商業(yè)銀行法案例及答案

商業(yè)銀行法三、商業(yè)銀行與客戶（一）商業(yè)銀行客戶的含義1、2006年初，胡 某和母親鐘老太原先居住的常熟路房屋進(jìn)行了動(dòng)遷，除了分配到房屋以外，母子倆還獲得了一筆 100萬元的動(dòng)遷費(fèi)。 2006年3月29日下午6點(diǎn)左右，80多歲的鐘老太突然發(fā)現(xiàn)鎖在抽屜里的存折連同自己的身份證都不見了蹤影。 老太的小女兒得知此情況后，于第二天趕去母親暫住地附近的銀行進(jìn)行查詢，卻發(fā)現(xiàn)存單中 的款項(xiàng)已被自己患有精神分裂癥的哥哥胡某在 29日下午以現(xiàn)金的方式全部支取。 上午10點(diǎn),當(dāng)老太的家人回到家中時(shí)卻發(fā)現(xiàn)胡某將自己反鎖在屋內(nèi)， 已經(jīng)死亡， 其取出的 100萬元錢款也不知去向。按照我國銀行相關(guān)法律規(guī)定， 對(duì)一日一次性從儲(chǔ)蓄賬戶提取現(xiàn)金 5萬元以上的， 儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)柜臺(tái)人員應(yīng)請(qǐng)取款人提供有效身份證件。 法律還規(guī)定， 銀行只需核實(shí)取款人的身份證，而不需審核取款人和存款人的身份是否一致?？梢?，如果胡某當(dāng)時(shí)出示了自己的身份證，還出示其母親的身份證，銀行的審核任務(wù)就已經(jīng)完成。至于鐘老太存款被冒領(lǐng)，究其原因是她沒有保管好存折和密碼所致。反之，銀行則應(yīng)該為審核不嚴(yán)承擔(dān)責(zé)任，雙方下一步可能會(huì)圍繞這一焦點(diǎn)補(bǔ)充相關(guān)證據(jù)。至于胡某的精神病，因銀行不是醫(yī)療機(jī)構(gòu)，其難以辨別并非過錯(cuò)。3、子女壓歲錢如何分割2003年，7歲的小張華父母經(jīng)法院調(diào)解離婚。在小張華父母夫妻關(guān)系存續(xù)期間，小張華的父母以小張華的名字在中國銀行開了一個(gè)戶頭，陸續(xù)存入了 5000余元錢。離婚后，小張華判給了母親，財(cái)產(chǎn)經(jīng)小張華父母雙方協(xié)商，法院依法做出了判決，可是對(duì)于小張華名下的這筆錢法院因?yàn)椴恢?，而沒有列入財(cái)產(chǎn)分割范圍。離婚后第三個(gè)月，小張華的父親從銀行里將小張華戶頭里的 5000元取走，事先并沒有征得小張華母親的同意?！斑@筆錢是以張華的名字開戶存的，這錢是多年來親戚朋友給張華的壓歲錢和我們平時(shí)為張華存的錢，所有權(quán)系張華所有。張華的父親私自將存折上的錢取走，其行為侵犯了張華的合法權(quán)益 ”。張華的母親認(rèn)為，錢是張華的，前夫無權(quán)使用，故讓張華作為原告，一紙?jiān)V狀將張華的父親告上法庭。4、夫妻雙方離婚前為子女存入的教育費(fèi)可否在離婚時(shí)以夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割2001年，張某（ 13歲）的父母以張某的姓名在工商銀行存款 10萬元，并告知張某作為他今后的教育費(fèi)用。 2001年11月，張某起訴法院要求離婚，并以張某名下的 10萬元存款屬夫妻共同財(cái)產(chǎn)為由要求平均分割。張某知道后不同意分割其名下的存款。請(qǐng)問：這10萬元是張某父母共同財(cái)產(chǎn)還是張某個(gè)人財(cái)產(chǎn)張某的父母要求分割這 10萬元存款，張某怎么辦10萬元是張某父母的共同財(cái)產(chǎn) .本案中張某父母為其存入的 10萬元教育費(fèi)用， 不是一種贈(zèng)與行為。贈(zèng)與是指贈(zèng)與人把自己的財(cái)物無償給予受贈(zèng)人，受贈(zèng)人予以接受的合同。贈(zèng)與合同是一種轉(zhuǎn)移財(cái)物所有權(quán)的合同。雖然民法通則規(guī)定：無民事行為能力人、限制民事行為能力人接受獎(jiǎng)勵(lì)、贈(zèng)與、報(bào)酬等，不得以其無民事行為能力或限制民事行為能力而主張無效。但本案中， 張某與其父母之間不存在著贈(zèng)與法律關(guān)系 。在實(shí)踐中，父母為未成年子女預(yù)先存留教育費(fèi)用， 是在家庭經(jīng)濟(jì)比較寬裕的情況下為之。 從家庭職能來看，假如在教育費(fèi)用尚未使用而出現(xiàn)家庭危機(jī)情況下， 教育費(fèi)用仍應(yīng)作為家庭救濟(jì)之用。預(yù)先進(jìn)行教育存款， 只是一種父母在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，為子女預(yù)先存留教育費(fèi)用的受鼓勵(lì)的行為。 固然父母有保障子女受教育的權(quán)利和義務(wù)，但并無預(yù)先存留教育費(fèi)用的義務(wù)。根據(jù)婚姻法第三十九條之規(guī)定，夫妻共同財(cái)產(chǎn)應(yīng)在離婚時(shí)共同處理。因此，法院審理查明并判決 10萬屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，是合法合理的。至于張某， 與父母之間的關(guān)系不應(yīng)父母離婚而改變。張某與父母之間的父母子女關(guān)系仍然存在，他們的權(quán)利義務(wù)仍受法律的保護(hù)與約束。張某父母仍有撫養(yǎng)義務(wù)，并保障張某受教育的權(quán)利及張某合法權(quán)益。張某的生活費(fèi)及教育費(fèi)用的負(fù)擔(dān)，由父母共同承擔(dān)5、原告陸某（ 17周歲，在校學(xué)生）按其母親丁某的囑咐，持外幣至被告銀行的某儲(chǔ)蓄所，并以原告戶名在儲(chǔ)蓄存款憑條上填寫了存期 2年，金額 1500元（美元）后，連同現(xiàn)金交給該所接柜員劉某，之后劉將銅牌一枚發(fā)交給原告，原告即持銅牌等候。當(dāng)原告聽見劉呼叫自己所持的銅牌號(hào)時(shí)，便將銅牌交給劉，劉將錢款退還原告并告知此款比原告在存款憑條上所填金額少 300美元。原告清點(diǎn)后回家告知父母，并隨丁某前往交涉，但與劉未能達(dá)成一致。遂訴至法院，要求返還 300美元。1．本案中，陸某持外幣前往存款的行為是否有效為什么<1>．有效。限制民事行為能力人對(duì)與其年齡、智力不相適應(yīng)的行為，在征得其法定代理人同意后，有權(quán)為之2．本案中，陸某清點(diǎn)錢款后離開是否意味著默認(rèn)劉某所言款項(xiàng)僅為 1200美元為什么<2>．不能視為默認(rèn)。默示行為的效力只有在法律有明確規(guī)定或者習(xí)慣允許的情況下才發(fā)生效力。3.如何理解被告發(fā)放銅牌的行為本案應(yīng)如何處理第一，對(duì)于默示行為， 法律之所以規(guī)定必須有法律的明確規(guī)定或者習(xí)慣允許才具有效力，涉及到當(dāng)事人權(quán)利的喪失和取得問題。在我國現(xiàn)行法律中，只有《繼承法》規(guī)定，對(duì)于放棄遺贈(zèng)可采用默示的方式，以及《合同法》關(guān)于試用買賣可采用默示的方式，其他尚未規(guī)定默示行為的效力。對(duì)于習(xí)慣允許的默示行為的效力，主要見于商事行為中。本案中，行為人拿走款項(xiàng) 1200美元，并不表明他放棄 300美元的請(qǐng)求權(quán)。對(duì)該請(qǐng)求權(quán)，只要不超過訴訟時(shí)效，均不喪失。第二，本案存款人陸某經(jīng)其法定代理人同意進(jìn)行存款，但在接柜員告知其缺少 300美元，并將款項(xiàng)退回的情況下，就原告的年齡和智力而言，應(yīng)認(rèn)為不能理解這些行為的意義，又未征得其法定代理人的同意，故不能認(rèn)為其接受退回的款項(xiàng)就表明同意款項(xiàng)短少的認(rèn)定。且其法定代理人和存款人陸某又立即予以追償，表明其未放棄對(duì) 300美元的請(qǐng)求權(quán)。<3>．被告發(fā)放銅牌表明： （1）貨幣所有權(quán)轉(zhuǎn)移； （2）儲(chǔ)蓄合同生效。被告應(yīng)退回原告 300美元。被告發(fā)放銅牌是對(duì)原告存款要約的承諾，不僅意味著認(rèn)可了原告的存款行為，而且意味著收到了原告與存款憑條上所填金額相符的現(xiàn)金。 按銀行操作規(guī)程， 原告填寫存款憑條和交納存款現(xiàn)金， 被告銀行應(yīng)予以清點(diǎn)，只有清點(diǎn)核實(shí)存款現(xiàn)金與存款憑條相符的情況下，被告銀行才發(fā)給原告存款人銅牌。因此，發(fā)放銅牌既表明貨幣所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移，又表明儲(chǔ)蓄合同生效，被告銀行應(yīng)退回原告 300美元。（三）商業(yè)銀行與客戶關(guān)系的種類6、原告欽先生 ，今年49歲，一直在銀行工作。據(jù)他講， 2006年8月30日，他到被告中國銀行鄭州淮河路支行處辦理 1萬美元的活期儲(chǔ)蓄， 被告未向其提出任何要求并給其辦理了一個(gè)活期存折。次日，欽先生因家中有事急需用錢，就到被告處取款，被告要求原告按照取款金額的千分之一交納手續(xù)費(fèi)，否則只能三天后取款。原告欽先生向被告提出質(zhì)疑，但被告工作人員卻拿出中國銀行河南省分行頒發(fā)的《豫中銀資 [2005]53號(hào)》文件，聲稱儲(chǔ)戶在三日內(nèi)取款將加收1%的手續(xù)費(fèi)”完全是照章辦事”，堅(jiān)持要求欽先生交納手續(xù)費(fèi)，否則不予辦理取款手續(xù)。為了盡快取回現(xiàn)款，原告欽先生只好向被告交納了手續(xù)費(fèi)。按照2006年8月31日的當(dāng)日外幣牌價(jià)，被告共收取原告欽先生手續(xù)費(fèi)元。答：《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第二十九條規(guī)定： “商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。 ”第五十條規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照中國人民銀行的規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。—"中國人民銀行為了規(guī)范銀行系統(tǒng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，專門出臺(tái)了《支付結(jié)算辦法》 ，其中列明了銀行收費(fèi)的范圍。而“3日內(nèi)取款加收手續(xù)費(fèi)”是不包括其中的。欽先生認(rèn)為，中國銀行河南省分行出臺(tái)的《豫中銀資[2005]53號(hào)》文件與《中國人民銀行支付結(jié)算辦法》的原則相抵觸，應(yīng)是無效文件，該銀行的行為是以不正當(dāng)手段“攬儲(chǔ)”，嚴(yán)重侵害了儲(chǔ)戶的合法權(quán)益。7、2000年7月31日，原告楊某的父親楊某某在被告處以原告的名義存入定期存款人民幣60萬元，年利率為2.25%,期限為一年，2001年7月31日到期。楊某某在存款憑證備注欄處留存了密碼， 約定憑密碼支取。被告即向楊某某出具了存單。2001年1月11日，楊某某的妻子即原告的母親蔡某持原告的戶口簿、 存單和其個(gè)人身份證，在沒有提供密碼，也沒有辦理密碼掛失的情況下，通過支取、轉(zhuǎn)存、再支取方式從被告處將上述款項(xiàng)全部支走。存款到期后，楊某某因找不到存單便到被告處詢問，才得知存款早已被其妻蔡某提走。楊某某便向蔡某索要， 因蔡某將所取款項(xiàng)全部借與他人未能收回。楊某某遂于2003年7月21日與蔡某離婚（原告由楊某某撫養(yǎng)） 。離婚后，蔡某便下落不明。后楊某某與被告交涉，未果，遂以原告名義將被告訴至法院。訴訟中，楊某某稱蔡某不知道該存單密碼。答：在儲(chǔ)戶約定憑密碼支取的情況下，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格遵守這一約定 。本案被告違反操作程序，在未要求蔡某提供密碼的情況下，為其辦理了支取款手續(xù)，其行為已構(gòu)成違約。因?yàn)楸桓娴倪`約行為，使蔡某得以將原告名下的存款取出。從被告違約、蔡某冒領(lǐng)存款之時(shí)，原告的該筆存款的損失已經(jīng)實(shí)際發(fā)生。 這種損失的發(fā)生盡管不是由被告直接造成，但是與被告的違約存在因果關(guān)系?！秲?chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第三十七條規(guī)定：“儲(chǔ)蓄機(jī)關(guān)違反國家有關(guān)規(guī)定，侵犯儲(chǔ)戶合法權(quán)益，造成損失的，應(yīng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任 ?！北桓嬖谖匆蟛棠程峁┟艽a的情況下為其辦理了支取款業(yè)務(wù)， 違反了有關(guān)金融法律法規(guī)規(guī)定和雙方合同約定，給原告造成了重大損失，被告應(yīng)當(dāng)向原告承擔(dān)賠償責(zé)任。8、原告吳衛(wèi)明到被告花旗銀行上海分行處辦理個(gè)人外幣儲(chǔ)蓄手續(xù)時(shí)，得知存款額要高于5000美元；低于5000美元的，。銀行從事儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，是對(duì)社會(huì)不特定公眾的要約；儲(chǔ)戶持幣開戶，已構(gòu)成承諾。銀行沒有限制儲(chǔ)戶必須存款多少的權(quán)利。被告利用優(yōu)勢(shì)地位以5000美元?jiǎng)澗€，強(qiáng)迫低于此數(shù)的儲(chǔ)戶接受其提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，實(shí)際是變相搭售，剝奪原告對(duì)金融服務(wù)的選擇權(quán)，并以服務(wù)費(fèi)方式變相剝奪儲(chǔ)戶獲取利息的權(quán)利，有違誠實(shí)信用原則。被告這種行為是對(duì)小額儲(chǔ)戶的歧視，給原告造成了一定心理傷害。依照《中華人民共和國合同法》第四十二條規(guī)定，被告在締約過程中的這一行為，侵犯了原告的合法權(quán)利，應(yīng)當(dāng)對(duì)因締約過失給原告造成的損害承擔(dān)賠償責(zé)任。 請(qǐng)求判令被告賠禮道歉，賠償原告為此次儲(chǔ)蓄而支出的往返路費(fèi) 34元。四存款合同（三）存款合同的法律特征9、李某長期以來一直在本市某銀行儲(chǔ)蓄所開戶存款，儲(chǔ)蓄所工作人員也經(jīng)常上門服務(wù)，開展儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。96年的3月14日，儲(chǔ)蓄所工作人員登門收款時(shí)，分別在李某的存折上填寫三筆存款，兩筆8000元，1筆14300元。在3月16日，該所工作人員對(duì)帳時(shí)發(fā)現(xiàn)前日給李某多記存款8000元，就找李某及其家屬說明情況，要求將李某存折上的存款減去8000元，但雙方協(xié)商未果。19日，儲(chǔ)蓄所工作人員將李某的存折要回，并在上面注：沖去3月14日存款8000元?！蓖瑫r(shí)，將李某的存款余額231579元改為223579元,并將該存折加蓋了附件”章收回，更換了新存折。對(duì)此，李某不服，遂向法院提起訴訟。本院認(rèn)為，原告沒有合法根據(jù)，取得不當(dāng)利益，造成他人損失的，應(yīng)當(dāng)將取得的不當(dāng)利益返還受損失的人。被告將原告的存款223579元誤記為231579元，這一行為屬職務(wù)行為，此時(shí)受損的主體為被告，其既可向原告主張權(quán)利要求返還不當(dāng)?shù)美?。因此，被告有?quán)向原告主張返還不當(dāng)?shù)美?據(jù)此法院判決，由原告李某在本判決生效后5日內(nèi)返還被告該行不當(dāng)?shù)美?000元（四）存款合同的成立時(shí)間10、張小玲是小學(xué)二年級(jí)學(xué)生，聰明上進(jìn)，深得外祖母喜愛。暑假去外祖母家居住期間，外祖母說，你要好好學(xué)習(xí)，我給你1萬元，將來上大學(xué)。其后，外祖母以張小玲的名義在銀行存款1萬元，并告知張小玲，張小玲回家將此事告訴母親王女士。兩年后，外祖母去世，在清理遺產(chǎn)時(shí)，發(fā)現(xiàn)張小玲名下的存單 1萬元，張小玲的兩個(gè)舅舅主張按遺產(chǎn)繼承，張小玲的母親不同意，主張這1萬元是老人生前對(duì)外孫女的贈(zèng)與。雙方發(fā)生爭執(zhí)，王女士以女兒的名義將兩個(gè)舅舅訴至法院，要求確認(rèn) 1萬元贈(zèng)與款歸原告所有。11、王先生和妻子于1996年結(jié)婚，婚后，兩人共同開了個(gè)戶頭，每月把各自的收入存入此戶頭。2000年4月1日，國家開始實(shí)行儲(chǔ)蓄實(shí)名制。按照這項(xiàng)制度，王先生夫婦在存款時(shí)必須出示身份證并在存款憑條上填寫身份證號(hào)碼， 也就是說以前的共同帳戶現(xiàn)在必須歸到一個(gè)人名下。王先生于是帶著自己的身份證前往銀行將其夫婦二人的共同戶頭轉(zhuǎn)為實(shí)名制戶頭。后兩人離婚，遂對(duì)該帳戶上的存款發(fā)生糾紛。1、本案中有兩個(gè)法律關(guān)系，一個(gè)是王先生與銀行之間的儲(chǔ)蓄法律關(guān)系；另一個(gè)是王先生與其妻子之間婚姻關(guān)系中財(cái)產(chǎn)分割的法律關(guān)系。2、存款實(shí)名制的法律意義只是證明存款持有人的真實(shí)身份，并不能完全決定財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的歸屬。3、夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有，雙方另有約定除外，夫妻對(duì)共同所有的財(cái)產(chǎn)，有平等的處理權(quán)，王先生與妻子將二人在婚后各自取得的財(cái)產(chǎn)以王先生名義存入銀行，不能視為二人已約定存款歸王先生所有，古該筆存款應(yīng)作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)處理。12、ATM機(jī)的法律問題1998年上海一家銀行由于工作人員的失誤，將 100元面額的人民幣錯(cuò)放進(jìn)50元人民幣的窗柜，致使一臺(tái)ATM加倍吐錢，共為17位提款人超倍服務(wù)達(dá)14個(gè)小時(shí)，直到名大學(xué)生發(fā)現(xiàn)并向銀行報(bào)告才停機(jī)。這17名提款人共取款30次，取款現(xiàn)金達(dá)29600元，造成銀行損失14800元。后來，銀行根據(jù)提款記錄，從網(wǎng)絡(luò)中心查清了 17名提款人的姓名和帳號(hào)，才將款如數(shù)追回。北京定福大街儲(chǔ)蓄所的一臺(tái)ATM出錯(cuò)，將一名存款只有800元的客戶，顯示為擁有1億元存款的超級(jí)富翁并瘋狂吐鈔。1997年12月16日，一位客戶在深圳某銀行的自動(dòng)柜員機(jī)上取2500元錢，第一個(gè)柜員機(jī)取不了，換個(gè)柜員機(jī)才取出，第二天去打印存折，卻打出兩筆 2500元的取款記錄。找銀行交涉，銀行稱，人有可能做假，而機(jī)器是最忠實(shí)的指令執(zhí)行者，錯(cuò)不了。分析：在ATM交易中，銀行要求客戶承擔(dān)的義務(wù)主要有兩項(xiàng)： 一是在ATM發(fā)生故障時(shí)?？蛻魬?yīng)通知銀行；二是ATM交易的結(jié)果應(yīng)以銀行的復(fù)核為準(zhǔn)。在ATM非正常交易的情況下，有可能是銀行受損，也有可能是客戶受損。所以，銀行要求客戶接受銀行復(fù)核結(jié)果的義務(wù)是否符合公平和誠信原則卻值得商榷。 因?yàn)殂y行的復(fù)核是客戶不在場的情況下獨(dú)自進(jìn)行的， 客戶無法對(duì)其進(jìn)行必要的監(jiān)督， 難以排除銀行將內(nèi)部出現(xiàn)的差錯(cuò)轉(zhuǎn)嫁給客戶的可能性。在 ATM交易中，如果雙方的權(quán)利義務(wù)不清或產(chǎn)生爭議，大多數(shù)學(xué)者的意見，應(yīng)按照不利于合同擬定人（即銀行）的原則進(jìn)行解釋。國外一般認(rèn)為，銀行要對(duì)下列交易而造成的資金損失提供補(bǔ)償或承擔(dān)責(zé)任： 銀行未能阻止的計(jì)算機(jī)犯罪；由銀行引起的人員或系統(tǒng)錯(cuò)誤，導(dǎo)致不正常的交易；由ATM引起的錯(cuò)誤支付或未送達(dá)支付。所以，借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，在這起案子中，銀行未盡善良管理人的注意，導(dǎo)致ATM發(fā)生錯(cuò)誤，要求客戶承擔(dān)責(zé)任是不對(duì)的。銀行作為合同擬定人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。這是因?yàn)椋海?）在銀行與客戶的關(guān)系中，銀行屬經(jīng)濟(jì)上的強(qiáng)者，而客戶是經(jīng)濟(jì)上的弱者，在交易中由強(qiáng)者負(fù)擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)以保護(hù)弱者的利益較為合理。 （2）適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)激烈競爭的需要，從長遠(yuǎn)利益考慮，在無法分清損失原因或責(zé)任時(shí)，由銀行承擔(dān)責(zé)任，有利于提高銀行的信譽(yù)，增強(qiáng)客戶的信心。14、銀行對(duì)客戶的保護(hù)義務(wù)根據(jù)我國商業(yè)銀行法的規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人侵犯；設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。營業(yè)廳內(nèi)存款遭搶昆明關(guān)上銀行劫案一審：儲(chǔ)戶被打死銀行賠 13萬。法官認(rèn)為：被告銀行對(duì)被害人的死亡不具有主觀過錯(cuò)；但是，銀行營業(yè)廳屬于向社會(huì)公眾開放的，為客戶提供金融業(yè)務(wù)服務(wù)的營業(yè)場所，對(duì)辦理存儲(chǔ)業(yè)務(wù)的交易客戶的合法的人身及財(cái)產(chǎn)權(quán)益， 負(fù)有在合理限度包的安全保障義務(wù)。分析：造成儲(chǔ)戶死亡的直接原因是犯罪嫌疑人的犯罪行為，并非銀行故意實(shí)施侵權(quán)行為所致，在犯罪嫌疑人被公安機(jī)關(guān)緝拿歸案，其作為犯罪主體的自然人身份得以確認(rèn)的情況下，應(yīng)當(dāng)對(duì)被害人的死亡結(jié)果承擔(dān)相應(yīng)的民事賠償責(zé)任，被告銀行對(duì)被害人的死亡不具有主觀過錯(cuò)；但是，銀行營業(yè)廳屬于向社會(huì)公眾開放的，為客戶提供金融業(yè)務(wù)服務(wù)的營業(yè)場所，對(duì)辦理存儲(chǔ)業(yè)務(wù)的交易客戶的合法的人身及財(cái)產(chǎn)權(quán)益，負(fù)有在合理限度內(nèi)的安全保障義務(wù)。故銀行應(yīng)對(duì)受害人負(fù)賠償責(zé)任。彭先生是某銀行的VIP客戶，2006年2月16日上午10時(shí)左右，他到一銀行支行存錢，將車停在銀行門口的停車位上（距離門口3米左右，門外當(dāng)時(shí)有一名保安），隨后彭先生就離車去銀行里面存錢，大約兩三分鐘之后存完錢剛要離開柜臺(tái)，只見保安神情慌張地跑進(jìn)來朝本人大聲呼喊，說車玻璃被砸。彭先生出門一看，車右前窗已經(jīng)被敲毀，車內(nèi)萬元錢被搶走。遺憾的是，當(dāng)時(shí)保安無動(dòng)于衷，未作追趕分析：根據(jù)我國商業(yè)銀行法的規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人侵犯；設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。停車場屬于銀行的一部分，故銀行應(yīng)對(duì)客戶在停車場的權(quán)益進(jìn)行一定的保護(hù)，而本案中的保安無動(dòng)于衷未作追趕，沒有盡到自己的責(zé)任。故銀行應(yīng)承擔(dān)車的賠償責(zé)任。（五）存款合同糾紛中的法律問題1一般存單糾紛15、2005年4月間，幾個(gè)自稱客商的外地人來到江蘇省泰和縣，要求與張以福共同投資辦廠。4月27日張以福用本人身份證在中國工商銀行泰和縣支行（以下簡稱泰和工行）大道儲(chǔ)蓄所開立賬號(hào)為35001的個(gè)人賬戶，準(zhǔn)備注入資金。同日，其中一名外地人也以張以福”的名義在泰和工行中山分理處開設(shè)了賬號(hào)為 006113的個(gè)人賬戶，并申辦了一張卡號(hào)為955880的牡丹靈通卡。在雙方洽談投資辦廠的過程中，外地人用該賬戶存折與張以福的賬戶存折掉換。 5月9日，張以福將50萬元人民幣存入被掉換的賬戶中。兩天后，張發(fā)現(xiàn)外地人用牡丹靈通卡以 張以?！钡拿x在中國工商銀行德陽市城區(qū)支行取走現(xiàn)金40萬元。另一名自稱朱文勝”的人在中國工商銀行德陽市凱江支行的營業(yè)柜臺(tái)上用上述牡丹靈通卡代理 張以福”取走萬元，其余款被外地人在德陽市的自動(dòng)取款機(jī)上取走。分析：國務(wù)院（285號(hào)令）《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》第六條規(guī)定： “個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示本人身份證件，使用實(shí)名" ，第七條規(guī)定：“在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示本人身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記身份證件上的姓名與號(hào)碼。代理他人在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示被代理人和代理人的身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記被代理人和代理人的身份證件上的姓名和號(hào)碼。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名，金融機(jī)構(gòu)不得為其開立個(gè)人存款賬戶?！敝袊嗣胥y行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人存取款業(yè)務(wù)管理通知》第一條規(guī)定：“辦理個(gè)人存取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在為儲(chǔ)戶開立具有通存通兌功能的賬戶（包括存戶、銀行卡戶）或基于已有賬戶申領(lǐng)銀行卡時(shí)，必須要求儲(chǔ)戶出具有效身份證明（包括身份證、軍官證、護(hù)照等）和設(shè)置個(gè)人密碼。 ”《人民幣銀行結(jié)算管理辦法實(shí)施細(xì)則》第九條規(guī)定：“銀行應(yīng)負(fù)責(zé)對(duì)存款人開戶申請(qǐng)資料的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性進(jìn)行審查?！敝袊嗣胥y行公布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十八條第一款規(guī)定：“個(gè)人申請(qǐng)銀行卡（儲(chǔ)值卡除外）應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供公安部門規(guī)定的有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后，為其開立記名賬戶。 ”以上規(guī)定充分說明銀行應(yīng)對(duì)客戶的身份證件進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查，而不是形式上的審查。否則，銀行就不能保障存款戶的合法權(quán)益不受侵犯。本案中，被告泰和工行在為原告張以福開立儲(chǔ)蓄賬戶的當(dāng)天，又在中山分理處辦理另一“張以?！?存款開戶， 銀行工作人員對(duì)存款人的開戶申請(qǐng)書填寫的事項(xiàng)和證明文件的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性未進(jìn)行認(rèn)真審查，以致未能識(shí)別申請(qǐng)開戶人偽造的身份證件，而開立了虛假賬戶，辦理了牡丹靈通卡。泰和工行的違規(guī)操作，為他人冒領(lǐng)原告張以福的存款創(chuàng)造了條件，提供了方便，所以泰和工行具有過錯(cuò)，應(yīng)對(duì)原告張以福的存款損失承擔(dān)一定責(zé)任。16、李某系某信用社工作人員，為該信用社下設(shè)的土港分社出納。 1997年4月19日，李到某村村民崔某家中攬儲(chǔ)，崔某將 8000元交給了李某，李某開具了信用社真實(shí)存單一份。存單上載明，戶名：崔某；存款金額： 8000元；利率：12%;存款期限：1997年4月19日至1998年4月18日。該存單上未加蓋信用社儲(chǔ)蓄公章。 存款期限屆滿后，崔某到信用社支取存款， 信用社以存單上未加蓋儲(chǔ)蓄公章，雙方之間未構(gòu)成存款關(guān)系為由，拒絕兌付存款。崔某遂向法院起訴，訴請(qǐng)信用社兌付存款本金及利息。對(duì)于該案，存在兩種不同的意見。一種意見認(rèn)為，銀行不應(yīng)承擔(dān)兌付存款的民事責(zé)任。理由是，李某雖系該銀行工作人員，但其開給崔某的存單并未加蓋該銀行的儲(chǔ)蓄公章，因而其行為不能代表銀行，且該存單印鑒不齊，存在明顯的瑕疵，實(shí)際上是一張無效的存單， 不能客觀真實(shí)地反映存款人與銀行之間的存款關(guān)系。 崔某持該無效存單主張支取存款無理，銀行不應(yīng)承擔(dān)兌付存款本息的民事責(zé)任。另一種意見則認(rèn)為，銀行應(yīng)承擔(dān)兌付本息的民事責(zé)任。 李某系銀行工作人員， 其在外攬儲(chǔ)的行為屬職務(wù)行為， 根據(jù)《中華人民共和國民法通則》 第四十三條規(guī)定，企業(yè)法人對(duì)它的法定代表人和其他工作人員的經(jīng)營活動(dòng)承擔(dān)民事責(zé)任。 李某開給崔某的存單雖未加蓋銀行的儲(chǔ)蓄公章， 是一張有瑕疵的存單， 但不能因此否認(rèn)雙方客觀存在的真實(shí)的存款關(guān)系，銀行應(yīng)承擔(dān)兌付存款本息的民事責(zé)任。（由于網(wǎng)上意見不一致，所以請(qǐng)老師明示）另附一篇評(píng)論：判令信用社支付存款人存款本息是合理合法的。17、張大娘持一到期存單取錢時(shí) ,儲(chǔ)蓄所發(fā)現(xiàn)存單上電腦清晰地填寫了 “50000元”,同時(shí),該存單大寫金額欄卻為 “伍仟元”。儲(chǔ)蓄所認(rèn)為 :在處理票據(jù)大小寫差錯(cuò)中 ,常以大寫數(shù)字為準(zhǔn) ,只肯付老大娘 "伍仟元"本息.銀行存單是證明銀行 （含儲(chǔ)蓄所 ）與存款人之間存在存儲(chǔ)關(guān)系的有效憑證，存單上寫明的存款數(shù)額表明存款人享有的存款利益，也是銀行履行義務(wù)的范圍。一般而言，存單上的大、小寫金額應(yīng)完全相同，銀行應(yīng)按存單數(shù)額兌付款項(xiàng)。但在實(shí)踐中因銀行操作失誤等原因，導(dǎo)致存單大、小寫金額不一致的情形時(shí)有發(fā)生，銀行是應(yīng)按大寫還是按小寫金額支付款項(xiàng)，對(duì)銀行和儲(chǔ)戶的保護(hù)存在權(quán)利上的沖突。由于存單大、小寫不一致是銀行工作人員過錯(cuò)所致，儲(chǔ)戶在此過程中通常無可非難之處，因此，發(fā)生糾紛時(shí)， 銀行方面對(duì)存款的實(shí)際數(shù)額負(fù)有舉證責(zé)任， 如可通過查對(duì)存款人填寫的原始存款憑證等確定存款的真實(shí)數(shù)額。如果銀行不能充分舉證，則應(yīng)承擔(dān)對(duì)其不利的法律后果。中國人民銀行針對(duì)此種情況，于 1987年發(fā)布的《關(guān)于認(rèn)定和兌付大小寫金額不一致憑證問題的復(fù)函》第三條規(guī)定： “如儲(chǔ)戶手持的銀行存單上大寫小寫金額不一致，經(jīng)確認(rèn)沒有涂改，但又無法弄清事實(shí)，在此情況下，如果大寫金額大于小寫金額，則按大寫金額兌付，如果小寫金額大于大寫金額，就應(yīng)按小寫金額兌付。 ”本案現(xiàn)在手持的存單大、 小寫金額不一致， 由于銀行對(duì)存款的真實(shí)金額負(fù)有舉證責(zé)任，在不能舉證證明由銀行提供的存款憑證為原始單據(jù)的情況下， 銀行自應(yīng)承擔(dān)舉證不能的責(zé)任。此外存款單是銀行與儲(chǔ)戶之間訂立的標(biāo)準(zhǔn)化合同， 由銀行制作和填寫。 標(biāo)準(zhǔn)化合同的雙方對(duì)合同內(nèi)容存在爭議時(shí)， 依據(jù)誠實(shí)信用和公平的原則，應(yīng)當(dāng)作出不利于制作方的解釋。存款單在填寫有誤的情況下應(yīng)當(dāng)認(rèn)定銀行工作人員失誤造成的。銀行應(yīng)當(dāng)為其工作的失誤給儲(chǔ)戶造成的損失承擔(dān)責(zé)任，因此，銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)數(shù)額大的金額支付給儲(chǔ)戶。 對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭議的， 應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。因此，按照中國人民銀行的規(guī)定，從有利于保護(hù)儲(chǔ)戶利益的原則出發(fā)，應(yīng)按大、小寫金額中較大的金額確定存款數(shù)額。綜上所述，銀行應(yīng)按 50000元存款金額兌付。18、無名縣南正農(nóng)村信用社湖高代辦站代辦員程某同時(shí)為無名縣南正農(nóng)村信用社和建設(shè)銀行無名縣支行代辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。從 1992年至1994年期間，程某利用 “建行儲(chǔ)蓄存單 ”加蓋“無名縣南正農(nóng)村信用社湖高信用站 ”業(yè)務(wù)公章及代辦員程某的名章的形式吸收存款，用于私下放貸。后事情敗露，程某攜款潛逃。眾多的儲(chǔ)戶為了追回存款，將南正農(nóng)村信用社和建設(shè)銀行無名縣支行訴上法庭。兩被告均拒絕承擔(dān)付款責(zé)任。案例三：這道題不會(huì)做。沒有查到準(zhǔn)確的資料，但我覺得程某屬于非法吸收公眾存款，而且他同時(shí)供職于兩家金融機(jī)構(gòu)并且肆意蓋章是不對(duì)的，但是應(yīng)該一存單上的簽章為準(zhǔn)，要求給付，但是信用社可以將程某告上法庭。銀行及其辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)與信用社及其辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)， 在辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)過程中， 不能相互調(diào)劑使用儲(chǔ)蓄存單或存折。確定銀行或信用社辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)所開具的儲(chǔ)蓄存單或存折是否有效，應(yīng)以辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)是否在其使用并開具的儲(chǔ)蓄存單或存折上加蓋本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)公章為依據(jù)。加蓋本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)公章的為有效，未加蓋的為無效。18、1995年，上海中期將1200萬元存入中國建設(shè)銀行大連西崗支行的分支機(jī)構(gòu)付家莊分理處，后要求改存到西崗建行。分理處負(fù)責(zé)人王斌表面上將該款項(xiàng)轉(zhuǎn)存，并提供了蓋有中國人民建設(shè)銀行大連西崗支行業(yè)務(wù)專用章 ”的存單。后發(fā)現(xiàn)其并未轉(zhuǎn)存，而將其挪作他用。西崗建行以上述存款未經(jīng)入帳為由，拒絕兌付。另查明：所謂轉(zhuǎn)存存單上的印章系遮蓋付家莊分理處”幾個(gè)印章字跡后蓋引而成。即使有充分證據(jù)證明存款合同中的銀行簽字、印章系有關(guān)當(dāng)事人偽造或變?cè)欤灰婵钊四軌蛱峁┳C據(jù)證明他和銀行之間存在著真實(shí)的存款關(guān)系， 存款合同應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為已經(jīng)成立。19、1996年7月6日，陳某到某銀行辦理了7500元的活期儲(chǔ)蓄存款。8月12日，陳某到銀行取錢時(shí)發(fā)現(xiàn).其存款已被他人冒領(lǐng)取走。后經(jīng)公安機(jī)關(guān)偵查，抓住了犯罪嫌疑人，井悉數(shù)收繳了贓款。同年12月3日，陳某才從該銀行取出了一筆存款。陳某認(rèn)為，由于銀行管理疏漏，造成其延誤取款長達(dá)100多天，按照該銀行的誤您一分鐘，賠您一元錢”的儲(chǔ)蓄服務(wù)承諾,銀行應(yīng)當(dāng)賠償其延誤期間的損失。本案主要涉及到銀行儲(chǔ)蓄服務(wù)承諾問題。誤您一分鐘，賠您一元錢”的儲(chǔ)蓄服務(wù)承諾是銀行對(duì)儲(chǔ)戶提出的質(zhì)量、信用保證，也是加強(qiáng)內(nèi)部管理、提高服務(wù)質(zhì)量的措施之一。 誤您一分鐘，賠您一元錢”是體現(xiàn)公平、誠實(shí)信用原則的民事行為，是能夠被儲(chǔ)戶接受的要約，誤您一分鐘，賠您一元錢”的潛在條件是：（1）承諾對(duì)象須是在本銀行或銀行系統(tǒng)進(jìn)行儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)的所有儲(chǔ)戶； （2）耽誤儲(chǔ)戶存取活動(dòng)的事由是銀行主觀原因引起的，比如儲(chǔ)蓄人員技術(shù)不嫻熟、內(nèi)部計(jì)算機(jī)出現(xiàn)人為故障等； （3）只要耽誤事由發(fā)生，不管儲(chǔ)戶有無損失，都要進(jìn)行賠償。因此，如果銀行延誤是出于其他客觀原因或不可抗力，如全市范圍的停電、電腦病毒感染等，銀行則不存在賠償問題。由于該承諾是面向廣大儲(chǔ)戶的， 因此，凡是與該銀行存在儲(chǔ)蓄關(guān)系的儲(chǔ)戶，都有可能因?yàn)檠诱`支取而獲取賠償。誤您一分鐘，賠您一元錢”的法律依據(jù)是關(guān)于要約和承諾以及合同效力的法律規(guī)定。 自然人、經(jīng)濟(jì)組織向銀行交付存款，銀行出具存款單后.雙方之間形成了存款關(guān)系。銀行應(yīng)當(dāng)依法履行按時(shí)支取儲(chǔ)戶存款、利息等義務(wù)。 誤您一分鐘賠您一元錢就是銀行支取儲(chǔ)戶存款、利息等義務(wù)的具體表現(xiàn)，應(yīng)當(dāng)視為銀行與儲(chǔ)戶確立存款關(guān)系的要約內(nèi)容。 1999年3月15日通過的《中華人民共和國合同法 》（以下簡稱《合同法》）第14條規(guī)定：要約是希望和他人訂立合同的意思表示，該意思表示應(yīng)當(dāng)符合下列規(guī)定：（一）內(nèi)容具體確定.〔二〕表明經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束。 ”第19條規(guī)定：有下列情形之一的，要約不得撤銷：（一）要約人確定了承諾期限或者以其他形式明示要約不可撤銷； （二）受要約人有理由認(rèn)為要約是不可撤銷的，并已經(jīng)為履行合同作了準(zhǔn)備工作。， 誤您一分鐘，賠您一元錢作為銀行要約的一部分. 一旦向社會(huì)做出承諾以后，一般不得輕易改變，對(duì)儲(chǔ)戶和銀行都具有約束力。銀行必須格守承諾，如果隨意撤回承諾.就等于變更了銀行與儲(chǔ)戶之間儲(chǔ)蓄關(guān)系的內(nèi)容。類似于誤您一分鐘，賠您一元錢”，的社會(huì)承諾到處可見，如 童叟無欺”、缺一罰十”、不火不要錢”等，而真正對(duì)此叫勁的人卻不多。本案中的陳某對(duì)銀行承諾動(dòng)了真格的，不是沒有法律根據(jù)的，法院依法判決銀行承擔(dān)賠償責(zé)任.是合情合法的2以存單為表現(xiàn)形式的借貸糾紛20、1996年6月，湖北省襄樊市樊西農(nóng)行經(jīng)中間人介紹， 并經(jīng)萬琦公司副總經(jīng)理周某聯(lián)系，派員攜帶1000萬元的銀行匯票與德山建行行長程某等協(xié)商高息存款事宜，經(jīng)程某保證到期償還本息后，樊西農(nóng)行將該 1000萬元解付到德山建行指定的帳戶，德山建行于同年6月17日向樊西農(nóng)行開具了一張金額為 1000萬元、存期為一年、月利率為%的整存整取定期儲(chǔ)蓄存單。萬琦公司亦于當(dāng)日將存單以外所約定的高額息差 161萬元通過德山建行匯給了樊西農(nóng)行。同年8月26日，德山建行將該1000萬元轉(zhuǎn)入萬琦公司帳戶。上述存單界限期滿后，德山建行并未按存單兌付存款， 樊西農(nóng)行遂向法院提起訴訟。分析：樊西農(nóng)行與德山建行之間的儲(chǔ)蓄存款及拆借協(xié)議，違反國家金融管理法規(guī)定，應(yīng)為無效。對(duì)此，雙方均有過錯(cuò)，德山建行應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任；樊西農(nóng)行應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。由于雙方儲(chǔ)蓄存款及資金拆借協(xié)議無效，對(duì)約定并已取得的高息不予保護(hù)， 樊西農(nóng)行已取得的高息的息差款應(yīng)沖減本金，德山建行承擔(dān)責(zé)任人涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪， 并不能因此免除該行所應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。上述融資活動(dòng)中，程、肖均是以德山建行的名義進(jìn)行活動(dòng)，屬于企業(yè)承擔(dān)責(zé)任人及工作人員所從事的經(jīng)營活動(dòng)，德山建行對(duì)工作人員的做法所產(chǎn)生的民事后果承擔(dān)責(zé)任。五個(gè)人儲(chǔ)蓄與單位存款25、1992年8月15日，何豆粒的兒子白某在建行廈門市分行中山儲(chǔ)蓄所（以下簡稱儲(chǔ)蓄所）存入人民幣3萬元（為記名整存整取一年期儲(chǔ)蓄存款）。1993年白某因交通事故去世，該筆存款的存折下落不明。次日，何豆粒委托親戚陳某前往儲(chǔ)蓄所辦理該筆存款的掛失止付手續(xù)。陳某在《掛失申請(qǐng)書》上寫明掛失原因系車禍丟失存折，并提供陳某本人的身份證。該儲(chǔ)蓄所向陳某收取了掛失的手續(xù)費(fèi)，在《掛失申請(qǐng)書》上加蓋了業(yè)務(wù)章，并出具了《掛失申請(qǐng)書》第三聯(lián)單給陳某。1993年2月2日，建行廈門市分行審查認(rèn)為，該筆掛失 缺乏儲(chǔ)戶本人身份證，違反銀行掛失原則，掛失無效，請(qǐng)立即予以撤銷1993年2月4日，儲(chǔ)蓄所撤銷該掛失申請(qǐng)，但沒能及時(shí)通知何豆粒與陳某。 1993年8月16日（即存款期限滿后第二天），儲(chǔ)蓄所憑取款人所持的存折支付了該筆存款的本息。 1993年10月，何豆粒委托陳某持《掛失申請(qǐng)書》向儲(chǔ)蓄所要求支付該筆存款的本息，儲(chǔ)蓄所才將存款已被他人領(lǐng)走的事實(shí)告知何豆粒。分析：儲(chǔ)戶遺失存單、存折或者預(yù)留印鑒、印章的，必須立即持本人身份證明，并提供儲(chǔ)戶的姓名、開戶時(shí)間、儲(chǔ)蓄種類、金額、帳號(hào)及住址等有關(guān)情況，向開戶的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)書面申請(qǐng)掛失。儲(chǔ)戶遺失存單后，由委托人代為辦理掛失手續(xù)，只限于代為辦理掛失申請(qǐng)手續(xù)，掛失申請(qǐng)手續(xù)辦理完畢后，儲(chǔ)戶必須親自到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單或支取手續(xù)。 同時(shí)，中國工商銀行“辦理掛失申請(qǐng)七天后，客戶可憑掛失申請(qǐng)及《綜合系統(tǒng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)操作規(guī)程》中規(guī)定：“辦理掛失申請(qǐng)七天后，客戶可憑掛失申請(qǐng)及本人身份證到開戶網(wǎng)點(diǎn)辦理掛開、掛換、 掛銷手續(xù)。 若是代理掛失的，則只能由原存款人辦理而不能代理掛失人代理。本案中因?yàn)槿狈Υ嬲郾救说纳矸葑C所以陳某只是完成了申請(qǐng)手續(xù)， 之后應(yīng)有何豆帶白某的身份證七日內(nèi)完成掛失手續(xù)， 否則掛失無效， 所以銀行本案中銀行撤銷掛失沒有錯(cuò)。 但是應(yīng)該及時(shí)通知陳某和何豆。存款的支取26、李向華是某鋼廠退休工人，喪偶，一人居住。 1998年9月，他不幸遇車禍身亡。在外地工作的一子二女回來料理喪事。在整理遺物時(shí)，其子發(fā)現(xiàn)了戶名為李向華、開戶銀為交通銀行某儲(chǔ)蓄所的定期存單一張，存款為 3萬元。此外，李向華的遺產(chǎn)還包括兩間房和一些家具。李向華因死的突然，沒有留下遺囑，三兄妹遂協(xié)商將房屋及家具賣了平分款項(xiàng)。但李子認(rèn)為自己工作時(shí)間早，為李向華付的贍養(yǎng)費(fèi)多，遂主張 3萬元存款應(yīng)歸自己所有。李向華的兩個(gè)女兒不同意，三人爭執(zhí)不下，遂向法院起訴。在法院立案期間，李子偷偷到交通銀行某儲(chǔ)蓄所，向該所工作人員出示存單、李向華身份證、李子本人身份證想提前取款，銀行卻以手續(xù)不全拒付。中國人民銀行、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合發(fā)布的（關(guān)于查詢、停止支付和沒收個(gè)人在銀行存款及存款人死亡后的存款過戶或支付手續(xù)的聯(lián)合通知）〔 （ 1998銀儲(chǔ)字第 18號(hào)〕規(guī)定，存款人死亡后的存款提取、過戶手續(xù)問題應(yīng)按如下規(guī)定處理： 存款人死亡后， 合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項(xiàng)存款，應(yīng)當(dāng)向當(dāng)?shù)毓C處（尚未設(shè)立公證處的地方向縣、市人民法院）申請(qǐng)辦理繼承證明書，銀行憑以辦理過戶和支付手續(xù)。 如果該項(xiàng)存款的繼承權(quán)發(fā)生爭執(zhí)時(shí)， 應(yīng)由人民法院判決。銀行憑人民法院的判決書、 裁定書或調(diào)解書辦理過戶或者支付手續(xù)由上述規(guī)定我們可以看出，存款人死亡后，繼承人要實(shí)現(xiàn)自己的繼承權(quán)，必須向銀行出其自己對(duì)死者享有繼承權(quán)的有效證明，該有效證明分為兩種，一種是指繼承證明書，一 種是指法院判決書、裁定書和調(diào)解書。 如果幾個(gè)合法繼承人對(duì)死者的存款分割沒有爭議，則繼承人應(yīng)當(dāng)持存單、身份證明和存款人死亡證明等材料到當(dāng)?shù)毓C處申辦繼承權(quán)證明書。 公證處受理后，經(jīng)審查認(rèn)為符合出證條件的，即出具繼承權(quán)證明書。當(dāng)?shù)貨]有公證處的，繼承權(quán)人應(yīng)當(dāng)向基層人民法院申請(qǐng)辦理繼承證明書。 如果幾個(gè)繼承人對(duì)存款的繼承權(quán)發(fā)生爭執(zhí)則不能申辦繼承證明書， 而是由有爭議的繼承人向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ浩鹪V， 由法院對(duì)死者的存款繼承權(quán)的歸屬以及爭議人應(yīng)得份額同題做出判決后， 由繼承人持法院的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過戶或者支付手續(xù)。由此可見，繼承證明書、法院出具的判決書、裁定書或調(diào)解書是繼承人對(duì)死者存款享有繼承權(quán)的有效證明，銀行憑以可辦理死者存款的提取、過戶手續(xù)。本案中，李向華的三個(gè)子女是其遺產(chǎn)的合法繼承人，三人對(duì)如何繼承李向華的 3萬元定期存款發(fā)生爭執(zhí)， 因此，應(yīng)適用立法規(guī)定的出具第二種有效證明的條件， 即待法院依法處理、明確三者的繼承份額后，由繼承人持判決書、裁定書、調(diào)解書據(jù)以向銀行辦理存款過戶或支取手續(xù)。因此，本案中．交通銀行某儲(chǔ)蓄所拒付是合法的。（四）存款合同的轉(zhuǎn)讓27、王金獅以王托福的名義在建行同安支行某代辦點(diǎn)存入人民幣 1萬元，定期 5年。后王托福發(fā)生交通事故住院急需費(fèi)用， 王金獅遂去代辦點(diǎn)支取上述 1萬元。當(dāng)時(shí)代辦點(diǎn)備用金不足，代辦員王開懇找到同村村民王水利借款。王水利同意，王金獅將存單交付王水利，王開懇在該存單背面記下王金獅、王托福及其本人身份證號(hào)碼。王托福去世后， 王金獅抄下存款單號(hào)碼給了王托福的父親，并告知已取出用以王托福就醫(yī)。后王托福父親到銀行查詢?cè)摯鎲稳晕磧陡叮煲岳^承人的名義辦理了掛失，支取了存款。后王水利去銀行兌付，發(fā)現(xiàn)錢已被取走，遂起訴建行同安支行。1997年5月29日人民銀行總司在一起存單案件中有關(guān)法律問題的答復(fù)中認(rèn)為，無記名存單憑交付即可轉(zhuǎn)讓，對(duì)于記名存單的轉(zhuǎn)讓，通常要以背書方式轉(zhuǎn)讓，而且必須是記名人本人背書轉(zhuǎn)讓，才可以發(fā)生轉(zhuǎn)讓的效力。29、胡某于 1999年8月用2000元購買了 10張無記名低息有獎(jiǎng)存單， 9月用此10張存單抵償了所欠張某的 2000元欠款。 10月開獎(jiǎng)后，胡某得知其中一存單中一等獎(jiǎng)，獎(jiǎng)金5000元，遂向張某索要獎(jiǎng)金。但張某認(rèn)為存單已抵償給他，獎(jiǎng)金亦應(yīng)歸其所有而予以拒絕。胡某于是訴至法院。一種意見認(rèn)為， 獎(jiǎng)金應(yīng)歸胡某所有。 因?yàn)楹秤?10張存單抵償張某 2000元欠款的行為實(shí)際上是一種終止民事法律行為， 胡某在進(jìn)行這種行為時(shí)， 把存單中獎(jiǎng)的可能性完全排除了。胡某對(duì)其終止民事法律行為存在重大誤解， 此行為屬于民法上的可以變更、 撤銷的民事行為。該行為經(jīng)胡某申請(qǐng)撤銷后，張某有返還 5000元獎(jiǎng)金給胡某的義務(wù)。另一種意見認(rèn)為， 獎(jiǎng)金應(yīng)歸張某所有。 因?yàn)榇鎲坞m不可在市場上流通， 但可到指定的金融單位兌換現(xiàn)金， 因此在債權(quán)人和債務(wù)人雙方同意下以存單抵債并無不可。 只是在抵債之前應(yīng)對(duì)存單可能中獎(jiǎng)的權(quán)利歸屬作出明確的約定， 以便中獎(jiǎng)后有所遵循。 胡、張兩人并未如此， 這就等于胡某放棄了這一權(quán)利， 亦即應(yīng)視為胡將存單及可能中獎(jiǎng)的權(quán)利一并轉(zhuǎn)移給了張某， 所以張某是合法的持有者， 就享有獲獎(jiǎng)的權(quán)利， 該筆獎(jiǎng)金也應(yīng)歸其所有。TOC\o"1-5"\h\z30、“存款單嫁接貸款 ”一企業(yè)主李某為擴(kuò)大再生產(chǎn)， 以自身的一套房產(chǎn)作抵押， 向溫州市招商銀行貸款 100萬元。這套房子市場價(jià) 125萬元，經(jīng)打 9折，評(píng)估價(jià)為 112萬元。銀行按其 “行規(guī)”限定，房產(chǎn)抵押貸款只能按房產(chǎn)評(píng)估價(jià)的 60%貸出，即萬元。方興擔(dān)保公司為了幫助李某解決其余萬元的貸款，根據(jù)銀行現(xiàn)金抵押貸款只能貸 9折的“行規(guī)”，找到一位在銀行有 37萬元存款的宋某與之 “匹配”，請(qǐng)他臨時(shí) “出讓”為期一年的存款權(quán)，由方興投保公司以全額擔(dān)保的方式 “收購”存款權(quán)。由此，宋某將這筆錢從建行取出轉(zhuǎn)存招商銀行，然后將產(chǎn)權(quán)“轉(zhuǎn)讓”給方興公司，同時(shí)與銀行簽訂替李某增加貸款萬元的抵押合同。這樣，李某就順利地得到 100萬元貸款。銀行因有 37萬元的現(xiàn)金存款作抵押，也就放心出貸。為體現(xiàn)市場經(jīng)濟(jì)有償擔(dān)保的原則，根據(jù)方興擔(dān)保公司、李某和宋某之間的合同，貸款者李某除了向銀行支付 100萬元的貸款利息外，再向宋某支付 %的月息 （通過方興公司支付，這筆利息按市場供求可浮動(dòng) ）。又因?yàn)榉脚d公司 “中介有功，擔(dān)保有勞 ”，所以，李某還要按 %的月利率，向方興擔(dān)保公司支付萬元的月息 （傭金 ）。至此，李某借款 100萬元，共向三方支付約 %的混合月息。而溫州民間借貸的月利率一般在 %－2%左右，這是政府的允許利息方興公司創(chuàng)辦人方培林告訴記者，他這項(xiàng)業(yè)務(wù) “歪打正著「符合國家有關(guān)法律。200。年12月8日，我國《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉的司法解釋》第二條規(guī)定："反擔(dān)保人可以是債務(wù)人，也可以是債務(wù)人以外的其他人，反擔(dān)保方式可以是債務(wù)人提供的抵押或者質(zhì)押，也可以是其他人提供的保證、抵押或者質(zhì)押。 ”在這項(xiàng)業(yè)務(wù)中，除李某用自己的房產(chǎn)作抵押成為 "反擔(dān)保人"外，擔(dān)保公司通過為宋某擔(dān)保，促使宋某為李某擔(dān)保，使擔(dān)保公司和宋某都成為 "反擔(dān)保人"。這項(xiàng)業(yè)務(wù)也引起了金融專家和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的興趣。一些專家認(rèn)為， 這種新型業(yè)務(wù)是活躍的溫州民間金融與國有銀行嫁接的新產(chǎn)物，既能滿足當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的融資需求，也為社會(huì)游資尋找到了一個(gè)公開合法的投資渠道，并將民間無序的借貸納入國家金融監(jiān)管之中， 同時(shí)還盤活了房地產(chǎn)資源。但是這項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)一方面是擔(dān)保公司可能無限放大擔(dān)保額度，超過國家關(guān)于"擔(dān)保額一般不能超過其實(shí)收資本的5倍，最高不能超過1。倍 ”的規(guī)定，另一方面則是房地產(chǎn)市場可能出現(xiàn)的劇烈波動(dòng)，導(dǎo)致房產(chǎn)急劇貶值。浙江省銀監(jiān)局和浙江省政府金融辦公室也聯(lián)合對(duì)方興擔(dān)保公司進(jìn)行了調(diào)查，他們認(rèn)為這是有益的金融探索，值得進(jìn)一步關(guān)注，但是其效果還有待觀察。 （完）六貸款法律制度（三）貸款的特征31、1998年9月21日，金泉鄉(xiāng)成立了救災(zāi)扶貧儲(chǔ)金會(huì) 儲(chǔ)金會(huì)”，發(fā)出了存貸款業(yè)務(wù)告示，以高息攬存低息放貸。 A鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)見狀，遂決定向儲(chǔ)金會(huì)貸款 10萬元，以某縣工商聯(lián)下屬的B實(shí)業(yè)有限責(zé)任公司為其擔(dān)保。 1999年4月2日，貸款到期，A鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)卻無力還貸， 儲(chǔ)金會(huì)”遂向法院起訴，要求A鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)償還貸款本息， B實(shí)業(yè)有限責(zé)任公司承擔(dān)擔(dān)保貴任。一審法院認(rèn)為， A鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與金泉鄉(xiāng)救災(zāi)扶貧儲(chǔ)金會(huì)簽訂的借款合同，雙方意思表示真實(shí)一致，受法律保護(hù)。 A鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)應(yīng)承擔(dān)到期不償還貸款本息的違約責(zé)任。 B實(shí)業(yè)有限責(zé)任公司與金泉鄉(xiāng)儲(chǔ)金會(huì)”的擔(dān)保合同有效， B實(shí)業(yè)有限責(zé)任公司應(yīng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。32、1997年7月20日，巨星通訊設(shè)備公司經(jīng)理宋某找到中興企業(yè)集團(tuán)所屬中興財(cái)務(wù)公司經(jīng)理熊某，稱到海南看到一批很先進(jìn)的通訊設(shè)備想購進(jìn)，但一時(shí)資金周轉(zhuǎn)不開，想請(qǐng)中興財(cái)務(wù)公司貸款30萬元。熊某知巨星通公司資力雄厚，有意貸款，但法律明文規(guī)定財(cái)務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍必須嚴(yán)格限定在企業(yè)集團(tuán)成員單位之間進(jìn)行， 熊某將顧慮告訴宋某。宋某稱，那有何難，我公司和貴企業(yè)集團(tuán)核心企業(yè)簽訂一份合作協(xié)議，成為中興企業(yè)集團(tuán)的松散層企業(yè)不就可以解決同題了嗎熊某想想有理，遂向公司說明此事， 公司了解了巨星公司的清況后與其于 1997年7月30日簽訂了合作協(xié)議。 1997年8月2日，中興財(cái)務(wù)公司與巨星通訊設(shè)備有限責(zé)任公司簽訂了發(fā)放 3個(gè)月期限，金額為30萬元貸款的協(xié)議。后巨星公司未按期還貸。1998年2月20日，中興企業(yè)集團(tuán)法定代表人更換。 新上任的法定代表人認(rèn)為， 以前法定代表人與巨星公司簽訂的合作協(xié)議對(duì)自己做法定代表人的中興企業(yè)集團(tuán)無效， 要求TOC\o"1-5"\h\z中興財(cái)務(wù)公司收回貸款。巨星通信設(shè)備有限責(zé)任公司認(rèn)為，法定代表人的變更并不能否定變更前的債權(quán)債務(wù)等法律關(guān)系，合作協(xié)議有效，中興企業(yè)集團(tuán)無權(quán)收回貸款 。本案的焦點(diǎn)是企業(yè)集團(tuán)的財(cái)務(wù)公司的貸款范 圍以及企業(yè)集團(tuán)成員單位的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)問題。1992年11月12日頒布實(shí)施的《關(guān)于國家試點(diǎn)企業(yè)集團(tuán)設(shè)立財(cái)務(wù)公司的實(shí)施辦法》 1條規(guī)定：第財(cái)務(wù)公司是辦理企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部成員 單位金融業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)， 5條規(guī)定：第財(cái)務(wù)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍必須嚴(yán)格限定在 企業(yè)集團(tuán)成員單位之間進(jìn)行，未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，不得擅自超過范圍經(jīng)營 。由此可見， 立法規(guī)定企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司只能向企業(yè)集團(tuán)成員單位貸款， 向成員單位以外的企業(yè)貸款因超 過經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍而無效。那么，認(rèn)定企業(yè)集團(tuán)成員的標(biāo)準(zhǔn)是什么呢 《關(guān)于國家試點(diǎn)企業(yè) 集團(tuán)設(shè)立財(cái)務(wù)公司的實(shí)施辦法》指出： 成員單位系指國家有權(quán)部門核準(zhǔn)的企業(yè)集團(tuán)章程中 所包括的企業(yè)或事業(yè)單位。 凡擬設(shè)立財(cái)務(wù)公司的企業(yè)集團(tuán)在向中國人民銀行申請(qǐng)時(shí)， 必須提交有權(quán)利部門出具的企業(yè)集團(tuán)成員單位名單。 1997年7月l日中國人民銀行頒布的 ’《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理暫行辦法》正式實(shí)施，其第 3條規(guī)定： 成員單位包括母公司、母公司 的全資子公司、母、子公司持股25%以上的公司?！庇纱丝梢姡髽I(yè)集團(tuán)成員的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) 應(yīng)分兩個(gè)階段，1997年7月1日前和1997年7月1日后。1997年7月1日前，即巨星通訊設(shè)備有限公司僅與中興企業(yè)集團(tuán)的核 心企業(yè)簽訂了一份合作協(xié)議，而并沒有持股或控股關(guān)系，因此，巨星通訊設(shè)備有限責(zé)任公司 不能成為中興企業(yè)集團(tuán)的成員企業(yè)， 巨星通訊設(shè)備有限責(zé)任公司與中興財(cái)務(wù)公司兩次簽訂的 借款合同都是無效合同。巨星通訊有限責(zé)任公司應(yīng)返還100萬元給中興財(cái)務(wù)公司，雙方約 定取得的利息予以沒收。33、1997年3月，王某被任命為A銀行東關(guān)分理處負(fù)責(zé)人，該分理處是不具備法人資格、不實(shí)行獨(dú)立核算的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。 1997年8月2日，王某的老戰(zhàn)友金普找到王某，請(qǐng)他代為籌集50萬元款子。王某遂找到李江，稱分理處想向李江借款 50萬元，利息22萬元，借款半年。李江答應(yīng)了，雙方遂于 1997年8月6自簽訂了借款合同，王某以東關(guān)分理處的名義簽名、蓋章。 50萬元匯票解匯后，李江以個(gè)人名義在分理處開了一張活期存款存折，再從存折上取出50萬元，存入化名為李強(qiáng)的在東關(guān)分理處開立的賬戶上，之后，王某將該款劃給了金普。 1998年2月2日，王某得知金普無力按期歸還借款后，怕上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)知曉此事，遂挪用所在縣某縣機(jī)關(guān)等客戶存款 35萬元?dú)w還李江，剩余15萬元本金無力歸還。案發(fā)后，王某被控以挪用公款罪。李江得知后遂向法院起訴，要求分理處及其所屬縣支行承擔(dān)歸還 15萬元本金的民事責(zé)任。（四）貸款的原則34、2001年1月，重慶城口縣嵐天鄉(xiāng)種植養(yǎng)殖場業(yè)主張承國，花費(fèi) 200多萬元從外地引進(jìn)數(shù)百萬株供山羊食用的皇竹草種節(jié)苗。當(dāng)年10月，張以波爾山羊、皇竹草”項(xiàng)目向城口縣扶貧辦申請(qǐng)扶貧立項(xiàng)，通過一些關(guān)系的疏通， 扶貧辦同意將其列為扶貧開發(fā)項(xiàng)目，并批準(zhǔn)了扶貧貸款立項(xiàng)。隨后張承國向中國農(nóng)業(yè)銀行城口縣支行申請(qǐng)扶貧貸款30萬元，用于保護(hù)皇竹草種苗安全越冬。 2002年1月，農(nóng)行修齊營業(yè)所向城口支行遞送調(diào)查報(bào)告認(rèn)為，貸款申請(qǐng)人尚未歸還上筆到期貸款本息10.51萬元，借款抵押物也已經(jīng)在上筆貸款中做過抵押，借款人的皇竹草項(xiàng)目發(fā)展前景有待評(píng)估，建議銀行審貸委員會(huì)審慎決策。農(nóng)業(yè)銀行城口支行于2002年2月做出決定， 對(duì)嵐天鄉(xiāng)種養(yǎng)殖場所申請(qǐng)的貸款不予發(fā)放?！顿J款通則》中長期貸款應(yīng)在6個(gè)月內(nèi)回復(fù)”解答：根據(jù)貸款原則中的當(dāng)事人自愿原則，政府不能強(qiáng)迫命令要求金融機(jī)構(gòu)向不符合授貸條件的企業(yè)發(fā)放貸款或提供擔(dān)保。雖然張承國的 波爾山羊、皇竹草”項(xiàng)目貸款，得到了城口縣扶貧辦的批準(zhǔn)立項(xiàng)。但經(jīng)過城口縣農(nóng)行支行的審批，他的項(xiàng)目并不符合貸款要求。且該支行在規(guī)定的時(shí)間（中長期貸款應(yīng)在6個(gè)月內(nèi)回復(fù)）給以答復(fù)，并沒有耽誤張承國的項(xiàng)目。因此，不予發(fā)放貸款的行為是合法的。（五）貸款合同雙方的權(quán)利義務(wù)35、付某是一位養(yǎng)魚專業(yè)戶。 1996年3月，為購買魚飼料，他向當(dāng)?shù)匦庞蒙缟暾?qǐng)貸款6萬元，信用社認(rèn)為，付某是個(gè)體戶，不愿意向其提供貸款。后經(jīng)其友梁某和信用社協(xié)商，信用社同意貸款3萬元，借期半年，并且要求付某提供擔(dān)保。付某用自家農(nóng)用工具車作擔(dān)保后，信用社發(fā)放了貸款。同年 6月，信用社突然要求付某提前償還貸款，理由是：有人反映付某將貸款用作炒股之用。信用社認(rèn)為，自己有對(duì)不按貸款用途的借款人提前要求償還貸款的權(quán)利。解答：信用社對(duì)付某發(fā)放的貸款是由于關(guān)系人的緣故，但該貸款符合“向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不能優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件” ，因此是有效的。根據(jù)法律規(guī)定或合同約定，貸款人有權(quán)采取措施使貸款免受損失。具體保全措施包括：雙方在合同中約定，一旦借款人未能履行合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人可以停止發(fā)放貸款、提前收回部分或全部貸款、 單方解除合同。但前提是借貸雙方預(yù)先在貸款合同中有過明確的約定，以及借款人確實(shí)出現(xiàn)了合同違約行為。本案中，信用社和付某在合同中并無明確約定，因此要求借款人（付某）提前歸還貸款的要求是不合法的。1998年2月至7月間，福建漳州市華洋公司由漳州市房地產(chǎn)開發(fā)公司擔(dān)保分三次向中國工商銀行漳州市分行營業(yè)部借款 60萬元，擔(dān)保方式為連帶保證，擔(dān)保期限約定為自借款人不履行債務(wù)之日起兩年 （三筆貸款的期滿日分別為： 1998年9月15日；1998年10月5日；1999年2月28日）。1999年2月，三筆貸款均已期滿，漳州市華洋公司未返回貸款本金，但支付利息至 2001年5月20日。1999年11月24日，由于貸款人內(nèi)部業(yè)務(wù)管理調(diào)整，三筆貸款由原債權(quán)人轉(zhuǎn)讓至工商銀行漳州市元光支行。轉(zhuǎn)讓時(shí)，原債權(quán)人、新債權(quán)人、借款人、擔(dān)保人簽訂四方協(xié)議書一份，協(xié)議內(nèi)容有二： （1）原債權(quán)人的權(quán)利及義務(wù)轉(zhuǎn)讓給新債權(quán)人享受及承擔(dān)； （2）除合同債權(quán)主體轉(zhuǎn)讓變更外，原合同各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)及法定事項(xiàng)均不作更改。 2001年6月，工商銀行漳州市元光支行訴至漳州市泯鄉(xiāng)區(qū)人民法院，要求債務(wù)人返還借款及判令擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。解答：法律規(guī)定貸款人享有依法轉(zhuǎn)讓、 受讓貸款的權(quán)利并且貸款人將貸款債權(quán)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)自轉(zhuǎn)讓之日起 30日內(nèi)書面形式或以公告形式通知借款人。本案例中在貸款轉(zhuǎn)讓過程中，原債權(quán)人、新債權(quán)人、借款人、擔(dān)保人簽訂了四方協(xié)議書，并規(guī)定除合同債權(quán)主體轉(zhuǎn)讓變更外，原合同各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)及法定事項(xiàng)均不作更改。 所以可以認(rèn)定原債權(quán)人的權(quán)利及義務(wù)已經(jīng)轉(zhuǎn)讓給新債權(quán)人享受及承擔(dān)，即轉(zhuǎn)讓是有效的，工商銀行漳州市元光支行有權(quán)利要求債務(wù)人返還借款。 并且漳州市房地產(chǎn)開發(fā)公司為債務(wù)人擔(dān)保，擔(dān)保方式為連帶保證， 工商銀行漳州市元光支行也有權(quán)利要求擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。1996年8月，某裝修公司經(jīng)盧某某介紹， 認(rèn)識(shí)了某信用社主任何某。 9月3日，信用社與裝修公司簽訂了貸款協(xié)議，約定：信用社貸款給裝修公司 15萬元，用于購買裝修材料；貸款期 l年，從1996年9月4日至1997年9月3日；貸款方應(yīng)按計(jì)劃發(fā)放貸款， 否則按違約數(shù)額和誤期天數(shù)支付違約金； 貸款利率按營業(yè)所現(xiàn)行利率計(jì)算，如遇調(diào)整，按調(diào)整后利率計(jì)算。某建筑公司同意為裝修公司的借款提供擔(dān)保，擔(dān)保方式為動(dòng)產(chǎn)抵押。合同簽訂后，裝修公司如期到信用社提取貸款時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)信用社已將15萬元貸款給了中介人盧某某。此后裝修公司未再提及此事。 1997年9月7日，信用社在未做任何通知的情況下，直接從建筑公司在該信用社的賬戶上扣劃了 15萬元及利息。解答：本案士要涉及到貸款人和用款人不一致時(shí)， 貸款本金如何償付的間題現(xiàn)實(shí)中常常出現(xiàn)貸款難的阿題，尤其是中小企業(yè)。本案在審理過程中就發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上，盧某某是利用裝修公司的名義來為自己貸款，貸款發(fā)放后，銀行將部分貸款直接用于沖減盧某某在信用社貸的舊賬，即以新貸還舊貸，真正的借款人裝修公司卻沒有及時(shí)得到貸款。很明顯，過錯(cuò)在信用社一方。本案中，信用社與裝修公司簽訂了貸款協(xié)議，之后，信用社在盧某某沒有代理權(quán)的情況下，將貸款發(fā)放給盧某某而非裝修公司。這樣，信用社沒有履行協(xié)議，其行為屬于違約行為，依照協(xié)議，信用社應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付違約金的責(zé)任。另外，信用社給盧某某發(fā)放貸款，沒有書面協(xié)議，是一種有瑕疵的放款行為。國務(wù)院 1985年2月28日發(fā)布的《借款合同條例》 第3條規(guī)定：“借貸當(dāng)事人雙方必須遵守國家法律、按照國家政策、依據(jù)國家計(jì)劃和有關(guān)規(guī)定，在平等協(xié)商的基礎(chǔ)上，簽訂合同?！毙庞蒙缗c盧某某之間的放款行為不屬于私人放貸，因而要采取書面形式。由于信用社將貸款發(fā)放給盧某某使用，盧某某作為貸款的實(shí)際使用人，應(yīng)當(dāng)按期歸還貸款本息，對(duì)于信用社的違規(guī)行為，上級(jí)管理機(jī)關(guān)可以予以本系統(tǒng)內(nèi)部處理。法院在審理本案中，接受了裝修公司提出的請(qǐng)求，即解除合同，但對(duì)于裝修公司要求信用社支付違約金的行為，法院認(rèn)為沒有理由，不予支持。這一判決存在缺陷：裝修公司要求信用社償還違約金的請(qǐng)求是合理的，因?yàn)橘J款協(xié)議已約定，“貸款方應(yīng)按計(jì)劃發(fā)放貸款，否則按違約數(shù)額和誤期天數(shù)支付違約金” 。也就是說，不管信用社放款與否，只要其行為不符合合同約定，就應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。因此，信用社將貸款挪放給他人，實(shí)際上侵犯了裝修公司應(yīng)得貸款使用權(quán)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利， 對(duì)此造成的損失，信用社應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任，包擴(kuò)誤工、停產(chǎn)等損失。解除合同并非意味著違約責(zé)任不需承擔(dān)了。 《經(jīng)濟(jì)合同法》第 31條規(guī)定：“當(dāng)事人一方違反經(jīng)濟(jì)合同時(shí)，應(yīng)向?qū)Ψ街Ц哆`約金。如果由于違約已給對(duì)方造成白損失超過違約金的，還應(yīng)進(jìn)行賠償，補(bǔ)償違約金不足的部分。對(duì)方要求繼續(xù)履行合同的， 應(yīng)繼續(xù)履行。 ， '可見， 法院認(rèn)為裝修公司沒有理由要求信用社多付違約金的觀點(diǎn)，是錯(cuò)誤的。此外，信用社在未告知建筑公司的情況下直接扣劃建多公司賬上款項(xiàng)的做法是錯(cuò)誤的?！稉?dān)保法》第52條規(guī)定抵押權(quán)與其擔(dān)保的債權(quán)同時(shí)存在，債權(quán)消滅的，抵押權(quán)越消滅?！?3條規(guī)定：債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)模梢耘c抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣該打押物所得的價(jià)款受償；協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟。本案中，建筑公司提供擔(dān)保的形式是抵押由于主債務(wù)（借款事實(shí)）不存在，擔(dān)保關(guān)系也不存在。因此，信用社無權(quán)扣劃建筑公司的賬款，即使扣劃，也應(yīng)當(dāng)履行通知、 協(xié)商義務(wù)。 因此，信用社應(yīng)當(dāng)對(duì)扣劃建筑公司款額造成的損失承擔(dān)賠償貴任，對(duì)此，法院應(yīng)予以確認(rèn) 。A企業(yè)是某銀行的黃金客戶，兩家的關(guān)系一直較好。 1995年10月3日，A企業(yè)到某銀行申請(qǐng) 100萬元貸款，信貸員稱，要貸款要先交存款。 A企業(yè)感到詫異，稱以前貸款并沒有這種規(guī)定， 信貸員解釋說， 今年總行下達(dá)了存款突破 2000萬元大關(guān)的任務(wù)，各分支行都規(guī)定了存款定額。為完成定額任務(wù)，該行領(lǐng)導(dǎo)做出了要貸款必須先按貸款金額的 20％一50％的比例存款，否則銀行不予放貸規(guī)定?？紤]到 A企業(yè)是該行的黃金客戶，可以給予按占貸款金額 20％的比例存款的照顧．解答：銀行的這種規(guī)定對(duì)于客戶是沒有法律效力的，我國《貸款通則》第 18條規(guī)定：“借款人有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件。 ’在借款合同之外附加條件，顯然也違反了《貸款通則 》第7條所規(guī)定的 “借款人與貸款人的借貸業(yè)務(wù)往來應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、誠實(shí)和信用原則 ”，將貸款人的意志強(qiáng)加于借款人意志之上，使雙方實(shí)質(zhì)處于不平等地位，造成了不公平的結(jié)果。所以 A企業(yè)有權(quán)拒絕，也可以像中國人民銀行舉報(bào)。1997年10月，某香料廠急需資金購買生產(chǎn)原料，欲向某銀行貸款 25萬元，并提交了借款申請(qǐng)書、 某會(huì)計(jì)師事務(wù)所核準(zhǔn)的 1996年度財(cái)會(huì)報(bào)告、 本廠及保證人某汽配廠基本情況介紹等資料。某銀行經(jīng)調(diào)查、審核后同意貸款，雙方簽訂了借款合同。合同規(guī)定：某香料廠向某銀行借款 25萬元。銀行于1997年10月20日將全部貸款劃轉(zhuǎn)到某香料廠賬戶，借款期為一年，借款利率為 ％。 1997年10月20日，某銀行只劃轉(zhuǎn)了 萬元到某香料廠賬戶，某香料廠忙去人詢問。某銀行答復(fù)說，為了減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)貸款管理，本行規(guī)定對(duì) 20萬元以上貸款預(yù)扣貸款保證金。短缺的 萬元貸款是銀行按 10％的比例扣取的貸款保證金。 這部分保證金， 將按活期存款利率專戶儲(chǔ)存，待貸款到期某香料廠償還本息后予以退還。解答：本案的焦點(diǎn)是金融機(jī)構(gòu)能否預(yù)收貸款保證金的間題。預(yù)收貸款保證金是指在發(fā)放貸款前， 金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人按貸款金額的一定比例預(yù)收一定款項(xiàng)的行為， 這部分保證金在貸款總額中扣除預(yù)收貸款保證金制度違反了我國法律的有關(guān)規(guī)定。我國 《貸款通則 》第18條第2款規(guī)定，借款人有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款。 而金融機(jī)構(gòu)實(shí)行貸款預(yù)收保證金制度，使借款人實(shí)際得到的貸款總額減少，不能滿足借款人急需資金的需要，侵犯了債權(quán)人的合法權(quán)利。 《貸款通則》第 25條規(guī)定，不得在借款合同之外收取任何費(fèi)用。《貸款通則》第 4條規(guī)定：“借款人與貸款人的借貸行為應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、誠實(shí)、信用的原則。 ”銀行為加強(qiáng)貸款管理，預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)而單方規(guī)定了預(yù)收貸款保證金制度，不論借款人是否愿意都強(qiáng)迫其接受并加重了借款人的負(fù)擔(dān)，造成了不公平、 不合理的結(jié)果，這顯然違背了自愿、平等、誠實(shí)、信用的原則。盡管金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為，借款人只要到本機(jī)構(gòu)貸款，該條款就必然成為貸款合同條款，但依據(jù) 《民法通則》及《貸款通則》的規(guī)定，該條款顯然不具有法律效力根據(jù)以上分析我們可以看出，本案中，某香料廠與某銀行簽訂的借款合同中明確規(guī)定， 銀行于1997年10月20日將全部貸款劃轉(zhuǎn)到某香料廠賬戶上。但某銀行擅自扣劃貸款保證金，只劃給某香料廠 225萬元的貸款，該行為違反了法律的規(guī)定和合同的約定， 故法院判決，銀行關(guān)于預(yù)收貸款保證金的規(guī)定違反法律規(guī)定，法律不予保護(hù)。某銀行應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，將扣劃的 萬元款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)給某香料廠，并支付相應(yīng)的違約金。（六）借款合同履行中應(yīng)注意的問題40、丁某為一加工繡制品個(gè)體戶，與青島某外貿(mào)公司有加工承攬關(guān)系。丁某委托其丈夫任經(jīng)理的A公司為其收轉(zhuǎn)加工費(fèi)。青島某外貿(mào)公司將加工費(fèi)結(jié)算后， 匯入A公司在某銀行開立的存款賬戶上，丁某再從A公司支取。A公司與該銀行有借款合同關(guān)系，合同約定清償期屆滿后，銀行可以從A公司在本銀行開立的賬戶上扣款還貸。 借款合同清償期已屆滿，A公司未清償。2002年1月，丁某的一筆加工費(fèi)萬元，匯至A公司的銀行賬戶上，銀行遂將該款劃走，用于結(jié)算借款利息。 A公司發(fā)現(xiàn)后告知丁某，丁某向銀行說明該款是自己的加工費(fèi)并要求返還，銀行拒絕，丁某即以銀行為被告向法院起訴。中國人民銀行頒布的《銀行賬戶管理辦法》第三十四條規(guī)定：存款人的賬戶只能辦理存款人本身的業(yè)務(wù)活動(dòng)，不得出租和轉(zhuǎn)讓賬戶。解答：解決本案爭議，首先要弄清加工費(fèi)匯入銀行存款賬戶后，誰是它的所有人?，F(xiàn)就銀行存款賬戶的性質(zhì)、扣款還貸的性質(zhì)以及 a公司與銀行、 a公司與丁某之間的關(guān)系作一簡要分析。被告銀行是該萬元的所有權(quán)人， a公司是基于該存款賬戶的開立而產(chǎn)生的存款合同關(guān)系的債權(quán)人。從民法理論上看，金錢是一種特殊的替代物，其特殊性體現(xiàn)在：除非當(dāng)事人之間有特別的約定將其特定化，否則一旦對(duì)金錢的占有發(fā)生轉(zhuǎn)移，金錢的所有權(quán)也隨之轉(zhuǎn)移。而銀行賬戶是一種合同。銀行與客戶之間基于開設(shè)存款賬戶的行為，而發(fā)生合同關(guān)系，在銀行與客戶之間沒有特別約定的情況下，款項(xiàng)進(jìn)入該賬戶，所有權(quán)即歸屬于銀行，銀行與客戶之間形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系。在客戶需要對(duì)外支付時(shí)，銀行也是以自有的資金進(jìn)行支付?？蛻粝碛械闹皇菍?duì)銀行的債權(quán)。因此，本案爭執(zhí)的萬元在進(jìn)入存款賬戶之前無論是誰所有、如何流轉(zhuǎn)的，都不影響其進(jìn)入存款賬戶后銀行取得所有權(quán)的事實(shí)。故丁某和a公司都不是這萬元的所有人， a公司只是基于該存款賬戶的開立而產(chǎn)生的存款合同關(guān)系的債權(quán)人。丁某與a公司之間代為收轉(zhuǎn)加工款的約定無效。 丁某與a公司之間的約定違反了中國人民銀行頒布的《銀行賬戶管理辦法》第三十四條規(guī)定： 存款人的賬戶只能辦理存款人本身的業(yè)務(wù)活動(dòng)，不得出租和轉(zhuǎn)讓賬戶 。中國人民銀行作為國家金融管理機(jī)構(gòu)，其頒布的部門規(guī)章在不與國家法律相抵觸的前提下，可以成為法律依據(jù)。銀行扣款還貸的行為是正當(dāng)合法的。銀行扣款還貸的行為屬于行使抵消權(quán)的行為。因?yàn)?，被告銀行與 a公司訂立的借款合同中明確約定，銀行有權(quán)從 a公司在該銀行的賬戶中扣劃款項(xiàng)，這就是對(duì)銀行抵消權(quán)的約定。丁某的損失可以通過其他途徑得到救濟(jì)。 a公司因銀行行使抵消權(quán)而減少了公司的債務(wù)額，構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?。丁某可以?a公司主張不當(dāng)?shù)美颠€。41、甲裝修公司欠乙建材商場貨款 5萬元，乙商場需付甲公司裝修費(fèi) 2萬元?，F(xiàn)甲公司欠款已到期，乙商場欠費(fèi)已過訴訟時(shí)效，甲公司欲以裝修費(fèi)充抵貨款。下列哪一種說法是正確的 （A）A.甲公司有權(quán)主張抵銷B.甲公司主張抵銷，須經(jīng)乙商場同意C.雙方債務(wù)性質(zhì)不同，不得抵銷D.乙商場債務(wù)已過訴訟時(shí)效，不得抵銷42、，服務(wù)公司與工貿(mào)公司簽訂一份棉花購銷協(xié)議。協(xié)議第 9條約定：從簽訂合同后至同年雙方封存服務(wù)公司貨款 200萬元。為了保證合同的正常履行，簽訂此合同的次日，工貿(mào)公司、服務(wù)公司與工貿(mào)公司的開戶銀行三方又簽訂了一份協(xié)議，約定：由服務(wù)公司將貨款200萬元暫存入工貿(mào)公司帳戶， 雙方各持印鑒， 到期憑提貨單， 雙方到銀行結(jié)算，未經(jīng)銀行同意，雙方均不得劃款；未經(jīng)服務(wù)公司同意，工貿(mào)公司不得動(dòng)用此款，由銀行監(jiān)督執(zhí)行，協(xié)議簽訂后，服務(wù)公司即將 200萬元專項(xiàng)貨款匯入工貿(mào)公司帳戶內(nèi)。同日，工貿(mào)公司在銀行開立帳戶申請(qǐng)貸款 140萬元，并將服務(wù)公司暫存在工貿(mào)公司帳戶上的200萬元款項(xiàng)作抵押。當(dāng)日，銀行向工貿(mào)公司發(fā)放貸款 140萬元。同年，工貿(mào)公司在銀行貸款140萬元已逾期一個(gè)月未歸還， 銀行便將服務(wù)公司暫存在工貿(mào)公司帳戶上的款項(xiàng)連本帶息共計(jì)萬元扣劃至銀行帳戶。同年，銀行將余款萬元轉(zhuǎn)匯給服務(wù)公司。服務(wù)公司認(rèn)為銀行的行為違反了法律規(guī)定，構(gòu)成侵權(quán)。向法院起訴，要求銀行退款并支付利息。解答：最高人民法院關(guān)于銀行、 信用社扣劃預(yù)付款收貸應(yīng)否退還問題的批復(fù)中指出： “一方當(dāng)事人按照合同約定將預(yù)付貨款匯入對(duì)方當(dāng)事人帳戶， 對(duì)方當(dāng)事人即取得該款項(xiàng)的所有權(quán)，當(dāng)事雙方當(dāng)事人另由約定的除外。 ”本案中的 200萬元屬于雙方另有約定的預(yù)付款，也可認(rèn)為是承諾?？顚Ｓ玫?，法律規(guī)定，