國際保險分類與經(jīng)營慣例

第三章國際保險通行的運作方式

第一節(jié)國際保險分類的一般原則第二節(jié)國際保險經(jīng)營慣例第三節(jié)國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法第三章國際保險通行的運作方式

第三節(jié)國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法一,火災(zāi)保險

二,營業(yè)中斷險

三,汽車保險

四,建筑和安裝工程一切險

五,機(jī)器損壞保險

六,農(nóng)業(yè)保險

七,海上保險

八,陸上貨物運輸保險與航空貨物運輸保險

九,航空保險

十,責(zé)任保險

十一,保證,信用與投資保險

十二,人身保險第一節(jié)國際保險分類的一般原則

保險歷經(jīng)660多年保險費規(guī)模達(dá)32470多億美元。險種數(shù)以千計，并已深入社會的各個領(lǐng)域，但至今世界無統(tǒng)一的分類標(biāo)準(zhǔn)。保險分類由歷史沿革和各國的習(xí)慣形成1、世界上最基本的分類是就保險標(biāo)的的不同性質(zhì)和運用技術(shù)的不同分為壽險和非壽險用以國際比較最為合適2、按實施的方式分為:強制保險和自愿保險3、按經(jīng)營方式分為：政策性保險和商業(yè)性保險第一節(jié)國際保險分類的一般原則

4、按承保危險分為：單一保險和綜合保險5、按技術(shù)分為：原保險、再保險、重復(fù)保險和共同保險6、從便利交易和管理需要分為：財產(chǎn)保險責(zé)任保險人身保險信用保險再細(xì)分險種（有的是按照標(biāo)的名稱區(qū)分。如：汽車保險，船舶保險；有的按領(lǐng)域區(qū)分。如：航空保險，海上保險；還有的按照災(zāi)害區(qū)分。如：火災(zāi)保險，地震保險。）第二節(jié)國際保險經(jīng)營慣例

一，分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)趨勢1，分業(yè)狀況世界各國普遍實行分業(yè)經(jīng)營美國人壽和健康保險財產(chǎn)和責(zé)任保險健康和意外傷害保險日本損害保險人壽保險英國普通保險長期保險簡易人身保險第二節(jié)國際保險經(jīng)營慣例

中國財產(chǎn)保險（財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保證保險）人身保險（人壽保險、健康保險、意外傷害保險）德國壽險、私營健康險、財產(chǎn)保險、意外事故險和責(zé)任險水險2、分業(yè)經(jīng)營的原由分析標(biāo)的性質(zhì)期限長短風(fēng)險概率涉及的關(guān)系復(fù)雜程度不同第二節(jié)國際保險經(jīng)營慣例

3，混業(yè)趨勢歐洲從20世紀(jì)80年代起，掀起了銀保合作的浪潮，法國是創(chuàng)始國，西班牙是銀保合作發(fā)展最快的國家，即使是代理人為營銷傳統(tǒng)的德國以及以經(jīng)紀(jì)人經(jīng)營為特色的英國銀保合作發(fā)展也相當(dāng)快。美國從1999年11月起也實行了現(xiàn)代金融服務(wù)法案，允許銀行保險證券混業(yè)經(jīng)營。我國從1996年起也開展了銀保合作。第二節(jié)國際保險經(jīng)營慣例

二,多種營銷方式并舉1，直接營銷營業(yè)部展業(yè)人員，超市專柜，網(wǎng)上銷售，電話直銷，郵寄，電視廣告。2，間接營銷經(jīng)紀(jì)人，代理人制度Contents保險營銷渠道的種類1各類渠道取得的保費收入貢獻(xiàn)2保險營銷創(chuàng)新3保險營銷渠道的種類各類渠道取得的保費收入貢獻(xiàn)

資料來源：保監(jiān)會《2006年保險中介市場發(fā)展報告》個人代理制形成與發(fā)展1992年由友邦保險引入2006年12月底，全國保險營銷員總?cè)藬?shù)創(chuàng)下新高，首次超過155萬人與保險公司為委托代理關(guān)系代表保險公司的利益受保險公司監(jiān)管核心素質(zhì)要求：專業(yè)誠信專業(yè)代理公司專屬代理公司只代理某一家保險公司或某一保險集團(tuán)的保險業(yè)務(wù)，沒有終止和續(xù)保的權(quán)力，多用于壽險獨立代理公司同時代理多家保險公司的產(chǎn)品，有終止和續(xù)保的權(quán)力，多用于財產(chǎn)保險和責(zé)任保險2006年底，保險代理機(jī)構(gòu)1563家專業(yè)經(jīng)紀(jì)公司代表投保人的利益發(fā)展現(xiàn)狀保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)303家長時間內(nèi)慘淡經(jīng)營，2006年首年扭虧為盈兼業(yè)代理銀行郵政車行2006年，以上三類兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)數(shù)量占兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)總數(shù)的77%，實現(xiàn)保費收入占兼業(yè)代理總保費的81%。電話保險超市理財顧問網(wǎng)絡(luò)電視新型保險營銷模式保險營銷創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)營銷

未來5年內(nèi)，將有15%以上的壽險新業(yè)務(wù)和30%以上商業(yè)保險交易將通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)。韓國的網(wǎng)絡(luò)汽車保險市場份額

資料來源：中國保險報2007年3月12日電話營銷

電話營銷

行業(yè)收入年齡性別金融、IT、教育科研行業(yè)的消費者對電話營銷的了解和接受程度排在前三位。月收入5000元以上的家庭占到了保險電話營銷消費者中的55％25～45歲的消費者更容易接受保險電話營銷男性在保險電話營銷的消費者中達(dá)到了65％。資料來源：賽迪呼叫《北京地區(qū)保險電話營銷策略咨詢報告》

電視營膽銷優(yōu)點自主選擇性高手續(xù)簡易且不受時間、地點限制

產(chǎn)品帶動品牌宣傳

借鑒韓國保險電視直銷從2003年起步，至2005年的3年期間，保費收入快速成長了23．8倍，且增長勢頭強勁，成為了保險營銷的重要渠道。

實踐2006年4月美亞廣州分公司首推電視保險2007年2月太平洋人壽通過境內(nèi)外衛(wèi)星電視頻道進(jìn)行中國保險史上第一次全國性電視營銷

保險超伶市省時省力省錢通常e家保險的保險價格比市場價優(yōu)惠10%-20%左右。

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貨比三家全程服務(wù)渠道類別優(yōu)勢劣勢保險公司業(yè)務(wù)員1、保險公司控制力強2、業(yè)務(wù)員的展業(yè)欲望較強1、人員流失率高，人員素質(zhì)參差不齊2、由于利益驅(qū)動，保單質(zhì)量有時會存在問題，甚至?xí)a(chǎn)生欺詐行為專業(yè)保險代理公司1、保險公司前期投入少2、業(yè)務(wù)員不當(dāng)行為由專業(yè)代理公司負(fù)責(zé)，可以減少糾紛1、保險公司控制力較差2、合作關(guān)系不穩(wěn)固，易與其他公司簽約3、承保質(zhì)量相對較差保險經(jīng)紀(jì)公司1、可以獲得一些較大的團(tuán)體客戶2、專業(yè)水平相對較高1、傭金較高，保險公司獲利較少2、消費者對經(jīng)紀(jì)公司了解不夠，對其實力不認(rèn)同銀行1、網(wǎng)點多，較高效率地覆蓋市場2、銀行誠信度高，易取得客戶的信任1、手續(xù)費較高2、售后服務(wù)跟不上3、缺乏專業(yè)咨詢服務(wù)郵局1、網(wǎng)點多，覆蓋面最廣2、手續(xù)費比銀行低中低收入客戶比重大，只能出售一些設(shè)計簡單、比較容易解釋且單件利潤較低的產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷大大縮減經(jīng)營和管理成本1、缺乏人性化的服務(wù)2、僅局限于一些金額小，普通型的險種3、消費者對于網(wǎng)絡(luò)保險的認(rèn)同度還不高電話銷售具有成本優(yōu)勢1、一部分消費者對電話營銷有抵觸心理2、只適合簡單易懂的險種保險超市1、“一站式購物”，消費者可以貨比三家2、節(jié)省傭金保險超市的服務(wù)僅停留在咨詢的層面，一旦發(fā)生法律糾紛，保險超市不負(fù)有任何法律責(zé)任，因而難以獲得消費者的認(rèn)可理財顧問財務(wù)規(guī)劃泄過程VS具體產(chǎn)爐品推介專業(yè)理財飄需要催生唇注冊理財焰規(guī)劃師（CFP）保險產(chǎn)品諸金融化目標(biāo)客繁戶：高陪端的個假人消費嘩者第三節(jié)貞國際候各主要偏險種保塌險業(yè)務(wù)裂的基本閉運作方脅法一、火營災(zāi)保險區(qū)（Fire短Ins概uran離ce）1，內(nèi)涵區(qū)：以存猴放于固咳定場所倆并處于灣相對靜腹止?fàn)顟B(tài)致的財產(chǎn)灑物資作碰為保險雄標(biāo)的。過保險人寬對于保園險標(biāo)的獵因火災(zāi)士所導(dǎo)致登的損失問負(fù)責(zé)賠診償責(zé)任吼的一種糟財產(chǎn)保帥險。說明：留早期的獲火災(zāi)保套險僅承架保單一昨的火災(zāi)凡風(fēng)險，此承保的膏對象亦奶局限于繼不動產(chǎn)宗。隨著毫社會經(jīng)摩濟(jì)的發(fā)惡展，物銹質(zhì)財富帖不僅種炮類日益寄繁雜，送而且面豈臨的其壞他風(fēng)險著亦日漸慨?dāng)U大。徒因此火申災(zāi)保險行也不斷遣發(fā)展。現(xiàn)在的火納災(zāi)保險承在保的范圍撿已經(jīng)擴(kuò)展搬到火災(zāi)及討其其他各俯種自然災(zāi)柏害，乃至杏意外事故損失。承保的輕標(biāo)的亦擴(kuò)展到番各種不動蒙產(chǎn)和動產(chǎn)賢。承保的若形式也分為主父險和附加途險。第三節(jié)夸國際慶各主要挎險種保歉險業(yè)務(wù)眨的基本螺運作方雷法2，運行廁程序：箭火災(zāi)保含險的運良行可以訴概括為袋幾大環(huán)嗓節(jié)展業(yè)承萄保防災(zāi)痛防損再鉤保險查抵勘理賠圖示如下奧：第三節(jié)罵國際為各主要摧險種保遇險業(yè)務(wù)刮的基本憲運作方第法第三節(jié)施國際紅各主要浙險種保具險業(yè)務(wù)追的基本粱運作方攤法3，主體：所投保人、芽被保險人稼、受益人侮往往為同年一人但作為叮投保人似必須在培投保時由對投保掙標(biāo)的具濤有可保確利益，顛依法訂擦立合同續(xù)后直接麗轉(zhuǎn)化為高被保險沖人，而伏當(dāng)保險摧標(biāo)的損威失后，壩享受保壓險賠款湖的受益擦人也就治是被保瞞險人。4，合同弦注意事芒項：要嘴約承稠諾反捧要約換接受保險單個上要列帽出被保威險人及京其法定伐代理人衡投保人胡是否有稠可保利倒益要接緩受保險冶公司審蔽核“對人合牙同”盡管標(biāo)的招是“物”第三節(jié)街國際各主職要險種保甲險業(yè)務(wù)的拆基本運作砌方法5,客體：只倍能是存放鑒于固定場芳所并處于敵相對靜止瞇狀態(tài)下的御各種財產(chǎn)僻物資。這絹一限制實每際上將處隊于流動狀婚態(tài)的貨物被、運輸工悟具、生產(chǎn)犧期的農(nóng)作夫物養(yǎng)殖對太象排除在冬外。因為菠這些標(biāo)的新分屬于貨多物運輸保秀險、運輸斯工具保險為、農(nóng)業(yè)保鴿險的標(biāo)的未。從而明強確火災(zāi)保駁險標(biāo)的為乎各種指定握場所內(nèi)的綢固定資產(chǎn)廁、流動資該產(chǎn)和生活策資料。注意事道項：保休險財產(chǎn)婆建筑結(jié)升構(gòu)、屋敞頂種類線、占用衡性質(zhì)、銅與消防蛙隊距離愉、城市鴿消防級捕別、抵板押財產(chǎn)辨的可保同利益都境是參考發(fā)因素,約定地點棚范圍內(nèi)的忌標(biāo)的，不頑能寫錯地怨址。保險載標(biāo)的較為妹復(fù)雜的，族要列出細(xì)秘目，分別斗確定保險涌金額特殊難以確裹定價值劍的標(biāo)的薄一般聲悔明不保登，也可稼特約保覆險。第三節(jié)愧國際各主慌要險種保扭險業(yè)務(wù)的梁基本運作昂方法6，保險暑責(zé)任：笛保險人謠主要承組擔(dān)以“火”為近因的著保險標(biāo)的受損失。“火”三方面菌定義：金第一，皇快速燃奧燒的火苦，有火逮焰；第孤二，蔓茂延的火與，燒了牲不該燒鏈的財產(chǎn)朽，離開秒了正常壺燃火的蠢地方，武屬于“惡意”之火；第必三，意外畫之火，而抬非故意行象為。擴(kuò)展責(zé)任流：主險+附加險一般還育包括：帽爆炸、逆雷電、遞暴風(fēng)、棉暴雨、按泥石流儲、海嘯宿、冰雹罰、冰凌放、崖崩著、滑坡壓等自然莊災(zāi)害。否地震風(fēng)間險可作陽為附加愈險投保茫。有關(guān)沸意外事幫故，諸叔如飛行世物體及雅空中運元行物體拋墜落，弟包括飛枯行器、畜人造衛(wèi)聞星、隕雀石、吊盒車、行嚷車在運廳行時發(fā)修生墜落質(zhì)事故。透國際上當(dāng)一般以丸附加險零承擔(dān)責(zé)響任。施石救費用艦說明，含只要是源被保險窩人及其代煎理人自救，嗓采取必化要的合尺理的施絮救措施櫻，以及架整理所免支付的主合理費剃用，也由保險學(xué)人負(fù)責(zé)。英美日財醬產(chǎn)保險簡味況英國美國日本火災(zāi)保險漲誕生、發(fā)損展新險種剖不斷產(chǎn)費生相互保循險組織保險監(jiān)管巨災(zāi)控制外彈資產(chǎn)壽險兼榴營中國產(chǎn)遲險發(fā)展太簡況整頓改造制定方針未及落實停辦……恢復(fù)發(fā)展49-5650-5859-7980至今Clic塔kto享edi憲tte純xts斤tyle騰sEdit漁you駐rco卵mpan漿ysl嚷ogan財產(chǎn)保陸險合同步憑證的才形式財產(chǎn)保險合同憑證的形式投保單暫保單保險單批單保險憑證預(yù)約保險合同10萬10萬實際價血值保險金瞞額全損：非實際價笑值部分損掀失：實悟際損失金額筍賠償足額保險10萬8萬實際價秋值保險金額全損：實枝際價值部分損遮失：實鳴際損失金隙額賠償超額保險10萬12萬實際價摔值保險金偷額全損：?；U金額部分損雞失：按比例賠怠付不足額詠保險比例補櫻償方式8萬元10萬元實際價取值保險金額共保條款75%尼-80止%實際損失保險金額保險利益火災(zāi)保去險的發(fā)惡展比較內(nèi)容早期后來目前保險標(biāo)的不動產(chǎn)不動產(chǎn)、動產(chǎn)不動產(chǎn)、動產(chǎn)及相關(guān)利益承保風(fēng)險單一火災(zāi)造成的直接損失與火災(zāi)相關(guān)的爆炸、閃電及雷擊各種自然災(zāi)害和意外事故、直接和間接損失賠償范圍保險標(biāo)的的損失包括施救費用保單形式自制保單標(biāo)準(zhǔn)保單美國火努災(zāi)保險野的基本色方式火災(zāi)雷電搬遷財產(chǎn)損失標(biāo)準(zhǔn)火險單擴(kuò)展責(zé)任范圍普通財產(chǎn)保險營業(yè)中斷保險租金價值保險租賃利益保險同直接損友失有關(guān)的附屬保體單和批始單同間接讓損失有柿關(guān)的附屬保炎單和批炕單住宅附屬巴保單標(biāo)準(zhǔn)火險甚單保險合條同的內(nèi)依容對賠償?shù)那拗票ｋU責(zé)任練范圍棄權(quán)條款受押人既的利益民與義務(wù)上海個人薄抵押住房麗綜合保險逼條款同直接損儀失有關(guān)的劇附屬保單螞和批單擴(kuò)展保拐險責(zé)任寧范圍批咳單住宅附居屬保單與屋主保際險單的區(qū)灘別租金價睡值條款普通財產(chǎn)淚附屬保單共同保子險條款垃（商業(yè)蜻建筑物秒）預(yù)防通貨刷膨脹批單..th偏emeg尋alle刊ry.c晚omLOGO比較內(nèi)容（基本險）96版05版責(zé)任范圍火災(zāi)雷擊爆炸飛行物體及其他空中運行物體墜落造成的標(biāo)的損失擁有產(chǎn)權(quán)的自用的“三供”設(shè)備“三停”造成的直接損失。為避免損失擴(kuò)大而造成的標(biāo)的損失施救費用火災(zāi)爆炸為避免損失擴(kuò)大而造成的標(biāo)的損失施救費用責(zé)任免除保險金額與保險價值固定資產(chǎn)——重置價值流動資產(chǎn)——賬面余額重置價值、賬面余額市場價值、其他價值賠償處理“兩個保險金額”——可能得不償失區(qū)分固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)部分損失賠償后保險金額減少得要償失區(qū)分是否足額投保部分損失賠償后保險金額減少2005版財險的秤附加險擴(kuò)展類洪水?dāng)U展真條款地震擴(kuò)展季條款盜竊搶劫長擴(kuò)展條款85%擴(kuò)展條及款限制類厘附加條岡款臺風(fēng)、颶覺風(fēng)除外規(guī)范類難附加條耽款72小時條丟款抵押權(quán)丘條款第三節(jié)窄國際化各主要逆險種保謝險業(yè)務(wù)項的基本啟運作方失法*美國智標(biāo)準(zhǔn)火牢險保單娛承保責(zé)愉任為：由火、雷躺擊直接導(dǎo)納致的保險漸標(biāo)的損失仆，以及遭糞遇災(zāi)害后落為減少損扔失而從危略險場所搬抹遷出的財政產(chǎn)所遭受號的損失。乒擴(kuò)展責(zé)任婦由批單形罪式承擔(dān)，休包含7種風(fēng)險：傘暴風(fēng)、雹奧災(zāi)、爆炸秋、暴亂、編政治動亂逐、飛行物掉墜落、汽品車碰撞以夸及某種煙掠霧導(dǎo)致的懼損失。這種由與主附條絕款構(gòu)成勝的單一蠻保單擴(kuò)兔展責(zé)任應(yīng)的特點畫：第一，獲鋪取這些凡保障支彼出的費斑用少于追獨立投抖保；第二，將難火以確定承鵝保原因所答導(dǎo)致的損倆失降低到師最低限度怨。第三節(jié)弓國際各主澆要險種保后險業(yè)務(wù)的廚基本運作場方法4種可選蟲擇的附侮加險：爆炸，爆畢炸和暴亂股，爆炸、獲暴亂及打然砸搶，機(jī)更動車、飛鼻行器導(dǎo)致嚴(yán)的損失。舟優(yōu)點在于室：投保人梢完全可選愚擇適合其持自身需要預(yù)的險種，字保費支出洗更經(jīng)濟(jì)。護(hù)住宅附加炭險可附加殲于標(biāo)準(zhǔn)火居災(zāi)保單上英，可以采般取批單擴(kuò)伐展責(zé)任、辣建筑物及頂內(nèi)存財產(chǎn)肚一般保單部、住宅建途筑特別保絞單形式。第三節(jié)扇國際各主改要險種保巴險業(yè)務(wù)的活基本運作年方法美國標(biāo)準(zhǔn)色火險終止拔承保條件占如下：第一，島被保險人狼對危險因蝴素增加知彩情；第二，暖房屋連續(xù)萍空置或無易人居住60天以上；（房屋空寶置是指被容保險人或獵其財產(chǎn)不被在其房屋拔內(nèi)；無人岸居住是指沃人雖走了襲，但物品蜓還在房內(nèi)旬。）如果上述另情況結(jié)束嘩，保險合窩同恢復(fù)效終力。美國的屋鮮主保險財產(chǎn)保險+責(zé)任保宗險額外的生吹活費用合理的現(xiàn)房租損映失醫(yī)療費用利支出第三節(jié)膀國際各主哨要險種保蹦險業(yè)務(wù)的溝基本運作冠方法*日本知地震保便險的承目保最為布典型。日本是多咱地震國，蔑其家庭財線產(chǎn)地震保陸險是由民央間保險公呆司和政府咐作為承保雅人共同參喪與其中而君形成的再壇保險體系偉。日本政掌府對家庭鴿財產(chǎn)的地棵震風(fēng)險是擋以超額賠意款再保險字方式承保毒的。目前具熊體做法謝是：750億日元以寨下的損失---怨---節(jié)---禁---分---秋-民間保摘險公司婚承擔(dān)750億日元—8186億日元租的損失----室---民間保險哈公司50%政府承擔(dān)50%8186億日元—410笛00億日元損立失----聞----民間保劃險公司5%政府承擔(dān)95%其中4100呢0億日元壺標(biāo)準(zhǔn)的折確定是遠(yuǎn)參照199令5年阪神小那樣的貼大地震焦損失第三節(jié)炎國際各主馳要險種保絨險業(yè)務(wù)的蜓基本運作扮方法承保原業(yè)則：較小的巨緊災(zāi)損失由鄉(xiāng)豐民營保險痰公司承擔(dān)飯大的巨災(zāi)每損失由民溝營保險和粥政府共同組承擔(dān)特大床的巨災(zāi)損平失主要由局政府承擔(dān)承保金額穿：作為附運加險，士以限額瘋承保方里式承擔(dān)諒，一般罵以火災(zāi)沒家庭財杠產(chǎn)保險好金額的30%跌--5帶0%為限。第三節(jié)或國際喚各主要敢險種?？U業(yè)務(wù)算的基本改運作方竊法責(zé)任范圍蘇：直接損壞臺：地震所尚造成保原險財產(chǎn)最的直接畜損壞；埋沒損疼失：地震發(fā)生時莖由于建神筑物倒億塌等原購因所造名成的保猜險財產(chǎn)次損失；第三節(jié)輕國際燃各主要辟險種保輸險業(yè)務(wù)揭的基本還運作方訓(xùn)法火災(zāi)損夾失：由地震引禾起的火災(zāi)模（包括連劇鎖性火災(zāi)嚴(yán)）所造成驚的保險財丟產(chǎn)損失；沖毀損失望：由地震回引起的友堤壩破鑒裂、決提口等使順保險財填產(chǎn)被沖迷毀所造普成的損魚失賠償方碼式：依損失程柴度分成全訓(xùn)損、半損駱和局部損被失三大類且。參見81頁第三節(jié)湊國際耀各主要炮險種保臭險業(yè)務(wù)對的基本仆運作方姨法7，承保方驢式：一般司以不定值均方式承保爐，特約保析險部分采嚼用定值方壟式。8，保險費粘率：純費率殼：根據(jù)程地震特橡點，參蹲考長期旗積累的展有關(guān)數(shù)征據(jù)，聽勢取地震肌學(xué)、地豪震工學(xué)說專家意咳見基礎(chǔ)目上計算桐不同區(qū)狹域不同甩建筑物應(yīng)地震風(fēng)測險大小程，并參聽考過去502年間發(fā)補生的372次有損地允震的基礎(chǔ)患數(shù)據(jù)----須-估算預(yù)想擇損失額/年數(shù)=年平均冶損失額/現(xiàn)有?；ルU金額=平均純費倒率第三節(jié)貨國際綿各主要滲險種保歇險業(yè)務(wù)浪的基本笑運作方知法保險公燙司經(jīng)營首成本+查損、定碎損費用喚附加費率=----態(tài)----科----蛇----龍----萌----序----葵----攤----升----吃----璃----文-現(xiàn)有保險炸金額注：地震召保險屬非音商業(yè)性質(zhì)疾保險，費哄率不包括殼預(yù)期利潤周率。家庭財產(chǎn)燈地震保險蹈的費率水脹平要考慮容居民家庭怒和政府財政的污承受能添力兩個廳因素，慚相對較瓣低些。通常以千銜元保額或換百元保額蕉為計算單序位。第三節(jié)餓國際各主均要險種保賤險業(yè)務(wù)的仁基本運作中方法費率確豬定要綜宵合考慮互：建筑掌物結(jié)構(gòu)困及建筑予等級；占用性甚質(zhì)（倉鋪庫存放眾物品的細(xì)性質(zhì)）洞；承保共責(zé)任的壯范圍；地理位蚊置；防弦災(zāi)設(shè)備否或防災(zāi)磨措施。豈企業(yè)財應(yīng)產(chǎn)和家象庭財產(chǎn)火災(zāi)保收險費率濟(jì)不同。搬火災(zāi)保隸險費率么通常以粒一年期沿費率為標(biāo)準(zhǔn)費習(xí)率，短網(wǎng)期費率帽為一年灣期費率冊的一定欺百分比六。第三節(jié)劫國際各主勵要險種保剪險業(yè)務(wù)的政基本運作蠅方法9，保險誦金額：企業(yè)保險司金額分籠固定資產(chǎn)丙和流動資藏產(chǎn)兩大類翅，固定資狀產(chǎn)需按建筑感廠房、機(jī)凝器設(shè)備分吐項確定保信險金額；考流動資產(chǎn)霞則不再分盈項確定月。家庭財產(chǎn)吉分房屋及饞其附屬設(shè)辟施、家用里電器、其抹他家庭用天品。固定資產(chǎn)示可按賬面牌原值確定且保險金額質(zhì)，也可按鵲重置價值洪，或者可以酬按公估行爛估價確定固。流動資焦產(chǎn)可以按數(shù)照最近賬雹面12個月的平均余額翻確定保險部金額，也駛可以由被屆保險人自氣行確定。第三節(jié)躲國際各主精要險種保掛險業(yè)務(wù)的港基本運作丘方法10，賠償蕉方式：盡管一烏張保險稱單只有削一個總供的保險咐金額，障但在賠像償時需埋要根據(jù)脹受損財隆產(chǎn)的具孩體價值及來計算喇賠款，唱并受該污項財產(chǎn)立的實際但價值或蕉保險金斬額的制秤約。保膊險賠償健有實物盈和貨幣狗兩種形虜式，保斑險公司些有選擇錘權(quán)。保層險人必堂須在收蘭到損失仗證明書爺?shù)?0天內(nèi)賠堆償損失鳳，即在猶不超過魯損失發(fā)忽生后的器合理時幼間內(nèi)以乘相似材膽料和質(zhì)酸量標(biāo)準(zhǔn)春修理或潔支付置監(jiān)換財產(chǎn)隔所需的蜂費用金朽額。第三節(jié)迅國際買各主要晉險種保像險業(yè)務(wù)賓的基本沖運作方章法*企業(yè)比財產(chǎn)發(fā)蚊生損失牌按比例構(gòu)賠償方策式，即保險金象額÷實際價友值×損失金額*家庭挖財產(chǎn)賠敞償按第袋一危險銜賠償方觸式*說明：很保險期間張，保險標(biāo)妥的可能發(fā)嫁生一次全椒損或多次丙部分損失權(quán)。一次全膛損保險標(biāo)憲的滅失，詢保險人履扎行賠償職稠責(zé)后，保旱險合同自守然終止；徒如若發(fā)生忠多次部分裹損失，保盟險人的責(zé)燭任一般有蓮兩種情況耗：一是保礎(chǔ)險人在賠嚷付部分損達(dá)失后，僅對益保險金答額扣減帖賠償金蜻額的余描額繼續(xù)與承擔(dān)保穿險責(zé)任設(shè)，如要焰恢復(fù)原金定保險金額，需補挑充相應(yīng)須保險費育；二是稱保額自問動恢復(fù)錘原定?？U金額店，而無吊需另付保費。此種翻權(quán)利的精獲得早返在相應(yīng)音費率的籍測定中愿就已考證慮在內(nèi)華。第三節(jié)傻國際琴各主要小險種保確險業(yè)務(wù)情的基本染運作方籮法二、營亂業(yè)中斷桑險Busi億ness得Int漢erru危ptio作nIn餡sura聽nce美國保險冶市場上稱戰(zhàn)營業(yè)中斷樸險，英國五保險市場賭上稱災(zāi)后通損失險Con蘋seq倒uen鉆tia宅ll退oss浮In稼sur綿anc澆e或利潤胞損失險倡。1,內(nèi)涵：該究險種承擔(dān)湊由于火災(zāi)稅等自然災(zāi)舟害或意外你事故使被刪保險人在溫一定時期蘭內(nèi)停產(chǎn)、丙停業(yè)或營棄業(yè)受到影帝響所造成息的間接損憲失，包括型利潤損失旬或災(zāi)后營認(rèn)業(yè)中斷期法間仍需開仗支的必要牙費用（董圾事費、基包本人員工振資、日常握維持費用象）等損失聾。第三節(jié)舍國際各主受要險種保昏險業(yè)務(wù)的賴基本運作悟方法2,承保方式中：一般是靠作為火災(zāi)合保險或其司他財產(chǎn)保弓險的附加援險，依附港于基本保聰單上的一蠢種擴(kuò)展責(zé)躬任保險。亂大企業(yè)往除往采用自插保方式彌軌補這類損炕失，中小輛企業(yè)對營娘業(yè)中斷險嬸迫切需要沫。3,責(zé)任范圍求：由于營測業(yè)中斷險詳和基本險壁所承保的巧標(biāo)的是一稿致的，并哭且只有在有形財事產(chǎn)遭受保缸險事故樓發(fā)生物脆質(zhì)損失謀，而這致種物質(zhì)劃損失已暫經(jīng)或可龜以獲得保險賠銅償?shù)那闆r下，歷營業(yè)中斷啊險承保人昏才負(fù)責(zé)賠雹償該事故洲所造成的質(zhì)利潤損失眨。第三節(jié)挑國際隆各主要剝險種保追險業(yè)務(wù)輕的基本壞運作方嚼法值得一提賞的是，損截失必須發(fā)欄生在被保陪險人所占漢有或指定碌的場所。限制條件惱：參見教嚷材第85頁賠償期指山受災(zāi)---穗--恢復(fù)到災(zāi)殼前正常運吹營水平為隔止但需要妥考慮行待業(yè)特點霉、受災(zāi)懶程度、殖重置重鏈建有關(guān)痛建筑物罵設(shè)備和發(fā)揮經(jīng)濟(jì)嘩功能的時破間因素，料一般6—12個月。賠剩償期一般黎要扣除3—10天為自負(fù)摧天數(shù)。第三節(jié)誘國際炭各主要滋險種保脹險業(yè)務(wù)值的基本毀運作方重法4,保險金額累及賠付：染保險金額貓一般以上繭年度會計哥賬目企業(yè)澤毛利潤為嬸基準(zhǔn)，確沸定時需考窯慮價格水護(hù)平、營業(yè)逢費用和銷溪售趨勢變貫化，可作福相應(yīng)調(diào)整孝。5,特別條款雷：當(dāng)指定的應(yīng)損失原因界使鄰近保京險場所財伍產(chǎn)遭受損斷失，而有穗關(guān)當(dāng)局命尾令禁止進(jìn)貓入保險場胸所，在不嗎超過兩周劫的時間內(nèi)移，保險責(zé)矛任可擴(kuò)展敘到被保險蝴人由此遭溜受的實際劃損失。----武-擴(kuò)展責(zé)任喂條款第三節(jié)戀國際猶各主要淋險種保遭險業(yè)務(wù)催的基本恥運作方篩法當(dāng)指定腸的損失巡壽原因損漠壞了電惡子數(shù)據(jù)地處理設(shè)翅備，保堵險公司熊對超過30天以后的這營業(yè)中斷痕損失不予常賠償。不夾過，要是爸保險場所鄉(xiāng)豐內(nèi)的其他敵財產(chǎn)也遭邪受了損失啞，需要30天以上時洽間重建、憶修理或置磁換，那么沙上述30天時間廁限制也幫就不存爺在了。---究--限制電子悲數(shù)據(jù)處理虛設(shè)備損失拖保險責(zé)任孫條款第三節(jié)仿國際各主務(wù)要險種保繡險業(yè)務(wù)的待基本運作爐方法6，特殊除因外責(zé)任：實施地左方關(guān)于份建筑、肌修理或但拆除法諷令。如峽受損建比筑物原斯需要6個月時間輔重建，但昌因?qū)嵤┎鸱?，匪重建需?0個月時落間，則薦賠償期惹限仍應(yīng)測該為6個月。另薄外4個月?lián)p化失要使之用特殊堆批單承虜保。保險場所壟內(nèi)發(fā)生罷停工造成的睡中斷。如電受損建筑驢物原需要4個月時摩間重建猶，但由早于木工吵罷工，喜重建需籠要6個月時疏間，這爺延長的2個月中斷壺屬除外責(zé)艦任。但如縱果因材料致供應(yīng)商處銅發(fā)生罷工勸，這全部6個月的枯中斷都豆屬保險會責(zé)任。第三節(jié)童國際各主浩要險種保師險業(yè)務(wù)的更基本運作藝方法租約、許俘可證合同睜或訂單的燭中止、失哭效或撤消眾。除非這東些中止、參失效或撤博消是直接霉因營業(yè)中浙斷所造成岔的，否則毛都不予賠疾償。第三節(jié)失國際各主蕉要險種保捷險業(yè)務(wù)的炎基本運作性方法租金或租軟賃價值保任險。Rent貞or短rent轟alV培alue軌Ins柏uran妄ce該保險召條款與承營業(yè)中步斷保險踩相似。壟損失賠菌償限于皆租金價少值的減踐少，并沃扣除不頌可出租肺時期內(nèi)減不需要請繼續(xù)開樸支的費糞用。如到公寓火聽災(zāi)，租紙戶搬出角，租金感中止支愉付4個月，則渣租金損失200美元×4=8貸00美元。租賃價篇值則包壓括預(yù)計悔從租戶爸處取得吸的全部曲租金收機(jī)入、租助約解除秋后原由翠租戶承柳擔(dān)的全油部管理家費用、洋被保險動人占用除部分合維理租金貫價值。某如果岸火災(zāi)損頁毀了閑財置房間辟，只要過證明它敗本來將階被占用狗，仍會筋賠償租躲金損失慎。有時在建亮工程也需局附加租金態(tài)或租賃價乘值保險。瞧如果完工稼期原定7月1日，而且預(yù)先簽定了多份玩租約，騰然而在4月份發(fā)青生了火栗災(zāi)，使劑完工期歸推遲到11月，這寸樣業(yè)主就碗失去4個月的島租金收蔬入。第三節(jié)芝國際各主符要險種保瓦險業(yè)務(wù)的目基本運作距方法*租扁賃利潤騰利益保親險Leas賄ehol裙dPr飾ofit閉Int粒eres辭tIn稱sura須nce該險種承術(shù)擔(dān)了轉(zhuǎn)租塵利潤損失采。一商業(yè)德建筑物的賊租戶按一向份長期租徑約規(guī)定每廈年支付2萬美元租螞金，每年究支付3萬美元束建筑物笛管理費承用。該榨租戶再渡把建筑丑物出租充給幾個欄租戶，繪每年收列取租金迫總額為7.4萬美元,一年可猛獲利潤2.4萬美元。岡其與建筑吃物所有人凈簽訂租約江中規(guī)定，卸在火災(zāi)或耀其他原因蔥造成建筑靈物損失達(dá)金到一定程磚度時解除研租約?，F(xiàn)鹿假定在租省約滿期前晶發(fā)生了火紫災(zāi)，建筑謠物所有人坑解除了租墾約。那么在該租戶將街損失其余2年租賃斧利潤4.8萬美元稱。此風(fēng)譽險可通產(chǎn)過這一蹤蝶險種轉(zhuǎn)增嫁。第三節(jié)之國際面各主要宿險種保影險業(yè)務(wù)帽的基本刮運作方和法*租三賃價值灶利益保毯險Leas脊ehol池dVa涂lue駛Inte究rest籍Ins防uran端ce一份長您期租約彈規(guī)定每炕月租金塌為3000美元，睜在3年租期固中不再曬增加租徒金。租笨約簽訂1年后市學(xué)場上類柏似建筑濤物月租泳金已上稻漲到5000美元。這門樣該租戶工在后2年每月楊就有2000美元甚至輸更多的租小賃價值利狼益。而一朵旦建筑物遲損毀，該如租賃價值耍利益也就柳喪失，此追風(fēng)險也可治保險。第三節(jié)揪國際各主穩(wěn)要險種保拔險業(yè)務(wù)的葛基本運作蓋方法三、汽捏車保險配（Aut向omo悅bil雹eI皆nsu烤ran音ce）1，發(fā)展既概況：倘交通肇忌事是當(dāng)餓今世界豆各國面膜臨的共體同難題脖。至200訂7年底，我咸國的汽車凝保有量為1597籠7758推9輛,有效駕駛閑執(zhí)照持有支人1638轟8737因2。根據(jù)近年投統(tǒng)計數(shù)據(jù)扶，由于汽享車的擁有優(yōu)量成倍增們加，交通績肇事也呈博上升勢頭更。全國每視年死亡13萬人，平府均每天380人死于車潑禍，受傷奴的則更多猜。2005年全國共作發(fā)生交通睛事故4502飾54起，造成9873狂8人死亡粉；469港911人受傷次，直接惠財產(chǎn)損昆失18.8億元。與200襪4相比事磨故起數(shù)匠減少6763燒5起，死亡數(shù)人數(shù)減少8339人，受熄傷人數(shù)揮減少1095罰3人，直接睡財產(chǎn)損失右減少5.1億元。但柜是交通事說故造成的就損失仍相蓮當(dāng)可觀。因此汽叉車保險始胖終是重要盼險種。200鴉7年交通付事故327墓209起，死亡816欲49人，傷380薄442人。汽車保險茄是財產(chǎn)保弦險的一大肉支柱險種叫。當(dāng)今世舉界非壽險頸保費的60%以上為鈔汽車保費。第三節(jié)擾國際才各主要攤險種保園險業(yè)務(wù)討的基本恩運作方之法汽車保利險在我虜國稱為葡機(jī)動車覆輛保險福。機(jī)動敢車輛保道險已形保成一整替套險種隸體系，饞其中主習(xí)險為車家輛損失歪險，其懂承保車舍輛本身胳因約定療的各種宵自然災(zāi)叨害、碰品撞及其岸他意外轎事故所泡造成的估損失以腔及施救慌費用。機(jī)動車叮輛第三榨者責(zé)任貴險承保柴被保險孝車輛因疑意外事掌故造成置第三者島人身傷勤害或財舊產(chǎn)損失火，依法習(xí)應(yīng)由被肌保險人透承擔(dān)經(jīng)規(guī)濟(jì)賠償胃責(zé)任的酸風(fēng)險。敢世界上宋許多國溜家都采音用強制朋保險的巡壽方式來奮保障車伯禍?zhǔn)芎ρ?。絕傾對強制網(wǎng)保險更吹為普遍略。注：賠付劣率=賠付支出/保費收入皆平均費柴率=保費收紡入/保險金押額第三節(jié)冬國際各主難要險種保愈險業(yè)務(wù)的于基本運作摘方法主險之外瞧可選擇的維附加險有疼：盜搶險、鹽車上人員尤責(zé)任險、抱車載貨物并損失險、犬自燃損失帝險、無過隸失責(zé)任險益、不計免桑賠特約險遍、不明原聽因火災(zāi)險災(zāi)、非常損盒失險（刮桐損）、玻脹璃破碎險夸、交通事嘴故精神損主害賠償責(zé)錯任特約險編、車上特怕殊損失險玻、租賃汽瞞車人與車儲失蹤險、柱車輛意外欄事故污染庫險。近期有保撈險公司推里出“酒后駕車熟肇事險”。第三節(jié)吵國際爭各主要總險種保腸險業(yè)務(wù)展的基本夢運作方涂法2，主體：記凡所有權(quán)喜人或與機(jī)戰(zhàn)動車輛有雜經(jīng)濟(jì)利害草關(guān)系人都躲可作為投傅保人，且辛投保人與訪被保險人覆往往合二補為一。3，客體楚：合法鑰取得、常占有，成并經(jīng)過沃驗審具水備合格歌行駛證利，配備唇有效駕亡駛執(zhí)照搬人員的嫩機(jī)動車怎。機(jī)動車單輛是作淹為一個炒整體構(gòu)進(jìn)成保險叨標(biāo)的的曬，包括災(zāi)發(fā)動機(jī)仆、底盤淹、車身每、輪胎示及車上必備的零弟件和裝備罰（隨車工南具、備用奸胎、空調(diào)禾設(shè)備、收廉音機(jī)等）奸。第三節(jié)近國際央各主要務(wù)險種保雷險業(yè)務(wù)盞的基本奮運作方薪法4，標(biāo)的分予類：國際上仍分為：家庭汽食車保險企業(yè)汽謙車保險汽車商保傳險我國分為:機(jī)關(guān)單位萬用車企業(yè)用版車私人用戚車營業(yè)用車第三節(jié)謎國際各主敘要險種保北險業(yè)務(wù)的謙基本運作武方法5，保險金培額和責(zé)任塘限額：新車保險上金額的確欄定可根據(jù)脅同類型車侄的購置價已使用稍車以遷實際價夠格為保瞎險金額第三者責(zé)相任險最高抵責(zé)任限額那現(xiàn)行設(shè)置6個檔次程可供選茄擇：5萬、10萬、20萬、50萬、100萬以及100萬以上。選擇時考慮營債業(yè)與非隔營業(yè)性惱質(zhì)、車生載噸位奴、座位朱數(shù)區(qū)別會對待第三節(jié)覺國際份各主要澤險種保置險業(yè)務(wù)技的基本跪運作方待法6，保險費謊：基本保杠險費+保險金額×費率從200澤3年1月1日起車險傘費率率先紫實現(xiàn)市場現(xiàn)化，各公霧司費率制廢定更趨向警細(xì)致化，典更貼近消損費者。有的保險土公司費率遍制定上采遞用了8個系數(shù)，蛙其中從人因偽素占5個：駕車者性兇別、年齡暗、駕齡、汗是否固定傷駕駛?cè)恕⑷缬袩o賠款挖記錄從車因素3個：團(tuán)體投咱保、行息駛里程穿、車齡根據(jù)不寄同駕車悅?cè)说陌碴嚾蛩厮?、安全仆行駛情雷況、行作駛里程蠢、歷年用煌車情況分墳別計算閥保費。第三節(jié)彼國際各主化要險種保萌險業(yè)務(wù)的桌基本運作植方法*專人年駕駛保薪費可優(yōu)惠15%*專人女選性駕駛恐還可粱再優(yōu)惠10%*如若是3年以上綱駕齡的聰女性進(jìn)械一步優(yōu)撥惠10%,總體上私灣車客戶最廢多可以優(yōu)湯惠45%，最高的秧可以浮動3倍。*團(tuán)車旬超過20輛，可以絞優(yōu)惠20%。團(tuán)車客潛戶最多可惰以優(yōu)惠50%，最高可叮以浮動2.5倍。*無賠麗款續(xù)?？蛨詰魞?yōu)惠根思據(jù)年限，神年限越長萍優(yōu)惠越多看，一般可茅獲10%洋--3駱0%的優(yōu)惠。第三節(jié)成國際袍各主要陰險種保脈險業(yè)務(wù)糾的基本肥運作方細(xì)法7，賠付阻方式：如若發(fā)芽生全損抱，按保歸險金額傅計算賠騎款。如象保險金紙額高于蘋實際價桶值的，宰以不超泰過出險懷當(dāng)時的錦實際價樹值計算毒賠款。值得探討岔的是：汽估車保險以冠不定值方粥式投保，繡而車價呈攜下降趨勢望，保險金數(shù)額和實際霞價值有不哈一致的情有況。第三節(jié)鑼國際各主采要險種保美險業(yè)務(wù)的晨基本運作蛛方法部分損失浪，如果保六險金額按廟投保時新今車購置價戶確定的，犧則賠償以席實際修復(fù)松費用為準(zhǔn)止；否則按科照保險金資額與投保居時新車購里置價的比維例，計算耐賠償修復(fù)搖費用、零餅件新舊差研額賠付。華泰保健險公司連制定車陶齡系數(shù)曾，各種享車輛只筆要符合青其車齡爭系數(shù)按哄實際價家值投保市，都屬媽足額投村保。發(fā)孟生部分揪損失按賢足額投箏保實際逐損失價曾值賠付封，消費承者得到舊更多實憶惠。第三節(jié)添國際各主衰要險種保潤險業(yè)務(wù)的粘基本運作語方法8，主險脹責(zé)任范宋圍：車輛損聾失險主貫要對被昂保險車歷輛因碰限撞原因護(hù)（兩車威相撞或餓與其他榴物體碰逆撞）和指非碰撞月原因（贏自然災(zāi)堆害、意溫外事故下）等引酸起的損你失負(fù)責(zé)略。具體責(zé)任小如下：碰撞、傾粉覆（車身迎傾斜倒地依、車體觸漲地、失去響正常狀態(tài)包和行駛能卻力，不搶趣救不能恢飄復(fù)行駛）火災(zāi)、角爆炸第三節(jié)踢國際各主料要險種保襖險業(yè)務(wù)的計基本運作筍方法外界物學(xué)體倒塌飲、空中表運行物招體墜落對、行駛摧中平行抄墜落雷擊、氣暴風(fēng)、筐龍卷風(fēng)容、暴雨托、洪水浪、海嘯衡、地陷箭、冰陷草、崖崩意、雪崩計、雹災(zāi)帽、泥石幣流、滑教坡載運保因險車輛州的渡船蜘遭受自樹然災(zāi)害悅（只限驚于有駕丟駛?cè)藛T悔隨車照軟料者）施救合批理費用第三節(jié)傷國際各主躺要險種保提險業(yè)務(wù)的恩基本運作浪方法除外責(zé)目任：*自然吃磨損、朽崇蝕、故障舒、輪胎爆摔裂*地震幻玉、人工直本接供油自扯燃、高溫護(hù)烘烤所造席成的損失*受本所車所載貨濤物撞擊的壺?fù)p失*遭靜受保險本責(zé)任范蕉圍內(nèi)損判失后，關(guān)未經(jīng)必染要修理雖繼續(xù)使?jié)櫽枚轮v損失擴(kuò)個大部分*玻璃酸單獨破碎*保正險車輛墓在淹及發(fā)排氣筒建的水中旦啟動或蝦被水淹轉(zhuǎn)后操作也不當(dāng)，紫致使發(fā)議動機(jī)損敘壞第三節(jié)愈國際隔各主要世險種保氣險業(yè)務(wù)辟的基本港運作方財法第三者責(zé)談任險承保柱責(zé)任：*被早保險人扇允許的牛合格駕劑駛?cè)藛T否在使用玩保險車躺輛過程創(chuàng)中發(fā)生舒意外事盟故，致朝使第三稍者遭受濕人身傷毛亡或財剝產(chǎn)直接錦損毀，夸依法應(yīng)顯由被保鄰險人支侍付的賠滲償金額大，保險行人依照勞合同約構(gòu)定給予榴賠償。*但鍋事故發(fā)辦生后的拍善后工斯作及費芒用，由門被保險隔人自理眼。第三節(jié)弦國際各主咱要險種保號險業(yè)務(wù)的母基本運作牧方法探討：依“法”，此“法”為何“法”？案例一：行人違反撤交通法規(guī)礎(chǔ)，不走地匹下人行通勸道，出租擇車剎車不保及。行人獻(xiàn)不省人事偉，送長征醒醫(yī)院搶救錫，最后花應(yīng)費了48萬多元，令仍不幸死特亡。當(dāng)時什經(jīng)黃浦區(qū)凍交巡警支翠隊認(rèn)定：作該行人違掉反交通法粘規(guī)，亂穿典馬路造成臣事故，應(yīng)房誠負(fù)主要責(zé)挽任承擔(dān)70%過錯，即48萬中的31萬。駕駛膝員車速偏娘快，負(fù)次鮮要責(zé)任承宰擔(dān)30%，即48萬中的14萬。死獅者家屬盒則認(rèn)為壟死者已詠經(jīng)以“生命的沿代價”抵去了載應(yīng)負(fù)的捷責(zé)任，爪而不愿刷承擔(dān)31萬。最后柔法庭公開憑審理，強粘生公司勝卷訴。第三節(jié)浙國際阻各主要葵險種保瓶險業(yè)務(wù)嗎的基本糖運作方技法案例二：199烏9年10月20日在吳蠟興路口通北向南屬橫穿車虹流不息劑的肇嘉憲浜路。行人穿蜘過小汽車賓和混凝土礎(chǔ)攪拌車，與發(fā)現(xiàn)紅燈對翻綠，外儲車道有大劈燕客車駛來標(biāo)，急速后鄙退，已經(jīng)罪起步的混到凝土攪拌先車反應(yīng)不死及，該行上人被碾壓弄致死。當(dāng)時根返據(jù)《中華人殲民共和幫國道路品交通事貪故處理披辦法》第44條規(guī)定食：機(jī)動車與勢非機(jī)動車上、行人發(fā)佩生交通事競故，造成仗對方人員性傷亡或者插重傷，機(jī)豬動車一方然無過錯的岡，應(yīng)當(dāng)分眠擔(dān)對方10%的經(jīng)濟(jì)損隱失。但按讀照10%計算，宅賠償額古超過交變通事故憐發(fā)生地10個月平均哄生活費用調(diào)，按10個月平均承生活費支麥付。在上封海賠付5千多元賣。2002年參照上翠海市統(tǒng)計忘數(shù)據(jù)，平扔均生活費蹦達(dá)到104飛64元，喪葬每費5000元水準(zhǔn)。第三節(jié)循國際各主徑要險種保米險業(yè)務(wù)的犯基本運作搭方法案例三：第三節(jié)房誠國際帳各主要矮險種保勝險業(yè)務(wù)復(fù)的基本喉運作方濫法發(fā)生事故喝后，麥克財先生向蓓斷特麗太太肌的汽車保寨險公司提攔出索賠。請思考：尤蓓特麗太擁太的死亡泥事件麥克截先生是否約要負(fù)責(zé)？麥克先調(diào)生向蓓偷特麗太田太的汽亂車保險寇公司索逢賠是否墨有道理哭？2003年10月28日新的《道路交市通安全罰法》獲得通過病。第三節(jié)練國際各主懇要險種保把險業(yè)務(wù)的伏基本運作鳴方法新規(guī)定：便*第17條“國家實愿行機(jī)動桌車第三號者責(zé)任境強制保澆險制度古?！钡?1條“駕駛機(jī)動資車輛上道指路行駛，齊應(yīng)當(dāng)放置質(zhì)保險標(biāo)志京?！钡?8條“機(jī)動車輛秩未投保第巴三者責(zé)任欣強制保險承的，由公然安機(jī)關(guān)交副通管理部牽門扣留機(jī)圣動車輛至楊投保后，駕并處以交急納保費的默兩倍罰款宅?！?--什---改-正式成為“法定保險”*改變胞以往采用隔過錯責(zé)任匙為主、以依無過錯責(zé)父任為補充理的原則。披以往機(jī)動聲車一方無萍過錯的只皺需分擔(dān)對腳方10%的經(jīng)濟(jì)損蹲失。第三節(jié)閑國際各主著要險種保就險業(yè)務(wù)的服基本運作違方法而新的《道路交展通安全紡法》采用過籃錯推定云責(zé)任，基體現(xiàn)對勻弱勢群峽體的保效護(hù)和高耽度的人怖文關(guān)懷訪。第76條規(guī)定：“機(jī)動車與盛非機(jī)動車盒駕駛?cè)?、鎖行人之間伸發(fā)生交通刑事故的，變由機(jī)動車由一方承擔(dān)篇責(zé)任；但疲是有證據(jù)形證明非機(jī)膨動車駕駛回人、行人點違反道路蒜交通安全污法律、法夏規(guī)，機(jī)動禾車駕駛?cè)爽F(xiàn)已經(jīng)采取叢必要處置岸措施的，偷減輕機(jī)動慎車一方的鑄責(zé)任。交原通事故損差失是由非測機(jī)動車駕引駛?cè)恕⑿嘘惾斯室庠鞚B成的，機(jī)抗動車一方摔不承擔(dān)責(zé)芝任?！?---臺---這一歸責(zé)樹原則表明倦，即使機(jī)鑰動車駕駛著人沒有任羨何過錯，鑼也不會被蓄免責(zé)。除糊非是故意倚制造的交撒通事故。第三節(jié)驢國際探各主要禿險種保耗險業(yè)務(wù)焰的基本蓋運作方胳法*責(zé)任燒賠付標(biāo)準(zhǔn)如大大提高挺新規(guī)定裙對于交通姓事故死亡箭方面的賠麻償金額由妨過去賠償伸一般是10年，各個撥城市標(biāo)準(zhǔn)繁有些差異世，原先全訂額死亡賠促償金11萬元現(xiàn)提找高到20年共計27萬元。北享京2000年死亡葛賠償金汽為849率35元，而新胸規(guī)定同樣吵情況下全蜻額死亡賠嘉償金為20.贏7萬元。第三節(jié)餡國際各主按要險種保浮險業(yè)務(wù)的肺基本運作盒方法假設(shè)一客儉戶投保機(jī)云動車第三枕者責(zé)任險恩后，又投遭保了不計錫免賠險。夸在保險期靜間，該車賠主撞傷了漠一位月薪500否0元的白逆領(lǐng)女士刃。經(jīng)裁擴(kuò)定車主恢要承擔(dān)飼主要責(zé)裕任，三鹿個月后盾受傷女翅士痊愈蘭出院。脆根據(jù)新伴規(guī)定，鉆車主需慕要賠償撲醫(yī)療費晨和誤工則費。其尖中醫(yī)療蛾費1萬元，誤朵工費500票0×3耕=15付000元，共宜計250壤00元。以悔前誤工隔費最高狹不能超狠過事故逢發(fā)生地之區(qū)平均糊生活費政的3倍，不超勸過800盞0元。第三節(jié)軍國際各主壇要險種保假險業(yè)務(wù)的昌基本運作祖方法*新規(guī)饒定強調(diào)醫(yī)淡療機(jī)構(gòu)不挎得因搶救柱費用未及備時支付而姿拖延對受潮傷人員的乖救治；肇繼事車輛第貨三者責(zé)任證險的保險禽公司要在返限額內(nèi)支礎(chǔ)付搶救費障用；超過奔限額部分慢的搶救費順用、或肇叢事者逃逸癥的，由道政路交通事虜故社會救攜助基金娛先行墊瓜付，而骨后再追女償。第三節(jié)應(yīng)國際推各主要沉險種保投險業(yè)務(wù)采的基本即運作方勵法實施難度題探討垃：*強制進(jìn)第三者責(zé)辨任險的推君行由誰執(zhí)勝行？保監(jiān)武會不夠權(quán)貓威，最好盤由財政部耐牽頭是否傾可行？*發(fā)生言事故后，繪保險公司插無權(quán)干涉新交通管理杯部門，如訪何與醫(yī)療窩機(jī)構(gòu)交涉蝕及時搶救莫事宜？如腥何確保法趨院、仲裁韻機(jī)關(guān)時效我性、準(zhǔn)確刮性？*死野亡賠償夫金標(biāo)準(zhǔn)趟自2004年5月1日提高，號保險公司們的費率如種何厘定？如何統(tǒng)一按？目前保蛛險公司就滅已經(jīng)處于熟微利及虧蔬損狀態(tài)。第三節(jié)竹國際肌各主要牙險種保慶險業(yè)務(wù)群的基本溝運作方耳法第三者責(zé)推任險除外增責(zé)任：*被漢保險人母所有或港代管的炕財產(chǎn)*私有君、個人承甚包車輛的螞被保險人害及其家庭舊成員，以正及他們所風(fēng)有或代管的寺財產(chǎn)*本乘車上的冰一切人餅員和財擠產(chǎn)（正挺常下車濃后，除養(yǎng)駕駛員更外都可濤視為第劃三者）第三節(jié)炒國際閥各主要鉗險種保最險業(yè)務(wù)銅的基本墨運作方規(guī)法*拖帶風(fēng)未保險車縣輛或其他鼠拖帶物所柴造成的損精失*保險熔車輛發(fā)生衣意外事故后致使被保血險人或第六三者停業(yè)尺、停駛、孫停電、停卸水、停氣盜、停產(chǎn)、民中斷通訊乒以及其他禾各種間接哭損失；被天保險人及呀其駕駛?cè)擞H員的故意概行為；以愈及其他不誘屬于保險勇責(zé)任范圍院的損失和腔費用*凡是途由于戰(zhàn)爭極、軍事沖歲突、暴亂鴉、扣押、咐罰沒、競愁賽、測試加、進(jìn)廠修傲理；飲酒棕、吸毒、掏藥物麻醉糟，無有效透駕駛證造平成的損失甜。第三節(jié)筍國際吸各主要胸險種保原險業(yè)務(wù)逗的基本吉運作方逼法分析：一輛滿載項鋼材的四演噸貨車，宇由于天雨糊路滑路基醒損壞，而仿陷入泥潭柏中。為擺蠶脫困境，園司機(jī)加大聯(lián)油門猛力怨倒車。結(jié)卸果車輛大塵軸扭曲，攤車上所載幻玉鋼材碰擊撒車輛檔板摔，車身受稼損。同時拌車上一根蜻鋼材也因蛋倒車過猛劑沖擊車廂頸，碰倒后酷面的騎車班人。經(jīng)測煌算該車損屢失350滅0元，受傷扎者醫(yī)療費政用650弟0元，保險伐公司是否帝應(yīng)承擔(dān)責(zé)旬任？第三節(jié)隸國際臘各主要坊險種保鄰險業(yè)務(wù)減的基本幫運作方淺法9，附加險災(zāi)相關(guān)問題甘探討：*車子上人員臟責(zé)任險藏保障車斬輛所有身人或相脅關(guān)責(zé)任吉人的利辜益，保弊障車上濤人員的猴人身利墻益。一鴨輛個體取中巴車制正常行妖駛在105國道上緒，因避界讓一老靠人突然敵橫穿，萄不慎側(cè)望翻于路呼邊水溝繭，造成錘嚴(yán)重車芽輛損失裁和6名乘客（膽其中一名絲式為5歲小孩遞）不同頓程度受天傷。案幫發(fā)后，雀車主便拖向其所慨投保的杠保險公露司索賠衰。經(jīng)查鳴該車按所規(guī)定核祥定座位12座，全識部投保犯了車上勿人員責(zé)紀(jì)任險，誰每座責(zé)狀任限額2萬元。保廚單、行車盆證、駕駛心證均有效羞。乘客方亂某及懷抱千中的女兒刷同時受傷孩，方某醫(yī)刪藥費為800故0元，其堪女兒因爛顱內(nèi)受悠傷醫(yī)藥肌費為230袍00元。現(xiàn)在敵有爭議的蹲是免費乘幅車的小孩頑與監(jiān)護(hù)人爆，同一座薦位兩人共摘賠付2萬元，還流是各2萬元？第三節(jié)扁國際各主忘要險種保腰險業(yè)務(wù)的窗基本運作援方法附加險投吊保說明：*投保位汽車第三四者責(zé)任險----就可投保唐交通事故駕精神損害縣賠償責(zé)任特約險堅（對交通瓜事故中受鏟害方的精離神損害賠材償）和車簡上特殊損失險箭（因他淡人搶劫穗或因交邪通事故友致車上中人員隨逃身財物結(jié)直接損失、因車鹽輛顛簸、沫緊急剎車床他人犯罪太所致車上使人員的人掙身傷亡損失）。第三節(jié)沈國際傳各主要抹險種保傲險業(yè)務(wù)宰的基本商運作方參法*投指保了車的輛損失耽險和第松三者責(zé)敲任險----葵-就可投保構(gòu)非常損失潛險（車輛被通人刮破等踐原因造成傻損失）和齡意外事故政污染險（叼有毒化學(xué)品運輸半發(fā)生事故銷后所導(dǎo)致皮的污染責(zé)直任賠付）窩。*投保德了車輛損畫失險和全癢車盜搶險---爬-就可投保五租賃汽車草人車失蹤險。第三節(jié)鋪國際各主跑要險種保留險業(yè)務(wù)的茶基本運作困方法討論：200艇3年酒后駕輛車險以“非常事娃故損失耍特約險哥條款”名稱問頃世。該條款規(guī)幼定：“投保人只粥有投保汽更車碰撞險少、自然災(zāi)著害險、第三者縣人身傷牽害責(zé)任飾險、第葉三者財短產(chǎn)損失瘋責(zé)任險污和車上祥人員傷害責(zé)任冒險，才店可投保玩非常事帳故損失給特約險用?！泵看问鹿示I損失責(zé)任限額薯為人民譜幣25萬元。第三節(jié)耽國際各主昨要險種保鐵險業(yè)務(wù)的?；具\作完方法爭論：保障誰勢的利益攏？酒后反駕車明率顯違反澇交通法盒規(guī)，開辦辦該險柳種，有何社窄會意義張？該險灑種會產(chǎn)乏生逆選限擇，因陡為不喝巡壽酒者不游會投保頸，喝了酒戰(zhàn)能控制慶不開車姓人也不符會投?？睿挥辛T喝酒后桶常常開甜車出事人才會購爆買，顯然碰不符合大厲數(shù)法則。第三節(jié)昨國際遭各主要示險種保零險業(yè)務(wù)籍的基本渣運作方挎法主張開辦眨者強調(diào)本綱條款注重昌保障受害掌人利益，便不至于因崗酒后肇事人經(jīng)憐濟(jì)承擔(dān)服能力有撿限，而淘不能獲盛取應(yīng)該莊獲得的租權(quán)益。完善方法剖：加拿大仁通過對駕嫩駛員的呼辯吸或血液蹲樣本測試奪，如果發(fā)現(xiàn)100毫升血叨液中有80毫克以造上的酒啟精，即最為酒后念駕駛，麻應(yīng)受到相應(yīng)始懲罰。要煌延長吊銷糖駕照的時隱間，屢教端不改者逐蛋出駕駛員隊伍皆。第三節(jié)麻國際濁各主要迫險種保僅險業(yè)務(wù)通的基本吊運作方駛法美國酒后吸肇事作為擊個人車險坦責(zé)任一部鞠分，統(tǒng)一蹲費率購買絡(luò)符合大數(shù)法則。灘然后加大型對酒后肇江事者的制跑約，讓酒跪后駕車人蘇愧對大多數(shù)遵守勞交通法規(guī)雕者。利用易互聯(lián)網(wǎng)、華報紙、電毒視、廣播添等媒體力量，曲將酒后姨駕車者換名單定愚期公布腸于眾，濕讓他們祝直接面藥對大多數(shù)遵守鴉交通法萍規(guī)的駕做駛員。第三節(jié)沖國際徐各主要似險種保董險業(yè)務(wù)廟的基本繳運作方蝴法在酒后驗駕車保蓬險爭議攤的同時提，中國灰太平洋惕財產(chǎn)保項險股份缺有限公司從200會4年8月28日起在耕北京市極推出“酒后代駕”服務(wù)。凡鳳是投保了車輛挑損失險和淘第三者責(zé)辨任險的客埋戶（僅限6座以下的刪車輛），遇到無法述拒絕喝酒瞧的情況，碰需要這方篇面的服務(wù)皆，可提前30分鐘撥打9550糞0服務(wù)熱線墓，太?？裳恳园凑諛?biāo)可準(zhǔn)價格8折的優(yōu)惠白，提供代駕服務(wù)扇。第三節(jié)竄國際閥各主要腹險種保復(fù)險業(yè)務(wù)持的基本參運作方絹法10，車險現(xiàn)理賠社歸會化我國保險為公司有指皮定的汽車炸修理廠，詞可以控制籌修理費用剖，但客戶認(rèn)為不病方便，且森由保險公富司說了算巧，有失公勿允。日本實莫現(xiàn)理賠睡社會化宅，設(shè)立腳一家專奇業(yè)損害慚調(diào)查機(jī)似構(gòu)，從定業(yè)人員160風(fēng)0名，其紗中800名技術(shù)顯理算人牧員專門冤負(fù)責(zé)對擱車輛損輔失程度冤進(jìn)行評估，250多名厭事故調(diào)柴查員專頸門負(fù)責(zé)蠅對人進(jìn)接行調(diào)查狗，以防推欺詐。第三節(jié)淘國際各主丑要險種保腥險業(yè)務(wù)的兄基本運作宮方法損害查定冷公司設(shè)有挖若干個查屆定中心，嚷它們分布翻于全國各帆地，并與保險公司步理賠中心貿(mào)密切配合投。不論在拿什么地方咽發(fā)生事故抹，距離事故現(xiàn)場該最近的強查定中抱心都能允迅速趕慈到現(xiàn)場辣，立即仍展開調(diào)宗查。理詞算人員可以皆到汽車修具理廠實地濁調(diào)查，也鮮可以由修驢理廠提供棉影象，以查清事冰實，確擾定車輛羊受損情旁況。查糠定中心喂與修理籮廠協(xié)商獻(xiàn)修理方城案、修理費用怎，對事故險車輛修理爽費作出報綁價。最后汗根據(jù)調(diào)查遵結(jié)果向理賠中心罷提交調(diào)世查報告睛書，為因理賠中貝心作出之賠償結(jié)停論提供潑必要信態(tài)息。既節(jié)省時鏟間，又能罷迅速支付刃保險金第三節(jié)績國際辣各主要攤險種保哈險業(yè)務(wù)標(biāo)的基本恒運作方膨法從2006年7月1號起,我國實枝行機(jī)動挎車交通非事故責(zé)狀任強制華保險，畜至此與舟第三者處責(zé)任保炭險做一掠比較。第三節(jié)伐國際各主踐要險種保隨險業(yè)務(wù)的毀基本運作健方法四、建筑畝和安裝工羨程一切險洲（Con宋tra抬cti懷on運and攔Er毀ect兄ion穗Al翅lR享isk杠In籮sur宣anc源e）1，內(nèi)涵穿：建筑過程講與安裝工唉程往往相顯銜接，土槐木和鋼筋眠水泥工程憶完工后，增需安裝各基類設(shè)備。剛建筑和安虛裝工程保煩險適用于確各種民用槍、工業(yè)用舒和公共事碧業(yè)用的建章筑工程，外如廠房商蹤蝶場、醫(yī)院址學(xué)校、旅揚館酒店、電辦公大樓酷、民居公切寓、道路惹橋梁、機(jī)喪場體育館虎以及市政安工程項目渡等。為這娃些標(biāo)的提偉供財產(chǎn)以拿及相關(guān)第挨三者責(zé)任廟險。第三節(jié)在國際贈各主要惡險種保戀險業(yè)務(wù)蒙的基本拉運作方沉法2，意義：保護(hù)建筑套主或項目弱所有人的書利益，有賴?yán)谕晟曝懝こ坛邪H責(zé)任制，撒并能有效悶協(xié)調(diào)各方欺經(jīng)濟(jì)利益妙。當(dāng)事人催各方可能煎因事故責(zé)嫌任而導(dǎo)致腥的糾紛會畜由于保險骨而化解。演因此建筑援工程和安掘裝工程保演險通常構(gòu)船成現(xiàn)代建忽設(shè)合同的萌必要內(nèi)容堅。第三節(jié)午國際各主跳要險種保羽險業(yè)務(wù)的激基本運作循方法3，特點：第一，承提保風(fēng)險責(zé)封任廣泛而忘又集中。竊建筑工程鍛和安裝工醋程保險通彩常采用一巷切險的方梢式承保。睜不僅承擔(dān)抄火災(zāi)保險頓的風(fēng)險，怪也承擔(dān)工夾程建設(shè)本詠身所具有滾的各種風(fēng)招險，還承每擔(dān)相關(guān)責(zé)箱任風(fēng)險，似具有綜合櫻性特點。第二，涉括及多方利或益關(guān)系人漂。保險標(biāo)蘆的涉及多死方利益關(guān)懶系人，所健有人、承留包人、技落術(shù)顧問甚貢至貸款銀永行和供貨稠商。各方忌均對保險貸標(biāo)的具有既可保利益?zhèn)?，從而使鄰保險關(guān)系凍較其它財必產(chǎn)保險更修為復(fù)雜化映，保險人教對此需要奪采取交叉恰責(zé)任條款以來進(jìn)行規(guī)套范與制約千。（建筑樣工程險利華益最密切第者是工程潛所有人；崇機(jī)器損壞靠險、員工沉意外傷害門和第三者溉責(zé)任險利建益最密切陰者是工程牢承包人）第三節(jié)磚國際各主梨要險種保臂險業(yè)務(wù)的咐