信用卡使用對大學生購買消費的影響

PAGE2PAGE5信用卡使用對大學生購買消費的影響摘要：隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，以及中國加入WTO后對于外國銀行業(yè)的開放，使得信用卡市場在最近幾年飛速地發(fā)展。由于有些信用卡使用者沒有很好的理財規(guī)劃，以及當今消費觀念的改變等等，使得信用卡持有者往往過度消費,透支明天，很多人成了不折不扣的"卡奴"。國內(nèi)銀行采用降低持卡者門檻的方法來爭取大學生持卡。隨著大學生持卡者增多,帶來了許多負面問題。本文研究了大學生持卡后對其“沖動性購買”的影響。本文采用權力-名望、不信任、憂慮、保持時間、信用卡使用及沖動性購買等為主要研究構念,并對建立的分析模型進行實證數(shù)據(jù)驗證。結論表明,大學生的沖動性購買首先受到其對金錢態(tài)度的直接影響,同時在持用信用卡后會起到加劇其“沖動性購買行為”。本文的研究為解決大學生持卡后出現(xiàn)的不合理消費問題提供了實務性的策略思路。關鍵詞：大學生信用卡信用卡使用金錢態(tài)度沖動性購買信用卡起源于美國。是現(xiàn)代社會經(jīng)濟發(fā)達國家的一種新型消費信貸方式和支付手段。它是一種由銀行或信用卡公司開給個人或公司(單位)使用的、證明持卡人身份和信用程度的消費信貸憑證。信用卡本世紀才開始在我國流行,近幾年來發(fā)展十分迅猛。據(jù)有關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,我國信用卡發(fā)行量2003年中約為300萬張,而到2006年底,達到5,000萬張,截至2008年6月,我國信用卡發(fā)行量已猛增到1.22億張。過去,只有中資銀行才能在我國境內(nèi)發(fā)行信用卡。2008年12月,香港東亞銀行在我國大陸推出人民幣信用卡,成為第一家在我國大陸獨立發(fā)行人民幣信用卡的外資商業(yè)銀行。

信用卡消費是一種提前消費，將來需要用收入償還以前的債務。但是這種消費使用得當，可以提高現(xiàn)在的效用水平，比如分期付款購買某種喜歡的家用電器。但是事情都有一定限度，如果控制不好就會走向反面，比如不顧自己的收入情況，辦理多張信用卡擴大信用額度，或者用信用卡肆意消費，那么最終就會淪為"卡奴"，背負沉重的債務和利息，影響以后的生活和健康。所以本文的研究重點就是如何合理使用信用卡，如何避免使用信用卡過度消費。由于銀行信用卡的“信用”特征，本來應該集中投放到具有償還能力人群。但隨著信用卡業(yè)務不斷拓展，發(fā)卡銀行逐漸將客戶群的目光轉(zhuǎn)移到大學生這類特殊群體身上。信用卡在中國大學生中流通只有兩年多的時間，但越來越多的學生開始使用信用卡進行消費，信用卡的使用改變著大學生的消費習慣及對金錢、債務的態(tài)度。大學生在經(jīng)濟上尚未獨立，但他們已具有獨立的購買能力，同時，大學生處于獨立意識的快速崛起的生理年齡階段，容易接受新事物，群體性攀比行為強烈，消費欲望強，很容易出現(xiàn)“沖動性購買”行為。雖然,沖動性購買不一定都是非理性購買，但非理性購買卻主要出現(xiàn)在沖動性購買行為中。當大學生出現(xiàn)了非理性購買時，就會帶來許多負面影響。最主要影響是發(fā)生在超支付能力消費方面不僅使大學生陷入不能維持正常的學習和生活的窘境中,而且也為大學生家庭正常生活帶來影響,即現(xiàn)在人們用“卡奴”、“啃老族”、“負翁”等來描述這類現(xiàn)象。這種消費行為導致的更為嚴重的后果則是誘發(fā)大學生出現(xiàn)詐騙、偷盜等社會犯罪行為。本文針對信用卡使用對大學生“沖動性購買行為”影響進行研究，以實現(xiàn)信用卡使用在大學生沖動性購買行為方面所起作用的研究目的，從而為制定有效的對策提供解決問題的思路，同時探討如何正確指導大學生合理使用信用卡來減輕持卡消費后可能帶來的負面影響。一、文獻研究(一)信用卡使用已有對信用卡使用問題的研究者主要指出了“金錢態(tài)度”和“個人信用狀況”是決定信用卡選擇與否的重要變量，他們在態(tài)度理論基礎上，從信用態(tài)度和金錢態(tài)度的角度對信用卡的使用開展了一系列研究，取得了有益的成果。(二)金錢態(tài)度“金錢態(tài)度”是指個人對金錢及相關事物所持的一種相當持久且一致的行為傾向，包含對事物的評價、感覺與反應。不同的研究者使用了不同態(tài)度、行為量表來測量對“金錢的態(tài)度”。(三)沖動性購買行為借鑒眾多西方學者的研究成果，可知沖動性購買是消費者事先并沒有購買計劃或意圖，而是基于特定情境所產(chǎn)生的心理性、情緒性變化的購買欲望,強迫的沖動性，并迅速付諸實施的購買行為。這種購買往往伴隨著無計劃、情緒化或非理性特點。大學生受到心理的不穩(wěn)定性、對新事物的敏感性、群體生活這些因素影響，是沖動性購買容易出現(xiàn)的一個群體。在沒有信用卡時,這種行為的“最后底線”是其現(xiàn)金的手持量，但一旦使用信用卡就很容易突破這一“底線”。本文為了研究大學生的沖動性購買，將其外延涵蓋到強迫性購買行為中來，這就可以把國外對強迫性購買的研究都納入到對沖動性購買行為研究范圍。二、研究假設與研究模型為探討金錢態(tài)度和信用卡使用對中國大學生沖動性購買行為影響,本研究選取了權力-名望、不信任、憂慮、保持時間、信用卡使用及沖動性購買為主要研究構念。(一)金錢態(tài)度與沖動性購買將金錢態(tài)度分為4個維度：權力-名望不信任憂慮保持時間1.權力—名望。權力—名望是指將金錢用來作為影響他人及衡量成功的工具，沖動性購買者大多把購買與社會地位聯(lián)系在一起。沖動性購買者把金錢視為解決問題的一種手段和比較的一種工具。(1)收斂效度檢驗。對三個量表即三個測量模型進行收斂效度檢驗時,第一步考察每一個潛變量的標準化因子載荷值應>0.5;第二步考察AVE值應>0.5。檢驗結果顯示沖動性購買量表和金錢態(tài)度量表中的觀測變量與其潛變量之間的標準化載荷系數(shù)滿足大于0.5要求,在P<0.001水平上的顯著。AVE值都滿足大于0.5,說明各潛變量都具有收斂效度。(2)判別效度檢驗。通過限制10組兩兩潛變量進行卡方差異檢驗來評估變量的判別效度。具體操作是比較限制模型(將每對變量的相關系數(shù)設定為1)是否顯著地差異于非限制模型(自由估計變量的相關系數(shù))。分析結果顯示,任一相關系數(shù)被設定為1的非限制模型的χ2值均顯著低于限制模型,且在0.01水平上與限制模型均有顯著差異(Δχ2介于68.9至132.6之間,Δdf=9),說明測量模型中的潛變量具有良好的判別效度。表2量表的信效度檢驗結果構念子構念題項Crcnboch刪除項目標準化載荷系數(shù)AVE沖動性購買B1~B60.889預調(diào)后刪除D70.60~0.700.86金錢態(tài)度權利-名望C1~C30.810無0.66~0.930.89不信任C4~C60.8220.86~0.890.72憂慮C7~C90.7430.78~0.920.83保持時間C10~C120.8100.58~0.810.67分量表C1~C120.808信用卡使用D1~D100.839無總量表B1~D100.815通過以上驗證性因子分析結果說明本研究中結構變量的測量具有良好的建構效度。(三)信用卡使用的調(diào)節(jié)效應分析為了探求信用卡使用作為調(diào)節(jié)變量,影響金錢態(tài)度與沖動性購買之間關系方向(正或負)的強弱,通過計算信用卡使用量表分數(shù)的均值為2.577,根據(jù)均值將其分為兩組,一組是重度信用卡使用者(N=77);一組是輕度信用卡使用者(N=101)。表3信用卡使用的調(diào)節(jié)效應檢驗檢驗方法模型擬合指數(shù)dfX2CFICFINFITLIRESEAAX2M1：模型形態(tài)檢驗262362.940.940.830.810.940.05-M2：因子負荷等問檢驗275376.810.940.820.800.940.0513.87H5264399.830.920.830.800.920.0536.89H6264436.910.900.810.770.900.0573.97H7264399.160.910.810.800.910.0536.22H8264444.140.890.800.770.890.0681.20針對兩個樣本分別作結構方程分析。首先比較了擬合指數(shù),發(fā)現(xiàn)在重度和輕度信用卡使用樣本下,各項擬合指數(shù)與沖動性購買總樣本略有下降。我們進一步比較路徑系數(shù)和P值發(fā)現(xiàn)：表4標準化路徑估計與假設結果原假設沖動性購買者總樣本標準化路徑系數(shù)P值假設結果原假設重度信用卡使用者樣本標準化路徑系數(shù)P值輕度信用卡使用者樣本標準化路徑系數(shù)P值假設結果H10.29<0.001支持H50.66<0.0010.150.090支持H2-0.34<0.001支持H6-0.150.200-0.47<0.001支持H30.30<0.001支持H70.61<0.0010.160.070支持H4-0.41<0.001支持H8-0.0060.588-0.58<0.001支持重度信用卡使用者中的權力—名望、憂慮與沖動性購買之間的路徑關系具有正向顯著性度,而在輕度信用卡使用者中是不顯著的,因此,假設H5,H7得到支持,假設成立。輕度信用卡使用者中的不信任、保持時間與沖動性購買之間的路徑關系具有負向顯著性,而在重度信用卡使用者中是不顯著的,因此,假設H6、H8得到支持,假設成立。通過運用多組驗證性因子分析來分析與驗證信用卡使用對變量間的調(diào)節(jié)效應。多組驗證性因子分析的測量等同檢驗需通過多個步驟,按照條件逐漸苛刻,可分為模型形態(tài)相同檢驗、因子負荷等同檢驗、誤差方差等同檢驗、因子方差等同檢驗和因子協(xié)方差等同檢驗。根據(jù)本研究需要,只檢驗信用卡使用對路徑系數(shù)的影響效應,故只進行前兩種檢驗。首先對模型形態(tài)進行檢驗,即兩組同時估計但不設限制,各項指數(shù)均擬合得良好,說明從模型形態(tài)上看,該模型在重、低信用卡使用樣本中具有普適性。然后通過進一步地限制兩組的因子負荷相同，Δχ2(13)=13.87,該數(shù)字在P<0.01的水平上具有統(tǒng)計顯著性,說明因子負荷等同檢驗不能通過,也就是說,在信用卡使用的調(diào)節(jié)效應下,模型的路徑系數(shù)顯著性發(fā)生了變化。于是,我們探求哪些路徑發(fā)生了顯著性變化。首先檢驗H5,即權力-名望到?jīng)_動性購買的路徑系數(shù),設定該系數(shù)為常數(shù),把其他路徑系數(shù)自由,結果如表3所示,Δχ2(2)=36.89,在P<0.01水平上顯著,同理檢驗其他三條路徑系數(shù)發(fā)現(xiàn),同樣在P<0.01水平上具有顯著性,說明這四條路徑系數(shù)產(chǎn)生了顯著性變化。通過分析,說明前面對模型MH和模型ML的結構方程分析結果成立,信用卡使用對模型具有調(diào)節(jié)效應。綜上,本研究路徑分析系數(shù)與驗證結果見表4。四、研究結論與政策建議(一)研究結論本文構建并實證檢驗了金錢態(tài)度和信用卡使用對大學生沖動性購買影響的理論模型。得到以下結論:①信用卡使用在很大程度上會增加大學生非理性消費行為出現(xiàn);②對于持有不同金錢態(tài)度的人群而言,因為信用卡的使用,對沖動性購買起著調(diào)節(jié)效應的影響。(二)政策與策略建議由于信用卡本身對于大學生并不必然導致“沖動性購買”和“非理性消費出現(xiàn)”,只有在符合大學生過度追求物質(zhì)享受,看重金錢能夠帶來身份、地位這些“榮譽”,并將金錢視為憂慮和免于憂慮來源時,才會導致非理性消費行為出現(xiàn)。因此,為減少大學生成為持卡人后的非理性消費行為,提出以下建議:1.開展對大學生正確的持卡消費教育。發(fā)卡行應聯(lián)合學校當局參與教育與指導大學生持卡后如何正確進行消費的教育。我們認為,這類教育要收到預期效果,至少要突出這些內(nèi)容:①消費的經(jīng)濟性合理教育——不超過個人與家庭負擔能力;②幸福觀教育——高消費雖能夠帶來享樂但不一定意味幸福,對社會和人類能做出有益貢獻者才能擁有真正有意義的幸福人生;③營銷常識教育——使大學生具有一些企業(yè)營銷常識,即企業(yè)采用營銷刺激措施對產(chǎn)品所進行的市場宣傳僅僅是企業(yè)的一種營銷策略,而非社會公理;④家庭責任教育——懂得向父母感恩而不是更多索取,在家庭收入限制內(nèi),要有使每個家庭成員都享有與收入相符合的生活質(zhì)量的“責任感”;⑤理財教育——培養(yǎng)大學生理財意識和掌握基本理財方法,以保護大學生現(xiàn)在和未來的信用與資產(chǎn),并確立對待金錢的正確態(tài)度。2.政府、銀行要共同監(jiān)管大學生信用卡的申請發(fā)放過程。政府(銀行監(jiān)管部門)、商業(yè)銀行與學校應該共同規(guī)范大學生信用卡發(fā)放過程。銀行確定發(fā)卡對象必須要求調(diào)查掌握在校大學生真實還款能力并設定相應持卡和“透支”的限制“門檻”(如家庭平均收入達到相應水平)。這一方面可減少發(fā)卡行的財務風險;同時,也是銀行應該履行的商業(yè)HYP