《貸款業(yè)務(wù)管理》

信貸業(yè)務(wù)

整理課件

信貸的涵義信貸是銀行利用自身實力和信譽(yù)為客戶提供資金融通或代客戶承擔(dān)債務(wù)，并以客戶支付利息、費(fèi)用和償還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件的一種經(jīng)營行為。整理課件

一、信貸業(yè)務(wù)的種類二、信貸品種類別三、信貸的基本要素四、信貸的基本原則整理課件一、信貸業(yè)務(wù)的種類

信貸業(yè)務(wù)的種類按會計核算的歸屬劃分，可分為表內(nèi)和表外信貸業(yè)務(wù)。表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)主要包括貸款、商業(yè)匯票貼現(xiàn)等，表外信貸業(yè)務(wù)主要包括商業(yè)匯票的承兌、保證、信用證等。按期限劃分，可分為短期信貸業(yè)務(wù)、中期信貸業(yè)務(wù)和長期信貸業(yè)務(wù)。短期期限在1年以內(nèi)（含1年），中期期限在1年到5年之間（含5年），長期期限在5年以上。整理課件4/2/2023一、信貸業(yè)務(wù)的種類

按幣種劃分，可分為本幣信貸業(yè)務(wù)和外幣信貸業(yè)務(wù)。按擔(dān)保方式劃分，可分為信用信貸業(yè)務(wù)、擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)（包括保證、抵押和質(zhì)押方式）。整理課件一、信貸業(yè)務(wù)的種類

按性質(zhì)和用途劃分，可分為固定資產(chǎn)貸款（包括基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等）、流動資金貸款（包括工商業(yè)和建筑業(yè)等流動資金貸款）、循環(huán)額度貸款、消費(fèi)貸款、保證、承兌等信貸品種。按貸款的組織形式劃分，可分為普通貸款、聯(lián)合貸款和銀團(tuán)貸款。整理課件一、信貸業(yè)務(wù)的種類

按貸款的資金來源劃分，可分為信貸資金貸款、委托貸款和境外籌資轉(zhuǎn)貸款等。

按授信對象劃分，可分為公司類信貸業(yè)務(wù)和個人類信貸業(yè)務(wù)。整理課件二、信貸品種類別

目前大多數(shù)銀行開辦的信貸業(yè)務(wù)品種主要包括：公司類1.流動資金貸款流動資金貸款是指用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時性資金需要的、具有固定期限的本外幣貸款。2.固定資產(chǎn)貸款固定資產(chǎn)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)項目投資的本外幣貸款。整理課件二、信貸品種類別3.房地產(chǎn)開發(fā)類貸款房地產(chǎn)開發(fā)類貸款是指用于土地一級開發(fā)、房屋建造過程中所需建設(shè)資金的貸款，包括土地儲備貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款。4.循環(huán)額度貸款循環(huán)額度貸款是指對生產(chǎn)經(jīng)營和資金周轉(zhuǎn)流動連續(xù)性強(qiáng)、有經(jīng)常性的短期循環(huán)用款需求的工商企業(yè)提供的可循環(huán)的人民幣短期貸款。整理課件二、信貸品種類別5.進(jìn)出口貿(mào)易融資進(jìn)出口貿(mào)易融資是銀行為客戶提供的進(jìn)出口貿(mào)易項下的信用支持。6.銀團(tuán)貸款銀團(tuán)貸款，是由獲準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭、多家銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)參與組成銀行集團(tuán)，采用同一貸款協(xié)議，按商定的貸款份額和條件向同一借款人提供貸款的一種融資模式。整理課件二、信貸品種類別7.商業(yè)匯票承兌商業(yè)匯票承兌是指銀行作為付款人，接受承兌申請人的付款委托，承諾在匯票到期日對收款人或持票人無條件支付確定金額的票據(jù)行為。8.商業(yè)匯票貼現(xiàn)商業(yè)匯票貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的持票人將未到期的商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓于銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種融資行為。整理課件二、信貸品種類別9.保證保證是指銀行應(yīng)申請人的要求，以出具保函的形式向受益人承諾，當(dāng)申請人不履行合同約定的義務(wù)或承諾的事項時，由銀行按照保函約定代為履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的信貸業(yè)務(wù)。10.銀行信貸證明銀行信貸證明是銀行根據(jù)申請人（投標(biāo)人）的要求，以出具《銀行信貸證明書》的形式，向招標(biāo)人承諾，當(dāng)申請人（投標(biāo)人）中標(biāo)后，在中標(biāo)項目實施過程中，滿足申請人（投標(biāo)人）在《銀行信貸證明書》項下承諾限額內(nèi)用于該項目正常、合理信用需求的一種表外信貸業(yè)務(wù)。整理課件二、信貸品種類別

個人類1.個人住房貸款個人住房貸款是指銀行向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買、建造、大修各類型房屋的自然人發(fā)放的貸款。2.個人權(quán)利質(zhì)押貸款個人權(quán)利質(zhì)押貸款是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外幣定期儲蓄存單、憑證式國債、電子記賬類國債、個人壽險保險單以及銀行認(rèn)可的其它權(quán)利出質(zhì)，由銀行按權(quán)利憑證票面價值或記載價值的一定比例向借款人發(fā)放的人民幣貸款。整理課件二、信貸品種類別

3.個人助學(xué)貸款個人助學(xué)貸款，是指銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的無擔(dān)保（信用）助學(xué)貸款和擔(dān)保助學(xué)貸款，包括國家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款兩類。4.個人消費(fèi)額度貸款個人消費(fèi)額度貸款是指銀行對個人客戶發(fā)放的可在一定期限和限額內(nèi)使用的人民幣貸款。.整理課件二、信貸品種類別

5.個人汽車貸款個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的人民幣貸款。包括個人自用車貸款和個人商用車貸款。6.個人耐用消費(fèi)品貸款個人耐用消費(fèi)品貸款是銀行對個人客戶發(fā)放的用于購買大件耐用消費(fèi)品的人民幣貸款。7個人住房裝修貸款個人住房裝修貸款是指銀行向個人客戶發(fā)放的用于裝修自用住房的人民幣貸款。整理課件三、信貸的基本要素1．對象2．金額3．期限4．利率或費(fèi)率5．用途6．擔(dān)保整理課件三、信貸的基本要素1.對象申請信貸業(yè)務(wù)的客戶，必須滿足國家有關(guān)規(guī)定以及信貸政策等規(guī)章制度的要求。客戶分為兩類：一類是公司類客戶，包括企事業(yè)法人、兼具經(jīng)營和管理職能且擁有貸款卡（證）的政府機(jī)構(gòu)、金融同業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)組織等；另一類是個人類客戶，包括個體工商戶、自然人等。整理課件三、信貸的基本要素2金額向客戶提供單筆信貸業(yè)務(wù)或額度授信及額度使用的具體數(shù)額。整理課件三、信貸的基本要素

3.期限主要指貸款期限或銀行承擔(dān)債務(wù)的期限（提供保證等）。在遵守國家有關(guān)規(guī)定和銀行信貸政策等規(guī)章制度的原則下，由銀行與客戶協(xié)商確定。整理課件三、信貸的基本要素4.利率或費(fèi)率發(fā)放貸款的利率和表外業(yè)務(wù)的費(fèi)率在國家規(guī)定的范圍內(nèi)和客戶協(xié)商。整理課件三、信貸的基本要素5．用途不同的信貸業(yè)務(wù)有不同的用途。在辦理信貸業(yè)務(wù)時尤其要注意用途是否合法、真實以及是否真正用于指定用途。（防止挪用）整理課件三、信貸的基本要素

6．擔(dān)保擔(dān)保是保證借款人還款或履行責(zé)任的第二來源?？蛻籼峁┑膿?dān)保方式包括第三方保證、抵押、質(zhì)押等。整理課件4/2/2023四、信貸的基本原則

信貸業(yè)務(wù)的基本原則是三性原則，即安全性、效益性和流動性。整理課件四、信貸的基本原則安全性:指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)過程中，要保證信貸資金的“保值”，避免遭受風(fēng)險和造成損失。效益性:指商業(yè)銀行在經(jīng)營活動中應(yīng)追求最大效益，包括經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。流動性：指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)中能按預(yù)定期限回收信貸資金，或在沒有損失的狀態(tài)下迅速變?yōu)楝F(xiàn)金資產(chǎn)的能力。整理課件四、信貸的基本原則在實際業(yè)務(wù)中，安全性、效益性、流動性三方面很難同時達(dá)到，通常是效益性和安全性、流動性之間存在著矛盾。期限長的貸款，因利率高而使效益性高，但也因期限長而風(fēng)險大，安全性低，同時流動性也受影響。反之，期限短的貸款，利率低使得效益性低，但卻能有較高的安全性和流動性。即使在安全性和流動性之間，也并不總是一致的。整理課件四、信貸的基本原則不同銀行在不同時期對信貸業(yè)務(wù)的“三性”原則確定的重要順序是不同的。但一般而言，安全性最為重要，其