互聯(lián)網(wǎng)金融的糾紛解決機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融的糾紛解決機(jī)制在很多互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛中，缺乏成熟的糾紛解決路徑，有的參與者不知道該如何維權(quán)，這使得探索互聯(lián)網(wǎng)金融的糾紛解決機(jī)制顯得很有必要。根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，互聯(lián)網(wǎng)金融多元化糾紛解決機(jī)制包括在線解決、現(xiàn)場接待、監(jiān)管受理投訴、第三方調(diào)解、仲裁、訴訟等。而本文認(rèn)為，最適合解決互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的機(jī)制是在線仲裁，也稱為網(wǎng)絡(luò)仲裁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及人員數(shù)量眾多、分布極為廣泛、交易發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)上，法律關(guān)系復(fù)雜。在缺乏完善的信用環(huán)境和監(jiān)管規(guī)則的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險事件頻繁發(fā)生。個體網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)（P2P）跑路、支付亂象、眾籌失聯(lián)等諸多糾紛也常見于媒體報道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)特點(diǎn)梳理互聯(lián)網(wǎng)金融的糾紛解決機(jī)制，先要了解互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融，但其業(yè)務(wù)操作卻更凸顯互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)。首先，是平臺化。運(yùn)營互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)基本上是通過搭建一個平臺，來連接金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求者和供應(yīng)者。如P2P業(yè)務(wù)中，一端是資金提供者（投資人），另一端是資金需求者（借款人），中間便是P2P平臺及平臺上的相關(guān)服務(wù)方，如支付服務(wù)、托管服務(wù)、擔(dān)保服務(wù)等。從法律角度看，平臺提供中介服務(wù)，平臺與其他參與方簽署的是中介服務(wù)合同或顧問服務(wù)合同。其次，是網(wǎng)絡(luò)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺本身即是一個網(wǎng)絡(luò)，可以是個人電腦（PC）端，也可以是移動應(yīng)用軟件（APP）端?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的參與方通過互聯(lián)網(wǎng)與平臺、其他參與人進(jìn)行聯(lián)系，發(fā)生交易，并進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移。他們通過網(wǎng)絡(luò)簽訂電子合同，形成借貸法律關(guān)系、投資法律關(guān)系、支付服務(wù)法律關(guān)系等。最后，是技術(shù)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融興起的根本原因之一便在于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步。大數(shù)據(jù)、云計算、智能搜索等技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)有力的推動器。傳統(tǒng)金融企業(yè)因成本收益問題而不愿意涉足的“長尾”金融需求，由互聯(lián)網(wǎng)金融用其技術(shù)予以滿足。但技術(shù)在降低成本、提高效率的同時，自身也存在運(yùn)用與安全問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的糾紛類型互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)生的糾紛，與其業(yè)務(wù)密切相關(guān)。互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與外界，包括合作伙伴、競爭對手、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等的關(guān)系。從法律性質(zhì)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)關(guān)系有三種，互聯(lián)網(wǎng)金融的糾紛類型也有三種。第一，合同糾紛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展中，會與外界簽署各類合同。作為提供一般服務(wù)的平臺，會與會員簽署注冊協(xié)議（點(diǎn)擊合同）；作為提供中介服務(wù)的平臺，會與投資人、融資人簽署中介服務(wù)合同；作為提供增值服務(wù)的平臺，會與相關(guān)方簽署支付服務(wù)、擔(dān)保服務(wù)、風(fēng)控服務(wù)等合同。這些合同，履行中都可能出現(xiàn)爭議，從而產(chǎn)生糾紛。如2015年12月22日，北京飛度網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（運(yùn)營“人人投”股權(quán)眾籌平臺）與北京諾米多餐飲管理有限公司居間合同糾紛案由北京市一中院審結(jié)。這是全國首例股權(quán)眾籌融資案。最后，法院認(rèn)定平臺與融資方簽訂的《委托融資服務(wù)協(xié)議》有效。第二，侵權(quán)糾紛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺提供或連接金融產(chǎn)品和服務(wù)，相對于消費(fèi)者來說，仍屬于占有信息優(yōu)勢的一方，加之監(jiān)管滯后，一些企業(yè)經(jīng)常會發(fā)生侵害消費(fèi)者權(quán)益或泄露客戶個人信息的現(xiàn)象，引發(fā)侵權(quán)糾紛。在P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售等領(lǐng)域，競爭非常激烈，這誘使一些平臺采取與法律規(guī)定不符的競爭策略等，這也會引發(fā)不正當(dāng)競爭侵權(quán)糾紛。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融處于初始開發(fā)期，模仿之風(fēng)盛行，如互聯(lián)網(wǎng)理財中的各種“寶寶”產(chǎn)品，名稱和形象都存在同質(zhì)化，這可能導(dǎo)致知識產(chǎn)權(quán)侵權(quán)糾紛。第三，合規(guī)糾紛。這是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域較為特別的糾紛類型，原因在于監(jiān)管法律、法規(guī)與政策的不完備。在部分互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，平臺摸索前行，監(jiān)管部門不斷優(yōu)化、強(qiáng)化其監(jiān)管手段。這導(dǎo)致平臺必須不斷調(diào)整步伐，保持與監(jiān)管溝通，并對監(jiān)管提出的意見積極予以回應(yīng)。另外，平臺基于推廣需要所進(jìn)行的一些夸大言辭、虛假承諾行為，容易觸犯廣告法，引發(fā)行政處罰。更有甚者，有的平臺淪為非法集資等違法犯罪的工具?；ヂ?lián)網(wǎng)金融糾紛的多元化解決互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛多樣，導(dǎo)致其糾紛解決路徑也可以是多樣的。根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，互聯(lián)網(wǎng)金融多元化糾紛解決機(jī)制包括在線解決、現(xiàn)場接待、監(jiān)管受理投訴、第三方調(diào)解、仲裁、訴訟等。在線解決(ODR,Onlinedisputeresolution)，是信息通訊技術(shù)與替代性糾紛爭議解決機(jī)制(ADR，Alternativedisputeresolution)相結(jié)合的產(chǎn)物，最為符合互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，包括在線協(xié)商，平臺在線調(diào)停、在線仲裁，乃至在線訴訟等。在線解決是以網(wǎng)絡(luò)為糾紛解決的基本工具，其糾紛解決原理仍依賴于其他機(jī)制。當(dāng)然，不是所有的糾紛解決機(jī)制都可以“毫發(fā)無損”地搬到網(wǎng)上，個人認(rèn)為，目前最有空間、最值得探討的應(yīng)是在線仲裁/網(wǎng)絡(luò)仲裁。現(xiàn)場接待是傳統(tǒng)的糾紛解決辦法，其最大的好處是讓一直僅限于網(wǎng)絡(luò)交流與交易的參與方，終于能面對面坐下來。這種類線上到線下(O2O)式的溝通，能增強(qiáng)金融消費(fèi)者對平臺的信任，加大互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)給消費(fèi)者的體驗，使得糾紛主體能夠理解對方，從而有利于糾紛解決。監(jiān)管受理投訴可能是糾紛解決最直接的一種方式。在業(yè)務(wù)資質(zhì)、營銷推廣、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等相關(guān)糾紛中，向監(jiān)管部門投訴，恐怕是目前最為有效的解決方式之一。監(jiān)管部門及時依法秉公處理，可大大提升消費(fèi)者信心，化解互聯(lián)網(wǎng)金融矛盾。第三方調(diào)解一直是民事爭議解決的一大途徑，但究其效果而言，恐怕不會太明顯，原因在于目前環(huán)境下缺少有公信力的第三方，缺乏受調(diào)解約束的救濟(jì)習(xí)慣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管強(qiáng)調(diào)行業(yè)自治，未來是否會出現(xiàn)中立的第三方(行業(yè)協(xié)會或行業(yè)協(xié)會下屬專門工作委員會)，推動互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的調(diào)解解決，值得期待。仲裁越來越成為企業(yè)之間解決爭議的一大選擇。相比訴訟而言，用仲裁形式解決合同類糾紛，具有保密（不公開審理）、速度快（一裁終局）、成本低（體現(xiàn)在一定金額以上的案件當(dāng)中）、親和（可選擇仲裁員）等優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，更加決定了仲裁以及“互聯(lián)網(wǎng)+仲裁”是互聯(lián)網(wǎng)金融合同糾紛解決的最佳途徑。對此，下文詳述。訴訟是目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺選擇最多的糾紛解決機(jī)制。相比仲裁而言，訴訟具有權(quán)威、執(zhí)行力度大、更注重程序、權(quán)利保護(hù)更充分等特點(diǎn)。但對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的訴訟來說，可能會因涉及人數(shù)多、分布廣等因素，訴訟的成本會比較大。另外，平臺的訴訟主體資格也會因某些中介業(yè)務(wù)而存在不確定性。對互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者而言，可能存在舉證困難、費(fèi)用高、執(zhí)行困難等問題。網(wǎng)絡(luò)仲裁與互聯(lián)網(wǎng)金融合同糾紛解決如前述，最適合解決互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的機(jī)制是在線仲裁，也稱為網(wǎng)絡(luò)仲裁。它是仲裁機(jī)構(gòu)通過制定網(wǎng)絡(luò)仲裁規(guī)則，搭建網(wǎng)絡(luò)平臺，接收與傳送電子化仲裁文書，完全在線上舉行開庭、質(zhì)證、答辯等仲裁活動。仲裁的前提是存在仲裁協(xié)議，互聯(lián)網(wǎng)金融在線仲裁重在解決互聯(lián)網(wǎng)金融合同糾紛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺在制定注冊協(xié)議范本（電子簽約）、平臺服務(wù)協(xié)議范本的時候，約定向某仲裁機(jī)構(gòu)申請仲裁的條款即被預(yù)先植入。當(dāng)用戶點(diǎn)擊同意時，即確認(rèn)了該爭議解決方式。網(wǎng)絡(luò)仲裁與互聯(lián)網(wǎng)金融合同糾紛解決之間，事實(shí)上是天然匹配的。究其原因，第一，因為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺涉及的合同均為電子化合同，只要通過一定的技術(shù)（如電子商務(wù)認(rèn)證授權(quán)機(jī)構(gòu)（CA）認(rèn)證、時間戳等），即相當(dāng)于文件原件，能直接在互聯(lián)網(wǎng)上快速、便捷傳送。第二，網(wǎng)絡(luò)仲裁對于仲裁申請人與被申請人的地域性要求不高，這正好解決了互聯(lián)網(wǎng)金融參與人分布廣泛的問題。第三，網(wǎng)絡(luò)仲裁機(jī)構(gòu)的高效、接受創(chuàng)新、批量處理集團(tuán)訴訟等特點(diǎn)，正好也符合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。第四，網(wǎng)絡(luò)仲裁也是仲裁，遵守不公開審理的原則，這種保密性也符合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不愿聲張，不希望引起連鎖反應(yīng)、擠兌等的要求。網(wǎng)絡(luò)仲裁要成為廣為接受的解決互聯(lián)網(wǎng)金融合同糾紛解決機(jī)制，還有一段路要走。首先是平臺參與方對仲裁習(xí)慣的培育。目前大部分的平臺是通過注冊協(xié)議、服務(wù)協(xié)議約定由平臺方所在地或被告所在地人民法院管轄。要完成訴訟到仲裁的轉(zhuǎn)變，還需要互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的各參與方認(rèn)識到仲裁方式的優(yōu)勢。然后是仲裁機(jī)構(gòu)自身的可信度宣傳、相比訴訟之優(yōu)勢的宣傳最后仲裁機(jī)構(gòu)必須自行或聯(lián)合搭建一個良好的在線仲裁系統(tǒng)，既能滿足仲裁程序公正、公平的要求，又能有良好的“客戶體驗”，從而在技術(shù)上保證可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上仲裁活動。WhenyouButwhenIstandinfrontofyouYetyoudon'tknowthatIloveyou.ThefurthestdistanceintheworldIsnotwhenIstandinfrontofyouYetyoucan'tseemyloveButwhenundoubtedlyknowingthelovefrombothYetcannotbetogether.ThefurthestdistanceintheworldIsnotbeingapartwhilebeinginloveButwhenIplainlycannotresisttheyearning