商業(yè)銀行員工道德風(fēng)險(xiǎn)防范

淺議商業(yè)銀行員工道德風(fēng)險(xiǎn)防范銀行員工職業(yè)道德是指同銀行工作人員的職業(yè)活動(dòng)緊密聯(lián)系的符合銀行特點(diǎn)所要求的道德準(zhǔn)則、道德情操與道德品質(zhì)的總和，它既是對(duì)銀行員工在職業(yè)活動(dòng)中行為的要求，又是銀行業(yè)對(duì)社會(huì)所負(fù)的道德責(zé)任和義務(wù)。而銀行職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)則是指銀行員工在工作中，故意或出于某種目的而違反了該職業(yè)道德規(guī)范，已經(jīng)或潛在的造成了經(jīng)濟(jì)損失或不良社會(huì)影響。銀行作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其經(jīng)營(yíng)貨幣與信用的特殊屬性，決定其具有很強(qiáng)的社會(huì)性，銀行員工的職業(yè)道德問(wèn)題也成為社會(huì)公眾比較關(guān)注的問(wèn)題。近年來(lái)由銀行員工職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的案件不斷發(fā)生，不僅給銀行本身帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)損失和聲譽(yù)影響，嚴(yán)重的還成為社會(huì)不安定因素，引發(fā)社會(huì)矛盾。因此，分析研究銀行員工職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的治理就具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。一、銀行員工職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)及主要表現(xiàn)形式銀行員工職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，一是不確定性。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的個(gè)體、時(shí)間、業(yè)務(wù)領(lǐng)域和環(huán)節(jié)都是不確定的。二是主觀故意性。道德風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)不同之處，在于操作風(fēng)險(xiǎn)往往是由于業(yè)務(wù)不熟悉或粗心大意造成，而道德風(fēng)險(xiǎn)則為員工的主觀意識(shí)所致，明知不能為卻率性為之，其發(fā)生也沒(méi)有規(guī)律性。三是偶發(fā)性。銀行員工職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)并不是從員工進(jìn)入銀行開(kāi)始就產(chǎn)生的，也不是說(shuō)凡銀行員工就一定會(huì)產(chǎn)生職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)，往往是由于一時(shí)思想發(fā)生偏差，或因一些突發(fā)事件，如家庭變故、炒股、賭博等致個(gè)人心理或經(jīng)濟(jì)上受到惡劣影響，而使銀行員工突發(fā)邪念，喪失職業(yè)道德做出不當(dāng)行為。四是貪利性。銀行員工職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)背后往往隱藏著一定的目的，其中最主要的是貪圖利益和物質(zhì)享受。五是后果不可預(yù)知性。銀行員工職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的后果是不可預(yù)料的，可能只是一個(gè)輕微的損失，也可能是無(wú)法彌補(bǔ)的。比如英國(guó)巴林銀行事件，最終導(dǎo)致了巴林銀行的倒閉。銀行員工職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式可以歸納為以下幾種：一是服務(wù)變質(zhì)。銀行員工職業(yè)道德是銀行工作人員在工作中的行為規(guī)范，對(duì)員工的行為具有約束性，員工一旦喪失職業(yè)道德，最輕且最普遍的就是在對(duì)客戶的服務(wù)中不會(huì)盡職盡責(zé)，消極怠工，背離誠(chéng)實(shí)守信的原則，出現(xiàn)故意刁難客戶或因私利而損壞客戶利益的問(wèn)題，敗壞行業(yè)風(fēng)氣和銀行形象。二是隱瞞歪曲，弄虛作假。實(shí)事求是、客觀公正是每個(gè)銀行從業(yè)人員應(yīng)該具備的職業(yè)品質(zhì)。銀行是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，如果出現(xiàn)虛夸瞞報(bào)、弄虛作假等情況，輕者影響組織決策，嚴(yán)重時(shí)就會(huì)誤導(dǎo)國(guó)家宏觀調(diào)控政策的出臺(tái)，給國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)帶來(lái)影響。三是泄漏銀行商業(yè)秘密和客戶信息。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益殘酷的今天，銀行人員必須對(duì)銀行內(nèi)部信息和商業(yè)秘密嚴(yán)格保密，不得外傳，這是銀行職業(yè)道德的基本要求。同時(shí)，銀行人員還掌握著客戶的大量信息，有的員工通過(guò)出賣客戶重要信息獲取利益。四是違規(guī)操作。鉆制度的空子，利用程序中的漏洞違規(guī)操作，獲取不正當(dāng)利、人益。五是違法犯罪。廉潔奉公，不謀私利是銀行職業(yè)的重要特征。銀行員工職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)最嚴(yán)重的表現(xiàn)形式就是在與“錢”、“物”打交道的過(guò)程中，經(jīng)不住“金錢”的誘惑，貪污受賄或挪用盜取資金，走上犯罪道路。二、銀行員工職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因（一）個(gè)人職業(yè)道德修養(yǎng)缺失。由于個(gè)人缺乏理想信念，對(duì)世界觀、人生觀、價(jià)值觀的認(rèn)識(shí)出現(xiàn)偏差，在行為上表現(xiàn)為事業(yè)心、責(zé)任感不強(qiáng)，缺乏敬業(yè)精神，沒(méi)有遵紀(jì)守法、誠(chéng)實(shí)守信、服務(wù)客戶的意識(shí)和理念。由于受不健康心理支配，工作中疏忽大意，不以為然，浮躁焦慮，從而做出違背職業(yè)道德甚至違法違規(guī)的事情。（二）受社會(huì)大環(huán)境的影響和沖擊。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們開(kāi)始追求高標(biāo)準(zhǔn)的物質(zhì)生活。有的人夢(mèng)想一夜暴富，便試圖通過(guò)走捷徑的方式獲取更多的利益。因此，便有人迷戀上了炒股、彩票、期貨、賭博甚至其他不法行為。在這種社會(huì)環(huán)境的影響下，對(duì)于一些自制力差，人生觀和價(jià)值觀薄弱的銀行員工來(lái)說(shuō)，就喪失了職業(yè)道德，利用工作中的職務(wù)便利制造了一些風(fēng)險(xiǎn)事件甚至是案件發(fā)生。（三） 員工職業(yè)道德教育不到位。由于銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，有的銀行就出現(xiàn)了重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕內(nèi)控管理尤其是忽視員工職業(yè)道德教育的情況，一味地進(jìn)行業(yè)務(wù)知識(shí)和流程的培訓(xùn)和考核，而對(duì)于主導(dǎo)員工行為的思想，并沒(méi)有放到應(yīng)有的高度來(lái)處理。還有的就是在職業(yè)道德教育中流于形式，對(duì)員工思想狀態(tài)不了解，沒(méi)有從員工內(nèi)心深處出發(fā)，教育缺乏針對(duì)性、經(jīng)常性和有效性；缺乏系統(tǒng)和持久的職業(yè)精神的文化培養(yǎng)；缺乏剛?cè)峤Y(jié)合的思想教育方法，如道德風(fēng)險(xiǎn)的成本分析、犯罪事例教育等，最終結(jié)果也只能是表面文章，沒(méi)有觸及員工心靈，職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)依然存在。（四） 制度約束不力。銀行素有“三鐵”之稱，不能說(shuō)制度不健全，關(guān)鍵是在貫徹落實(shí)上打了折扣，執(zhí)行力不強(qiáng)。有令不行、有令不止或打“擦邊球”的現(xiàn)象不同程度地存在。有的銀行對(duì)于屢查屢犯的有章不循違章操作行為，查處不力，造成不良行為失查或遷就照顧，搞下不為例，“鐵規(guī)章”并沒(méi)有起到應(yīng)有的硬約束和震懾作用。長(zhǎng)此以往，員工思想麻痹大意，職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生就成為必然。三、加強(qiáng)防范員工道德風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)和建議（一）正確認(rèn)識(shí)職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的危害性，提高科技防范水平有什么樣的道德風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)水平，就有什么樣的道德風(fēng)險(xiǎn)治理水平。對(duì)于職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的治理首先要認(rèn)識(shí)到位，統(tǒng)一思想，預(yù)防為先。要認(rèn)真貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，牢固樹(shù)立以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)理念，做好道德風(fēng)險(xiǎn)治理的損益分析，實(shí)現(xiàn)在可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平下的銀行價(jià)值最大化。要注意識(shí)別職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)，圍繞業(yè)務(wù)工作的主要流程和環(huán)節(jié)進(jìn)行分析和預(yù)警，及時(shí)排查和處置，避免因員工思想和行為失衡引發(fā)職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)。要在加強(qiáng)“人防”工程的同時(shí)，積極推進(jìn)科技防范措施，通過(guò)建立和改進(jìn)完善業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)有效控制人為因素對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)作的影響，實(shí)現(xiàn)“物防”、“技防”與人防的有機(jī)結(jié)合，提高高科技防范的覆蓋范圍，擴(kuò)大現(xiàn)代科技成果的運(yùn)用水平。同時(shí)，對(duì)新業(yè)務(wù)推出、新系統(tǒng)上線中可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)缺陷，要加強(qiáng)識(shí)別、評(píng)估，并建立持續(xù)改進(jìn)機(jī)制，做好突發(fā)事件的處理工作，最大限度地減少職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。（二）強(qiáng)化教育引導(dǎo)，促進(jìn)員工職業(yè)道德養(yǎng)成教育是基礎(chǔ)。持續(xù)有效的教育能夠幫助員工提高職業(yè)道德素養(yǎng)。因此，要把教育作為治理員工職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的重要措施，通過(guò)持續(xù)有效的教育來(lái)影響員工的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)和行為規(guī)范，提高員工的道德水準(zhǔn)和自律意識(shí)。在教育的方式方法上，要突出針對(duì)性，重視有效性，采取綜合性措施。一是傳授和灌輸?shù)赖轮R(shí)，提高員工對(duì)職業(yè)道德的認(rèn)識(shí)。銀行的管理者必須率先垂范和建立這種意識(shí)，通過(guò)對(duì)員工傳授職業(yè)道德知識(shí)，使他們對(duì)銀行職業(yè)道德知識(shí)有一個(gè)深刻的認(rèn)識(shí)。有了正確的認(rèn)知、理論的指導(dǎo)，員工才能自覺(jué)履行銀行職業(yè)道德的義務(wù)。應(yīng)把傳授和灌輸?shù)赖轮R(shí)作為銀行職業(yè)道德教育的“起點(diǎn)”。二是陶冶員工職業(yè)道德情感。職業(yè)道德情感，一般是指職工通過(guò)對(duì)職業(yè)道德行為善惡判斷而產(chǎn)生的一種愛(ài)憎分明的感情。培養(yǎng)銀行員工關(guān)于職業(yè)道德的是與非、好與壞的情感，就能使員工在履行道德義務(wù)過(guò)程中忠于職守，避免發(fā)生“以權(quán)謀私”、“以貸謀私”、弄虛作假等不良行為。三是樹(shù)立銀行職業(yè)道德信念。不同的行業(yè)有著不同的職業(yè)道德信念，這是人們道德認(rèn)識(shí)、道德情感、道德意志的有機(jī)結(jié)合。銀行要通過(guò)傳統(tǒng)的“三鐵”教育和正面典型教育、案例警示教育幫助員工樹(shù)立正確的職業(yè)道德信念，自覺(jué)抵制歪風(fēng)邪氣。四是培養(yǎng)銀行員工的職業(yè)道德習(xí)慣。人都是有惰性的，職業(yè)道德的養(yǎng)成不是一時(shí)半會(huì)兒的，需要持之以恒。但單靠說(shuō)教會(huì)引起逆反，必須通過(guò)多方面引導(dǎo)使之形成習(xí)慣，變成員工的“思維模式”，才能保證其履行各自道德義務(wù)。五是把銀行職業(yè)道德教育與文化知識(shí)教育以及業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)結(jié)合起來(lái)。道德是文化的一部分，提高職業(yè)道德修養(yǎng)，必須把提高員工的文化知識(shí)水平和業(yè)務(wù)技能結(jié)合起來(lái)，增強(qiáng)員工綜合素質(zhì)，才能強(qiáng)化“內(nèi)功”，提升自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。（三）建立激勵(lì)約束機(jī)制，調(diào)動(dòng)員工積極性信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為，道德風(fēng)險(xiǎn)的治理在于建立激勵(lì)約束機(jī)制，使員工與組織的目標(biāo)和行為保持一致。要在營(yíng)造良好的組織氣氛、建設(shè)良好企業(yè)文化的基礎(chǔ)上，通過(guò)建立健全一系列富有激勵(lì)約束作用的規(guī)章制度，主要包括物質(zhì)獎(jiǎng)酬制度、工作設(shè)計(jì)制度、職工參與管理制度、人力資源管理制度、責(zé)任追究制度等，對(duì)銀行全體員工形成強(qiáng)大的激勵(lì)與約束作用，從而最大限度地激發(fā)全體員工的積極性、主動(dòng)性、創(chuàng)造性，最終實(shí)現(xiàn)持續(xù)、快速、健康發(fā)展，有效降低道德風(fēng)險(xiǎn)水平。（四） 加強(qiáng)督察和問(wèn)責(zé)，及時(shí)排除職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)隱患沒(méi)有監(jiān)督的權(quán)力必然滋生腐敗，沒(méi)有監(jiān)督的行為必然偏離組織的目標(biāo)。要通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)外監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和阻止職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的滋生漫延。一是加強(qiáng)監(jiān)督檢查。通過(guò)對(duì)關(guān)鍵部位、重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、和容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的清理排查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)糾正和處理。二是倡導(dǎo)社會(huì)公開(kāi)監(jiān)督，鼓勵(lì)公眾對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督?？梢酝ㄟ^(guò)聘請(qǐng)行風(fēng)監(jiān)督員、建立神秘人暗訪、設(shè)立意見(jiàn)箱等不記名方式，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)向上級(jí)部門反映，及時(shí)消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，為銀行經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造良好環(huán)境。三是建立和完善舉報(bào)制度，加大問(wèn)責(zé)力度。鼓勵(lì)員工對(duì)周圍發(fā)生的不正當(dāng)行為和違法違規(guī)問(wèn)題，通過(guò)合法正當(dāng)?shù)那肋M(jìn)行舉報(bào)，一經(jīng)查實(shí)，對(duì)舉報(bào)人員給以獎(jiǎng)勵(lì)和鼓勵(lì)。同時(shí)，對(duì)行為當(dāng)事人按規(guī)章進(jìn)行嚴(yán)肅處理，對(duì)涉的相關(guān)責(zé)任人員嚴(yán)格問(wèn)責(zé)。（五） 開(kāi)展銀行職業(yè)道德評(píng)價(jià)，筑牢風(fēng)險(xiǎn)案件防范基礎(chǔ)要使銀行員工職業(yè)道德規(guī)范深入人心，發(fā)揮作用，就必須對(duì)銀行從業(yè)人員進(jìn)行職業(yè)道德評(píng)價(jià)，通過(guò)考核評(píng)價(jià)促進(jìn)員工優(yōu)良職業(yè)道德品質(zhì)的形成和發(fā)展，保證職業(yè)道德規(guī)范在實(shí)踐中的落實(shí)。目前，不少銀行對(duì)員工實(shí)施了年度考評(píng)制度，將德、能、勤、績(jī)、廉五個(gè)方面作為考核評(píng)判員工的重要內(nèi)容，