電子支付-任務一-電子支付調(diào)查

項目四電子支付任務一電子支付調(diào)查67傳統(tǒng)支付及支付系統(tǒng)一電子支付工具二電子商務支付問題及發(fā)展趨勢三常用的支付工具

四主要內(nèi)容思考：你在以前的生活、學習過程中是否已經(jīng)進行過網(wǎng)絡支付？你覺得電子支付到底怎樣改變了我們的生活呢？一、傳統(tǒng)支付及支付系統(tǒng)支付：是指經(jīng)濟行為人之間由于商品交換和勞務關系所引起的債權、債務關系的清償。支付系統(tǒng)：金融機構為了解決這種清償而提供的一系列服務，包括清算和結算。支付系統(tǒng)主要包括：經(jīng)濟行為人、商業(yè)銀行和中央銀行。其中，商業(yè)銀行是為經(jīng)濟行為人提供存款、取款、轉賬、結算、票據(jù)結付等支付服務；

中央銀行則為商業(yè)銀行和非銀行金融機構提供支付資金的最終清算和結算。一、傳統(tǒng)支付及支付系統(tǒng)

傳統(tǒng)的支付方式主要有：現(xiàn)金、支票、銀行卡和電子資金轉移等。與之對應的有現(xiàn)金支付系統(tǒng)、支票結算系統(tǒng)、信用卡（包括借記卡）授權結算系統(tǒng)和電子資金轉賬結算系統(tǒng)等

一、傳統(tǒng)支付及支付系統(tǒng)（1）

現(xiàn)金支付方式

現(xiàn)金有紙幣和硬幣兩種形式，是由一國中央銀行發(fā)行的。其交易流程是：一手交錢、一手交貨?，F(xiàn)金交易存在如下缺點：受時間和空間制約受不同發(fā)行主體的限制不利于大宗交易最大的特點就是簡單易用、便攜、直觀，最適合于低價值的交易，常用于企業(yè)（主要是商業(yè)零售業(yè)）對個人消費者的商品零售過程。現(xiàn)金支付方式有形貨幣的搬運費在美國，每年搬運有形貨幣的費用高達60億美元；英國則需要2億英鎊；世界銀行體系之間的貨幣結算和搬運費用占到其全部管理費的5%。

票據(jù)，是對票面記載的金額在一定期限內(nèi)完成支付行為的書面約束憑證，是國際通行的結算和信用工具。

票據(jù)分為廣義票據(jù)和狹義票據(jù)。廣義票據(jù)包括各種具有法律效力、代表一定權利的書面憑證，如股票、債券、貨單、車船票、匯票等，人們將它們統(tǒng)稱為票據(jù)。狹義票據(jù)指的是《票據(jù)法》所規(guī)定的匯票、本票和支票，是一種載有一定的付款日期、付款地點、付款人的無條件支付的流通憑證，也是一種可以由持票人自由轉讓給他人的債券憑證。（2）票據(jù)支付方式一、傳統(tǒng)支付及支付系統(tǒng)這里講的都是狹義的票據(jù)。我國票據(jù)法將票據(jù)分成匯票、本票和支票三種。1）匯票：出票人委托他人于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)；如下圖所示：（2）票據(jù)支付方式一、傳統(tǒng)支付及支付系統(tǒng)匯票票樣一、傳統(tǒng)支付及支付系統(tǒng)匯票票樣一、傳統(tǒng)支付及支付系統(tǒng)匯票票樣一、傳統(tǒng)支付及支付系統(tǒng)2）本票：出票人自己于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。如下圖所示：（2）票據(jù)支付方式一、傳統(tǒng)支付及支付系統(tǒng)本票票樣一、傳統(tǒng)支付及支付系統(tǒng)本票票樣一、傳統(tǒng)支付及支付系統(tǒng)3）支票：出票人委托銀行或其他法定金融機構于見票時無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。如下圖所示：（2）票據(jù)支付方式一、傳統(tǒng)支付及支付系統(tǒng)支票票樣一、傳統(tǒng)支付及支付系統(tǒng)支票票樣一、傳統(tǒng)支付及支付系統(tǒng)支票票樣一、傳統(tǒng)支付及支付系統(tǒng)支票交易流程票據(jù)的優(yōu)點：1、異地交易不必涉及大量現(xiàn)金；2、減少了攜帶大量現(xiàn)金的不變和風險票據(jù)的缺點：1、易于偽造，容易丟失；2、商業(yè)承兌匯票甚至存在拒絕付款和到期無力支付的風險，存在一定的風險性。（2）票據(jù)支付方式一、傳統(tǒng)支付及支付系統(tǒng)（3）信用卡支付方式一、傳統(tǒng)支付及支付系統(tǒng)

信用卡是由具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的、授權持卡人可憑此在指定商家進行記賬消費或向特定銀行支取一定款項的信用憑證。使用信用卡作為支付方式非常高效便捷，可以減少現(xiàn)金流通量、簡化收款手續(xù)、提高結算效率；同時客戶可以使用信用卡在異地進行現(xiàn)金存取，免去隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，十分方便靈活，并且具有較高的安全保障。使用信用卡作為支付方式也有一些缺陷，比如交易費用高，具有一定的有效期、過期則失效，信用卡遺失會給持卡人帶來風險和麻煩等等。（3）信用卡支付方式一、傳統(tǒng)支付及支付系統(tǒng)（3）信用卡支付方式一、傳統(tǒng)支付及支付系統(tǒng)（3）信用卡支付方式一、傳統(tǒng)支付及支付系統(tǒng)（3）信用卡支付方式一、傳統(tǒng)支付及支付系統(tǒng)【案例】ATM機出故障

男子171次惡意取款被判無期

傳統(tǒng)支付方式總結優(yōu)點：缺點：一、傳統(tǒng)支付及支付系統(tǒng)一、傳統(tǒng)支付及支付系統(tǒng)支付形式優(yōu)點缺點流程現(xiàn)金交易可匿名，簡單易行受時間空間限制，不易攜帶大量現(xiàn)金，不適合大宗交易一手交錢一手交貨票據(jù)解決時空問題，解決大宗交易，結算較為安全，可記名費用較高，時效性差，需辨別真?zhèn)瓮ㄟ^銀行處理信用卡功能強大，使用越來越簡便、高效、流行，減少現(xiàn)金流通交易費用較高，有一定時效，遺失或被竊處理較麻煩通過銀行處理按支付指令發(fā)起方式分類電子支付的類型網(wǎng)上支付（互聯(lián)網(wǎng)）電話支付（電話網(wǎng)）移動支付（移動通信網(wǎng)）銷售點終端交易（銀行專線）自動柜員機交易（銀行專線）其他電子支付一、傳統(tǒng)支付及支付系統(tǒng)

電子支付（ElectronicPayment)，是指從事電子商務交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，通過信息網(wǎng)絡，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進行的貨幣支付或資金流轉。二、電子支付工具與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：二、電子支付工具電子支付傳統(tǒng)支付采用先進的技術通過數(shù)字流轉來完成信息傳輸，各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的通過現(xiàn)金的流轉、票據(jù)的轉讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉來完成款項支付的工作環(huán)境是一個基于開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網(wǎng)）之中在一個較為封閉的系統(tǒng)中運行使用的是最先進的通信手段，如互聯(lián)網(wǎng)、Extranet使用的是傳統(tǒng)的通信媒介對軟件、硬件設施的要求很高，一般要求聯(lián)網(wǎng)的微機、相關的軟件及其他一些配套設施沒有這么高的要求交易成本低

交易普遍性服務保證

高效、便捷

電子支付的優(yōu)勢

二、電子支付工具戶只要擁有一臺可以上網(wǎng)的PC，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。電子支付系統(tǒng)的基本構成二、電子支付工具4、商家開戶行

3、客戶開戶行2、商家1、客戶

電子支付系統(tǒng)的基本構成二、電子支付工具客戶與商家分別代表在網(wǎng)上開展商務交易的雙方，即買方和賣方；客戶開戶行稱為支出行或付款行；商家開戶行稱為接收行或執(zhí)行行；7、CA認證中心6、金融專用網(wǎng)5、支付網(wǎng)關

電子支付系統(tǒng)的基本構成二、電子支付工具是互聯(lián)網(wǎng)公用網(wǎng)絡平臺和銀行內(nèi)部的金融專用網(wǎng)絡平臺之間的安全接口，電子支付的電子信息必須通過支付網(wǎng)關進行處理后才能進入銀行內(nèi)部的支付結算系統(tǒng)，從而完成安全支付的授權；是銀行內(nèi)部及各個銀行之間進行通信的專用網(wǎng)絡，不對外開放，具有很高的安全性；是商務活動的第三方認證機構，且商務活動各方發(fā)放、驗證各種認證安全工具。電子支付系統(tǒng)的要求：二、電子支付工具（1）合法性：確保網(wǎng)上的電子支付系統(tǒng)的使用者擁有合法的身份，以及用戶所使用的支付工具的真實性。（2）安全性：確保網(wǎng)上交易的雙方在網(wǎng)上傳遞的有關信息的安全，即在進行網(wǎng)上電子支付時，其信息不被別人所截獲；（3）完整性：在網(wǎng)上購物并進行網(wǎng)上電子支付的記錄要保持其完整性，即交易和支付所產(chǎn)生的憑證和票據(jù)不能被隨意更改；（4）隱私性：要保護網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)的使用者的個人隱私，確保用戶的信用卡號碼、身份信息、用戶所購買商品的名稱及數(shù)量等信息不被他人所截獲。電子支付的發(fā)展階段第一階段是銀行利用計算機及網(wǎng)絡處理銀行之間的業(yè)務，辦理結算；第二階段是銀行計算機與其他機構計算機之間資金的結算，如代發(fā)工資等業(yè)務；第三階段是利用網(wǎng)絡終端向客戶提供各項銀行服務，如為客戶在自動柜員機(ATM)上提供的取存款服務等；第四階段是利用銀行銷售點終端(POS)向客戶提供自動的扣款服務，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；第五階段是可以隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡進行直接轉賬結算。這是電子支付發(fā)展的最新階段。電子支付的分類預支付即時支付按支付工具分后支付電子支票類

按支付時間分電子信用卡類電子貨幣類(1)電子現(xiàn)金概念電子現(xiàn)金（E-Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。(2)電子現(xiàn)金的特性獨立性不可重復花費匿名性不可偽造性可傳遞性可分性

適用于小額交易

1.電子現(xiàn)金和電子錢包是一種可以離線操作的“預先付款”支付系統(tǒng)。支付過程不直接對應任何銀行賬戶，持有者可以通過預先付款便可購買到相應幣值的電子現(xiàn)金（智能卡或硬盤文件）用于網(wǎng)上支付。目前已開發(fā)的各種電子現(xiàn)金主要有智能(IC)卡形式和硬盤數(shù)據(jù)文件形式兩類。

1.電子現(xiàn)金和電子錢包智能卡形式的電子現(xiàn)金這是一種需要新硬件支持并以其為核心的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。它將貨幣金額數(shù)值存儲在智能（IC）卡中，當從卡內(nèi)支出貨幣或向卡內(nèi)存入貨幣時，改寫智能卡內(nèi)的余額。1.電子現(xiàn)金和電子錢包硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金這是一種需要軟件支持的電子現(xiàn)金支付方式。它用一系列的加密序列數(shù)的電腦磁盤數(shù)據(jù)文件來代表現(xiàn)實中各種金額的紙幣或輔幣進行網(wǎng)上支付，具有多用途、使用靈活、匿名和快速簡便等特點。1.電子現(xiàn)金和電子錢包關于電子現(xiàn)金，以下哪種說法是正確的？為什么?

A）電子現(xiàn)金具有匿名性

B）電子現(xiàn)金的使用需要SET協(xié)議的支持

C）電子現(xiàn)金適用于企業(yè)和企業(yè)之間大額資金的支付與結算

D）電子現(xiàn)金只能存儲在智能型IC支付卡上1.電子現(xiàn)金和電子錢包電子現(xiàn)金系統(tǒng)國外有影響的電子現(xiàn)金系統(tǒng)：①MONDEX。②DigiCash。③NetCash。此外還有CyberCoin、EMV現(xiàn)金卡、Beenz和Flooz等電子現(xiàn)金系統(tǒng)。1.電子現(xiàn)金和電子錢包案例分析-Mondex卡Mondex卡是能存儲電子現(xiàn)金的智能卡，它是萬事達國際公司的產(chǎn)品。Mondex卡是1990年推出的，于1996年在香港試驗，到1997年春，香港的持卡人已有45000人，有約400家商戶支持這個系統(tǒng)。但是大多數(shù)Mondex卡持卡人的購物額都在100美元以下(超過65%)，購物超過l000美元用Mondex卡付款的人很少。案例問題：

(1)什么是智能卡？智能卡就是嵌入了一個微處理芯片的塑料卡，在芯片里存儲了大量關于使用者的信息。

(2)試分析Mondex卡在實踐中沒有取得巨大成功的原因。Mondex卡需要一個特殊設備，接受Mondex卡的商家必須在結賬臺上安裝專用的刷卡器?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶可用Mondex卡在網(wǎng)上轉賬，但必須在PC機上連一個刷卡器。由于Mondex卡以電子形式儲備真正的現(xiàn)金，用戶因擔心卡失竊而不會在卡上存放大筆資金。Mondex卡也沒有信用卡延期結算的優(yōu)點，Mondex卡要求立即支付現(xiàn)金。1.電子現(xiàn)金和電子錢包(3)電子現(xiàn)金支付流程

電子錢包是電子商務活動中網(wǎng)上購物顧客常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。目前世界上有VISAcash和Mondex兩大電子錢包服務系統(tǒng)，其他電子錢包服務系統(tǒng)還有HP公司的電子支付應用軟件（VWALLET）、微軟公司的電子錢包MSWallet、IBM公司的CommercePOINTWallet軟件、MasterCardCash、EuroPay的Clip和比利時的Proton等。

(4)電子錢包

（5）電子錢包的功能交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以備日后查詢安全電子交易：進行SET交易時辨認用戶的身份并發(fā)送交易信息電子安全證書的管理：包括電子安全證書的申請、存儲、刪除等

電子支票是借鑒紙張支票轉移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶的電子付款形式。

2.其它支付方式(1)電子支票（electroniccheck）

電子支票的交易一般分為以下幾個步驟：1）消費者和商家達成購銷協(xié)議并選擇用電子支票支付；2）消費者通過網(wǎng)絡向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單；3）商家通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付；4）銀行在商家索付時通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉賬。(1)電子支票

電子支票支付方式系統(tǒng)模型存款-清算模式的流程兌現(xiàn)-轉賬模式的流程(1)存款—清算模式(2)兌現(xiàn)—轉賬模式付款方付款方開戶行收款方開戶行收款方清算付款通知到款通知存入付款方付款方開戶行收款方開戶行收款方電子資金轉帳系統(tǒng)付款通知到款通知兌現(xiàn)可以電子支票的兩種付款模式：（1）NetCheque（2）FSTC電子支票，見右圖電子支票支付系統(tǒng)實例介紹

移動支付是指交易雙方為了某種貨物或者業(yè)務，通過移動設備進行商業(yè)交易。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。移動支付可以分為：微支付和宏支付。另根據(jù)傳輸方式分為:空中交易和WAN(廣域網(wǎng))交易兩種(2)移動支付（mobilepayment）移動支付流程圖移動支付運營策略包括哪些方面?

??解決安全問題

可用性和互操作問題

選擇合適的合作者

市場認知度與理解

一般：用戶PIN識別；高級：鑒定身份、保密性、數(shù)據(jù)完整性、不可否認性

電子商務支付的問題主要有以下幾個方面：

1、支付工具效力問題

（1）電子支票的效力問題（2）電子現(xiàn)金的法律地位第一，限制電子現(xiàn)金的發(fā)行人。第二，建立合理的電子現(xiàn)金識別制度。

三、電子商務支付問題及發(fā)展趨勢

2、稅收與洗錢由于電子現(xiàn)金可以實現(xiàn)跨國交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題。3、網(wǎng)絡安全問題消費者的個人信息存儲在銀行，如果銀行的網(wǎng)絡遭到攻擊，私人信息可能會泄漏，若補救不及時，很可能給消費者造成巨大損失。盡管電子支付還存在很多問題（其中主要是安全和信任問題），但作為電子商務的中心環(huán)節(jié)，其發(fā)展趨勢是不可阻擋的，關鍵是從立法和技術兩方面進行逐步完善。

三、電子商務支付問題及發(fā)展趨勢

2005年美國金融信息泄漏事件案例

2005年2月，存有美洲銀行120萬聯(lián)邦政府雇員的社會保險號碼和其他信用卡資料的電腦磁盤丟失，其中包括美國國會參議員的數(shù)據(jù)資料。5月，美國銀行等四家大銀行的約50萬客戶的電子賬戶記錄被不法分子竊取并轉賣給債務公司。6月，世界最大銀行美國花旗集團丟失了390萬客戶賬戶及個人信息的電腦記錄數(shù)據(jù)帶，而直接導致這一事件的是美國聯(lián)合包裹運送服務公司(UPS)。6月17日，萬事達公司公布