保險(xiǎn)的基本原則課件

2023/4/61第四章保險(xiǎn)基本原則學(xué)習(xí)目標(biāo)：通過(guò)本章的學(xué)習(xí)，需要掌握保險(xiǎn)運(yùn)行中的基本原則——保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、近因原則和補(bǔ)償原則（其派生原則包括代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t）的概念、訂立本原則的意義及內(nèi)容，明確規(guī)定了保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人必須履行這幾個(gè)基本原則。

2第四章保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)最大誠(chéng)信原則第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則第三節(jié)損失補(bǔ)償原則第四節(jié)近因原則3第一節(jié)最大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則的含義二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則存在的原因三、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容四、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果5保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須保持最大限度的誠(chéng)意，雙方都應(yīng)恪守信用，互不欺騙和隱瞞。目的：主要是為了維護(hù)保險(xiǎn)人的權(quán)益一、最大誠(chéng)信原則的含義6二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因1、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱性2、保險(xiǎn)合同的附和性與射幸性7（一）、告知（重要事實(shí)的申報(bào)）（二）、保證（三）、棄權(quán)與禁止反言三、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容9（一）告知1.告知的含義告知（也稱“披露”或“陳述”）是指合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，要求當(dāng)事人按照法律實(shí)事求是、盡自己所知、毫無(wú)保留地向?qū)Ψ骄捅ｋU(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)所作的口頭或書面陳述。告知是投保方和保險(xiǎn)人都必須履行的義務(wù)。

102.告知的內(nèi)容

重要事實(shí)：英國(guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》表述：影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人在確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額和決定是否接受承保的每一項(xiàng)資料就認(rèn)為是重要事實(shí)。⑴投保人應(yīng)告知的內(nèi)容：重要事實(shí)、危險(xiǎn)增加、事項(xiàng)變動(dòng)、事故發(fā)生、重復(fù)保險(xiǎn)。⑵保險(xiǎn)人的告知內(nèi)容：合同條款的內(nèi)容，特別是免除條款。113.告知的形式⑴投保人的告知形式：

無(wú)限告知和詢問(wèn)回答告知在我國(guó)，保險(xiǎn)立法要求投保人采取詢問(wèn)回答的形式履行其告知義務(wù)。⑵保險(xiǎn)人的告知形式：

明確列明和明確說(shuō)明我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)人的告知形式采用明確列明與明確說(shuō)明相結(jié)合的方式。132.保證的形式保證通常分為明示保證和默示保證。⑴明示保證：在保險(xiǎn)單中訂明的保證。明示保證又可分為確認(rèn)保證和承諾保證。⑵默示保證：一些重要保證并未在保單中訂明，但卻為訂約雙方在訂約時(shí)都清楚的保證。、（二）保證保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人保證做或保證不做某事，或者保證某種事態(tài)存在或不存在。（1）明示保證（2）默示保證以條款形式在合同內(nèi)載明，這種條款作為保險(xiǎn)單的一部分，被保險(xiǎn)人必須遵守，否則保險(xiǎn)人可以宣布合同無(wú)效。在保險(xiǎn)單上雖然沒(méi)有文字記載，但從習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的角度看應(yīng)該遵守的保證，如有違背或破壞，保險(xiǎn)人可以宣布合同無(wú)效。15注意：明示保證和默示保證具有同等的法律效力，對(duì)被保險(xiǎn)人具有同等的約束力。17（三）棄權(quán)與禁止反言1.棄權(quán)：是保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。2.禁止反言：（也稱“禁止抗辯”）是指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利。棄權(quán)與禁止反言約束:保險(xiǎn)人18（一）違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式1、違反告知的表現(xiàn)形式投保人或被保險(xiǎn)人違反告知的表現(xiàn)：誤告、漏報(bào)、隱瞞和欺詐。保險(xiǎn)人違反告知的表現(xiàn)：對(duì)免責(zé)條款未明確說(shuō)明，隱瞞與合同有關(guān)的重要情況等。（二）違反最大誠(chéng)信原則的法律后果

四、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果法律后果行為合同保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)責(zé)任故意未告知解除不退不承擔(dān)過(guò)失未告知解除可以退不承擔(dān)謊稱保險(xiǎn)事故發(fā)生解除不退不承擔(dān)故意制造保險(xiǎn)事故解除一般不退不承擔(dān)虛報(bào)保險(xiǎn)事故不解除不退虛報(bào)部分不承擔(dān)21

案例：關(guān)于“年齡誤告”的案例2005年11月12日，某單位為全體職工投保了簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，每職工50份（5年期），月交保險(xiǎn)費(fèi)30元。

2007年5月，該單位職工付某因交通事故不幸死亡，他的家人帶著單位開(kāi)出的介紹信及相關(guān)證明的資料，到保險(xiǎn)公司中領(lǐng)保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)公司在查驗(yàn)這些單證時(shí)，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人付某投保時(shí)所填寫的年齡與其戶口上所登記的不一致，投保單上所填寫的64歲顯然是不真實(shí)的。實(shí)際上，付某投保時(shí)已經(jīng)有67歲，超出了簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)條款規(guī)定的最高投保年齡（65歲），

保險(xiǎn)公司是否該理賠？22

案例：“投保人隱瞞心臟病史

病逝后中國(guó)人壽保險(xiǎn)拒賠”

1998年11月11日，家住云南昆明的盧先生以自己為被保險(xiǎn)人，向中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司昆明某支公司（以下簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)公司”）投保重大疾病定期保險(xiǎn)20份。保險(xiǎn)責(zé)任為：被保險(xiǎn)人在合同生效之日起180天后初次發(fā)生重大疾病，保險(xiǎn)公司按基本保額給付重大疾病保險(xiǎn)金；被保險(xiǎn)人身故的，保險(xiǎn)公司按基本保額給付身故保險(xiǎn)金；保額為：2萬(wàn)元；受益人為：法定。

訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司詳細(xì)詢問(wèn)了盧先生的身體狀況和個(gè)人生活情況，盧先生對(duì)“過(guò)去十年是否患有心臟??？”這項(xiàng)回答作了否定答復(fù)。

3年后，即2002年1月，盧先生因?yàn)樾呐K病治療無(wú)效死亡，其父親在整理遺物時(shí)，發(fā)現(xiàn)了該份保單，故向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。23

保險(xiǎn)公司在核實(shí)盧先生的死亡原因時(shí)，發(fā)現(xiàn)盧先生2歲時(shí)就患有“先天性心臟病”，并于1988年住院治療。對(duì)于這些情況，盧先生在投保時(shí)，針對(duì)保險(xiǎn)公司的提問(wèn)均作了“否定”的答復(fù)。為此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為：盧先生投保時(shí)，沒(méi)有履行如實(shí)告知的義務(wù)，遂根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，作出拒賠的決定，雙方經(jīng)協(xié)商未果，盧先生的父親一保險(xiǎn)公司為被告，向法院提起訴訟。

對(duì)于這一事實(shí)清楚的保險(xiǎn)合同關(guān)系，雙方在庭審中各執(zhí)一詞。

爭(zhēng)議焦點(diǎn)是：保險(xiǎn)公司是否有權(quán)解除合同？保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？25練習(xí)261、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容包括()。

A、告知、擔(dān)保、棄權(quán)與合理反言B、告知、保證、主張與禁止反言

C、告知、誠(chéng)信、棄權(quán)與禁止反言D、告知、保證、棄權(quán)與禁止反言D294、默示保證和明示保證的關(guān)系表現(xiàn)為()。

A、默示保證等同于明示保證

B、默示保證大于明示保證C、默示保證小于明示保證D、以明示保證為主，默示保證為輔A305、棄權(quán)與禁止反言的約束對(duì)象是()A、投保人B、保險(xiǎn)代理人

C、保險(xiǎn)人D、投保人與保險(xiǎn)代理人

C316、在違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式中，有意不報(bào)被稱為()。A、誤告B、漏報(bào)C、隱瞞D、欺詐

C32第二節(jié)

保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益及其確立條件二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用33（一）保險(xiǎn)利益的定義保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。一、保險(xiǎn)利益及其確立條件34

《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。”

351、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。2、保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。3、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。（二）保險(xiǎn)利益的確立條件361、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。舉例：因偷稅漏稅、盜竊、走私、貪污等非法行為所得的利益不能作為投保人的保險(xiǎn)利益而投保。372、保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。

保險(xiǎn)利益必須是已經(jīng)確定或者可以確定的利益，包括現(xiàn)有利益和期待利益。例如：預(yù)期的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)、預(yù)期的租金等屬于合理的期待利益，可以作為保險(xiǎn)利益。383、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)確定的利益或者能夠確定的利益，即保險(xiǎn)利益的經(jīng)濟(jì)價(jià)值必須能夠以貨幣來(lái)計(jì)算、衡量和估價(jià)。39（一）保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂和履行合同時(shí)，投保人和被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。二、保險(xiǎn)利益原則及其意義40（二）堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限。防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。41（一）保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立（1）財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人對(duì)其所有的或經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。（2）財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。（3）財(cái)產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等對(duì)其保管、占用、使用的財(cái)產(chǎn)，在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有保險(xiǎn)利益。三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用422、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效從保險(xiǎn)合同訂立到損失發(fā)生時(shí)，始終要存在保險(xiǎn)利益。例外：在海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但損失發(fā)生時(shí)則必須具有保險(xiǎn)利益。433、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng)包括保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和消滅。保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移是指在保險(xiǎn)合同有效期間，投保人經(jīng)保險(xiǎn)人同意將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給受讓人。保險(xiǎn)利益消滅是指隨保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失，保險(xiǎn)利益消滅。

4、保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)

44（二）保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立（1）為自己投保（2）為他人投保

45《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第31條：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。”46

2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效人身保險(xiǎn)中，投保人投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，而在索賠時(shí)則可以不具有保險(xiǎn)利益。舉例:甲以自己為受益人為其丈夫乙投保死亡保險(xiǎn)，后雙方離婚，被保險(xiǎn)人乙未變更受益人。

在乙因保險(xiǎn)事故死亡后，甲作為受益人并不因已喪失妻子的身份而喪失保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。47

3、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng)如果保險(xiǎn)利益專屬投保人，保險(xiǎn)利益可由投保人的合法繼承人繼承；如果保險(xiǎn)利益非專屬投保人，則保險(xiǎn)利益一般不得轉(zhuǎn)移。

4、保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)

48（三）保險(xiǎn)利益原則在責(zé)任保險(xiǎn)中的應(yīng)用1、各種固定場(chǎng)所如飯店、旅館、影劇院、體育場(chǎng)等的所有人、管理人；2、產(chǎn)品的制造商、銷售商、修理商等；3、各類專業(yè)技術(shù)人員如醫(yī)師、藥劑師、美容師、會(huì)計(jì)師、律師、建筑師等；4、雇主對(duì)雇員在受雇期間因從事與職業(yè)有關(guān)的工作而患職業(yè)病、傷、參、亡等依法應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)、工傷補(bǔ)貼等。（四）信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定49課程回顧一、保險(xiǎn)利益及其確立條件二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用50練習(xí)511、投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益稱為()。A、保險(xiǎn)利益B、經(jīng)濟(jì)利益

C、法律權(quán)益D、經(jīng)濟(jì)權(quán)益

A522、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效的一般規(guī)定是()。

A、保險(xiǎn)合同訂立時(shí)B、損失發(fā)生時(shí)間C、從保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)的全過(guò)程D、從保險(xiǎn)合同訂立到合同到期時(shí)C533、對(duì)于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定()。

A、始終具有保險(xiǎn)利益

B、索賠時(shí)具有保險(xiǎn)利益C、投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不追究有無(wú)保險(xiǎn)利益D、以上都不正確C544、雇主對(duì)其雇員在受雇期間因從事與職業(yè)行為有關(guān)的工作而患職業(yè)病或傷、殘、亡等依法應(yīng)承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)、工傷補(bǔ)貼、家屬撫恤等責(zé)任具有保險(xiǎn)利益，應(yīng)投保()。A、公眾責(zé)任保險(xiǎn)B、雇主責(zé)任保險(xiǎn)C、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)D、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)B555、當(dāng)權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用有擔(dān)心時(shí)，可以以義務(wù)人的信用為標(biāo)的購(gòu)買的保險(xiǎn)稱為()。A、保證保險(xiǎn)B、信用保險(xiǎn)C、責(zé)任保鹼D、信用保證保險(xiǎn)B566、投保人將走私、貪污所得的利益投保，則保險(xiǎn)合同()。

A、生效B、成立C、無(wú)效D、附條件成立后生效C57第三節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則及其意義二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩厝?、損失補(bǔ)償原則的派生原則四、損失補(bǔ)償原則的例外情況58質(zhì)的規(guī)定：有損失則賠償；無(wú)損失則不賠償量的規(guī)定：被保險(xiǎn)人獲得的賠償不能超過(guò)其所受到的實(shí)際損失。一、損失補(bǔ)償原則及其意義（一）損失補(bǔ)償原則的含義117頁(yè)損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。59（二）堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義1、堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則，有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能。2、堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則，有利于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。60（一）實(shí)際損失（二）保險(xiǎn)金額（三）保險(xiǎn)利益（四）賠償方法二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩?1實(shí)際損失是指以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限進(jìn)行保險(xiǎn)補(bǔ)償，這是一個(gè)基本限制條件。

舉例：一企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，保額為30萬(wàn)元，發(fā)生火災(zāi)財(cái)產(chǎn)全損，損失時(shí)該財(cái)產(chǎn)市價(jià)為25萬(wàn)元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少錢？

（一）實(shí)際損失（答案：25萬(wàn)元）62保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額，賠償金額不能高于保險(xiǎn)金額。舉例：某一房屋投保時(shí)按其市價(jià)確立保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，全損時(shí)的市價(jià)為60萬(wàn)元，若發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，賠款應(yīng)為多少錢？（二）保險(xiǎn)金額

（答案：50萬(wàn)元）63保險(xiǎn)公司的賠償以被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益為前提條件和最高限額，被保險(xiǎn)人所得的賠償只能小于或等于保險(xiǎn)利益。舉例：某企業(yè)以價(jià)值200萬(wàn)元的廠房作抵押，貸款100萬(wàn)元，銀行為廠房購(gòu)買了保險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人的最高賠款為（三）保險(xiǎn)利益100萬(wàn)元。因?yàn)殂y行的可保利益以其貸款額度為限。64（四）賠償方法一些賠償方法對(duì)實(shí)際損失補(bǔ)償額的確定會(huì)有影響，使被保險(xiǎn)人得到的賠償金額小于實(shí)際損失，或者根本得不到賠償。651、限額責(zé)任賠償方法是指保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過(guò)損失限額部分，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

這種賠償方法多用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，如農(nóng)作物收獲保險(xiǎn)。662、免賠額（率）賠償方法

是指對(duì)免賠額（率）以內(nèi)的損失保險(xiǎn)人不與負(fù)責(zé)，而僅在損失超過(guò)免賠額（率）時(shí)才承擔(dān)責(zé)任。

免賠額（率）包括絕對(duì)免賠額和相對(duì)免賠額。67⑴絕對(duì)免賠額（率）絕對(duì)免賠額：不論損失大小，保險(xiǎn)人均扣除約定的免賠額。計(jì)算公式如下：賠償金額=保險(xiǎn)金額×（損失率—免賠率）⑵相對(duì)免賠額（率）相對(duì)免賠額（率）：損失在免賠額之內(nèi)，保險(xiǎn)人不予賠償，損失額超過(guò)免賠款時(shí)，保險(xiǎn)人不僅要賠超額部分，而且還要賠免賠額以內(nèi)的損失。計(jì)算公式如下：賠償金額=保險(xiǎn)金額×損失率68（一）實(shí)際損失（二）保險(xiǎn)金額（三）保險(xiǎn)利益（四）賠償方法影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩?9三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）保險(xiǎn)代位原則（二）損失分?jǐn)傇瓌t70保險(xiǎn)代位原則指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償（或追償）的權(quán)利或取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。(財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn))（一）保險(xiǎn)代位原則1、保險(xiǎn)代位原則的含義71保險(xiǎn)代位原則的意義：1、防止被保險(xiǎn)人因同一損失獲取不當(dāng)利益。2、維護(hù)社會(huì)公共安全，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。3、保險(xiǎn)代位原則有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)生產(chǎn)、安定生活。72保險(xiǎn)代位原則代位求償權(quán)物上代位權(quán)2、保險(xiǎn)代位原則的內(nèi)容73是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。（1）代位求償權(quán)74（1）行使代位求償權(quán)的前提條件（2）代位求償權(quán)的實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)雙方的要求（3）代位求償原則的行使對(duì)象（4）代位求償權(quán)的行使范圍75《保險(xiǎn)法》第四十七條規(guī)定：除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意制造保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失以外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。76《保險(xiǎn)法》第六十八條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。代位求償權(quán)一般不適用于人身保險(xiǎn)。77是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金后，依法擁有對(duì)該標(biāo)的的所有權(quán)。（2）物上代位權(quán)78（1）物上代位權(quán)的取得一般是通過(guò)委付實(shí)現(xiàn)的。

委付是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時(shí)，用口頭或書面形式提出申請(qǐng)，愿意將保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并請(qǐng)求保險(xiǎn)人全部賠償?shù)男袨?。?）物上代位是一種所有權(quán)的代位79分?jǐn)傇瓌t是在被保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下產(chǎn)生的補(bǔ)償原則的一個(gè)派生原則，即重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而所得的總賠償金額不得超過(guò)實(shí)際損失額。（二）損失分?jǐn)傇瓌t1、損失分?jǐn)傇瓌t的含義802、損失分?jǐn)偟姆椒ǎ?）比例責(zé)任制（2）限額責(zé)任制（3）順序責(zé)任制81（1）比例責(zé)任制某保險(xiǎn)人責(zé)任=某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額之和×損失額例：甲乙保險(xiǎn)人承保同一財(cái)產(chǎn)，甲保單保額為4萬(wàn)元，乙保單保額為6萬(wàn)元，損失額為5萬(wàn)元，則甲、乙保險(xiǎn)人各承擔(dān)多少？（甲：20000元；乙：30000元）82（2）限額責(zé)任制某保險(xiǎn)人責(zé)任=某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額之和×損失額例：甲、乙保險(xiǎn)人承保同一財(cái)產(chǎn)，甲保單保額為4萬(wàn)元，乙保單保額為6萬(wàn)元，損失額為5萬(wàn)元，則甲、乙保險(xiǎn)人各承擔(dān)多少？（答案：甲：22222元；乙：27778元）83（3）順序責(zé)任制各保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任依簽訂保單順序而定，由其中先訂立保單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)賠償不足時(shí)再由其他保單依次承擔(dān)不足的部分。84《保險(xiǎn)法》第四十一條第二款規(guī)定：除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。我國(guó)一般采用比例責(zé)任制的分?jǐn)偡椒?51、定值保險(xiǎn)2、重置價(jià)值保險(xiǎn)3、人身保險(xiǎn)四、損失補(bǔ)償原則的例外情況86課程回顧一、損失補(bǔ)償原則及其意義二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩厝?、損失補(bǔ)償原則的派生原則四、損失補(bǔ)償原則的例外情況87練習(xí)881、某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額50萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，由于被保險(xiǎn)人家庭成員過(guò)錯(cuò)致使被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失40萬(wàn)元，則對(duì)此正確的處理方式是()。A、保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任

B、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人比例分?jǐn)倱p失

C、保險(xiǎn)人賠償40萬(wàn)元，并向被保險(xiǎn)人的家庭成員追償D、保險(xiǎn)人賠償40萬(wàn)元，但不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)力D892、某銀行開(kāi)展住房抵押貸款，向某貸款人貸出款額30萬(wàn)元；同時(shí)，將抵押的房屋投保了30萬(wàn)元的1年期房屋火險(xiǎn)。按照約定，貸款人半年后償還了一半貸款。不久，該保險(xiǎn)房屋發(fā)生重大火災(zāi)事故，造成全損，那么保險(xiǎn)人應(yīng)賠付()。A、30萬(wàn)元B、15萬(wàn)元C、25萬(wàn)元D、20萬(wàn)元B903、相對(duì)免賠額是100元，發(fā)生了實(shí)際損失120元，那么保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付()。A、100元B、20元C、120元D、以上都不正確C914、人身保險(xiǎn)所以不適用代位追償原則的主要原因是()。A、人身保險(xiǎn)的期限較長(zhǎng)B、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額較大C、人身保險(xiǎn)的可保利益無(wú)法估價(jià)D、人身保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性C925、保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)時(shí)，若追償?shù)降目铑~大于其賠償給被保險(xiǎn)人的款額，對(duì)超過(guò)部分的正確分配方式是()。A、據(jù)為已有B、歸被保險(xiǎn)人所有C、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人平分D、上繳有關(guān)部門B936、代位追償原則的適用范圍()。A、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同B、人身保險(xiǎn)合同C、人壽保險(xiǎn)合同D、意外傷害保險(xiǎn)合同A947、保險(xiǎn)人的物上代位權(quán)是通過(guò)()取得。A、所有權(quán)轉(zhuǎn)讓B、委付C、法定方式D、約定方式B958、代位追償原則的主要內(nèi)容有物上代位與()兩種。A、義務(wù)代位B、權(quán)利代位C、責(zé)任代位D、人身代位B代位求償——求償權(quán)969、我國(guó)規(guī)定損失分?jǐn)傎r償方法是()。A、自愿責(zé)任制B、限額責(zé)任制C、順序責(zé)任制D、比例責(zé)任制D9710、損失補(bǔ)償原則的例外情況包括重置成本保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和()。A、不定值保險(xiǎn)B、定值保險(xiǎn)C、定額保險(xiǎn)D、定損保險(xiǎn)B98第四節(jié)近因原則一、近因與近因原則二、近因原則的應(yīng)用99（一）近因的含義近因并非指時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因,而是指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。舉例：船舶遭魚(yú)雷襲擊進(jìn)水,而最終沉沒(méi)。船舶沉沒(méi)的近因是魚(yú)雷襲擊,而不是海水的進(jìn)入。一、近因與近因原則100近因原則的基本含義：一是規(guī)定近因的認(rèn)定方法；二是當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損害時(shí)，被保險(xiǎn)人能否得到保險(xiǎn)賠償或取得保險(xiǎn)金，取決于損害事故發(fā)生的原因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任。若屬于，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；否則，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。（二）近因原則的含義101例：暴風(fēng)吹倒電線桿電線短路引起火花火花引燃房屋（一）近因的認(rèn)定方法：二、近因原則的應(yīng)用1.從最初事件到最終事件順推法2.從最終事件到最初事件逆推法或倒推法102（二）近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定1.單一原因2.多種原因同時(shí)并存發(fā)生3.多種原因連續(xù)發(fā)生4.多種原因間斷發(fā)生1031.單一原因單一原因即損失由單一原因造成，該原因?yàn)閾p失的近因。若該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任；若該近因不屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

例：某人投保人身意外傷害保險(xiǎn)，后死于癌癥。其死亡的近因：癌癥為人身意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任，故保險(xiǎn)人對(duì)其死亡不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。1042、多種原因同時(shí)并存發(fā)生多種原因同時(shí)并存發(fā)生即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生，無(wú)時(shí)間上的先后順序。（1）如果這些原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任；反之，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任。（2）如果這些原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有除外風(fēng)險(xiǎn)，若損失結(jié)果可以分別計(jì)算，保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的賠付；若損失結(jié)果難以劃分，保險(xiǎn)人一般不予賠付。1053、多種原因連續(xù)發(fā)生即損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的原因造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒(méi)有中斷。分兩種情況：（1）如果這些原因中沒(méi)有除外風(fēng)險(xiǎn)，則這些原因即為損失的近因，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。（2）如果這些原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有除外風(fēng)險(xiǎn)，則要看損失的前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)還是除外風(fēng)險(xiǎn)。近因原則的案例——連續(xù)的原因王某于2001年10月向某保險(xiǎn)公司投保了一份生死兩全保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為本人，受益人為其妻李某。

2003年1月，王某經(jīng)醫(yī)院診斷為突發(fā)性精神分裂癥。治療期間，王某病情進(jìn)一步惡化，終日意識(shí)模糊，狂躁不止，最終自殺身亡。妻子李某遂以被保險(xiǎn)人因疾病死亡，要求保險(xiǎn)公司給付死亡保險(xiǎn)金的，而保險(xiǎn)公司則依據(jù)保險(xiǎn)法第六十六條的規(guī)定，以死者系自殺身亡，且自殺行為發(fā)生在訂立合同之后的兩年之內(nèi)為由，拒絕了周某的索賠要求，只同意退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。近因原則的案例——連續(xù)的原因按照受益人的理解，疾病對(duì)于被保險(xiǎn)人身故而言居于決定性的地位，在整個(gè)過(guò)程中，疾病持續(xù)發(fā)揮其支配作用，且并沒(méi)有其他因素介入。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為自殺行為是導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的近因，且以法律明確規(guī)定為由拒絕給付。一般認(rèn)為，自殺行為是在疾病直接影響下發(fā)生的，不屬于支配性因素。最終，法院支持了受益人的主張。近因原則的案例——連續(xù)的原因著名的艾思寧頓訴意外保險(xiǎn)公司案

被保險(xiǎn)人打獵時(shí)不慎從樹(shù)上掉下來(lái)，受傷后的被保險(xiǎn)人爬到公路邊等待救援，因夜間天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意外險(xiǎn)保單中的除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司以此拒絕給付保險(xiǎn)金，但法院認(rèn)為被保險(xiǎn)人的死亡近因是意外事故——從樹(shù)上掉下來(lái)，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)給付賠償金，至于肺炎只是意外事故發(fā)展進(jìn)程中的必然，可以說(shuō)，沒(méi)有“從樹(shù)上掉下來(lái)”，也就不會(huì)發(fā)生肺炎及死亡的結(jié)果。因此，意外事故屬于決定性、支配性的原因，是導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的近因1094、多種原因間斷發(fā)生

即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的。如果新介入的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；如果新介入的原因是除外風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。110案例：萊蘭船舶公司對(duì)諾威奇保險(xiǎn)公司訴訟1918年（第一次世界大戰(zhàn)期間），被保險(xiǎn)人的一艘輪船被德國(guó)潛艇用魚(yú)雷擊中，但仍然拼力駛向哈弗港。由于港務(wù)當(dāng)局害怕船會(huì)在碼頭泊位上沉沒(méi)而堵塞港口，拒絕其靠港。該船最終只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒(méi)。該船只投保了一艘船舶險(xiǎn)，而未附加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司予以拒賠。法庭訴訟的判決是保險(xiǎn)公司勝訴。用所學(xué)原理分析近因原則的案例——中斷的原因某城郊供電局在一家保險(xiǎn)公司投保了供電責(zé)任險(xiǎn)。某日天降暴雨，并伴有暴風(fēng)，該局轄區(qū)內(nèi)的一電線桿被刮倒。第二天晚途經(jīng)此處的徐某觸電，送醫(yī)院搶救無(wú)效死亡。徐某家屬要求供電局賠償醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)等費(fèi)用共計(jì)5萬(wàn)元。供電局認(rèn)為事故是由于自然災(zāi)害暴風(fēng)和暴雨引起的，自己沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。近因原則的案例——中斷的原因徐某家屬遂將供電局告上法院。法院審理后認(rèn)為，供電局沒(méi)有對(duì)線路及時(shí)搶修或采取其他有效措施，導(dǎo)致徐某觸電身亡，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，判令供電局賠償徐某醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)等費(fèi)用計(jì)人民幣3.5萬(wàn)元。供電局依據(jù)法院判決向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為：發(fā)生此次事故的原因是暴風(fēng)雨，而根據(jù)保險(xiǎn)條款，暴雨等自然災(zāi)害屬于責(zé)任免除的內(nèi)容，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。近因原則的案例——中斷的原因本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是：引起徐某死亡并導(dǎo)致供電局承擔(dān)民事賠償責(zé)任的直接原因是暴雨還是供電局的過(guò)失行為？根據(jù)近因原則，徐某的死亡有兩個(gè)原因，其一是暴雨、暴風(fēng)造成的漏電。其二是供電局沒(méi)有及時(shí)進(jìn)行搶修或其他緊急措施的工作過(guò)失。這種工作的過(guò)失行為并不是暴風(fēng)、暴雨（前因）直接的必然的結(jié)果。按照保險(xiǎn)條款，該原因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)。兩種原因在時(shí)間上有先后順序，并且不連續(xù)，新的獨(dú)立的原因?yàn)榭杀ｏL(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。114課程回顧一、近因與近因原則二、近因原則的應(yīng)用115練習(xí)1161、保險(xiǎn)損失的近因，是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)()。A、時(shí)間上最接近損失的原因B、引起損失發(fā)生的第一個(gè)原因C、空間上最接近損失的原因D、最直接、最有效、起主導(dǎo)或支配作用的原因D1172、某日天降大雨并伴有炸雷，炸雷擊斷某住戶房屋后面的一棵大樹(shù)，大樹(shù)壓倒房屋，房屋倒塌，導(dǎo)致該住戶的電視機(jī)損壞。則電視機(jī)損壞的近因是()。

A、雷雨天氣B、大樹(shù)的折斷C、房屋的倒塌D、電視機(jī)質(zhì)量問(wèn)題A1183、在保險(xiǎn)事故中，多種原因幾乎同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，各原因的發(fā)生無(wú)法區(qū)分時(shí)間上的先后順序，且對(duì)損失都有決定性的作用，若這些原因均屬保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人對(duì)該損失的處理是()。A、不承擔(dān)賠償責(zé)任B、承擔(dān)部分賠償責(zé)任C、承擔(dān)全部賠償責(zé)任D、承擔(dān)比例賠償責(zé)任C1194、有一艘裝滿煙葉和皮革的船貨，在航行中遭遇海難，大量海水涌入船艙，皮革腐爛，但海水沒(méi)有直接接觸到包裝煙葉的捆包，然而由于皮革的腐爛發(fā)