李先生家庭理財(cái)方案

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個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

投資1221李彬彬

[摘要]隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康的發(fā)展，居民的投資意愿及現(xiàn)代理財(cái)觀念逐漸加強(qiáng)，金融服

務(wù)需求也日益多樣化，而社會(huì)發(fā)展，人們生活水平提高，迫使人們追求更高層次的生活，資金的增加又成為了必然，個(gè)人會(huì)想方設(shè)法使手中的資金升值，而家庭資理財(cái)越來(lái)越成為人們生活中不可或缺的重要環(huán)節(jié)。因此，我們必需弄清為什么要進(jìn)行家庭理財(cái)、家庭理財(cái)?shù)哪康暮卧?，在此前提下制定一個(gè)合理的家庭理財(cái)?shù)呢?cái)務(wù)規(guī)劃，開始我們的終生系統(tǒng)理財(cái)活動(dòng)，以達(dá)到我們最終的家庭財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)。

一、家庭狀況分析

（一）、客戶基本狀況：

李先生今年50歲，是一家單位的部門主任，老妻是一名小學(xué)教師，48歲，自有住房，與女兒一同居住。老兩口平均月收入17000元，每月家庭花銷在3000元左右，已有銀行存款活期30000元，定期15萬(wàn)元，國(guó)債8萬(wàn)元。除了在單位參與的社保、醫(yī)保、養(yǎng)老保險(xiǎn)以外，自己沒有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。女兒有穩(wěn)定的工作與收入，未婚，每月向家人交納1000元生活費(fèi)，其他生活開銷不需要家人負(fù)擔(dān)。但女兒自小身體較弱，是兩老心頭的一件大事。

（二）、李先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表

單位：元

資產(chǎn)儲(chǔ)蓄（定期）儲(chǔ)蓄（活期）國(guó)債總資產(chǎn)金額15萬(wàn)3萬(wàn)8萬(wàn)26萬(wàn)比例57.5%11.5%30%100%負(fù)債信用卡貸款長(zhǎng)期負(fù)債金額無(wú)無(wú)無(wú)

1

李先生家庭資產(chǎn)比例儲(chǔ)蓄（定期）15萬(wàn)儲(chǔ)蓄（活期）3萬(wàn)國(guó)債8萬(wàn)

李先生家庭月收入支出表

單位：元

收入工資女兒生活費(fèi)盈余

金額17000100015000支出二老生活費(fèi)金額3000宋先生收支柱狀圖20000150001000050000收入支出盈余

系列2系列12

二、家庭風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)李先生的家庭財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行了如下分析：

序號(hào)指標(biāo)月度結(jié)余比率資產(chǎn)年結(jié)余比率累積凈資產(chǎn)投資率能力財(cái)務(wù)自由度償付資產(chǎn)負(fù)債率投資性收入/日常消費(fèi)支出總負(fù)債/總資產(chǎn)每月償債額/月收入滾動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出>=150%30.7%投資不足年結(jié)余/年稅后收入0.40.5良好計(jì)算公式月結(jié)余/月稅后收入理想數(shù)值計(jì)算數(shù)值結(jié)果0.40.4良好能力債務(wù)歸還比率抗風(fēng)險(xiǎn)能力滾動(dòng)性比率保險(xiǎn)費(fèi)支出占比保險(xiǎn)費(fèi)支出/總收入保額占比保額/月收入

風(fēng)險(xiǎn)分析：

1、風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析（客觀因素）

從以上的指標(biāo)反映出，李先生投資屬于屬于比較保守先生是一家單位的部門主任，老妻是一名小學(xué)教師，職業(yè)還算穩(wěn)定，收入較穩(wěn)定，夫妻雙方都有一定的收入，而且夫妻二人即將退休。但是在資產(chǎn)投資選擇上不是很科學(xué)。所以，從客觀因素分析，李先生家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于中低等。

家庭的資金結(jié)余良好，無(wú)負(fù)債，實(shí)際上，適度的負(fù)債，有利于我們的資產(chǎn)增值。銀行貸款，是單利的，只是根據(jù)剩余未沖還的本金來(lái)收取利息，而投資是復(fù)利的。2、風(fēng)險(xiǎn)偏好分析（主觀因素）

從投資組合來(lái)看，李先生已有一定的理財(cái)意識(shí)和資產(chǎn)配置組合管理的意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于中等的范圍。

投資不足，影響我們財(cái)務(wù)自由能力，李先生家庭金融投資過(guò)少，應(yīng)當(dāng)增加金融資產(chǎn)的配置。負(fù)債現(xiàn)在十分輕松，可以考慮利用銀行提供的資金杠桿，撬動(dòng)更多的資產(chǎn)，提高家庭資產(chǎn)增值的速度。

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三、家庭理財(cái)分析

（一）、理財(cái)需求：

購(gòu)買適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行一定的投資，使退休后能有足夠的養(yǎng)老金安享晚年，同時(shí)又能給女兒提供一筆保障金。（二）、理財(cái)分析：

李先生家庭生活負(fù)擔(dān)輕；月收入穩(wěn)定，且有相當(dāng)盈余‘家庭有一定積蓄，夫妻倆除儲(chǔ)蓄與國(guó)債外并無(wú)其他投資，投資收益率偏低，資金未能發(fā)揮保值增值的效用。要為其女兒準(zhǔn)備不小的資金，同時(shí)為夫婦醫(yī)療、養(yǎng)老做好規(guī)劃。

概括地說(shuō)有主要以下三個(gè)點(diǎn)：

1、工資收入是家庭的生活支柱，是唯一的收入來(lái)源2、家庭的存款主要投入于定期儲(chǔ)蓄，國(guó)債比例較大3、將來(lái)費(fèi)用主要用于生活費(fèi)，并無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)老保障

財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)中存在的主要問題：

1、夫妻倆收入穩(wěn)定，但是資金投入方向固定

2、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，起不到分散風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)保值增值的作用。3、保險(xiǎn)和女兒的婚嫁問題暫未考慮

四、家庭理財(cái)建議

（一）、理財(cái)規(guī)劃建議

1、購(gòu)買合理的人壽和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，建立安全保障與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，應(yīng)付突然發(fā)生的災(zāi)禍。2、組合投資計(jì)劃，降低銀行存款的比重，對(duì)資本市場(chǎng)上風(fēng)險(xiǎn)較低的產(chǎn)品進(jìn)行投資，以提高投資收益率。

（二）、形成理財(cái)方案

從以下兩方面來(lái)構(gòu)思李先生的家庭理財(cái)計(jì)劃

1、投資工具2、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整

（三）、投資工具選擇

1、國(guó)債

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2、債券型基金3、混合型基金4、保本型基金5、商業(yè)保險(xiǎn)6、儲(chǔ)蓄

（四）、方案特點(diǎn)

1、老兩口的投資結(jié)構(gòu)重視保守和穩(wěn)定

2、各項(xiàng)理財(cái)計(jì)劃分階段進(jìn)行，時(shí)間、功能前后銜接、轉(zhuǎn)換順暢3、養(yǎng)老計(jì)劃必需盡早籌劃。

五、家庭理財(cái)規(guī)劃

根據(jù)有關(guān)研究資料，分析研究得到以下數(shù)據(jù)：

1、預(yù)期未來(lái)每年通漲率（預(yù)期生活消費(fèi)支出增長(zhǎng)率）

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的2023至2023年宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行數(shù)據(jù)，過(guò)去5年內(nèi)CPI年平均上漲4.2%。其中，2023后CPI上漲大幅加速，2023年CPI的漲幅又攀新高，2023年雖然有所下跌。但根據(jù)，2023年至2023上半年的CPI漲幅狀況來(lái)看，CPI又攀上新高?；谶@一狀況，我們把未來(lái)每年通貨膨脹率與生活消費(fèi)支出增長(zhǎng)率均設(shè)定為5%。

2、資本市場(chǎng)投資回報(bào)率

目前，一年期定期存款利率為3%，屬于近幾年內(nèi)的較高水平。根據(jù)國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的歷史平均回報(bào)率，設(shè)定基金綜合回報(bào)率為12％，債券為4.5％。

3、收入增長(zhǎng)率

根據(jù)吉林省人力資源和社會(huì)保障局提供數(shù)據(jù)，2023年職工平均工資為2850元。由于李先生夫婦均為職工，基本工資穩(wěn)定，獎(jiǎng)金也比較穩(wěn)定。根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)浮現(xiàn)狀，各部門工資呈上漲趨勢(shì)，定在3%左右。

4、房?jī)r(jià)增長(zhǎng)率

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局提供的2023年8月年全國(guó)房地產(chǎn)價(jià)格指數(shù)計(jì)算得出，新建住宅房?jī)r(jià)年均增長(zhǎng)率為6.2%，二手房房?jī)r(jià)年均漲幅為1.2％。考慮到近幾年房?jī)r(jià)飛速上揚(yáng)的態(tài)勢(shì)由于一系列政策的出臺(tái)得到了控制，預(yù)設(shè)未來(lái)幾年房?jī)r(jià)年均增長(zhǎng)率為5％。但是由于二老不需要買房，但是可以給女兒置購(gòu)一套婚房。

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5、商業(yè)、公積金貸款利率

目前，5年期以上商業(yè)貸款年利率5.96%，公積金3.50％，預(yù)設(shè)此數(shù)據(jù)不變。但是李先生不需要購(gòu)房，而且沒有貸款，所以此項(xiàng)收益對(duì)于李先生影響不大。

6、公積金和養(yǎng)老金投資回報(bào)率

由于是政府投資行為，以資金安全性為首，設(shè)定長(zhǎng)期投資回報(bào)率等于貨幣基金和定期存款的回報(bào)率3%。

7、相關(guān)稅制和城鎮(zhèn)職工社會(huì)保障制度:均按現(xiàn)行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整（10年）

單位：萬(wàn)元

項(xiàng)目債券型基金保本型基金混合型基金國(guó)債儲(chǔ)蓄定期儲(chǔ)蓄活期保險(xiǎn)品種國(guó)富天利南方避險(xiǎn)華夏紅利國(guó)債0806金額7.7713.3222.211.19.996.66占比7%12%20%10%9%6%36%十年后收益額收益率11.4528.9662.4717.0813.36.8361.504.4%9%11%4.5%3%0.35%4.5%太平人壽一39.96諾千金國(guó)壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)

1、債券型基金

該類基金是以債券為主要投資對(duì)象，輔助參與打新股等投資渠道的基金，最大的特點(diǎn)是：收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小。由于收益率較小，所以我們計(jì)劃投入總資金量的5%于債券型基金。2、保本型基金

111100%201.596

保本型基金主要是將大部份的本金投資在具有固定收益的投資工具上，像定存、債券、票券等，讓到期時(shí)的本金加利息大致等于期初所投資的本金。收益率一般，我們投入10%的資金量于保本型基金。3、混合型基金

混合型基金是指同時(shí)以股票,債券為投資對(duì)象的基金，主要的特點(diǎn)是根據(jù)市場(chǎng)的變化，股債倉(cāng)位之間能靈活轉(zhuǎn)換；相對(duì)債券和股票基金，倉(cāng)位的上下限較為寬松，在牛市行情中可以加大股票倉(cāng)位，抓住投資時(shí)機(jī)，而熊市時(shí)，可以將大部分資金投入債市，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。所以我們投入了總資金量的15%于混合型基金，這樣可以獲得比較多的收益。

產(chǎn)品名稱富國(guó)天利最近一年回報(bào)6.72%今年以來(lái)回報(bào)2.19%設(shè)立以來(lái)回報(bào)111.74%2023-12-2主要投資于高信用等級(jí)固定收益證券的投資基金，屬于低風(fēng)險(xiǎn)的債券基金品種。南方避險(xiǎn)-2.48%-7.27%220.6%2023-6-27保本基金，為投資者控制本金損失的風(fēng)險(xiǎn)，具有風(fēng)險(xiǎn)較低、收益適中的特點(diǎn)。華夏紅利3.53%-11.46%474.55%2023-6-30混合型基金,風(fēng)險(xiǎn)高于債券基金和貨幣市場(chǎng)基金,低于股票基金。本基金主要投資于紅利股,屬于中等風(fēng)險(xiǎn)的證券投資基金品種。4、國(guó)債

它是國(guó)家信用的主要形式，中央政府發(fā)行國(guó)債的目的往往是彌補(bǔ)國(guó)家財(cái)政赤字，或者為一些耗資巨大的建設(shè)項(xiàng)目、以及某些特別經(jīng)濟(jì)政策乃至為戰(zhàn)爭(zhēng)籌措資金，由于國(guó)債以中央政府的稅收作為還本付息的保證，因此風(fēng)險(xiǎn)小，滾動(dòng)性強(qiáng)，利率也較其他債券低。投入總資金量的10%作為固定收益的一種保障，符合投資者的投資偏好，也能降低投資風(fēng)險(xiǎn)，確保一定的收益。5、儲(chǔ)蓄

設(shè)立時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)收益特征7

儲(chǔ)蓄存款是信用機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)重要資金來(lái)源。在一定程度上促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)比例和結(jié)構(gòu)的調(diào)整，可以聚集經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金，穩(wěn)定市場(chǎng)物價(jià)，調(diào)理貨幣流通，引導(dǎo)消費(fèi)，幫助群眾安排生活。李先生還是需要儲(chǔ)蓄一部分錢在銀行的，這樣可以支付日常生活開支以及各種預(yù)防各種重大事件的發(fā)生。6、保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定，對(duì)特定危險(xiǎn)事故或特定的事件的發(fā)生所導(dǎo)致的損失，運(yùn)用多數(shù)單位的集體力量，根據(jù)合理的計(jì)算，共同建立基金。

二老除了在單位參與的社保、醫(yī)保、養(yǎng)老保險(xiǎn)以外，自己沒有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。所以我們認(rèn)為他們的養(yǎng)老計(jì)劃必需盡早籌劃！給二老推薦“太平人壽一諾千金終身壽險(xiǎn)〞，這個(gè)保險(xiǎn)50歲交保費(fèi)，年交1211元，交10年，保額1萬(wàn)，按保險(xiǎn)公司投資收益率為4.5%的時(shí)候，60歲可以領(lǐng)取分紅，假定領(lǐng)取到85歲，可以獲得26998元紅利

由于李先生您的保額比較少，而且交完就到了拿錢的年齡，這份養(yǎng)老年金每年領(lǐng)回來(lái)的錢可以作為一個(gè)養(yǎng)老紅包，當(dāng)作開春的開門紅。所以這款保險(xiǎn)十分適合二老。

其次我們考慮到您女兒的問題，由于您女兒自小身體較弱，所以我們?yōu)樗扑]一款中國(guó)人壽的“國(guó)壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)（2023版）〞，這款保險(xiǎn)不僅對(duì)40種重大疾病提供保障，還對(duì)10種特定疾病進(jìn)行提前給付。本險(xiǎn)全面承保中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的25種重大疾病、其他15種重大疾病以及10種特定疾病，保障范圍廣泛，行業(yè)領(lǐng)先，而且針對(duì)10種特定疾病，本險(xiǎn)提供提前給付基本保險(xiǎn)金額20%的特定疾病保障，但給付以一次為限，且以人民幣10萬(wàn)為上限。

可以為您的女兒投?；颈ｋU(xiǎn)金額30萬(wàn)元的“國(guó)壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)（2023版）〞，選擇10年交費(fèi)，年交保費(fèi)16350元。這樣給女兒提供一筆健康保障金！

六、家庭投資總結(jié)

綜合以上信息整合李先生的理財(cái)計(jì)劃，李先生將所有的投資收益作為自己的養(yǎng)老金，由于股票市場(chǎng)的波動(dòng)較大，二老的風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于中低等級(jí)別的，而且屬于保守型的，他們正處于家庭衰退期，所以我們沒有給二老推薦股票投資，而是選擇了穩(wěn)妥的基金和國(guó)債進(jìn)行投資。

由于女兒的身體較弱，給女兒的投保的“國(guó)壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)〞，和二老自己的保險(xiǎn)“太平人壽一諾千金