中國銀行業(yè)的概況

第一篇 銀行知識與業(yè)務第一章 中國銀行業(yè)概況一、考試大綱1.1.1中央銀行、監(jiān)管機構(gòu)與自律組織中央銀行——中國人民銀行監(jiān)管機構(gòu)——中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會自律組織——中國銀行業(yè)協(xié)會1.1.2銀行業(yè)金融機構(gòu)政策性銀行大型商業(yè)銀行中小商業(yè)銀行農(nóng)村金融機構(gòu)中國郵政儲蓄銀行外資銀行非銀行金融機構(gòu)二、知識要點提示本章概要本章主要介紹中國銀行體系基本情況。中國銀行體系由中央銀行、監(jiān)管機構(gòu)、自律組織和銀行業(yè)金融機構(gòu)組成。中國人民銀行是中央銀行，在國務院領導下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱銀監(jiān)會）負責對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務活動實施監(jiān)管。中國銀行業(yè)協(xié)會是在民政部登記注冊的全國性非營利社會團體，是中國銀行業(yè)的自律組織。中國的銀行業(yè)金融機構(gòu)包括政策性銀行、大型商業(yè)銀行、中小商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機構(gòu)以及中國郵政儲蓄銀行和外資銀行。銀監(jiān)會監(jiān)管的非銀行金融機構(gòu)包括金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司和貨幣經(jīng)紀公司。1.1中央銀行、監(jiān)管機構(gòu)與自律組織1.1.1中央銀行我國的中央銀行是中國人民銀行，簡稱：PBC（1）大事記時間事件1948年成立1995年3月18日第8屆全國人民代表大會第3次會議通過了《中華人民共和國中國人民銀行法》，以法律形式確立了中央銀行地位。2003年12月27日修訂了《中國人民銀行法》，第二條規(guī)定“中國人民銀行在國務院的領導下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定?！保?）職能演變過程時間職能1948—1984年同時承擔中央銀行、金融機構(gòu)監(jiān)管及辦理工商信貸和儲蓄業(yè)務的職能自1984.01.01起專門行使中央銀行職能2003年對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管職責由銀監(jiān)會行使。（3）主要職責（《中國人民銀行法》第四條規(guī)定）：1、發(fā)布與履行其職責有關的命令和規(guī)章；2、依法制定和執(zhí)行貨幣政策；3、發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；4、監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場；5、實施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場；6、監(jiān)督管理黃金市場；7、持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備；8、經(jīng)理國庫；9、維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行；10、指導、部署金融業(yè)反洗錢工作，負責反洗錢的資金監(jiān)測；11、負責金融業(yè)的統(tǒng)計、調(diào)查、分析和預測；12、作為國家的中央銀行，從事有關國際金融活動；13、國務院規(guī)定的其他職責。1.1.2監(jiān)管機構(gòu)1.歷史沿革和監(jiān)管對象（1）歷史沿革中國的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)是中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（CBRC）。時間事件2003年4月成立2003年12月27日第10屆全國人民代表大會第6次會議通過了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，并自2004年2月1日起正式施行。2006年10月31日第10屆全國人民代表大會第24次會議通過了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》修正案，并自2007年1月日起施行。（2）監(jiān)管對象第二條規(guī)定：對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務活動監(jiān)督管理，本法所稱銀行業(yè)金融機構(gòu)是指在中華人民共和國境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)及政策性銀行。對在境內(nèi)設立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司及經(jīng)其他金融機構(gòu)的監(jiān)督管理也適用本法規(guī)定。銀行機構(gòu)：商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及政策性銀行非銀行機構(gòu)：金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司以及其他金融機構(gòu)2.監(jiān)管職責（17項）（1）依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務活動監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則；（2）依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準銀行業(yè)金融機構(gòu)的設立、變更、終止及業(yè)務范圍；（3）對銀行業(yè)金融機構(gòu)的董事和高級管理人員實行任職資格管理；（4）依照法律、行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則；（5）對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務活動及其風險狀況進行非現(xiàn)場監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評價銀行業(yè)金融機構(gòu)的風險狀況；（6）對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務活動及其風險狀況進行現(xiàn)場檢查，制定現(xiàn)場檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場檢查行為；（7）對銀行業(yè)金融機構(gòu)實行并表監(jiān)督管理；（8）會同有關部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預案，明確處置機構(gòu)和人員及其職責、處置措施和處置程序，及時、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件；（9）負責統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報表，并按照國家有關規(guī)定予以公布；（10）對銀行業(yè)自律組織的活動進行指導和監(jiān)督；（11）開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關的國際交流、合作活動；（12）對已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的銀行業(yè)金融機構(gòu)實行接管或促成機構(gòu)重組；（13）對有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形的銀行業(yè)金融機構(gòu)予以撤銷；（14）對涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機構(gòu)及其工作人員以及關聯(lián)行為人的賬戶予以查詢，對涉嫌轉(zhuǎn)移或隱匿違法資金的申請司法機關予以凍結(jié)；（15）對擅自設立銀行業(yè)金融機構(gòu)或非法從事銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務活動予以取締；（16）負責國有重點銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)事會的日常管理工作；（17）承辦國務院交辦的其他事項。3.監(jiān)管理念、目標和標準（1）監(jiān)管理念“管風險”、“管法人”、“管內(nèi)控”、“提高透明度”（2）監(jiān)管目標（4個）銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標是促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心。①通過審慎有效的監(jiān)管，保護廣大存款人和消費者的利益；②通過審慎有效的監(jiān)管，增進市場信心；③通過宣傳教育工作和相關信息披露，增進公眾對現(xiàn)代金融的了解；④努力減少金融犯罪。（3）監(jiān)管標準（6條）①促進金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展；②努力提升我國銀行業(yè)在國際金融服務中的競爭能力；③對各類監(jiān)管設限做到科學合理，監(jiān)管者要有所為，有所不為，減少一切不必要的限制；④鼓勵公平競爭，反對無序競爭；⑤對監(jiān)管者和被監(jiān)管者都要實施嚴格、明確的問責制；⑥高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源。4.監(jiān)管措施（1）市場準入；（2）非現(xiàn)場監(jiān)管；（3）現(xiàn)場檢查；（4）監(jiān)管談話；（5）信息披露監(jiān)管。1.1.3自律組織我國的銀行業(yè)自律組織是中國銀行業(yè)協(xié)會（1）成立時間：2000年（2）簡稱：CBA（3）性質(zhì)：民政部登記注冊的全國性非營利社會團體。（4）主管單位：銀監(jiān)會1.協(xié)會宗旨促進會員單位實現(xiàn)共同利益為宗旨2.會員單位（1）會員：政策性銀行、大型商業(yè)銀行、中小商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、中央國債登記結(jié)算有限責任公司、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社注意：外資銀行也是會員（2）準會員：各省（自治區(qū)、直轄市、計劃單列市）銀行業(yè)協(xié)會3.組織機構(gòu)最高權(quán)力機構(gòu)：會員大會會員大會的執(zhí)行機構(gòu)：理事會6個專業(yè)委員會：法律工作委員會、自律工作委員會、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證委員會、農(nóng)村合作金融工作委員會、銀團貸款與交易專業(yè)委員會、外資銀行工作委員會。日常辦事機構(gòu)：秘書處1.2銀行業(yè)金融機構(gòu)1.2.1政策性銀行銀行類別成立時間經(jīng)營業(yè)務國家開發(fā)銀行1994年3月國家重點建設項目融資中國進出口銀行1994年4月支持進出口貿(mào)易融資中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行1994年11月農(nóng)業(yè)政策性貸款的任務政策性銀行的改革：按照分類指導、“一行一策”的原則，推進政策性銀行改革。首先推進國家開發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運作，主要從事中長期業(yè)務。對政策性業(yè)務要施行公開透明的招標制。1.2.2大型商業(yè)銀行工、農(nóng)、中、建、交被稱為“國有及國有控股大型商業(yè)銀行”。銀行名稱時間事件工商銀行1984年1月1日成立，辦理工商信貸和儲蓄業(yè)務2005年10月28日整體改制為股份有限公司2006年10月27日在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同步上市農(nóng)業(yè)銀行1979年初專門負責農(nóng)村金融業(yè)務2007年1月全國金融工作會議決定推進其股份制改革中國銀行1912年成立，至1949年期間，曾是國家中央銀行、國際匯兌銀行、外貿(mào)專業(yè)銀行，并將分支機構(gòu)拓展到海外。1979年成為國家指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行2004年8月26日整體改制為股份有限公司2006年6月1日在香港聯(lián)合交易所上市2006年7月5日在上海證券交易所上市中國建設銀行1954年10月1日成立，原名中國人民建設銀行，曾隸屬財政部1979年成為獨立的經(jīng)營長期信用業(yè)務的專業(yè)銀行2004年9月17日整體改制為股份有限公司2005年10月27日在香港聯(lián)合交易所上市交通銀行1987年4月1日重新組建，是新中國第一家全國性的股份制商業(yè)銀行2005年6月23日在香港聯(lián)合交易所上市2007年5月15日在上海證券交易所上市1.2.3中小商業(yè)銀行1.股份制商業(yè)銀行（1）12家商業(yè)銀行：中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行（2）作用填補了國有商業(yè)銀行收縮機構(gòu)造成的市場空白，滿足了企業(yè)和居民的融資和儲蓄業(yè)務需求；促進了銀行體系競爭機制的形成和競爭水平的提高；經(jīng)營管理方面不斷創(chuàng)新，推動了整個中國銀行業(yè)的改革和發(fā)展。2.城市商業(yè)銀行（1）基礎：原城市信用合作社的基礎上組建起來的（2）發(fā)展歷程1979年，第一家在河南駐馬店市成立，為小企業(yè)、工商戶、居民服務；1986年，在大中城市正式推廣，促進小企業(yè)發(fā)展和當?shù)亟?jīng)濟繁榮；1994年成立城市合作銀行；1998年更名為城市商業(yè)銀行。（3）發(fā)展趨勢：一是引進戰(zhàn)略投資者；二是跨區(qū)域經(jīng)營；三是聯(lián)合重組。1.2.4農(nóng)村金融機構(gòu)1.組成：農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社。2.農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行時間事件新中國成立初—1957年底全國成立由農(nóng)民“自愿入股”的農(nóng)村信用社8.8萬多個，絕大部分地區(qū)實現(xiàn)了“一鄉(xiāng)一社”20世紀70年代將信用社先交給中國人民銀行、后交給中國農(nóng)業(yè)銀行管理，實際上走了“官辦”的道路。1984年組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性1996年決定農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤2000年7月農(nóng)村信用社改革試點在江蘇開展2001年11月29日第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行——張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立2003年4月8日第一家農(nóng)村合作銀行——寧波鄞州農(nóng)村合作銀行成立截止2006年底全國共批準13家農(nóng)村商業(yè)銀行、80家農(nóng)村合作銀行開業(yè)附注：農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行的區(qū)別？對比項目農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村合作銀行組成轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同入股組成設立地區(qū)城鄉(xiāng)一體化程度高，農(nóng)業(yè)比重低，對支農(nóng)服務要求較少在遵循合作制原則基礎上，吸收股份制運作機制，實行股份合作制。股權(quán)設置股本劃分為等額股份，同股同權(quán)、同股同利。股權(quán)分為資格股、投資股兩種，資格股實行一人一票，投資股每增加一定額度就相應增加一個投票權(quán)。法人治理權(quán)力機構(gòu)是股東大會，同時設置董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層。權(quán)力機構(gòu)是股東代表大會，股東代表由股東選舉產(chǎn)生，同時設置董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層。3.村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社2007年1月29日，銀監(jiān)會發(fā)布并正式開始施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》。村鎮(zhèn)銀行：由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資農(nóng)村資金互助社：由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村村民、農(nóng)村小企業(yè)自愿入股的社區(qū)性銀行機構(gòu)農(nóng)村資金互助社的資金來源：社員存款、社會捐贈、融入資金對比項目村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村資金互助社資金來源由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資?？晌展姶婵?。由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成?？晌丈鐔T存款、接受社會捐贈資金和從其他銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金。設立方式在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構(gòu)。資金運用發(fā)放短、中、長期貸款發(fā)放社員貸款，確有富余的可存放其他銀行業(yè)金融機構(gòu)或購買國債、金融債券?？赊k理銀行各類業(yè)務可辦理結(jié)算、代理業(yè)務可向公眾吸收存款、發(fā)放貸款及辦理各項業(yè)務不得向非社員吸收存款、放貸款及辦理其他金融業(yè)務，不得以該社資產(chǎn)為其他單位或個人提供擔保。1.2.5中國郵政儲蓄銀行批設時間：2006年12月31日掛牌時間：2007年3月20日組建基礎：郵政儲蓄市場定位：充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎金融服務，支持新農(nóng)村建設1.2.6外資銀行第一家外資銀行代表處：1979日本輸出入銀行北京代表處《中華人民共和國外資銀行管理條例》及《實施細則》兩個條例2006年12月11日正式生效。外資銀行分類：外商獨資銀行、中外合資銀行、外國銀行分行（營業(yè)性機構(gòu)）、外國銀行代表處。外商獨資銀行、中外合資銀行和外國銀行分行統(tǒng)稱為外資銀行營業(yè)性機構(gòu)。機構(gòu)經(jīng)營范圍外商獨資銀行中外合資銀行可以經(jīng)營部分或全部外匯業(yè)務和人民幣業(yè)務，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務外國銀行分行可經(jīng)營部分或全部外匯業(yè)務及對除中國境內(nèi)公民以外客戶的人民幣業(yè)務。1.2.7非銀行金融機構(gòu)機構(gòu)名稱事件金融資產(chǎn)管理公司1999成立，包括信達、長城、東方和華融資產(chǎn)管理公司。目前已完成政策性不良資產(chǎn)的處置任務，正在探索實行股份制改造及商業(yè)化經(jīng)營。信托公司1979年，新中國第一家信托投資公司——中國國際信托投資公司成立。2007年3月1日施行的《信托公司管理辦法》規(guī)定了信托公司所應