上劃逾期貸款分析報告

關(guān)于2003年上劃逾期貸款分析報告尊敬的尚董事長、農(nóng)行長：2003年上劃逾期貸款工作，共計上劃2001年未逾期貸款410筆，本金4.22億，現(xiàn)已接收270筆，本金2.69億。本人在6天時間里，將270筆貸款檔案，逐一查閱，整個閱卷過程令我“觸目驚心”，我們?nèi)匀辉僦貜?fù)相同的錯誤，責(zé)任感驅(qū)使我必須將貸款檔案所反映的真實情況，在最快的時間，向二位領(lǐng)導(dǎo)呈報。一、基本情況（一）62筆貸款（本金3327萬元）已超過法定訴訟時效期間。我行對這些貸款喪失了勝訴權(quán)即喪失了強制執(zhí)行的權(quán)，并且訴訟時效喪失發(fā)生在2000--2002年間，其中銀谷、天山支行合計有30筆貸款。（二）36筆貸款（本金2713萬元）在近2年內(nèi)未還款，也未進(jìn)行催收，應(yīng)當(dāng)在1---2個月內(nèi)立即起訴。（三）172筆貸款在各級法院執(zhí)行，絕大多數(shù)已被法院終結(jié)執(zhí)行，并且絕大多數(shù)無執(zhí)行情況記錄。以上貸款中有26筆是商行成立之后發(fā)放，其中重組貸款14筆。期貸款存在的主要問題62筆貸款在3---4年間無人過問，喪失訴訟時效，這是逾期貸款管理混亂，制度存在缺陷的集中體現(xiàn)，這也是權(quán)責(zé)不清，獎懲不明的后果。我行貸款管理體制仍沿用傳統(tǒng)的靜態(tài)、被動式管理模式即僅僅是對貸款數(shù)據(jù)的統(tǒng)計，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)處在動態(tài)中、復(fù)雜的貸款管理工作。因此，滋生了大量違規(guī)、違紀(jì)行為，具體問題表現(xiàn)在以下方面：（一）貸款檔案極為簡單，基本沒有貸款客戶信息資料，幾乎沒有催收和法院執(zhí)行記錄。有些貸款檔案僅僅3---4頁，除貸款合同之外再無任何資料和記錄。貸款客戶信息資料掌握在信貸員手中，人員調(diào)動后，往往導(dǎo)致貸款客戶信息全部喪失。例如：銀谷支行（鄭新亭）97年3月向新疆通聯(lián)貿(mào)易公司發(fā)放1000萬元信用貸款，該貸款檔案無借款人資料和催收記錄，2000年3月超過訴訟時效。（二）貸款檔案中非常重要的抵押、質(zhì)押原始憑證，保管不善，在貸款逾期后，隨意出借，導(dǎo)致抵押、質(zhì)押落空。（三）各支行普通存在隨意放棄擔(dān)保人、抵押物、質(zhì)押物；在無總部批復(fù)，支行任意簽訂抵債協(xié)議，以次充好，以高價抵償貸款，損害我行利益。（例1）恒豐支行98年12月向新疆地窩堡運輸公司貸款380萬元，保證人新疆新圖運輸公司，抵押人新疆隆基公司以綜合樓、倉庫土地抵押，但2000年恒豐支行（譚釗澤）向烏市中院起訴時，未訴抵押人，放棄抵押物，而與借款人和保證人達(dá)成《調(diào)解書》，現(xiàn)法院強制執(zhí)行未果。（例2）發(fā)展支行99年3月向烏魯木齊中邦發(fā)展公司貸款138萬，總部貸審會批示，以借款人三處房產(chǎn)抵押（足值）。然而，發(fā)展支行放棄保證人和抵押房產(chǎn)，2001年7月6日，擅自與借款人簽訂《抵債協(xié)議》以三件玉雕（價值96萬元）和一輛車一套房產(chǎn)抵債134萬元，而其中一件玉雕在2001年8月29日才由價格事務(wù)所作價32萬元。（例3）眾億支行99年向海南恒潤總公司新疆公司貸款，總部審貸會批示，以借款人4輛車和股權(quán)抵押（足值），但檔案中未見抵押登記手續(xù)。2001年眾億支行未經(jīng)訴訟，也未以抵押物清償借款，而是以一輛粵----6555雙門跑車（無合法手續(xù)）抵債75萬元，現(xiàn)該車閑置。（四）商行成立之后發(fā)放的貸款，存在貸前調(diào)查流于形式，貸款發(fā)放有令不行、有禁不止，貸后檢查走過程。（例1）幸福支行98年5月向烏市紅匯公司發(fā)放276萬元貸款，實地調(diào)查記錄為：擔(dān)保人獨山子龍騰經(jīng)銷部注冊資金2000萬元，在獨山子年銷售油款5億元，日均存款150萬元。農(nóng)行獨山子分理處出具資信證明（證明書有明顯涂改填加痕跡）。借款到期后，我行發(fā)現(xiàn)的真實情況是，擔(dān)保人注冊資金30萬元，早在96年就被工商局吊銷營業(yè)執(zhí)照。該貸款至今未收回，也無任何人承擔(dān)責(zé)任。（例2）眾億支行在98年10月、99年7月、99年8月，分三次向新疆合興潔具有限公司合計貸款335萬元。總部貸審會批示：貸款封閉管理并落實抵押物和質(zhì)押車輛，但眾億支行超數(shù)額發(fā)放貸款，也未封閉管理，導(dǎo)致借款人不斷套取貸款。在貸款逾期，抵押物不足值的情況下，仍然將借款人質(zhì)押的高級小轎車發(fā)還借款人。目前該貸款未收回，法院已終結(jié)執(zhí)行。（例3）新合支行98年12月向新疆興順公司發(fā)放貸款40萬元，車輛抵押。在貸后檢查中已發(fā)現(xiàn)借款人停業(yè)，抵押車輛發(fā)生事故，但在2—3年的時間里，該支行未采取任何有效措施及對策，至今未起訴，借款人已被吊銷營業(yè)執(zhí)照，抵押車輛下落不明。（五）抵貸資產(chǎn)，未統(tǒng)一管理，經(jīng)常放置數(shù)年，處置緩慢。（六）激勵、約束機制形同虛設(shè)，貸后檢查和清收人員積極性不高，并導(dǎo)致某些嚴(yán)重失職行為，甚至不排除內(nèi)外勾結(jié)因素。（例如）銀谷支行96年6月20日，向福建桐江集團(tuán)駐烏辦事處發(fā)放3年期信用貸款300萬元。該貸款檔案僅3---4頁，從未催收，2001年6月20日超過訴訟時效。信貸員的移交記錄為：多方查找，找不到借款人。但這不是事實。99年，我本人在第五管理部，清收福建桐江集團(tuán)駐烏辦事處15萬元貸款時，我查找的情況是：桐江集團(tuán)駐烏辦事處自94年成立，因從未工商年檢而于96年被吊銷營業(yè)執(zhí)照；該辦事處法定代表人王水香，其愛人工商銀行干部；并查找到其家庭住址、電話、乘坐的私車，隨后以貸款詐騙向市局報案，追回15萬元。三、應(yīng)采取的對策（一）組織紀(jì)檢、稽核、信貸等部門對62筆超過訴訟時效的貸款，逐一進(jìn)行調(diào)查并作出責(zé)任認(rèn)定，嚴(yán)格處罰；對無總部批復(fù)，任意簽訂抵債協(xié)議的負(fù)責(zé)人，逐一進(jìn)行調(diào)查，嚴(yán)肅處理。（二）對36筆要起訴的貸款和62筆超過訴訟時效貸款中涉嫌詐騙的，選擇2—4家優(yōu)秀律師事務(wù)所，集中統(tǒng)一委托代理。以上貸款時間長、變化大，許多情況不詳，需要調(diào)取工商、公安等資料，還涉及變更、追加股東等復(fù)雜法律問題，我行清收人員不具備專業(yè)法律知識。（三）制定詳實的貸款檔案管理制度，建立貸款企業(yè)、擔(dān)保企業(yè)信息資料數(shù)據(jù)庫。將貸款檔案分為正常類貸款檔案、逾期類貸款檔案、訴訟類貸款檔案，每一類檔案的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)明確細(xì)化。對貸款檔案定期檢查和考評。（四）按人民銀行的規(guī)定，設(shè)立獨立的風(fēng)險內(nèi)控機構(gòu)和獨立的法律事務(wù)部門，直接受董事長和行長領(lǐng)導(dǎo)，初步在信貸管理方面建立全行風(fēng)險防范、監(jiān)測、控制體系。（五）建立抵貸資產(chǎn)的談判、決策、接收，由總部統(tǒng)一集中管理和實施，抵貸資產(chǎn)的變賣拍賣交由中介機構(gòu)或資產(chǎn)管理公司處理的一整套完善機制。（六）凡逾期貸款由總部稽核機構(gòu)或信貸部門對貸款作責(zé)任認(rèn)定和分類；凡逾期貸款由總部風(fēng)險控制部門決定清收方式和具體方案，并統(tǒng)一組織實施辦理。（七）堅決執(zhí)行和完善清收獎勵制度，這是我行不良資產(chǎn)能否有效下降的關(guān)鍵。將全部不良貸款進(jìn)行分類，確定每筆貸款的獎勵比例，行內(nèi)和外聘律師代理執(zhí)行的獎勵比例相同或相近。商