【銀行】12年銀行從業(yè)考試基礎(chǔ)講義

1rd【看圖說話】2.教材提及的直接融資和間接融資，從嚴格意義上講是指融資的方式。凡是通過中介機構(gòu)的融資就是間接融資；凡是資金提供方和資金需求方直接接洽的就是直接融資。3.信貸本身是個中性詞；站在銀行角度看就是銀行信貸，站在公司的角度看就是公司信貸；內(nèi)4.如果將銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)都算在內(nèi)，就是廣義的銀行信貸含義；如果只是提及銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)或某些表外業(yè)務(wù)，則是狹義的銀行信貸含義。5.賒欠從銀行角度來講，就是給公司提供類似透支的資金便利；而從公司的角度來說，就是提A.存款B.貸款C.擔保D.承兌E.賒欠主要信貸產(chǎn)品介紹：(在《公共基礎(chǔ)》已進行講解)信信貸要點介紹產(chǎn)品2貸款是指貸款是指商業(yè)銀行或其他信用機構(gòu)以一定的利率和按期歸還為條件，將貨幣資金使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他資金需求者的信用活動。承兌是銀行在商業(yè)匯票上簽章承諾按出票人指示到期付款的行為。擔保是銀行根據(jù)申請人要求，向受益人承諾債務(wù)人不履行債務(wù)或符合約定條件時，銀行按照約定以支付一定貨幣的方式履行債務(wù)或者承擔責任的行為。信用證是一種由開證銀行根據(jù)信用證相關(guān)法律規(guī)范應(yīng)申請人要求并按其指示向受益人開立的載有一定金額的、在一定期限內(nèi)憑符合規(guī)定的單據(jù)付款的書面文件。信用證包括國際信用證和國內(nèi)信用證。信貸承諾是指銀行向客戶作出的在未來一定時期內(nèi)按約定條件為客戶提供貸款貸款兌保用證貸諾A相關(guān)法律規(guī)范的要求開立B理3(1)信貸期限有廣義和狹義兩種。②廣義的信貸期限是指銀行承諾向借款人提供以貨幣計量的信貸產(chǎn)品的整個期圖說話】提款期是指從借款合同生效之日開始，至合同規(guī)定貸款金額全部提款完畢之提款期是指從借款合同生效之日開始，至合同規(guī)定貸款金額全部提款完畢之日為止，或最后一次提款之日為止，期間借款人可按照合同約定分次提款。寬限期是指從貸款提款完畢之日開始，或最后一次提款之日開始，至第一個還本付息之日為止，介于提款期和還款期之間。有時也包括提款期，即從借款合同生效日起至合同規(guī)定的第一筆還款日為止的期間。在寬限期內(nèi)銀行只收取利息，借款人不用還本，或本息都不用償還，但是銀行仍應(yīng)按規(guī)定計算利息，至還款期才向借款企業(yè)收還款期是指從借款合同規(guī)定的第一次還款日起至全部本息清償日止的期間還款期提款期寬限期同→建立額度→提款貸超過長期存款≤3年人使用存款時支付的價格。圖說話】4rd(期限在1年以下，含1年)，按貸款合同簽訂日的相應(yīng)檔次的法定貸款利率計息。貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計息。短期貸款通常都是固定利率貸款。貸款利率一年一定。貸款(包括貸款合同生效日起應(yīng)分筆撥付資金)根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應(yīng)檔次的法定貸款利率計息，滿一年后，再按當時相應(yīng)檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。率貸款期限累計計算，累計期限達到新的利率檔次時，自展期之日起，按展期日掛牌展期的同檔次利率計息；達不到新的期限檔次時，按展期日的原檔次利率計息。5分厘毫rd分厘毫貸貸款逾期從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止，遇罰息/擠利率調(diào)整則分段計息。占貸款前銀行有權(quán)按原貸款合同向借款人收取利息。率檔次。年利率利率千分之分之按計算利息的周期劃按計算利息的周期劃分按是否計算復(fù)利劃分按日計息按月計息按季計息按年計息單利計息復(fù)利計息6①費率是指利率以外的銀行提供信貸服務(wù)的價格，一般以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)按達成書面協(xié)議。時存款的第二還①保證√②抵押√③質(zhì)押√定金⑤留置種或幾種。(1)提款條件主要包括：合法授權(quán)、政府批準、資本金要求、監(jiān)管條件落實、其。劃分劃分類別款外幣USDHKDJPYGBPEUR貸款短期X≤1年貸款劃分類劃分期劃分說明7分分經(jīng)分還方分分貸款長期貸款貸款動貸款并購用于支付并購交易價款貸款房地與房產(chǎn)或地產(chǎn)的開發(fā)、經(jīng)營、消費活動有關(guān)的貸款。主要包括土地儲備貸款、產(chǎn)貸房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個人住房貸款、商業(yè)用房貸款等。款符合以下特征的貸款：(一)貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，業(yè)法人；(三)還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還委托貸款是指政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由銀行(受托委托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督貸款使用并協(xié)助收回的貸款。中間業(yè)務(wù)，收取手續(xù)費。特定特定貸款是指國務(wù)院批準并對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補救措施后責成又稱辛迪加貸款，是指由兩家或兩家以上的銀行依據(jù)同樣的貸款條件并使用一銀團份共同的貸款協(xié)議，按約定的時間和比例，向借款人發(fā)放的并由一家共同的代貸款理行管理的貸款。風險共擔。一次是指借款人在貸款到期時一次性還清貸款本息。短期貸款通常采取一次還清貸還清款的還款方式。貸款分期借款人與銀行約定在貸款期限內(nèi)分若干期償還貸款本金。中長期貸款采用分期償還償還方式，中長期消費貸款還需按季或按月償還貸款。貸款固定貸款利率在貸款期限內(nèi)保持不變，遇利率調(diào)整也不分段計息的貸款。短期流動利率資金貸款均為固定利率貸款，即執(zhí)行合同約定的利率。貸款浮動貸款利率在貸款期限內(nèi)隨市場利率或官方利率波動按約定時間和方法自動進利率行調(diào)整的貸款。貸款以收回貸款。8rd以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。證責任而發(fā)放的貸款。銀行一般要求保證人提供連帶責任保證。憑借款人信譽發(fā)放的貸款。其最大特點是不需要保證和抵押，僅憑借款人的信用就可以取得貸款。信用貸款風險較大，發(fā)放時需從嚴掌握，一般僅向?qū)嵙π酆瘛⑿抛u卓著的借款人發(fā)放，且期限較短。質(zhì)押貸款保證貸款用貸款保方分1年以內(nèi)(含1年)的存款；(2)中期存款：是指存款期限在1年以上(不合1年)5年以下(含5年)的存款；(3)長期存款：是指存款期限在5年(不舍5年)以上的11.銀行資金是來自商業(yè)流通的閑散資金，是臨時性存款，為確保流動性只能發(fā)放以商業(yè)行為為基礎(chǔ)的短期貸款2.該類短期貸款有真實的商業(yè)票據(jù)為憑證作抵押，帶有自動清償性質(zhì)。因此這4.理論缺陷：①銀行短期存款的沉淀、長期資金的增加，使銀行具備大量發(fā)放中長期貸款的能力，局限于短期貸款不利于經(jīng)濟的發(fā)展；②自償性貸款隨經(jīng)濟周期而決定信用量，會加大經(jīng)濟的波動。1.銀行能否保持流動性，關(guān)鍵在于銀行資產(chǎn)能否轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)，把可用資金的部分投放于二級市場的貸款與證券，可以滿足銀行的流動性需要。的持有，銀行效益得到提高。3.理論缺陷：①缺乏物質(zhì)保證的貸款大量發(fā)放，為信用膨脹創(chuàng)造了條件；②在經(jīng)濟局勢和市場狀況出現(xiàn)較大波動時，證券的大量拋售同樣造成銀行的巨額損失；③貸款平均期限的延長會增加銀行系統(tǒng)的流動性風險；④對單個銀行來說是正確的東西，對于整個銀行系統(tǒng)來說卻未必完全正確。9rd11.貸款能否到期歸還，是以未來的收入為基礎(chǔ)的，只要未來收入有保障，長期信貸和消費信貸同樣能保持流動性和安全性。穩(wěn)定的貸款應(yīng)該建立在現(xiàn)實的歸還期限與貸款的證券擔保的基礎(chǔ)上?？梢阅玫街醒脬y行去貼現(xiàn)。這樣，中央銀行就成為資金流動性的最后來源了。3.理論缺陷：由于收入預(yù)測與經(jīng)濟周期有密切關(guān)系，同時資產(chǎn)的膨脹和收縮也會影響資產(chǎn)質(zhì)量，因此可能會增加銀行的信貸風險。銀行危機一旦爆發(fā)，其規(guī)模和影響范圍會越來越大。1.非銀行金融機構(gòu)也提供貨幣，銀行信貸市場面臨著很大的競爭壓力，因此，銀行資產(chǎn)應(yīng)該超出單純提供信貸貨幣的界限，要提供多樣化的服務(wù)，如購買證券、開展投資中介和咨詢、委托代理等配套業(yè)務(wù)，使銀行資產(chǎn)經(jīng)營向深度和廣度發(fā)展。2.現(xiàn)代商業(yè)銀行全能化、國際化的發(fā)展趨勢已經(jīng)表明，銀行信貸的經(jīng)營管理應(yīng)3.理論缺陷：商業(yè)銀行涉足新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和盲目擴大的規(guī)模也是當前銀行風險的一大根源，金融的證券化、國際化、表外化和電子化使金融風險更多地以系統(tǒng)性。期貨論重歸流是指()。A先由銀行支付給使用者中rd(1)以償還為前提的支出，有條件的讓渡；這是存款區(qū)別于撥款的基本特征。(2)與社會物質(zhì)產(chǎn)品的生產(chǎn)和流通相結(jié)合，信貸資金是一種不斷循環(huán)和周轉(zhuǎn)的價(3)產(chǎn)生經(jīng)濟效益才能良性循環(huán)，信貸資金只有取得較好的社會效益和經(jīng)濟效益，(4)信貸資金運動以銀行為軸心，銀行成為信貸中心，存款的發(fā)放與收回都是以全性、效益性的關(guān)系是()。A就越能得到保證，但效益性較差C就越差，安全性也就越差，效益性較差將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)。不能粗略將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)。不能粗略的分為貸前、貸中和貸后三個環(huán)節(jié)。一是借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。銀行業(yè)金融機構(gòu)作為貸款人，應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備的貸明確各方法律責任。貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理和控制，以達到降低信貸業(yè)務(wù)操作風險的目的。根據(jù)借款人的有效貸款需求，主要通過貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。實貸實付原則的關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少程管理原誠信申貸原則協(xié)議承諾原則貸放分控原則rd貸后貸后監(jiān)督貸款資金按用途使用；對借款人賬戶進行監(jiān)控；強調(diào)借款合同的相關(guān)約定管理對貸后管理工作的指導性和約束性；明確貸款人按照監(jiān)管要求進行貸后管理的法律原則責任。避免“重貸輕管”。及其專平，確保商業(yè)銀行能夠有效識別、計量、監(jiān)測和控制各項業(yè)務(wù)所承擔的各種風險。會，審定風險管理戰(zhàn)略，審查重大風險活動，會對管理層和職能部門履行風險管理和內(nèi)部控制職責的情況進行定期評估，并提出①監(jiān)事會是我國商業(yè)銀行所特有的監(jiān)督部門，對股東大會負責，從事商業(yè)銀②監(jiān)事會通過加強與董事會及內(nèi)部審計、風險管理等相關(guān)委員會和有關(guān)職能部門的工作聯(lián)系，全面了解商業(yè)銀行的風險管理狀況，監(jiān)督董事會和高級管理部門的工作聯(lián)系