第四章 保險的基本原則

第四章保險的基本原則

第一節(jié)最大誠信原則第二節(jié)保險利益原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補償原則

2/6/20231第一節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義

1、誠信：誠實+守信誠實：即一方當事人對另一方當事人不得隱瞞、欺騙守信（信用）：任何一方當事人必須善意、全面地履行自己的義務(wù)2、誠信原則：任何一項民事、商事活動必須遵循的基本原則；是訂立各種經(jīng)濟合同的基礎(chǔ)。2/6/202323、最大誠信原則：源于英國《1906年海上保險法》。指保險合同當事人在訂立保險合同當時及在合同的有效期內(nèi)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，信守合同訂立的約定與承諾，否則，保險合同無效。4、規(guī)定最大誠信原則的原因：保險經(jīng)營的特殊性保險合同的特殊性5、規(guī)定最大誠信原則的目的：確保保險合同順利履行，維護保險雙方當事人的利益2/6/20233二、最大誠信原則的主要內(nèi)容告知保證棄權(quán)與禁止反言2/6/20234（一）告知1、含義：狹義與廣義之分(1)狹義告知僅指當事人雙方在合同訂立前和訂立時，將有關(guān)實質(zhì)性重要事實互相據(jù)實申報和陳述；(2)廣義告知指當事人雙方在保險合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)、保險事故發(fā)生時和索賠時，將有關(guān)實質(zhì)性重要事實互相據(jù)實申報和陳述；

2/6/202352、投保人的告知（1）立法形式無限告知：又稱客觀告知。即法律對告知的內(nèi)容不作具體規(guī)定，只要是事實上與保險標的危險狀況相關(guān)的任何重要事實，都要告知保險人；（英美法系國家采用）詢問回答告知：指投保人對保險人詢問的問題必須如實告知，對詢問以外的問題，投保人無須告知。（中國等大陸法系國家采用）2/6/20236（2）告知內(nèi)容（詳見《保險法》第17條、22條、37條）訂立合同時，根據(jù)保險人的詢問，對已知或應(yīng)知的重要事實如實告知；（17條）合同訂立后，在合同有效期內(nèi)，當危險情況增加時，應(yīng)及時告知保險人；（37條）保險標的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險合同有關(guān)事項變動時，投保方應(yīng)及時通知保險人；保險事故發(fā)生后，投保方應(yīng)及時通知保險人；（22條）有重復(fù)保險的投保人應(yīng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況告知保險人。2/6/20237案例李女士為其珠寶店進行投保時，投保單上有“投保人及家庭成員是否有過犯罪記錄”一項。李女士填寫為“沒有”。在保險合同期限內(nèi)，珠寶店失火，珠寶遭竊，李女士向保險人索賠。保險人在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，李女士的丈夫曾有過兩次偷竊香煙的犯罪行為，于是以未告知重要事實為由拒付保險金。李女士不服，上告法院。法院認為保險人理由成立，判保險人勝訴。2/6/202383、保險人的告知（1）告知形式

明確列示：指保險人只需將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人。明確說明：指保險人不僅應(yīng)將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，還必須對投保人進行正確的解釋。（中國《保險法》18條）2/6/20239（二）保證1、含義：指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為與不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出承諾或確認。是保險合同成立的基本條件。2、保證的目的：控制風(fēng)險，確保標的及其周圍環(huán)境處于訂約時的狀態(tài)之中。3、保證對被保險人的要求更為嚴格。2/6/2023104、保證的分類（1）根據(jù)保證事項是否存在分為確認保證與承諾保證確認保證：指投保方對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證?！獱顟B(tài)承諾保證：指投保方對將來某一事項的作為或不作為的保證?！獎幼?、行為2/6/202311（2）根據(jù)保證存在的形式分為明示保證與默示保證明示保證：以文字或書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款。默示保證：指沒有在合同中明確載明，但依據(jù)國際通行的準則、習(xí)慣上或社會上公認的保險游戲規(guī)則，訂約雙方在訂約時心照不宣的保證。它是以往法庭判決的結(jié)果和某行業(yè)習(xí)慣的合法化。（海上保險運用較多）2/6/202312案例

被保險人投保了卡車的火險和第三者責(zé)任險。申請書中有一項“寫明卡車通常停放的地點”，被保險人無意識地填為他公司所在地市中心，而實際上該車常停在郊區(qū)。保單上列有下述保證條款：“保證填報各項屬實，申請書作為合同基礎(chǔ)”。某日，卡車在郊區(qū)停車場失火受損，被保險人提出索賠后，保險人因其陳報錯誤而拒賠。被保險人則稱此系錯填，對保險人拒賠不服上告到法院。法院認為，卡車停放地點填報不實，且保單上的保證條款是合同的基礎(chǔ)，故判保險人勝訴。2/6/202313告知與保證的區(qū)別告知強調(diào)的是誠實，要求投保人對有關(guān)保險標的的重要事實如實申報，而保證則強調(diào)守信，恪守諾言，言行一致。告知的目的在于使保險人能夠正確的估計其所承擔(dān)的風(fēng)險；而保證則在于控制風(fēng)險。所以，保證對投保人或被保險人的要求比告知更為嚴格。2/6/202314（三）棄權(quán)與禁止反言1、棄權(quán)：指保險合同一方當事人放棄在合同中可以主張的權(quán)利。常指保險人放棄合同解除權(quán)和抗辯權(quán)。2、禁止反言：指合同一方對已經(jīng)放棄的合同中的某項權(quán)利，日后不得再向另一方主張。又稱禁止抗辯。3、構(gòu)成保險人棄權(quán)的必備條件：保險人須有棄權(quán)的意思表示；保險人必須知道有違背約定義務(wù)的情況及因此享有抗辯權(quán)或解除權(quán)。2/6/2023154、棄權(quán)與禁止反言限定的目的：約束保險人的行為，要求保險人為其行為及其合法代理人的行為負責(zé)；維護被保險人的利益，有利于當事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的平衡。5、棄權(quán)與禁止反言在人壽保險中有特殊的時間限定（通常為2年）2/6/202316三、違反最大誠信原則的法律后果（一）違反告知義務(wù)的法律后果1、投保方違反告知義務(wù)的常見情形（1）由于疏忽或?qū)χ匾聦嵳`認為不重要而未告知；（2）因?qū)χ匾聦嵳J識的局限（不知道、了解不全面或不準確）導(dǎo)致的誤告；——誤告（3）隱瞞重要事實，故意不告知；——隱瞞（4）捏造事實，故意作不實告知?！墼p

2/6/2023172、對于上述違反告知行為，保險人有權(quán)宣告保險合同無效或不承擔(dān)賠償責(zé)任。但對違反告知的處分原則是區(qū)別對待的:第一，區(qū)分動機是無意還是故意；第二，區(qū)分其違反的事項是否屬于重要事實2/6/202318（二）違反保證義務(wù)的法律后果凡是投保方違反保證，無論是否有過失，也不論是否對保險人造成損害，保險人均有權(quán)解除保險合同，不予承擔(dān)賠償責(zé)任，而且除人壽保險外，保險人一般不退還保費。2/6/202319

案例：1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險金額為20萬元、期限20年的人壽保險，投保時隱瞞了病情。1997年2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金。問保險公司是否履行給付責(zé)任？

2/6/202320

分析：因為投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務(wù)。因此，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，并且不退還保險費。

2/6/202321

案例：某銀行向保險公司投保火險附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？

2/6/202322

分析：因為違反保證的后果是嚴格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險人造成損害，也不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任。在本案例中，銀行在投保時保證24小時都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關(guān)系，保險公司都不承擔(dān)賠償責(zé)任。2/6/202323第二節(jié)保險利益原則一、保險利益與保險利益原則（一）保險利益的含義指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益。第一，保險利益體現(xiàn)的是投保人或被保險人與保險標的之間存在的利益關(guān)系；第二，衡量投保人或被保險人對保險標的是否具有保險利益的標志，是看投保人或被保險人是否會因該保險標的的損毀（滅失）、傷害而遭受經(jīng)濟上的損失。2/6/202324保險利益的構(gòu)成要件1、保險利益必須是合法的利益合法：得到法律認可、符合法律規(guī)定、受到法律保護2、保險利益必須是可以確定的利益(已經(jīng)確定的和能夠確定的)已經(jīng)確定的利益：事實上的利益（現(xiàn)有利益）能夠確定的利益：客觀上可以實現(xiàn)的利益（預(yù)期利益），是基于現(xiàn)有利益預(yù)測未來可能產(chǎn)生的利益3、保險利益必須是經(jīng)濟利益經(jīng)濟利益：投保人對保險標的的利益價值能用貨幣計量，表現(xiàn)為金錢上的利益

2/6/202325案例

李先生將一批珠寶投保了盜竊險。在合同有效期內(nèi)，該批珠寶被盜。李先生遂向保險公司索賠。保險公司查明，李先生的該批珠寶是從國外買進，但其未按規(guī)定申報并納稅，屬于走私，因此李先生對該批珠寶不具備可保利益，拒絕賠償。李先生不服，訴至法院。法院判決保險人勝訴。2/6/202326（二）保險利益原則的含義投保人對保險標的具有保險利益是保險合同訂立和維持效力的前提條件1、只有對保險標的有保險利益的人才有資格與保險人訂立保險合同，否則，合同非法或無效；2、在財產(chǎn)保險合同生效履行中，投保人失去對保險標的的保險利益，保險合同隨之失效；3、發(fā)生保險責(zé)任事故后，投保方不得因保險而獲得保險利益以外的額外利益。2/6/202327（三）強調(diào)保險利益原則的意義1、劃清了保險與賭博之間的界限使保險區(qū)別于賭博使保險不異化為賭博2、限定了保險保障的最高限額投保人根據(jù)保險利益確定保險金額保險人以保險利益決定是否承保，并在其額度內(nèi)支付保險金3、防止道德風(fēng)險的發(fā)生避免投保人主動觸發(fā)保險事故發(fā)生不因保險事故的發(fā)生而獲利2/6/202328案列借款人以價值30萬元的房屋做抵押向銀行貸款15萬元，銀行將此抵押房屋投保，房屋因保險事故全損，銀行作為被保險人其損失是15萬元還是30萬元？根據(jù)保險利益原則銀行最多損失的是15萬元及利息。2/6/202329二、保險利益在財產(chǎn)保險與人身保險中的區(qū)別（一）保險利益的來源不同

投保人或被保險人對于保險標的的保險利益在財產(chǎn)保險主要體現(xiàn)為對保險標的所擁有的各種權(quán)利。1、所有權(quán)；財產(chǎn)所有人對其所擁有的財產(chǎn)；2、經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)；擁有財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)的人對其經(jīng)營、使用的財產(chǎn)；3、承運權(quán)、保管權(quán)；財產(chǎn)的承運人、保管人對其負責(zé)運輸、保管的財產(chǎn)；4、抵押權(quán)、留置權(quán)；擁有財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)的人對抵押、留置的財產(chǎn)2/6/202330

人身保險的保險利益來源主要是具有人身屬性的各種利害關(guān)系1、投保人對自己的生命或身體——人身關(guān)系2、投保人對與其有親屬血緣關(guān)系的人——親屬血緣關(guān)系3、投保人對承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等法定義務(wù)的人4、企業(yè)或雇主對其雇員——雇傭關(guān)系5、債權(quán)人對債務(wù)人——債權(quán)債務(wù)關(guān)系

2/6/202331人身保險保險利益的確定原則1、英美法系國家：利益主義原則2、大陸法系國家：同意主義原則3、中國：“利益主義+同意主義”原則2/6/202332案例雷松與王麗在大學(xué)相識，因為志趣相投而結(jié)成好友，并且兩人的戀愛關(guān)系也得到了各自家長的首肯。畢業(yè)后，兩人雖然沒有分在同一個地方，但仍然書信往返，不改初衷。雷松的生日快到了，為了給他一個驚喜，王麗悄悄為他投保了一份人壽保險，準備作為生日禮物送給他。誰知當雷松從外地匆匆趕到王麗所在的城市時，卻遇到了翻車事故，雷松當即死亡。得知這個消息后，王麗傷心欲絕，隨后想到半個月前曾為雷松投保的人壽保險，于是她便攜帶著有關(guān)的證明及資料，到了保險公司要求支付約定的保險金2萬元。2/6/202333保險公司在核保時，得知雷松這份人壽保險是在他本人不知情的情況下，由王麗擅自買的，于是便以王麗違反了保險利益原則為由發(fā)出了拒賠通知書。王麗想不通了：保單簽了，保費也交了，我該履行的義務(wù)都履行完畢，輪到保險公司履行義務(wù)時，卻推三阻四找這么個違反保險利益的理由來搪塞人。一氣之下，她走上了法院將保險公司給告了，誰知判決結(jié)果卻讓她失望了，法院支持了保險公司的主張。2/6/202334

（二）保險利益的時間效力不同1、在財產(chǎn)保險中，要求投保人在投保、保險合同存續(xù)期內(nèi)以及發(fā)生保險事故時對保險標的具有保險利益（海上保險只要求投保人在保險標的遭受損失時具有保險利益）2、在人身保險中，著重強調(diào)投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益2/6/202335案例

李某于1988年以妻子為被保險人投保人壽保險，每年按期交付保費。夫妻雙方于1992年離婚。此后，李某繼續(xù)交付保費。1995年，被保險人因保險事故死亡。問李某作為受益人能否向保險公司請求保險金給付？

2/6/202336

分析：李某可以向保險公司請求保險金給付。因為人身保險的保險利益只要求在保險合同訂立時存在，而不要求在保險事故發(fā)生時存在。在本案例中，李某于1988年投保時，與被保險人（其妻子）存在保險利益關(guān)系，雖然在被保險人因保險事故死亡時已不存在保險利益，但不影響其獲得保險金給付。2/6/202337（三）確定保險利益價值的依據(jù)不同1、財產(chǎn)保險里保險利益價值以擁有的保險標的的實際價值為限2、人身保險中以保險利益的為參照的保險金額的確定依據(jù)需要及其繳納保費的能力進行確定。2/6/202338案例

王某向張某租借房屋，租期為10個月。租房合同中寫明，王某在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負責(zé)，王某為此而以所租借房屋投?；痣U一年。租期滿后，王某按時退房。如果王某在退房時，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，退房后半個月，房屋毀于火災(zāi)。問張某是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？

2/6/202339

分析：張某不能以被保險人身份向保險公司索賠。因為對于一般財產(chǎn)保險而言，保單的轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險人同意并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無效。在本案例中，王某在退房時，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，并沒有征得保險人同意，故保單轉(zhuǎn)讓無效。因此，在發(fā)生保險事故時，張某雖然對房屋有經(jīng)濟利益，但沒有有效的保險合同而無權(quán)索賠。

2/6/202340

但海上貨物運輸保險比較特殊，投保人在投保時可以不具有保險利益，但當保險事故發(fā)生時必須具有保險利益。這種規(guī)定是為了適應(yīng)國際貿(mào)易的習(xí)慣作法。買方在投保時往往貨物所有權(quán)尚未轉(zhuǎn)移到自己手中，但因其貨權(quán)的轉(zhuǎn)移是必然的，可以投保海上貨物運輸保險。2/6/202341案例某外貿(mào)企業(yè)從國外進口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價格。按該價格條件，應(yīng)由買方投保。于是企業(yè)以這批尚未運抵取得的貨物為保險標的投保海上貨運險。問保險公司是否愿意承保？

2/6/202342

分析：保險公司會承保這批貨物。企業(yè)因尚未取得的該批貨物而沒有保險利益，在一般財產(chǎn)保險中是不能投保的。但在海上貨物運輸保險中，在訂立保險合同時，投保人對保險標的沒有保險利益也可投保。2/6/202343三、近因原則

（一）近因原則的基本內(nèi)容

1、近因：是引起保險標的損失的最直接、有效、起決定作用的因素。

2、近因原則的意義:在于處理賠案時，賠償與給付保險金的條件是造成保險標的損失的近因必須屬于保險責(zé)任，若造成保險標的損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍內(nèi)的事故，則保險人承擔(dān)賠付責(zé)任。反之，若造成保險標的損失的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險人不負賠付責(zé)任。

2/6/202344

堅持近因原則的目的是為了分清與風(fēng)險事故有關(guān)各方的責(zé)任，明確保險人承保的風(fēng)險與保險標的損失結(jié)果之間存在的因果關(guān)系。

2/6/202345

3、近因原則的基本含義包括：若造成保險標的受損的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍，則保險人應(yīng)負賠付責(zé)任；若造成保險標的受損的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險人不負賠付責(zé)任；若造成保險標的受損的近因兼有保險責(zé)任和責(zé)任免除，則分別不同情況處理。2/6/202346（二）近因原則的運用

1、認定近因的方法：損失與近因存在直接的因果關(guān)系，因而，要確定近因，首先要確定損失的因果關(guān)系。確定因果關(guān)系的基本方法有從原因推斷結(jié)果和從結(jié)果推斷原因兩種方法。2/6/202347

（二）近因原則的運用：從近因認定和保險責(zé)任認定看，可分為下述情況：1）損失由單一原因所致若保險標的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。若該原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任事故，則保險人應(yīng)負賠償責(zé)任；反之，若該原因?qū)儆谪?zé)任免除項目，則保險人不負賠償責(zé)任。A→Z

2/6/202348

如某人因被盜導(dǎo)致家庭財產(chǎn)損失，若該被保險人只投保了家庭財產(chǎn)保險基本險，則保險人不負賠償責(zé)任；若被保險人在家庭財產(chǎn)保險基本險基礎(chǔ)上加保了附加偷竊險，則保險人負賠償責(zé)任。2/6/202349

2）損失由多種原因所致如果保險標的遭受損失系兩個或兩個以上的原因，則應(yīng)區(qū)別分析。

（1）多種原因同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。多種原因同時發(fā)生而無先后之分，且均為保險標的損失的近因，則應(yīng)區(qū)別對待。A↘B→ZC↗2/6/202350

若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險責(zé)任，則保險人應(yīng)負責(zé)全部損失賠償責(zé)任；若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除，則保險人不負任何損失賠償責(zé)任。2/6/202351若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失多種原因不全屬保險責(zé)任，則應(yīng)嚴格區(qū)分，對能區(qū)分保險責(zé)任和責(zé)任免除的，保險人只負保險責(zé)任范圍所致?lián)p失的賠償責(zé)任；對不能區(qū)分保險責(zé)任和責(zé)任免除的，則保險人按比例賠償或與被保險人協(xié)商賠償。2/6/202352

（2）多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，前因與后因之間具有因果關(guān)系，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷，則最先發(fā)生并造成一連串風(fēng)險事故的原因就是近因。如果前因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，保險人承擔(dān)賠償和給付的責(zé)任，否則不承擔(dān)。A→B→C→Z

2/6/202353案例：財險怎樣界定火災(zāi)損失2000年4月26日，某市一大廈六樓的A服裝廠向當?shù)氐谋ｋU公司投保了財產(chǎn)綜合險，保險金額168.1萬元，保費3362元一次繳清。6月10日下午，該大廈二樓的B公司發(fā)生火災(zāi)，火勢迅速蔓延，滾滾濃煙將A服裝廠準備運往法國銷售的一批童裝全部熏壞，造成直接經(jīng)濟損失85922.84元，A服裝廠遂向保險公司索賠。2/6/202354爭議：保險公司內(nèi)部對于該索賠有三種不同意見：

1、服裝廠童裝致?lián)p原因為煙熏，不屬于財險綜合險的責(zé)任范圍，因此保險公司不應(yīng)賠付其損失；

2、服裝廠童裝致?lián)p近因為火災(zāi)，而火災(zāi)是由二樓的B公司引起，因此A服裝廠應(yīng)直接向B公司索賠；

3、服裝廠童裝致?lián)p近因為火災(zāi)，屬財險綜合險的責(zé)任范圍，保險公司應(yīng)先賠償其經(jīng)濟損失，然后向B公司追償。2/6/202355分析：

（1）本案中A服裝廠童裝致?lián)p的直接原因是煙熏，但產(chǎn)生煙的原因是火災(zāi)，因此火災(zāi)才是導(dǎo)致A服裝廠財損的近因，而火災(zāi)屬于財險綜合險的責(zé)任范圍，根據(jù)近因原則，保險公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

（2）本案火災(zāi)由B公司造成，屬第三者責(zé)任，A服裝廠可以直接向B公司索賠，但是根據(jù)我國《合同法》及《保險法》的有關(guān)規(guī)定，A服裝廠也可以向保險公司請求賠償。

（3）根據(jù)我國《保險法》第44條第1款的規(guī)定“因第三者對保險標的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金范圍內(nèi)代理行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利”。保險公司在賠償A服裝廠損失后，可行使A服裝廠對B公司的求償權(quán)。2/6/202356案例：萊蘭船舶公司訴諾威奇保險公司拒賠案案情：1918年，一戰(zhàn)期間，被保險人萊蘭船舶公司的一艘輪船被德國潛艇用魚雷擊中，但仍然拼力駛向哈佛港。由于哈佛港務(wù)當局擔(dān)心該船會在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，因此拒絕其靠岸。該船只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒。保險公司處理意見：由于該船只投保了一般的船舶保險（未附加戰(zhàn)爭險），保險公司拒賠。法庭的判決：這起事故中，戰(zhàn)爭為近因，而該船只未投保戰(zhàn)爭險，保險公司勝訴。2/6/202357分析：從時間上看，致?lián)p的最近原因為觸礁，但要注意的是船只在中了魚雷之后始終未脫離險情，觸礁也很有可能是由于險情未解除而致。被保險船只被魚雷擊中為戰(zhàn)爭所致，不屬于一般船舶保險的保險責(zé)任，因此保險人不負保險賠償責(zé)任。2/6/202358

（3）多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。致?lián)p原因有多個，它們是間斷發(fā)生的，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨立原因是近因。若近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍的事故，則保險人應(yīng)負賠償責(zé)任；反之，若近因不屬于保險責(zé)任范圍，則保險人不負責(zé)賠償責(zé)任。

A≠B→Z2/6/202359案例1998年8月12日，某市百貨商店向該市人壽保險公司投保團體人身意外傷害保險，保險期限1年，保險金額每人5000元。1999年5月8日，該商場職工吳某被摩托車撞傷，隨額即入院治療，被診斷為右側(cè)額顳部慢性硬膜下血腫，9月20日死亡。吳某的指定受益人憑事故處理協(xié)議書與醫(yī)院出具的“車禍腦外傷術(shù)后誘發(fā)肝昏迷死亡”證明向保險公司申請給付。2/6/202360保險公司為慎重處理本案，進一步查閱了吳某住院病歷，獲知：吳某1994年曾患甲型肝炎住院治療，1999年5月8日車禍受傷入院，手術(shù)消除腦血腫，術(shù)后無異常。6月9日，吳感覺腹部不適，經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)肝炎后肝硬化失代償期，轉(zhuǎn)內(nèi)科住院治療，9月20日肝昏迷導(dǎo)致全身衰竭死亡。據(jù)此，保險公司認為吳某死亡之近因為肝炎而非車禍，而疾病不屬于團體人身意外傷害保險的責(zé)任范圍，故拒絕給付保險金，為此與受益人發(fā)生爭執(zhí)。2/6/202361各家看法觀點一：吳某死亡的直接原因是車禍即意外傷害所致，屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)，保險公司應(yīng)全額給付。2/6/202362觀點二：吳某死亡的近因是因為肝炎，而肝炎不屬于意外傷害保險的責(zé)任范圍，保險公司不需給付保險金。2/6/202363本案分析根據(jù)調(diào)查顯示，肝?。◤母窝邹D(zhuǎn)為肝硬化后期）是導(dǎo)致吳某死亡的直接原因，而非由于車禍。前因與后因之間并不相連。

吳某死于肝病而非意外事故，屬于除外責(zé)任，保險公司不需給付保險金。

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案例：一英國居民投保了意外傷害險。他在森林中打獵時從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險人是否承擔(dān)給付責(zé)任？

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分析：本案例中，導(dǎo)致被保險人的死亡有兩個：一個是從樹上跌下，另一個是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險人應(yīng)負賠付責(zé)任。2/6/202366第四節(jié)損失補償原則幾個重要概念1、定值保險：指保險合同當事人雙方在訂立保險合同時，約定保險標的的價值，并以此確定為保險金額的保險。2、非定值保險：指保險合同當事人雙方在訂立保險合同時，不約定保險標的的價值，而在出險時確認保險標的價值的保險。3、補償性保險：是指當保險合同約定的事故發(fā)生后，保險人根據(jù)保險標的因事故發(fā)生所造成的實際損失額，對被保險人進行經(jīng)濟補償?shù)暮贤?/p>

4、給付性保險：給付性合同又稱非補償性保險合同，是指保險合同約定的特定事件出現(xiàn)或者保險期屆滿，保險人就必須按照保險雙方事先約定的保險金額支付保險金的合同。

2/6/202367一、損失補償原則的含義1、經(jīng)濟補償：保險的基本職能。2、損失補償原則：指保險合同生效后，當保險標的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外利益。2/6/202368含義有二：（1）損失補償?shù)那疤釛l件：發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失；（2）損失補償?shù)南薅l件：以彌補被保險人的實際損失為限。兩點說明：（1）被保險人的實際損失=保險標的的損失+投保方支付的必要的、合理的施救費用+訴訟費用（2）損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險及其他補償性保險合同，不適用于給付性保險合同。2/6/202369二、損失補償原則的基本內(nèi)容（一）補償限制：以實際損失、保險金額和保險利益為限1、以實際損失為限（1）實際損失是根據(jù)損失當時保險標的的實際價值確定的；（2）損失當時保險標的的實際價值與市價有關(guān)。

2/6/2023702、以保險金額為限（1）原因：保險金額是保險人已收取的保費為條件確定的最高限額，超過限額影響保險人經(jīng)營穩(wěn)定。（2）目的：維護保險人的正當權(quán)益，使損失補償遵循權(quán)利義務(wù)對等的約束。3、以保險利益為限（1）可保利益是保險保障的最高限度（2）保險賠款不得超過被保險人對遭受損失的財產(chǎn)所具有的可保利益2/6/202371例1某房屋按投保時的實際價值60萬元投保，在保險合同有效期內(nèi)遭受火災(zāi)而全損，事故發(fā)生時該房屋價值已升至80萬元，保險人應(yīng)向房主賠多少？2/6/202372賠償以不超過保險金額為限，即60萬元。分析:(1)保險金額=60萬元(2)實際損失額=80萬元2/6/202373例2：上例中，若事故發(fā)生時該房屋價格下跌至55萬元，保險人又應(yīng)該向房主賠多少呢？2/6/202374賠償以不超過實際損失額為限，即55萬元。分析:(1)保險金額=60萬元(2)實際損失額=55萬元2/6/202375例3：在例2中，若銀行以此房屋為抵押，向房主發(fā)放貸款30萬元，銀行以受押人名義對該房屋投保，保險金額為40萬元，發(fā)生保險事故保險人應(yīng)向銀行賠付多少？2/6/202376賠償以不超過可保利益額為限，即30萬元。分析:(1)保險金額=40萬元(2)實際損失額=55萬元(3)銀行對該房的可保利益額=30萬元2/6/202377（二）損失賠償方式（不定值財產(chǎn)保險）1、第一損失（危險）賠償方式：即在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償。計算公式:（1）當損失金額＜保險金額時：賠償金額=損失金額（2）當損失金額≥保險金額時：賠償金額=保險金額舉例：某家庭投保家財險保險金額為10000元，災(zāi)后全損無殘值，損失當時財產(chǎn)市價為12000元，則賠付？某家庭投保家財險保險金額為10000元，出險后損失8000元，則賠付？某家庭投保家財險保險金額為10000元，出險后損失達15000元，則賠付？2/6/2023782、比例計算賠償方式：即按保障程度計算賠償金額。（1）保險保障程度=保險金額/損失當時保險財產(chǎn)的實際價值×100%（2）賠償金額=損失金額×保險保障程度2/6/202379例1：某企業(yè)財產(chǎn)保險單，保險金額為80萬元，期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，損失20萬元，出險時保險財產(chǎn)的實際價值為80萬元，保險人應(yīng)賠多少？2/6/202380分析:(1)因為這是不定值保險，所以先計算保障程度。(2)賠償金額=實際損失投保程度=20100%=20萬元足額投保2/6/202381例2：若將上例中的保險金額變?yōu)?0萬元，其他條件不變，保險人又應(yīng)賠多少呢？2/6/202382分析:賠償額=實際損失投保程度

=2075%=15萬元不足額投保2/6/202383例3：若將例1中的保險金額變?yōu)?00萬元，其他條件不變，保險人又應(yīng)賠多少呢？2/6/202384分析:賠償額=20100%=20萬元為超額投保，超過部分無效，按足額投保計算。2/6/202385（三）損失補償原則的例外1、人身保險2、定值保險：不論保險標的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付（常見于海洋貨物運輸保險）。計算公式為：（1）損失程度=（保險財產(chǎn)的完好價值-殘值）/保險財產(chǎn)的完好價值×100%（2）保險賠款=保險金額×損失程度2/6/2023863、重置保險（1）含義：指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險（2）原因：因通貨膨脹、物價上漲等因素，有些財產(chǎn)即便按實際價值足額投保。賠款也不足于重置或重建。4、施救費用的賠償（1）原因：鼓勵被保險人積極搶救保險標的，減少損失。（2）運用：詳見《保險法》第42條2/6/202387第四十二條保險事故發(fā)生時，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)；保險人所承擔(dān)的數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。

2/6/202388三、損失補償原則的派生原則（一）代位原則1、含義（1）代位：保險人取代投保人或被保險人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU標的的所有權(quán)。（2）代位原則：指保險人依照法律或保險合同的約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負有責(zé)任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險人對保險標的的所有權(quán)。2/6/2023892、意義（1）防止被保險人由于保險事故的發(fā)生，從保險人和第三者責(zé)任方同時獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補償原則的貫徹執(zhí)行；（2）維護社會公眾利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害；（3）有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟補償。2/6/2023903、代位的內(nèi)容——權(quán)利代位(1)含義：即追償權(quán)的代位。指在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。(2)保險人取得代位追償權(quán)的要件：損害事故發(fā)生的原因及受損的標的均在保險責(zé)任范圍內(nèi)；保險事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，致害人依法應(yīng)對被保險人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任；保險人按合同的約定對被保險人履行賠償義務(wù)后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。2/6/202391合同責(zé)任法律責(zé)任致害人保險人償追投保人（受害人）2/6/202392(3)追償金額的確定保險人在代位追償中享有的權(quán)益以其對被保險人賠償?shù)慕痤~為限。若追償金額大于賠償金額，超出部分歸被保險人所有。(4)代位追償原則的適用：

財產(chǎn)保險合同

人身保險中涉及醫(yī)療費用的險種(5)代位追償?shù)膶ο螅何覈囊?guī)定：保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。2/6/2023933、代位的內(nèi)容——物上代位(1)、含義：指保險標的遭受保險責(zé)任事故，發(fā)生全損或推

定全損，保險人在全額賠付保險金之后，擁有對保險標的物的所有權(quán)，即代位取得對受損保險標的的權(quán)利與義務(wù)。又稱所有權(quán)代位。推定全損：指保險標的遭受保險事故，尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免，或者保險標的失蹤達一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性損失。2/6/202394(2)物上代位的實現(xiàn)形式：委付委付：指保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按照保險金額全數(shù)賠償?shù)男袨椤?3)委付成立的要件保險標的推定全損；被保險人向保險人提出；被保險人須就保險標的的全部進行委付；委付不得附有條件；委付須經(jīng)保險人同意。2/6/202395（二）重復(fù)保險分攤原則1、含義：指在存在重復(fù)保險的情況下，當保險事故發(fā)生后，通過采取適當?shù)姆謹偡椒?，在各保險人之間分配賠償責(zé)任，使得被保險人既能得到充分補償，又不會得到超過其實際損失的額外利益。重復(fù)保險：指投保人就同一保險標的、同一保險利益同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，且保險期限相同或重疊，保險金額總和超過保險標的價值的保險。2