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用案例之朝陽物聯(lián)網(wǎng)示范園試點(diǎn)無人駕公交

朝陽區(qū)物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用案例朝陽區(qū)將修建一座占地4平方公里的物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用服務(wù)產(chǎn)業(yè)園。無人駕駛節(jié)能公交車、手機(jī)刷卡付費(fèi)等生活方式將在園區(qū)內(nèi)實(shí)現(xiàn)。朝陽區(qū)信息辦相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，作為國內(nèi)首個(gè)物聯(lián)網(wǎng)示范園區(qū)，一期工程將在未來3年內(nèi)建成。據(jù)市場(chǎng)調(diào)查資料顯示，朝陽區(qū)一座占地4平方公里的物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)示范園已經(jīng)進(jìn)入規(guī)劃階段。這座物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)園區(qū)位于東五環(huán)外，朝陽區(qū)已初步為其選定建設(shè)用地，將采取“政企共建”的模式，將能夠嵌入物聯(lián)網(wǎng)的所有高科技產(chǎn)品在園內(nèi)投入使用，初步劃分為商業(yè)區(qū)域、企業(yè)區(qū)域、生活區(qū)域以及公共區(qū)域。朝陽區(qū)的物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用案例使我們對(duì)物聯(lián)網(wǎng)的含義有了一個(gè)基本的認(rèn)識(shí)，“所謂物聯(lián)網(wǎng)，通俗地說是將生活中的每個(gè)物件安裝芯片，再通過無線系統(tǒng)綜合聯(lián)系起來，通過一個(gè)終端就能控制包括家中和戶外所有設(shè)備?！痹撠?fù)責(zé)人表示，目前物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中包括芯片嵌入、遠(yuǎn)程指令等很多內(nèi)容已能夠應(yīng)用，關(guān)鍵是將這些內(nèi)容在一個(gè)有限的空間內(nèi)進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)綜合應(yīng)用，朝陽區(qū)物聯(lián)網(wǎng)示范園的興建，正是為這種綜合應(yīng)用提供實(shí)驗(yàn)場(chǎng)所。據(jù)介紹，朝陽區(qū)物聯(lián)網(wǎng)示范園最大的看點(diǎn)應(yīng)該是無人駕駛的公交系統(tǒng)，市民在園區(qū)乘坐無人駕駛的節(jié)能環(huán)保公交車，經(jīng)過十字路口的時(shí)候，紅綠燈也能夠自動(dòng)感應(yīng)到公交車駛近，從而迅速變燈。物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用案例之東莞實(shí)現(xiàn)空余車