《銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)》

緒論——關(guān)于本課程1.開(kāi)設(shè)本課程“銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)”——的重要性本課程是電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)的核心專(zhuān)業(yè)課程。電子商務(wù)活動(dòng)涉及交易數(shù)據(jù)流、資金流和物流等三種信息流的業(yè)務(wù)處理、安全監(jiān)控和管理。

銀行在電子商務(wù)中的作用電子商務(wù)的有力推動(dòng)者電子商務(wù)的積極參加者電子銀行系統(tǒng)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的大動(dòng)脈。銀行的電子化和信息化，推動(dòng)著國(guó)民經(jīng)濟(jì)信息化、全球金融一體化和全球經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程一、關(guān)于本課程2、課程性質(zhì)電子商務(wù)中的資金流是通過(guò)電子銀行提供的網(wǎng)上支付服務(wù)來(lái)完成的.網(wǎng)上銀行是建立在傳統(tǒng)的電子銀行基礎(chǔ)之上的，是電子銀行的一個(gè)發(fā)展階段.電子銀行是以近代金融管理科學(xué)為指導(dǎo),建立在C&C（computerandcommunication)、IT和Web技術(shù)基礎(chǔ)之上的綜合性的高科技體系.“銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)”課程是一門(mén)綜合性、系統(tǒng)性和實(shí)踐性都很強(qiáng)的電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)的核心專(zhuān)業(yè)課程.銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)1.計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)教育的初創(chuàng)階段(20世紀(jì)80年代)2.計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)教育的規(guī)范階段(20世紀(jì)90年代)(1)三層次體系計(jì)算機(jī)文化基礎(chǔ)計(jì)算機(jī)技術(shù)基礎(chǔ)計(jì)算機(jī)應(yīng)用基礎(chǔ)3.計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)教育的深化階段(跨入21世紀(jì))從計(jì)算機(jī)技術(shù)到信息技術(shù)一、關(guān)于本課程3、目的與要求：通過(guò)本課程的學(xué)習(xí)，學(xué)生應(yīng)：了解各電子銀行系統(tǒng)的特點(diǎn)、基本內(nèi)容和各子系統(tǒng)之間的相互關(guān)系掌握各電子銀行系統(tǒng)的基本內(nèi)容和采用的技術(shù)。包括應(yīng)用系統(tǒng)的功能目標(biāo)、業(yè)務(wù)處理過(guò)程、系統(tǒng)結(jié)構(gòu)、系統(tǒng)管理、系統(tǒng)的安全措施、系統(tǒng)對(duì)社會(huì)的影響，以及系統(tǒng)的規(guī)劃設(shè)計(jì)原則和要點(diǎn)側(cè)重提高系統(tǒng)分析和系統(tǒng)設(shè)計(jì)能力的培養(yǎng)一、關(guān)于本課程4.課程的主要內(nèi)容第一、二章本課程的綱。討論電子銀行的發(fā)展概況、體系結(jié)構(gòu)及系統(tǒng)的規(guī)劃設(shè)計(jì)。第三章至第六章，研究銀行卡，使用銀行卡的自助銀行系統(tǒng)及其運(yùn)行機(jī)制。第七、八章介紹電子匯兌系統(tǒng)和企業(yè)銀行系統(tǒng)，闡述電子銀行業(yè)務(wù)處理體系和運(yùn)行機(jī)制。第九章闡述電子商務(wù)中的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系。第十章探討金融綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，金融信息增值服務(wù)、金融監(jiān)控和預(yù)警體系。計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)知識(shí)1.計(jì)算機(jī)：是一種現(xiàn)代化的信息處理工具，對(duì)信息進(jìn)行處理并提供結(jié)果，結(jié)果取決于信息和處理算法。2.計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)：是研究計(jì)算機(jī)的設(shè)計(jì)與制造和利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行信息獲取、表示、存儲(chǔ)、處理的理論、原則、方法的技術(shù)的學(xué)科。它包括科學(xué)和技術(shù)兩方面。

科學(xué)：側(cè)重研究現(xiàn)象和揭示規(guī)律。

技術(shù)：側(cè)重研制計(jì)算機(jī)及使用計(jì)算機(jī)進(jìn)行信息處理的方法與技術(shù)手段。3.二者關(guān)系：科學(xué)是技術(shù)的依據(jù)，技術(shù)是科學(xué)的體現(xiàn)；技術(shù)得益于科學(xué)，它又向科學(xué)提出新的課題。二者相輔相成，互為作用，高度融合。4.特點(diǎn)：科學(xué)性+工程性，是二者并重的學(xué)科。計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)知識(shí)5.發(fā)展快的原因：相關(guān)科學(xué)，例微電子學(xué)的發(fā)展。應(yīng)用的廣泛性和強(qiáng)烈需求。6.計(jì)算機(jī)產(chǎn)業(yè)：成果商品，現(xiàn)已形成年銷(xiāo)售數(shù)千億美元的產(chǎn)業(yè)，是計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)發(fā)展的依托。二者的關(guān)系是計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)為產(chǎn)業(yè)提供新思想、新方法、新技術(shù)、新工藝，更新產(chǎn)品，拓寬市場(chǎng)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。產(chǎn)業(yè)則為科學(xué)技術(shù)的研究開(kāi)發(fā)提出課題，提供資金，形成計(jì)算機(jī)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)。7.三者關(guān)系(1)計(jì)算機(jī)是計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)的基本研究對(duì)象，是計(jì)算機(jī)產(chǎn)業(yè)的基本商品。(2)計(jì)算機(jī)產(chǎn)業(yè)是計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)的依托。(3)計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)是計(jì)算機(jī)、計(jì)算機(jī)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的生命源泉。

第一臺(tái)電子計(jì)算機(jī)（ENIAC）5000次加法/秒體重28噸占地170m218800只電子管1500個(gè)繼電器功率150KW晶體管數(shù)目4004(1971)奔騰442,000,0002,300

IC——將電腦濃縮在一顆芯片上0.18微米芯片10微米芯片晶體管數(shù)單位時(shí)間執(zhí)行的指令數(shù)百萬(wàn)條/每秒每18個(gè)月芯片能力增長(zhǎng)一倍。

計(jì)算機(jī)第一定律——摩爾定律計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)知識(shí)第一臺(tái)電子計(jì)算機(jī)誕生于1946年，其基本原理是存儲(chǔ)程序控制的原理，即馮.諾依曼機(jī)，它由A+C+M+I+O五大部分組成。原先的馮機(jī)，以A+C為中心，現(xiàn)已逐步演變?yōu)橐訫為中心。1.1計(jì)算機(jī)發(fā)展概述1.發(fā)展歷史：微機(jī)是20世紀(jì)70年代人類(lèi)的重大創(chuàng)新之一。1971年4004（4.2*3.2mm,2250Tr,16p)73年8080，8位78年，8086，16位，29000Tr82年，80286，13.4萬(wàn)Tr85年，80386，32位，27.5萬(wàn)80486，89年，RISC，120萬(wàn)TrPentium(p5),93年,330萬(wàn)Tr,0.8p6(Pentiumpro),95年，550萬(wàn)TrpⅢ，950Tr,0.252000年,p4Willamette,423p,4200萬(wàn)Tr,o.182002年,Northwood,p4,>2G,5800萬(wàn)Tr,0.13（銅導(dǎo)線(xiàn)）

計(jì)算機(jī)硬件基本組成外存儲(chǔ)器內(nèi)存儲(chǔ)器中央處理器（CPU）控制器輸入設(shè)備輸出設(shè)備數(shù)據(jù)流地址控制流運(yùn)算器早期計(jì)算機(jī)以CPU為中心,而現(xiàn)代的計(jì)算機(jī)都以存儲(chǔ)器為中心

程序和數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)存儲(chǔ)程序工作原理計(jì)算機(jī)的兩個(gè)基本能力：一是能夠存儲(chǔ)程序,二是能夠自動(dòng)地執(zhí)行程序.計(jì)算機(jī)是利用“存儲(chǔ)器”（內(nèi)存）來(lái)存放所要執(zhí)行的程序的,而稱(chēng)之為CPU的部件可以依次從存儲(chǔ)器中取出程序中的每一條指令,并加以分析和執(zhí)行,直至完成全部指令任務(wù)為止。JohnvonNeumann馮諾依曼主存存放當(dāng)前運(yùn)行的程序和數(shù)據(jù).其存儲(chǔ)容量單位是字節(jié)(Byte),1B=8bit(位)。210=10241000稱(chēng)1KB，

220=10242

1,000,000稱(chēng)1MB(兆)230=10243稱(chēng)1GB(吉)，240=10244稱(chēng)1TB(太),主存的地址按線(xiàn)性編排.見(jiàn)圖2.2.2.存儲(chǔ)器中最重要的是內(nèi)存或主存.計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)知識(shí)2.發(fā)展趨勢(shì)：(1)硬件：根據(jù)摩爾定律，IC的集成度每18個(gè)月翻一番。①芯片：0.180.150.120.05,Tr可達(dá)5億個(gè)。②納米技術(shù)(2)軟件：在計(jì)算機(jī)領(lǐng)域，軟件是最困難部分。面臨開(kāi)發(fā)難度大，費(fèi)用大、軟件系統(tǒng)可靠性差的問(wèn)題。①BUG：改一次版又會(huì)出現(xiàn)新的BUG，大概20%的改動(dòng)又會(huì)給系統(tǒng)帶來(lái)新的BUG。據(jù)國(guó)外統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，每5000-10000條程序有可能出現(xiàn)一個(gè)漏洞，Windows的源程序約5000萬(wàn)行，就可能有5000甚至上萬(wàn)個(gè)漏洞。舉例:1990年1月15日,AT&T公司的一起軟件故障.②軟件開(kāi)發(fā)的進(jìn)展:計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)知識(shí)A.采用新的軟件開(kāi)發(fā)方法:例面向?qū)ο蟮能浖椒?B.運(yùn)用交叉式GUI和工具.C.運(yùn)用各種輔助設(shè)計(jì)工具.第一章銀行電子化的發(fā)展概況第一節(jié)電子銀行的產(chǎn)生和發(fā)展1.商品生產(chǎn)和資本的積累是二個(gè)并行的、相互依賴(lài)的過(guò)程

商品生產(chǎn)商品流通貨幣流通結(jié)論：貨幣流是商品流的映象。2.銀行系統(tǒng)是社會(huì)生產(chǎn)和消費(fèi)體系的命脈和支柱(1)銀行界的的困境：急劇增長(zhǎng)的貨幣流通強(qiáng)度使銀行界陷入困境。指金融紙幣。(2)計(jì)算機(jī)與通信技術(shù)（C&C)使銀行發(fā)生根本性變革，從而獲得新生。即用計(jì)算機(jī)處理銀行業(yè)務(wù)，借助網(wǎng)絡(luò)傳送數(shù)據(jù)。C&C業(yè)務(wù)電子化+自助項(xiàng)目+信息服務(wù)促進(jìn)商品的生產(chǎn)和流通促進(jìn)金融電子化的發(fā)展第一章銀行電子化的發(fā)展概況(3)現(xiàn)代金融業(yè)的重點(diǎn):從存.貸款（金融交易服務(wù)）金融交易服務(wù)+金融信息增值服務(wù)

(4)電子銀行：(1)本質(zhì)：是數(shù)字化和信息化了的高效率和低運(yùn)行成本的銀行，它通過(guò)電子傳輸?shù)霓k法，向客戶(hù)提供全方位、全天候、高品質(zhì)又安全的銀行服務(wù)

綜合支付

金融信息增值服務(wù)管理模式：建立了以信息為基礎(chǔ)的自動(dòng)化業(yè)務(wù)處理和以客戶(hù)關(guān)系管理（CRM）為核心的科學(xué)管理新模式。實(shí)體：從實(shí)體銀行虛擬銀行第一章銀行電子化的發(fā)展概況二、銀行電子化的四個(gè)發(fā)展階段手工操作計(jì)算機(jī)處理自助銀行網(wǎng)上銀行1、銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)電子化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)：吸收貸款、發(fā)放貸款、辦理匯款結(jié)算等。特點(diǎn)：量大、票據(jù)多、易出錯(cuò)。典型設(shè)備：聯(lián)機(jī)柜員系統(tǒng)。多用客戶(hù)機(jī)（Client)/服務(wù)器(Server)結(jié)構(gòu)。發(fā)展趨勢(shì)：從單一業(yè)務(wù)綜合業(yè)務(wù)服務(wù)。2、開(kāi)發(fā)出大量新的自助銀行服務(wù)項(xiàng)目三種服務(wù)形式：ATM（AutomatedTellerMachine)POS（PointofSave)HB（HomeBank)3、為客戶(hù)提供金融信息增值服務(wù)本質(zhì)：借助IT技術(shù)從各種金融交易數(shù)據(jù)中提取有用信息轉(zhuǎn)化為知識(shí)第一章銀行電子化的發(fā)展概況質(zhì)的變化支付業(yè)務(wù)（二種服務(wù)）

金融信息增值服務(wù)(投資咨詢(xún)、代客理財(cái)、決策支持信息咨詢(xún))服務(wù)對(duì)象：主要面向工商業(yè)客戶(hù)和政府部門(mén)。特點(diǎn)：金融服務(wù)提供商并非都是金融機(jī)構(gòu)。出售具有戰(zhàn)略意義的重要金融信息。信息+能源+材料

Reurters（路透社）、Telerate、Quotron（由花旗收購(gòu)）。

4、開(kāi)展網(wǎng)上銀行服務(wù)：（1）基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)：C&C+IT+Web（2）特點(diǎn)：虛擬銀行（3）優(yōu)點(diǎn)：經(jīng)營(yíng)成本相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的15%~20%，而傳統(tǒng)銀行占60%。

三、困難

1、法律與法規(guī)：迫切需要制訂針對(duì)資金轉(zhuǎn)帳的法律與法規(guī)。

2、資金：硬件、軟件都要大資金投入第一章銀行電子化的發(fā)展概況3、人才：需求：懂C&C+IT又懂銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合性人才。培養(yǎng)途徑：人員培訓(xùn)，銀行兼并等。4、要改變?nèi)藗兊膫鹘y(tǒng)金融習(xí)慣和管理習(xí)慣需要觀(guān)念的改變，作長(zhǎng)期、艱苦的準(zhǔn)備。第一章銀行電子化的發(fā)展概況第二節(jié)支付與支付系統(tǒng)的產(chǎn)生與發(fā)展一、支付與支付系統(tǒng)1.金融交易：指包括商品交易、證券交易和貨幣交易等產(chǎn)生的各種支付活動(dòng)。2.支付：交易雙方的資金往來(lái).3.商品交易雙方的收付活動(dòng)交易雙方開(kāi)戶(hù)銀行間資金收會(huì)的活動(dòng)4.圖例中央銀行商業(yè)銀行甲商業(yè)銀行乙客戶(hù)甲(買(mǎi)方)客戶(hù)乙(賣(mài)方)資金流支票流流品商銀行中介第二節(jié)支付和支付系統(tǒng)的產(chǎn)生與發(fā)展二、支付系統(tǒng)的發(fā)展

1、紙幣、票據(jù)銀行卡電子資金轉(zhuǎn)帳（FET）系統(tǒng)

電子支付系統(tǒng)電子銀行時(shí)代

三、中國(guó)目前的支付系統(tǒng)：共8類(lèi)

1、同城清算所（ACH-AutomatedClearingHouses）

由中央銀行擁有和運(yùn)行。主要職責(zé)是負(fù)責(zé)同城支付交易的資金清算。

2、全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng)

四大商業(yè)銀行全用電子匯兌系統(tǒng)取代手工聯(lián)行系統(tǒng)。

央行仍運(yùn)行此系統(tǒng)，對(duì)跨行紙票據(jù)支付提供清算和結(jié)算，并辦理央行各分行間的資金調(diào)撥。是縣轄、省轄和全國(guó)三級(jí)聯(lián)行系統(tǒng)。業(yè)務(wù)處理內(nèi)容：支付憑證的交換，資金結(jié)算，對(duì)賬監(jiān)督。

3、央行的全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)：1989年建設(shè)，1991年投入運(yùn)行。已聯(lián)1000多家，是我國(guó)銀行業(yè)異地資金劃匯的主渠道。

4、各商業(yè)銀行的電子匯兌系統(tǒng)第二節(jié)支付和支付系統(tǒng)的產(chǎn)生與發(fā)展5、銀行卡支付系統(tǒng)從93年起，“金卡工程”工程12個(gè)試點(diǎn)城市開(kāi)始跨行的銀行卡信息交換中心建設(shè)，97年9月全部開(kāi)通運(yùn)行。全國(guó)銀行卡信息交換中心于98年底投入運(yùn)行。截止2003年上半年，加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)卡銀行已達(dá)91家,聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)2078個(gè)，全年完成銀行卡跨行交易6.3億筆，交易金額1790億。6、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)：C&C+IT+Web1995年美國(guó)成立全球第一家網(wǎng)上銀行，中國(guó)也于1997年啟動(dòng)。7、中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）CNAPS是在中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)（CNFN）上運(yùn)行的國(guó)家級(jí)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。具有金融支付服務(wù)、支付資金清算、金融經(jīng)營(yíng)管理、貨幣政策職能等綜合性服務(wù)功能。CNAPS試點(diǎn)工程于97年6月啟動(dòng)以來(lái)，取得重大進(jìn)展，準(zhǔn)備進(jìn)入試運(yùn)行階段。CNAPS和CNFN是我國(guó)當(dāng)前金融電子化建設(shè)的核心。8、郵政儲(chǔ)蓄和匯兌系統(tǒng)：是郵政系統(tǒng)提供的金融服務(wù)。四、對(duì)聯(lián)機(jī)支付處理的要求1.支付處理是信息處理的一種特定形式。2.一次支付含以下信息：付款人姓名、受益人姓名、付款金額、付款日期等。銀行要把以上金融信息記錄+傳送(含異地)+更新客戶(hù)文件。3.聯(lián)機(jī)事務(wù)處理（OLTP—On-LineTransactionProcessing)能正確訪(fǎng)問(wèn)數(shù)據(jù)庫(kù)中文件+實(shí)時(shí)處理+授權(quán)控制+日志文件+沖正第三節(jié)IT和IT部門(mén)在電子銀行中的作用和地位一、IT的應(yīng)用對(duì)現(xiàn)代銀行具有生死攸關(guān)的作用1、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門(mén)的轉(zhuǎn)移：IT+銀行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)部門(mén)轉(zhuǎn)向后臺(tái)IT滲透到銀行業(yè)務(wù)、管理和決策的全過(guò)程，IT中心成為整個(gè)銀行的神經(jīng)中樞。2、傳統(tǒng)銀行與電子銀行傳統(tǒng)銀行實(shí)力=規(guī)模+有形財(cái)富電子銀行=IT應(yīng)用程度和水平（或投資、決策的智慧上）借助IT使銀行駛向快車(chē)道的代價(jià)是風(fēng)險(xiǎn)。二、信息時(shí)代金融企業(yè)面臨的壓力1.空前激烈的全球性業(yè)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)2.不斷縮短的業(yè)務(wù)周期要重視創(chuàng)新,縮短金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推銷(xiāo)周期。3.成本壓力：要降低成本,提高競(jìng)爭(zhēng)力。4.市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略的改變：要推出全新的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略、銷(xiāo)售渠道和銷(xiāo)售方式。5.運(yùn)營(yíng)、管理體制的變革：從賬戶(hù)為中心以客戶(hù)為中心6.嚴(yán)重的金融風(fēng)暴：要建立和發(fā)展金融增值服務(wù)系統(tǒng)和有效的金融監(jiān)控系統(tǒng)。三、IT對(duì)企業(yè)組織結(jié)構(gòu)的影響1.傳統(tǒng)的銀行組織結(jié)構(gòu)模式以亞當(dāng).斯密的分工論+泰羅的職能化原則=金字塔組織結(jié)構(gòu)適合信息不發(fā)達(dá)的國(guó)家，有多種弊?。簷C(jī)構(gòu)臃鐘，管理重疊，部門(mén)分割等。2.信息化企業(yè)的新型組織結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)(1)扁平化：眾多部門(mén)平行地分布在一個(gè)層面上，可減少中間管理環(huán)節(jié)和中間管理人員，達(dá)到快速、靈活的運(yùn)作。(2)團(tuán)隊(duì)化：使面向結(jié)構(gòu)、面向產(chǎn)品、面向客戶(hù)，既有利于發(fā)揮成員的積極性和創(chuàng)造性，又能增強(qiáng)集體的凝聚力和集體決策的準(zhǔn)確性。3.虛擬化(1)虛擬企業(yè)：是采用IT技術(shù)建立的動(dòng)態(tài)聯(lián)盟形式的虛擬組織，依托網(wǎng)絡(luò)和分享技術(shù)進(jìn)行信息傳遞與管理，具有松散性、靈活、成本低和競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)等特點(diǎn)。四、企業(yè)信息主管（CIO）CEO（ChiefExecutiveOfficer--行政總裁）CFO（ChiefFinancialOfficer--財(cái)務(wù)主管）CIO（ChiefInformativeOfficer--信息主管）CIO必備條件：是IT技術(shù)和信息管理系統(tǒng)方面的行家；具備一定的商業(yè)知識(shí)和商業(yè)頭腦、能依據(jù)企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)確定企業(yè)的技術(shù)方向；具有良好的管理才能；具有主動(dòng)性、創(chuàng)造性、靈活性。第四節(jié)我國(guó)金融電子化建設(shè)的現(xiàn)狀和發(fā)展目標(biāo)發(fā)展策略：“六五”做準(zhǔn)備、“七五”打基礎(chǔ)、“八五”上規(guī)模、“九五”電子化.“三金”工程：金橋、金卡、金關(guān)。主要系統(tǒng)：金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)、現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、金融管理信息系統(tǒng)。一、我國(guó)金融電子化的現(xiàn)狀1、建成了初具規(guī)模的金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)的基本框架(1)金融衛(wèi)星通信網(wǎng)：1989~1991，建成一個(gè)主站和646個(gè)地面衛(wèi)星小站。(2)中國(guó)金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)：1996~2000，采用FR(幀中繼)技術(shù)，已覆蓋全國(guó)250多個(gè)地級(jí)以上城市。(3)各商業(yè)銀行自建的通信網(wǎng)：采用專(zhuān)線(xiàn)或公共電話(huà)網(wǎng)。一、我國(guó)金融電子化的現(xiàn)狀2、銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理基本實(shí)現(xiàn)了電子化(1)三大系統(tǒng)全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)：用于異地資金的劃轉(zhuǎn)和傳送。依托金融衛(wèi)星通信網(wǎng)運(yùn)行。同城電子資金清算系統(tǒng):是實(shí)現(xiàn)同城或區(qū)域內(nèi)票據(jù)實(shí)時(shí)交換清算的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),采用計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)處理或交換磁介質(zhì)方式,由15個(gè)同城ACH系統(tǒng)支持.該系統(tǒng)將同城或區(qū)域內(nèi)各入網(wǎng)行聯(lián)為一體,將原始的票據(jù)傳遞變?yōu)殡娮有畔鬟f,實(shí)現(xiàn)了銀行清算方式的科技化管理.中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）(2)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基本實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)處理3、開(kāi)發(fā)了一批新型的金融服務(wù)項(xiàng)目(1)銀行卡業(yè)務(wù)：截止2003年年底,全國(guó)共有91家（93年只有5家）發(fā)卡機(jī)構(gòu),發(fā)卡量超過(guò)6.5億（93年僅400萬(wàn)張）張,ATM機(jī)5.3萬(wàn)臺(tái)，POS機(jī)33.4萬(wàn)臺(tái).預(yù)計(jì)至今年年底,銀行卡發(fā)卡量將超過(guò)7億張,銀行卡交易額約24萬(wàn)億元.一、我國(guó)金融電子化的現(xiàn)狀(2)銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)建設(shè)

發(fā)卡行行內(nèi)處理系統(tǒng)銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)區(qū)域銀行卡交換中心全國(guó)銀行卡信息交換中心(3)中國(guó)銀聯(lián):中國(guó)銀聯(lián)是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的、由八十多家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本16.5億元人民幣。

公司于2002年3月26日成立，總部設(shè)在上海。(4)全國(guó)金融認(rèn)證中心：支持電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行。二、“三金”工程和我國(guó)金融電子化的新進(jìn)展1、“三金”工程“金橋”—國(guó)家公用經(jīng)濟(jì)信息通信網(wǎng)工程“金卡”—電子貨幣工程國(guó)民經(jīng)濟(jì)信息化的基“金關(guān)”—國(guó)家對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易信息網(wǎng)工程礎(chǔ)建設(shè)工程2、“金卡”工程電子貨幣—是以C&C及金融和商業(yè)專(zhuān)用機(jī)為基礎(chǔ)，進(jìn)行電子資金轉(zhuǎn)帳的一種貨幣流通形式。金卡工程—是實(shí)現(xiàn)這種電子貨幣大規(guī)模流通而實(shí)施的一項(xiàng)龐大的社會(huì)系統(tǒng)工程。作用—推動(dòng)自助銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、加強(qiáng)國(guó)家對(duì)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的調(diào)控和決策能力，加快社會(huì)資金周轉(zhuǎn)，減少在途資金、減少現(xiàn)金的流通量和紙幣的發(fā)行量。目標(biāo)—用10年時(shí)間（1994~2003）初步建成現(xiàn)代化電子系統(tǒng)，在400個(gè)城市、3億城市人口中普及銀行卡的應(yīng)用。三、我國(guó)金融電子化的發(fā)展目標(biāo)三階段—試點(diǎn)(94~96)、推廣(97~99)、普及(2000~2003)面臨新挑戰(zhàn)：加入WTO后，我國(guó)銀行業(yè)將融入世界金融，要在與諸多的強(qiáng)大的外資銀行競(jìng)爭(zhēng)中求生存、求發(fā)展。各金融系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)與資源共享。建立健全的現(xiàn)代化的支付清算體系，全面推動(dòng)電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)等網(wǎng)上金融服務(wù)的發(fā)展。建立集業(yè)務(wù)服務(wù)、信息服務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理為一體的信息系統(tǒng)。央行要建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)和集中的金融信息數(shù)據(jù)庫(kù)。要建成現(xiàn)代化的綜合金融監(jiān)管體系。銀行信息化的最新動(dòng)態(tài).第二章電子銀行體系電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)(EFT--ElectronicFundsTransfer)電子銀行第一節(jié)電子銀行系統(tǒng)的產(chǎn)生一、EFT系統(tǒng)開(kāi)創(chuàng)了銀行電子化的先河五方客戶(hù)通過(guò)共享的通信網(wǎng)絡(luò)為客戶(hù)進(jìn)行資金轉(zhuǎn)帳和資金的轉(zhuǎn)匯SWIFT(SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication--國(guó)際環(huán)球同業(yè)財(cái)務(wù)電信系統(tǒng)）系統(tǒng).世界90%以上的外匯交易城此完成.CHIPS(ClearingHouseInterbankPaymentSystem)紐約清算所銀行同業(yè)支付

銀行往來(lái)銀行行政管理機(jī)構(gòu)商業(yè)部門(mén)企業(yè)部門(mén)消費(fèi)者與個(gè)體客戶(hù)二、EFT在支付活動(dòng)中的應(yīng)用1.趨勢(shì)：隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化和金融一體進(jìn)程的加快，EFI系統(tǒng)已成為發(fā)達(dá)國(guó)家的主要支付系統(tǒng)。三、EFT系統(tǒng)采用的支付方式傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)主要依賴(lài)于郵電傳遞和票據(jù)處理。電子支付主要有以下幾種：1.支票支付(CHECK):是最流行的支付工具。(1)優(yōu)點(diǎn)：使用方便。(2)缺點(diǎn)：因郵政投遞的延誤等原因，每天有大量在途資金不能達(dá)帳。(3)改進(jìn)：使用自動(dòng)票據(jù)清分機(jī)加速了支票與其它紙憑證的處理速度，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)閱讀和清分。在EFT實(shí)現(xiàn)支票支付，是將物理支票(紙)邏輯支票(電子支票）(4)關(guān)鍵技術(shù)：圖象處理與條碼技術(shù)。圖象處理：獲得物理支票圖象并存儲(chǔ)其中信息傳給支付機(jī)構(gòu)。條碼技術(shù)：對(duì)拒付支票自動(dòng)背書(shū)，并可識(shí)別背書(shū)，以加快退票處理。三、EFT系統(tǒng)采用的支付方式2.貸記轉(zhuǎn)帳（CreditTransfers-GIRO)：即貸記憑證，流行于瑞士、瑞典、荷蘭、德國(guó)等歐洲國(guó)家，上海只限于上海及附近地區(qū)。此方式允許付款人用電子貸記方式將資金直接轉(zhuǎn)到受款人開(kāi)戶(hù)的銀行帳號(hào)上。3.直接借記（DirectDebit)：日本主要采用此法此方式授權(quán)銀行定期和不定期支付各種費(fèi)用，并將帳記入借方帳上。四、從EFT系統(tǒng)發(fā)展成電子銀行系統(tǒng)1、建立統(tǒng)一的賬務(wù)系統(tǒng)系統(tǒng)集成共用一個(gè)財(cái)務(wù)系統(tǒng)使各EFT能聯(lián)動(dòng)處理統(tǒng)一的賬務(wù)系統(tǒng)從電子轉(zhuǎn)帳能提供金融信息增值服務(wù)從傳統(tǒng)銀行電子銀行2、銀行與環(huán)境的關(guān)系傳統(tǒng)銀行：銀行金融交易環(huán)境電子銀行：銀行金融交易、金融信息交換環(huán)境3、電子銀行的雙重功能:支付服務(wù)和金融信息增值服務(wù)4、電子銀行的作用資金、貨幣流通的介質(zhì)和導(dǎo)體作用社會(huì)經(jīng)濟(jì)信息收集、加工處理和服務(wù)中心的作用中國(guó)支付系統(tǒng)支付工具分類(lèi)表類(lèi)別支付工具名稱(chēng)使用范圍特點(diǎn)備注借記工具支票用于同城范圍內(nèi)的商業(yè)和個(gè)人消費(fèi)含商業(yè)支票，個(gè)人支票旅行支票提供個(gè)人旅行時(shí)用銀行匯票用于同城范圍內(nèi)的商業(yè)和個(gè)人消費(fèi)銀行本票用于同城或異地的支付，如房租水電費(fèi)定期借記用于同城或異地的支付，如房租水電費(fèi)貸記工具匯兌用于單位，個(gè)人間的資金劃撥，支付匯兌憑證委托收款用于同，異地的商業(yè)支付委托收款單定期貸記/直接貸記用于同，異地的定期支付，如個(gè)人工資定期貸款憑證第二節(jié)電子銀行的體系結(jié)構(gòu)各種電子銀行系統(tǒng)

集成電子銀行體系結(jié)構(gòu)一、完善的電子銀行體系結(jié)構(gòu)的重要性1.電子銀行體系結(jié)構(gòu)的缺陷會(huì)使銀行面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)(舉例摩根斯坦利公司)2.適時(shí)建立金融信息系統(tǒng)和金融監(jiān)控系統(tǒng)支付體系+各種信息管理系統(tǒng)+決策支持系統(tǒng)+金融監(jiān)控體系二、電子銀行的體系結(jié)構(gòu)二、電子銀行的體系結(jié)構(gòu)（1）1、電子銀行的構(gòu)成

(三類(lèi)系統(tǒng))建立在聯(lián)機(jī)的集中式（或分布式）業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)上的金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)建立在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)上的以IT為核心技術(shù)的金融增值信息服務(wù)、管理系統(tǒng)金融安全監(jiān)控和預(yù)警系統(tǒng)

客戶(hù)會(huì)計(jì)決算交易信息二、電子銀行的體系結(jié)構(gòu)（2）2、電子銀行的綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)

電子銀行綜合業(yè)務(wù)服務(wù)體系客戶(hù)往來(lái)銀行網(wǎng)上銀行銀行內(nèi)部管理零售業(yè)務(wù)商業(yè)批發(fā)業(yè)務(wù)分行管理行長(zhǎng)管理總行管理內(nèi)務(wù)管理國(guó)內(nèi)國(guó)際CDATMTV/VD聲音應(yīng)答微機(jī)POSDTE微機(jī)T-to-TOnlineMinisACHSWIFT專(zhuān)用網(wǎng)網(wǎng)上支付服務(wù)網(wǎng)上銀行服務(wù)B2CB2B家庭銀行服務(wù)企業(yè)銀行服務(wù)三、不同類(lèi)型電子銀行系統(tǒng)的特點(diǎn)1、自助銀行服務(wù)系統(tǒng)ATM系統(tǒng)、EFT/POS系統(tǒng)和家庭銀行系統(tǒng)。是便民系統(tǒng)，交易筆數(shù)大、額小、實(shí)時(shí)性高。2、企業(yè)銀行系統(tǒng)（面向企業(yè)用戶(hù)）和電子匯兌系統(tǒng)（面向往來(lái)銀行）(1)特點(diǎn)：交易額大、風(fēng)險(xiǎn)性大對(duì)安全性要求高，其次是時(shí)效性。信息傳送用先存后送方法。跨行、跨國(guó)交易占比例大。要遵守國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。3、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)服務(wù)對(duì)象不確定，身份檢驗(yàn)和電文檢驗(yàn)復(fù)雜。第三節(jié)銀行電子化對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響一.銀行電子化對(duì)分行業(yè)務(wù)的影響傳統(tǒng)意義的往來(lái)賬戶(hù)（活期存款賬戶(hù)）將逐步消失，代之以各種銀行卡賬戶(hù)、網(wǎng)上支付賬戶(hù)等電子銀行賬戶(hù)。(1)銀行關(guān)閉開(kāi)銷(xiāo)很大的傳統(tǒng)分行(2)使分行的電子化水平和服務(wù)水平迅速提高。美國(guó)分行的電子化發(fā)展水平項(xiàng)目1987年1997年前臺(tái)80%100%后臺(tái)30%100%辦公自動(dòng)化10%80%銀行電子化減少分行數(shù)量和職工人數(shù)提供的服務(wù)內(nèi)容增多服務(wù)效率和質(zhì)量提高二、銀行電子化對(duì)銀行的影響1.銀行的三次飛躍第一次：使銀行從手工操作實(shí)現(xiàn)電子化。第二次：使傳統(tǒng)銀行發(fā)展成電子銀行。銀行具有雙重作用，中介和收集經(jīng)濟(jì)信息、加工處理和服務(wù)中心。第三次：使實(shí)體銀行向虛擬的網(wǎng)上銀行發(fā)展。以個(gè)性化產(chǎn)品和信息增值服務(wù)為特色。三.電子銀行服務(wù)的經(jīng)濟(jì)性和電子銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)1、電子銀行服務(wù)的經(jīng)濟(jì)性問(wèn)題電子銀行的全方位服務(wù):傳統(tǒng)+信息增值服務(wù)。要擴(kuò)大服務(wù)

投資獲利，投資前，要考慮經(jīng)濟(jì)性問(wèn)題，為使電子銀行服務(wù)在經(jīng)濟(jì)上合理，要采取以下措施：一開(kāi)始就應(yīng)采用先進(jìn)技術(shù)。采用將固定成本轉(zhuǎn)化為相關(guān)的交易成本的辦法來(lái)籌措資金。同其它金融機(jī)構(gòu)合資，建立共享的電子銀行系統(tǒng)。加大電子銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)力度，擴(kuò)大廣告，培訓(xùn)客戶(hù)。2、電子銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)銀行產(chǎn)品的推銷(xiāo)與電子銀行產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)性密切相關(guān)。在電子銀行時(shí)代，銀行必須加強(qiáng)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，別無(wú)出路。必須為持卡人提供多種方便和優(yōu)惠，吸引客戶(hù)持卡消費(fèi)。例香港渣打銀行。第四節(jié)電子銀行系統(tǒng)的規(guī)劃與設(shè)計(jì)一.電子銀行系統(tǒng)建設(shè)的目標(biāo)（解決做什么）1.使金融機(jī)構(gòu)成為高效率、低成本的銀行。提供支付和金融服務(wù)項(xiàng)目。我國(guó)的國(guó)情，勞動(dòng)力費(fèi)用低，電子化投資費(fèi)用高，國(guó)民素質(zhì)較低，積極用戶(hù)少，投入的回報(bào)周期長(zhǎng)。2.使金融機(jī)構(gòu)能提供高質(zhì)量的金融信息增值服務(wù)信息能增值。通過(guò)信息來(lái)預(yù)測(cè)明天要發(fā)生的事。二.電子銀行系統(tǒng)成功與否的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)1.基本目標(biāo)：提高效率、方便客戶(hù)、擴(kuò)大市場(chǎng)占有率、降低運(yùn)行成本。2.最重要目標(biāo)：看是否有足夠的積極用戶(hù)（指能給銀行帶來(lái)效益的用戶(hù)，即黃金用戶(hù)）。要善于運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來(lái)挖掘這些黃金用戶(hù)。第四節(jié)電子銀行系統(tǒng)的規(guī)劃與設(shè)計(jì)20世紀(jì)上半葉,金融學(xué)基本處于定性分析階段.20世紀(jì)后半葉,金融業(yè)發(fā)生第二次華爾街革命,工程思維被引入金融學(xué),人們用高深的數(shù)學(xué)工具研究金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定性,高風(fēng)險(xiǎn)性及降低風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題.即金融工程.例:

通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘來(lái)獲取用戶(hù)（建立一個(gè)預(yù)測(cè)模型，以尋找那些已知信息與想要得到的行為模型之間的關(guān)系）。通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘來(lái)保持用戶(hù)。要用數(shù)據(jù)挖掘工具為已流失的用戶(hù)建模，識(shí)別導(dǎo)致他們轉(zhuǎn)移的模式。要用市場(chǎng)手段來(lái)維護(hù)第三類(lèi)用戶(hù)，即不斷地尋找更優(yōu)惠的價(jià)格和更好的服務(wù)。在保持客戶(hù)的決策分析中，采用序列統(tǒng)計(jì)挖掘，了解客戶(hù)的消費(fèi)和忠誠(chéng)度的變化，以此來(lái)保持用戶(hù)。保險(xiǎn)公司通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘建立預(yù)測(cè)模型，辨別出可能的欺詐行為，避免道德風(fēng)險(xiǎn)，減少成本，提高利潤(rùn)。用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)網(wǎng)站進(jìn)行分析，識(shí)別用戶(hù)的行為模式，保留客戶(hù)，提供個(gè)性化服務(wù)。第四節(jié)電子銀行系統(tǒng)的規(guī)劃與設(shè)計(jì)利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)供應(yīng)鏈的優(yōu)質(zhì)管理,即可用此技術(shù)有效地描繪供應(yīng)鏈的變化情況,了解供應(yīng)鏈中哪些環(huán)節(jié)可能發(fā)生問(wèn)題,及時(shí)對(duì)不協(xié)調(diào)的環(huán)節(jié)進(jìn)行處理,保持供應(yīng)鏈的暢通。利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)用于市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo).即從銷(xiāo)售記錄中挖掘關(guān)聯(lián)信息,了解某些商品具有關(guān)聯(lián)銷(xiāo)售的可能性.還可利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)進(jìn)行一對(duì)一的營(yíng)銷(xiāo),即利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)中的分類(lèi)和聚類(lèi)技術(shù)對(duì)大量客戶(hù)分類(lèi).提取每類(lèi)客戶(hù)的相似屬性,對(duì)每類(lèi)客戶(hù)提供不同的優(yōu)質(zhì)服務(wù).利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)也可進(jìn)行交叉銷(xiāo)售.即企業(yè)在所掌握的客戶(hù)信息中,挖掘以前購(gòu)買(mǎi)行為的信息中,可能包含此客戶(hù)決定下一次購(gòu)買(mǎi)行為的關(guān)鍵因素(例買(mǎi)了電腦很可能馬上要買(mǎi)打印機(jī)).為此,需建模,預(yù)測(cè)模型和對(duì)預(yù)測(cè)結(jié)果評(píng)分。第四節(jié)電子銀行系統(tǒng)的規(guī)劃與設(shè)計(jì)三、電子銀行規(guī)劃設(shè)計(jì)涉及的主要因素1、成功的先決條件：系統(tǒng)的服務(wù)性+安全性+經(jīng)濟(jì)性2、三個(gè)層次的因素：(1)最高層領(lǐng)導(dǎo)的戰(zhàn)略研究?；卮稹霸撓到y(tǒng)能為銀行做些什么？”的問(wèn)題。(2)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員作市場(chǎng)響應(yīng)和預(yù)測(cè)研究?；卮稹笆袌?chǎng)是如何評(píng)價(jià)本系統(tǒng)所推出的銀行服務(wù)的”(3)由技術(shù)人員作技術(shù)開(kāi)發(fā)研究。必須考慮所規(guī)劃和設(shè)計(jì)的系統(tǒng)應(yīng)在未來(lái)的10年內(nèi)都能起作用。第四節(jié)電子銀行系統(tǒng)的規(guī)劃與設(shè)計(jì)四.電子銀行系統(tǒng)的規(guī)劃與設(shè)計(jì)的原則1.避免開(kāi)發(fā)專(zhuān)有的電子銀行系統(tǒng)，應(yīng)開(kāi)發(fā)各商業(yè)銀行共享的電子銀行系統(tǒng)。2.充分利用并共享各金融機(jī)構(gòu)已有的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)資源3.充分兼顧所有參與者的利益4.適應(yīng)國(guó)際潮流5.標(biāo)準(zhǔn)化6.系統(tǒng)易擴(kuò)充，具有靈活的應(yīng)變能力7.安全措施要可靠據(jù)悉:中國(guó)三家大型國(guó)有商業(yè)銀行——工商,建行和中行都相繼建立了電子銀行部.第四節(jié)電子銀行系統(tǒng)的規(guī)劃與設(shè)計(jì)五.電子銀行系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化是系統(tǒng)賴(lài)以生存的基礎(chǔ)。標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)議內(nèi)容：(1)系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化。含銀行卡的規(guī)格標(biāo)準(zhǔn)、通信傳送約定標(biāo)準(zhǔn)、通信傳送碼標(biāo)準(zhǔn)、信息格式標(biāo)準(zhǔn)、應(yīng)用軟件界面標(biāo)準(zhǔn)等。(2)賬務(wù)處理方面。含結(jié)賬清算程序、賬務(wù)沖正程序、費(fèi)用分?jǐn)偡椒ǖ取?3)業(yè)務(wù)處理方面。含正常、異常情況下的業(yè)務(wù)配合處理等。(4)安全控制管理方面。含系統(tǒng)的安全措施、系統(tǒng)的稽核控制管理、系統(tǒng)的復(fù)原措施等?？傊?，對(duì)共享系統(tǒng)應(yīng)盡量采用國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在賬務(wù)處理和業(yè)務(wù)處理上，要以公平、合理為前提，制定合理的處理方法。在安全監(jiān)控上，要從預(yù)防和稽核兩方面入手.第四節(jié)電子銀行系統(tǒng)的規(guī)劃與設(shè)計(jì)六.需考慮的幾個(gè)重要問(wèn)題電子銀行的全共享性（所有客戶(hù)都用同一數(shù)據(jù)庫(kù)）和安全性。成功的先決條件：服務(wù)性+安全性+經(jīng)濟(jì)性1.設(shè)計(jì)電子銀行系統(tǒng)要考慮的問(wèn)題(1)目標(biāo)。對(duì)待建系統(tǒng)的目標(biāo)認(rèn)識(shí)要清楚(2)多功能。為客戶(hù)提供多功能的綜合性服務(wù).例中間業(yè)務(wù).收水電費(fèi),代付工資等.(3)安全。整個(gè)系統(tǒng)要有安全保障。(4)覆蓋面。應(yīng)盡量廣，吸引更多客戶(hù)。(5)靈活易擴(kuò)充。便于系統(tǒng)的擴(kuò)充和升級(jí).(6)整合的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)。(7)需要非常大的投資。商業(yè)銀行之間既是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，但首先是合作伙伴。只有走資源共享的道路，建共享的電子銀行系統(tǒng)！工行2003年的電子銀行整體交易額達(dá)22萬(wàn)億元,今年到七月份,整體交易額就達(dá)22萬(wàn)億元.業(yè)務(wù)筆數(shù):工行2003年全年是16億筆,到今年七月,已超過(guò)此數(shù).日均交易筆數(shù):2003年是6萬(wàn)筆,今年已達(dá)45萬(wàn)筆.電子銀行能做傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)做不了的事,即金融產(chǎn)品創(chuàng)新.計(jì)算機(jī)有三大優(yōu)勢(shì):嚴(yán)格的邏輯判斷,海量的存儲(chǔ)和計(jì)算,精確的程序化作業(yè).作為虛擬員工的計(jì)算機(jī),當(dāng)您告訴它三天后我要匯一筆線(xiàn),在幾點(diǎn)鐘,要匯到哪里,它會(huì)記住,到時(shí)就處理了.但柜面業(yè)務(wù)很難做到,因?yàn)楣衩娌桓肄k.現(xiàn)在可做到了,這是預(yù)約付款,可在網(wǎng)上進(jìn)行.第三章銀行卡第一節(jié)銀行卡概述銀行卡的推出是銀行電子化中的一件大事。簡(jiǎn)單地說(shuō),銀行卡就是銀行授予持卡人的信用憑證和支付工具。在中國(guó),按照中國(guó)人民銀行頒發(fā)的“銀行卡業(yè)務(wù)管理方法”的定義，銀行卡是指經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具。一.銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展1.信用卡的發(fā)行是銀行界的一項(xiàng)重大成就信用卡始于19世紀(jì)未和20世紀(jì)初美國(guó)的結(jié)算卡。至60年代得到迅速發(fā)展，80年代在發(fā)達(dá)國(guó)家已得到普及。后來(lái)，銀行又推出借記卡、復(fù)合卡、現(xiàn)金卡等新的金融交易卡，統(tǒng)稱(chēng)銀行卡。是全新的電子支付工具。2、銀行卡與國(guó)際信用卡組織的形成和發(fā)展第三章銀行卡(1)1951年紐約的FranklinNationalBank向客戶(hù)發(fā)行第一張真正的信用卡.(2)威士(VISA)國(guó)際信用卡組織(集團(tuán)):是目前世界上最大的信用卡和旅行支票組織.它擁有VISA,ELECTRON,INTERLINK,PLUS及VISACASH等品牌商標(biāo).該組織本身不直接發(fā)卡,VISA信用卡是由參加威士(VISA)國(guó)際信用卡組織的成員(主要是銀行)發(fā)行的.目前會(huì)員達(dá)2.2萬(wàn)個(gè),發(fā)卡10億多張,商務(wù)超過(guò)2000多萬(wàn)家,聯(lián)網(wǎng)ATM機(jī)約66萬(wàn)臺(tái).(3)萬(wàn)事達(dá)卡(MasterCardInternational)國(guó)際信用卡組織（集團(tuán)）:是全球第二大信用卡國(guó)際組織,它擁有MasterCard,Meestro,Mondex,Cirrus等品牌.該組織本身不直接發(fā)卡,VISA信用卡是由參加威士(VISA)國(guó)際金融機(jī)構(gòu)會(huì)員發(fā)行的.目前會(huì)員達(dá)2萬(wàn)個(gè),商務(wù)超過(guò)2000多萬(wàn)家.第三章銀行卡(4)美國(guó)運(yùn)通公司：是美國(guó)最大的跨國(guó)財(cái)政機(jī)構(gòu)，主要業(yè)務(wù)為旅游、國(guó)際銀行卡、投資、信托財(cái)務(wù)咨詢(xún)和多元化服務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其中旅游服務(wù)是該公司的業(yè)務(wù)中心，運(yùn)通信用卡和旅游支票是業(yè)務(wù)的主要組成部分。運(yùn)通公司發(fā)行的信用卡有綠卡、金卡和白金卡三種。與維薩和萬(wàn)事達(dá)卡不同，運(yùn)通卡屬旅游娛樂(lè)卡，適合持卡人外出旅游用。運(yùn)通公司在全球的持卡人數(shù)量雖遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于維薩和萬(wàn)事達(dá)卡的持卡人，但其在全球信用卡交易額中卻占有很大比例。美國(guó)運(yùn)通公司在全球140多個(gè)國(guó)家設(shè)有1700多家旅游辦事處?？偛吭诩~約市。(5)美國(guó)大萊信用卡公司：成立于1951年，前身是大萊俱樂(lè)部，1982年花旗銀行收購(gòu)了大萊信用卡公司的大部分股票，成為花旗銀行的控股公司。公司總部在芝加哥。大萊卡與銀行卡不同，安是根據(jù)持卡人的消費(fèi)能力而設(shè)消費(fèi)限額。第三章銀行卡(6)JCB信用卡公司是目前日本最大的信用卡公司，也是全球五大信用卡公司之一。該公司由日本幾十家銀行籌資，并以著名的三和銀行為主要后盾。從1982年開(kāi)始，JCB的信用卡業(yè)務(wù)從國(guó)內(nèi)到海外，在全球特約客戶(hù)網(wǎng)擴(kuò)展到130多國(guó)家的230萬(wàn)家。總部在東京。3.我國(guó)的銀行卡和“金卡”工程(1)1985年由中國(guó)銀行發(fā)行第一張長(zhǎng)城卡。(2)發(fā)卡數(shù)量：1990年30萬(wàn)1991年60萬(wàn)張1992年200萬(wàn)1993年400萬(wàn)1994年800萬(wàn)1995年1400萬(wàn)2001年3.58億2002年6月底4.38億,交易總額6.1萬(wàn)億元2002年9月底,4.69億張(其中銀聯(lián)標(biāo)記的有6027萬(wàn)張)2003年底6.5億2004年底將超過(guò)7億張.第三章銀行卡(3)我國(guó)銀行卡的發(fā)行量和使用頻度與廣度,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比有很大差距,即使與馬來(lái)西亞等國(guó)家相比,也存在很大差距。截止2002年6月未,雖發(fā)行了4.38億張銀行卡,但信用卡僅2500萬(wàn)張,僅占銀行發(fā)行總量的7.6%,且絕大多數(shù)是以借記卡應(yīng)用為基礎(chǔ)的準(zhǔn)貸記卡.造成各商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的原因:一是缺乏完善的個(gè)人信用控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體制;二是缺乏組織,運(yùn)行,市場(chǎng)管理和客戶(hù)管理經(jīng)驗(yàn);三是相關(guān)政策和制度不到位;四是社會(huì)大眾的“量入為出”的傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣與信用卡“貸款消費(fèi)”理念的沖突等.第一節(jié)銀行卡概述國(guó)際兩大信用卡組織VISA和MasterCard運(yùn)通

萬(wàn)士達(dá)

JCB大來(lái)

萬(wàn)士達(dá)萬(wàn)士達(dá)萬(wàn)士達(dá)

威士二、銀行卡的種類(lèi)分類(lèi)方法有多種,最重要的是按性質(zhì)和按信息載體分類(lèi)1.按性質(zhì)分類(lèi)：按定義，銀行卡是指經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具。按其性質(zhì)可分以下四種。(1)信用卡：是最早發(fā)行的銀行卡，也叫貸記卡(Creditcard)，是銀行向金融上可信賴(lài)的客戶(hù)提供無(wú)抵押的短期信貸的一種手段。發(fā)卡銀行按客戶(hù)的資信等級(jí)，給持卡人規(guī)定一個(gè)信用額度，持卡人可在任何特約商店先消費(fèi)后付款，也可在ATM機(jī)上預(yù)支現(xiàn)金。按信用等級(jí)可分為普通、金卡、貴賓卡等。(2)借記卡(DebitCard)：此卡的持卡人必須在發(fā)卡行有存款。即“先存款，后消費(fèi)”，除消費(fèi)外也可取現(xiàn)。信用卡和借記卡是兩種性質(zhì)完全不同的銀行卡。二、銀行卡的種類(lèi)(3)復(fù)合卡：是一種兼具信用卡和借記卡性質(zhì)的銀行卡，我國(guó)也稱(chēng)之為準(zhǔn)貸記卡，此卡的持卡人必須事先在發(fā)卡銀行存一定金額的備用金，持卡消費(fèi)或取現(xiàn)后，銀行作扣賬操作，發(fā)卡銀行也可對(duì)持卡人提供適應(yīng)的無(wú)抵押的周轉(zhuǎn)信貸。還可適當(dāng)透支。結(jié)論：上述三種卡內(nèi)并無(wú)現(xiàn)金，持卡人的錢(qián)存在銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)中,這些卡僅證明持卡人的身份。證明持卡人有存款或有信賴(lài)度。目前我國(guó)發(fā)行的主要是二種功能結(jié)合但偏重于“借記”的信用卡.從我國(guó)發(fā)行的4.96億張銀行卡中，其中國(guó)際卡77萬(wàn)張，信用卡2262萬(wàn)張，而借記卡高達(dá)4.3億張，即大多數(shù)銀行要用戶(hù)先存錢(qián)才能消費(fèi)，不能透支消費(fèi)。二、銀行卡的種類(lèi)

融資

償還發(fā)卡

替消費(fèi)消者費(fèi)支付

信用卡的運(yùn)作

銀行等信用卡公司消費(fèi)者消費(fèi)場(chǎng)所二、銀行卡的種類(lèi)(4)現(xiàn)金卡：與上述三種卡不同，現(xiàn)金卡內(nèi)記錄持卡人在卡內(nèi)持有的現(xiàn)金數(shù)。它與現(xiàn)金一樣，可直接用于支付，不同的是卡內(nèi)的貨幣是電子貨幣?，F(xiàn)金卡可分預(yù)付卡（又叫儲(chǔ)值卡）和電子錢(qián)包卡。電話(huà)卡和交通卡都屬預(yù)付卡，電子錢(qián)包卡是采用IC卡的一種現(xiàn)金卡。2、按信息載體分類(lèi)：銀行卡的介質(zhì)經(jīng)歷了塑料卡,磁卡,集成電路卡和激光卡四階段。(1)塑料卡：以此卡證明身份，與計(jì)算機(jī)無(wú)關(guān)。(2)磁卡:卡上粘貼一磁條,內(nèi)有3條磁道,可記錄小于100字節(jié)的信息,是最簡(jiǎn)單的一種計(jì)算機(jī)輸入介質(zhì),也是當(dāng)前使用最廣的銀行卡.優(yōu)點(diǎn)：制造成本低。缺點(diǎn):安全性低,磁條內(nèi)數(shù)據(jù)易破譯和仿制,二是不適合脫機(jī)處理.(3)集成電路（IC）卡：二、銀行卡的種類(lèi)根據(jù)IC卡內(nèi)是否有CPU和其它元件，可分為：A.分類(lèi)：存儲(chǔ)卡：卡內(nèi)不含CPU，但有數(shù)據(jù)存儲(chǔ)器（EEPROM），工作存儲(chǔ)器（RAM）和程序存儲(chǔ)器（EPROM）。IC智能卡:卡內(nèi)嵌入微處理器、存儲(chǔ)器和輸入/出接口的IC芯片.它兼有存儲(chǔ)和處理功能。超級(jí)智能卡：除IC智能卡功能外，還有鍵盤(pán)、液晶顯示器和電源，實(shí)為一卡片式電子計(jì)算機(jī)。B.優(yōu)點(diǎn)：安全、難仿制。有CPU和M。

可作多功能卡具有聯(lián)機(jī)處理和脫機(jī)處理雙重功能C.缺點(diǎn)：制造復(fù)雜、成本高。(4)激光卡：卡內(nèi)有激光存儲(chǔ)器，也叫光存儲(chǔ)卡。尚在試驗(yàn)階段。3.其它分類(lèi)法：本、外幣卡（按幣種分）;個(gè)人、商務(wù)、政府卡（按發(fā)行對(duì)象分）;主卡、附屬卡（按持有者身份分）。關(guān)于射頻卡（RF）是一種非接觸的IC卡,是射頻技術(shù)與IC卡技術(shù)的結(jié)合。其電氣部分是由一天線(xiàn)和ASIC組成。ASIC由一高速(106KB波特率)的RF接口、一控制單元和一8KB的EEPROM組成。讀寫(xiě)器向MI卡發(fā)一組高頻的電磁波,卡內(nèi)有一LC串聯(lián)諧振電路,頻率與讀寫(xiě)器發(fā)射頻率同,在電磁波激勵(lì)下,LC電路共振,使電容存儲(chǔ)電荷,當(dāng)電荷積累到2V時(shí),此電壓作為電源為其它電路供電,將卡內(nèi)數(shù)據(jù)發(fā)射出去或接受讀寫(xiě)器的數(shù)據(jù)。PHILIPS公司的MIFARE1芯片具有10年的數(shù)據(jù)保存期,可改寫(xiě)10萬(wàn)次,每片有全球唯一的卡號(hào)(32位).三、銀行卡的應(yīng)用領(lǐng)域目前發(fā)行的銀行卡多屬多功能的金融交易卡，可用于：1.無(wú)現(xiàn)金購(gòu)物：可通過(guò)EFT/POS系統(tǒng)購(gòu)物，可用借記卡購(gòu)物，立即轉(zhuǎn)帳，也可用信用卡購(gòu)物，作掛賬處理。2.啟動(dòng)ATM系統(tǒng)：持卡人可在CD/ATM機(jī)上進(jìn)行存取款、轉(zhuǎn)帳和查詢(xún)等作業(yè)，也可用信用卡預(yù)支現(xiàn)金。3.企業(yè)銀行聯(lián)機(jī)：聯(lián)機(jī)后，企事業(yè)單位可通過(guò)終端同銀行進(jìn)行日常的銀行業(yè)務(wù)交易。要先申領(lǐng)銀行卡建立賬戶(hù)啟動(dòng)聯(lián)機(jī)系統(tǒng)。4.家庭銀行聯(lián)機(jī)：個(gè)人在家通過(guò)PC機(jī)和撥號(hào)網(wǎng)絡(luò)，同銀行主機(jī)聯(lián)機(jī)，啟動(dòng)交易。步驟同上。5、通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行電子商務(wù)（含金融交易）:例招商銀行的用戶(hù)只需持有該行的銀行卡，還要具有一張”一網(wǎng)通“卡，就可獲得網(wǎng)上支付服務(wù)，包括”網(wǎng)上購(gòu)物“和”網(wǎng)上付費(fèi)“。四、銀行卡的標(biāo)準(zhǔn)化6.銀行柜臺(tái)交易：持卡到柜臺(tái)進(jìn)行金融交易。7.個(gè)人資產(chǎn)管理：因涉及存儲(chǔ)的信息量多，只能用IC卡。標(biāo)準(zhǔn)化的目的是能使“持一卡行天下”。1.磁卡標(biāo)準(zhǔn)：國(guó)際上：多用ISOTrack2和ISOTrack3。其中：信用卡采用Track2為主，借記卡用Track2或Track3。我國(guó)：第三道供ATM機(jī)用，第二道為POS系統(tǒng)預(yù)留。2.IC卡標(biāo)準(zhǔn)：含接觸式和非接觸式兩種。我國(guó)也制訂了“中國(guó)金融集成電路IC卡規(guī)范”及相應(yīng)的管理辦法。五、銀行卡對(duì)銀行和社會(huì)發(fā)展的影響1.大大促進(jìn)社會(huì)商品的生產(chǎn)和產(chǎn)品的流通電子貨幣的轉(zhuǎn)帳大大高于支票和各種紙質(zhì)票據(jù)的流通速度，將大大促進(jìn)社會(huì)商品的生產(chǎn)和產(chǎn)品的流通。商品流通貨幣流通2.深刻地改變著人們的金融習(xí)慣和社會(huì)的支付體制(1)人們習(xí)慣：紙幣電子貨幣(2)支付體制：媒介：現(xiàn)金、支票、紙質(zhì)票據(jù)電子貨幣支付處理方法：直接支付直接轉(zhuǎn)帳或信用掛賬處理3.銀行卡推動(dòng)銀行實(shí)現(xiàn)電子化第三章銀行卡4.使用信用卡消費(fèi)的好處(1)政府的好處①取得信用經(jīng)濟(jì)社會(huì)效應(yīng)（InductionofCreditEconomySociety）。使用信用卡消費(fèi)可以讓政府有更好的機(jī)會(huì)迅速建立起個(gè)人信用機(jī)制，因?yàn)閭€(gè)人消費(fèi)的信用用現(xiàn)金是很難監(jiān)控的。這一點(diǎn)對(duì)中國(guó)加入WTO后與國(guó)際接軌是很重要的。②納稅記錄更加透明（TransparencyofTaxRecord）.因?yàn)槿丝偸窍朐诂F(xiàn)有條件下獲得最大的經(jīng)濟(jì)利益,因此,避稅逃稅是任何一個(gè)國(guó)家都存在的問(wèn)題.由于使用信用卡消費(fèi)使政府有了良好的記錄憑證,逃避納稅的情況就會(huì)得到很好的控制。③簡(jiǎn)化建立稅控系統(tǒng)(SimplifyDistributionSettlement)由政府給予政策而讓消費(fèi)者和商家互相制約并心甘情愿地建立起信用卡支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施.五、銀行卡對(duì)銀行和社會(huì)發(fā)展的影響是一項(xiàng)非?？茖W(xué)的舉措，它可以大大降低政府的社會(huì)管理成本（ReductionofSocialOverheadCost）。例如：韓國(guó)政府曾經(jīng)試圖通過(guò)一種控制稅收的設(shè)備來(lái)監(jiān)督商家納稅，但是，如果商家買(mǎi)了這個(gè)設(shè)備不能給他帶來(lái)除了多納稅以外的任何好處，這樣就把政府和商家擺到了博弈論（GamingTheory）中講的“不合作的狀態(tài)”（None-Cooperative），這樣的結(jié)果一定是不好的結(jié)果（即我們最熟悉的獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的“納什均衡”NashEquilibrium）。加上稅控涉及的各方有很多不完備性，出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)很難界定責(zé)任，因此商家可能對(duì)納稅機(jī)械進(jìn)行肆意的破壞。這樣，政府和制造稅控設(shè)備的廠(chǎng)家的管理成本會(huì)極大地增加。韓國(guó)政府最后放棄了這種做法。五、銀行卡對(duì)銀行和社會(huì)發(fā)展的影響④減少地下黑錢(qián)的交易。韓國(guó)在建立信用卡支付系統(tǒng)之前，地下黑錢(qián)的交易十分猖獗，比如黑色錢(qián)莊和高利貸等，政府對(duì)此的監(jiān)管措施有限。但是信用卡支付系統(tǒng)建立后，政府對(duì)交易量有了較好的監(jiān)控措施，個(gè)人在緊急情況下也可以從信用卡上支取現(xiàn)金，不用去找高利貸或黑色錢(qián)莊借錢(qián)，因此地下黑錢(qián)交易得到有力的控制。(2)個(gè)人的好處①基于個(gè)人的未來(lái)收入提高個(gè)人購(gòu)買(mǎi)力（IncreasePurchasingPowerBasedonFutureIncome）。任何國(guó)家都希望通過(guò)提高個(gè)人的購(gòu)買(mǎi)力來(lái)鼓勵(lì)消費(fèi)從而拉動(dòng)內(nèi)需，刺激經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。請(qǐng)回答一個(gè)問(wèn)題：你是否會(huì)發(fā)一張信用卡給一個(gè)正在街上彈吉他乞討的人？假設(shè)他一年乞討的收入是1000~1250元（遠(yuǎn)低于平均收入水平）第三章銀行卡但是，如果他能夠購(gòu)買(mǎi)一個(gè)新的吉他，他能夠乞討到的錢(qián)將增加很多，不僅可以還清信用卡的借款還可以改善他自己的生活水平。在這種前提下，我的答案是：發(fā)給他一張信用卡！這就是我們所說(shuō)的，發(fā)信用卡給一個(gè)人不是基于他現(xiàn)有的收入而更應(yīng)該基于他的未來(lái)期望收入。②信用卡可以方便而且迅速給個(gè)人提供清償手段（ConvenientandQuickSettlement）。韓國(guó)在金融危機(jī)的時(shí)候，很多人就是靠信用卡來(lái)幫助度過(guò)經(jīng)濟(jì)難關(guān)的。信用卡是不需要通過(guò)繁雜的貸款申請(qǐng)就可以立即獲得諸如現(xiàn)金、支票和借貸的最有效的手段。這也就是前面我們所注意到的，在金融危機(jī)后，韓國(guó)的信用卡交易量并沒(méi)有受到很大的影響。韓國(guó)政府正是有效地利用了信用卡的作用而使韓國(guó)迅速地?cái)[脫了金融危機(jī)的影響，經(jīng)濟(jì)在第二年恢復(fù)到正增長(zhǎng)。第三章銀行卡③個(gè)人可以從各種增值服務(wù)中受益（BenefitforVariousAdditionalService）。在韓國(guó)，信用卡公司和銀行為了推銷(xiāo)信用卡而提供了五花八門(mén)的增值服務(wù)，例如：有的信用卡提供現(xiàn)金回扣，即使用某銀行的卡越多，積累的回扣金額也越多，你可以用回扣的現(xiàn)金增加購(gòu)買(mǎi)力。有的信用卡公司與航空公司聯(lián)合，每花一塊錢(qián)就給客戶(hù)增加一定的飛行里程，積累的飛行里程可以獲得免費(fèi)里程或升艙券。另外，使用某些信用卡購(gòu)買(mǎi)飛機(jī)票還可以獲得額外的高額意外保險(xiǎn)。有的信用卡更提供購(gòu)物無(wú)條件保險(xiǎn)，即客戶(hù)買(mǎi)的衣服或任何值錢(qián)的物品如果無(wú)意間損壞，則保險(xiǎn)公司會(huì)無(wú)條件地補(bǔ)償損失。④減免個(gè)人所得稅(DeductionofIncomeTax)。前面已經(jīng)提過(guò)，個(gè)人消費(fèi)使用信用卡可以將消費(fèi)額的20%從個(gè)人的應(yīng)納稅額中減除。第三章銀行卡⑤有可能中彩票（PossibilityofWinninginaLottery）。⑥攜帶信用卡非常方便，不用攜帶大量的現(xiàn)金（Portable,NoCarryMuchCash）。韓國(guó)過(guò)去和現(xiàn)在中國(guó)的情況很相似，出國(guó)旅游的人總是攜帶大量的現(xiàn)金，給小偷提供了作案機(jī)會(huì)。3）對(duì)商家的好處①提高管理效率(ImprovementofManagementEfficiency)。在現(xiàn)金收入較高的行業(yè)如餐飲業(yè)，管理層對(duì)財(cái)政狀況的估計(jì)更加及時(shí)和準(zhǔn)確，從而對(duì)雇員盜用公款的現(xiàn)象有了有效的監(jiān)督手段（PreventionofClerk'sEmbezzlement）。②鎖定優(yōu)質(zhì)顧客（SecureofExcellentCustomer）。能夠使用信用卡消費(fèi)的客戶(hù)大多是有良好信譽(yù)的客戶(hù)，這一點(diǎn)銀行和發(fā)卡機(jī)構(gòu)肯定已經(jīng)做了大量的調(diào)查工作。因此，商家可以放心地與這些優(yōu)質(zhì)客戶(hù)建立良好的關(guān)系，最終使自己的商務(wù)得到更好的收益。第三章銀行卡③減少不可挽回債務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)（DeductionofIrrecoverableDebtRisk）。商家在進(jìn)行大額交易時(shí)常使用賒賬的手段來(lái)增加交易量，而使用信用卡作為某種程度的信譽(yù)擔(dān)保是非常有效的降低風(fēng)險(xiǎn)的手段。例如，韓國(guó)的手機(jī)運(yùn)營(yíng)商要求每個(gè)客戶(hù)都簽署一個(gè)信用卡保證，在通話(huà)費(fèi)達(dá)到一定額度后就可以從信用卡上劃賬支付話(huà)費(fèi)，這樣運(yùn)營(yíng)商的惡意欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)就大大降低了。本人到中國(guó)來(lái)后只能買(mǎi)手機(jī)的預(yù)付卡，聽(tīng)說(shuō)話(huà)費(fèi)比較貴。因?yàn)闆](méi)有本地的身份證，運(yùn)營(yíng)商不給我開(kāi)通向本地人開(kāi)放的手機(jī)服務(wù)。其實(shí)，這對(duì)運(yùn)營(yíng)商來(lái)講是個(gè)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。本人經(jīng)常要通國(guó)際電話(huà)，使用的量也比一般的用戶(hù)多，如果運(yùn)營(yíng)商擔(dān)心惡意欠費(fèi)的話(huà)，收我的信用卡號(hào)碼做擔(dān)保就可以了。④增加銷(xiāo)售收入（ImproveSalesRevenue）.人們?cè)谑褂眯庞每ㄏM(fèi)時(shí)往往會(huì)購(gòu)買(mǎi)比用現(xiàn)金購(gòu)物時(shí)價(jià)格高的商品，商家因此更容易將一些高檔商品銷(xiāo)售出去。根據(jù)我們對(duì)商家銷(xiāo)售收入的分析，那些高檔商店的商品90%以上是用信用卡支付的。第三章銀行卡5.如何選用銀行卡(1)從發(fā)卡機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、服務(wù)質(zhì)量、工作效率來(lái)選銀行卡的品牌。(2)根據(jù)辦卡的主要用途確定信用卡的種類(lèi).①如要購(gòu)物消費(fèi),存取現(xiàn)金,轉(zhuǎn)帳結(jié)算,代辦各種費(fèi)用,應(yīng)辦一張功能全的信用卡,如牡丹卡、金穗卡、長(zhǎng)城卡龍卡等，也可選聯(lián)名卡、一卡通等。②如只為交納某種費(fèi)用或購(gòu)物消費(fèi)可選專(zhuān)用卡。象智能卡（IC卡）可專(zhuān)用來(lái)代發(fā)工資、交納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)、交納交通違規(guī)罰款、汽車(chē)加油等。3.應(yīng)根據(jù)個(gè)人的資金實(shí)力和消費(fèi)習(xí)慣來(lái)選擇信用卡的品種。如收入豐厚，經(jīng)濟(jì)條件寬裕，習(xí)慣于透支貸款超前消費(fèi)，或從事商業(yè)活動(dòng)，或經(jīng)常到外地出差，可選擇有透支功能的貸記信用卡。4.女性專(zhuān)用卡—牡丹女士卡，分可透支和不可透支的兩種.第三章銀行卡6.阻礙我國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展的五個(gè)問(wèn)題是：1)持卡人謹(jǐn)小慎微的消費(fèi)觀(guān)念。2)沒(méi)有全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)。3)

金融機(jī)構(gòu)片面追求發(fā)卡規(guī)模忽視效益。4)《銀行卡管理?xiàng)l例》遲遲沒(méi)有出臺(tái)。5)

國(guó)內(nèi)的用卡環(huán)境還需進(jìn)一步改善。

第二節(jié)信用卡信用卡也叫貸記卡，是銀行向金融上可信賴(lài)用戶(hù)提供無(wú)抵押的短期周轉(zhuǎn)信貸的一種手段。一.功能：1.三種基本用途(1)向國(guó)內(nèi)外特約商店購(gòu)物(2)從參與該信用卡組織的成員國(guó)金融機(jī)構(gòu)預(yù)支現(xiàn)金(3)從ATM機(jī)上預(yù)支現(xiàn)金2.持卡消費(fèi)的優(yōu)惠條件：1)國(guó)外：按規(guī)定計(jì)息或持卡人在寬期內(nèi)（例56天）償還貸款時(shí)，不收息。2)國(guó)內(nèi)：按《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定,可享受兩項(xiàng)優(yōu)惠條件:(1)免息還款期待遇：免息還款期最長(zhǎng)為60天。(2)最低還款期待遇：按規(guī)定利率計(jì)息。第二節(jié)信用卡貸記卡持卡人預(yù)支現(xiàn)金和準(zhǔn)貸記卡透支時(shí)，不享受上述優(yōu)惠條件。貸記卡透支按月計(jì)收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利。透支利率為日利率萬(wàn)分之五。商業(yè)銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)向商戶(hù)收取一定的結(jié)算手續(xù)費(fèi)用，一般占商業(yè)交易費(fèi)用的1~5%。央行規(guī)定，對(duì)賓館、餐飲、娛樂(lè)、旅游等行業(yè)，結(jié)算手續(xù)費(fèi)用不低于交易金額的2%，對(duì)其它行業(yè)不低于1%。從商戶(hù)所得的結(jié)算手續(xù)費(fèi)，按發(fā)卡行80%，收單行10%和信息交換中心10%的比例分配。二、信用卡交易的處理過(guò)程在此說(shuō)明脫機(jī)操作時(shí)的處理過(guò)程。1.持卡購(gòu)物的處理過(guò)程持卡人

特約商戶(hù)

商戶(hù)銀行處理中心

信用卡授權(quán)網(wǎng)絡(luò)是否

是

否

若授權(quán)批準(zhǔn)本筆交易

信用卡購(gòu)物交易框圖交卡給商戶(hù)

貨、卡交持卡人超最低限額標(biāo)準(zhǔn)？產(chǎn)生銷(xiāo)售匯票是我的持卡人？1查文件確定是否批準(zhǔn)？與發(fā)卡行通信得到批準(zhǔn)或拒絕的回答1.持卡購(gòu)物的處理過(guò)程持卡人

商戶(hù)

商戶(hù)銀行處理中心

信用卡授權(quán)網(wǎng)絡(luò)

是

信用卡購(gòu)物交易框圖通過(guò)郵寄或去銀行交存單記入商戶(hù)賬目的貸方我的持卡人？過(guò)賬到持卡人的賬目上按月產(chǎn)生持卡人的月結(jié)單按月產(chǎn)生商戶(hù)的月結(jié)單通過(guò)電子網(wǎng)絡(luò)送發(fā)卡行進(jìn)行賬務(wù)處理1否1.持卡購(gòu)物的處理過(guò)程(1)購(gòu)物交易過(guò)程：持卡人：交卡驗(yàn)卡記卡簽名匯票副本交持卡人商戶(hù)：匯票存商戶(hù)開(kāi)戶(hù)銀行（收單行）商戶(hù)銀行：同持卡人開(kāi)戶(hù)的銀行（發(fā)卡行）清算交易(2)交易的授權(quán)：分二種情況商戶(hù)沒(méi)裝聯(lián)機(jī)POS機(jī)終端：為防用卡欺騙，商戶(hù)銀行為每一特約商戶(hù)規(guī)定一個(gè)最低標(biāo)準(zhǔn)限額。根據(jù)交易額的高低，商戶(hù)采取不同的控制技術(shù)。超過(guò)

要經(jīng)商戶(hù)銀行的授權(quán)方同意電告銀行或處理中心是本行的卡檢查授權(quán)文件等待批準(zhǔn)

批準(zhǔn)

獲批準(zhǔn)碼把批準(zhǔn)碼記在銷(xiāo)售匯票上交貨、卡交易完成低于

銀行授權(quán)商戶(hù)自行認(rèn)證1.持卡購(gòu)物的處理過(guò)程商戶(hù)已裝聯(lián)機(jī)POS機(jī)終端：馬上可取得發(fā)卡行的聯(lián)機(jī)授權(quán)信用卡交易全部送發(fā)卡行進(jìn)行授權(quán)處理。（交易過(guò)程見(jiàn)第五章POS系統(tǒng)）否認(rèn)一筆信用卡交易的情況：●在用卡是已報(bào)的掛失卡或被盜卡?！窠灰最~超過(guò)持卡人的信用額度?！癯挚ㄈ诉`約。(3)商戶(hù)存款和結(jié)賬。若商戶(hù)沒(méi)安裝聯(lián)機(jī)的POS終端，每天下班后，要累計(jì)銷(xiāo)售匯票，填存單交開(kāi)戶(hù)銀行。銀行向商戶(hù)收取交易額1-5%的處理費(fèi)用，按月向商戶(hù)提供一個(gè)月全部交易的月結(jié)單和有關(guān)的商戶(hù)賬目。(4)交換和清算。

本行的賬戶(hù)：過(guò)賬商戶(hù)銀行處理中心：交易分類(lèi)

非本行：通過(guò)授權(quán)網(wǎng)絡(luò)，由發(fā)卡行處理中心結(jié)賬2.持卡預(yù)支現(xiàn)金的處理過(guò)程對(duì)于一筆交換交易，商戶(hù)銀行要支付交換費(fèi)給發(fā)卡行。所有跨行交易，必須通過(guò)央行進(jìn)行最終結(jié)算。2.用信用卡預(yù)支現(xiàn)金的處理過(guò)程：出示卡請(qǐng)求預(yù)支現(xiàn)金銀行出納員特征記至現(xiàn)金預(yù)支表授權(quán)給現(xiàn)金本行：處理中心開(kāi)給賬單外行：通過(guò)信用卡授權(quán)網(wǎng)絡(luò)傳送數(shù)據(jù)到相應(yīng)發(fā)卡處理中心3.從ATM機(jī)取款有關(guān)收費(fèi)規(guī)定(1)在領(lǐng)卡城市內(nèi)跨行取款，收費(fèi)>2元/筆(2)異地跨行取款，收費(fèi)>8元/筆(3)手續(xù)費(fèi)按機(jī)具所有行70%，信息交換中心30%比例分配。4.對(duì)賬單（月結(jié)單）:在美國(guó)，多數(shù)銀行要求最少的支付款項(xiàng)為$10，沒(méi)達(dá)到該最低金額要加處罰費(fèi)。

2.持卡預(yù)支現(xiàn)金的處理過(guò)程持卡人

銀行出納員

商戶(hù)銀行處理中心

信用卡授權(quán)網(wǎng)絡(luò)否

是

若授權(quán)批準(zhǔn)本筆交易

信用卡預(yù)支現(xiàn)金交易框圖交卡給出納員請(qǐng)求預(yù)支現(xiàn)金將現(xiàn)金和卡交持卡人預(yù)支現(xiàn)金處理是我的持卡人？1查文件確定是否批準(zhǔn)？與發(fā)卡行通信得到批準(zhǔn)或拒絕的回答請(qǐng)求授權(quán)1.持卡購(gòu)物的處理過(guò)程持卡人

銀行

商戶(hù)銀行處理中心

信用卡授權(quán)網(wǎng)絡(luò)

是

用信用卡預(yù)支現(xiàn)金交易框圖將收據(jù)送去處理我的持卡人？將現(xiàn)金預(yù)支款過(guò)賬到持卡人的信用卡賬戶(hù)上通過(guò)授權(quán)網(wǎng)絡(luò)送發(fā)卡行進(jìn)行賬務(wù)處理1每月產(chǎn)生持卡人的月結(jié)單三.銀行處理中心的職責(zé)1、信用卡交易過(guò)程的4個(gè)參與者持卡人,商戶(hù),銀行處理中心,銀行卡組織。其中,銀行處理中心處于核心地位。2、銀行處理中心對(duì)持卡人的職責(zé)：(1)維持賬目信息(2)從其它銀行捕獲每天的交易信息，從該銀行的各分行捕獲預(yù)支現(xiàn)金信息(3)同其它銀行按日進(jìn)行交換和結(jié)算(4)向上級(jí)機(jī)關(guān)提供信息和報(bào)告(5)給授權(quán)網(wǎng)絡(luò)提供授權(quán)信息，便于收單行根據(jù)授權(quán)信息確定是否批準(zhǔn)該交易(6)管理通信和發(fā)送線(xiàn)路，給持卡人郵寄月結(jié)單。3、銀行處理中心對(duì)商戶(hù)的職責(zé)：(1)為每個(gè)商戶(hù)維持賬目信息(2)捕獲每個(gè)商戶(hù)的存單(3)為商戶(hù)的交易請(qǐng)求提供通信網(wǎng)絡(luò)和授權(quán)信息(4)為商戶(hù)郵寄月結(jié)單(5)從各金融機(jī)構(gòu)收回商戶(hù)的銷(xiāo)售匯票(6)提供支援服務(wù)三.銀行處理中心的職責(zé)采用銀行卡的自助銀行服務(wù)體系：CNFN--中國(guó)國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行1全國(guó)性銀行卡處理中心商業(yè)銀行3地區(qū)性銀行卡處理中心商業(yè)銀行1地區(qū)性銀行卡處理中心全國(guó)銀行卡信息交換中心金卡工程地區(qū)性銀行卡交換中心CNFN全國(guó)網(wǎng)絡(luò)CNFN地區(qū)網(wǎng)絡(luò)ATM1POSATM3POS國(guó)際銀行卡網(wǎng)絡(luò)金卡工程地區(qū)性銀行卡交換中心CNFN地區(qū)網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行3全國(guó)性銀行卡處理中心內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行2銀行卡處理中心ATM2POS電話(huà)銀行電話(huà)銀行電話(huà)銀行柜員機(jī)柜員機(jī)柜員機(jī)

四.信用卡服務(wù)與管理商業(yè)銀行要推出自己的信用卡服務(wù)產(chǎn)品,要做大量的工作,包括:1、選擇信用卡組織：首選參加一個(gè)地區(qū)性或全國(guó)性的信用卡組織，自己的服務(wù)管理工作就縮小至下列范圍：銷(xiāo)售卡；確定同發(fā)行信用卡有關(guān)的信貸事宜(如決定信用額度)；賬務(wù)處理；收回已到期的貸款；用戶(hù)服務(wù)。2、典型的信用卡組織機(jī)構(gòu)：主管信用卡行長(zhǎng)信貸和收回貸款銷(xiāo)售/服務(wù)系統(tǒng)/運(yùn)行管理控制保安內(nèi)部稽核信貸收貸商店持卡人系統(tǒng)開(kāi)發(fā)運(yùn)行計(jì)算中心信用卡供應(yīng)四.信用卡服務(wù)與管理3.信用卡的推銷(xiāo)：對(duì)我國(guó)涉及要改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣，推銷(xiāo)有一定難度.對(duì)信用卡還要審核用戶(hù)的信用度。4.與特約商店簽約：商店希望得到各金融機(jī)構(gòu)共同的金融服務(wù)，商店希望用一個(gè)POS終端就能同各銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)通信，從而能接收各銀行的持卡人購(gòu)物。而金融機(jī)構(gòu)要選擇品質(zhì)好的商店——雙向選擇。金融機(jī)構(gòu)從特約商店的商業(yè)貼現(xiàn)中獲取的收益，通常為交易額的1~5%。5.核準(zhǔn)信用：是信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中重要一環(huán)。發(fā)卡行必須認(rèn)真審查申請(qǐng)人的資信情況，并確定有效的擔(dān)保和擔(dān)保方式.其中核定信用額度很重要，要?jiǎng)討B(tài)掌握持卡的資信狀況.四.信用卡服務(wù)與管理6、發(fā)行信用卡：申請(qǐng)獲準(zhǔn)發(fā)卡建立信用卡賬戶(hù)文件。在信用卡加工制造、做浮雕圖案、管理、編碼和發(fā)放等過(guò)程中，要全程嚴(yán)密監(jiān)督。一般2~3年要重發(fā)信用卡。7、安全控制發(fā)行信用卡的主要風(fēng)險(xiǎn)是欺騙性使用信用卡，為此必須采取安全措施。央行規(guī)定：貸記卡每月累計(jì)取現(xiàn)不得超過(guò)2000元。持卡人單筆透支額:個(gè)人卡<=2萬(wàn)元,單位卡<=5萬(wàn)元持卡人月透支余額:個(gè)人卡<=5萬(wàn)元,單位卡<=綜合授信額度3%

無(wú)綜合授信額度的單位卡<=10萬(wàn)元四.信用卡服務(wù)與管理8.收回貸款要有效、嚴(yán)格控制違約賬戶(hù)，動(dòng)態(tài)收集和掌握其信息。9.向持卡人提供服務(wù)：服務(wù)要及時(shí)、周到。10.向商戶(hù)提供服務(wù)(1)提供信用卡運(yùn)行時(shí)所需的物品(2)確定與修改同信用卡交易量和交易額有關(guān)的商業(yè)貼現(xiàn)率(3)提供各種支持服務(wù)：月結(jié)單和信息服務(wù)。五.信用卡的使用情況及存在問(wèn)題1.優(yōu)點(diǎn)：先消費(fèi)后付款，寬限期內(nèi)還款不必付利息，消費(fèi)靈活.2.缺點(diǎn)：經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，管理復(fù)雜。第三節(jié)借記卡一、性質(zhì)：信用卡(CreditCard)——先消費(fèi)，后付款，用于信貸交易。借記卡

(DebitCard)——先存款，后消費(fèi)，用于直接轉(zhuǎn)帳。復(fù)合卡(CombinationCard)——兼有信貸功能的借記卡，即準(zhǔn)貸記卡。

轉(zhuǎn)帳卡：實(shí)時(shí)扣賬，具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能。借記卡

專(zhuān)用卡：在特定區(qū)域使用的專(zhuān)門(mén)用途卡,有轉(zhuǎn)帳結(jié)算,存取現(xiàn)金功能.

儲(chǔ)值卡：將資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)存儲(chǔ)，交易時(shí)直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢(qián)包式的借記卡。二、借記卡交易的處理過(guò)程目前的借記卡系統(tǒng)是在原信用卡系統(tǒng)的基礎(chǔ)上進(jìn)行功能擴(kuò)充，做到兩者兼顧.借記卡交易過(guò)程的4個(gè)參與者——持卡人,商戶(hù),金融機(jī)構(gòu),銀行卡組織。三種用途——在特約商店購(gòu)物消費(fèi)，最具潛力的是代替現(xiàn)金在POS購(gòu)物消費(fèi)

在各成員銀行取現(xiàn)，是經(jīng)常性的，存款賬戶(hù)通兌通存服務(wù)。在ATM上取現(xiàn)。是存款賬戶(hù)通兌通存服務(wù)的延伸,自行完成。交易的區(qū)別：信用卡——掛賬處理；借記卡——扣賬處理。三、借記卡交易的授權(quán)脫機(jī)處理：交易額低于最低標(biāo)準(zhǔn)限額商戶(hù)檢查“止付表”和其它核實(shí)手段核準(zhǔn)交易。交易額高于最低標(biāo)準(zhǔn)限額電告收單行的授權(quán)中心(或發(fā)卡行的授權(quán)中心)請(qǐng)求核準(zhǔn)聯(lián)機(jī)處理：全部交易發(fā)送到發(fā)卡行授權(quán)中心進(jìn)行授權(quán)處理。1、發(fā)卡行授權(quán)中心的設(shè)置方案：(1)同信用卡授權(quán)中心結(jié)合兩者兼顧，成本低，效率高，實(shí)現(xiàn)快。要求：授權(quán)中心要同銀行