外資銀行信用卡業(yè)務(wù)在借機(jī)提速

Word外資銀行信用卡業(yè)務(wù)在借機(jī)提速信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)已令不少中資銀行相關(guān)利潤(rùn)大幅縮水，市場(chǎng)稱該業(yè)務(wù)進(jìn)入微利時(shí)代。而就在這一“壞時(shí)機(jī)”，外資銀行信用卡業(yè)務(wù)卻在借機(jī)提速。

結(jié)束與浦發(fā)聯(lián)名發(fā)卡后的花旗（中國(guó)）于去年9月首次獨(dú)立發(fā)卡，并將于今年繼續(xù)擴(kuò)充其直銷團(tuán)隊(duì)。近日，南商（中國(guó)）也發(fā)出首批信用卡。加上2021年就推出人民幣信用卡的東亞（中國(guó)），內(nèi)地獨(dú)立發(fā)卡的外資銀行已“花開三朵”。

尚未獨(dú)立發(fā)卡的外資大行匯豐（中國(guó)）和渣打（中國(guó)）也表示如果時(shí)機(jī)成熟，會(huì)考慮該項(xiàng)業(yè)務(wù)。渣打表示此項(xiàng)業(yè)務(wù)“已在研究準(zhǔn)備中”。

可是，市場(chǎng)不免擔(dān)憂：外資銀行是否在賠錢賺吆喝？中資銀行業(yè)務(wù)獨(dú)大，外資銀行空間何在？

花旗中國(guó)信用卡和無(wú)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)總監(jiān)邱豐凱分析，國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)有循環(huán)、起落，但從未飽和。雖然不便透露利潤(rùn)數(shù)據(jù)，但邱豐凱稱，經(jīng)營(yíng)9個(gè)月來(lái)該行信用卡多項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)“均超預(yù)期”，而他的“預(yù)期”，參考的是行業(yè)平均水平。

“過(guò)去10年間，市場(chǎng)的年均減卡率約10%，新開卡占比超20%，即中國(guó)信用卡市場(chǎng)每年客戶銷卡3000多萬(wàn)張，新開卡7000多萬(wàn)張，說(shuō)明客戶始終在做選擇，外資銀行有機(jī)會(huì)?！鼻褙S凱稱，“我們?cè)谥袊?guó)信用卡發(fā)展的第二個(gè)10年加入市場(chǎng)，做的就是差異化競(jìng)爭(zhēng)?！?/p>

外資銀行信用卡客戶定位高端是業(yè)內(nèi)共識(shí)，但直接定位中小企業(yè)尚屬首創(chuàng)。而這是南商（中國(guó)）首批信用卡打出的“差異牌”。

“中小企業(yè)客戶在國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)還沒(méi)能得到重視?！蹦仙蹋ㄖ袊?guó)）副總裁楊海琴稱，該行信用卡主打高端人群和小微企業(yè)，為了搶灘后者客戶，該行優(yōu)化信貸審批功能，并開發(fā)一項(xiàng)小微企業(yè)跨境指定商戶、指定時(shí)間支付模式。除了手持“差異牌”，在此次費(fèi)率調(diào)降中，外資銀行的優(yōu)勢(shì)還在于“輕裝上陣”。中資銀行業(yè)務(wù)盤子大，費(fèi)率收入縮水造成部分銀行在給客戶的“權(quán)益”上也相應(yīng)縮水，以縮減經(jīng)營(yíng)成本。邱豐凱表示，花旗剛剛進(jìn)入中國(guó)信用卡市場(chǎng)，沒(méi)有歷史業(yè)績(jī)包袱，因此策略穩(wěn)定，甚至?xí)蛴蜷_市場(chǎng)而多給“權(quán)益”。

在行業(yè)業(yè)務(wù)彎道上，外資銀行反而開足馬力。

支撐這一馬力的是外資銀行另一件“秘密武器”：產(chǎn)品財(cái)務(wù)模型（PPM）。相對(duì)而言，部分中資銀行的定價(jià)模型還不夠完善。邱豐凱介紹，花旗全球采用同一套信用卡產(chǎn)品財(cái)務(wù)模型，各地輸入定價(jià)和成本變量依據(jù)本地特點(diǎn)而不同。該模型有助于控制成本回報(bào)比例，也利于產(chǎn)品“權(quán)益”設(shè)計(jì)長(zhǎng)期維持穩(wěn)定，換取市場(chǎng)信賴。

此外，經(jīng)營(yíng)人民幣信用卡時(shí)間最長(zhǎng)的東亞銀行已在暗中發(fā)力以“消費(fèi)金融”帶動(dòng)的信用卡業(yè)務(wù)。該行個(gè)人銀行部某高層人士近日告訴本報(bào)，市場(chǎng)上原有粗放式靠拉升發(fā)卡量的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)逐