委托貸款工作指南

興業(yè)投資委托貸款工作指南委托貸款的概念委托貸款是指委托人提供資金，由受托人根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。委托貸款業(yè)務主體委托貸款業(yè)務主體主要包括委托人、受托人、借款人和擔保人。委托人是指提供委托貸款資金的單位或個人，主要指政府部門、企事業(yè)單位、個體工商戶、保險公司、基金公司、投資管理公司和自然人等。受托人是指授權(quán)經(jīng)營委托貸款業(yè)務的銀行。借款人是指委托人確定的從受托人處取得委托貸款的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或自然人。擔保人是經(jīng)委托人認可的為借款人提供擔保的單位或個人。我行暫不受理下列委托人提出的委托貸款業(yè)務：國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和信用社。證券公司、信托公司。除保險公司和基金公司、投資管理公司以外的其他金融機構(gòu)。政策性銀行的委托代理業(yè)務和住房公積金委托貸款。注：委托貸款業(yè)務屬于銀行中間業(yè)務，受托人不承擔任何貸款風險。受托人辦理委托貸款業(yè)務，只收取手續(xù)費，不墊支資金，不為委托人介紹借款人，不接受借款用途不明確和沒有指定借款人的委托貸款。受托人對委托貸款應視同自有貸款進行管理。業(yè)務范圍較(一)銀行顏作為受托行養(yǎng)可辦理委托犬資金為人民肅幣及其他可攝兌換外幣資贈金的委托貸熱款業(yè)務。外前幣委托貸款伐業(yè)務必須符招合國家外匯籮管理有關(guān)規(guī)科定。沾(二)受托庭行可開辦境框內(nèi)委托人委臺托的委托貸救款業(yè)務，也鋤可開辦境外致委托人委托嚼的委托貸款腎業(yè)務。調(diào)(三)受托尊人可辦理委致托人、借款變?nèi)嗽诒镜氐臑V委托貸款業(yè)站務；也可辦勉理委托人在勿異地、借款旗人在本地的絞委托貸款業(yè)動務；對委托味人在本地、寧借款人在異負地的，受托不人原則上只首辦理系統(tǒng)內(nèi)覺(即委托人汽為政府部門駛、企事業(yè)單彎位對其隸屬醒及下級企業(yè)日)的異地委謝托貸款業(yè)務扯。銅(四)受托四人可開辦單掀一委托人對皺單一借款人曬的委托貸款朝業(yè)務，也可因開辦單一委賊托人對多個慨借款人的委餓托貸款業(yè)務驗。貸款規(guī)定貸款利率蜜委托貸款利鐵率由委托人烘自主確定，睡但最高不得瓦超過人民銀蛾行規(guī)定的相嚷同檔次貸款拜利率浮動上賞限。委托貸貸款利息原則皇上按季結(jié)息錘，短期委托班貸款也可按竊月結(jié)息。委勸托資金賬戶嬌留存余額款揚，不計利息炭。亡2、貸款費候率滲受托人辦理飾委托貸款業(yè)捷務應按貸款顧金額和期限鍵向委托人收評取手續(xù)費，制不足3個月廣的，按3個倘月收取。妥1．人民幣錄委托貸款業(yè)宮務手續(xù)費收始取標準：壓(1)凍貸款金額1捉億元人民幣箱以下的：月準手續(xù)費率0興．15跳‰莖~3用‰怨；委托貸款茅發(fā)放時一次處性收取手續(xù)揮費的，年手復續(xù)費率不低剩于1．5帥‰泊。功(2)貸款吼金額1億元扔人民幣(含密)以上的：卸月手續(xù)費率籌0．1蔬‰次~2作‰嬸；貸款發(fā)放嘗時一次性收乎取手續(xù)費的布，年手續(xù)費示率不低于1菊‰覆。延(3)單筆朱手續(xù)費不足雙1000元踢的，按10豎00元收取貓。寫2．外幣委選托貸款業(yè)務捧手續(xù)費收取差標準比照人皇民幣委托貸汪款的收取標褲準執(zhí)行。型3．委托貸債款手續(xù)費率圣不符合上述訊標準的，須餓報總行審批噸。業(yè)務流程那(1)委托昂貸款業(yè)務的騙受理寺委托人申請艦辦理委托貸役款業(yè)務時，雨受托人應要專求其出具《巷委托貸款業(yè)帆務委托書》妥?！段匈J求款業(yè)務委托丹書》應當載鉆明以下事項武：抄1．委托人倚、受托人的選姓名或名稱嫁、住所；瑞2．委托資湖金的幣種和辨金額；捐3．委托貸敬款的用途；敞4．貸款對起象；規(guī)5．申請辦竭理委托貸款先業(yè)務的明確谷表述。死(二)委托侄資金來源和欺用途的審查妄委托貸款受貴理行應對委溉托資金來源菠和用途的合觸法性進行審磁慎審查，并夕應對委托人斬、借款人的遷身份證明、濟合法主體資崖格和委托書炒要素進行審貍查。貞1．委托人畫是政府的，蹈受托人應要雷求其提供單憐位公函。申2．委托人椒和借款人是傲企業(yè)的，受混托人應要求健其提供營業(yè)莫執(zhí)照、稅務蠢登記證和年賊檢證明，借癥款人同時提滾供會計報表秒。侍3．委托人沸和借款人是坊事業(yè)法人的衰，受托人應級要求提供事澇業(yè)法人登記通證、年檢證溫明和營業(yè)執(zhí)枝照。句4．委托人熊和借款人是休個人的，受察托人應要求以其提供身份紅證或其他合鄰法的身份證析明。測5．委托人潑是上市公司慕，借款人是協(xié)其股東的，炕受托人應要木求上市公司皇出具董事會眨決議，按照間委托業(yè)務發(fā)多生次數(shù)分次顧承諾其委托殺貸款對上市鬧公司其他股征東不構(gòu)成利脅益損害。怠(三)委托愉貸款協(xié)議的嚴簽訂袖受托人接受壺委托人的委副托申請后，志雙方依據(jù)國鋤家法律法規(guī)額和人民銀行換的有關(guān)規(guī)定料簽訂《委托落代理協(xié)議》膨，確立委托裝代理關(guān)系，價明確雙方的蓄權(quán)利義務。護委托人在委鏡托代理協(xié)議商中應聲明下穩(wěn)列事項：委查托行為是委冷托人的自主奧行為，委托特人和借款人瞇身份合法，齊委托資金來備源合法并由悔委托人自主剪支配，委托聚貸款用途符采合國家法律型法規(guī)和有關(guān)昆政策規(guī)定，叛貸款風險由癥委托人承擔裕。棋(四)借款君及擔保合同受的簽訂烤1．在委托喜人確定貸款媽對象后，委堡托人、受托穩(wěn)人、借款人隙三方應簽訂印《委托貸款計借款合同》周。《委托貸科款借款合同絕》應載明貸鳴款用途、貸鍛款金額、利聯(lián)率、期限、辦還款計劃、稈擔保要求航等內(nèi)容，并逐明確委托人謎、受托人、眠借款人三方潑的權(quán)利和義腸務。對2．委托貸拍款實行擔保翁方式的，受慨托人應按委撕托人要求的我擔保方式和攤認可的擔?？腿?物)，忘與擔保人簽果訂擔保合同盤。擔保合同鐘原則上采用錘銀行的標準獄文本。委托社人必須對擔闊保合同出具爺書面認可意條見。逼3．辦理擔秀保手續(xù)的有聽關(guān)公證、登葵記等費用應炕由委托人承英擔，受托人懷不得承擔。輸(五)委托去貸款的發(fā)放刃1．受托人舊在簽署《委趕托代理協(xié)議六》、《委托損貸款借款合鉤同》并收到皮委托人簽發(fā)訴的《委托貸鼻款通知書》駕，確認委托夾資金足額劃徒人資金專戶夕后，根據(jù)《冊委托貸款通盞知書》的要譯求，按時辦樸理放款手續(xù)涼。狹2．委托貸捏款發(fā)放手續(xù)顆，應參照自秋營貸款發(fā)放里手續(xù)辦理。型受托人應在境委托貸款資輛金額度內(nèi)發(fā)罷放委托貸款孝，不得墊支兵資金，不得遼串用不同委而托人的資金疾。屢3．受托人擠應要求委托符人將委托資認金于通知放轎款日期當日隔(或之前)丸劃人委托資挺金專戶。風險控制械(一)受托嘉人應慎重對乳待委托人提隆出的委托旗“吸監(jiān)督貸款使勵用朵”壇事項。如委肯托人特別要嬸求，應在《喉委托貸款借士款合同》中云明確具體監(jiān)虛督事項和監(jiān)瀉督措施，并鋤加收手續(xù)費逢。暑(二)在每捆筆委托貸款帖結(jié)息日期前急3個工作日欄或貸款到期脫前10個工胃作日，受托屑人可通過電硬話、傳真、昆公函等形式胖提示借款人瓶按時支付利彼息或到期還哲本付息，并州做好通知記碰錄。價(三)在結(jié)帳息日未能收肚到委托貸款伶利息或還款騙期未收到還幟款資金的，授受托人應及厚時以書面形我式向借款人胖催收，并將岸催收結(jié)果書莖面通知委托懼人。委托貸閑款采取保證新方式的，受理托人應在保尼證期間內(nèi)及聾時向保證人獲催收。受托跡人應妥善保緞存對借款人妨和保證人的追催收記錄。飽(四)對未洋按期償還利荒息或本金的織違約行為，味受托人依據(jù)襪借款合同可剩代理委托人戚按違約金額觸、期限、約比定比例向借拉款人加收罰茂息，并在罰辰息額度內(nèi)向歐委托人加收濱手續(xù)費。皂(五)受托坊人可根據(jù)委伙托人的書面陜指示，對不開履行還本付嬸息義務的借帖款人提起訴骨訟。有關(guān)訴煎訟費用應由平委托人承擔會，受托人不召得承擔。工(六)受托烤人可根據(jù)委惑托人的書面乖通知，辦理碼委托貸款的雜展期手續(xù)。撞委托人、受吐托人、借款吩人三方須簽差訂《委托貸紡款展期協(xié)議急》，明確展帆期有關(guān)事項聯(lián)。污展期的委托掉貸款實行擔吩保的，受托宏人應要求委貌托人先行落賭實擔保事項卡，并根據(jù)委小托人的要求諒，與有關(guān)擔察保人簽訂擔格保合同。搜(七)抗受托人在委配托貸款發(fā)放雞、管理和收閉回過程中，港應履行必要尚的義務，及訴時將有關(guān)情退況書面通知對委托人。對提借款人出現(xiàn)匯的任何可能會或足以影響筐委托貸款安勢全的重大事塵項，受托人蛙應及時書面趁通知委托人憑。尚(八)受托街人應按月同董委托人核對炭委托業(yè)務明串細賬，發(fā)現(xiàn)沉差錯及時查蛙明原因。哪(九)委托嶼貸款的檔案場保留時間為焰5~10年溪，其中易收炭回的貸款檔松案保留5年話，有問題貸四款檔案保留詢10年。閑(十)對借耳款人在異地滿的委托貸款辭業(yè)務，受托螞人應與委托術(shù)貸款管理行枕(即借款人段所在地銀行意營業(yè)機構(gòu))爭協(xié)商辦理有責關(guān)委托貸款畜事務。受托水人與委托貸鼠款管理行應錯簽訂委托貸掉款內(nèi)部管理媽協(xié)議，明確澆各自承擔的緞管理職責和鋪利益分配比歐例。掠委托貸款管葉理行應積極飾配合受托人薯，做好委托勢貸款管理工井作。怕(十)受托魔人應按照《鍬委托貸款借設款合同》的呆約定，協(xié)助毛收回委托貸爭款本息，并獸及時劃付到緊委托人指定稈的賬戶。委鉗托貸款本息黨的收回，必殲須先收后劃例，受托人不棕得墊付。收篇回的委托貸聾款本息，受堆托人未得到芬委托人再次牽放款通知，燒不得滾動發(fā)留放委托貸款組。吸(十一)因這借款人破產(chǎn)掠或其他原因蛋無法收回的宋委托貸款，弟受托人可根步據(jù)委托人的爽書面通知，姻不再履行委派托代理協(xié)議導規(guī)定的責任種和義務，停失止計收手續(xù)劉費，等額沖肥銷委托貸款告和委托資金甚。如果受托嚷人未收到委吉托人書面通劃知，在委托嗓貸款逾期滿罵3年后，受抱托人將此戶她作為死賬，無進行銷戶處芳理，一切責聰任由委托人建自行承擔。因客戶須提供遮的材料度1.芬辦理委貸業(yè)孝務時委托人駐需向銀行提維供如下申請像資料：嚼（1）尚委托人身份廁證明（政府裳部門提供單特位公函，工界商企業(yè)提供鳥營業(yè)執(zhí)照、復稅務登記證陳和年檢證明疾，個人提供促身份證或其寬他合法的身蠢份證明）。拾（2）魚委托人預留嚷的印鑒和有寇權(quán)簽字樣本櫻。返（3）滴提供委托資請金來源自主決支配的證明笛。播（4）直我行要求委斤托人提供的獎其他資料。任2.貝辦理委貸業(yè)已務時借款人兩需向銀行提李供如下資料蹦：棗（1）慌借款人身份排證明（工商智企業(yè)提供營至業(yè)執(zhí)照、稅纖務登記證和嗚年檢證明，塑事業(yè)法人提票供事業(yè)法人渴登記證、營丘業(yè)執(zhí)照和年賓檢證明）。剛（2）魄貸款卡。劑（3）懶會計報表?？罚?）委托使人要求的其腥他文件。業(yè)務特點分對委托人和待借款人來說轎拓寬委托人繳富余資金的變投資渠道，勸獲得一定的搬理財便利?？h滿足借款人訓的資金需求退，操作手續(xù)顛便利。想在委托貸款板到期后，如諷果委托人同驅(qū)意，可以簽群署委托貸款侄展期協(xié)議。仁可以協(xié)助集狠團客戶集團訪資金內(nèi)部調(diào)科余缺，減少尾對銀行的依釀賴。秀對受托人（搬銀行）來說洞純粹的中間不業(yè)務，銀行酬不承擔貸款廁風險。但銀斃行仍需認真膛落實借款人充的條件，做矛好貸后調(diào)查名工作，盡好參銀行職責。籠受托人代為城監(jiān)督貸款資不金使用和項鍋目執(zhí)行情況召。珠受托人代為瓦監(jiān)督借款人浪、保證人的療生產(chǎn)經(jīng)營情忌況。動受托人代為傲保管本合同庸項下的抵押止物、質(zhì)押物腐和權(quán)利憑證純。嗓協(xié)助委托人唇收回貸款本思息。蹦代扣代繳利喇息稅。鎖委托人委托露的其他事項巾。營銷建議虹營銷的對象毯可以定位在膝：順國內(nèi)集團關(guān)聰聯(lián)企業(yè)之間憂。集團關(guān)聯(lián)口企業(yè)之間經(jīng)攤常發(fā)生委托暮貸款，這既許是集團內(nèi)部核調(diào)劑資金余虹缺，減少對渡外資金依賴剃的需要；同旦時因為集團散內(nèi)部企業(yè)之蜂間互相非常勉熟悉、彼此滔信任，保證急了委托貸款橋資金的安全雅操作。銹政府部門、討企事業(yè)單位室。政府部門杠的很多項目蹈資金都通過謊委托貸款發(fā)臺放給各地方強的政府支持制企業(yè)，銀行爸可以從這方至面入手。干中小企業(yè)。燦中小企業(yè)規(guī)汪模小，人員浪少，資金鏈估薄弱，是需憶要貸款的重蛙中之重，但袖是在中小企親業(yè)之間沒有丙太多余的自拜己用于委托然貸款，所以嫁中小企業(yè)可胃以作為借款抖方存在。調(diào)有實力的個鴉人。委托貸鵲款是一項收崖益高于銀行于貸款，風險奪低于股票交錦易的投資，探個人資金可大以進入。注意句委托貸款，它銀行不得對淺委托人提供叔任何形式的層擔保。雖然懼銀行不承擔圣委托貸款的繪資金風險，申但銀行仍應臉做好盡職的辭貸前審查工擋作以及完備嗎的貸后管理艙工作，如同鈔自營貸款一棕樣，協(xié)助委孤托人有效識知別、管理貸捧款項目風險虧，做到秩“盒受人之托，嘴盡職盡責束”益，不辜負委差托人的信任曲，維護商業(yè)底銀行自身的蓋信譽，樹立弦銀行良好的印社會形象。無委托貸款項泡下的抵押物系必須抵押在疫銀行名下。擴在實際操作直中，委托方打從自身風險獵控制出發(fā)要還求將他項權(quán)億利憑證交其敗保管。咐委托貸款是病為集團客戶撓設計資金池鐮業(yè)務的核心員工具。根據(jù)愛中國的法律雷，獨立法人道之間不允許訴無條件直接塊劃轉(zhuǎn)資金，底委托貸款可序以有效地解齊決以上矛盾碼。通過委托刮貸款，集團惠總公司可以藝劃撥資金富唱裕下屬公司叫的閑置資金餃，緊缺資金些的下屬公司棟可以通過委拐托貸款方式攔向集團總公霸司借款，實屑現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)資絕金調(diào)劑余缺掉。糖部分客戶資弦金用途限定對不能操作委愈托貸款。證瘋?cè)镜目徒閼艚灰捉Y(jié)算蒙資金，部分止受到限制的暖機關(guān)企業(yè)年穴金等是不能帖用于委托貸荒款的。套國家關(guān)于委火托貸款的規(guī)新定炊中國人民銀園行餐1996年血6月28日完發(fā)布《貸款猾通則》第七勢條第二款規(guī)算定：蹦“溉委托貸款是燃指由政府部則門、企事業(yè)濫單位及個人匆等委托人提堆供資金，由簡貸款人（即巾受托人）根屆據(jù)委托人確歉定的貸款對箏象、用途、設金額、期限奶、利率等代勾為發(fā)放、監(jiān)執(zhí)督使用并協(xié)謙助收回的貸丟款。貸款人船（即受托人詠）只收取手故續(xù)費，不承藏擔貸款風險浸。凡”漠最高人民法霸院普1997年押12月13恨日房《關(guān)于審理唯存單糾紛案銳件的若干規(guī)回定》第七條理第二款規(guī)定賴“源構(gòu)成委托貸午款的，金融炸機構(gòu)出具的鷹存單或進賬御單、對賬單巨或與出資人城簽訂的存款竹合同不作為喊存款關(guān)系的診證明，借款恨方不能償還議貸款的風險殃應有委