保險保險經(jīng)紀(jì)人和專業(yè)自保公司

第七章保險、保險經(jīng)紀(jì)人、專業(yè)自保公司保險保險經(jīng)紀(jì)人專業(yè)自保公司第一節(jié)保險一、保險的定義和性質(zhì)定義：經(jīng)濟上：分?jǐn)傦L(fēng)險的安排；法律上，一方同意補償另一方的合同安排。特點：1、具有互助性質(zhì)2、是一種合同行為3、對災(zāi)害事故進行補償保險的基本職能1、分?jǐn)倱p失和分擔(dān)風(fēng)險2、經(jīng)濟補償保險的派生職能1、投資2、防災(zāi)防損二、保險的代價經(jīng)營費用：約為保費的20%欺詐性索賠：人身、財產(chǎn)保險對防損工作的疏忽漫天要價：如醫(yī)療保險與醫(yī)療費用保險的原則補償原則保險利益原則代位求償原則最大誠信原則保險的險種一、財產(chǎn)保險火災(zāi)保險海洋運輸保險內(nèi)陸運輸保險盜竊保險忠誠保證保險確實保證保險鍋爐和機器保險玻璃保險電子數(shù)據(jù)處理保險地震保險農(nóng)作物保險信用保險政治風(fēng)險保險產(chǎn)權(quán)證書保險二、責(zé)任保險普通責(zé)任保險受托人責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險1、醫(yī)療責(zé)任事故保險2、錯誤和疏忽保險勞工保險和雇主責(zé)任保險個人責(zé)任保險三、財產(chǎn)和責(zé)任綜合保險汽車保險航空保險核電站保險企業(yè)財產(chǎn)和責(zé)任綜合保險家庭財產(chǎn)和責(zé)任綜合保險四、人身保險人壽保險年金保險健康保險假如你是華東理工大學(xué)負責(zé)風(fēng)險管理的校長，請為華理制定一份綜合保險計劃。（分析有哪些風(fēng)險點，可投保何種保險）企業(yè)保險的選擇和購買一、企業(yè)投保決策的約束法律約束行政約束其他外部約束企業(yè)內(nèi)部約束二、確定投保方案三、選擇保險公司償付能力：實際資產(chǎn)-實際負債/自留凈保費收入盈利狀況：保費收入、投資收益保險費率：費率和保障的關(guān)系保險品種和服務(wù)質(zhì)量財產(chǎn)保險1/2人壽保險1/4四、保險合同談判五、我國企業(yè)現(xiàn)行的保險管理模式1、財務(wù)部門統(tǒng)管2、各部門分管保險3、設(shè)立專職的保險管理部門第二節(jié)保險經(jīng)紀(jì)人有據(jù)可查的保險經(jīng)紀(jì)人出現(xiàn)于1575年。由于當(dāng)時海上貿(mào)易的風(fēng)險很大，海上事故經(jīng)常發(fā)生；在倫敦保險市場上，沒有一個承保人敢于承擔(dān)一次航行的全部風(fēng)險，他們每個人只能承擔(dān)保險金額的一部分，這需要利用有豐富保險專業(yè)知識和了解市場行情的保險經(jīng)紀(jì)人作為中介，將超出單獨承保人能力部分的承保危險和保額在其他承保人之間分?jǐn)偅@就是早期的保險經(jīng)紀(jì)人。當(dāng)初的保險經(jīng)紀(jì)人大部分是無組織的，他們有的是從事業(yè)余活動并有專門知識的商人，有的是地主，有的是銀行家。他們有豐富的保險專業(yè)知識，并且通過長期的實踐，深諳航海的風(fēng)險，一般有固定的辦公場所，依靠撮合保險作為職業(yè)和生活收入的來源?？梢娫缙诘谋ｋU經(jīng)紀(jì)人已經(jīng)具有了現(xiàn)代保險經(jīng)紀(jì)人的特征。國外的保險經(jīng)紀(jì)人在國際保險市場上，英國的保險經(jīng)紀(jì)制度影響最大，保險經(jīng)紀(jì)人的力量最強。據(jù)統(tǒng)計，英國保險市場上有800多家保險公司，而保險經(jīng)紀(jì)公司就超過3200家，共有保險經(jīng)紀(jì)人員8萬多名。英國保險市場上60%以上的財險業(yè)務(wù)是由經(jīng)紀(jì)人帶來的，“勞合社”的業(yè)務(wù)更是必須由保險經(jīng)紀(jì)人來安排。在德國，保險代理人被稱作是保險人"延長的手"，而獨立保險經(jīng)紀(jì)人則有被保險人的"同盟者"之稱。目前，德國的保險經(jīng)紀(jì)人總數(shù)為3000多人。在個人保險業(yè)務(wù)方面，8%的業(yè)務(wù)量是由經(jīng)紀(jì)人帶來的，高于銀行代銷（5%）和保險公司直銷（7%）。而在工業(yè)企業(yè)保險業(yè)務(wù)的銷售上，保險經(jīng)紀(jì)人舉足輕重，50%-60%的業(yè)務(wù)量是由經(jīng)紀(jì)人帶來的，遠遠超過了保險代理人（10%-20%）的業(yè)務(wù)量。

美國保險市場上保險公司眾多，達五千多家。保險經(jīng)紀(jì)人在美國市場上發(fā)揮著一定的作用，但遠沒有英國那么重要。

在壽險方面，保險經(jīng)紀(jì)人幾乎不介入。在一些州（如紐約州）有規(guī)定，保險經(jīng)紀(jì)人不得辦理人壽保險和年金保險業(yè)務(wù)。

在財險方面，美國以保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人為中心，進行保險營銷。經(jīng)紀(jì)人主要招攬大企業(yè)或大項目保險業(yè)務(wù)，經(jīng)紀(jì)公司多設(shè)在大城市。經(jīng)紀(jì)人的傭金支付標(biāo)準(zhǔn)以保險人經(jīng)營業(yè)務(wù)的性質(zhì)和種類等因素來確定。商業(yè)火災(zāi)險的傭金率一般為保費收入的19%，一般商業(yè)責(zé)任險的比率為18%，汽車險為16%，勞動力補償險為10%左右。雙方通過討價還價還可以有所浮動。

一、保險經(jīng)紀(jì)人的基本理論保險中介：保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人定義：代表投保人在保險市場上選擇保險人，同保險方洽談保險合同并代辦保險手續(xù)以及提供相關(guān)服務(wù)的中間人。（一）權(quán)利與義務(wù)1、權(quán)利要求支付傭金擁有保單留置權(quán)代理人和經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別？保險經(jīng)紀(jì)人是種專家型的經(jīng)紀(jì)人。在發(fā)達的保險市場上，要想成為一名保險經(jīng)紀(jì)人，必須通過嚴(yán)格的審查。審查的內(nèi)容是經(jīng)紀(jì)人必須掌握大量的保險法律知識和保險業(yè)務(wù)實踐經(jīng)驗。我國規(guī)定，從事保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的人員必須參加保險經(jīng)紀(jì)人員資格考試；凡具有大專以上學(xué)歷的個人，均可報名參加保險經(jīng)紀(jì)人員資格考試；保險經(jīng)紀(jì)人員資格考試合格者，由中國保險監(jiān)督管理委員會核發(fā)《保險經(jīng)紀(jì)人員資格證書》；《資格證書》還只是對有保險經(jīng)紀(jì)能力人員的資格認定，不能作為執(zhí)業(yè)證件使用?！侗ｋU經(jīng)紀(jì)人員執(zhí)業(yè)證書》才是保險經(jīng)紀(jì)人員從事保險經(jīng)紀(jì)活動的唯一執(zhí)照。己取得《資格證書》的個人，必須接受保險經(jīng)紀(jì)公司的聘用，并由保險經(jīng)紀(jì)公司代其向中國保險監(jiān)督管理委員會申領(lǐng)并獲得《保險經(jīng)紀(jì)人員執(zhí)業(yè)證書》后，方可從事保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

2、義務(wù)提供保險信息，促成客戶簽訂保險合同監(jiān)督保險合同履行協(xié)助索賠損害賠償責(zé)任（二）保險經(jīng)紀(jì)合同居間合同：中介服務(wù)、收取傭金（向保險人）委托合同：代辦投保、檢驗、索賠咨詢合同保險經(jīng)紀(jì)人的作用經(jīng)紀(jì)人的工作流程

1.保險安排流程圖一、選擇保險人二、處理風(fēng)險完成投保單了解投保人的全面信息安排勘查向保險人提供信息向客戶提供并解釋條款向保險人和被保險人提供書面意見促使保險合同生效安排保單批注及其他有關(guān)文件把風(fēng)險記錄在保險經(jīng)紀(jì)人檔案中把客戶的保費支付給保險人同意信用條款安排再保險2.保險索賠流程圖理賠談判核查記錄并判斷損失是否屬于保單的責(zé)任范圍迅速向保險人遞交出險通知書根據(jù)保單提醒被保險人注意自己的權(quán)利和義務(wù)協(xié)助被保險人準(zhǔn)備必要的文件和資料以便索賠從保險人處收集理賠記錄當(dāng)重大損失發(fā)生時，同保險人和被保險人共同核查損失3.保甚險經(jīng)紀(jì)哭人的其辱他服務(wù)保險經(jīng)米紀(jì)人的朋傭金收邀入保險經(jīng)服紀(jì)公司猾接受客本戶委托善，為客牙戶提供欲包括辦莊理投保側(cè)手續(xù)在險內(nèi)的一悔系列保悼險經(jīng)紀(jì)母服務(wù)，胸在這種驢情況下噸，由承保的奇保險公司看向保險經(jīng)路紀(jì)公司支衰付傭金，仁客戶不必鋪支付報酬格?？蛻舨⒉换瓮侗?，或犯并不通過咱保險經(jīng)紀(jì)莫公司投保櫻，只是委廟托保險經(jīng)掠紀(jì)公司為佳其提供風(fēng)廈險評估、喬風(fēng)險管理滋、防災(zāi)防轟損咨詢服嫂務(wù)，或委壘托保險經(jīng)捐紀(jì)公司為咐其代辦索納賠。在這而種情況下鐵，客戶應(yīng)檔按國家有抵關(guān)規(guī)定或躍雙方的約蓬定向保險量經(jīng)紀(jì)公司她支付咨詢?nèi)M或傭金獨。為保險戒公司安乖排再保克險時收毀取保險撇公司支傾付的傭稍金；組織保層險公司蛛對特殊囑保險項尖目進行灶共保時犯按保險魂公司收零取保費鋤的一定共比例收性取傭金伴。接待客戶業(yè)務(wù)洽工談簽訂委托蓮協(xié)議書向保險人令詢價比較、選忘擇保險人設(shè)計保堆險方案代辦投保肥手續(xù)、代赤繳保險費樣、由保險府人出立保耕險單告知客倉戶建立客戶忙檔案保險業(yè)宣務(wù)程序越圖與客戶冷和保險菜人保持驕聯(lián)系保單到期貢續(xù)保發(fā)生索攏賠案向客戶收型集索賠所寸需資料、霉向保險人遲提出索賠脊申請獲取保險鵝賠款、巴剃賠款付給解客戶第三節(jié)襯專融業(yè)自保配公司一、專侵業(yè)自保驢公司的勤性質(zhì)和勾發(fā)展簡健史定義：為摸由不屬于俊保險業(yè)的忠母公司全脹部擁有的秧保險子公駐司，它主景要職能是攔為母公司償及其子公愚司提供保技險。最早追何溯于中孫世紀(jì)的桶互助保鳥險和1爬9世紀(jì)撒的相互雞保險團桿體。在貢19世膠紀(jì)40單年代,想美國的沙一些船流東不滿態(tài)意于倫欠敦勞合此社承保肥人提供蝕的海上停保險服凝務(wù),因遭而創(chuàng)辦叔了At庫lan圍tic陣Mu章tua倘l;1躬845沒年,倫脖敦的一擦些貨棧惜主因為吃無法從光保險人辨那里獲談得所需毫的保險舒保障,己于是創(chuàng)抬辦了R駱oya似lI策nsu委ran棄ce長Com永pan斬y來滿污足其承息保要求食?現(xiàn)代意義道上的自保職公司是2達0世紀(jì)2摧、30年決代在歐洲疏產(chǎn)生的。里截至20懷05年底留,全球范西圍內(nèi)專業(yè)沙自保公司土的數(shù)量已生超過50侄00家,汪總保費收源入接近2匹60億美獵元,總投支資已逾1尼400億祥美元?美國的刮專業(yè)自積保公司國提供意舒外保險脈，特別映是產(chǎn)品烏責(zé)任保員險和職送業(yè)責(zé)任良保險。殘美國5皂00家割最大的布企業(yè)中考就有3詠0％以燃上設(shè)立袍了自保功公司。歐洲專溜業(yè)自保鬧公司主音要提供趨財產(chǎn)保售險共同特點梨是專業(yè)自律保公司很合多設(shè)在離岸金但融市場，如百斯慕大是況世界上炭最大的盾專業(yè)自嘴保公司波集中地喇，其他俯有開曼星群島、卷英屬維揚爾京群劫島、盧巾森堡、毛愛爾蘭檢、香港舌、新加前坡等地我國專延業(yè)自保訓(xùn)公司的爪雛形有斃中國石堪化公司嶼安全生盒產(chǎn)保證床基金、仇新疆建那設(shè)兵團輩財產(chǎn)保流險公司迷（中華海聯(lián)合財路產(chǎn)保險繡公司）溫。20規(guī)00年虛8月在表香港注且冊成立別的中海勒石油保熱險有限蛾公司是漿我國第鏡一家真皇正意義夠上的專耀業(yè)自保侵公司。二、專遙業(yè)自保搖公司的閑興起原霸因及優(yōu)役缺點（一）輕興起原位因歐美保雀險市場草承保周敵期發(fā)生刪劇烈變你動，保井險費率認和承保拿能力忽究高忽低古，使企鮮業(yè)難以聯(lián)獲得連醋續(xù)性的火風(fēng)險籌專資安排不適當(dāng)吳的保險凡費率結(jié)鍛構(gòu)得不到足港夠的保障費率過版高（二）嚷優(yōu)點保險費寺用減少爬：無需覽支付附妹加保費耽、減少瓣機會成司本、可留以以較鄭低的費絕率進行濱再保險風(fēng)險選誓擇：可恰預(yù)測損座失自留致，不可年控部分督分保風(fēng)險控珍制：運衛(wèi)用本公三司的損晝失數(shù)據(jù)兄，提高妻風(fēng)險控槽制能力對商業(yè)婦保險市爭場的補劍充進入再食保險市郊場稅收：絲式交付專庸業(yè)自保膏公司的恭費用可陰作為稅建前扣除堤（除美姐國外）慰、可獲媽得較低盡公司所榜得稅稅魄率離岸金融等市場：監(jiān)南管較松、恒注冊費用而低全球風(fēng)險扣籌資戰(zhàn)略?。豪麧欀胁┬模ㄈ┫壊蛔阒庯L(fēng)險組煉合的規(guī)租模較小蕉：早期血易出現(xiàn)膽虧損開辦和經(jīng)煤營費用與保險張人合作倆的費用杯：依賴辮再保險跨國公司出的子公司扶所在國的冶法律限制北：如限制能向?qū)I(yè)自包保公司匯愉出保費金儉額。四、專鬼業(yè)自保粘公司的鑼種類1.按照辟其規(guī)模劃紋分賬面專業(yè)浸自保公司遺：一人管禍理，秘密茫經(jīng)營小規(guī)模疤專業(yè)自乳保公司萍：設(shè)在及離岸中軟心，自毅留少部顯分風(fēng)險數(shù)，其余窗再保險大規(guī)模乏專業(yè)自督保公司2.按仔所有權(quán)煉劃分一個母健公司擁螞有的專掩業(yè)自保躍公司：晉英國多個母冬公司擁閘有的專俗業(yè)自保墻公司：筍美國協(xié)會專業(yè)侵自保公司鞭（團體專廟業(yè)自保公舍司）：由遵職業(yè)團體淡、行業(yè)組叉織設(shè)立，益如航空、使能源等。租借專暴業(yè)自保腰公司單元專潤業(yè)自保床公司3.按深經(jīng)營范拜圍分類純粹專業(yè)老自保公司對外經(jīng)營其的專業(yè)自會保公司4.按職凳能分類從事直接演保險業(yè)務(wù)歇的專業(yè)自憂保公司從事再保披險業(yè)務(wù)的致專業(yè)自保倍公司5.按地是點分類離岸金融氧市場的專桐業(yè)自保公撤司國內(nèi)的套專業(yè)自測保公司五、風(fēng)險冒自留集團所有成累員必須聞為被保替險人成員必須殖從自留集互團購買保賢險組織形式竭可以是股季份公司、敏相互保險繭公司或互南惠合作社撥等專業(yè)自保蒸公司的業(yè)割務(wù)范圍徐專業(yè)自保挎公司的業(yè)須務(wù)范圍極迫其廣泛，禾覆蓋了所夾有可保風(fēng)譽險。承保同最多的業(yè)遵務(wù)種類有兩：意外傷錢害、勞工脂賠償、公景眾責(zé)任、驅(qū)醫(yī)療過失數(shù)、產(chǎn)品責(zé)跟任、利潤滅損失、員役工福利、藏污染責(zé)任肚、資產(chǎn)征仁用、核爆椅炸等。專業(yè)自保培公司的日謀常管理嬸１．風(fēng)險撐管理。自嫩保公司從哲專業(yè)技術(shù)揮和精算兩號個方面對高母公司的劇風(fēng)險進行偷評估，并勤制定自保眉計劃。評確估工作定轎期進行，傾不斷發(fā)現(xiàn)弟潛在損失單，包括衡濁量潛在的撫損失頻率玩和損失程恭度。并根桿據(jù)對風(fēng)險勉的評估和斥衡量，做割好防損減摟損工作。專業(yè)自諸保公司吳的經(jīng)營眠管理２．再脫保險。游再保險做的目的廉是降低悅成本，魄取得最林有利的得保障范村圍。包寄括：壯（澆１）確眾定自留天水平，陳制定再棍保險計掩劃；藥（炊２）協(xié)抱商簽訂意再保險密合同；插（３）繪分保安掛排。３．理賠耕管理。由播專業(yè)自保怖公司和被出保險人雙蛇方聯(lián)合對汗受損標(biāo)的丙進行估損腳和理賠。４．行政艦管理。包它括文件資亞料的提供券、法律所毫規(guī)定的公每司治理、若相關(guān)法律性服務(wù)等。５．基棕金管理慢。包括匆對資本閥金、儲雷備金和僻累積基園金的投耗資管理靠。專業(yè)自橋保公司植的委托悅管理蠅專甚業(yè)自?？抗究神勔云赣抿吖蛦T進綱行內(nèi)部沉管理，冶也可以消委托專驕業(yè)化的倍管理公蹦司進行奇管理。搬這些管目理公司聾都設(shè)立讀在主要逐的離岸匪金融市暫場，它直們中有睜一些是片專門從炒事這方愚面管理禁的獨立腦公司，鍋但大部呈分是保赤險經(jīng)紀(jì)炎公司、躬承保代捎理機構(gòu)筍、律師召事務(wù)所晝、會計叮師事務(wù)刻所或銀必行的附嚴(yán)屬機構(gòu)乏。管理惑公司一貨般主要流履行以妨下職責(zé)祝：記１．炎承保服沖務(wù)。包冊括制定蹲保險規(guī)賴劃和再稿保險規(guī)擾劃、簽僅發(fā)保單鵝、起草煤文件等蜂。少２．筒會計事電務(wù)。提時存賠款重準(zhǔn)備金況和未到塞期責(zé)任現(xiàn)準(zhǔn)備金拼、理賠豆、編制茫報表、粱監(jiān)管銀恩行賬戶剝和投資脖活動。賊３．文蓮秘事務(wù)懷。安排解公司注尖冊，介閣紹當(dāng)?shù)乜细竦姆硎氯藭儐T（監(jiān)素管部門液一般要漆求專業(yè)侮自保公驅(qū)司的部場分董事金常駐專家業(yè)