《當(dāng)前民間借貸中的法律規(guī)制問題研究【論文6500字】》

當(dāng)前民間借貸中的法律規(guī)制問題研究TOC\o"1-3"\h\u4326一、緒論 42793二、明間借貸的含義及特征 49550（一）民間借貸的含義 426564（二）民間借貸的發(fā)展特征 510911（三）民間借貸積極與消極作用 5178611.民間借貸的積極作用 54802.民間借貸的負(fù)面影響 615066三、當(dāng)前民間借貸中的法律規(guī)制問題 717980（一）民間借貸的法律責(zé)任體系不完備 718063（二）借貸活動(dòng)欠缺規(guī)范性 719936（三）舉證責(zé)任分配問題 84102四、完善我國民間借貸的法律對策及建議 911896（一）修改并完善我國現(xiàn)行民間借貸的相關(guān)法律法規(guī) 97400（二）規(guī)范借貸活動(dòng)的手續(xù)和形式 919190（三）合理分配舉證責(zé)任 104256五、結(jié)語 1123634參考文獻(xiàn) 12我國民間借貸的法律規(guī)制研究摘要：作為一種企業(yè)融資方式，民間借貸具有靈活、快速的特征。尤其伴隨著市場競爭的不斷加劇，資本在行業(yè)發(fā)展中有著越來越重要的作用。各大企業(yè)尤其是中小企業(yè)對于資金的需求不斷加大，在此背景下民間借貸在金融和社會領(lǐng)域的作用日益增強(qiáng)。但長久以來國家一直沒有出臺系統(tǒng)的法律來規(guī)范民間借貸糾紛，司法實(shí)踐中頻繁發(fā)生的民間借貸糾紛案件，在法律規(guī)制上過分依賴《刑法》的相關(guān)規(guī)定，既浪費(fèi)司法資源，又不合理地解決借貸糾紛。文章通過分析我國民間借貸法律規(guī)制存在的缺陷，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前我國民間借貸中尚存在“法律責(zé)任體系不完備”、“借貸活動(dòng)欠缺規(guī)范性”以及“舉證責(zé)任分配難”等方面的問題。文章最后結(jié)合自身所學(xué)知識從“完善當(dāng)前借貸體系法律法規(guī)”、“規(guī)范借貸手續(xù)和形式”以及“合理分配舉證責(zé)任”等方面給出了完善建議。關(guān)鍵詞：民間借貸；法律；監(jiān)管一、緒論民間借貸的歷史由來已久，然而，作為一種貸款行為，民間借貸也會存在一些本質(zhì)上的弊端，如對正規(guī)金融秩序的不利影響。近些年來，民間借貸的口碑因?yàn)橐娭T報(bào)端的各種違法亂，紀(jì)行為變得每況愈下，尤其是目前民間借貸行為通過與互聯(lián)網(wǎng)的融合之后，整個(gè)借貸行為都變得不是很透明，給予了犯罪分子很大的違法空間。以至于2016年的兩會中，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展問題都被提上日程。很明顯，在這種緊要關(guān)頭，我國政府對互聯(lián)網(wǎng)金融展現(xiàn)出了極大的重視程度。本文愈在這種大的社會背景下以目前的民間借貸為目標(biāo)，分析其產(chǎn)生的原因，就可以對癥下藥地加以創(chuàng)造出適合我國本土的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施。這對寸我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。采用的手段主要是詳細(xì)梳理現(xiàn)有關(guān)于民間借貸法律法規(guī)探討的方法策略研究有關(guān)理論進(jìn)行綜述，為民間借貸法律法規(guī)探討當(dāng)前我國民間借貸出現(xiàn)的現(xiàn)狀分析及問題剖析、對策的制定提供理論積淀。緊密圍繞民間借貸法律法規(guī)文獻(xiàn)，對民間借貸法律法規(guī)問題與策略展開研究分析，借鑒大量相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行演繹理論，根據(jù)民間借貸法律法規(guī)現(xiàn)況及情況，通過問題診斷演繹分析，為其提出針對性的矯正可行策略。二、民間借貸的含義及特征（一）民間借貸的含義民間借貸也被稱為非正式融資。其最直接的表現(xiàn)是貸款比例相對較高。從狹義上講，民間借貸表現(xiàn)為個(gè)人借貸行為[1]。廣義而言，所有非政府貸款，且不屬于國家機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)所發(fā)生的貸款活動(dòng)均屬于民間借貸。我國學(xué)者孫孝漢率先對民間借貸進(jìn)行研究，他認(rèn)為民間借貸大致可以劃分為有無組織兩大類，具體形式而言主要有如下幾類陳萬堃.民間借貸和借款型詐騙罪的認(rèn)定[J].法制博覽,20陳萬堃.民間借貸和借款型詐騙罪的認(rèn)定[J].法制博覽,2018(14).（1）合作互助。這是目前民間借貸最常見的形式，其融資規(guī)模相對較小，往往選擇口頭協(xié)議，大多數(shù)情況下不包含正式合同和抵押品。（2）隱形銀行型。這種形式的民間借貸的范圍界定極為靈活，其融資目的多是為了為創(chuàng)業(yè)。在目前我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型階段，民營個(gè)體經(jīng)濟(jì)苦無法從正規(guī)機(jī)構(gòu)處拿到相應(yīng)的融資。只得尋求民間借貸的幫助，融資規(guī)模以及期限相對比較靈活。（3）地下錢莊和高利貸。在我國歷史上高利貸是最為典型的借貸形式，而且在時(shí)仍的國家管理者看來均認(rèn)為高利貸是百害之首，經(jīng)常出現(xiàn)暴力催債等以獲取利益。而作為典型的非法金融機(jī)構(gòu)，地下錢莊的主要業(yè)務(wù)是資本交易。許多銀行是建立在股份制或合伙制基礎(chǔ)上的非政府組織。地下錢莊的貸款對象都是中小型企業(yè)[2]。近年來，地下銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，甚至擴(kuò)展到銀行的中間業(yè)務(wù)或表外業(yè)務(wù)。（二）民間借貸的發(fā)展特征（1）我國人口眾多，民間借貸的規(guī)模居全球首位，在規(guī)模龐大的同時(shí)也亂象頻生對民間借貸的客觀分析不僅有助于理解其存在于市場的合理性也有利于做出科學(xué)的判斷，只有正確的認(rèn)識才是網(wǎng)貸平臺健康發(fā)展的基礎(chǔ)[3]。（2）盡管我國緊急出臺了以《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》為首的一系列措施，然后盡管目前國家已經(jīng)下達(dá)文件加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)管，但是政策的普及和社會范圍內(nèi)的接受都需要時(shí)間，如今的民間借貸不可否認(rèn)的存在法律無法觸碰到的"真空地帶"程揚(yáng).傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)社會民間借貸盛行背后的邏輯框架[J].商訊,2019,159(05):34-35.。這些措施的結(jié)果沒能根除民間借貸的法律隱患，對民間借貸的監(jiān)管可謂是當(dāng)前政府的燃眉之急，本文對民間借貸的起因和風(fēng)險(xiǎn)分析可以有效促進(jìn)政府對民間借貸的監(jiān)管[4]程揚(yáng).傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)社會民間借貸盛行背后的邏輯框架[J].商訊,2019,159(05):34-35.（三）民間借貸積極與消極作用1.民間借貸的積極作用首先，與正規(guī)金融比較，就覆蓋面而言，民間借貸有其天然優(yōu)勢，例如，某些偏遠(yuǎn)地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)落后，金融機(jī)構(gòu)建設(shè)與發(fā)展不健全等基礎(chǔ)設(shè)施不完善等，因此民間借貸活動(dòng)更能受到當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的青睞。第二，民間借貸在地方中小企業(yè)發(fā)展中具有不可替代的作用[5]。對中小型企業(yè)來說，當(dāng)銀行籌資困難時(shí)，經(jīng)常由于資質(zhì)不全或手續(xù)難于辦理而難以向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款。相對而言，民營金融對借貸主體的要求并不十分嚴(yán)格，借款方要求較低，并且更便于收回借款。能夠較好地穩(wěn)定金融秩序肖黃鶴.民間借貸糾紛案件法律實(shí)務(wù)要點(diǎn)簡析[J].職工法律天地,2019,000(006):35-36.。最后，民間借貸有利于我國正規(guī)金融行業(yè)的良性發(fā)展，實(shí)現(xiàn)互利共贏。當(dāng)民間借貸日益受到追捧時(shí)，正規(guī)化金融部門的存貸款業(yè)務(wù)量受影響較大，這兩個(gè)人在無形中會產(chǎn)生一種商業(yè)競爭[6]。這樣的話，正式的金融機(jī)構(gòu)，如銀行，需要對其業(yè)務(wù)能力等各個(gè)方面及時(shí)進(jìn)行完善和提高，采取積極措施，強(qiáng)調(diào)與民間借貸相比仍有不足之處，使繁瑣的借款手續(xù)簡化，有針對性地分區(qū)域降低貸款機(jī)構(gòu)資格要求，為提升自身競爭力，不斷提高企業(yè)的借貸能力與水平，這樣才能吸引更多的社會閑散資金，改善發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此認(rèn)為民間借貸的發(fā)展在客觀上也促進(jìn)了正金融業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新，肖黃鶴.民間借貸糾紛案件法律實(shí)務(wù)要點(diǎn)簡析[J].職工法律天地,2019,000(006):35-36.2.民間借貸的負(fù)面影響民間借貸是一種自發(fā)產(chǎn)生于民，對正規(guī)金融的補(bǔ)充，客觀上對民間借貸的積極作，但因國家對民間借貸一直未出臺系統(tǒng)性或整體性，另外，民間資本本身的逐利驅(qū)動(dòng)，使民間借貸市場發(fā)展較快[7]。借貸活動(dòng)如得不到有效控制發(fā)展產(chǎn)生一些負(fù)面影響。民間借貸的迅速發(fā)展在一定程度上導(dǎo)金融系統(tǒng)控制作用的削弱。每的認(rèn)識和把握，但大多數(shù)的民間借貸活動(dòng)都是在法律規(guī)范和政府控的，極私人借不可見性替代，很難在制定金融政策時(shí)充分考慮到這一點(diǎn)，這樣會間接削弱國家財(cái)政經(jīng)常由于資質(zhì)不全或手續(xù)難于辦理，民間借貸可能對金融秩序的穩(wěn)定性造成貸的法律規(guī)定不完善，高利益誘使下易發(fā)生違法行為，例如向銀行貸款之后，再以高利貸地方的資格和許可向不特定社會公眾募集資金等，這類非法集資案件涉及，較大的社會影響，它給國家的正常金融秩序和金融安全帶來一定的趙丙奇,牛桂千.民間借貸債務(wù)危機(jī)生成機(jī)理研究[J].2021(2016-4):85-89.。最后，動(dòng)蕩不安的金融秩序會拖延社會秩序的混亂，如果情節(jié)嚴(yán)重，就可能出現(xiàn)區(qū)域性社會動(dòng)蕩問題趙丙奇,牛桂千.民間借貸債務(wù)危機(jī)生成機(jī)理研究[J].2021(2016-4):85-89.杜放,林毅.創(chuàng)新民間借貸模式與改善民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的對策[J].2021(2016-2):21-24.三、當(dāng)前民間借貸中的法律規(guī)制問題（一）民間借貸的法律責(zé)任體系不完備民間借貸越來越受到廣大中小企業(yè)的青睞，其發(fā)展態(tài)勢和市場熱度也越來實(shí)踐中借貸糾紛頻發(fā)證明，應(yīng)認(rèn)識到僅僅通過司法解釋本身并不足以解決司法實(shí)踐中出現(xiàn)能的問題[8]。因此特別有必要出臺有關(guān)民間借貸的專門規(guī)范，以系統(tǒng)化的法律規(guī)制對民間借貸主體違法行為的責(zé)任界定與承擔(dān)，從而更好地維護(hù)金融秩序和社，公民借貸行為合法嗎，罪過與無罪，非法借貸和犯罪行為的區(qū)分是責(zé)任劃分的兩個(gè)關(guān)鍵問題，民間借貸糾紛問題本應(yīng)適用于民事法律不完備而導(dǎo)致處理案件時(shí)到有效控制，將對經(jīng)濟(jì)，過分依靠刑法的管理迅對民事性行為的控制與治理中過分引入開法作用的削弱[9]。每一年國家都有計(jì)劃地制的理由，違反刑法謙抑性原則，刑法典是懲罰性極強(qiáng)的部門法，不可過分適用，民間借貸異化為其他違法活動(dòng)如非法接削弱，這種行為必須通過刑法加以民間借貸可能對金融秩序的穩(wěn)。根據(jù)法律規(guī)定，高利貸與高利貸同時(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)也沒有合理的責(zé)任規(guī)制，從某種意義上說，這是借貸雙方的共同行為?；驔]有相應(yīng)的資格和許可向，并能給借貸雙方帶來自己所，能否通過刑法加以規(guī)范，需要根據(jù)司法實(shí)踐中對財(cái)務(wù)的具體情況以及社會危害情況進(jìn)行區(qū)分[10]。就行政責(zé)任而言，未對借貸活動(dòng)參與人數(shù)的不規(guī)范行為進(jìn)行明確的處分，對監(jiān)管主體濫用職權(quán)或玩忽職守所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任沒有明確合理的法律規(guī)。（二）借貸活動(dòng)欠缺規(guī)范性從正規(guī)金融獲得貸款往往需要一定的擔(dān)?；蛘呱鐣庞玫闹С郑员ＷC后期還貸的可能性，所以對于借貸方的相關(guān)資質(zhì)要求比較高，再加上正規(guī)金融的貸款手續(xù)比較繁瑣，難以滿足中小企業(yè)的融資需求[11]。相對來說，民間借貸手續(xù)簡便，取款更方便，填補(bǔ)銀行貸款在手續(xù)辦理、覆蓋面和貸款難度方面的不足，于是民間中小企業(yè)紛紛把借貸的方向轉(zhuǎn)向民間借貸。這些都是民間借貸的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)。例如在發(fā)放貸款業(yè)務(wù)時(shí)的正規(guī)金融，遵守固定手續(xù)和程序，以檢驗(yàn)借貸人是否具備借貸資格，以及逾期還款的可能性，這對借貸者的借款金額有一定的影響。但民間借貸難以達(dá)到這種效果，很有可能出現(xiàn)逃債等難以處理的問題。人生有許多民間借貸活動(dòng)借貸時(shí)沒有規(guī)范的借貸憑證，私人借款，不過是打個(gè)借條而已，按手印算就算是完成了借款手續(xù)，發(fā)生糾紛時(shí)，關(guān)于可能產(chǎn)生模糊案件事實(shí)的問題，導(dǎo)致爭議無法得到合理的解決[12]。例如如今常用的網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬，爭端產(chǎn)生時(shí)，控方只能提供單一網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬憑證，這些都是借貸行為不規(guī)范的體現(xiàn)。有一些爭論，當(dāng)事雙方商定借貸關(guān)系的保證，但保證形式與內(nèi)容并無標(biāo)準(zhǔn)化，這會導(dǎo)致?lián)o效或責(zé)任難以確定[13]。例如保證借出者的財(cái)產(chǎn)權(quán)益到期日能夠?qū)崿F(xiàn)，出借人拿房屋作借款擔(dān)保，當(dāng)事雙方同意在到期不還借款時(shí)，房子直接歸貸方所有，此種約定無法得到法律支持；還有借貸活動(dòng)由第三方擔(dān)保，但并未簽訂完全的擔(dān)保合同，關(guān)于保證期，擔(dān)保人在到期不能償還時(shí)的責(zé)任問題未作出約定，使糾紛發(fā)生時(shí)發(fā)生，很難認(rèn)定保證責(zé)任，而現(xiàn)實(shí)中，這些不規(guī)范的借貸活動(dòng)很有可能在償還債務(wù)時(shí)引起糾紛。（三）舉證責(zé)任分配問題對于自然人之間的借款行為，應(yīng)當(dāng)將案件事實(shí)認(rèn)定為正常的問題，應(yīng)當(dāng)將其認(rèn)定為正常，借款雙方對借款活動(dòng)的實(shí)際情況，應(yīng)當(dāng)由誰承擔(dān)相應(yīng)的證明責(zé)任，是我們要著重解決的問題[14]。審判實(shí)踐中，如果原告提起訴訟，只能提供簡單的轉(zhuǎn)賬憑證，但未能證明該轉(zhuǎn)移是借貸關(guān)系成，借方承認(rèn)雙填補(bǔ)銀行貸方的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但關(guān)于借貸關(guān)系的成立并不是其真正的代表借貸行為的產(chǎn)生。借款者以不實(shí)署名簽訂借款合同，有意或無意提交關(guān)鍵信息錯(cuò)誤，有爭議時(shí)，拒絕承認(rèn)借貸事實(shí)人是否具備借，在此期間，證明責(zé)任由原告承這對借，有悖于公平和正義的原則，增加原告很有的舉證責(zé)任，無益于進(jìn)行審判和合理裁判。人生有許的實(shí)際情況及原被告雙方的訴，舉證責(zé)任由雙方合理分配。四、完善我國民間借貸的法律對策及建議（一）修改并完善我國現(xiàn)行民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)目前，我國民間借貸的規(guī)制還沒有完善，導(dǎo)致了我國民間借貸中存在大量的違法行為。對民間借貸本身的合法性進(jìn)行界定，首先要對我國民間借貸制度進(jìn)行規(guī)范。所以，改進(jìn)我國民間金融立法的重要內(nèi)容應(yīng)該是明確界定非法集資與合法借貸之間的區(qū)別。當(dāng)前《非法金融機(jī)構(gòu)及非法金融業(yè)務(wù)取締辦法》條例是我國界定非法集資行為的依據(jù)法律[15]。但該條款僅從形式上確定民間融資是否合法。對現(xiàn)實(shí)中非常正常的民間借貸行為界定為非法集資行為，這種現(xiàn)象也與我國經(jīng)濟(jì)活動(dòng)現(xiàn)實(shí)中非法融資活動(dòng)日益增多有關(guān)。民營金融主要為我國廣大的中小企業(yè)服務(wù)。由于無力向銀行募集資金，所以選擇通過民間借貸的形式獲得企業(yè)發(fā)展所必需的資金。根據(jù)我國現(xiàn)行法律制度，我們國家沒有完全禁止個(gè)人、企業(yè)和組織籌資的方式，這只是在禁止社會上存在的非法發(fā)放貸款。所以在我國干財(cái)政政策應(yīng)該多給些了解，弄清銀行渠道和民間借貸之間的去杠桿，合理的民間借貸與非法集資的區(qū)別是更好的平衡。完善我國的相關(guān)立法，應(yīng)結(jié)合我國客觀事實(shí)，明確民間借貸行為的合法性。（二）規(guī)范借貸活動(dòng)的手續(xù)和形式對民間借貸的程序和形式進(jìn)行合理規(guī)范，以程序公正推動(dòng)實(shí)質(zhì)公正的實(shí)現(xiàn)。公債產(chǎn)生于民間，早先發(fā)展并未建立起一種統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，屬于非要式合同行為，而這類資金往來的一個(gè)原因，也許就是借貸雙方之間存在某種社會關(guān)系或情誼，貸款活動(dòng)在手續(xù)和形式上沒有嚴(yán)格的要求。無論自然人之間是否相互借款，或商業(yè)性質(zhì)借貸，規(guī)范手續(xù)和形式都是關(guān)鍵，因此要嚴(yán)格規(guī)范民間借貸活動(dòng)的手續(xù)和形式，突出借貸合同要件，以達(dá)成借款為必要條件的合同，并將借款金額及期限等問題詳細(xì)列明，還應(yīng)使用大寫的阿拉伯?dāng)?shù)字重復(fù)列出借貸金額，降低可能產(chǎn)生的爭議。第三人擔(dān)保案件，應(yīng)明確規(guī)定擔(dān)保的期限、責(zé)任的形式、擔(dān)保的金額等。更好地確定糾紛發(fā)生時(shí)的擔(dān)保責(zé)任承擔(dān)。改進(jìn)民間借貸的程序和形式，是為了保護(hù)金融投資者的權(quán)益。著重于加強(qiáng)貸款機(jī)構(gòu)的登記和管理，并監(jiān)督民間借貸廣告。按照相關(guān)法律和規(guī)定，國家稅務(wù)總局對民間借貸行為負(fù)有主要責(zé)任，銀行主管領(lǐng)導(dǎo)對民間借貸行為的監(jiān)管，健全民間借貸信息統(tǒng)計(jì)共享機(jī)制。同時(shí)，國家有關(guān)部門應(yīng)及時(shí)向社會公布民間借貸的相關(guān)信息，為民間借貸人提供了更多的信息，從而做出更合理的投資決策。另一方面，中國民間借貸監(jiān)管部門也需要與中國人民銀行制定長期合作工作機(jī)制，共同維護(hù)我國民間金融市場的安全和穩(wěn)定。（三）合理分配舉證責(zé)任司法實(shí)踐中，對民間借貸糾紛案件的舉證責(zé)任的分配和認(rèn)定，主要依據(jù)借款合同的成立以及借款資金的交付，因此，應(yīng)由誰來承擔(dān)舉證責(zé)任是一個(gè)十分重要的問題。對于普通的借貸糾紛，或應(yīng)遵循“誰主張誰舉證”的原則，接著針對原被告雙方對案件事實(shí)的訴訟請求，合理劃分舉證責(zé)任。審判中較為常見的借貸糾紛如原告在訴訟中只提供轉(zhuǎn)賬憑證，但被告辯稱這一轉(zhuǎn)移與借貸關(guān)系無關(guān)，按照上述規(guī)定，被告不僅要證明兩人已履行相應(yīng)的借款義務(wù)，并證明資金轉(zhuǎn)移是借款合同的主要內(nèi)容，也就是說，雙方在借款上達(dá)成了一致，但這種規(guī)定會給原告增加負(fù)擔(dān)，違背公平原則，不符合司法慣例的規(guī)定，例如許多人在自然人借貸或法律意識淡薄，或者由于礙于情面而很不規(guī)范或者根本就沒有合同，因此我國《關(guān)于民間借貸的司法解釋》中將證明有無借貸合意的舉證責(zé)任在原告和被告之間得到合理分配，使證明責(zé)任在原告之間適當(dāng)?shù)剞D(zhuǎn)移，在“誰主張誰舉證”原則上取得了一定程度的突破。五、結(jié)語作為一種企業(yè)融資方式，民間借貸具有靈活、快速、便捷等優(yōu)點(diǎn)，是正規(guī)金融體系無法比擬的。由于我國民間信貸尚未納入金融監(jiān)管體系，因此應(yīng)給予我國民間金融行為一定的合法地位，以確保民間投資對我國市場發(fā)展的促進(jìn)作用。我國以法律形式明確規(guī)定民間借貸的性質(zhì)和行為規(guī)范，這對于我國規(guī)范民間借貸行為，降低民間借貸風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。本文結(jié)合現(xiàn)有文獻(xiàn)資料與我國民間借貸的客觀表現(xiàn)，從這一點(diǎn)看當(dāng)前我國民間借貸法律規(guī)范存在的問題和不足，并且針對以上缺陷提出相應(yīng)的改進(jìn)對策，從修改并完善我國現(xiàn)行民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)范借貸活動(dòng)的