計算家庭保障需求

如何計算家庭保障需求2011-05-2221:41瀏覽：26分類：默認(rèn)分類第一講：保險是什么？為什么要買保險？現(xiàn)代保險業(yè)經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展，已經(jīng)成為一種非常復(fù)雜的金融工具，其內(nèi)容包羅萬象，我們從入門開始，目前所說的保險是指最原始最基礎(chǔ)最狹義的概念一一保障類保險產(chǎn)品，保險就是為了處理可能發(fā)生的特定事故，由多數(shù)人預(yù)先累積可能需要的資金，在事故發(fā)生時，能夠依約定領(lǐng)取，以保障自己或家人經(jīng)濟生活安定的方法。購買保險產(chǎn)品并不是唯一的應(yīng)對風(fēng)險的方法，應(yīng)對風(fēng)險有多種方式：我們可以選擇風(fēng)險回避，例如擔(dān)心航空失事的人可以不坐飛機，就沒有了發(fā)生空難的風(fēng)險;也可以選擇風(fēng)險預(yù)防，例如在流行病發(fā)生前注射疫苗；還可以風(fēng)險自留，例如感冒了自己買點藥或者自己花錢看醫(yī)生；最后就是風(fēng)險轉(zhuǎn)移，風(fēng)險轉(zhuǎn)移是指通過某種安排，把自己面臨的風(fēng)險全部或部分轉(zhuǎn)移給另一方。例如在各種商業(yè)合同中都有免責(zé)和賠償?shù)臈l款，就是法律定責(zé)進行一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移的安排。而購買保險產(chǎn)品，從而將不確定的風(fēng)險以確定費率賣給保險公司以實現(xiàn)保障，則是應(yīng)用范圍最廣、最有效的一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移手段。第二講、什么人、什么時候需要買保險？了解了保險的定義，我們就來具體看看在人的一生中什么時候需要買保險。我個人與客戶交流時經(jīng)常會借助如下的X曲線來說明：（申明，該圖片為舶來品，應(yīng)該是源自美國某理財公司的講義我自己在給客戶畫的時候還會略有不同，但是網(wǎng)上弄圖片比較麻煩，就暫且借用一下吧。）X曲線這個觀念是理論上隨婚年齡的增長.一個人的責(zé)任會遞減而財富遞增.我們從圖上可以看出，每個從能夠自己獨立工作生活開始，就進入了人生的兩根曲線中，一根叫責(zé)任曲線，一根叫財富曲線。一個人20多歲開始工作，到了30歲左右買房、結(jié)婚、生予??…這個時候上有老、下有小、又有房貸、車貸等，所以責(zé)任額度是最高的，隨著年齡增大，父母老去、子女長大成人，房貸逐漸還清，人生的壓力就會慢慢降下來，所以責(zé)任曲線遵循遞減法則。而另一方面，從工作開始每個人也在逐漸積累財富和資產(chǎn)，并且由于年輕時往往開銷較大，結(jié)余較少，開始的凈資產(chǎn)增長可能較為緩慢，一直到退休之前，財富曲線應(yīng)該遵循遞增法則。到了退休之后，退休金能否應(yīng)付日常開銷，積累的財富能否繼續(xù)保值增值，滿足養(yǎng)老和老年的需求，各人情況則可能大有不同。這兩根曲線在一起，就構(gòu)成了人生的X曲線。兩條曲線的關(guān)系是相輔相成的，如果一個人責(zé)任額度較低，其財富累積也會相應(yīng)較快。當(dāng)然，也有些人在人生中間就會遇到坎坷，例如事業(yè)上的挫折、婚變組建新的家庭等可能會使財富曲線突然下降，責(zé)任曲線再度突然上升等。X曲線，就象數(shù)學(xué)方程一樣，告知我們，你的一生也許充滿了未知數(shù)。在X曲線的左側(cè)，我們看到高額的責(zé)任與低額的財富積累之間形成了一個巨大的缺口，這個就是責(zé)任缺口。在這個階段，家庭財富極不安全，作為主要收入來源的家庭經(jīng)濟支柱一方不能出大的問題，否則，其人生使命就難以完成，所以說我們首先需要保障。在X曲線的右側(cè)，財富大于了責(zé)任，這時候家庭壓力已經(jīng)較輕，財富也有了一定積累，家庭相對穩(wěn)定，理財?shù)年P(guān)注點就可以放在資產(chǎn)的保值增值，以錢生錢上面，以保證我們晚年能夠獲得較高的養(yǎng)老生活品質(zhì)。因此在人生的不同階段，理財?shù)哪繕?biāo)不同、重點不同，運用的工具也相應(yīng)不同。在X曲線的左側(cè)，家庭財富主要靠勞動收入獲取，重要保障的是勞動者的收入能力，這個只能通過保險產(chǎn)品來達到，其它金融工具均無此功能。到了X曲線的右側(cè)，資產(chǎn)的保值增值，則是有很多的金融工具可以實現(xiàn)，保險不是唯一的手段，只不過各種金融產(chǎn)品各有利弊，往往要通過資產(chǎn)組合來實現(xiàn)。第三講、如何計算家庭保障需求首先回顧一下我們從前面X曲線中得到的結(jié)論：在X曲線的左側(cè)，家庭財富主要靠勞動收入獲取，并且家庭責(zé)任額度高于財富積累，我們需要通過人身保險保障勞動者的收入能力；到了X曲線的右側(cè)，資產(chǎn)的保值增值，則是有很多的金融工具可以實現(xiàn)，保險不再是唯一的手段。所以今天我們主要談的是在X曲線的左側(cè)，保障額度的計算方式。計算保障額度就是計算責(zé)任缺口，通常來說，人在一生中會有哪些責(zé)任呢？對他人的責(zé)任：贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女、照顧配偶這些是人生的基本責(zé)任，此外，當(dāng)你貸款買車、買房、或者借錢做生意期間，會對債權(quán)人產(chǎn)生債務(wù)責(zé)任對自己的責(zé)任：除了衣食住行的日常開銷，主要是醫(yī)療和養(yǎng)老下面我們就一一來看：1、贍養(yǎng)父母的責(zé)任：案例：李先生和李太太都是上海白領(lǐng)，月收入均為一萬元左右，李先生現(xiàn)年30歲，是新上海人，大學(xué)畢業(yè)后來上海工作，其老家在山西某縣城，家里還有一個姐姐，父母平均年齡62歲，為退休工人。李太太現(xiàn)年27歲，上海人，獨女，母親55歲，已退休，父親56歲，還在某事業(yè)單位工作。在這個案例中，李先生和太太的收入差不多，但因為各自家庭背景不同，贍養(yǎng)責(zé)任實則大不一樣。先說李先生，其父母平均年齡62歲，如果預(yù)期壽命80-85歲的話，李先生大約還有20-25年的贍養(yǎng)責(zé)任。李先生的父胃收入微薄，但當(dāng)?shù)氐南M水平較低，月生活費在2000元左右。如果這個費用由李先生和其姐姐平攤，李先生的基本贍養(yǎng)責(zé)任額度就是每月1000元，責(zé)任時間20-25年，保障總額度約30萬元。所以責(zé)任缺口的計算很簡單，目的就是要得到一個確定的責(zé)任額度和保障時間。然而經(jīng)過進一步的溝通，我發(fā)現(xiàn)李先生還有更多的考慮。李先生的父胃目前主要由家鄉(xiāng)的姐姐照顧，由于姐姐家庭經(jīng)濟條件一般，李先生認(rèn)為他應(yīng)該在經(jīng)濟上承擔(dān)主要的贍養(yǎng)責(zé)任，所以李先生每月要寄回1500元作為贍養(yǎng)兩位老人的費用，年節(jié)禮品等3000-500（元，平均下來，李先生估計自己每月要承擔(dān)2000元的贍養(yǎng)責(zé)任。此外李先生的父親抽煙，胃親長期患有高血壓等慢性疾病，李先生認(rèn)為如果父胃生大病，其至少還要準(zhǔn)備20萬元用于給父胃看病。這樣一來，李先生對父胃的贍養(yǎng)責(zé)任總額度就增加到了80萬元。如果子女身體健康，有正常的收入，贍養(yǎng)父胃當(dāng)然是作為子女天經(jīng)地義的義務(wù)，所謂責(zé)任保障，是考慮到萬一重大風(fēng)險發(fā)生，子女沒有了收入能力，則由保險公司將其未盡的贍養(yǎng)責(zé)任承擔(dān)起來，以避免親需養(yǎng)而子不在”的悲劇。所以，我們要的最終結(jié)論其實就是一句話：考慮在父胃預(yù)期壽命的年限內(nèi)，子女一旦失去贍養(yǎng)能力，至少需要給父胃留下多少錢以供父胃以后的基本生活及醫(yī)療費用？算完李先生的案例，再來看李太太的情況就較為簡單了。李太太的家人都在上海，父胃退休后工資加起來在5000元以上，并且都擁有上海社保。此外，李太太父胃因為動遷，除自住房外，另有一小戶型供出租，房價目前估計為100萬元，月租金為2800元，所以說，即使在父胃生重病的情況下，對子女的依賴也不是很大。對于李太太來說，贍養(yǎng)責(zé)任屬于可?？刹槐?。但出于作為子女的孝心，并且女性的費率相對便宜（李太太投保30年期保障，每10萬元保額年付保費僅需200元），李太太仍然決定購買30萬保額留給父胃。2、撫養(yǎng)子女的責(zé)任很多父胃是有了孩子后才考慮保險的，子女教育責(zé)任通常都是必保項目。與贍養(yǎng)責(zé)任的計算一樣，這里我們指的是子女教育金保障，而非子女教育金儲蓄，其計算方式就和贍養(yǎng)責(zé)任的計算大同小異。根據(jù)需要撫養(yǎng)的時間確定保障期限，根據(jù)需要的教育和生活費用確定保額，由于子女的費用通常由夫妻兩個人共同承擔(dān)，所以將總保額按照夫妻收入比重進行拆分，就得到了夫妻雙方的具體保障需求。舉例來說，還是上文的李先生和太太有一個2周歲的兒子，夫妻雖然也有將來送孩子出國留學(xué)的打算，但是從保障角度，李先生認(rèn)為在最壞的打算下家庭也要保障其完成基本的大學(xué)教育，約至兒子22歲左右。根據(jù)目前上海的教育消費水平，我們給出的從小到大學(xué)的教育基本費用的參考值為50萬元，李先生表示認(rèn)可。夫妻兩人收入相當(dāng)，因此各分?jǐn)偙ｎ~25萬，保障時間均為20年。至于兒子的日常生活費用，歸并到家庭日常消費中一并考慮。3、對配偶或者家庭的經(jīng)濟責(zé)任同理，對配偶或家庭的經(jīng)濟責(zé)任，主要看的是夫妻雙方的年齡和經(jīng)濟能力。以上文中的李先生和李太太為例，夫妻年齡、收入相當(dāng)，目前家庭日常月開銷在6000元左右，夫妻任何一個人的收入都能夠獨立應(yīng)付得起，所以雙方的互保需求不高。但在另外一個案例中：張先生，36歲，私營業(yè)主，年收入50萬左右，太太27歲，全職家庭主婦。由于在家庭中先生是絕對的家庭支柱，太太要求先生為其投保一份保額100萬，保障期間為25年的壽險，是十分明智的。4、債務(wù)責(zé)任有了前面的案例，債務(wù)責(zé)任的計算則是最為一目了然的了。以前文李先生的家庭為例，夫妻現(xiàn)有80萬房貸，商業(yè)貸款每月6000元，貸款時間20年，由夫妻二人共同償還。測驗：他們各需相應(yīng)購買多少保障呢？有人會很快算出來：6000元*12個月*20年=144萬，所以夫妻雙方各需購買70萬20年的保障，正確嗎？不盡然，其實，夫妻雙方各買40萬就夠了，因為貸款總額才80萬，保險賠付是一次給付的，任何時候，夫妻各有40萬保障已經(jīng)足以覆蓋房貸責(zé)任的風(fēng)險。也由此可見，我們前面的保額計算也是一個粗略的算法，沒有考慮時間的折現(xiàn)因素。也給客戶預(yù)留了在計劃出來后對總保額稍微討價還價一下的空間。綜上所述，李先生的責(zé)任保障需求：給父母：60萬*20年

給孩子：25萬*20年給太太：40萬*20年（房貸責(zé)任）三項保障期間要求一致，保額可以合并，共125萬*20年。李太太的責(zé)任保障需求：給父母：30萬*30年給孩子：25萬*20年給先生：40萬*20年后兩項保障可以合并，所以需要購買兩份保障：一份30萬*30年一份65萬*20年保障需求已經(jīng)明確，用什么保險產(chǎn)品來配呢？談完了對他人的責(zé)任保障，我們終于可以談到個人的健康保障。是否需要購買健康保險，需要買什么樣的健康保險，可以參考下面的健康風(fēng)險金字塔，我們把健康風(fēng)險分成低中高三檔，如圖所示大醫(yī)療費用1。郭萬——收入融失.三年的生活段_筮太箏■家庭的曲保最除院、手術(shù)1z住院天數(shù)天有社保醫(yī)療黃&千一1萬元.無社保L萬遼萬38288.-.iniKiril-.iii.c-m、「一報透擇匾阪自留不需其保險先說低風(fēng)險，諸如感冒發(fā)燒等門診疾病和磕磕碰碰的小意外。這類風(fēng)險的人均年損失在500-1000元左右，基本對家庭生活不會產(chǎn)生什么影響，建議選擇風(fēng)險自留。首先一般保險公司不提供針對個人的疾病門診保險，逆選擇太高，風(fēng)險不好管控，通常只有對10人、20人以上的團體保險中才提供；即使可以買到，如果是由個人承擔(dān)投保費用的話，也沒有必要購買，因為商業(yè)保險公司都是以盈利為目的的，如果投保這類產(chǎn)品，每次理賠個一兩百元，處理理賠的人工成本很可能都大于理賠金額，再加上保險公司的利潤要求，其保費是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于平均損失的，這樣的保險并不能起到保障作用。相反，客戶采取風(fēng)險自留的方式，購買一定的常備藥品，自己花錢看病，就可以用最低的成本很好的管控這部分風(fēng)險。38288.-.iniKiril-.iii.c-m再看中風(fēng)險：中等風(fēng)險指的是普通的住院、手術(shù)等，以上海為例，目前這類情況的平均住院天數(shù)為7-10天，對于有社保的人來說，由于還有自費藥、交通營養(yǎng)誤工費等支出，自付部分需要5000至1萬元左右，如果沒有社保，可能要承擔(dān)1萬至兩萬的費用。這部分風(fēng)險是否需要轉(zhuǎn)嫁給保險公司取決于客戶的已有保障情況和家庭收入能力。以上海的收入和消費情況來看，例如家庭年收入在5萬以內(nèi)，客戶又沒有社保，一次住院要花費數(shù)月的薪水，對家庭的影響就很大，這種風(fēng)險有必要通過商業(yè)保險轉(zhuǎn)移；如果家庭年收入在10萬-20萬的客戶，有社保，甚至公司還有一定的團體保險，即使發(fā)生一次住院，也只損失家庭一兩個月左右的收入，不會有太大影響，屬于可?？刹槐５娘L(fēng)險，如果要保，建議選擇補貼型產(chǎn)品；如果家庭年收入在30-50萬的客戶，這部分風(fēng)險也可以風(fēng)險自留；如果年收入在100萬級別的客戶，其要求的不是醫(yī)療保障，而是能夠借助保險享受一些特需病房、體檢、牙科、全球醫(yī)療直付等高端服務(wù)，那么可以考慮購買高端的環(huán)球醫(yī)療產(chǎn)品。最后來看高風(fēng)險：一般指的就是重大疾病和會導(dǎo)致傷殘的重大意外。我們先來看重大疾病。首先，客戶要把重大疾病區(qū)別與普通的重病，這里可以給大家一些常用數(shù)據(jù)：1、2007年8月，保監(jiān)會推動保險行業(yè)協(xié)會、中華醫(yī)師協(xié)會共同對重疾險中的25種重大疾病定義進行了統(tǒng)一規(guī)范，這25種重疾占到了總體重疾發(fā)病的90%以上。2、根據(jù)醫(yī)學(xué)統(tǒng)計，人一生罹患重疾的概率大約是72%，剩下沒得的，大部分是因為還沒有來及得就過早因為其它原因離開人世了。3、由于目前環(huán)境污染、飲食、心理壓力及不良生活習(xí)慣等原因，重大疾病的發(fā)病率呈現(xiàn)出年輕化的趨勢，近些年我國癌癥發(fā)病率上升了71%，死亡率增長了29.4%。而從目前我國保險公司的理賠數(shù)據(jù)來看，平均索賠年齡為42歲。4、但得了重大疾病，未必代表死亡，目前癌癥的五年存活率已經(jīng)高齒0%以上，通過器官移植等先進的醫(yī)療手段，有些重大疾病是可以完全治愈的。5、重大疾病治療費用很驚人：惡性腫瘤治療費用30萬元；心肌梗死早期發(fā)現(xiàn)治療5萬元;血管復(fù)通手術(shù)20萬元；腦中風(fēng)后遺癥10萬元；慢性腎衰竭洗腎500元次，每周兩次，換腎30萬元。所以，重大疾病保險是我們每個人為了個人生命尊嚴(yán)必須考慮的一件事情，當(dāng)我們考慮重疾保障時主要從三個角度來計算風(fēng)險損失：第一是重疾的醫(yī)療費用，親身經(jīng)歷過重疾案例的人都能體會，重疾的醫(yī)療費用基本是個無底洞。這里只能根據(jù)社保及各地醫(yī)療條件的不同建議一個基本的需要補充的醫(yī)療費用為10萬到30萬;第二是收入補償，在患者生病不能工作的這段時間，收入停滯或減少帶來損失，而家庭的日常開銷還需延續(xù)。一般罹患重疾至少需要兩到三年的休息治療時間；第三是后期療養(yǎng)費用，比如吃營養(yǎng)品，請護工，理療等等，大概的最少花費是4到5萬元左右。舉例來說，一個年收入10萬的白領(lǐng)，在有社保的情況下，其基本醫(yī)療費用加療養(yǎng)費的缺口預(yù)算為20萬，加上二到三年的工作收入損失，其重疾險的需求額度為40-50萬元，對于年收入為2萬的客戶，其重疾險需求額度則可能達到70