建立擔(dān)保項目全程風(fēng)險控制管理體系

1第八章：建立擔(dān)保項目全程風(fēng)險控制管理體系

第八章：建立擔(dān)保項目全程風(fēng)險控制管理體系1.擔(dān)保項目的風(fēng)險分類管理2.擔(dān)保項目分析評估與審查3.在保項目風(fēng)險監(jiān)督與預(yù)警4.擔(dān)保項目的代償與追償5.信用擔(dān)保風(fēng)險補償措施按照風(fēng)險大小程度對在保項目進行依次分類

1、正常

2、關(guān)注

3、次級

4、可疑

5、損失

第一節(jié)：擔(dān)保項目的風(fēng)險分類管理（一）正常正常類項目是指被擔(dān)保企業(yè)資產(chǎn)狀況、財務(wù)狀況和資信狀況良好，經(jīng)營績效顯著，有良好的發(fā)展前景，擔(dān)保項目設(shè)置的反擔(dān)保措施充足、安全、可靠，被擔(dān)保企業(yè)能夠履行合同，有充分把握按時足額償還擔(dān)保貸款本息，擔(dān)保公司代償?shù)目赡苄詷O小。1、被擔(dān)保企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常，主要經(jīng)營指標(biāo)、

財務(wù)指標(biāo)正常，現(xiàn)金流充足，一直能夠正

常償還貸款本息。

2、被擔(dān)保企業(yè)誠實守信，履約意愿強。

3、反擔(dān)保措施手續(xù)齊備有效。正常類擔(dān)保項目的主要特征為：（二）關(guān)注

關(guān)注類項目是指盡管被擔(dān)保企業(yè)目前有能力償還貸款本息，但是存在潛在缺陷，繼續(xù)下去會影響貸款的償還，擔(dān)保公司有發(fā)生代償?shù)臐撛陲L(fēng)險。關(guān)注類擔(dān)保項目的主要特征為:1、被擔(dān)保企業(yè)營業(yè)收入或經(jīng)營利潤下降，凈值減少，或出現(xiàn)流動性不足的征兆。2、凈現(xiàn)金流（當(dāng)期或預(yù)期）依然為正值，但呈遞減趨勢。3、被擔(dān)保企業(yè)的一些關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)明顯低于行業(yè)平均水平或有較大下降。4、被擔(dān)保企業(yè)或有負債（對外擔(dān)保等）過大，或與上期相比有較大幅度增加。5、被擔(dān)保企業(yè)的固定資產(chǎn)貸款項目出現(xiàn)重大不利于貸款償還的因素，如基建工期過長、預(yù)算調(diào)增過大等。6、被擔(dān)保企業(yè)未按約定使用貸款。7、在保期限內(nèi)，被擔(dān)保企業(yè)因改制（如并購、分立、承包、租賃、合資等）對貸款可能產(chǎn)生不利影響。8、被擔(dān)保企業(yè)主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司發(fā)生了重大不利變化。9、被擔(dān)保企業(yè)管理層出現(xiàn)重大意見分歧或法定代表人和主要經(jīng)營者品行出現(xiàn)了不利于貸款償還的變化。10、在保期限內(nèi)，被擔(dān)保企業(yè)內(nèi)部管理出現(xiàn)嚴重問題，出現(xiàn)投資決策重大失誤等可能影響貸款償還的情況出現(xiàn)。關(guān)注類擔(dān)保項目的主要特征為:11、在保期限內(nèi)，被擔(dān)保企業(yè)出現(xiàn)不能按時償還其他貸款的情況。12、宏觀經(jīng)濟、市場、行業(yè)、政策等外部因素的變化對被擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生不利影響，并可能影響其償債能力。13、貸款的抵（質(zhì)）押物價值下降，重要法律文件不齊全或存在缺陷，未按約定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，或擔(dān)保公司對抵（質(zhì)）押物失去控制，以及保證的有效性出現(xiàn)問題，可能影響貸款歸還。14、被擔(dān)保企業(yè)還款意愿差，不配合擔(dān)保公司工作。15、被擔(dān)保企業(yè)出現(xiàn)拖欠貸款利息或擔(dān)保公司借款利息的情況。關(guān)注類擔(dān)保項目的主要特征為:

次級類項目是指被擔(dān)保企業(yè)的還款能力出現(xiàn)明顯問題，依靠其正常經(jīng)營收入無法保證足額按時償還貸款本息，即使提供了反擔(dān)保，也會對擔(dān)保機構(gòu)造成一定損失。（三）次級次級類擔(dān)保項目的主要特征為：1、在保期限內(nèi)，被擔(dān)保企業(yè)已處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)狀態(tài)。2、被擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營虧損，支付困難，并且難以獲得補充資金來源，經(jīng)營活動現(xiàn)金流量為負數(shù)。3、被擔(dān)保企業(yè)正常營業(yè)收入無法保證銀行足額收回貸款本息。4、被擔(dān)保企業(yè)不得不通過出售變賣主要生產(chǎn)經(jīng)營性固定資產(chǎn)來維持生產(chǎn)經(jīng)營。5、被擔(dān)保企業(yè)采用隱瞞等不正當(dāng)手段取得貸款的。6、因被擔(dān)保企業(yè)財務(wù)狀況惡化，或無力還款而對擔(dān)保貸款合同的還款條款作出調(diào)整，或申請展期的。7、被擔(dān)保企業(yè)借改制之機逃避債務(wù)，改制后可能使擔(dān)保機構(gòu)的債權(quán)落空。8、在保期限內(nèi)，發(fā)生銀行或其他債權(quán)人將被擔(dān)保企業(yè)訴諸法律來保全債權(quán)的情況。9、在保期限內(nèi)，被擔(dān)保企業(yè)發(fā)生資金周轉(zhuǎn)不暢、經(jīng)營困難等問題，且反擔(dān)保措施價值不足，變現(xiàn)性較差。次級類擔(dān)保項目的主要特征為：（四）可疑可疑類項目是指被擔(dān)保企業(yè)出現(xiàn)支付困難，連續(xù)半年以上處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，需要通過出售變賣資產(chǎn)，或?qū)ν馊谫Y償還貸款，甚至通過擔(dān)保公司履行部分代償責(zé)任來還款?？梢深悡?dān)保項目的主要特征為：1、被擔(dān)保企業(yè)連續(xù)半年以上處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，收入來源不穩(wěn)定，出現(xiàn)資金短缺、經(jīng)營惡化、訴訟、固定資產(chǎn)項目處于停、緩建狀態(tài)。2、被擔(dān)保企業(yè)支付困難，如利息、稅金、員工工資、水電氣費等。3、被擔(dān)保企業(yè)實際已資不抵債。4、被擔(dān)保企業(yè)進入破產(chǎn)清算程序。5、被擔(dān)保企業(yè)、法定代表人或主要經(jīng)營者涉及重大案件，對被擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營造成重大影響。6、經(jīng)過多次談判明顯沒有還款意愿。7、貸款重組后仍然不能正常歸還貸款本息。（五）損失損失類項目是指擔(dān)保機構(gòu)為被擔(dān)保企業(yè)實施代償后，被擔(dān)保企業(yè)無法償還全部或部分擔(dān)保機構(gòu)代償資金，即使執(zhí)行反擔(dān)保措施，也肯定要造成擔(dān)保機構(gòu)的損失。損失類擔(dān)保項目的主要特征為：1、發(fā)生代償后，已確定被擔(dān)保企業(yè)和反擔(dān)保人目前和今后都無力還款，且無任何抵（質(zhì)）押物。2、發(fā)生代償后，已確定被擔(dān)保企業(yè)和反擔(dān)保人目前和今后都無力還款，且抵（質(zhì)）押物價值明顯低于擔(dān)保機構(gòu)代償?shù)谋鞠①Y金數(shù)額，或抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)性和可執(zhí)行性很差，擔(dān)保機構(gòu)不可能通過處置反擔(dān)保措施來回收代償資金。3、發(fā)生代償后，被擔(dān)保企業(yè)和反擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)，經(jīng)法定清償后，仍不能歸還擔(dān)保機構(gòu)的代償資金。4、發(fā)生代償后，被擔(dān)保企業(yè)雖未破產(chǎn)，工商行政管理部門也未吊銷執(zhí)照，但企業(yè)已經(jīng)關(guān)停或名存實亡。5、發(fā)生代償后，被擔(dān)保企業(yè)遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，或所獲得保險補償金額相對較少，確實無力償還擔(dān)保機構(gòu)代償資金。6、發(fā)生代償后，被擔(dān)保企業(yè)已經(jīng)逾期兩年以上不能償還擔(dān)保機構(gòu)代償資金。損失類擔(dān)保項目的主要特征為：7、代償發(fā)生后，被擔(dān)保企業(yè)法人代表或主要經(jīng)營者死亡，或依照《中華人民共和國民法通則》宣告失蹤，擔(dān)保公司依法對其財產(chǎn)或遺產(chǎn)仍未能完全覆蓋代償資金。8、代償發(fā)生后，被擔(dān)保企業(yè)法人代表或主要經(jīng)營者觸犯刑律，依法判處刑罰，其財產(chǎn)不足償還擔(dān)保機構(gòu)代償資金。損失類擔(dān)保項目的主要特征為：第一節(jié)：擔(dān)保項目的風(fēng)險分類管理一、擔(dān)保風(fēng)險分類工作的組織實施（一）擔(dān)保業(yè)務(wù)部門的職責(zé)（二）風(fēng)險管理部門的職責(zé)第八章：建立擔(dān)保項目全程風(fēng)險控制管理體系1.擔(dān)保項目的風(fēng)險分類管理2.擔(dān)保項目分析評估與審查3.在保項目風(fēng)險監(jiān)督與預(yù)警4.擔(dān)保項目的代償與追償5.信用擔(dān)保風(fēng)險補償措施第二節(jié)?。簱?dān)保項付目分析牲評估與旦審查一、項射目風(fēng)險燦分析1.財務(wù)牧狀況分析2.市肯場分析3.技呢術(shù)分析4.債務(wù)遵人還款能規(guī)力分析第二節(jié)爺：擔(dān)保項男目分析疤評估與扔審查一、風(fēng)殃險項目蠅的識別1.德奏爾菲法2.古德趟曼法3.預(yù)林警法4.杰企業(yè)債能務(wù)狀況收的杜邦撐分析法二、風(fēng)險辮項目評價第二節(jié)樣：擔(dān)保項目辦分析評估覺與審查四、風(fēng)似險項目寇的認定1.由擔(dān)笛保業(yè)務(wù)部豬門提出2.由風(fēng)也險管理部寨門提出五、風(fēng)險逝項目報告1、風(fēng)禿險分析2、風(fēng)險蟲控制和處民理第八章舊：建立傅擔(dān)保項致目全程駕風(fēng)險控此制管理疤體系1.擔(dān)保項目熔的風(fēng)險分余類管理2.擔(dān)保項目群分析評估閉與審查3.在保項咐目風(fēng)險妥監(jiān)督與載預(yù)警4.擔(dān)保項目鼓的代償與嘗追償5.信用擔(dān)保盛風(fēng)險補償嗽措施第三節(jié)建：在保項騎目風(fēng)險膏監(jiān)督與樂預(yù)警一、建立劉動態(tài)的監(jiān)脊管體系1.在保集項目動態(tài)窯跟蹤2.在保秀項目反擔(dān)殖保物的監(jiān)婦管二、關(guān)漢注被監(jiān)牧管企業(yè)粘的關(guān)聯(lián)屢企業(yè)三、關(guān)注蓮企業(yè)短期所籌措資金截的能力第三節(jié)：在保項目憂風(fēng)險監(jiān)督征與預(yù)警四、關(guān)厚注風(fēng)險礦管理評嘆價指標(biāo)神變化（一）擔(dān)退保項目組內(nèi)合指標(biāo)1.行掩業(yè)集中艷度2.客礙戶集中赴度（二）擔(dān)導(dǎo)保業(yè)務(wù)運島營質(zhì)量指研標(biāo)1.擔(dān)保呼代償率2.擔(dān)遇保代償捕余額率第三節(jié)跌：在保項目旦風(fēng)險監(jiān)督憂與預(yù)警3.擔(dān)保吸未決賠付改率4.代閘償回收池率5.擔(dān)保羊成本系數(shù)6.擔(dān)墨保單位塘成本第三節(jié)：在保項煩目風(fēng)險抹監(jiān)督與耀預(yù)警（三）喬擔(dān)保機匹構(gòu)經(jīng)營逮穩(wěn)健度胸評價指世標(biāo)1.準(zhǔn)備金獲充足率2.代償支付院保障率3.擔(dān)保能頑力利用煉率第三節(jié)：在保項目翼風(fēng)險監(jiān)督朵與預(yù)警五、建立溫在保項目善風(fēng)險預(yù)警河系統(tǒng)（一）風(fēng)絡(luò)險預(yù)警機碧制定義（二）做風(fēng)險預(yù)盟警信號1.財務(wù)狀況并預(yù)警信號2.經(jīng)營效覺益狀況移預(yù)警信叮號3.內(nèi)部核算瞧情況預(yù)警恩信號4.擔(dān)保狀舟況預(yù)警膀信號5.非財務(wù)因腥素預(yù)警信窯號6.與金融正部門及膜擔(dān)保企逃業(yè)關(guān)系紗的預(yù)警功信號第三節(jié)嘴：在保項蒙目風(fēng)險垃監(jiān)督與鳳預(yù)警（三）發(fā)口現(xiàn)預(yù)警信連號后的處如理方法11點措統(tǒng)施第八章：弦建立擔(dān)保掏項目全程步風(fēng)險控制格管理體系1.擔(dān)保項略目的風(fēng)暢險分類年管理2.擔(dān)保項目嫩分析評估吧與審查3.在保項目激風(fēng)險監(jiān)督營與預(yù)警4.擔(dān)保項孟目的代晉償與追巡壽償5.信用擔(dān)濁保風(fēng)險首補償措最施第四節(jié)：擔(dān)保項目燙的代償與扣追償一、擔(dān)碌保代償鋤的主要層措施二、擔(dān)禮保追償出的主要盒措施（一）與寶被擔(dān)保人索重新制定乖還款計劃（二）安追索反母擔(dān)保保廉證人（三）蒼行使抵鑄押權(quán)（四）伯行使質(zhì)代押權(quán)（五）只依法起恰訴第四節(jié)籠：擔(dān)保項目雜的代償與胖追償三、制定辜追償方案泉應(yīng)考慮的堂因素（一）狼合理定悠位追償魔目標(biāo)（二）脹充分貫閱徹現(xiàn)場景原則（三）充不分評價各逆種追償備姜選方案（四）充章分考慮回吳收金額和寶實現(xiàn)概率士兩個因素（五）截充分考添察抵債娃資產(chǎn)的儀法律手冠續(xù)是否晝齊備第四節(jié)：擔(dān)保項圍目的代隸償與追找償四、追償航工作中的公維權(quán)訴訟（一）適申請支街付令（二）財貞產(chǎn)保全（三）遠起訴（棵申請仲坊裁）、竟審理與肚裁判（四）扁執(zhí)行和于終結(jié)第八章：摧建立擔(dān)保忙項目全程通風(fēng)險控制豪管理體系1.擔(dān)保項目各的風(fēng)險分斧類管理2.擔(dān)保項示目分析殲評估與鳴審查3.在保項卷目風(fēng)險陣監(jiān)督與雀預(yù)警4.擔(dān)保項目側(cè)的代償與發(fā)追償5.信用擔(dān)暑保風(fēng)險隆補償措憑施第五節(jié)究：信用擔(dān)