農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)研報告

農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)研報告農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)研報告主要內(nèi)容：“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)”，中國農(nóng)業(yè)銀行秉承此經(jīng)營理念，如藤草向著陽光逐步擴展到全中國的各個角落，成為面向“三農(nóng)”服務(wù)城鄉(xiāng)以至建設(shè)城鄉(xiāng)一體化的全能型國際金融企業(yè)。將網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實緊密結(jié)合，與時俱進，成為現(xiàn)代新型企業(yè)。專業(yè)于投資理財、資金周轉(zhuǎn)服務(wù)，專注于打造金鑰匙、金穗卡、金光道、金e順以及金益農(nóng)五大品牌。將企業(yè)發(fā)展盈利與滿足客戶需求降低客戶理財風(fēng)險于一體，誠信溝通，普民惠民。一、農(nóng)行簡介在中國，即使是在偏遠的城鄉(xiāng)也能看見那一塊綠徽黑字白底的中農(nóng)業(yè)銀行門牌。綠色代表生機，寓意中國農(nóng)業(yè)銀行致力于走向更好未來，為客戶提供完美服務(wù)，綠色也象征著田野，是農(nóng)民給了城鄉(xiāng)碧玉之綠，是農(nóng)村溫暖全球。黑色不乏威嚴(yán)之感，具有權(quán)威正義之意，代表中國農(nóng)業(yè)銀行的高度可靠性，農(nóng)行有義務(wù)為廣大民眾做最好的服務(wù)，表里如一切實為民眾辦實事。白色代表和平與純真，這也映射了農(nóng)行誠信經(jīng)營的核心價值觀，以白色為背景表明農(nóng)行是以真誠為存世基礎(chǔ)的，也更體現(xiàn)其辦行宗旨：誠信溝通，普民惠民。農(nóng)行起源于1951年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行。60年來，其相繼精力了國家專業(yè)銀行、國有獨資商業(yè)銀行和國有控股商業(yè)銀行等不同發(fā)展階段。2015年1月，整體改制為股份有限公司。2015年7月，農(nóng)行分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市，完成了向公眾持股銀行的跨越。作為去昂最為普及的銀行，農(nóng)行秉乘誠信經(jīng)營理念，致力于建設(shè)面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動、融入國際、服務(wù)多遠的一流商業(yè)銀行。并憑借全面的業(yè)務(wù)組合，龐大的分銷網(wǎng)絡(luò)和領(lǐng)先的技術(shù)平臺，想最廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)，同時開展自營及代客資金業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍還包含投資銀行、基金管理、金融租賃等領(lǐng)域。分支機構(gòu)共計23461個，并繼續(xù)延伸。二、農(nóng)業(yè)銀行五大品牌展示1、金鑰匙忠實傳承“大行德廣伴您成長”的企業(yè)靈魂，徽章鏤空部分兩側(cè)心形通過農(nóng)行行徽緊密相連，寓意金鑰匙品牌與客戶心心相通、以身作則、體解民情，金鑰匙齒部由特色古錢幣“刀幣”排列演化而成，寓示金鑰匙品牌將以渠道便利、品種齊全、功能強大的個人金融產(chǎn)品和服務(wù)滿足客戶多元化個性化的金融需求。金鑰匙以其純真的金色蘊意高貴生活典雅品質(zhì)，開啟財富之路，帶領(lǐng)人們走向美好未來。金鑰匙：開啟財富，引領(lǐng)生活。2、金穗卡金穗卡是農(nóng)行旗下的二級品牌，最為廣大學(xué)生及喜好消費的客戶所青睞。可分為金穗借記卡和金穗信用卡。金穗借記卡具有現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費、理財?shù)热炕虿糠止δ艿慕鹑谥Ц豆ぞ?。為方便廣大客戶，農(nóng)行在全國各地設(shè)有24小時全自動服務(wù)的ATM機，可實現(xiàn)銀行卡現(xiàn)金存、取、轉(zhuǎn)賬基本功能。并且全國各大銀行已實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，用戶也可在其他銀行ATM機上辦理簡單業(yè)務(wù)。金穗信用卡，即由農(nóng)戶給予持卡人一定信用額度，鼓勵持卡人超前消費，但凡由農(nóng)行給予持卡人借貸錢款必須在規(guī)定期限內(nèi)由持卡人全額或分期歸還，否則則予以懲處。金穗卡集存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費和透支等功能于一身，全方位滿足客戶短期、小額、頻繁的資金周轉(zhuǎn)需求，讓持卡人擁有隨時隨地、快捷和優(yōu)越的用卡體驗。金穗卡：卡隨心動，金隨卡動。3、金益農(nóng)其金融產(chǎn)品涵蓋農(nóng)民生產(chǎn)生活服務(wù)、為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)、為農(nóng)村商品流通服務(wù)、為農(nóng)村中小企業(yè)服務(wù)、為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與資源開發(fā)服務(wù)、為農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)、為農(nóng)村社會事業(yè)發(fā)展服務(wù)、加強與其他金融機構(gòu)的合作八大領(lǐng)域。金益農(nóng)是中國農(nóng)業(yè)銀行品牌旗下的二級品牌，隸屬于中國農(nóng)業(yè)銀行“五金工程”（承諾是金，專業(yè)是金，合作是金，服務(wù)是金，價值是金）。宣揚該品牌是三農(nóng)群體的益友，吸取農(nóng)民樸實的本質(zhì)，為三農(nóng)打造最良好的資金流通環(huán)境。從一定意義上幫助農(nóng)民擺脫貧困走入致富之路，建設(shè)美好新農(nóng)村，鼓勵發(fā)展農(nóng)業(yè)，民以食為天，農(nóng)業(yè)在所有行業(yè)中占據(jù)主導(dǎo)地位，只要利用好此地位農(nóng)村便也可像城市那樣實現(xiàn)豐衣足食。金益農(nóng)：惠農(nóng)天下，益農(nóng)萬家。4、金e順突破時間、空間限制，結(jié)合新型電子商務(wù)平臺,“e”全稱“electronic”，金e順是農(nóng)行跟進時代變遷、積極創(chuàng)新的有力代表。金e順使廣大用戶點擊鼠標(biāo)、足不出戶即可實現(xiàn)在線交易、在線資訊在內(nèi)的現(xiàn)代金融服務(wù)。任何時間、任何地點，打開網(wǎng)絡(luò)便能夠享受農(nóng)行服務(wù)，購物、下載、瀏覽最新資訊、商談等在線完成，輕松快捷。金e順：輕松在線，擁有無限。5、金光道指中國農(nóng)業(yè)銀行以客戶需求為導(dǎo)向，通過創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，全面整合各類本外幣存貸款及中間業(yè)務(wù)，為客戶提供專業(yè)的對公金融服務(wù)品牌，打造綜合性全方位企業(yè)金融服務(wù)平臺，與客戶真誠相伴，共同成長，成就宏圖遠景。寓意農(nóng)行專注于企業(yè)金融服務(wù)與企業(yè)發(fā)展，以綜合性全方位的金融服務(wù)解決方案服務(wù)對客戶，為客戶打開便利之門，助客戶通向成功之道。金光道：智通道合，偕行以遠。三、走進農(nóng)行，走近農(nóng)行中國農(nóng)業(yè)銀行在中國共計23461個分支機構(gòu)，包括總行本部，32個一級分行；5個直屬分行，316個二級分行，3479個一級分行，19573個基層營業(yè)機構(gòu)以及55家其他機構(gòu)例如溫哥華代表處、河內(nèi)代表處、悉尼代表處、法蘭克代表處等等。數(shù)目之多，普及之廣，使得農(nóng)行客戶無論走到哪里都能享受農(nóng)行的全方位一體化的金融服務(wù)。走進中國農(nóng)業(yè)銀行安徽阜南分行，門口矗立的叫號機使得客戶可以公平有序地享受服務(wù)，也讓工作人員高效率地滿足客戶需求，然而由于此時正處春節(jié)長假，該行隨已設(shè)立5個窗口辦理業(yè)務(wù)，客戶隊伍還是長至門外，農(nóng)行門庭若市。擠過長隊，映入眼簾的是一幅幅反假-幣的宣傳海報，這讓我想起近幾年假-幣不斷流入市場對公眾財產(chǎn)造成嚴(yán)重損失，對此農(nóng)行阜南分行以海報等形式宣傳貨幣衛(wèi)真反假。假-幣特征介紹如下：（1）假-幣的冠字號為機制膠印，紙張較脆，無韌性；（2）假-幣人像水印及“100”白水印均用無色油墨直接印在紙張正面，水印模糊，沒有立體感；（3）假-幣冠字號碼有兩種安全線：一種是用銀墨色磁帶夾在正背面紙張中，并在背面用銀色油墨燙印全息圖案；另一種為用黑色墨在假-幣正面印刷黑色條紋，背面用銀色油墨燙印全息圖案，并刷上磁粉，等等。對此農(nóng)業(yè)銀行阜南分公司還提出“反假貨幣，人人有責(zé)”之口號，驚醒群眾堅決抵制假-幣，使其在市場上無容身之處，形同“老鼠過街，人人喊打”。中國農(nóng)業(yè)銀行安徽阜南分行網(wǎng)點有“五聲”服務(wù)：來有迎聲，問有答聲，幫有謝聲，怨有謙聲，走有送聲。提出八項服務(wù)精神建設(shè)理念：“讓追求卓越成為習(xí)慣”，“保持積極心態(tài)”，“尊重客戶價值和人格”，“自覺遵守客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和流程”，“加強與客戶的有效溝通”，“提供文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)，滿足客戶需求”，“虛心聽取客戶意見和建議”，“感恩客戶，提高客戶的滿意度和忠誠度”。讓走進該行的客戶真正地感受到求同存異的誠信服務(wù)，中國農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營理念為人所頌，為人所學(xué)。四、總結(jié)在農(nóng)行阜南分公司調(diào)研的這些天，讓我深心相信了農(nóng)行之誠。這不僅是我自己的體會，更是從進出銀行的那些老百姓臉上的笑容所做出的總結(jié)。春節(jié)長假，農(nóng)行每天都擠滿多存少取的人們，人多則可能秩亂，然而這里除了等待者之間關(guān)于近況的交流之聲以及窗口客戶咨詢服務(wù)員解答之聲，一切還是像以往那樣井然有序。俗話說“一口吃不成胖子”，農(nóng)行里主客之間服務(wù)的供給與需求的默契程度不是一天一年所能成就，由此可見農(nóng)行自辦行起，就以誠信為宗旨，實踐證明企業(yè)的建立時間不分早晚、起步不分高低，失信則失眾，有信則立民?，F(xiàn)實如此，網(wǎng)絡(luò)更是如此。中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上電子銀行是銀行業(yè)務(wù)及服務(wù)的又一重大突破。在網(wǎng)上不僅可以查詢個人企業(yè)消費支出情況，而且可以隨時隨地有網(wǎng)及有的網(wǎng)購付款服務(wù)，再現(xiàn)簡單快捷方便而優(yōu)越。讓相信農(nóng)行必將更穩(wěn)更高效得進步，必能為我們提供更好更完美的服務(wù)。中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司調(diào)查報告2016-12-2618:12|#2樓中國農(nóng)業(yè)銀行，前身最早可追溯至1951年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行，是在新中國時期成立的第一家專業(yè)銀行。上世紀(jì)70年代末以來，相繼經(jīng)歷了國家專業(yè)銀行、國有獨資商業(yè)銀行和國有控股商業(yè)銀行等不同發(fā)展階段。2015年1月15日，整體改制為股份有限公司。2015年7月15日和16日，分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市，完成了向國際化公眾持股銀行的跨越。2015年，中國農(nóng)業(yè)銀行全面推進業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，其價值創(chuàng)造力、市場競爭力和風(fēng)險控制力持續(xù)提升。2015年末總資產(chǎn)突破10萬億元，2011年達11.68萬億元，占全國銀行金融業(yè)資產(chǎn)總額的11.3%，是中國最具規(guī)模和實力的大型上市商業(yè)銀行，也是中國金融體系的重要組成部分。2011年末各項存款達9.62萬億元，各項貸款5.63萬億元左右，資本充足率為11.94%，核心資本充足率為9.75%，均處較高水平，截至2011年末，不良貸款率同比分別下降0.48%，撥備覆蓋率為263.1%，提升95.05%，各核心指標(biāo)躍居國內(nèi)可比同業(yè)前列。農(nóng)行年報也顯示，其中間業(yè)務(wù)發(fā)展最迅速，全年實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入約461.28億元，比上一年多收入104.88億元左右，增幅超三成，如剔除代理財政部處置不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費收入后，那么這一增速更可提高至42.8%，其中的電子銀行、信用卡、投資銀行、代理保險等業(yè)務(wù)增幅均在50%以上。2015年農(nóng)行實現(xiàn)營業(yè)收入2904.18億元，同比增長30.7%；凈利潤約949.07億元，利潤增長率達到46%左右；2011年實現(xiàn)營業(yè)收入3777.31億元，同比增長30.1%，實現(xiàn)凈利潤約1220億元，同比增長28.5%，利潤增長率居四大行之首。作為中國主要的綜合性金融服務(wù)提供商之一，農(nóng)行致力于建設(shè)面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動、融入國際、服務(wù)多元的一流商業(yè)銀行。農(nóng)行憑借全面的業(yè)務(wù)組合、龐大的分銷網(wǎng)絡(luò)和領(lǐng)先的技術(shù)平臺，向最廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)，同時開展自營及代客資金業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍還涵蓋投資銀行、基金管理、金融租賃等領(lǐng)域。截至2011年末，本行總資產(chǎn)116,775.77億元，各項存款96,220.26億元，各項貸款56,287.05億元，資本充足率11.94%，不良貸款率1.55%，各項核心指標(biāo)均達到國內(nèi)金融業(yè)領(lǐng)先水平，穆迪長期存款評級/前景展望為A1/穩(wěn)定；惠譽長期主體評級/銀行穩(wěn)定評級為A/B+，前景展望為“穩(wěn)定”。中國農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)分支機構(gòu)共計23,461個，包括總行本部、32個一級分行、5個直屬分行、316個二級分行、3,479個一級支行、19,573個基層營業(yè)機構(gòu)以及55家其他機構(gòu)。境外分支機構(gòu)包括3家境外分行和4家境外代表處。主要控股子公司包括6家境內(nèi)控股子公司和3家境外控股子公司。凈利潤的高速的增長，這當(dāng)然與農(nóng)行的經(jīng)營模式分不開。通過分析我們認為農(nóng)行的經(jīng)營模式主要有以下幾點優(yōu)勢：第一，規(guī)模、品牌強大。在國內(nèi)，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，資金實力雄厚，服務(wù)功能齊全，為廣大客戶所信賴，已成為中國最大的銀行之一。特別是農(nóng)業(yè)銀行與“三農(nóng)”有著密切的業(yè)務(wù)聯(lián)系，與農(nóng)民建立了深厚的感情，其品牌與信譽受到廣大農(nóng)民的青睞。在海外，農(nóng)業(yè)銀行同樣通過自己的努力贏得了良好的信譽，并在新加坡、香港設(shè)立了分行，在倫敦、東京、紐約等地設(shè)立了代表處，近年來多次被《財富》評為世界500強企業(yè)之一。第二，網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣。農(nóng)業(yè)銀行擁有近3萬個機構(gòu)網(wǎng)點，居全國各大銀行之首。這些網(wǎng)點分布在廣大的城市和農(nóng)村，在全國的每一個縣市農(nóng)業(yè)銀行都有支行，這是農(nóng)業(yè)銀行以外的任何一家商業(yè)銀行都不具備的。同時，經(jīng)過多年努力，依托信息技術(shù)，農(nóng)業(yè)銀行所有網(wǎng)點基本實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化，把巨大的網(wǎng)點優(yōu)勢進一步提升為網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，擁有大型銀行中覆蓋范圍最廣泛的銷售網(wǎng)路和最高的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)網(wǎng)點滲透率。依靠網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，農(nóng)業(yè)銀行能為所有城鄉(xiāng)客戶提供更加統(tǒng)一、快捷、多樣化的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行信息化建設(shè)步伐加快，信息化建設(shè)綜合實力明顯增強。農(nóng)行自2003年以來連續(xù)5年獲得“中國企業(yè)信息化500強”提名，并連續(xù)5年躋身“中國企業(yè)信息化500強”前列。這標(biāo)志著農(nóng)業(yè)銀行的信息化建設(shè)和科技創(chuàng)新能力一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，在市場競爭中表現(xiàn)出了較強的科技優(yōu)勢和商業(yè)價值。第三，橫跨城鄉(xiāng)、客戶資源豐富。從城市到農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行有最廣大的人脈1資源，特別是具有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化客戶群體資源優(yōu)勢。且農(nóng)行是縣域金融領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)者，這將是它最為核心的中長期優(yōu)勢，因為縣域金融業(yè)務(wù)具有廣闊的發(fā)展空間，存貸差也好于同行水平，還享受若干政策優(yōu)惠。同時，農(nóng)業(yè)銀行及時、安全、高效的資金匯劃系統(tǒng)可提供更優(yōu)質(zhì)、快捷的服務(wù)，吸引了大批優(yōu)質(zhì)客戶。然而，農(nóng)行的經(jīng)營模式也存在著以下一些問題：第一，資產(chǎn)質(zhì)量和撥備水平稍遜色于同業(yè)。盡管公司資產(chǎn)質(zhì)量在過去3年中處于逐步改善階段，但相較同業(yè)仍舊稍顯遜色?？h域貸款中西部及東北部地區(qū)貸款質(zhì)量的變化趨勢、政府融資平臺貸款和房地產(chǎn)貸款質(zhì)量仍需要農(nóng)行密切關(guān)注，是農(nóng)行的潛在風(fēng)險。目前公司撥備覆蓋水平尚低于同業(yè)，信貸成本短期仍將維持高水平。第二，歷史包袱沉重。農(nóng)行與其他三大行不同，由于歷史原因，承擔(dān)了相當(dāng)大部分與歷史有關(guān)的政策性業(yè)務(wù)，與農(nóng)村金融體系緊密的聯(lián)系。政策性業(yè)務(wù)嚴(yán)重制約著經(jīng)營結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使經(jīng)營管理更為復(fù)雜。第三，人均利潤率低。網(wǎng)點及在崗員工多，盡管有助于農(nóng)行的業(yè)務(wù)發(fā)展，但是同時也會造成人均利潤率偏低。農(nóng)行的網(wǎng)點數(shù)及員工數(shù)都遠遠超過同行，因此人均利潤率很難和其他三大行相比。農(nóng)行是四大國有銀行中最后一家上市的，工、中、建都已成功引入境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，并順利登陸A股和H股，成為具有國際影響力的大型金融機構(gòu)。，農(nóng)行啟動新中國金融史的開端，其上市也是金融改革史特別是股份改革上的一個重要里程碑，標(biāo)志整個中國金融的國際化道路邁開了較大一步，有利于增強中國金融業(yè)的競爭力。農(nóng)行IPO最大亮點，便是橫跨城鄉(xiāng)的獨特定位，“顯著受益于未來中國城鄉(xiāng)經(jīng)濟的協(xié)同發(fā)展”被列為農(nóng)行競爭優(yōu)勢之首。出生時不受待見，并不等于沒有發(fā)展前景，農(nóng)行必須以自己的業(yè)績洗刷恥辱，而不是把上市當(dāng)作成功的見證，躺在功勞簿上不思進取。農(nóng)行的軟肋是布局于縣域經(jīng)濟的架構(gòu)，而農(nóng)行的優(yōu)勢也在縣域經(jīng)濟。中國市場化向農(nóng)村深化，向中西部深化，農(nóng)村貸款、小額貸款恰恰是市場的空缺。農(nóng)行目前顯然沒有找到農(nóng)村金融服務(wù)的訣竅，他們的管理成本、貸存比過低等，都說明服務(wù)沒有做到位。農(nóng)行上市，為了中國金融業(yè)的未來，讓我們鼓掌。但必須提醒的是，金融機構(gòu)上市寄托了中國改革的希望，民眾承擔(dān)了巨大的成本，金融機構(gòu)上市絕不應(yīng)該成為圈錢的同義語，而應(yīng)該成為中國資本與貨幣市場的頂梁柱。中國農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)調(diào)查報告2016-12-2613:41|#3樓調(diào)查顯示，發(fā)達國家銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的40%~50%,且中間業(yè)務(wù)具有投資少、風(fēng)險低、收益穩(wěn)定和創(chuàng)新發(fā)展空間較大等特征，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的日趨穩(wěn)固，發(fā)展中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國銀行擴大社會影響、拓展社會服務(wù)領(lǐng)域的重要途徑，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展正在為銀行業(yè)創(chuàng)造者新的利潤增長點，改變著銀行也的.經(jīng)營方式，從而成為競爭日趨激烈的銀行業(yè)的主要進軍方向。一、調(diào)查對象的一般情況：中國農(nóng)業(yè)銀行是國際化公眾持股的大型上市銀行，中國四大銀行之一；，前身最早可追溯至1951年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行，是在新中國時期成立的第一家專業(yè)銀行，也是中國金融體系的重要組成部分，總行設(shè)在北京。年來，中國農(nóng)行一直位居世界五百強企業(yè)之列，在“全球銀行1000強”中排名前7位，穆迪信用評級為A1。上世紀(jì)70年代末以來，農(nóng)行相繼經(jīng)歷了國家專業(yè)銀行、國有獨資商業(yè)銀行和國有控股商業(yè)銀行等不同發(fā)展階段。2015年1月15日，農(nóng)行整體改制為股份有限公司。2015年7月15日和16日，農(nóng)行分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市，完成了向國際化公眾持股銀行的跨越。2015年，中國農(nóng)業(yè)銀行全面推進業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，其價值創(chuàng)造力、市場競爭力和風(fēng)險控制力持續(xù)提升。2015年末總資產(chǎn)突破10萬億元，2011年達11.68萬億元，占全國銀行金融業(yè)資產(chǎn)總額的11.3%，是中國最具規(guī)模和實力的大型上市商業(yè)銀行，也是中國金融體系的重要組成部分。2011年末各項存款達9.62萬億元，各項貸款5.63萬億元左右，資本充足率為11.94%，核心資本充足率為9.75%，均處較高水平，截至2011年末，不良貸款率同比分別下降0.48%，撥備覆蓋率為263.1%，提升95.05%，各核心指標(biāo)躍居國內(nèi)可比同業(yè)前列。農(nóng)行年報也顯示，其中間業(yè)務(wù)發(fā)展最迅速，全年實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入約461.28億元，比上一年多收入104.88億元左右，增幅超三成，如剔除代理財政部處置不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費收入后，那么這一增速更可提高至42.8%，其中的電子銀行、信用卡、投資銀行、代理保險等業(yè)務(wù)增幅均在50%以上。2015年農(nóng)行實現(xiàn)營業(yè)收入2904.18億元，同比增長30.7%；凈利潤約949.07億元，利潤增長率達到46%左右；2011年實現(xiàn)營業(yè)收入3777.31億元，同比增長30.1%，實現(xiàn)凈利潤約1220億元，同比增長28.5%，利潤增長率居四大行之首。作為中國主要的綜合性金融服務(wù)提供商之一，本行致力于建設(shè)面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動、融入國際、服務(wù)多元的一流商業(yè)銀行。本行憑借全面的業(yè)務(wù)組合、龐大的分銷網(wǎng)絡(luò)和領(lǐng)先的技術(shù)平臺，向最廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)，同時開展自營及代客資金業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍還涵蓋投資銀行、基金管理、金融租賃等領(lǐng)域。截至2011年末，本行總資產(chǎn)116,775.77億元，各項存款96,220.26億元，各項貸款56,287.05億元，資本充足率11.94%，不良貸款率1.55%，各項核心指標(biāo)均達到國內(nèi)金融業(yè)領(lǐng)先水平，穆迪長期存款評級/前景展望為A1/穩(wěn)定；惠譽長期主體評級/銀行穩(wěn)定評級為A/B+,前景展望為“穩(wěn)定”。二、調(diào)查方式：本次調(diào)研主要采用查閱銀行報表，對比前幾年和今年的數(shù)據(jù)，并輔以談話的方式加深對對象的了解，并使得數(shù)據(jù)變得更加可靠貼切。三、調(diào)查內(nèi)容與結(jié)果：作為商業(yè)銀行，自然將企業(yè)的效益置于首位，銀行的盈利與否和效益多少獎直接關(guān)系到今后企業(yè)的經(jīng)濟戰(zhàn)略方針和大體走向。據(jù)相關(guān)權(quán)威統(tǒng)計公布：8月29日，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司()公布了2012年上半年業(yè)績：截至6月末，農(nóng)行總資產(chǎn)達到12.9萬億元，較上年末增長10.5%，實現(xiàn)凈利潤805.22億元，較上年末增長20.8%，農(nóng)行表示，其經(jīng)營業(yè)績繼續(xù)保持穩(wěn)定增長，年化平均總資產(chǎn)回報率為1.31%。農(nóng)行平均凈資產(chǎn)收益率為23.26%，盈利能力持續(xù)上升。各項存貸款分別為10.6萬億元和6.08萬億元，分別較上年末增長10.2%和8.0%。上半年凈利息收益率為2.85%，成本收入比為33.7%，實現(xiàn)凈利息收益率為2.85%在風(fēng)控方面，農(nóng)行不良貸款余額為845億元，較年初減少29億元，不良貸款率降至1.39%，較年初下降0.16個百分點。風(fēng)險抵補能力也進一步增強，撥備覆蓋率達到296%，較上年末大幅提升33個百分點。農(nóng)行撥貸比為4.12%，較上年末增長0.04個百分點。農(nóng)行取得如此驕人成績的背后，其中一個關(guān)鍵的因素就是得益于收入結(jié)構(gòu)不斷改善，新興業(yè)務(wù)推動了盈利的增長。具調(diào)查顯示：利率市場化促使銀行進行收入結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型。然而，經(jīng)濟發(fā)展放緩給銀行中間業(yè)務(wù)的增長帶來了制約。加之，今年以來銀監(jiān)會對銀行不規(guī)范收費的監(jiān)管加強，導(dǎo)致與貸款相關(guān)的手續(xù)費收入增長放緩。但這些不利因素對農(nóng)業(yè)銀行的影響低于預(yù)期。2012上半年，農(nóng)業(yè)銀行手續(xù)費及傭金凈收入389億元，同比增長4.8%，占營業(yè)收入的18.6%。2011年農(nóng)行實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入688億元，同比增長49%，占營業(yè)收入的18.2%。進一步分析中間業(yè)務(wù)的收入結(jié)構(gòu)可以看到，農(nóng)業(yè)銀行一方面保持著傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的可比優(yōu)勢，另一方面在努力提升新興中間業(yè)務(wù)優(yōu)勢。電子銀行、信用卡、理財和托管等新興業(yè)務(wù)收入分別增長了31%、85%、89%和36%，占中間業(yè)務(wù)收入的比重超過了25%。近幾年來，農(nóng)業(yè)銀行對收入結(jié)構(gòu)調(diào)整的效果與同業(yè)相比更為顯著。自2015年到2011年，農(nóng)業(yè)銀行手續(xù)費及傭金凈收入的復(fù)合年增長率(CAGR)高達39%，在可比銀行中增速最快。四、調(diào)查結(jié)果分析：從上述調(diào)查的數(shù)據(jù)中可以得出中間業(yè)務(wù)對于農(nóng)行收入來說有著非比尋常的意義：首要的就是可以增加收入來源渠道。近年來，隨著國內(nèi)資本市場的不斷發(fā)展，通過直接融資的比例真在不斷提高，銀行融資中介功能被大大削弱；大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)更多的是通過股票、債券進行直接融資，對貸款的需求相應(yīng)減少，商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)面臨著來自資本市場的巨大挑戰(zhàn)。與此同時，隨著我國利率市場化步伐的逐步加快，我國銀行存貸利差出現(xiàn)逐步縮小的趨勢。而中間業(yè)務(wù)的發(fā)展結(jié)束了單純依賴存貸款利差獲取利潤的局面，可在不增加資金來源與資本的情況下，多渠道開辟盈利來源，農(nóng)業(yè)銀行要生存發(fā)展必須尋求新的收益渠道。其次，中間業(yè)務(wù)還有助于優(yōu)化業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)。在信貸投放困難、資產(chǎn)質(zhì)量不高的情況下，大力發(fā)展資本節(jié)約型的中間業(yè)務(wù)，可以改變農(nóng)行單一的資產(chǎn)形式和獲利手段，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，培育新的收入和增長點，提高市場綜合競爭力，保持經(jīng)營效益的持續(xù)穩(wěn)定。中間業(yè)務(wù)是世界各發(fā)達國家商業(yè)銀行在調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)時選擇的主要業(yè)務(wù)種類。在發(fā)達國家，中間業(yè)務(wù)收入一般占銀行總收入的40%~50%，而相對于農(nóng)行來說，雖相比之前有著較大的改善，但中間業(yè)務(wù)所占銀行總收入也不過25%，還有相當(dāng)巨大的空間可以拓展，為此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以使農(nóng)行的收入結(jié)構(gòu)日趨優(yōu)化。除了自身優(yōu)勢，中間業(yè)務(wù)對于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的推波助瀾作用；隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，今年來客戶對于銀行服務(wù)的需求發(fā)生了顯著地變化，已不再滿足于簡單的存貸和結(jié)算服務(wù)，對諸如代理理財、理財顧問、信息咨詢等中間業(yè)務(wù)的需求越來越多，質(zhì)量要求上也越來越高，各種銀行服務(wù)實際上已連為一體，相輔相成，銀行只有提供高效的、優(yōu)質(zhì)的中間業(yè)務(wù)，想人所想，開發(fā)和實現(xiàn)客戶潛在的服務(wù)需求，才能不斷提高可和的滿意度和忠誠度，才能贏得更多的存貸和結(jié)算業(yè)務(wù)市場。五、個人體會及存在的問題：雖然近年來農(nóng)行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，對其的生長行里也越來越重視，可還是免不了出現(xiàn)這樣那樣的問題：農(nóng)行的中間業(yè)務(wù)范圍狹窄，服務(wù)品種較為單一，結(jié)構(gòu)不盡合理。目前農(nóng)業(yè)銀行和西方發(fā)達國家額銀行的主要差距之一就是中間業(yè)務(wù)。雖然近兩年來先后推出基金、保險和結(jié)構(gòu)性存款的代銷以及飽含保函、基金托管、委托貸款等中間業(yè)務(wù)新品種，業(yè)務(wù)的收入比重也在逐年增加，但其他列入咨詢服務(wù)類、承諾類、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理及金融衍生工具等知識密集型、高附加值的中間業(yè)務(wù)還相對觸及較淺。有些已開發(fā)的產(chǎn)品卻因為營銷力度不夠、科技量的欠缺等因素而導(dǎo)致業(yè)務(wù)量停滯不前。這一切對于中間業(yè)務(wù)的制約都是相當(dāng)巨大的。各項業(yè)務(wù)相互分割，缺乏統(tǒng)一的管理機構(gòu)，營銷資源的重復(fù)浪費也使得中間業(yè)務(wù)的發(fā)展如逆水行舟，舉步維艱，中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)相互分割，各自為政。目前，農(nóng)業(yè)銀行各項中間業(yè)務(wù)的營銷和拓展自成體系，未能形成整體合力。例如信用卡業(yè)務(wù)由銀行卡部負責(zé)，代理保險和個人銀行業(yè)務(wù)歸個人銀行業(yè)務(wù)部負責(zé)，企業(yè)電子銀行業(yè)又由公司業(yè)務(wù)部負責(zé)等等，這樣的設(shè)置雖然各部門特點突出、方向明確，卻容易造成各單位閉門造車的情況，各部門從機構(gòu)設(shè)置上沒有按中間業(yè)務(wù)應(yīng)有的地位統(tǒng)一規(guī)劃和管理起來，分散式的管理只能形成單一的發(fā)展格局，不能達到有序的發(fā)展勢頭，營銷資源未能共享，從而造成了資源的重復(fù)浪費。不僅如此，業(yè)務(wù)的分散還易導(dǎo)致權(quán)責(zé)不明使業(yè)務(wù)發(fā)生沖突，進而阻止中間業(yè)務(wù)的拓展。除了上述的內(nèi)部結(jié)構(gòu)所體現(xiàn)的問題外，中間業(yè)務(wù)的收費不明確也制約著它本身的發(fā)展，在實際經(jīng)營運作中，受長期傳統(tǒng)經(jīng)營觀念的束縛及受客戶金融意識不足等原因，對中間業(yè)務(wù)沒有合理的定位和規(guī)范，將中間業(yè)務(wù)當(dāng)成是一種附贈品，甚至將其中某些轉(zhuǎn)換為了銀行的免費服務(wù)，加之宣傳力度的不夠，導(dǎo)致了部分客戶對于中間業(yè)務(wù)的收費缺少認同感，甚至存在排斥感，進而對于中間業(yè)務(wù)的進取起反作用。相對于其他銀行來說，農(nóng)業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步較晚，而其中的硬性問題也顯而易見：就是科技的支撐力的較弱。首先是自動化的比例不足，手續(xù)自動扣費的中間業(yè)務(wù)項目所占的比重不大，大多還是靠柜員的手工操作；由于基礎(chǔ)銀行柜員的素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)不一，漏收少收的情況時有發(fā)生。二是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)落后，創(chuàng)新能力略顯不足，大多數(shù)還是在效仿他行的創(chuàng)意，且涉足的項目相對較少。三是系統(tǒng)技術(shù)的完善，以網(wǎng)銀為例，雖較他行有著一些不可替代的優(yōu)勢性，卻在證書的導(dǎo)入及系統(tǒng)的沖突方面有所欠缺，導(dǎo)致了客戶反應(yīng)平平。無論是與發(fā)達國家相比還是與國內(nèi)同行相比，農(nóng)行開展的中間業(yè)務(wù)不論是在業(yè)務(wù)的品種、范圍、發(fā)展規(guī)模，還是在內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)收入等都有著一定的差距，但由于農(nóng)行網(wǎng)點和人員眾多，它的提升空間相較于其他銀行來說也較為廣闊。因此，只要有針對地研究和解決中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素，改善銀行業(yè)務(wù)收入的結(jié)構(gòu)，農(nóng)行在中間業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面后來居上的日子定為期不遠。中國農(nóng)業(yè)銀行銀行理財產(chǎn)品調(diào)研報告2016-12-2613:25|#4樓一調(diào)查背景隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們生活水平的提高和收入的大幅度增長，個人對所增長的財富如何進行更好的管理與運用，越來越多成為人們所關(guān)注的熱點問題。老百姓手中的閑錢多起來了，理財不僅成為人們生活得一部分，也成為了商業(yè)銀行新的競爭點。就此，我以中國農(nóng)業(yè)銀行的理財產(chǎn)品作為調(diào)查對象，對銀行理財產(chǎn)品做了調(diào)查。調(diào)查目的為了了解目前銀行理財產(chǎn)品的類型，以及居民的理財需求，對銀行理財產(chǎn)品的認識和關(guān)注程度。我進行了一次對中國農(nóng)業(yè)銀行（溫江支行營業(yè)部）理財產(chǎn)品投資情況的調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果得出結(jié)論，分析總結(jié)存在的問題，并提出相應(yīng)的建議。銀行個人理財產(chǎn)品主要類型首先，在了解中國農(nóng)業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品之前，讓我了解一下銀行理財產(chǎn)品有哪些分類。目前，對于銀行理財產(chǎn)品的分類，有不同的標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)風(fēng)險和收益特征，可以分為保證收益產(chǎn)品，保本浮動收益產(chǎn)品和非保本浮動收益產(chǎn)品。保證收益理財產(chǎn)品的收益是固定的，到期后就可以獲得協(xié)議上規(guī)定的收益，反之為非保證型。非保證型又分為保本浮動收益理財產(chǎn)品和非保本浮動收益理財產(chǎn)品。保本浮動收益理財產(chǎn)品是指銀行按照約定向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產(chǎn)品，反之就是非保本型。一般銀行的非保本浮動收益型的風(fēng)險僅次于儲蓄風(fēng)險，是追求穩(wěn)定收益的穩(wěn)健型客戶的最佳選擇。根據(jù)投資幣種的不同，可以分為人民幣理財產(chǎn)品，外幣理財產(chǎn)品和雙幣理財產(chǎn)品。如外幣理財產(chǎn)品只能用美元、港幣等外幣購買，人民幣理財產(chǎn)品只能用人民幣購買，而雙幣理財產(chǎn)品則同時涉及人民幣和外幣。而人民幣理財產(chǎn)品根據(jù)其投資方向和領(lǐng)域的不同，可以分為債券類理財產(chǎn)品，信托類理財產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，代理境外理財產(chǎn)品（QDII型）債券型——投資于貨幣市場中，投資的產(chǎn)品一般為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券。因為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券個人無法直接投資，這類人民幣理財產(chǎn)品實際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機厶會。信托型——投資于有商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機構(gòu)擔(dān)?；蚧刭彽男磐挟a(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)型——是運用金融工程技術(shù)、將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品（如遠期、期權(quán)、掉期等）組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品，其承擔(dān)的風(fēng)險也相對較大。代理境外理財產(chǎn)品一所謂QDII，即合格的境內(nèi)投資機構(gòu)代客境外理財，是指取得代客境外理財業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行。QDII型人民幣理財產(chǎn)品，簡單說，即是客戶將手中的人民幣資金委托給合格商業(yè)銀行，由合格商業(yè)銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給客戶的理財產(chǎn)品。中國農(nóng)業(yè)銀行理財產(chǎn)品介紹農(nóng)行理財產(chǎn)品主要有“本利豐”、“安心得利”、“安心快線”、“匯利豐”、“境外寶”五大系列，滿足保守型、謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、進取型和激進型等類型投資者的不同需求，具有收益較高、期限靈活、安全穩(wěn)健、適合廣泛的特點。下面，我選擇“本利豐”作為農(nóng)行理財產(chǎn)品的代表，介紹其品牌背景，產(chǎn)品功能和購買須知三方面的內(nèi)容。品牌介紹“本利豐”理財產(chǎn)品，是指由農(nóng)業(yè)銀行自主發(fā)起的，以農(nóng)業(yè)銀行投資于銀行間債券市場、優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項目和貨幣市場的金融資產(chǎn)為支撐，向公眾發(fā)售的具有較高收益的保本理財產(chǎn)品。產(chǎn)品類型分為保證收益型和保本浮動收益型。產(chǎn)品功能本金保障：“本利豐”產(chǎn)品具有穩(wěn)健、安全的特點，致力于在保障投資者本金100%安全的基礎(chǔ)上獲得較高的收益。高安全性：“本利豐”產(chǎn)品主要投資于低風(fēng)險、高信用等級的央票、債券、票據(jù)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項目等金融資產(chǎn)，安全性高，投資穩(wěn)健。適合廣泛：保本保收益型“本利豐”產(chǎn)品適合包括保守型、謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、進取型和激進型在內(nèi)的所有5種類型個人投資者和企業(yè)投資者。保本浮動收益型“本利豐”產(chǎn)品適合包括謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、進取型和激進型在內(nèi)的所有4種類型個人投資者和企業(yè)投資者。期限靈活：“本利豐”系列理財產(chǎn)品投資期限為14天至兩年不等，并已實現(xiàn)滾動發(fā)售。客戶可根據(jù)自身對理財期限的需求選擇適合的產(chǎn)品，并可實現(xiàn)資金在不同期限產(chǎn)品的有益循環(huán)，實現(xiàn)財富連續(xù)增值。購買須知個人投資者：可持本人有效身份證明，憑在農(nóng)業(yè)銀行開立的借記卡、綜合理財卡、活期一本通或結(jié)算賬戶，前往營業(yè)網(wǎng)點填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行理財產(chǎn)品認購申購委托書》購買，首次購買農(nóng)行理財產(chǎn)品需要與農(nóng)行簽訂《中國農(nóng)業(yè)銀行理財產(chǎn)品協(xié)議》。投資者在購買時需要填寫《個人投資者風(fēng)險承受能力評估問卷》（問卷有效期為一年）并根據(jù)評估結(jié)果購買適合的理財產(chǎn)品。無投資經(jīng)驗的個