縣信用聯(lián)社創(chuàng)新信貸運(yùn)作模式的調(diào)查

縣信用聯(lián)社創(chuàng)新信貸運(yùn)作模式的調(diào)查縣信用聯(lián)社創(chuàng)新信貸運(yùn)作模式的調(diào)查旺發(fā)達(dá)的不竭動(dòng)力。如何發(fā)揮金融，只有通過創(chuàng)新信貸運(yùn)作模式，增中，深切感受到少數(shù)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營觀念較為保守，未能正確地認(rèn)識和處理好金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展-，社會(huì)加有效信貸投入與防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，在信貸運(yùn)隨戶傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營方式對信貸資金的需求和吸身在信貸資金管理和風(fēng)險(xiǎn)防范方面帶來了諸多問口指導(dǎo)”，反復(fù)強(qiáng)調(diào)指出解決當(dāng)前金融服務(wù)的新，只有把信貸政策與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)結(jié)合企業(yè)組織或農(nóng)戶自發(fā)組產(chǎn)新模式悄然現(xiàn)斷擴(kuò)大，成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社之外農(nóng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從開始，縣農(nóng)村信用聯(lián)社結(jié)合監(jiān)管部門相關(guān)涉農(nóng)貸款新政，摸索出了“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”業(yè)自有資金不足問題，避免由于資金“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”的“兩小”信貸運(yùn)作模式的完整操作流程，分三部→逐戶簽訂擔(dān)保合同→按信貸管理程序發(fā)放和收回貸款；二是公司操作程序：簽訂商品雞(鵝)收購合同→農(nóng)戶金使用[提供雞(鵝)苗、藥品、飼料]→回收商品雞(鵝)→按季付借款交公司保管，接受公司監(jiān)督[領(lǐng)雞(鵝)苗、藥品、飼料]→公司回購商品雞(鵝)→公司結(jié)算。來，兩小”貸款風(fēng)險(xiǎn)，也得到了眾多圍內(nèi)大力推廣。料3企業(yè)，有效地支持了種養(yǎng)殖業(yè)規(guī)?；?jīng)營和發(fā)“保企業(yè)、保增長、保穩(wěn)定”系列要求出臺部門的工責(zé)以及各類內(nèi)控與考核制有與創(chuàng)新有關(guān)的職責(zé)和工作要求，只是在年度工作計(jì)劃、總-服務(wù)創(chuàng)新，打造聯(lián)社信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的專門安排品形成有計(jì)劃、有組織開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的組織，沒有多少新的內(nèi)涵。因素制約，加之創(chuàng)新宣傳發(fā)動(dòng)和培訓(xùn)工作未 現(xiàn)實(shí)意義，研究制定年度和中長期《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新計(jì)劃》新試點(diǎn)與推廣制度》等 (二)建立組織體系，引進(jìn)戰(zhàn)略人才。在建立健全各項(xiàng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新制度品創(chuàng)新工作有條不紊地進(jìn)行，縣信用聯(lián)社應(yīng)確產(chǎn)品創(chuàng)新工作的總協(xié)調(diào)人，各相關(guān)部門和各分本科以上學(xué)識水平的信貸產(chǎn)品研發(fā)人員，作為頭人，主導(dǎo)信貸產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新研究、試點(diǎn)和 (三)加強(qiáng)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，提高全員意識。創(chuàng)新無處不在，創(chuàng)新也是一個(gè)單位僅要建立制度和組織體系，還要在系統(tǒng)內(nèi)外要培 品創(chuàng)新一定的課題研發(fā)或試點(diǎn)費(fèi)融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新貸款相關(guān)的政府性收費(fèi)或國銀行業(yè)監(jiān)督管理部門也應(yīng)出臺相應(yīng)的鼓品創(chuàng)新營造寬松的外部環(huán)境和氛圍，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)和三農(nóng)經(jīng)濟(jì)實(shí)體多方聯(lián)動(dòng)的疊加效應(yīng)。(供稿：人民銀行市中心支行貨幣信貸管理科)的支持。有關(guān)研究表明，我國農(nóng)業(yè)的彈性系數(shù)為，即農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長期資金總體情況，結(jié)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對中支 (一)有力地推動(dòng)了新農(nóng)村建設(shè)。新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)是發(fā)展生產(chǎn)，之后，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍開始向額共計(jì)達(dá)億元，占全行中長期貸款余額的%(詳見下圖)。通過開展中長期貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)發(fā)行的支農(nóng)功能農(nóng)發(fā)行的貸款計(jì)劃受人調(diào)劑因素，農(nóng)發(fā)行全年可安排貸款計(jì)劃為Ic60億元。為了確保中長期貸總行建立了合理的貸款計(jì)劃分配機(jī)制，并視業(yè)務(wù)發(fā)供了充裕的資金保障。業(yè)務(wù)涉及面廣、專業(yè)性經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的影響較大。為了保有較大推動(dòng)作用的重大優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，充客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)跟蹤培育，從貸款條件外腦相結(jié)合的原則，確保貸款決策的準(zhǔn)確建設(shè)，在借款期內(nèi)對信貸資金安全情況部門負(fù)責(zé)人和客戶經(jīng)理為貸后管理經(jīng)辦議和措施。通過這些舉措，初步 (二)存在的主要問題。由于農(nóng)發(fā)行大規(guī)模開展中長期貸款業(yè)務(wù)尚處于臨不少困難和問題。一是承貸主體缺的公共性決定了項(xiàng)目本身的產(chǎn)權(quán)比較發(fā)行、承貸企業(yè)和政府之間的法律關(guān)向農(nóng)發(fā)行做出擔(dān)?；蜣r(nóng)發(fā)行變相向政府發(fā)放理深度不夠，還沒有做到從立項(xiàng)到觀性和獨(dú)立性，評估報(bào)告中的相當(dāng)可行，項(xiàng)目管理水平亟需提高。息管理等方面缺乏量化牧副漁行業(yè)以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)管理人員，與項(xiàng)目評估所必須的專踐上進(jìn)行了積極的探索，摸索出不少值結(jié)合農(nóng)發(fā)行實(shí)際，我們認(rèn)為 (一)關(guān)于中長期貸款的定位。綜合考慮農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和新農(nóng)村做好政策性業(yè)務(wù)的前提下，農(nóng)發(fā)行的中的份額應(yīng)逐步提高，最終形成以中的商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)發(fā)展格局。提出上述定初步預(yù)剛性增長態(tài)勢，而商業(yè)性銀行信貸配化，農(nóng)發(fā)行業(yè)這樣的背景下，農(nóng)發(fā)行要實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格，在穩(wěn)住和做好傳統(tǒng)政策性業(yè)務(wù)的業(yè)性業(yè)務(wù)的市場競爭力上來。在加強(qiáng)中長期度，這既符合國家的政策要求，也 (二)關(guān)于中長期貸款的目標(biāo)。農(nóng)發(fā)行中長期貸款可分為近期目標(biāo)和遠(yuǎn)墊付性質(zhì)項(xiàng)目為主，特別是地市級目所處的各個(gè)行業(yè)還不熟悉，對其目貸款業(yè)務(wù)的約束和指導(dǎo)力還不夠經(jīng)驗(yàn)、制度、風(fēng)險(xiǎn)防范方式、隊(duì)伍素 (三)關(guān)于中長期貸款的支持重點(diǎn)。農(nóng)發(fā)行中長期貸款業(yè)務(wù)剛剛起步，存在很大缺口，必須區(qū)分輕重緩急，集尤其是糧棉油相關(guān)的領(lǐng)域，農(nóng)發(fā)行在這充足的第一還款來源。 (四)關(guān)于中長期貸款的運(yùn)作模式。依據(jù)貸款項(xiàng)目是否有收益和現(xiàn)金根據(jù)這三類貸款項(xiàng)目的不同特項(xiàng)目，應(yīng)由政府組建農(nóng)村公共服務(wù)機(jī)構(gòu)目建設(shè)、管護(hù)和貸款等任務(wù)，并全額補(bǔ)立項(xiàng)或關(guān)注的項(xiàng)目為支持重點(diǎn)，在發(fā)展企業(yè)信用為輔的原則。其運(yùn)作機(jī)理是由政農(nóng)村公共服務(wù)機(jī)構(gòu)或指定相關(guān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍貸主體從農(nóng)發(fā)行貸款，本息由財(cái)政全額按約定的還款期限打入承貸主體在農(nóng)發(fā)搭建好政府信用平臺。政組建的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資公司，也可了解溝通信息，實(shí)行“開門辦目，應(yīng)采取政府確定項(xiàng)目、農(nóng)發(fā)行支持的運(yùn)作模式。該類項(xiàng)目是指那些經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展必需會(huì)資本不愿或無力投資的經(jīng)營性基礎(chǔ)設(shè)持的重大農(nóng)業(yè)高新技術(shù)等項(xiàng)目。此類項(xiàng)的主要作用在于示范效應(yīng)，通過先期投建立完善的治理結(jié)構(gòu)，進(jìn)而帶動(dòng)社會(huì)資農(nóng)發(fā)行對地方政府和承貸主體的信用進(jìn)行評審，并貸款數(shù)量和貸款方式。其次，農(nóng)發(fā)行借助政府組織資主體、融資方式具有多元化的特化運(yùn)作的一系列規(guī)則，強(qiáng)化項(xiàng)目務(wù)機(jī)構(gòu)，也可以是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍的個(gè)體農(nóng)作發(fā)行貸款管理的要求，同時(shí)考慮上期貸款風(fēng)險(xiǎn)防控體系應(yīng)著重考慮以是借助政府職能，建立在具體操作上，探索建立一個(gè)覆蓋省、市、縣農(nóng)信貸資金投入配合政府支農(nóng)計(jì)劃覆蓋整個(gè)農(nóng)業(yè)和項(xiàng)目建設(shè)，以此保障還貸來源。三是健全財(cái)政支農(nóng)補(bǔ)垂直的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體，及時(shí)調(diào)整”的原則，結(jié)合農(nóng)發(fā)行實(shí)際，科學(xué)劃分貸款決發(fā)行支農(nóng)信貸計(jì)劃，給守信譽(yù)、按期歸還貸款的地方基礎(chǔ)上，應(yīng)按項(xiàng)目貸款嚴(yán)格進(jìn)行管理，明晰貸建立嚴(yán)格的責(zé)任追究制度。在貸款編制評價(jià)報(bào)告，把貸后管理與責(zé)任險(xiǎn)。四是改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。在貸技術(shù)，側(cè)重突出量化分析，特別是險(xiǎn)監(jiān)測和分析，逐步將一些適合農(nóng)險(xiǎn)融組織提供多種風(fēng)險(xiǎn)前國際銀行對中長期貸證券化后出售給投資者，這樣銀貸款，有利于增加資產(chǎn)負(fù)債表的流動(dòng)同樣面臨信貸資產(chǎn)和負(fù)債期限不際的信貸資產(chǎn)證券化方案，將是(一)開展訂單農(nóng)業(yè)貸款是當(dāng)前訂單農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式的迫切需要的收購信貸資金已成為農(nóng)戶生產(chǎn)性來，安徽省通過推廣“農(nóng)戶+基地”新型農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，優(yōu)了農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的地區(qū)優(yōu)勢。在這種背景下，農(nóng)戶迫切(二)規(guī)?；a(chǎn)方式有效降低了訂單農(nóng)業(yè)貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)求資金運(yùn)作必須集中管理和統(tǒng)一使用。這不僅為貸款人實(shí)施供了有力保證，同時(shí)也確保了訂單農(nóng)業(yè)貸款的?？顚Ｓ?，有信貸風(fēng)險(xiǎn)。訂單農(nóng)業(yè)貸款由公司承貸并還貸款本息，并為向融機(jī)構(gòu)(三)訂單農(nóng)業(yè)貸款能有效實(shí)現(xiàn)政策性和效益性“雙贏”時(shí)，也能夠有效保障金融機(jī)構(gòu)的合理經(jīng)。銷還”手續(xù)。資金成本，農(nóng)戶會(huì)在較短時(shí)間內(nèi)把形成的市場化運(yùn)作模式；另一類則是充分發(fā)揮政府的統(tǒng)籌有效解決了市場化運(yùn)作模式中擔(dān)保困難問題的政府主導(dǎo)運(yùn)(一)安徽省訂單農(nóng)業(yè)貸款運(yùn)作的初步實(shí)踐低財(cái)務(wù)成本，提高生產(chǎn)能力；廬江縣聯(lián)社郭河信用社開展“公司+專過“皖溪香家禽合作社”提供擔(dān)保，向當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖戶發(fā)放小額信和農(nóng)戶共同入股成立，從而進(jìn)一步提高和維護(hù)了農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，起到了減少金融運(yùn)行情況良好，實(shí)現(xiàn)了公司、農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)“三(二)安徽省訂單農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制目前都能及時(shí)收回本息，尚未形成不良、收集、上報(bào)信貸客戶資料，二級分行和省分行進(jìn)行貸款限。如農(nóng)行霍邱縣支行沒有審批權(quán)限，六安市二級分行審貸款發(fā)放嚴(yán)格遵守“總額控制、分別用保證擔(dān)?？傤~控制在保證擔(dān)保測算值以內(nèi)，并不超過是訂單農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)立的專業(yè)合作組織，能夠?yàn)檗r(nóng)戶貸款提供不可撤銷的保和抵押擔(dān)保兩種。農(nóng)村信用合作社承諾“陽光辦貸”服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展做好支農(nóng)金融服務(wù)，推行“陽光辦貸”承諾。一是時(shí)間承諾。要求信貸人員對上門咨詢的客戶必須一次性告知貸款所需手續(xù)，信用社必須在客戶提交貸款申請報(bào)告3個(gè)工作日內(nèi)給予明確答復(fù)“貸”的，必須在4個(gè)工作日內(nèi)報(bào)聯(lián)社審批，縣聯(lián)社還統(tǒng)一為全縣信貸員印發(fā)便民聯(lián)系卡，方便農(nóng)戶向信貸員聯(lián)系咨詢。二是廉政承諾。信用社主任、信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中不得利用工作之便對借款戶吃、時(shí)發(fā)放,助學(xué)貸款優(yōu)先而行,貸款全額滿足,商業(yè)貸款擇優(yōu)扶持；保證小額貸款申請當(dāng)場客戶的錢財(cái)和禮物；嚴(yán)禁信貸員在貸前貸中接受客戶的宴請；嚴(yán)禁信貸員搭股分紅；嚴(yán)禁信貸員以權(quán)謀私?！耙槐O(jiān)督”即聘請社會(huì)監(jiān)督員監(jiān)督信用社形象,社會(huì)監(jiān)督員每個(gè)季度不定期對信用社工作進(jìn)行明察暗訪,打分不公開,直接向分社反映；在聽取或收到群眾小時(shí)接受監(jiān)督,發(fā)現(xiàn)信貸員有以上違規(guī)違紀(jì)行為可以及時(shí)打電話進(jìn)行投訴,一經(jīng)查實(shí),將即今年在全社積極開展崗位練兵,采取以會(huì)代訓(xùn)、勞動(dòng)競賽等多種形式來加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè),不斷提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì),以更高的效率、更好的技能、更簡便的流程來全心全意險(xiǎn)控制摘要：信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制，實(shí)質(zhì)上是對信貸管理的一種再監(jiān)督行為，它是監(jiān)管部門依據(jù)國家、規(guī)章，對金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括對信貸管理組織體系，貸款的審批、發(fā)放、管理、回收等內(nèi)部控制機(jī)制進(jìn)行檢查、考核、評價(jià)方法的總稱。其目的是督促金融機(jī)構(gòu)建立、健全信貸管理各項(xiàng)平衡制約機(jī)制和責(zé)任制，并有效地執(zhí)行，防止因制評價(jià)評價(jià)，主要圍繞防范控制風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)操作程序、方法、管理制度、辦法等機(jī)制展開。具體包括以下四項(xiàng)要素：信貸策略。評價(jià)金融機(jī)構(gòu)制定的信貸策略是否符合國家法律規(guī)定和中央銀行制定的規(guī)章制度要求，是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策，是否考慮比較優(yōu)勢，突出自身特點(diǎn)，是否遵守審慎原則，按資產(chǎn)負(fù)債比例管理要求從嚴(yán)掌握貸款規(guī)模，選擇貸款對象，有無盲目擴(kuò)設(shè)立專門內(nèi)審部門對信貸業(yè)務(wù)全過程進(jìn)行再監(jiān)控并向最高決策層報(bào)告。操作程序。貸款發(fā)放的每一個(gè)環(huán)節(jié)是否制訂明確的操作方法并以書面形式確立下信貸管理組織體系是指根據(jù)信貸業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的內(nèi)在要求和平衡制約機(jī)制要求而進(jìn)行的位的配置，包括信貸業(yè)務(wù)操作部門或崗位、信貸審查管理部門或崗位、貸款發(fā)放審批決策組織的確立及其職能和職責(zé)、內(nèi)部稽核部門的設(shè)立及其職責(zé)履行情況等。信的組織準(zhǔn)備，是加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制，防范控制《商業(yè)銀行法》和《貸款通則》規(guī)定，貸款發(fā)放應(yīng)實(shí)行“貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸這就要求金融機(jī)構(gòu)分離貸款調(diào)查評估和審查、檢查的職能，分別設(shè)置信貸調(diào)查、發(fā)放和信貸審查、審批、管理的機(jī)構(gòu)或崗位，并要求根據(jù)貸款額的大小確立各級部門的審批權(quán)限，建立相應(yīng)的信貸審批委員會(huì)或?qū)徟〗M，保證每筆貸款由互相制約的兩個(gè)以上部門或崗位來完成；并建立信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部稽核監(jiān)督、報(bào)告制度，保證貸款的發(fā)放處在高層管發(fā)放是信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，這個(gè)環(huán)節(jié)控制，隋況對信貸風(fēng)險(xiǎn)的大小具有很大的影響。貸款發(fā)放應(yīng)具有一套嚴(yán)密的程序，包括貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸款審批發(fā)放的全過程，這套程序應(yīng)順序經(jīng)過借款人提出貸款申請，信貸業(yè)務(wù)人員進(jìn)行貸前調(diào)查評這個(gè)過程中的每一個(gè)環(huán)節(jié)，各金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)建立一套完善的操作規(guī)程，以防止貸款發(fā)環(huán)完整性和有效性。審查借款人是否具備貸款條件。借款人應(yīng)具備的基本條件是： (1)應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其人。 (2)應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等 (1)貸前調(diào)查評估。貸款人受理借款人的申請后，應(yīng)當(dāng)對借款人的財(cái)務(wù)狀況、償質(zhì)押物、保證人情況，測定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，在此基礎(chǔ)上提出貸與不貸、貸款期限\貸款 (2)貸時(shí)審查。信貸業(yè)務(wù)部門對受理的借款人申請貸款的可行性進(jìn)行調(diào)查評估并。 其他事項(xiàng)。保證貸款還須保證人與貸款人簽同上載明與貸款人協(xié)商一致的保證條款，加蓋保證人的表人或其授權(quán)代理人簽署姓名，抵押貸款、質(zhì)押貸款應(yīng)訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理要求機(jī)構(gòu)在運(yùn)用信貸資金時(shí)，對貸款在貸出之前調(diào)查評估，貸時(shí)審回收本息，監(jiān)測預(yù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量分析，控制化解風(fēng)險(xiǎn)以及率，規(guī)范信貸檔案資料等一系列制度、辦法的總稱。由于貸前在前一節(jié)已經(jīng)述及，本節(jié)所稱信貸管理內(nèi)控專門指貸后管理各查，信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管，信貸資產(chǎn)保全，位責(zé)任制等方面的內(nèi)容。貸款發(fā)放之后管理好壞，同樣對信貸： (1)貸后檢查。貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)當(dāng)對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的 還或者不能落實(shí)還本付息事宜的，應(yīng)當(dāng)督促歸還或者依法起信貸資產(chǎn)作為農(nóng)行的基本業(yè)務(wù)和盈利主體，其質(zhì)量的好壞，將直接影響到農(nóng)行的生良資產(chǎn)占比仍然較高，構(gòu)成了對農(nóng)行生存與發(fā)展的潛在威脅。因此，目前農(nóng)行的經(jīng)營核心任務(wù)依然要?jiǎng)?chuàng)新信貸經(jīng)營管理機(jī)制，建立科學(xué)嚴(yán)密的信貸管理制度，積極爭取外部環(huán)境史遺留因素。在傳統(tǒng)的產(chǎn)社會(huì)信用混亂，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中出現(xiàn)的問題都造成了銀行不良貸款，且沒有更多的轉(zhuǎn)化渠道和分散途徑，使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有普遍性和難控性。農(nóng)行承擔(dān)了國家計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展或?yàn)榱俗非笕纹谡?，好大喜功，短期行為?yán)重，片面追求產(chǎn)值數(shù)量、項(xiàng)迫使銀行發(fā)放貸款，導(dǎo)致貸款質(zhì)量先天不足。在處置不良資產(chǎn)中，地方政府更是一邊市場經(jīng)濟(jì)諸多不確定性因素，銀企借貸雙方很難準(zhǔn)確地預(yù)測經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景，使得銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)加大。此外，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，信息是決策的依據(jù)，銀行信貸行為以項(xiàng)目市場法制不健全，信貸項(xiàng)目要素的信然帶來信貸決策的盲目性，信貸決策所依據(jù)的信息的粗略、滯后和失真可能情貸款，或者以貸謀私，有的甚至內(nèi)外勾結(jié)騙取貸款，造成銀行信貸資金損《商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置管理規(guī)定》等尚未出臺，導(dǎo)致某些金融活動(dòng)無章可生很大的負(fù)面影響；三是執(zhí)法嚴(yán)肅性不夠，有法不依的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，造成部門與貸審會(huì)相互依存、梯次制約，共同構(gòu)成新的信貸決策體系。但接和監(jiān)督制約機(jī)制還不能有效保障新增貸款質(zhì)量，還需要進(jìn)一步完善要講求貸前調(diào)查情況的真實(shí)性和完整性，不能簡單地按企業(yè)現(xiàn)成財(cái)務(wù)報(bào)表統(tǒng)計(jì)其資產(chǎn)、負(fù)債及相關(guān)財(cái)務(wù)分析數(shù)據(jù)(更不用說企業(yè)為應(yīng)付銀行而提供的虛假財(cái)按照要求對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)金流量等進(jìn)行定期檢查分析，及時(shí)掌握早期現(xiàn)問題要及時(shí)采取措施，確保信貸資金安全。 (二)多管齊下，加快化解信貸資產(chǎn)顯性與隱性風(fēng)險(xiǎn)。只能在形式上使貸款保持“正?！毙螒B(tài)，正是這種“正?！毙螒B(tài)使貸款送信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析競爭情況和客戶償債能力的判斷，主動(dòng)從那些生產(chǎn)能力過剩、經(jīng)營效益的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、企業(yè)提前退出，既有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，又轉(zhuǎn)移和優(yōu)化配置，促使企業(yè)、產(chǎn)業(yè)和行業(yè)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整和重組，做到有信托品種，提高退出緊密結(jié)合起來，通過壓縮融資總量和控制同業(yè)占比等方式確保退出 制制度置于貸款的全過程，使各職能部門和信貸人員在內(nèi)部控審查制度，切實(shí)做到每筆貸款手限，并實(shí)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。四要建立健全管理行對經(jīng)營行的行規(guī)章制度情況進(jìn)行檢查指導(dǎo)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，并認(rèn)真 變經(jīng)營模式和增長方式為改革方向，著眼做優(yōu)做強(qiáng)的經(jīng)營發(fā)展策略，堅(jiān)決走集約經(jīng)營道盲目放貸，也不因害怕風(fēng)險(xiǎn)變成發(fā)展的障礙，堅(jiān)持發(fā)展與控制風(fēng)險(xiǎn)兩手抓，排除各種干全行整體利益及員工自身利益調(diào)整到一個(gè)方向上，構(gòu)成一個(gè)有機(jī)價(jià)值絕行政干預(yù)。一要真正實(shí)行政企分開，使企業(yè)成為獨(dú)立自主的經(jīng)營者披露信息，避免多頭投入，重復(fù)建設(shè)和浪費(fèi)資源。二要由政府牽頭，商業(yè)銀行借鑒資產(chǎn)管理公司的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行不良資產(chǎn)內(nèi)部剝務(wù)和資產(chǎn)的徹底分開，自主經(jīng)營。二是對企業(yè)債務(wù)的減、免、停、緩，以加速處置銀行不良資產(chǎn)，在放權(quán)的同時(shí)，從上到下都要檢查監(jiān)督執(zhí)行減、免、停、緩政策，造成國有資產(chǎn)流失或損失的，要嚴(yán)厲追究是對歷史遺留和政策因素產(chǎn)生的不良資產(chǎn)，如農(nóng)發(fā)行劃轉(zhuǎn)的貸款、供行提取準(zhǔn)備金支出和核銷各類損失支出允許稅前列支，減免銀行收相關(guān)稅費(fèi)，訴訟費(fèi)允許參照資產(chǎn)管理公司減半支付。，同時(shí)廢止一批與市場經(jīng)濟(jì)不相適應(yīng)的法規(guī)，完善和細(xì)化一不受人自覺性。2005年12月4日(完)保信用社信貸資產(chǎn)安全。任制；強(qiáng)化監(jiān)督、約束機(jī)制；加強(qiáng)信貸員職業(yè)道德教貸員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不斷提高信貸隊(duì)伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)。度做好信貸管理工作；向、結(jié)構(gòu)、用途及其效益進(jìn)行分析檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)幫助糾正。；6、負(fù)責(zé)信用社信貸業(yè)務(wù)指導(dǎo)工作，經(jīng)常深入基層搞調(diào)查研究，分析分管范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)情況及發(fā)展趨勢，并及時(shí)向?qū)I(yè)領(lǐng)導(dǎo)反映、匯報(bào)、提出合理的建議，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供可靠依據(jù)；監(jiān)督和促進(jìn)作用；營業(yè)室日常會(huì)計(jì)、出納管理工作；度；；客戶遇到的各種難題，不能辦理的也要耐心6、認(rèn)真對待領(lǐng)導(dǎo)的工作意見，服從領(lǐng)導(dǎo)工作安排，知人善任，合理安排門市工作，充分調(diào)動(dòng)員工的工作積極性，互相學(xué)習(xí)，取長補(bǔ)短，共同時(shí)步。7、做好各工作崗位人員勞動(dòng)紀(jì)律的考勤工作，檢查崗位責(zé)任制的執(zhí)行情況和完成程度，并隨時(shí)作好檢查記錄；考核表。不得估報(bào)信貸資產(chǎn)占用形態(tài),不得擅自降低或提高非正常貸款占用比例。對信貸資產(chǎn)形態(tài)下降幅度較大的要有文字分析；殘缺；位職責(zé)殘破幣的兌換，嚴(yán)格庫存限額，及時(shí)調(diào)撥和上解現(xiàn)金；條抵庫,嚴(yán)禁以長補(bǔ)短,發(fā)現(xiàn)差錯(cuò)及時(shí)匯報(bào)；點(diǎn)達(dá)到“五好”錢捆標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁一人對外辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)(柜員制例外)，非營業(yè)時(shí)間錢款要入庫保管；、認(rèn)真執(zhí)行移交制度，做到交換清楚，手續(xù)完備，登記齊全。用社貸款管理辦法》發(fā)放貸款。堅(jiān)持“三查”制度，把好貸款條件關(guān)、貸款限額關(guān)，嚴(yán)格掌握和執(zhí)行抵押、擔(dān)保條件和有關(guān)規(guī)定；完善貸款的基本程序和貸款管理的基本方式，實(shí)現(xiàn)規(guī)范的要求；、在批準(zhǔn)發(fā)放權(quán)限范圍內(nèi)貸款，要承擔(dān)包放、包收、包效益的“三包”責(zé)任制，實(shí)現(xiàn)貸款無逾期、無違章、無風(fēng)險(xiǎn)。對上級主管部門確定的貸款項(xiàng)目，要按計(jì)劃辦理貸款發(fā)放與收回。并切實(shí)做好調(diào)查、論證評估、監(jiān)督使用。；4、堅(jiān)持按貸款管理期限管理貸款。實(shí)行按期催收，延期申請、審批和逾期加息，保證完成貸款回收、非正常貸款壓縮任務(wù)和其他各項(xiàng)農(nóng)金任務(wù)；調(diào)查材料和評估報(bào)告，符合法律程序。第一條為了進(jìn)一步明確中國人民銀行分行貨幣信貸工作職責(zé)，做好各項(xiàng)貨幣信貸工作，保障貨幣政策全面有效民共和國中國人民銀行法》和國家有關(guān)法規(guī)，制定本職責(zé)。下總行的派出機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)貨幣信貸政策在轄區(qū)內(nèi)的貫徹實(shí)施。第四條分行貨幣信貸工作的基本職責(zé)是： 的經(jīng)濟(jì)金融形勢；反 政策。 (四)做好貨幣信貸各項(xiàng)基礎(chǔ)工作。。部門之間的協(xié)調(diào)與配合，做好轄區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融信息收集、主要指標(biāo)監(jiān)測、據(jù)，并用以促進(jìn)貨幣政策在轄區(qū)的貫徹實(shí)施。第七條分行要建立對各省(自治區(qū)、直轄市)貨幣政策執(zhí)行情況的日常監(jiān)測制度，及時(shí)反映貨幣、信用總量的跟蹤分析社會(huì)信用總量及構(gòu)成(包括貸款、股票發(fā)行、債券發(fā)行、信用證、票據(jù)簽發(fā)等的變化，直接融資與間接融資的比例)變化等。省會(huì)(首府)城市中心支行負(fù)責(zé)所在省(自治區(qū))的上述分析和監(jiān)測工作。第八條建立分行貨幣信貸情況通報(bào)會(huì)議制度。由分行行長或主管副行長組織召開、由各省市經(jīng)濟(jì)綜合部門領(lǐng)導(dǎo)政策要點(diǎn)，認(rèn)真聽取對金融服務(wù)的意見。會(huì)后形成對轄區(qū)內(nèi)金融形勢的分析報(bào)告，及時(shí)提出貨幣政策以及改進(jìn)金上報(bào)總行并抄報(bào)有關(guān)省市政府。題調(diào)查任務(wù)。對每項(xiàng)貨幣信貸政策措施的貫徹落實(shí)情況及實(shí)施效果進(jìn)行跟蹤調(diào)查。第十條督促轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)及時(shí)貫徹總行發(fā)布的信貸政策。在總行授權(quán)范圍內(nèi)制定、發(fā)布實(shí)施細(xì)則，組織培訓(xùn)第十二條努力促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。信貸投入的結(jié)構(gòu)變化要適應(yīng)并推動(dòng)地區(qū)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，金融統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的技術(shù)改造和技術(shù)升級；全面發(fā)不合理重復(fù)建設(shè)。內(nèi)支持轄內(nèi)各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)聯(lián)合。協(xié)調(diào)轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與地方政府和經(jīng)濟(jì)系，及時(shí)向地方政府及其經(jīng)濟(jì)主管部門反饋溝通信息；根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體目標(biāo)，協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用轄區(qū)內(nèi)企業(yè)經(jīng)濟(jì)聯(lián)合、協(xié)作，支持地方經(jīng)濟(jì)第十五條加強(qiáng)信貸管理，維護(hù)正常信貸秩序。依法監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行信貸規(guī)章；維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的信貸自主權(quán)；維護(hù)轄區(qū)信貸秩序，規(guī)范同業(yè)公平競爭；組織建立轄區(qū)內(nèi)同業(yè)制裁制度；做好有關(guān)資產(chǎn)保全工作，協(xié)助轄區(qū)內(nèi)金商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)和外匯信貸資金運(yùn)行情管理部分貨幣政策工具 、合理預(yù)測的基礎(chǔ)上，按總行有關(guān)程序逐級向上申報(bào)。 (二)對轄區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)20天以內(nèi)的資金需求，分行可在總行規(guī)定的額度范圍內(nèi)具體負(fù)責(zé)發(fā)放與收 (三)對總行專項(xiàng)下達(dá)的再貸款限額，分行必須按總行有關(guān)文件要求，?？顚Ｓ?，加強(qiáng)管理，負(fù)責(zé)發(fā)放與收回。 會(huì)(首府)城市中心支行和副省級城市中心支行的再貼現(xiàn)轉(zhuǎn)授權(quán)。 。商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社、非銀行金融機(jī)構(gòu)和外資金融機(jī)構(gòu)法人交存的存款準(zhǔn)備金進(jìn)行日常管理和考核(總行不設(shè)在境內(nèi)的外資金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)，由所在地分行進(jìn)行管理和考核)。城鄉(xiāng)定存款準(zhǔn)備金由分行審批，當(dāng)動(dòng)用法定存款數(shù)分別超過其總個(gè)數(shù)的30％時(shí)，須報(bào)總行批準(zhǔn)；分行可按總行有關(guān)規(guī)定授權(quán)中心支行批理、監(jiān)管及宣傳。 (一)實(shí)施對轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的利率管理，指導(dǎo)下級行的利率管理工作；及時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)總行的有關(guān)文件，對有關(guān)利率，及時(shí)傳達(dá)到轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)，并嚴(yán)守秘密；組織有關(guān)利率政策的調(diào)查研究。 (二)監(jiān)督、檢查轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行利率政策的情況，處理利率違規(guī)行為，并及時(shí)向上級行報(bào)告本轄區(qū)內(nèi)利率 (三)宣傳利率政策及相關(guān)法規(guī)，并按總行統(tǒng)一口徑進(jìn)行解釋。 (一)負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)貨幣流通的調(diào)查研究，分析經(jīng)濟(jì)及金融對貨幣流通的影響；分析、監(jiān)測貨幣投放與回籠的變化 有關(guān)實(shí)施細(xì)則；理。 及日?，F(xiàn)金監(jiān)管，防范和打擊利用現(xiàn)金結(jié)算進(jìn)行犯罪活動(dòng)。第二十三條貨幣市場管理。分行貨幣信貸部門承擔(dān)本轄區(qū)貨幣市場管理職能。 (一)辦理轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社聯(lián)社以及其他非銀行間同業(yè)市場成員資金拆借的事前備案工作；負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)金融機(jī) (二)向監(jiān)管部門反饋金融機(jī)構(gòu)資金拆借和債券交易活動(dòng)的有關(guān)情況，并會(huì)同監(jiān)管部門對金融機(jī)構(gòu)資金拆借和債 (三)培育商業(yè)銀行與小金融機(jī)構(gòu)之間建立相對穩(wěn)定的資金融通關(guān)系，并規(guī)范其資金融通行為；為轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之間以及轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和跨省區(qū)金融機(jī)構(gòu)的資金拆借和債券交易提供鑒證服務(wù)，幫助中小金融機(jī)構(gòu)改善資產(chǎn)結(jié)礎(chǔ)工作是一項(xiàng)系統(tǒng)工程。調(diào)查統(tǒng)計(jì)、會(huì)計(jì)結(jié)算、國庫、貨幣發(fā)行等構(gòu)成貨幣政策的支持系統(tǒng)，人民銀行分(支)行相關(guān)工作是履行貨幣信貸政策職能的基礎(chǔ)工作。第二十五條調(diào)查統(tǒng)計(jì)工作的職責(zé)。分行統(tǒng)計(jì)研究處及省會(huì)(首府)城市中心支行調(diào)查統(tǒng)計(jì)處負(fù)責(zé)所在省(自治區(qū)、直轄市)由總行統(tǒng)計(jì)司布置的各項(xiàng)全國性調(diào)查統(tǒng)計(jì)工作，并把有關(guān)統(tǒng)計(jì)調(diào)查數(shù)據(jù)和分析報(bào)告直接上報(bào)總行，省會(huì) (首府)城市中心支行還要抄報(bào)所屬分行；分行統(tǒng)計(jì)研究處及省會(huì)(首府)城市中心支行調(diào)查統(tǒng)計(jì)處負(fù)責(zé)所在省(自治區(qū)、直轄市)內(nèi)各城市中心支行調(diào)查統(tǒng)計(jì)工作的組織、管理、檢查和考核；人民銀行營業(yè)管理部和重慶營業(yè)管理部分別負(fù)責(zé)北京市、重慶市的調(diào)查統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)；部分城市中心支行作為統(tǒng)計(jì)司的重點(diǎn)聯(lián)系行，負(fù)責(zé)有關(guān)專題調(diào)查與統(tǒng)計(jì)通過省會(huì)(首府)城市中心支行向有關(guān)部門收集后抄報(bào)分第二十七條調(diào)查與分析。分行和省會(huì)(首府)城市中心支行調(diào)查統(tǒng)計(jì)部門負(fù)責(zé)所在省(自治區(qū)、直轄市)的宏職責(zé)。 (一)會(huì)計(jì)部門根據(jù)總行制訂的貨幣信貸業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)核算辦法制訂補(bǔ)充規(guī)定和實(shí)施細(xì)則。 (二)營業(yè)部門根據(jù)貨幣信貸部門提供的有效文件和審批單據(jù)具體辦理轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的再貸款、再貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)息收支；營業(yè)部門有關(guān)貨幣信貸業(yè)務(wù)的賬目定期與貨幣信部門臺賬或登記簿進(jìn)行核對。 (三)會(huì)計(jì)營業(yè)部門通過編制會(huì)計(jì)報(bào)表向貨幣信貸部門提供會(huì)計(jì)信息，通過