論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制

論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制

一、引言

伴隨著我國(guó)多層次資本市場(chǎng)的建立，互聯(lián)網(wǎng)金融也如火如荼地開展起來，滿足了企業(yè)和廣闊民眾在融資和投資方面的需求。無論是P2P還是眾籌或者是第三方支付，互聯(lián)網(wǎng)金融都取得了驚人的業(yè)績(jī)表現(xiàn)。然而，在享受種種便利的同時(shí)，事故頻發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融也引人深思。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)

互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行過程中逐漸暴露出許多問題，如交易短少認(rèn)證，客戶備付金的所有權(quán)歸屬不明。這些問題不僅說明互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出高風(fēng)險(xiǎn)性，還說明它在很多方面存在缺陷，我們需要從宏觀和微觀兩個(gè)層面全面看待互聯(lián)網(wǎng)金融可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，才能有利于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)長(zhǎng)期、穩(wěn)健的開展。這些風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)為：

1.互聯(lián)網(wǎng)固有的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)

以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建起來的金融與網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系密切，互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)將會(huì)直接作用于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，這種技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為操作風(fēng)險(xiǎn)和平安風(fēng)險(xiǎn)：

〔1〕操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于內(nèi)部流程、系統(tǒng)等存在缺陷或人員操作失誤導(dǎo)致直接或間接損失的可能性。由于該風(fēng)險(xiǎn)波及范圍廣，故其可控性較弱，需要我們投入更多關(guān)注。2022年上線僅一個(gè)月的眾貸網(wǎng)宣布破產(chǎn)，成為史上最短命的P2P網(wǎng)貸公司。事后調(diào)查，相關(guān)負(fù)責(zé)人表示公司在行業(yè)操作方面不足足夠的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)抵押房產(chǎn)的審貸工作不夠細(xì)致，竟然將其屢次抵押，且發(fā)現(xiàn)后不足相應(yīng)的體系將資金追回，導(dǎo)致公司只能無奈地選擇破產(chǎn)。僅僅是工作人員在審貸方面的失誤就導(dǎo)致一家公司破產(chǎn)，由此可見，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，有效防備操作風(fēng)險(xiǎn)已成為互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健開展至關(guān)重要的一步。

〔2〕平安風(fēng)險(xiǎn)那么主要表現(xiàn)信息風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的運(yùn)行不當(dāng)、平安系統(tǒng)存在明顯漏洞導(dǎo)致用戶信息被盜竊或另作它用，直接或間接給用戶造成損失?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代注重?cái)?shù)據(jù)開放和共享，越來越多的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開始推廣合作賬號(hào)登陸，這雖然給用戶提供了便利，卻也使得用戶賬號(hào)之間的關(guān)聯(lián)性增強(qiáng)，為犯罪分子提供了作案便利。犯罪分子將獲取的用戶私人信息低價(jià)發(fā)售，這些信息經(jīng)發(fā)售后用途不一，有的甚至被用于犯罪活動(dòng)中。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，是指交易一方因種種原因，不愿或無力履行合同條件，致使另一方遭受損失的可能性。網(wǎng)絡(luò)交易具有虛擬性，交易信息的傳遞和支付結(jié)算等業(yè)務(wù)活動(dòng)都依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，這就會(huì)造成交易者之間在身份確認(rèn)、信用評(píng)價(jià)方面存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題，容易發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)金融行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代不僅不會(huì)消失，還因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的介入提高了其發(fā)生的可能性。

目前國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行借貸行為時(shí)并不需要實(shí)物抵押和擔(dān)保，社會(huì)信用體系也還處于完善階段，所以較難依靠外界第三方力量對(duì)交易雙方的信用狀況進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)價(jià)?？蛻艉茈y知道企業(yè)的真實(shí)情況，企業(yè)和客戶線上交流一旦中止根本就失去聯(lián)系，客戶基本無法了解資金的實(shí)際動(dòng)向，如果再短少擔(dān)保，客戶相當(dāng)于承當(dāng)了全部風(fēng)險(xiǎn)。以P2P為例，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)通常要求借款人提供一些根底資料，具體包括財(cái)產(chǎn)證明、學(xué)歷證明等，這些信息由于是本人提供，極易造假，如果檢測(cè)系統(tǒng)不完善，貸款機(jī)構(gòu)將很難了解借款人的真實(shí)情況，信息不對(duì)稱導(dǎo)致P2P平臺(tái)在選擇客戶時(shí)處于被動(dòng)地位。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型的領(lǐng)域，還存在不少的法律空白。目前的金融立法框架主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，無法涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的眾多方面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管具有局限性，此外它也無法貼合互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)有特性，勢(shì)必會(huì)造成一定的法律沖突。就如今的情況而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在下列幾個(gè)方面：

〔1〕互聯(lián)網(wǎng)法律標(biāo)準(zhǔn)不健全，日常監(jiān)管不到位。企業(yè)的目標(biāo)是追求利潤(rùn)最大化，在目前的情況下，由于不足明確的法律標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在日?；顒?dòng)中極易觸及法律紅線，進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)。從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的成立到日常運(yùn)營(yíng)，很少會(huì)有法律監(jiān)管部門的介入，由于對(duì)其監(jiān)管權(quán)限不明確，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)陷入“三不論〞的境地。同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚處在起步階段，行業(yè)協(xié)會(huì)還未建立，行業(yè)監(jiān)管更是無從談起。這種日常監(jiān)管的缺失，不僅會(huì)使不合乎規(guī)定的企業(yè)乘機(jī)成立謀取利益，也使得客戶資金在運(yùn)營(yíng)過程中得不到保障。

〔2〕普通網(wǎng)民的網(wǎng)絡(luò)交易風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)不僅僅局限于企業(yè)集團(tuán)，對(duì)于普通網(wǎng)民而言，在利用互聯(lián)網(wǎng)享受各種金融效勞的過程中，也容易觸及法律盲區(qū)。另外如今的網(wǎng)絡(luò)交易所簽訂的合同大多是電子合同，這種電子合同同網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)一樣，極易變動(dòng)和消失，如果沒有備份，一旦數(shù)據(jù)打消，網(wǎng)民將會(huì)處于被動(dòng)地位。

三、控制途徑

關(guān)于上文中提到的互聯(lián)網(wǎng)金融的各種風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為這是在其開展初期不可防止的難題，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸走向成熟，這些風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)在一定程度上得到緩解。但我們也不能無所作為，針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為下列的幾個(gè)措施將會(huì)有助于問題的進(jìn)一步解決：

1.針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

〔1〕在內(nèi)部流程方面，可通過科學(xué)考察，進(jìn)行個(gè)性效勞，設(shè)計(jì)出最適合企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)步驟，做到順暢有序，簡(jiǎn)潔高效，同時(shí)可以隨時(shí)對(duì)每一個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行檢測(cè)，盡量防止或者盡快找出出錯(cuò)環(huán)節(jié)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做到事前控制。就人員操作而言，不定期的崗位抽查和培訓(xùn)一方面可以提高工作人員的職業(yè)技能，另一方面也可以監(jiān)督其行為，及早發(fā)現(xiàn)失誤并改過。

〔2〕我們要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平安管理，采取多重機(jī)制應(yīng)對(duì)各種故障導(dǎo)致的數(shù)據(jù)喪失和歹意攻擊，從更高層次上來防備黑客攻擊導(dǎo)致的系統(tǒng)癱瘓，確保交易平安。除此之外，加大在互聯(lián)網(wǎng)安金融平安的投入，建立行業(yè)平安規(guī)范，形成自動(dòng)化的互聯(lián)網(wǎng)平安監(jiān)控機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)平安的維護(hù)，不應(yīng)該只局限于某一個(gè)主體，政府企業(yè)網(wǎng)民三方需要共同配合，共建平安的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。2.針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，主要目標(biāo)是解決信息不對(duì)稱問題，因此建立一個(gè)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺(tái)是十分必要的?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)，最大的優(yōu)勢(shì)是它擁有數(shù)據(jù)信息和平臺(tái)，通過交易平臺(tái)可以對(duì)數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者資源和數(shù)據(jù)的需求方資源進(jìn)行整合，使生產(chǎn)與數(shù)據(jù)使用別離，使交易更加便捷。同時(shí)在得到用戶授權(quán)的情況下，數(shù)據(jù)交易平臺(tái)可以對(duì)用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、深入分析和加工，從而形成用戶數(shù)據(jù)中心，這樣交易雙方可以隨時(shí)查詢對(duì)方的信息，包括其以往的交易記錄。如果再與獨(dú)立的評(píng)信機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，將用戶的信用評(píng)級(jí)情況全部公開，則貸款人就可以化被動(dòng)為主動(dòng)，根據(jù)信用狀況與借款人簽訂協(xié)議。這樣不僅降低了調(diào)查借款人信用的費(fèi)用，提高了交易效率，也有效的躲避了信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.針對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為一定程度的監(jiān)管約束是必須的，尤其是在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)法律體系不完善，監(jiān)管不到位的情況下?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有無法比較的優(yōu)勢(shì)，但這不能成為放松對(duì)其監(jiān)管的依據(jù)。當(dāng)前情況下，行業(yè)監(jiān)管和企業(yè)自律將會(huì)發(fā)揮重要作用。類似于中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)和銀行業(yè)協(xié)會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的成立，一方面可以代表本行業(yè)全體企業(yè)的共同利益，在愛護(hù)本行業(yè)從業(yè)、支持企業(yè)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力方面，起著重要的協(xié)調(diào)作用；另一方面也能加強(qiáng)政府與企業(yè)之間的聯(lián)系，隨時(shí)向政府?dāng)⑹鲂袠I(yè)的需求，同時(shí)按照政府要求指導(dǎo)行業(yè)開展的方向。就監(jiān)管方面而言，行業(yè)協(xié)會(huì)有權(quán)對(duì)本行業(yè)產(chǎn)品和效勞質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，這就有利于維護(hù)行業(yè)信譽(yù)，實(shí)現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)。企業(yè)應(yīng)該自律，在按照法律規(guī)章進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的同時(shí)，配合行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)督指導(dǎo)，促進(jìn)行業(yè)的良性開展。

對(duì)于普通網(wǎng)民，可以多通過社交媒體進(jìn)行宣傳，講解日常可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)及處理辦法，長(zhǎng)期的宣傳有助于人們理念的改變和提升，在潛移默化中增強(qiáng)人們的平安理念。

四、結(jié)論

本