借鑒英美做法完善中國(guó)車(chē)險(xiǎn)制度

借鑒英美做法，完善中國(guó)車(chē)險(xiǎn)制度

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和汽車(chē)保有量的不斷提高，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展，自2006年以來(lái)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入年平均增速高達(dá)31％。2009年，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入為2150億元，在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的比重達(dá)到70％以上。然而，車(chē)險(xiǎn)的快速發(fā)展和財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模過(guò)度依賴(lài)車(chē)險(xiǎn)導(dǎo)致了激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和理賠成本的加大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)自2006年起連續(xù)出現(xiàn)全行業(yè)虧損。2008年，車(chē)險(xiǎn)全行業(yè)賠付率超過(guò)70％，綜合成本率為106.7％，虧損額達(dá)125億元。車(chē)險(xiǎn)虧損除城市交通狀況差等客觀因素外，與我國(guó)車(chē)險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)缺陷有很大關(guān)系。而英美開(kāi)展車(chē)險(xiǎn)歷史悠久，有比較成熟的經(jīng)驗(yàn)，可供研究和借鑒。我國(guó)車(chē)險(xiǎn)制度存在的缺陷一、費(fèi)率計(jì)算體系不健全?，F(xiàn)有的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算主要體現(xiàn)了“從車(chē)主義”原則，在制訂汽車(chē)保險(xiǎn)法規(guī)和厘訂保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，采用以車(chē)輛因素為主，駕駛?cè)艘蛩貫檩o的方法。主要參考因素包括車(chē)輛的理賠記錄、車(chē)輛使用性質(zhì)、車(chē)輛類(lèi)型與型號(hào)、核定噸位與載客數(shù)、是否固定停放等。在車(chē)輛因素相近時(shí)，不同群體的投保人(指駕駛員，下同)基本上使用同一費(fèi)率，盡管自2003年起實(shí)行“從車(chē)、從人、從地域”的一車(chē)一費(fèi)率的市場(chǎng)費(fèi)率，但各保險(xiǎn)公司費(fèi)率厘定的有效數(shù)據(jù)積累不足，長(zhǎng)期統(tǒng)一費(fèi)率的慣性一時(shí)難于轉(zhuǎn)換，其費(fèi)率浮動(dòng)體系顯得比較僵硬而死板。這種費(fèi)率計(jì)算規(guī)則對(duì)風(fēng)險(xiǎn)頻率低的投保人造成不公平，又難以有效限制風(fēng)險(xiǎn)頻率高的投保人，難以形成良性的激勵(lì)機(jī)制有效減少車(chē)輛事故的發(fā)生和保險(xiǎn)公司的賠付。二、行業(yè)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制不靈活。我國(guó)主要經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司已達(dá)38家，競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。但由于行業(yè)缺乏有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，各公司應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主要手段是簡(jiǎn)單的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)品的同質(zhì)化程度高，自身市場(chǎng)定位不明確，缺少基于消費(fèi)者需求的差異化產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，從而不能以特色產(chǎn)品和個(gè)性化服務(wù)來(lái)吸引不同的客戶(hù)群體。這種只注重短期利益的經(jīng)營(yíng)策略誤導(dǎo)投保人更看重價(jià)格而不是保障項(xiàng)目與售后服務(wù)。同時(shí)，由于低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司為了增加贏利空間，通常采取降低服務(wù)水準(zhǔn)以節(jié)約成本，而非通過(guò)精算合理厘定費(fèi)率，收取保費(fèi)，導(dǎo)致投保人投訴增加，形成惡性循環(huán)?！盾?chē)險(xiǎn)自律協(xié)議書(shū)》經(jīng)過(guò)了三次調(diào)整，旨在遏制“價(jià)格戰(zhàn)”的惡性競(jìng)爭(zhēng)，但整個(gè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)尚未形成良性競(jìng)爭(zhēng)的長(zhǎng)效機(jī)制。三、理賠信息平臺(tái)建設(shè)尚在初級(jí)。國(guó)內(nèi)初步建立了覆蓋全國(guó)大部分省市的交強(qiáng)險(xiǎn)理賠信息平臺(tái)，但數(shù)據(jù)來(lái)源有限、信息功能不強(qiáng)，只有上海、北京、浙江等部分省市的車(chē)險(xiǎn)理賠信息平臺(tái)將信息范圍擴(kuò)展到了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)。由于交管部門(mén)無(wú)法將投保人的年駕車(chē)記錄、歷史資料與各保險(xiǎn)公司實(shí)行共享，因此，僅依靠交強(qiáng)險(xiǎn)的車(chē)險(xiǎn)理賠信息平臺(tái)無(wú)法為制定合理浮動(dòng)費(fèi)率提供充分依據(jù)。英、美國(guó)車(chē)險(xiǎn)制度的特點(diǎn)一、美國(guó)“從人主義”的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率制度美國(guó)的汽車(chē)保有量很高，2009年達(dá)到2.46億輛，幾乎每個(gè)成年人擁有一輛汽車(chē)，隨之帶動(dòng)了美國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。自1927年美國(guó)馬塞諸塞州從法律上把購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)作為機(jī)動(dòng)車(chē)輛擁有者的必要條件起，美國(guó)各州相繼將機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛者購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)寫(xiě)入法律。美國(guó)在汽車(chē)保險(xiǎn)的費(fèi)率設(shè)計(jì)上遵循“從人主義”原則，即在相同車(chē)輛條件下充分考慮投保人的個(gè)人因素，保險(xiǎn)費(fèi)率也根據(jù)投保人的不同情況采取浮動(dòng)制，因此，不同投保人因風(fēng)險(xiǎn)頻率不同會(huì)有數(shù)倍保費(fèi)的差距。美國(guó)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)率主要考慮六個(gè)因素：(一)投保人居住地的區(qū)域差異。交通事故數(shù)據(jù)分析表明，相對(duì)于農(nóng)村，城市汽車(chē)數(shù)量多，行車(chē)時(shí)段集中，道路狹小，堵塞嚴(yán)重，發(fā)生剮蹭的概率較大；同時(shí)，城市治安情況相對(duì)復(fù)雜，發(fā)生盜搶的概率也較大，則城市的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)高于農(nóng)村。(二)投保人對(duì)車(chē)輛的使用情況。一般而言，投保人使用車(chē)輛頻率高、行車(chē)距離長(zhǎng)、駕駛風(fēng)格魯莽，發(fā)生車(chē)禍的可能性大，保險(xiǎn)公司根據(jù)不同投保人對(duì)車(chē)輛不同的使用情況，結(jié)合統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，合理浮動(dòng)費(fèi)率。(三)投保人的年齡。據(jù)統(tǒng)計(jì)，16-25歲的年輕人，平均行車(chē)速度較快，駕駛經(jīng)驗(yàn)少，出交通事故概率最高；60歲以上老人由于反應(yīng)變緩，出險(xiǎn)概率次之；出現(xiàn)概率最低的是26-59歲的中年人。保險(xiǎn)公司根據(jù)心理學(xué)研究和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，針對(duì)投保人不同的年齡制定了科學(xué)的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，在其他條件相同的情況下，對(duì)中年人收取的保險(xiǎn)費(fèi)最低，對(duì)老年人次之，對(duì)青年人收取的保險(xiǎn)費(fèi)最高。(四)投保人的婚姻狀況。保險(xiǎn)公司根據(jù)心理學(xué)研究結(jié)果，認(rèn)為結(jié)婚并育有子女的投保人受到婚姻、家庭的影響，具有較強(qiáng)的責(zé)任感，一般在駕車(chē)時(shí)更加穩(wěn)重，處理突發(fā)事件更加冷靜，出現(xiàn)交通事故的可能性會(huì)降低，因而減少其相應(yīng)保費(fèi)。(五)投保人的駕齡和駕駛記錄。一般而言，駕齡長(zhǎng)、駕駛記錄良好的投保人出險(xiǎn)概率較小，相應(yīng)支付較低保費(fèi)；如果保持良好的行車(chē)記錄，年度保費(fèi)還有一定幅度的遞減。(六)投保人擁有的車(chē)輛數(shù)。保險(xiǎn)公司的多車(chē)優(yōu)惠計(jì)劃認(rèn)為，當(dāng)投保人擁有超過(guò)一輛汽車(chē)時(shí)，另外幾輛汽車(chē)使用頻率相對(duì)減少，出險(xiǎn)概率降低，對(duì)于第一輛車(chē)之后的部分，保費(fèi)享受優(yōu)惠折扣。美國(guó)車(chē)險(xiǎn)業(yè)“從人主義”的費(fèi)率制度對(duì)不同實(shí)際情況的投保人收取不同數(shù)額的保費(fèi)，不僅體現(xiàn)了公平原則，還能產(chǎn)生有效的激勵(lì)機(jī)制，減少車(chē)險(xiǎn)理賠案件和保險(xiǎn)事故的發(fā)生，既保障了投保人的利益，也促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。二、英國(guó)“完全市場(chǎng)細(xì)分”的車(chē)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)制度英國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)歷史悠久，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入是英國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要保費(fèi)來(lái)源。2005年車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)占非壽險(xiǎn)保費(fèi)總額的近1/3，每個(gè)家庭在車(chē)險(xiǎn)上的支出約占家庭總開(kāi)支的1/10。英國(guó)車(chē)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)制度比較完善，其特點(diǎn)是實(shí)行“完全市場(chǎng)細(xì)分”。保險(xiǎn)公司依據(jù)車(chē)險(xiǎn)投保人需求的差異性，把整個(gè)市場(chǎng)劃分成不同需求的投保人群體，各個(gè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)面向不同投保人群體，根據(jù)其不同需求，制定相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)策略，依靠各具特色的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，完全細(xì)分市場(chǎng)，達(dá)到自身的營(yíng)銷(xiāo)目的。英國(guó)保險(xiǎn)公司主要按以下三方面劃分投保人群體：(一)投保的險(xiǎn)種。車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有法定第三者責(zé)任險(xiǎn)、法定第三者責(zé)任險(xiǎn)附加火災(zāi)和盜竊險(xiǎn)、綜合一攬子保險(xiǎn)三個(gè)等級(jí)。法定第三者責(zé)任險(xiǎn)是英國(guó)道路交通法規(guī)定的強(qiáng)制性險(xiǎn)種，投保人可根據(jù)實(shí)際情況附加火災(zāi)和盜竊險(xiǎn)，以擴(kuò)大保障范圍。綜合一攬子保險(xiǎn)的保障范圍最廣，價(jià)格最高，除了具有第三者險(xiǎn)附加火災(zāi)和盜竊險(xiǎn)的承保內(nèi)容外，還對(duì)投保人及其所駕車(chē)輛、車(chē)上物品的損失進(jìn)行理賠。(二)投保的車(chē)輛。保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人投保車(chē)輛的價(jià)格、用途、型號(hào)和行駛停放區(qū)域劃分不同投保人群體，制定不同的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。一般而言，按照汽車(chē)價(jià)格、發(fā)動(dòng)機(jī)排量、功率、加速性能和最高時(shí)速，保費(fèi)分7—8個(gè)等級(jí)。并將人口稠密程度、治安情況、行駛與停放區(qū)域也列入保費(fèi)計(jì)算規(guī)則中。(三)駕駛者情況。主要依據(jù)駕駛者的年齡、駕齡、駕駛記錄和單車(chē)允許駕駛?cè)藬?shù)來(lái)劃分不同的投保人群體。例如，駕齡不足5年、駕車(chē)技術(shù)不夠成熟的投保人的保險(xiǎn)費(fèi)率要高出5年以上駕齡投保人的30％左右。對(duì)于在5年內(nèi)有違章記錄的駕駛者，保險(xiǎn)費(fèi)高出20％左右。隨著單輛汽車(chē)允許駕車(chē)人數(shù)的增加，保費(fèi)浮動(dòng)20％以上。英國(guó)車(chē)險(xiǎn)業(yè)通過(guò)完全細(xì)分市場(chǎng)，劃分不同的投保人群體，各有側(cè)重進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，并利用成熟的承保技術(shù)和具有特色的費(fèi)率計(jì)算方法，使投保人可根據(jù)自身情況選擇最具性?xún)r(jià)比的保險(xiǎn)產(chǎn)品。既體現(xiàn)費(fèi)率公平的原則，也避免各保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)單價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的惡性循環(huán)，促進(jìn)了英國(guó)車(chē)險(xiǎn)業(yè)的有序競(jìng)爭(zhēng)和健康發(fā)展。完善我國(guó)車(chē)險(xiǎn)制度的設(shè)想我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算體系和制度設(shè)計(jì)實(shí)際上是基于“從車(chē)主義”的理念，在營(yíng)銷(xiāo)策略上過(guò)于強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人自身經(jīng)濟(jì)利益和傳統(tǒng)模式。思考如何在發(fā)揮汽車(chē)保險(xiǎn)本質(zhì)作用的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入與贏利空間同步增長(zhǎng)，形成行業(yè)可持續(xù)發(fā)展是十分必要的。因此，可以借鑒英美做法，基于投保人因素，來(lái)逐步完善我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)制度。一、構(gòu)建科學(xué)的費(fèi)率浮動(dòng)體系基于投保人因素的車(chē)險(xiǎn)制度體現(xiàn)了“投保人”、“差異化”和“浮動(dòng)制”的市場(chǎng)化費(fèi)率特點(diǎn)。根據(jù)“需求價(jià)格彈性”的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，車(chē)險(xiǎn)的需求量與人們購(gòu)車(chē)量線性相關(guān)，而與保費(fèi)價(jià)格非完全相關(guān)，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格處于需求無(wú)彈性狀態(tài)，一味采用車(chē)險(xiǎn)降價(jià)和優(yōu)惠方法，不會(huì)增加投保人購(gòu)買(mǎi)力，反而降低了僅有的贏利空間，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)主體虧損。如果實(shí)行以投保人因素為主，有升有降的分級(jí)浮動(dòng)費(fèi)率體系，調(diào)整車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入內(nèi)在結(jié)構(gòu)，即轉(zhuǎn)變車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算“從車(chē)主義”的觀念，引入風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別因子，在車(chē)輛條件相近的情況下，主要參考投保人因素，完善浮動(dòng)費(fèi)率的實(shí)施細(xì)則，建立綜合考慮安全駕駛、客戶(hù)忠誠(chéng)度、無(wú)賠款優(yōu)待等車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因素的計(jì)算規(guī)則，實(shí)行差異化費(fèi)率，達(dá)到保費(fèi)與贏利同步增長(zhǎng)的目的。根據(jù)我國(guó)車(chē)險(xiǎn)信息化程度和精算數(shù)據(jù)的實(shí)際情況，構(gòu)建科學(xué)的費(fèi)率浮動(dòng)體系可考慮以下四個(gè)因素。(一)行車(chē)駕駛記錄。根據(jù)投保人的駕駛記錄合理浮動(dòng)費(fèi)率，重點(diǎn)參考是否出現(xiàn)過(guò)酒后駕駛、違法停車(chē)、超速行駛、惡性交通肇事等交通違法現(xiàn)象，并考慮事故賠款額。擴(kuò)大無(wú)賠款優(yōu)待和年賠款記錄系數(shù)的浮動(dòng)區(qū)間，加大屢次出現(xiàn)違法現(xiàn)象投保人的保費(fèi)，保護(hù)擁有良好駕駛記錄投保人的權(quán)利，鼓勵(lì)投保人謹(jǐn)慎依法駕駛，減少交通事故的發(fā)生。(二)年齡、駕齡及受教育程度。我國(guó)目前車(chē)險(xiǎn)投保人存在年齡、駕齡差異大的現(xiàn)象。年齡大、駕齡長(zhǎng)的投保人，在面對(duì)突發(fā)狀況時(shí)應(yīng)變能力強(qiáng)，對(duì)交通法規(guī)的掌握能力好，出險(xiǎn)受損概率較低，應(yīng)獲得較低保費(fèi)的待遇，反之增加相應(yīng)保費(fèi)。(三)家庭成員情況。目前，家庭持有駕照人數(shù)多于擁有車(chē)輛數(shù)的情況較為普遍，造成投保車(chē)輛由多人共同駕駛的現(xiàn)象，駕駛者駕駛水平上的差異會(huì)加大車(chē)輛出險(xiǎn)概率。應(yīng)針對(duì)家庭擁有的車(chē)輛數(shù)目和家庭成員獲得駕照人數(shù)制定不同的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。(四)行駛區(qū)域與職業(yè)。行駛區(qū)域車(chē)流量、交通狀況和治安情況對(duì)車(chē)輛是否出險(xiǎn)有重要影響。投保人職業(yè)一般與車(chē)輛的使用頻率和保養(yǎng)程度相關(guān)，進(jìn)而影響車(chē)輛出險(xiǎn)概率。應(yīng)依據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，編制科學(xué)的費(fèi)率表，對(duì)不同行駛區(qū)域的車(chē)輛和不同職業(yè)的投保人實(shí)行差異化費(fèi)率。二、形成細(xì)分規(guī)范的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)(一)豐富車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司需要?jiǎng)?chuàng)新設(shè)計(jì)綜合多項(xiàng)保障內(nèi)容的綜合一攬子保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，將商業(yè)車(chē)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)進(jìn)行組合，降低綜合保障的保費(fèi)；設(shè)計(jì)保障內(nèi)容不同的批單，滿(mǎn)足投保人對(duì)個(gè)性化產(chǎn)品的需求。(二)強(qiáng)化市場(chǎng)細(xì)分。保險(xiǎn)公司分析自身競(jìng)爭(zhēng)能力，明確市場(chǎng)定位，根據(jù)不同投保人群體的特點(diǎn)與需求研究費(fèi)率計(jì)算準(zhǔn)則，細(xì)分車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，強(qiáng)化專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)策略，形成各保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)特色項(xiàng)目。對(duì)出險(xiǎn)率高、中、低的人群，結(jié)合具體情況，制定明細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)系數(shù)，減少因費(fèi)率厘定不準(zhǔn)引起的損失。例如，將投保人劃分為“大學(xué)生及其他25歲以下”、“投保人駕駛記錄不良”、“投保車(chē)輛為老爺車(chē)、改裝車(chē)”等若干群體，制定相應(yīng)的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)各保險(xiǎn)公司專(zhuān)項(xiàng)經(jīng)營(yíng)，滿(mǎn)足不同特點(diǎn)的投保人需求。三、建立完善車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)基于投保人因素的市場(chǎng)化費(fèi)率體系實(shí)施是有條件的，需要以強(qiáng)大的信息化、網(wǎng)絡(luò)化數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)為支撐。之所以從車(chē)、人、地域等因素出發(fā)的市場(chǎng)費(fèi)率體系實(shí)施進(jìn)展緩慢，客觀上是由于車(chē)因素?cái)?shù)據(jù)容易確定，而人因素依據(jù)很難把握，車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)的各類(lèi)數(shù)據(jù)庫(kù)不完善，已有的投保人信息因不同單位利益關(guān)系難以共享。因此，盡快建立并完善全國(guó)范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)共享的統(tǒng)一信息平臺(tái)，錄入各保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的相關(guān)信息，為實(shí)現(xiàn)科學(xué)的費(fèi)率浮動(dòng)和合理的車(chē)險(xiǎn)理賠提供準(zhǔn)確、規(guī)范的數(shù)據(jù)。信息平臺(tái)主要內(nèi)容應(yīng)包括：一是行業(yè)統(tǒng)一的承保規(guī)則和車(chē)險(xiǎn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，以實(shí)現(xiàn)理賠信息共享，通過(guò)信息平臺(tái)控制費(fèi)率浮動(dòng)因素與浮動(dòng)范圍，規(guī)范車(chē)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為，維護(hù)公平原則。二是客戶(hù)投保原始信息積累，并通過(guò)有償服務(wù)方式，引入公安、