家政經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)避

家政經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)避第1頁(yè)，共33頁(yè)，2023年，2月20日，星期一家政行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)與現(xiàn)狀第2頁(yè)，共33頁(yè)，2023年，2月20日，星期一由于家政服務(wù)長(zhǎng)期未被納入社保體系之內(nèi)，同時(shí)從業(yè)者又無(wú)意識(shí)投保商業(yè)保險(xiǎn)，造成家政服務(wù)人群在自身受到意外人身傷害，或給他人造成意外人身傷害及財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，只會(huì)寄望于客戶（雇主）與家政公司的“善心”。多數(shù)情況下，這種要求都是難以得到滿足的，不管是從責(zé)任的角度，還是從經(jīng)濟(jì)實(shí)力的角度來(lái)看，不出手幫忙，于心不忍，出手幫忙呢，又心有不甘，如此矛盾復(fù)雜的局面，往往使雙方（甚至三方）陷入無(wú)休止的糾紛之中。一、家政行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀第3頁(yè)，共33頁(yè)，2023年，2月20日，星期一根據(jù)《民法》、《侵權(quán)法》、《關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，家政員在從事家政服務(wù)工作時(shí)，由于自身過(guò)失導(dǎo)致了意外事故發(fā)生，雇主或家政公司也要承擔(dān)無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任。

法律風(fēng)險(xiǎn)第4頁(yè)，共33頁(yè)，2023年，2月20日，星期一1、身份驗(yàn)證2、健康體檢3、合同簽訂4、培訓(xùn)質(zhì)量5、管理責(zé)任6、過(guò)失風(fēng)險(xiǎn)

家政業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)第5頁(yè)，共33頁(yè)，2023年，2月20日，星期一1、身份驗(yàn)證一些家政公司由于管理制度不嚴(yán)，未對(duì)家政員身份進(jìn)行嚴(yán)格的審查和確認(rèn)，被一些不法分子用作犯罪渠道。同理，家政公司由于掌握社會(huì)資源較少，無(wú)法對(duì)雇主的身份進(jìn)行審查和確認(rèn)，致使家政員的人身及財(cái)產(chǎn)遭到侵犯。第6頁(yè)，共33頁(yè)，2023年，2月20日，星期一2、健康體檢1、常規(guī)體檢：家政員上崗前，需持近期健康證明，但很多家政公司為了降低體檢費(fèi)用，使用假的體檢證明，給雇主的身體健康造成隱患；2、疾病隱患：家政員上崗前，建議填寫(xiě)一份《健康告知函》，防止服務(wù)員在工作期間突發(fā)急性?。?/p>

同理，照顧有傳染病的雇主，家政員也應(yīng)該享有知情權(quán)。第7頁(yè)，共33頁(yè)，2023年，2月20日，星期一

3、合同簽訂1、員工制合同客戶和家政服務(wù)公司之間的權(quán)利和義務(wù)；2、中介制合同雇主與家政服務(wù)員之間的權(quán)利和義務(wù)；3、派遣制合同家政公司與公司的行為；

注：?jiǎn)T工制及派遣制合同必須要給員工上保險(xiǎn)，但提倡要給服務(wù)員上職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，一旦發(fā)生重大過(guò)失或意外事件時(shí)，賠償也有商量的余地；中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)的連帶風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任也會(huì)降低；第8頁(yè)，共33頁(yè)，2023年，2月20日，星期一4、培訓(xùn)質(zhì)量1、職業(yè)心態(tài)—影響個(gè)人行為的動(dòng)向2、職業(yè)行為—與公司管理制度相適應(yīng)3、職業(yè)技能—避免工作失誤造成的糾紛在實(shí)際工作中，家政公司很難按照客戶所需培訓(xùn)到位，往往是大包大攬，給家政員在客戶家庭中的實(shí)際工作埋下隱患，大多數(shù)的法律糾紛中都存在著家政員培訓(xùn)不到位的因素。第9頁(yè)，共33頁(yè)，2023年，2月20日，星期一5、管理責(zé)任

家政業(yè)發(fā)展的早期，對(duì)從業(yè)人員的素質(zhì)要求不高，公司缺乏一定的管理和有效約束，因此，造成了當(dāng)前家政行業(yè)的管理步伐不能與社會(huì)管理相適應(yīng)。如家政從業(yè)人員擅自離崗或無(wú)故辭工，而家政公司又不能及時(shí)提供合格的服務(wù)員。

部分家政從業(yè)人員未經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，能力和素質(zhì)不高。同時(shí)，管理層的危機(jī)應(yīng)變能力不強(qiáng)，往往一個(gè)危機(jī)，就成為沉船之變。第10頁(yè)，共33頁(yè)，2023年，2月20日，星期一

6、過(guò)失風(fēng)險(xiǎn)

新出臺(tái)的勞動(dòng)合同法及其相關(guān)司法解釋認(rèn)為，家政員并不屬于勞動(dòng)合同法的調(diào)整范圍，也就是說(shuō)，家政員的勞動(dòng)者身份，在法律上處于尷尬的地位。

就家政員的過(guò)失糾紛解決渠道而言，絕大部分是靠仲裁、調(diào)解、行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)部處理等非訴訟的途徑解決。而一旦上升到司法訴訟的途徑，家政公司都要為家政員的過(guò)失承擔(dān)一定的連帶責(zé)任。第11頁(yè)，共33頁(yè)，2023年，2月20日，星期一二、風(fēng)險(xiǎn)的有效轉(zhuǎn)移第12頁(yè)，共33頁(yè)，2023年，2月20日，星期一首屆家政行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制

研討會(huì)在京召開(kāi)2008年4月15日，由中國(guó)家庭服務(wù)業(yè)協(xié)會(huì)主辦的“中國(guó)家庭服務(wù)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制研討會(huì)”在中國(guó)人民大學(xué)舉行。國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部、衛(wèi)生部、商務(wù)部、行業(yè)協(xié)會(huì)的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，法律、保險(xiǎn)、身份信息認(rèn)證等各界代表，以及華夏中青、欣欣久久、北京舒欣月嫂服務(wù)中心等國(guó)內(nèi)知名家政公司的代表出席了研討會(huì)。據(jù)悉，這也是國(guó)內(nèi)首次舉辦有關(guān)家庭服務(wù)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制話題的研討會(huì)。第13頁(yè)，共33頁(yè)，2023年，2月20日，星期一家政職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)保障項(xiàng)目1.家政服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)，家政服務(wù)人員在從事家政服務(wù)工作過(guò)程中，因過(guò)失行為致使雇主以及第三者（雇主家庭成員以外人員）遭受人身?yè)p害或直接財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司將依據(jù)保險(xiǎn)理賠條款約定負(fù)責(zé)賠付。2.家政服務(wù)雇主責(zé)任保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)，家政服務(wù)人員在工作期間或非工作期間出現(xiàn)意外事故所導(dǎo)致的意外人亡或殘疾，及意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用等，保險(xiǎn)公司將依據(jù)保險(xiǎn)理賠條款進(jìn)行賠付。在此基礎(chǔ)上又?jǐn)U展了工傷病假期間的誤工費(fèi)（最高賠付一年），工作期間猝死責(zé)任，職業(yè)病的賠付。第14頁(yè)，共33頁(yè)，2023年，2月20日，星期一家政經(jīng)營(yíng)責(zé)任險(xiǎn)保障方案（年保）保障險(xiǎn)種保障項(xiàng)目保障金額免賠額保費(fèi)A款雇主人身傷害10萬(wàn)無(wú)免賠70元/年雇主財(cái)產(chǎn)損失2萬(wàn)1000元第三者責(zé)任1萬(wàn)同雇主B款雇主人身傷害20萬(wàn)無(wú)免賠130元/年雇主財(cái)產(chǎn)損失4萬(wàn)500元第三者責(zé)任1萬(wàn)同雇主C款雇主人身傷害30萬(wàn)無(wú)免賠200元/年雇主財(cái)產(chǎn)損失9萬(wàn)500元第三者責(zé)任1萬(wàn)同雇主D款雇主人身傷害40萬(wàn)無(wú)免賠300元/年雇主財(cái)產(chǎn)損失15萬(wàn)500元第三者責(zé)任5萬(wàn)同雇主

第15頁(yè)，共33頁(yè)，2023年，2月20日，星期一

家政職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)保障項(xiàng)目1.家政服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)，家政服務(wù)人員在從事家政服務(wù)工作過(guò)程中，因過(guò)失行為致使雇主以及第三者（雇主家庭成員以外人員）遭受人身?yè)p害或直接財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司將依據(jù)保險(xiǎn)理賠條款約定負(fù)責(zé)賠付。2.家政服務(wù)雇主責(zé)任保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)，家政服務(wù)人員在工作期間或非工作期間出現(xiàn)意外事故所導(dǎo)致的意外人亡或殘疾，及意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用等，保險(xiǎn)公司將依據(jù)保險(xiǎn)理賠條款進(jìn)行賠付。在此基礎(chǔ)上又?jǐn)U展了工傷病假期間的誤工費(fèi)（最高賠付一年），工作期間猝死責(zé)任，職業(yè)病的賠付。第16頁(yè)，共33頁(yè)，2023年，2月20日，星期一

家政職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)保障項(xiàng)目1.家政服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)，家政服務(wù)人員在從事家政服務(wù)工作過(guò)程中，因過(guò)失行為致使雇主以及第三者（雇主家庭成員以外人員）遭受人身?yè)p害或直接財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司將依據(jù)保險(xiǎn)理賠條款約定負(fù)責(zé)賠付。2.家政服務(wù)雇主責(zé)任保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)，家政服務(wù)人員在工作期間或非工作期間出現(xiàn)意外事故所導(dǎo)致的意外人亡或殘疾，及意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用等，保險(xiǎn)公司將依據(jù)保險(xiǎn)理賠條款進(jìn)行賠付。在此基礎(chǔ)上又?jǐn)U展了工傷病假期間的誤工費(fèi)（最高賠付一年），工作期間猝死責(zé)任，職業(yè)病的賠付。第17頁(yè)，共33頁(yè)，2023年，2月20日，星期一條款補(bǔ)充說(shuō)明注：1、無(wú)最低起保人數(shù)的限制。2、根據(jù)需要可替換人（無(wú)比例限制）。3、“家政服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)”不能單獨(dú)辦理，必須與“雇主責(zé)任保險(xiǎn)”組合辦理。4、“雇主責(zé)任保險(xiǎn)”根據(jù)需要可多投，但最多只能辦3份。5、A款雇主財(cái)產(chǎn)損失免賠額為1000元，1000元以上100%賠付。B、C、D款雇主財(cái)產(chǎn)損失免賠額500元，500元以上100%賠付。6、同雇主：第三者的人身傷害與雇主一樣，無(wú)免賠。第三者的財(cái)產(chǎn)損失按照所投險(xiǎn)種，如投保A款就是1000元免賠額；如投保B款就是500元免賠額。7、人身意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)免賠額為100元，100元以上100%賠付（按照社保報(bào)銷(xiāo)范疇）。第18頁(yè)，共33頁(yè)，2023年，2月20日，星期一保險(xiǎn)理賠條件被保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償時(shí)，應(yīng)向保險(xiǎn)人提供下列證明和資料：（一）保險(xiǎn)單正本；（二）家政服務(wù)人員的身份證明；（三）事故情況說(shuō)明；（四）財(cái)產(chǎn)損失清單；（五）人身?yè)p害證明；（六）并能證明損失性質(zhì)、原因和程度的其他證明和資料。第19頁(yè)，共33頁(yè)，2023年，2月20日，星期一免賠條款出現(xiàn)下列任一情形時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：家政服務(wù)人員未滿十八周歲的；家政服務(wù)人員患有傳染病、精神病等，不宜從事家政服務(wù)工作的；家政服務(wù)人員沒(méi)有合法、真實(shí)、有效的身份證明的。由于下列原因造成的任何損失、費(fèi)用或賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：被保險(xiǎn)人或其家政服務(wù)人員的故意行為、犯罪行為；第三者罹患疾病、分娩、流產(chǎn)以及因此而施行手術(shù)；戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、恐怖主義活動(dòng)、罷工、暴動(dòng)、民眾騷亂、行政行為、司法行為；核爆炸；放射性污染及其他各種環(huán)境污染；接觸、使用石棉、石棉制品或含有石棉成份的物質(zhì)。對(duì)于下列損失、費(fèi)用或賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：現(xiàn)金、金銀、首飾、珠寶等的損失；有價(jià)證券、票證、文件、賬冊(cè)、技術(shù)資料、圖表等的損失；古玩、家畜、花草、樹(shù)木、寵物及其他難以鑒定價(jià)值的家庭財(cái)產(chǎn)損失；車(chē)輛損失；罰款、罰金或懲罰性賠款；間接財(cái)產(chǎn)損失；在中華人民共和國(guó)境外或中國(guó)香港、澳門(mén)、臺(tái)灣地區(qū)發(fā)生的第三者人身?yè)p害或財(cái)產(chǎn)損失；在合同或協(xié)議中約定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任，但即使沒(méi)有這種合同或協(xié)議，被保險(xiǎn)人依照中華人民共和國(guó)法律仍應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任不在本款責(zé)任免除范圍內(nèi)。第20頁(yè)，共33頁(yè)，2023年，2月20日，星期一

家政險(xiǎn)的意義與功能◆為家政公司化解經(jīng)營(yíng)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)；◆讓雇主能夠舒心的享受家政服務(wù)；◆為員工提供安心的工作環(huán)境?！魹榧艺荆夯饨?jīng)營(yíng)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)；◆讓雇主：能夠舒心的享受家政服務(wù)；◆為員工：提供安心的工作環(huán)境。第21頁(yè)，共33頁(yè)，2023年，2月20日，星期一理賠案例分享【一】一、雇主人身傷害責(zé)任案例：

2010年10月，北京海淀某家政公司服務(wù)員李姐在客戶家中照顧一位70多歲半自理的老人，有一天夜里在家政服務(wù)員攙扶下老人上衛(wèi)生間，由于家政服務(wù)員睡意未盡精神恍惚，未能扶穩(wěn)導(dǎo)致老人摔倒骨折。立即趕往北京空軍總醫(yī)院進(jìn)行救治，經(jīng)過(guò)三個(gè)多月的住院治療，老人的傷情基本康復(fù)，治療費(fèi)用共計(jì)7萬(wàn)多元。由于該公司的家政服務(wù)員投保了太平洋家政職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，因此，太平洋保險(xiǎn)公司對(duì)該起事故賠付了足額賠款。這樣既保障了服務(wù)員的過(guò)失責(zé)任，又承擔(dān)了對(duì)雇主的人身傷害利益，又轉(zhuǎn)移了家政公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

第22頁(yè)，共33頁(yè)，2023年，2月20日，星期一二、雇主財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任案例：2015年3月27日，家政員王大姐在雇主家做保潔，王大姐一到雇主家，就開(kāi)始熱火朝天地忙活起來(lái)：先把水管在水龍頭上接好，給陽(yáng)臺(tái)上的花澆上水，王大姐就開(kāi)始有條不紊的干起了家務(wù)活，等到里里外外、上上下下都收拾停當(dāng)，時(shí)間已經(jīng)快到晚上7點(diǎn)了，王大姐看天色不早了，怕再晚要影響雇主回家休息，就急急忙忙鎖好門(mén)離開(kāi)了。等回到住處，王大姐忽然想起陽(yáng)臺(tái)上澆花的水管還沒(méi)有關(guān)，又立即折回雇主家，一開(kāi)門(mén)，王大姐就傻眼了，陽(yáng)臺(tái)上、客廳里的家具、地板都泡了水，定損金額為29,721元。

理賠案例分享【二】由于家政服務(wù)員購(gòu)買(mǎi)了B款160元的“家政政職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)”。根據(jù)保險(xiǎn)條款約定，當(dāng)服務(wù)員工作過(guò)失造成雇主財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，可以通過(guò)保險(xiǎn)理賠獲得補(bǔ)償，雇主財(cái)產(chǎn)保障金額最高可達(dá)4萬(wàn)元。最終，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的雇主所受損財(cái)產(chǎn)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘、清點(diǎn)、市場(chǎng)詢價(jià)，對(duì)受損財(cái)產(chǎn)損失予以協(xié)商、評(píng)估后，保險(xiǎn)公司根據(jù)保單條款進(jìn)行了理賠，除去500元的免賠額，雇主共獲賠29,221元的賠償。第23頁(yè)，共33頁(yè)，2023年，2月20日，星期一三、雇主第三者責(zé)任案例：

2009年8月，北京朝陽(yáng)區(qū)某家政公司服務(wù)員張姐在雇主家中的主要工作職責(zé)是照看1條寵物狗，服務(wù)員每天都會(huì)帶著小狗在小區(qū)遛彎。一天，服務(wù)員帶著小狗在小區(qū)內(nèi)碰到了隔壁家的服務(wù)員小惠拎著一個(gè)水桶，小狗突然上前撲過(guò)去咬傷了小慧。服務(wù)員張姐投保了太平洋家政職業(yè)險(xiǎn)，由于個(gè)人的疏忽過(guò)失對(duì)雇主家庭成員以外的人造成傷害，依法承擔(dān)的相應(yīng)賠償責(zé)任，太平洋保險(xiǎn)公依照保險(xiǎn)合同的約定進(jìn)行了賠償。在大家的前呼后應(yīng)下立即將小惠送往醫(yī)院打了狂犬育苗，一個(gè)月后整個(gè)治療過(guò)程結(jié)束，醫(yī)療費(fèi)用共計(jì)300多元。理賠案例分享【三】第24頁(yè)，共33頁(yè)，2023年，2月20日，星期一四、家政服務(wù)員意外傷害及意外傷害醫(yī)療：2015年8月19日服務(wù)員黃阿姨在客戶家給寶寶游泳，腿剛邁進(jìn)浴缸時(shí)，用腳踩了一下浴缸的邊沿，大理石突然碎裂，造成左腿嚴(yán)重劃傷。立即前往北京市大興區(qū)人民醫(yī)院急診科進(jìn)行救治，醫(yī)療費(fèi)用約1778.78元。家政服務(wù)員在工作期間或非工作期間出現(xiàn)意外事故所導(dǎo)致的意外人亡或殘疾及意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用等，都可以依據(jù)保險(xiǎn)理賠條款進(jìn)行賠付。理賠案例分享【四】第25頁(yè)，共33頁(yè)，2023年，2月20日，星期一家政企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范與職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)研討會(huì)2011年4月26日，在中國(guó)家庭服務(wù)業(yè)協(xié)會(huì)和北京家政服務(wù)協(xié)會(huì)的支持下，來(lái)自全國(guó)九個(gè)省市的家政企業(yè)負(fù)責(zé)人及風(fēng)險(xiǎn)控制業(yè)務(wù)部門(mén)的代表近50人歡聚一堂，共同交流家政風(fēng)險(xiǎn)防范的經(jīng)驗(yàn)，探討進(jìn)一步化解風(fēng)險(xiǎn)的措施。第26頁(yè)，共33頁(yè)，2023年，2月20日，星期一保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)第27頁(yè)，共33頁(yè)，2023年，2月20日，星期一

物業(yè)保潔員雇主責(zé)任險(xiǎn)方案

投保年齡：16至65周歲；超過(guò)65歲以上人員保費(fèi)加收30%，且不擴(kuò)展24小時(shí)責(zé)任；擴(kuò)展24小時(shí)賠付責(zé)任：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，包含工作期間及非工作期間的意外，如回老家休假期間發(fā)生意外也可以賠付；不擴(kuò)展24小時(shí)賠付責(zé)任：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，包含工作