商業(yè)銀行信貸管理基本制度模版

商業(yè)銀行信貸管理基本制度第一章總則第一條為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，更好地適應(yīng)市場(chǎng)變化，滿足客戶需要，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合商業(yè)銀行實(shí)際，制訂本制度。第二條商業(yè)銀行信貸管理制度體系由信貸管理基本制度、綜合管理辦法、信貸產(chǎn)品管理辦法組成。第三條本制度是我行信貸營(yíng)銷和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制訂各類信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。第四條信貸營(yíng)銷和管理必須堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性和效益性相統(tǒng)一的原則。第五條本制度所指信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行對(duì)客戶提供的各類授信業(yè)務(wù)的總稱，包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、擔(dān)保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。第二章信貸管理組織體系第六條實(shí)行信貸業(yè)務(wù)分級(jí)授權(quán)管理制度。按照統(tǒng)一法人體制，董事會(huì)對(duì)行長(zhǎng)授權(quán)經(jīng)營(yíng)，行長(zhǎng)對(duì)分管行長(zhǎng)、部門負(fù)責(zé)人和貸款經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)實(shí)行分級(jí)轉(zhuǎn)授權(quán)。行長(zhǎng)的轉(zhuǎn)授權(quán)按照貸款經(jīng)營(yíng)行的信貸營(yíng)銷規(guī)模、管理水平和內(nèi)控執(zhí)行力實(shí)行差別彈性授權(quán)。各級(jí)受權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，對(duì)發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)負(fù)全部責(zé)任。第七條實(shí)行審貸分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，信貸調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)審查、信貸審批、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作，由不同業(yè)務(wù)部門、不同崗位承擔(dān)。按照流程銀行和審貸分離的管理要求，設(shè)立信貸營(yíng)銷崗位、風(fēng)險(xiǎn)審查崗位和信貸合規(guī)管理崗位，各崗位要制定基本職責(zé)，明確具體工作內(nèi)容和操作流程，根據(jù)各崗位的工作量和內(nèi)控要求合理配置人員。第十一條實(shí)行信貸審查委員會(huì)制度。信貸審查委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱貸審會(huì)）是總行信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，審議需經(jīng)貸審會(huì)審議的信貸事項(xiàng)，對(duì)有權(quán)審批人進(jìn)行制約以及智力支持。貸審會(huì)實(shí)行審議牽頭人制度，牽頭人由總行行長(zhǎng)在會(huì)前從參會(huì)委員中指派。貸審會(huì)實(shí)行記名投票表決制。第三章客戶對(duì)象和基本條件第十三條客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民、符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定并擁有境內(nèi)有效居住證明的境外自然人。第十四條客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一）從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)合法，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；（二）（三）在商業(yè)銀行開(kāi)立存款結(jié)算賬戶，自愿接受商業(yè)銀行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；（四）有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定比例；實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請(qǐng)授信必須符合公司章程規(guī)定，或具有董事會(huì)授權(quán)或決議；（五）除自然人外的客戶，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；（六）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證；（七）除信用信貸方式外，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；（八）申請(qǐng)項(xiàng)目貸款的，需有符合規(guī)定比例的項(xiàng)目資本金；（九）申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)，符合票據(jù)法相關(guān)規(guī)定。各貸款經(jīng)營(yíng)行不得違背和降低上述基本條件提供信用。第四章信貸業(yè)務(wù)種類第十五條貸款是指商業(yè)銀行根據(jù)客戶申請(qǐng)，對(duì)其提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。短期貸款，是指期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。中期貸款，是指期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。長(zhǎng)期貸款，是指期限在5年以上（不含5年）的貸款。第十六條貸款按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。（一）信用貸款，是指以客戶信譽(yù)發(fā)放的貸款。發(fā)放信用貸款需符合我行規(guī)定的條件。企業(yè)法人客戶同時(shí)符合下列條件，可發(fā)放信用貸款：1．授信總額不超過(guò)客戶所有者權(quán)益；2．現(xiàn)金凈流量或經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量大于零；3．無(wú)不良信用記錄；事業(yè)法人客戶同時(shí)符合下列條件，可發(fā)放信用貸款：1．現(xiàn)金凈流量大于零（事業(yè)結(jié)余和經(jīng)營(yíng)結(jié)余之和大于零）；2．無(wú)不良信用記錄；3．具有行業(yè)壟斷優(yōu)勢(shì)或行業(yè)資質(zhì)優(yōu)良。個(gè)人信用貸款我行個(gè)人信用貸款的目標(biāo)客戶是優(yōu)質(zhì)高端的自然人客戶，申請(qǐng)個(gè)人信用貸款的客戶應(yīng)同時(shí)符合下列基本條件：1．具有完全民事行為能力、身體健康、持有合法有效身份證明；借款人申請(qǐng)貸款時(shí)的年齡原則上不超過(guò)55周歲。2．收入來(lái)源穩(wěn)定，有充足按期償還貸款本息能力；3．遵紀(jì)守法、有良好的社會(huì)公德操守、家庭和睦、有較強(qiáng)的事業(yè)心和社會(huì)責(zé)任感，個(gè)人信用記錄良好。（二）擔(dān)保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。1．保證貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、保證能力和資信狀況進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。2．抵押貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物變現(xiàn)能力合理確定抵押比例。3．質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記和移交手續(xù)。第十七條商第十八條承兌，是指我行應(yīng)承兌申請(qǐng)人的要求，對(duì)其簽發(fā)的匯票依據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定和我行的相關(guān)條件，承諾在該商業(yè)匯票到期日無(wú)條件支付匯票金額的票據(jù)行為。銀行承兌匯票紙票承兌期限不得超過(guò)6個(gè)月。第十九條擔(dān)保。是指我行根據(jù)合約關(guān)系一方（申請(qǐng)人）的請(qǐng)求，向合約關(guān)系另一方（受益人）擔(dān)保合約項(xiàng)下的某種責(zé)任或義務(wù)的履行，所作出的在一定時(shí)期內(nèi)承擔(dān)一定金額支付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的書面付款保證承諾。第二十條其他資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種。新信貸業(yè)務(wù)品種由總行開(kāi)發(fā)，按業(yè)務(wù)準(zhǔn)入規(guī)定報(bào)業(yè)務(wù)監(jiān)管部門核準(zhǔn)或備案后方可實(shí)施。第五章信貸業(yè)務(wù)操作管理第二十一條辦理信貸業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格按權(quán)限、按程序運(yùn)作。第二十二條辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：客戶申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審查、審議與審批、與客戶簽訂合同、提供信用、貸后管理、貸款收回、效益評(píng)價(jià)。第二十三條信貸產(chǎn)品定價(jià)。根據(jù)人民銀行規(guī)定利率政策和本行的利率管理辦法，按照收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則確定每筆貸款利率，在借款合同和借款憑證上載明。銀行承兌、擔(dān)保等或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)按規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。逾期貸款和擠占挪用信貸按人民銀行規(guī)定計(jì)收罰息。貼息貸款，根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計(jì)收利息。提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的期限計(jì)收利息；如合同另有約定，還可以按照約定要求客戶支付違約金。第二十四條合同管理。按規(guī)定使用總行統(tǒng)一制式的合同文本，簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。申請(qǐng)人對(duì)信貸合同有特定要求的，經(jīng)總行信貸管理部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門審定后也可簽訂非制式合同文本。第六章貸后管理第二十五條信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的檢查。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，貸款經(jīng)營(yíng)行管戶客戶經(jīng)理要按我行貸后管理規(guī)定對(duì)客戶執(zhí)行信貸合同、經(jīng)營(yíng)狀況等方面情況進(jìn)行定期或不定期跟蹤檢查，形成貸后檢查報(bào)告，送貸款經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理主管或經(jīng)營(yíng)行負(fù)責(zé)人審定。第二十六條貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶應(yīng)在貸款到期短期貸款展期不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期最長(zhǎng)不得超過(guò)3年。中國(guó)人民銀行另有規(guī)定的除外?？蛻粑瓷暾?qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶?；蛴匈Y產(chǎn)業(yè)務(wù)到期不能履約的款項(xiàng)，銀行從發(fā)生業(yè)務(wù)墊款次日起轉(zhuǎn)入相應(yīng)的逾期貸款（或墊款）科目。第二十七條第二十八條信貸違約處理。客戶未按借款合同的有關(guān)約定履行義務(wù)，貸款經(jīng)辦行要按合同約定和有關(guān)規(guī)定采取計(jì)收罰息、停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起訴等措施。第二十九條客戶維護(hù)。充分發(fā)揮我行信貸業(yè)務(wù)“方便、快捷、靈活”的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的經(jīng)營(yíng)需要，為客戶提供理財(cái)、結(jié)算、信息咨詢、代理保險(xiǎn)、保函等其他多方面服務(wù)，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶；建立主動(dòng)退出機(jī)制，限制、淘汰劣質(zhì)客戶。第三十條信貸檔案。信貸檔案是本行提供、管理、收回信用全過(guò)程的真實(shí)記錄，信貸業(yè)務(wù)以客戶為單位建立信貸檔案，包括客戶基本檔案資料和信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行檔案資料?？蛻艋緳n案資料包括客戶及擔(dān)保人的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報(bào)告、評(píng)估報(bào)告、信函等。信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行檔案資料主要包括信貸調(diào)查報(bào)告、審查意見(jiàn)、貸審會(huì)審議、有權(quán)審批人審批資料和信貸合同、貸后管理、貸款收回等過(guò)程中形成的資料。對(duì)信貸檔案要指定專人管理，崗位變動(dòng)要進(jìn)行移交。實(shí)行信貸檔案借閱、查閱登記制度。第七章信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管第三十一條實(shí)行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度。對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行分類、認(rèn)定、登記、債權(quán)保全和清償、核銷及監(jiān)測(cè)。第三十二條信貸監(jiān)測(cè)實(shí)行期限分類法和風(fēng)險(xiǎn)分類法。（一）（二）按風(fēng)險(xiǎn)分類，信貸分為正常信貸、關(guān)注信貸、次級(jí)信貸、第三十三條實(shí)行不良信貸認(rèn)定和監(jiān)測(cè)考核制度。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的不良信貸要堅(jiān)持逐筆（戶）審查、明確責(zé)任、分級(jí)審批、規(guī)范運(yùn)作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。對(duì)不良信貸實(shí)行直接監(jiān)管和重點(diǎn)監(jiān)管，嚴(yán)格責(zé)任考核。第三十四條債權(quán)保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢銀行債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)本息的行為。對(duì)惡意逃廢銀行債權(quán)的客戶，實(shí)行內(nèi)部“黑名單”制，與同業(yè)共同開(kāi)展聯(lián)合制裁行動(dòng)。第三十五條第三十六條呆賬（損失類）信貸核銷。按規(guī)定提取各類信貸業(yè)務(wù)損失準(zhǔn)備，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬（損失類）信貸。第三十七條實(shí)行不良信貸清收管理制度。成立不良資產(chǎn)集中管第八章信貸管理特別規(guī)定第三十八條信貸業(yè)務(wù)授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)實(shí)行區(qū)別對(duì)待、分類指導(dǎo)的原則。按經(jīng)營(yíng)行的管理能力，對(duì)不同客戶、不同信用品種分別授權(quán)或轉(zhuǎn)授權(quán)。第三十九條對(duì)集團(tuán)授信客戶或單一客戶因業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)需要確需在我行兩個(gè)機(jī)構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)的，經(jīng)總行批準(zhǔn)，按照有利于風(fēng)險(xiǎn)控制的原則，由總行確定一個(gè)機(jī)構(gòu)為客戶在我行的信貸主辦行，負(fù)責(zé)該客戶的統(tǒng)一授信管理。第四十條除上一條款規(guī)定的客戶條件外，未經(jīng)總行批準(zhǔn)，同一轄區(qū)內(nèi)不得有兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)對(duì)同一客戶發(fā)放貸款，如有政策性貸款或其他情況可根據(jù)具體情況確定該借款客戶業(yè)務(wù)主辦機(jī)構(gòu)，對(duì)未確定為主辦機(jī)構(gòu)的，貸款結(jié)清后原則上應(yīng)不再受理客戶申請(qǐng)。。未經(jīng)總行批準(zhǔn)，各經(jīng)營(yíng)行不得超越轄區(qū)提供異地信用。第四十一條開(kāi)辦委托貸款只收取手續(xù)費(fèi)，我行不得承擔(dān)任何形式的信貸風(fēng)險(xiǎn)。第四十二條不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，或