高中低收入家庭案例分析

關(guān)于高中低收入家庭案例分析第1頁，共24頁，2023年，2月20日，星期日高收入家庭保險(xiǎn)規(guī)劃案例第2頁，共24頁，2023年，2月20日，星期日王先生38歲，外企技術(shù)經(jīng)理，年薪60萬元；王太太32歲，部門主管，年薪20萬元。小家庭在去年剛剛添了一個(gè)“奧運(yùn)寶寶”——女兒現(xiàn)在還不滿1歲。夫妻工作一直很忙，隨著孩子的誕生，兩人均覺得應(yīng)該好好規(guī)劃一下家庭的未來，希望做一個(gè)較全面的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃。目前夫妻均有社保，公司福利也不錯(cuò)，一般的門急診費(fèi)用均可報(bào)銷，醫(yī)療方面的保障可以說較為完備。背景材料第3頁，共24頁，2023年，2月20日，星期日保險(xiǎn)理財(cái)方案王先生夫婦代表了剛剛步入三口之家的中產(chǎn)家庭的普遍狀況：一是家庭有新的成員誕生，王先生夫婦肩負(fù)的家庭責(zé)任更重；二是王先生夫婦這個(gè)年齡段此時(shí)再不投保的話，將會(huì)錯(cuò)過最佳的投保時(shí)機(jī)；三是中產(chǎn)家庭及時(shí)規(guī)劃未來顯得尤為重要。第4頁，共24頁，2023年，2月20日，星期日王先生家欠缺合理的保險(xiǎn)體系，家庭成員得不到任何的風(fēng)險(xiǎn)保障。從現(xiàn)階段來看，未來家庭所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)大致有以下五個(gè)方面：1.收入中斷造成的家庭生活危機(jī)；2.家人的健康醫(yī)療費(fèi)用準(zhǔn)備不充分；3.未來養(yǎng)老資金未曾考慮；4.子女的教育基金沒有妥善安排和儲(chǔ)備；5.家庭資產(chǎn)缺少保值增值計(jì)劃。家庭財(cái)務(wù)分析第5頁，共24頁，2023年，2月20日，星期日針對上述風(fēng)險(xiǎn)，王先生夫婦需要做實(shí)五大家庭“保障賬戶”：

1.家庭收入保障賬戶：保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱遭遇人生不測時(shí)，家庭財(cái)務(wù)仍然安全。王先生夫婦年齡都已超過30歲，女兒未滿1周歲，至少需要20年相當(dāng)于年收入5倍的保額，以維持家庭財(cái)務(wù)平衡，保障孩子的順利成長。建議投保以生命為標(biāo)的的意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)：王先生意外險(xiǎn)保額300萬元+紅利、壽險(xiǎn)保額130萬元（其中60周歲前210萬元）+紅利；王太太意外險(xiǎn)保額50萬元+紅利、壽險(xiǎn)保額60萬元（其中60周歲前90萬元）+紅利。

2.健康賬戶：保障遭遇健康危機(jī)時(shí)，有足夠的應(yīng)對資金，以減輕家庭負(fù)擔(dān)。王先生夫婦除了有基本的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)外，公司的醫(yī)療保障比較齊全，無需重復(fù)投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。建議分別投保50萬元和30萬元保額的重大疾病保險(xiǎn)，同時(shí)分別擁有最高300萬元和50萬元的意外傷殘保險(xiǎn)金。孩子除了參加當(dāng)?shù)厣賰横t(yī)療保險(xiǎn)外，投保20萬元的少兒重大疾病保險(xiǎn)。保險(xiǎn)建議第6頁，共24頁，2023年，2月20日，星期日3.養(yǎng)老賬戶：保證老有所養(yǎng)、提供未來晚年品質(zhì)生活的穩(wěn)健養(yǎng)老金來源。夫婦雙方應(yīng)當(dāng)從現(xiàn)在開始，逐年投資，儲(chǔ)備不可挪用的、保本增值的、不低于200萬元的商業(yè)養(yǎng)老年金。4.親子賬戶：保證孩子的健康成長，即擁有足夠的教育金。建議投保教育金保險(xiǎn)，孩子從12歲開始可以連續(xù)10年領(lǐng)取教育年金，其中12-14歲每年1萬元+紅利，15-17歲每年2萬元+紅利，17-21歲3萬元+紅利，此外20周歲時(shí)還有10萬元+紅利的特別教育金。此外，給孩子投保一定要附加豁免保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)，一旦父母身故或全殘，余下各期保險(xiǎn)費(fèi)可以免繳，而保障利益不變。5.財(cái)富賬戶：促進(jìn)家庭財(cái)富增值，確保家庭資產(chǎn)保全與財(cái)富傳承。以人均壽命85周歲為例，夫婦雙方累計(jì)留下超過800萬元的免稅遺產(chǎn)。

保障總保額達(dá)整個(gè)家庭年收入的10倍、保費(fèi)支出占家庭年收入的10%左右較為合適。若有房貸，身故后可領(lǐng)回的保險(xiǎn)總額不能低于房貸額度。養(yǎng)老年金和教育年金屬于投資理財(cái)產(chǎn)品，可根據(jù)需求變化和家庭經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化作調(diào)整。保險(xiǎn)建議第7頁，共24頁，2023年，2月20日，星期日中收入家庭保險(xiǎn)規(guī)劃案例第8頁，共24頁，2023年，2月20日，星期日背景材料周先生，36周歲，某酒店副總，年收入25萬元；周太太，34周歲，某公司主辦會(huì)計(jì)，年收入12萬元；兒子小昊，7周歲，小學(xué)一年級學(xué)生。周先生和周太太都參加了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)；兩人經(jīng)過多年經(jīng)營，家庭小有結(jié)余，前年又投資一處小型房產(chǎn)，用于出租，年租金收入2萬元。目前他們每月需支付房屋按揭2200元，其他生活支出3800元。周先生一家對目前的生活狀態(tài)十分滿意，但隨著應(yīng)酬活動(dòng)的日益增加，周先生感到自己的身體狀態(tài)大不如前，開始考慮怎樣為自己的身體健康上一份保障。第9頁，共24頁，2023年，2月20日，星期日

周先生屬于中高等收入家庭，周先生家庭目前主要的風(fēng)險(xiǎn)是周先生的生命和健康風(fēng)險(xiǎn)，周先生是家庭經(jīng)濟(jì)收入的主要承擔(dān)者，如果健康或者生命遭到威脅，那么整個(gè)家庭都將失去支柱，雖然夫妻雙方都有社保，但是不足以應(yīng)付周先生承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，所以建議周先生買一份重疾、意外、養(yǎng)老全面的保障；而周太太由于有社保和基本醫(yī)療保險(xiǎn)，但收入占了家庭總收入的近三分之一，可適當(dāng)補(bǔ)充重疾、意外、養(yǎng)老；兒子小昊已經(jīng)上學(xué)，可以考慮一下高中和大學(xué)教育金，同時(shí)附加重疾和豁免，體現(xiàn)人性化。保險(xiǎn)規(guī)劃師分析第10頁，共24頁，2023年，2月20日，星期日保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)第11頁，共24頁，2023年，2月20日，星期日保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)第12頁，共24頁，2023年，2月20日，星期日保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)第13頁，共24頁，2023年，2月20日，星期日保險(xiǎn)利益

周先生：1）一般意外身故保障：200-207萬元；水陸交通工具：400-407萬元；航空：600-607萬元。2）一般殘疾保障最高：100萬元；水陸交通工具最高：300萬元；航空最高：500萬元。3）疾病身故保障：100-107萬元。4）重大疾病保障：投保90天后，初患保單列明32種大病或手術(shù)之一的，給付20萬元大病保險(xiǎn)金。5）意外門急診：80%報(bào)銷，最高5000元，無理賠優(yōu)惠20%。6）意外或疾病住院費(fèi)用：80%報(bào)銷，最高1萬元，無理賠優(yōu)惠20%。7）意外或疾病住院補(bǔ)貼：每天140元，最多180天，無理賠優(yōu)惠20%。8）60周歲時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金27萬，另加分紅（不確定，根據(jù)公司經(jīng)營情況）。9）保費(fèi)豁免：如投保人（周先生）在繳費(fèi)期內(nèi)患重大疾病，則免繳生命至惠、至福以后各期保費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。第14頁，共24頁，2023年，2月20日，星期日保險(xiǎn)利益

周太太：1）一般意外身故保障：100-104.75萬元；水陸交通工具：200-204.75萬元；航空：300-304.75萬元。2）一般殘疾保障最高：50萬元；水陸交通工具最高：150萬元；航空最高：250萬元。3）疾病身故保障：50-54.75萬元。4）重大疾病保障：投保90天后，初患保單列明32種大病或手術(shù)之一的，給付10萬元大病保險(xiǎn)金。5）意外門急診：80%報(bào)銷，最高5000元，無理賠優(yōu)惠20%。6）意外或疾病住院費(fèi)用：80%報(bào)銷，最高1萬元，無理賠優(yōu)惠20%。7）意外或疾病住院補(bǔ)貼：每天140元，最多180天，無理賠優(yōu)惠20%。8）60周歲時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金14.75萬，另加分紅（不確定，根據(jù)公司經(jīng)營情況）。9）保費(fèi)豁免：如投保人（周太太）在繳費(fèi)期內(nèi)患重大疾病，則免繳生命至惠、至福以后各期保費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。第15頁，共24頁，2023年，2月20日，星期日保險(xiǎn)利益

小昊：1）身故或全殘保障：返還鑫希望、高中、大學(xué)三險(xiǎn)已繳保險(xiǎn)費(fèi)與當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的較大者。2）重大疾病保障：投保90天后，初患保單列明23種大病或手術(shù)之一的，給付18萬元大病保險(xiǎn)金，若白血病，再給付12萬元。3）15周歲至17周歲，每年給付1萬元，另加分紅（不確定，根據(jù)公司經(jīng)營情況。4）18周歲至21周歲，每年給付2萬元，另加分紅（不確定，根據(jù)公司經(jīng)營情況）。5）25周歲時(shí)，給付6萬元（也可提前至22周歲領(lǐng)取，為5.28萬元），另加分紅（不確定，根據(jù)公司經(jīng)營情況）。6）保費(fèi)豁免：如投保人（周先生）在繳費(fèi)期內(nèi)患重大疾病或身故，則免繳以后各期保費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。第16頁，共24頁，2023年，2月20日，星期日低收入家庭保險(xiǎn)規(guī)劃案例第17頁，共24頁，2023年，2月20日，星期日背景材料來自湖北的師先生是一名普通公司職員，家庭狀況并不富裕。自己與妻子兩個(gè)人每月的固定工資收入合計(jì)約3000元左右。夫婦倆按揭購買了現(xiàn)在的住房，目前每月須還房貸1400元。如何為這樣一個(gè)資產(chǎn)并不充裕的家庭打造合適的理財(cái)規(guī)劃？第18頁，共24頁，2023年，2月20日，星期日家庭資產(chǎn)負(fù)債表第19頁，共24頁，2023年，2月20日，星期日從師先生家庭的基本情況可以看出，家庭組建時(shí)間不長，事業(yè)也剛處于起步階段，雙方的收入水平相差不多，在家庭中的經(jīng)濟(jì)作用相當(dāng)，所以在保險(xiǎn)規(guī)劃上雙方都應(yīng)有所保障，為家庭關(guān)鍵時(shí)期的身故、疾病、房貸、債務(wù)等各個(gè)方面構(gòu)筑保障。那么依照師先生的家庭情況，如何幫助其家庭制定合適的理財(cái)規(guī)劃呢？建議從以下三個(gè)方面進(jìn)行規(guī)劃：方案1關(guān)注低保費(fèi)定期險(xiǎn)種第20頁，共24頁，2023年，2月20日，星期日

1.關(guān)注低保費(fèi)高保額的定期險(xiǎn)種。終身壽險(xiǎn)雖然保障時(shí)間長，但保費(fèi)高，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)期的長短直接影響保費(fèi)。低收入的家庭在壽險(xiǎn)理財(cái)上，可重點(diǎn)關(guān)注意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、定期重大疾病保險(xiǎn)，比終身壽險(xiǎn)費(fèi)率低，對很多收入低的家庭來說，在有房貸、債務(wù)壓力和家庭資金積累階段，擁有一定的保障，也就達(dá)到基本的投保目的了。

2.以保障型險(xiǎn)種為主。投保應(yīng)選先保障后投資的險(xiǎn)種，也就是先投保沒有消費(fèi)型的短期險(xiǎn)種，在經(jīng)濟(jì)上比較充裕時(shí)，再考慮投資型險(xiǎn)種。而在投保消費(fèi)型險(xiǎn)種時(shí)，也需要分清主次，要先考慮壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的保障，然后有支付能力的情況下考慮養(yǎng)老險(xiǎn)的保障。

3.保額與保費(fèi)要匹配適度。低收入家庭投保，每年支出的保費(fèi)應(yīng)該以不影響家庭生活品質(zhì)為基礎(chǔ)，不給家庭支出帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，又能最大限度地滿足家庭保障需求。通常保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)算占家庭收入的10%到20%是比較合理的。師先生家庭月固定收入3000元左右，每年可承受3600-7200元左右的保費(fèi)支出。所以在確定保額時(shí)，保費(fèi)不要超出預(yù)算。方案1關(guān)注低保費(fèi)定期險(xiǎn)種第21頁，共24頁，2023年，2月20日，星期日根據(jù)情況，為師先生的家庭量身定制了如下保險(xiǎn)計(jì)劃：師先生每年只要支出3791元的保費(fèi)，每月只需支出316元的保費(fèi)。雙方投保中航三星定期壽險(xiǎn)附加家寧定期重大疾病保險(xiǎn)，意外傷害保險(xiǎn)附加意外傷害醫(yī)療、附加住院津貼、附加手術(shù)津貼。雙方各將擁有：30萬元身故、高度殘疾、20萬元重大疾病保障，20年繳費(fèi)，保20年。人身意外傷害保險(xiǎn)，保意外死亡、殘疾保額10萬元，意外傷害醫(yī)療保額1萬，最多180天住院津貼30元/天，手術(shù)津貼保額1萬，每年繳費(fèi)，保1年。通過以上保險(xiǎn)計(jì)劃，師先生的家庭就擁有了穩(wěn)固的保障。方案1關(guān)注低保費(fèi)定期險(xiǎn)種第22頁，共24頁，2023年，2月20日，星期日方案２：應(yīng)急資金+保障型保險(xiǎn)=好的理財(cái)規(guī)劃

任何一個(gè)家庭，在考慮理財(cái)規(guī)劃之前，我們都必須客觀地評估:1.當(dāng)我的家庭發(fā)生緊急情況時(shí)，我是否已經(jīng)準(zhǔn)備好了應(yīng)急費(fèi)用？2.當(dāng)我生病的時(shí)候，我是否已經(jīng)準(zhǔn)備好了足夠的醫(yī)療費(fèi)用？3.當(dāng)我發(fā)生意外的時(shí)候，我是否已經(jīng)準(zhǔn)備好了家人的生活費(fèi)用、父母的贍養(yǎng)費(fèi)用、孩子的教育費(fèi)用？師先生與妻子兩個(gè)人每月的固定工資收入合約3000元左右，一份好的理財(cái)規(guī)劃，應(yīng)該由應(yīng)急資金及保障型保險(xiǎn)組成，師先生現(xiàn)有現(xiàn)金及活期存款3萬元多一點(diǎn)，建議作為家庭的應(yīng)急資金，接下來要考慮的是上述的2、3點(diǎn)，所以我們主要從家庭保障和疾病、醫(yī)療三方面開始考慮。我們可以看出師先生的家庭保障需要是21.6萬元(房貸5萬元