信用卡柜臺(tái)業(yè)務(wù)知識簡介

金穗信用卡柜臺(tái)業(yè)務(wù)知識簡介濟(jì)寧分行信用卡中心楊福生2012年9月第一頁，共八十一頁。內(nèi)容綱要金穗信用卡基本知識簡介12貸記卡發(fā)卡業(yè)務(wù)操作規(guī)范準(zhǔn)貸記卡發(fā)卡業(yè)務(wù)操作規(guī)范314信用卡柜臺(tái)業(yè)務(wù)受理操作規(guī)范第二頁，共八十一頁。2第一部分：金穗信用卡基本知識簡介第三頁，共八十一頁。

信用卡是由銀行發(fā)行的具有一定信用額度、先消費(fèi)后還款、可循環(huán)信貸的電子支付卡，卡上有銀聯(lián)、VISA（維薩）、MASTER（萬事達(dá)）等國內(nèi)或國際信用卡行業(yè)組織的標(biāo)志，可在眾多指定的商家購物和消費(fèi)、在指定銀行機(jī)構(gòu)和ATM存取現(xiàn)金。信用卡實(shí)質(zhì)上是銀行提供給用戶的一種先消費(fèi)后還款的小額信貸支付工具。

3一、金穗信用卡基本知識簡介第四頁，共八十一頁。4一、金穗信用卡基本知識簡介金穗準(zhǔn)貸記卡第五頁，共八十一頁。5一、金穗信用卡基本知識簡介金穗貸記卡是中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行的，給予持卡人一定信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的信用支付工具。具有消費(fèi)信貸、預(yù)借現(xiàn)金、還款等功能，享受循環(huán)信用、免息還款期等便利。基本概念—貸記卡貸記卡

按發(fā)卡對象

按信用等級

按卡面是否附加持卡人照片個(gè)人卡

商務(wù)卡

按結(jié)算幣種

本外幣合一卡人民幣卡

普卡金卡

非彩照卡彩照卡白金卡

附屬卡主卡第六頁，共八十一頁。個(gè)人卡凡具有完全民事行為能力，有合法收入的個(gè)人可憑本人有效身份證件向中國農(nóng)業(yè)銀行申領(lǐng)個(gè)人卡主卡，還可為他人申領(lǐng)附屬卡，附屬卡有效期限與主卡相同。用卡有效期最長為五年，逾期自動(dòng)失效。信用卡有效期滿，發(fā)卡銀行自動(dòng)為其換發(fā)新卡；持卡人如不愿繼續(xù)使用信用卡，需提前一個(gè)月通知發(fā)卡銀行。附屬卡附屬卡開立僅限主卡持卡人辦理，可申請多張附屬卡，附卡申請對象限定為主卡親屬、配偶。附屬卡產(chǎn)生的權(quán)力義務(wù)關(guān)系由主卡持卡人負(fù)責(zé)。附屬卡與主卡須同一品牌、同一卡種。6第七頁，共八十一頁。

銀行卡僅限于合法持卡人本人使用，不得轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)借，凡因持卡人轉(zhuǎn)借銀行卡而造成的資金損失和一切后果由持卡人本人承擔(dān)。凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡銀行均視為持卡人本人的合法交易，由持卡人本人簽名的交易憑證和各類交易產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項(xiàng)交易的有效憑證。9一、金穗信用卡基本知識簡介基本規(guī)定第八頁，共八十一頁。第二部分：金穗貸記卡發(fā)卡業(yè)務(wù)操作規(guī)范12第九頁，共八十一頁。貸記卡基本概念

1貸記卡重點(diǎn)產(chǎn)品(不講)

2

發(fā)卡業(yè)務(wù)操作規(guī)程

3

借記卡升級貸記卡

4

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)小結(jié)

5

13第十頁，共八十一頁。一貸記卡基本概念基本概念

貸記卡還款

利息計(jì)算信用額度

年費(fèi)政策

卡片密碼

14第十一頁，共八十一頁。

普通卡片（包含主、附卡）：首年免年費(fèi)（首年的概念為制卡日起一年內(nèi)），首年消費(fèi)滿5次，可免次年年費(fèi)。

年費(fèi)政策？

特殊長期（非永久）免年費(fèi)卡種：公務(wù)卡、預(yù)算單位公務(wù)卡、如“易”卡。17第十二頁，共八十一頁。免年費(fèi)方法：滿足我行年費(fèi)政策；

用年費(fèi)產(chǎn)生前的積分兌換；值得注意的是，新辦卡卡片不激活或激活后不使用，不收取年費(fèi)。注：由于總行每年都會(huì)對年費(fèi)政策進(jìn)行修訂，所以不能籠統(tǒng)的講此年費(fèi)政策永久有效。18第十三頁，共八十一頁。還款賬單日、還款日最低還款額免息還款期還款順序滯納金20第十四頁，共八十一頁。賬單日

銀行每月會(huì)固定一天對持卡人的信用卡賬戶中當(dāng)期發(fā)生的各項(xiàng)交易、費(fèi)用等進(jìn)行匯總結(jié)算，并結(jié)計(jì)利息，計(jì)算持卡人當(dāng)期總欠款金額和最小還款額，打印出對賬單郵寄給客戶以便持卡人進(jìn)行核對，并提示持卡人還款的最后日期以及還款的金額。這個(gè)日期就是持卡人信用卡的賬單日。

目前，我行的賬單日是提前設(shè)置的，目前主要有6種，分別是10號、13號、17號、20號、23號、27號，客戶在申請卡片前不能進(jìn)行隨意選擇。21第十五頁，共八十一頁。到期還款日

發(fā)卡銀行要求持卡人歸還當(dāng)期信用卡應(yīng)付款項(xiàng)的最后日期為到期還款日，一般為賬單日期起的第25天。持卡人需要在到期還款日前償還當(dāng)期欠款根據(jù)不同的賬單日，可以推算出到期還款日，到期還款日在每月并不是固定不變的

22第十六頁，共八十一頁。免息還款期

對消費(fèi)類交易從銀行記賬日至到期還款日之間為免息還款期，一般為25-56天，最長56天。

如果持卡人在賬單日當(dāng)天消費(fèi)的，則該筆消費(fèi)享受最短的25天免息期，如果是在賬單日后一天消費(fèi)的，則該筆消費(fèi)可享受最長的56天免息期。下圖顯示了最長免息還款期的計(jì)算。23第十七頁，共八十一頁。滯納金

如果持卡人未能在到期還款日之前償還最低還款額，則應(yīng)按最低還款額的未償還部分的5％支付滯納金。【例】某持卡人當(dāng)期賬單欠款為1000元人民幣，最低還款額為100元，到期還款日為5月5日，持卡人因故未按期還款，應(yīng)計(jì)收其滯納金：100*5%=5元；若持卡人在到期前償還過10元人民幣，低于最低還款額，則滯納金為：（100－10）*5%＝4.5元。上述兩種情況，由于持卡人未全額還款，無法享受免息期待遇。25第十八頁，共八十一頁。利息計(jì)算當(dāng)持卡人沒有按時(shí)將規(guī)定的金額償還欠款，則銀行將向持卡人收取逾期利息。若持卡人未還足全額欠款（或未按時(shí)還款），則按未還款前賬戶全部透支余額、還款后剩余金額從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。信用卡透支利率的是由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，日利率萬分之五，按月計(jì)收復(fù)利，其計(jì)息公式為：本金*天數(shù)*0.0005＝利息（天數(shù)：還款日當(dāng)天不計(jì)算在內(nèi)，算頭不算尾）。當(dāng)持卡人使用信用卡提取現(xiàn)金時(shí)，不享受免息期，銀行將從提現(xiàn)當(dāng)日起向持卡人收取透支利息，直至持卡人還清提現(xiàn)欠款。26第十九頁，共八十一頁。還款順序

基本還款順序?yàn)椋悍?wù)手續(xù)費(fèi)、利息、上期賬單現(xiàn)金部分、上期賬單消費(fèi)部分、本期賬單現(xiàn)金部分、本期賬單消費(fèi)部分。服務(wù)手續(xù)費(fèi)必須提醒客戶提前還清。（正常貸款、關(guān)注貸款）不良貸款的還款：按照本金、利息、費(fèi)用順序進(jìn)行沖還。退貨還款順序：服務(wù)手續(xù)費(fèi)、利息、賬單內(nèi)欠款、賬單后欠款。當(dāng)賬單內(nèi)有人民幣又有美元欠款時(shí)，還款順序?yàn)槿嗣駧抛钚∵€款額、美元最小還款額、人民幣剩余部分、美元剩余部分。28第二十頁，共八十一頁。Ⅰ賬戶級額度賬戶級額度指的是客戶單個(gè)賬戶享有的額度。例如：客戶持有3張卡片，額度分別為1萬、1萬、5萬，則客戶的賬戶級額度分別為1萬、1萬和5萬?？蛻艏夘~度若持卡人持有兩張（含）以上的金穗貸記卡（個(gè)人卡主卡），每張金穗貸記卡分別有一個(gè)信用額度，其中最高的信用額度為持卡人名下所有金穗卡一共可以透支消費(fèi)使用的額度，該額度被稱為客戶級額度。同一客戶的認(rèn)定方式是：姓名、證件類型和證件號碼一致。例如：客戶持有3張卡片，額度分別為1萬、1萬、5萬，則客戶的客戶級額度為5萬。信用額度---賬戶級和客戶級29第二十一頁，共八十一頁。三貸記卡發(fā)卡業(yè)務(wù)操作規(guī)程

根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行山東省分行金穗貸記卡發(fā)卡業(yè)務(wù)操作規(guī)程》[農(nóng)銀魯規(guī)章〔2011〕52號]文件要求：發(fā)卡業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)包括營銷、受理、錄入、調(diào)查和審批。其中：營銷和受理在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；錄入、調(diào)查和審批在二級分行集中處理。41第二十二頁，共八十一頁。

按照發(fā)卡業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，設(shè)置營銷崗、受理崗、錄入崗、調(diào)查崗和審批崗。營銷崗是指所有向客戶營銷貸記卡，并指導(dǎo)客戶填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡申請表》、收受申請材料的我行員工。網(wǎng)點(diǎn)、支行、二級分行信用卡業(yè)務(wù)部門設(shè)專職或兼職受理崗。

營銷崗、調(diào)查崗和審批崗必須相互分離。嚴(yán)禁“誰營銷誰調(diào)查”。未建立集中作業(yè)平臺(tái)調(diào)查崗仍在支行網(wǎng)點(diǎn)的，必須指定專人負(fù)責(zé)調(diào)查工作，營銷人員不得兼任，真正發(fā)揮兩道防線作用。認(rèn)真落實(shí)崗位分離制度142第二十三頁，共八十一頁。

營銷崗--崗位職責(zé)1.掌握貸記卡各種產(chǎn)品，選擇目標(biāo)客戶營銷拓展。2.負(fù)責(zé)告知客戶產(chǎn)品功能、服務(wù)、收費(fèi)、計(jì)息等規(guī)定，并提示風(fēng)險(xiǎn)。3.負(fù)責(zé)“三親見”的責(zé)任。4.負(fù)責(zé)指導(dǎo)客戶填寫《申請表》。5.負(fù)責(zé)填寫《申請表》中“銀行員工填寫”欄營銷人員相關(guān)信息。6.根據(jù)申領(lǐng)要求，填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行山東省分行金穗貸記卡營銷推薦意見表》。嚴(yán)格履行崗位職責(zé)243第二十四頁，共八十一頁。申請人申領(lǐng)我行貸記卡產(chǎn)品，須填寫《申請表》，與我行簽訂《金穗貸記卡領(lǐng)用合約》，并提供身份證明，原則上身份證明應(yīng)提供二代居民身份證。必要時(shí)可要求申請人提供收入證明、個(gè)人完稅證明等資信證明，資信證明是確定申請人授信額度的重要依據(jù)：已有我行貸記卡并要求申請新卡種的老客戶，填寫《申請表》，僅需提供身份證明材料，營銷人員需填寫《營銷推薦表》進(jìn)行說明。單位團(tuán)體辦卡，須由單位人力資源部門或財(cái)務(wù)部門統(tǒng)一出具各申請人工作證明和收入證明。營銷人員需核實(shí)申請信息，確保申請人為該單位員工。44第二十五頁，共八十一頁。

營銷崗要認(rèn)真履行“三親見”崗位職責(zé)，親見客戶本人、親見客戶簽名、親見客戶身份證件與資信證明原件。作為發(fā)卡受理第一關(guān)口，杜絕非本人簽名、假冒辦卡等當(dāng)前高發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件，從源頭上堵塞風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)為避免虛假身份證明，原則上要求申請人提供二代身份證明，通過身份聯(lián)網(wǎng)核查，確保身份信息真實(shí)有效。其他身份證明，須通過相關(guān)發(fā)證機(jī)關(guān)進(jìn)行真實(shí)性的核查。對未落實(shí)“三親見”的、偽冒卡片造成我行資金損失或內(nèi)外勾結(jié)欺詐辦卡的，將按《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》中第六十八條第七款、第八款，給予有關(guān)責(zé)任人記大過至開除處分。嚴(yán)格履行“三親見”45第二十六頁，共八十一頁。

受理崗--崗位職責(zé)1.核查申請材料的完整性、規(guī)范性和一致性。2.如實(shí)出具受理意見。3.整理申請材料，按移交批次登記《中國農(nóng)業(yè)銀行山東省分行金穗貸記卡申請資料交接清單》，遵照受理時(shí)限及時(shí)移交申請資料錄入部門。嚴(yán)格履行崗位職責(zé)246第二十七頁，共八十一頁。單位團(tuán)體辦卡的，營銷人員須確保申請人為該單位員工，并履行“三親見”職責(zé)，嚴(yán)禁委托他人代填代收申請表。調(diào)查崗要切實(shí)履行調(diào)查職責(zé)，確認(rèn)單位的真實(shí)性，確認(rèn)為申請人本人申請，確認(rèn)單位與申請人工作關(guān)系的真實(shí)性。在電話調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)的，須進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，防控團(tuán)體辦卡風(fēng)險(xiǎn)，總行將加強(qiáng)對各行團(tuán)體辦卡客戶電話抽查，若發(fā)現(xiàn)客戶不知曉本人申請，或未在申請表中親筆簽字等問題，總行將通報(bào)全轄，分行按《辦法》第七十二條第一款，給予警告至記大過處分。嚴(yán)格執(zhí)行團(tuán)體辦卡要求49第二十八頁，共八十一頁。領(lǐng)卡方式不規(guī)范卡片領(lǐng)取流程不規(guī)范逾期未領(lǐng)的卡片處理不規(guī)范不規(guī)范加強(qiáng)領(lǐng)卡環(huán)節(jié)管理，杜絕代客激活、代客用卡50第二十九頁，共八十一頁。加強(qiáng)對貸記卡卡片的管理

網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取方式下，網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)卡必須嚴(yán)格按規(guī)范要求操作。及時(shí)電話通知客戶領(lǐng)卡，營銷人員不得代領(lǐng)。柜員收到總行貸記卡中心郵寄的貸記卡后應(yīng)記載“03013代保管有價(jià)值品”科目表外賬戶，登記《銀行卡登記簿》并在備注欄注明接收日期后簽章，卡片入庫保管。領(lǐng)卡時(shí)，柜員必須核對申請人提交的領(lǐng)用合約和身份證件，登記《銀行卡登記簿》并由要求申請人在領(lǐng)卡清單簽字和激活卡片。經(jīng)辦柜員在“經(jīng)辦人”欄簽章，同時(shí)銷記表外分戶賬。對團(tuán)體發(fā)卡確需送卡上門的，必須指派兩名以上員工雙人上門辦理領(lǐng)卡手續(xù)。

要求52第三十頁，共八十一頁。加強(qiáng)對貸記卡卡片的管理

對于無法取得聯(lián)系或取得聯(lián)系后長期拒領(lǐng)卡片的客戶，滿30日后將其卡片剪角作廢處理，并每月匯總當(dāng)月情況，由二級分行以NOTES方式上報(bào)省行信用卡中心，經(jīng)省行信用卡中心匯總后上報(bào)總行信用卡中心（運(yùn)營部）。要求53第三十一頁，共八十一頁。四借記卡升級貸記卡

根據(jù)《關(guān)于印發(fā)<金穗通寶借記卡客戶升級金穗貸記卡客戶的實(shí)施意見>的通知》[農(nóng)銀魯辦發(fā)〔2012〕42號]文件要求：按照規(guī)定的客戶篩選標(biāo)準(zhǔn)對現(xiàn)有的通寶借記卡個(gè)人客戶進(jìn)行篩選，按照規(guī)定的受理規(guī)范、資信調(diào)查、授信政策等，營銷拓展為我行貸記卡客戶。54第三十二頁，共八十一頁。ⅠPCRM系統(tǒng)資信狀況良好的借記金卡客戶可直接拓展為貸記卡金卡客戶；資信狀況良好的借記白金卡和借記鉆石卡客戶，可營銷拓展為貸記卡白金卡客戶。

借記卡普卡

金穗通寶借記卡普卡開卡時(shí)間半年以上、近三個(gè)月消費(fèi)滿3筆、當(dāng)日賬戶余額2000元以上（上述時(shí)限均從受理當(dāng)日算起）客戶篩選標(biāo)準(zhǔn)Ⅰ借記卡持卡人身份證住址原則上為山東省內(nèi)戶籍地或戶籍地常住人口（如提供本地自有房產(chǎn)證明，可視同常住人口）55第三十三頁，共八十一頁。四借記卡升級貸記卡主動(dòng)邀約柜臺(tái)主動(dòng)推介

行內(nèi)員工主動(dòng)推薦流程組織56第三十四頁，共八十一頁。營銷人員必須履行“三親見”職責(zé)并在《申請表》中“營銷人員填寫”欄中勾選“三親見”選項(xiàng)，并簽名確認(rèn)。申請人身份證原件；借記卡原件；借記卡賬戶資料。免其他資信證明材料。四借記卡升級貸記卡提供資料履行“三親見”填寫《申請表》指導(dǎo)客戶填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡申請表》57第三十五頁，共八十一頁。五風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)小結(jié)58嚴(yán)格“三親見”制度！審核激活交易是否由持卡人本人憑有效證件辦理。電話調(diào)查必須全面--調(diào)查人員須逐戶落實(shí)電話調(diào)查。除樂分卡必須郵寄到網(wǎng)點(diǎn)之外，其他卡片的郵寄方式，原則上卡片均用掛號信郵寄至申請人本人。杜絕代客激活、代客用卡的風(fēng)險(xiǎn)隱患。第三十六頁，共八十一頁。E、信用卡業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)(外部欺詐、內(nèi)部欺詐)欺詐風(fēng)險(xiǎn)---八種類型：虛假申請失竊卡未達(dá)卡偽卡賬戶盜用非面對面欺詐套現(xiàn)

其他類型59第三十七頁，共八十一頁。何謂套現(xiàn)？行業(yè)定義：以虛構(gòu)交易或自買自賣等欺騙方式，將信用卡內(nèi)的消費(fèi)信貸額度直接轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金套取出來的行為。我行定義：指持卡人以實(shí)現(xiàn)超現(xiàn)金額度用卡或逃避現(xiàn)金交易利息為目的，通過虛假消費(fèi)的方式套取現(xiàn)金的行為。60第三十八頁，共八十一頁。不姑息不包庇一經(jīng)發(fā)現(xiàn)嚴(yán)肅處理重點(diǎn)打擊員工套現(xiàn)、團(tuán)體套現(xiàn)61第三十九頁，共八十一頁。62第三部分：準(zhǔn)貸記卡發(fā)卡業(yè)務(wù)操作規(guī)范第四十頁，共八十一頁。申領(lǐng)流程資信調(diào)查、審查制卡3發(fā)卡

開卡受理申請63第四十一頁，共八十一頁?；蒉r(nóng)信用卡的發(fā)卡對象主要是個(gè)體工商戶、私營企業(yè)業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、小企業(yè)業(yè)主、租賃和承包大戶，以及農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶。

客戶準(zhǔn)入單位卡：凡在中華人民共和國境內(nèi)開立基本存款賬戶的單位，可憑中國人民銀行核發(fā)的基本賬戶開立證明文件申領(lǐng)單位準(zhǔn)貸記卡。

312個(gè)人卡：凡在發(fā)卡行所在地有固定住所、具有穩(wěn)定收入和完全民事行為能力的個(gè)人可申領(lǐng)個(gè)人金穗準(zhǔn)貸記卡。

64第四十二頁，共八十一頁。

申請人向營業(yè)機(jī)構(gòu)填寫并提交《中國農(nóng)業(yè)銀行金穗信用卡（準(zhǔn)貸記卡）申請表》。個(gè)人卡申請人需提交有效身份證件原件、復(fù)印件；發(fā)卡行所在地固定住所證明和收入類證明。單位卡申請人向營業(yè)機(jī)構(gòu)提交人民銀行分支機(jī)構(gòu)核發(fā)的開戶證明文件的原件和復(fù)印件;機(jī)構(gòu)代碼證原件和復(fù)印件;單位營業(yè)執(zhí)照、事業(yè)法人登記證等法人證明文件及相應(yīng)的法人授權(quán)書的原件和復(fù)印件;單位法定代表人或其委托代理人(如財(cái)務(wù)主管)指定持卡人的書面委托書，法定代表人及指定持卡人的有效身份證件及復(fù)印件;發(fā)卡行要求提供的其他資料申領(lǐng)資料165第四十三頁，共八十一頁。幾點(diǎn)事項(xiàng)：同一個(gè)客戶號只能申請一張準(zhǔn)貸記卡主卡，主卡卡片有效期一般為3年。個(gè)人卡主卡持卡人可為具有完全民事行為能力的他人申領(lǐng)附屬卡。附屬卡可申領(lǐng)多張。申領(lǐng)附屬卡時(shí)，需提供附屬卡申請人本人有效身份證件及復(fù)印件，申請表由主卡持卡人簽字確認(rèn)。申領(lǐng)金穗準(zhǔn)貸記卡的客戶需交納年費(fèi)，兩年年費(fèi)須一次交清。如中途退卡，年費(fèi)不退還。金穗準(zhǔn)貸記卡有效期滿，持卡人如需繼續(xù)使用，可到發(fā)卡行換領(lǐng)新卡。換領(lǐng)新卡需重新交納年費(fèi)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)同新發(fā)卡。持卡人可在發(fā)卡行為其核定的透支額度內(nèi)透支，透支期限最長為60天，透支利息按日利率萬分之五計(jì)算。自發(fā)卡行記賬日起計(jì)息，按月計(jì)收單利，并按照中國人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整。66第四十四頁，共八十一頁。幾點(diǎn)事項(xiàng)：發(fā)卡行可根據(jù)申請人的資信狀況決定是否需要其提供擔(dān)保。擔(dān)保方式分為保證擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和抵押擔(dān)保。不支持信用額度與擔(dān)保額度的組合信用額度申請方式，即客戶只能申請信用額度或只能申請擔(dān)保額度，對于擔(dān)保方式申請的，不可采用組合擔(dān)保方式，不可有多個(gè)保證人提供擔(dān)保。抵、質(zhì)押擔(dān)保方式不能組合，但可有多個(gè)抵、質(zhì)押物。保證擔(dān)保的，作為保證人的公民必須具有發(fā)卡行當(dāng)?shù)貞艨诨蛴挟?dāng)?shù)刈杂挟a(chǎn)權(quán)房產(chǎn)；同一保證人最多只能為3人提供保證，不允許循環(huán)；家庭財(cái)產(chǎn)共有人不能相互保證。67第四十五頁，共八十一頁。

受理調(diào)查崗提示申請人、擔(dān)保人仔細(xì)閱讀《準(zhǔn)貸記卡章程》和《領(lǐng)用合約》，并告知客戶安全用卡等相關(guān)事項(xiàng)。指導(dǎo)申請人、擔(dān)保人填寫《準(zhǔn)貸記卡申請表》，并監(jiān)督其當(dāng)面簽字；指導(dǎo)申請人填寫《準(zhǔn)貸記卡客戶信用評分卡》。受理調(diào)查崗檢查申請表項(xiàng)目填寫是否齊全、規(guī)范，提供的材料是否符合要求，證件、證書、證明等申領(lǐng)材料復(fù)印件與原件是否一致，核對無誤的在復(fù)印件上簽注“與原件相符，本復(fù)印件僅用于準(zhǔn)貸記卡申領(lǐng)/擔(dān)保業(yè)務(wù)”并簽章（名）確認(rèn)。受理網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)操作員接受申領(lǐng)人遞交的金穗準(zhǔn)貸記卡申請，應(yīng)檢查有效證件是否真實(shí)、合法、復(fù)印件和原件是否相符、所需資料是否齊備、申請表要素是否完整并與材料相符、申領(lǐng)人是否滿足申領(lǐng)條件。受理申請268第四十六頁，共八十一頁。

受理調(diào)查崗?fù)ㄟ^相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)對申請人資信狀況進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查，并通過電話、信函、實(shí)地上門等方式對申請人資信狀況進(jìn)行外部調(diào)查。但僅以質(zhì)押擔(dān)保方式申領(lǐng)準(zhǔn)貸記卡的，可不進(jìn)行上門調(diào)查。資信調(diào)查369第四十七頁，共八十一頁。

申領(lǐng)人領(lǐng)卡。1、交易網(wǎng)點(diǎn)必須和卡資料中的“領(lǐng)卡網(wǎng)點(diǎn)”一致。2、網(wǎng)點(diǎn)柜員核實(shí)確為持卡人本人領(lǐng)卡、身份證件無誤，調(diào)用“2147準(zhǔn)貸記卡卡片啟用”交易進(jìn)行發(fā)卡操作，客戶輸入密碼確認(rèn)提交，打印記賬憑證,交持卡人簽名確認(rèn)，按規(guī)定收取年費(fèi)、工本費(fèi)、彩照費(fèi)等費(fèi)用。發(fā)卡470第四十八頁，共八十一頁。71第四部分：信用卡柜臺(tái)業(yè)務(wù)受理操作規(guī)范第四十九頁，共八十一頁。受理網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員在受理憑卡交易前須嚴(yán)格審查以下內(nèi)容：卡片為中國農(nóng)業(yè)銀行金穗（準(zhǔn)）貸記卡；卡片簽名條無“樣卡”字樣；簽名條上有持卡人簽名；卡片無打洞、剪角、毀改或涂改痕跡；卡片在有效期內(nèi)；卡面標(biāo)明的性別與持卡人性別一致等。72第五十頁，共八十一頁。A．卡號B．首次領(lǐng)卡日期C．卡片到期--月/年D．性別—MR/MSE．拼音姓名F．簽名條G．卡片校驗(yàn)數(shù)H．銀聯(lián)標(biāo)志I．國際組織標(biāo)志

（VISA或MasterCard）J．客戶服務(wù)電話：800-819-5599、

400-669-5599、

、86-21-6119559973第五十一頁，共八十一頁。貸記卡柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作74第五十二頁，共八十一頁。

網(wǎng)點(diǎn)受理業(yè)務(wù)激活、設(shè)消費(fèi)密碼掛失損壞換卡銷戶結(jié)清

取現(xiàn)緊急取現(xiàn)還款密碼解鎖卡片申請?jiān)O(shè)置約定還款額度調(diào)整余額查詢交易明細(xì)查詢當(dāng)期賬單余額查詢利息試算積分查詢柜臺(tái)受理

ATM受理

密碼修改取現(xiàn)還款轉(zhuǎn)賬還款查詢余額75第五十三頁，共八十一頁。1柜臺(tái)業(yè)務(wù)交易操作激活、設(shè)置消費(fèi)密碼--4920還款---4210等取現(xiàn)---4213密碼解鎖---4916緊急取現(xiàn)---4904掛失---4917損壞換卡銷戶結(jié)清76第五十四頁，共八十一頁。新發(fā)貸記卡或卡片到期換卡，激活后方可使用。激活渠道有多種方式：信用卡客服中心激活（人工激活、自助激活）、柜臺(tái)激活、網(wǎng)上激活等。其中：柜臺(tái)激活指持卡人憑卡片和有效身份證件到中國農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理貸記卡激活的業(yè)務(wù)，包括卡片激活、憑密消費(fèi)方式選擇和初始密碼設(shè)置。打印憑證--《特殊業(yè)務(wù)申請書》柜臺(tái)卡片激活----“4920貸記卡柜臺(tái)激活”77第五十五頁，共八十一頁。柜臺(tái)存取款業(yè)務(wù)貸記卡現(xiàn)金存、取款參照借記卡業(yè)務(wù)辦理。現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)包括預(yù)借現(xiàn)金和提取超額還款，外幣賬戶不允許預(yù)借現(xiàn)金。取款金額不得超過取現(xiàn)可用額度。準(zhǔn)商務(wù)卡還款資金一律從其單位基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入，商務(wù)卡外幣賬戶的資金應(yīng)從其單位的外匯賬戶轉(zhuǎn)賬存入。貸記卡聯(lián)機(jī)存取款業(yè)務(wù)78第五十六頁，共八十一頁。個(gè)人卡人民幣帳戶可在網(wǎng)點(diǎn)、ATM預(yù)借現(xiàn)金；外幣帳戶在境外ATM預(yù)借外幣現(xiàn)金；預(yù)借現(xiàn)金額度為一般貸記卡總信用額度的30%，白金卡為50%不享受免息境內(nèi)：每卡每日累計(jì)預(yù)借現(xiàn)金不得超過人民幣2000元，ATM預(yù)借現(xiàn)金每卡每日最多5次。境外：每日累計(jì)預(yù)借現(xiàn)金不得超過1000美元或等值外幣，每月累計(jì)預(yù)借現(xiàn)金不得超過5000美元或等值外幣

預(yù)借現(xiàn)金

境內(nèi)本行取現(xiàn)交易金額的1％最低1元境內(nèi)他行取現(xiàn)交易金額的1％＋2元境外取現(xiàn)交易金額的3％最低3美元緊急取現(xiàn)交易金額的2％最低2元境外查詢0.5美元79第五十七頁，共八十一頁。柜臺(tái)存取款業(yè)務(wù)

持卡人遺忘支付密碼的，應(yīng)致電信用卡客服中心辦理密碼重置，總行信用卡中心將制作新的密碼封郵寄給持卡人。在任何受理渠道連續(xù)輸錯(cuò)三次支付密碼，系統(tǒng)將鎖定該密碼。持卡人須持卡片、支付密碼和本人有效身份證件辦理。打印憑證--《特殊業(yè)務(wù)申請書》貸記卡密碼解鎖---“4916”80第五十八頁，共八十一頁。1、撥打農(nóng)行貸記卡客服中心24小時(shí)熱線電話：

800－819－5599

或021－2、內(nèi)部員工受理電話：336050723、發(fā)送電子郵件到

4、發(fā)送手機(jī)短信至

(該手機(jī)號不受理來電)掛失一經(jīng)受理即生效，不可撤銷掛失郵件或信息應(yīng)包括持卡人的姓名、聯(lián)系方式、卡號(或有效身份證件號)。農(nóng)行信用卡中心收到掛失郵件或信息后，將第一時(shí)間主動(dòng)聯(lián)系持卡人，確認(rèn)持卡人身份后為其妥善辦理掛失業(yè)務(wù)?？ㄆ瑨焓?---”4917”81第五十九頁，共八十一頁。緊急取現(xiàn)指持卡人已辦理卡片掛失業(yè)務(wù)，憑本人有效身份證件到網(wǎng)點(diǎn)辦理貸記卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)規(guī)定:1、卡片必須已作掛失處理。2、持卡人須憑本人有效身份證件辦理。3、境內(nèi)僅限個(gè)人卡辦理；每卡只能辦理一筆人民幣賬戶緊急取現(xiàn)，取現(xiàn)金額最高為2000元（含）人民幣且不得超過可用取現(xiàn)額度。4、境外可辦理外幣賬戶的緊急取現(xiàn)。緊急取現(xiàn)----”4904”

82第六十頁，共八十一頁。A、無余額銷戶指持卡人貸記卡卡片尚未激活、激活后沒有使用或使用但賬戶余額為零的情況。持卡人直接致電信用卡客服中心辦理貸記卡銷戶申請，45天后自動(dòng)銷戶。B、銷戶結(jié)清銷戶結(jié)清指持卡人已致電信用卡客服中心辦理貸記卡銷戶申請45日后，到中國農(nóng)業(yè)銀行受理網(wǎng)點(diǎn)辦理余款結(jié)清的業(yè)務(wù)。包括銷戶取款、銷戶轉(zhuǎn)賬和銷戶還款。1、目前此業(yè)務(wù)僅限個(gè)人卡銷戶結(jié)清。2、持卡人已致電信用卡客服中心辦理銷戶申請達(dá)45日。3、限主卡持卡人憑本人有效身份證件辦理。4、賬戶（包括本、外幣）須全額結(jié)清。銷戶

83第六十一頁，共八十一頁。貸記卡客戶服務(wù)中心

客服電話：800-819-5599/021－61195599卡片激活電話銀行還款客戶資料修改余額查詢賬單余額查詢交易明細(xì)查詢補(bǔ)打?qū)~單積分查詢積分兌換卡片掛失交易密碼重置查詢密碼修改自助轉(zhuǎn)賬還款銷戶84第六十二頁，共八十一頁。2貸記卡柜臺(tái)業(yè)務(wù)申請表《關(guān)于印發(fā)<中國農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡柜臺(tái)業(yè)務(wù)申請表>的通知》

（農(nóng)銀魯辦發(fā)[2012]241號）為減輕網(wǎng)點(diǎn)柜員操作壓力，提高貸記卡柜臺(tái)業(yè)務(wù)辦理效率，2012年總行對貸記卡柜臺(tái)業(yè)務(wù)相關(guān)表單進(jìn)行了優(yōu)化整合，制定了《中國農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡柜臺(tái)業(yè)務(wù)申請表》。同時(shí)要求為提高業(yè)務(wù)受理效率，今后凡持卡人撥打總行客服電話可直接辦理的業(yè)務(wù)，原則上柜臺(tái)不再受理。柜員和大堂經(jīng)理要引導(dǎo)持卡人撥打總行客服電話。85第六十三頁，共八十一頁。中國農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡柜臺(tái)業(yè)務(wù)申請表86第六十四頁，共八十一頁。綁定還款業(yè)務(wù)

柜面受理僅限于綁定還款的申請和更改。由網(wǎng)點(diǎn)在“受理網(wǎng)點(diǎn)”處簽字蓋章后，將《申請表》直接傳真至總行信用卡客服中心辦理。傳真電話：。若辦理撤銷綁定還款業(yè)務(wù)或綁定最小還款額，持卡人須撥打總行信用卡中心客戶服務(wù)電話辦理。緊急取現(xiàn)和銷戶結(jié)清業(yè)務(wù)由網(wǎng)點(diǎn)在“受理網(wǎng)點(diǎn)”處簽字蓋章后，將《申請表》直接傳真至總行信用卡客服中心辦理。傳真電話：。87第六十五頁，共八十一頁。資料更改業(yè)務(wù)

柜面受理僅限于持卡人中文姓名、姓名拼音和證件號碼的修改。柜面受理由網(wǎng)點(diǎn)簽字蓋章后傳真或掃描后發(fā)郵件至二級分行信用卡中心，后逐級上報(bào)。其余資料修改需要持卡人撥打總行客服電話辦理。損壞換卡業(yè)務(wù)由于錄入姓名、拼音錯(cuò)誤等內(nèi)部原因?qū)е碌膿Q卡，可通過“資料更改”欄進(jìn)行修改信息。在“資料更改審核意見”欄內(nèi)，對更改原因、費(fèi)用減免情況進(jìn)行說明，然后按照資料更改業(yè)務(wù)流程辦理。原損壞換卡業(yè)務(wù)不再通過柜臺(tái)受理，客戶發(fā)起的損壞換卡業(yè)務(wù)，由持卡人撥打總行客服電話辦理。88第六十六頁，共八十一頁。額度調(diào)整業(yè)務(wù)柜面受理僅限于持卡人調(diào)高額度申請?？蛻舭l(fā)起的調(diào)低信用額度或者單獨(dú)調(diào)整外幣信用額度，需要持卡人撥打總行客服電話辦理。89第六十七頁，共八十一頁。根據(jù)調(diào)整期限不同可分為臨時(shí)額度調(diào)整和永久額度調(diào)整。根據(jù)調(diào)整級別不同可分為賬戶級調(diào)整和客戶級調(diào)整。根據(jù)調(diào)整幣種不同可分為人民幣賬戶調(diào)整和外幣賬戶調(diào)整。調(diào)整類型金穗貸記卡個(gè)人卡信用額度調(diào)整是指信用卡中心調(diào)增或調(diào)減持卡人信用額度的授信行為?；靖拍?0第六十八頁，共八十一頁。業(yè)務(wù)處理流程介紹柜面受理僅限于持卡人調(diào)高信用額度申請。對于雙幣種卡，將按固定比例同時(shí)調(diào)整人民幣賬戶額度和外幣賬戶額度；客戶發(fā)起的調(diào)低信用額度或者單獨(dú)調(diào)整外幣信用額度，需要持卡人撥打總行客服電話辦理。持卡人向柜臺(tái)提交額度調(diào)整申請，需填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡柜臺(tái)業(yè)務(wù)申請表》，按照總行2012年5月18日下發(fā)的《關(guān)于額度調(diào)整渠道業(yè)務(wù)調(diào)整的緊急通知》要求，需在申請表空白處填寫持卡人單位地址。網(wǎng)點(diǎn)受理91第六十九頁，共八十一頁。《中國農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡柜臺(tái)業(yè)務(wù)申請表》規(guī)定調(diào)整內(nèi)容為人民幣、美元同步調(diào)整，所以，如果報(bào)送掃描件的話，意味著美元、人民幣同步調(diào)整；申請表掃描件必須有單位信息、審批意見、單位公章。內(nèi)容一致：掃描件上是美元、人民幣同步調(diào)整，電子表格上美元、人民幣必須都填寫。要是想單獨(dú)調(diào)整人民幣額度，需要在掃描件上審批意見中標(biāo)明：同意信用額度提升到**元人民幣，美元額度暫時(shí)不調(diào)整。報(bào)送掃描件處理92第七十頁，共八十一頁。3柜臺(tái)業(yè)務(wù)差錯(cuò)處理當(dāng)日正常交易差錯(cuò)：

柜員在辦理貸記卡還款業(yè)務(wù)時(shí)，對于選擇“4210轉(zhuǎn)賬存款”、“4211轉(zhuǎn)賬取款”、“4212現(xiàn)金存款”和“4213現(xiàn)金取款”四個(gè)交易處理成功的業(yè)務(wù)需要抹賬的，原交易柜員必須選擇“4219銀行卡跨中心雙方抹賬”交易處理;

對于選擇“4901銷戶取現(xiàn)”、“4902脫機(jī)轉(zhuǎn)入”、“4903銷戶轉(zhuǎn)賬”、“4904緊急取現(xiàn)”、“4905手工單錄入”和“4912脫機(jī)還款”六個(gè)交易處理成功的業(yè)務(wù)需要撤銷的，原交易柜員選擇“4919貸記卡撤銷”交易處理。93第七十一頁，共八十一頁。3柜臺(tái)業(yè)務(wù)差錯(cuò)處理當(dāng)日異常情況：

柜員在辦理貸記卡還款業(yè)務(wù)時(shí)，因網(wǎng)絡(luò)故障交易不成功時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)提示“交易不一致”，則根據(jù)系統(tǒng)提示聯(lián)動(dòng)“0199抹賬”交易處理。柜員在辦理貸記卡存取款業(yè)務(wù)時(shí)，由于超時(shí)等原因未收到返回提示的或提示“無交易狀態(tài)返回”的，應(yīng)選擇“4221前置系統(tǒng)查詢末筆交易”查詢該筆交易是否成功，并檢查柜員傳票號是否跳號。能夠查詢到該筆交易的，應(yīng)補(bǔ)打出相應(yīng)的傳票；不能查到該筆業(yè)務(wù)，但柜員傳票號已跳號，則應(yīng)選擇“0320單筆交易查詢”交易補(bǔ)打出相應(yīng)傳票。如交易成功，發(fā)現(xiàn)客戶資金未到賬，營業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)立即通過運(yùn)行維護(hù)服務(wù)臺(tái)上報(bào)市分行,由市分行通過銀行卡差錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)處理系統(tǒng)上報(bào)省分行進(jìn)行查詢查復(fù)。94第七十二頁，共八十一頁。3柜臺(tái)業(yè)務(wù)差錯(cuò)處理隔日差錯(cuò)：錯(cuò)賬