新保險法理解與適用講座

保險法講座5/10/20231江蘇匯典律師事務所李衛(wèi)律師保險法的歷史1995年6月30日，最早《保險法》通過，同年10月1日生效施行；2002年10月28日，修訂《保險法》，2003年1月1日施行；2009年2月28日，修訂《保險法》，于10月1日起施行。5/10/20232江蘇匯典律師事務所李衛(wèi)律師《保險法》體系一、總則二、保險合同三、保險公司四、保險經營規(guī)則五、保險代理人和保險經紀人六、保險業(yè)的監(jiān)督管理七、法律責任八、附則5/10/20233江蘇匯典律師事務所李衛(wèi)律師第一章總則一、增加“維護社會經濟秩序和社會公共利益”的功能；二、堅持“分業(yè)經營”原則，但也強調例外。刪除“保險公司的資金不得用于設立證券經營機構，不得用于設立保險業(yè)以外的企業(yè)”

信達資產管理獲批設立財險公司注冊資本10億發(fā)布:2009-4-0514:53信達資產管理公司有關人士2日透露，由公司發(fā)起設立的信達財產保險股份有限公司已獲中國保監(jiān)會批準籌建，注冊資本金為10億元。此前，信達資產管理公司通過旗下信達資產出資2億元成為幸福人壽大股東。東方資產管理公司有關人士介紹，由該公司參與發(fā)起的百年人壽保險公司已獲當?shù)乇O(jiān)管部門的批復，正在等待中央主管部門的批準。此外，長城資產管理公司也在與一些中小保險公司進行接觸。三、增加有關保監(jiān)會派出機構的規(guī)定5/10/20234江蘇匯典律師事務所李衛(wèi)律師第二章保險合同一、明確保險合同的成立時間與效力；二、強調保險公司義務，增設“不可抗辯條款”；三、解決“投保容易理賠難”問題；四、廓清財產險賠償計算標準、人身險特定情形的理賠；5/10/20235江蘇匯典律師事務所李衛(wèi)律師保險利益（第12條）定義：指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。……（利害關系）舊法：投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效?！ūｋU公司不賠）新法：區(qū)別人身保險和財產保險，并非一律無效舊法：無論何時均要求保險利益存在，否則合同無效

財產保險：保險事故發(fā)生時…保險金請求權和合同解除權（可約定無效）人身保險：保險合同訂立時…合同是否無效5/10/20236江蘇匯典律師事務所李衛(wèi)律師保險合同成立與生效一、提前了合同成立的時間舊法：投保人提出保險要求，經保險人同意，并就合同條款達成一致的，合同成立

新法：經保險人同意承保，合同成立保險合同為非要式合同：口頭會議記錄等保險單交付是保險公司應盡義務，可作為合同成立的證據(jù)二、明確合同自成立時生效舊法：沒有規(guī)定

新法：成立時生效三、規(guī)定合同可以附期限或附條件5/10/20237江蘇匯典律師事務所李衛(wèi)律師保險合同無效【一】一，一般原因1，當事人不具備完全民事行為能力

《民法通則》：18周歲以上16周歲以上不滿18歲，以自己的勞動收入為主要生活來源，視為……2，標的（合同內容）不適當違反法律，違反社會公共利益《合同法》：一方以欺詐、脅迫的手段訂立的合同；惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益的合同；以合法形式掩蓋非法目的的合同；損害社會公共利益的合同；違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定的合同3，當事人意思表示不真實5/10/20238江蘇匯典律師事務所李衛(wèi)律師保險合同無效【二】二、特別原因1，合同訂立時，保險標的的危險已經發(fā)生或已消除，除當事人雙方不知情外，合同無效；2，第三人訂立的死亡保險合同，未經被保險人書面同意，并約定保險金額，合同無效；3，以無民事行為能力人為被保險人訂立的死亡保險合同無效，但父母為其未成年子女投保的除外；（不滿10周歲或精神病人）4，無保險利益，合同無效。5/10/20239江蘇匯典律師事務所李衛(wèi)律師合同無效舉例1，投保人故意多交保費，保險人故意多收，簽發(fā)保單后，保險公司以各種名義將多收保費退回給投保人指定的收款人，協(xié)助投保人實現(xiàn)非法轉移資金的目的；2，投保人的經辦人故意多交保費，保險公司不按保險費率收取保費，簽發(fā)保單后，保險公司將多收的保費支付給經辦人，屬于保險公司與經辦人員惡意串通，損害投保人的利益；3，保險公司與投保人另立合同，保險公司將一部分保險費以預付賠款或定額賠款的名義返給投保人，投保人承諾不再向保險公司提出保險索賠；4，保險公司以保險形式變相吸收公眾存款。5/10/202310江蘇匯典律師事務所李衛(wèi)律師投保人合同解除權投保人可以隨時解除合同，但法律規(guī)定或合同另有約定的除外。法律規(guī)定不得解除：貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，在保險責任開始后，投保人（被保險人）不得解除合同。《海商法》227條規(guī)定合同約定不得解除：5/10/202311江蘇匯典律師事務所李衛(wèi)律師保險人合同解除權一、法定解除權1，投保人違反如實告知義務2，投保人（被保險人）違反特約條款3，違反危險增加通知義務4，投保人（被保險人）違反維護標的安全義務5，騙取保險金給付6，故意制造保險事故7，誤報年齡超過限制8，效力中止的保險合同逾法定期間9，保險標的發(fā)生部分損失的二、約定解除權5/10/202312江蘇匯典律師事務所李衛(wèi)律師如實告知義務投保人（被保險人）違反義務出于一般過失或輕微過失，保險人不得解除合同出于故意或重大過失，保險人有權解除合同新法首次納入“不可抗辯”條款投保人不如實告知，足以影響保險人是否承?；蛘咛岣弑ＹM的，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅或者自保險合同成立之日起2年的，保險人不得據(jù)此解除合同，而且也不能拒賠。2年為除斥期間故意不如實告知——欺詐，與《合同法》區(qū)別5/10/202313江蘇匯典律師事務所李衛(wèi)律師免責條款明確說明義務舊法：將保險人的說明義務與投保人的告知義務放在一起，沒有強調新法：增加“保險人在訂立保險合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或明確說明的，該條款不產生效力”“明確說明”的對象：

免責條款，不含減責條款“明確說明”的標準：

免責條款本身要有明確、清晰和完整的表述；加黑印刷或口頭提醒等方式提示投保人注意；用通常人能夠理解的語言進行解釋；“明確說明”的方式：

口頭書面均可，保險人舉證口頭方式：筆錄、音像資料等書面方式：投保人閱后簽字最高人民法院《關于對保險法第十七條規(guī)定的“明確說明”應如何理解的問題的答復》（法研【2000】5號）：除保單提示外，還應書面或口頭形式5/10/202314江蘇匯典律師事務所李衛(wèi)律師格式條款的適用（第19條）新法增加條款下列條款無效：

1，免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的；2，排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的。沿用《合同法》的有關格式合同的規(guī)定5/10/202315江蘇匯典律師事務所李衛(wèi)律師出險后及時通知義務舊法：規(guī)定及時通知保險人，但沒有規(guī)定未及時通知的法律后果。

保險人約定：沒有及時通知（期限），造成損失難以確定或事故性質原因等難以確定，保險公司拒賠。新法：因故意或重大過失未及時通知，對無法確定部分，保險人不承擔責任。但，保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外。出險通知，屬于合同法規(guī)定的附隨義務，僅為保險索賠中的一個程序和手續(xù)，逾期通知并不必然影響保險公司對事故性質、原因、損失程度的確認，如果一概拒賠，違反公平原則。逾期，是指從知道或者應當知道事故發(fā)生時開始計算。保險公司主張逾期通知，應當舉證投保人知道或者應當知道。5/10/202316江蘇匯典律師事務所李衛(wèi)律師出險后提供材料的義務增加了“補充材料”的規(guī)定保險人應當：及時一次性通知目的：避免保險公司拖延理賠5/10/202317江蘇匯典律師事務所李衛(wèi)律師保險理賠的期限新法增加的，目的是解決理賠難問題一、保險賠償金額的確定期限（核定）收到索賠申請后30日內，不是收到補充材料后30日內；二、拒賠的處理辦法不屬保險責任，核定之日起3日內發(fā)出拒賠通知，并說明理由。主要緩解矛盾，減少訴訟。舊法沒有規(guī)定保險人應在拒賠通知書上說明理由。三、保險賠償金的給付期限（付款）達成賠償協(xié)議后10日內給付四、合同另有約定的除外五、逾期理賠的民事責任保險人違約，除支付賠償金外，還應賠償其他損失5/10/202318江蘇匯典律師事務所李衛(wèi)律師索賠時效新法改變了舊法的定性，明確為訴訟時效舊法認為：權利消滅時效

學者認為保監(jiān)會復函（保監(jiān)廳函【2008】249號）索賠時效：

非人壽保險：2年其中責任保險事故，指第三人請求被保險人承擔法律責任之日人壽保險：5年（特殊訴訟時效）訴訟時效規(guī)定：

《民法通則》，從知道或者應當知道權利被侵害之日算起。適用中止（最后6個月）、中斷（重新計算）和延長（20年后法院決定）的規(guī)定。5/10/202319江蘇匯典律師事務所李衛(wèi)律師保險合同茅有利解釋畢原則新法增加士“應當償按照通常氏理解予以動解釋”。崖之后，再倦適用有利咱解釋原則素。頸（保險援公司的勝搞利）通常理解妥：一般人伴的理解“大雨”游與“暴雨防”---充-報紙與朵氣象部門人民法院董應當按照密通常理解李予以解釋澆，依據(jù)合胖同的有關毅詞句、條塌款、合同靠目的、交爆易習慣以洪及誠實信低用原則，蒼來確定真虧實意思。1，書租面約定煩與口頭冒約定不幸一致的困，以書困面約定嚷為準；2，投保齊單與保險賤單或者其殊他保險憑向證不一致敗的，以保僵險單或者頑其他保險滿憑證載明談的內容為碰準；3，特折約條款燒與格式術條款不孤一致的蘆，以特如約條款憐為準；4，保宇險合同晶條款內老容因記晨載方式耀或者時賭間不一襲致的，門按照“膏批單”刻優(yōu)于“災正文”跨、“后詠批注”造優(yōu)于“豈前批注邊”、“連加貼批鞭注”優(yōu)走于“正忘文批注院”、“泛手寫”紗優(yōu)于“懲打印”互的規(guī)則音解釋。4/2協(xié)9/2矩02320江蘇匯帝典律師邁事務所錄李遷衛(wèi)律師財產保險薄保險利益眉的存在時片際新法增畝加的內呼容。事故發(fā)滲生時，陶被保險晴人不具先有保險右利益，軌則不享歡有保險夠金請求島權。但，投保米人可要求竭解除合同冶，支付手蜂續(xù)費；保餃險人退還擺剩余保費估。4/2雜9/2蘿02321江蘇匯蛋典律師吳事務所串李代衛(wèi)律師保險標稠的轉讓物的規(guī)定舊法：碼保險標自的轉讓兆，保單險必須批域改，否更則保險佳合同失淋效。保僑險公司悄拒賠。新法：先保險標場的轉讓退，保單乞當然轉郵讓。對屋原保險狡法的一醉大突破捐。保險人免毯責的前提暈，僅限于趁保險事故胡是由于轉糠讓后危險顧程度增加標而發(fā)生的撇。新法增加名當事人轉錯讓通知義椒務及責任危險程度偶（顯著）本增加：保險人可蠟以在接到曬通知30音日內增加池保費或解爐除合同。喜解除合同黑，退剩余匯保費。保險人未籍接到通知巴，不賠。燥證明危險努程度增加啊。危險程削度增加餐的判斷辯標準？沒有。坡增加保裂險人的恩隨意性童，對受鋸讓人有擔失公平怎。4/2科9/2聾02322江蘇匯典妻律師事務坡所李賭衛(wèi)律師保險金額聞與保險價凳值目的：確折定理賠的肅計算標準舊法：保鎮(zhèn)險價值可姨以約定并屋載明，也滅可以按保差險事故發(fā)軍生時的實狂際價值確闊定新法：保險價值臨約定的，中按約定計桌算；（定欣值保險，炊為理賠方傷便）未約定百的，按縣實際價翅值計算騾。（評礎估，損約失補償崇原則）決定保擱險理賠艇的計算令標準是殊保險價嘩值，不蓋是保險仗金額。保險金吊額：約牢定一定耐金額作匠為保險筐賠償?shù)呢曌罡哳~嶼。保險價狡值：被山保險人牌可能遭采受損害傾的最高戒額，只側適用于戲損害保不險。否像則違反壘“禁止甚不當?shù)帽胬痹鰟t。定值保尋險：約陳定保險持事故發(fā)漸生時的嫩保險價拘值，簡哀化理賠際手續(xù)。定額保使險：不桐是定值參保險，評適用人朝壽保險槳，不存咽在不當長得利問慣題。4/2劍9/2改02323江蘇匯典袋律師事務葛所李見衛(wèi)律師重復保險新法與舊丘法的定義伍不同舊法：卸“向二師個以上葛保險人驢投?！本俊２豢菩葘W新法：“煤且保險金濁額總合超裝過保險價埋值的”。共同保險古≠重復投黃保明確重復辰投保的退脈費方式：倡比例分攤4/2削9/2浩02324江蘇匯典眾律師事務綢所李頓衛(wèi)律師責任保吧險的第幻玉三人直沸接請求爪權目的：保轟護受害第妄三人，方棵便第三人掏索賠與減情少訴訟成壤本。新法增據(jù)加的規(guī)芳定，突宋破古老蓬的“合遮同相對醫(yī)性”原廳則。當被保坦險人對懷受害第峽三人應賺負的賠帽償責任蔽確定時殃：第三人片有權直中接向保匆險人請柏求應賠柿部分。應被?；螂U人請才求，保艘險人可翠以直接華賠償?shù)阽R三人。4/29徒/202沸325江蘇匯啟典律師蹄事務所棒李別衛(wèi)律師第三章霧保險匹公司新法完刺善了保測險行業(yè)納基本制電度一、嚴格小了保險公栗司的設立桿條件和高增管人員的扮資格條件晃；1，股東高凈資產不破低于2億賊元；2，最低糖注冊資本穗2億元，歸必須為實融繳資本；3，增賤加董事民、監(jiān)事株、高管仔的任職咽條件。敲違反造揀成損失喊，應予的賠償。二、完善驗保險公司朝的業(yè)務規(guī)觸則；1，建龍立關聯(lián)鼠交易管旦理；2，建立仁信息披露爽制度；3，增價加營銷鏡員的資哀格管理芹制度；4，保險墨公司對代誰理人的登耽記管理制單度三、完善居保險公司越的市場推歷出機制。1，重整2，破產偽清算4/2姻9/2紙02326江蘇匯坐典律師膀事務所益李侵衛(wèi)律師第四章扶保險算經營規(guī)啊則新法完希善保險瓜行業(yè)基圍本制度嗎：一、擴大洋保險公司興業(yè)務范圍舊法：棋財產險熄人身床險再奏保險新法：華企業(yè)補供充保險敗受托管族理吸失地農祝民養(yǎng)老積保險帆新型農完村合作叨醫(yī)療保上險金澡融混業(yè)二、拓忠寬保險技資金運繞用渠道舊法：業(yè)買賣政皮府債券話金融婦債券新法：買口賣債券、瘦股票、餓基金材投資不動彼產設立保莖險資產驗管理公蔬司三、加終強保險勞興風險抵防范四、取曠消“境拴內優(yōu)先錫分?！遍L規(guī)定根據(jù)加陪入世貿恩的承諾其，至2攏006澇年底，今我國再孤保險市薄場要完網全實行愈商業(yè)化融運作。4/2俱9/2仰02327江蘇匯警典律師懇事務所更李奸衛(wèi)律師保險公司擁及工作人伶員職業(yè)規(guī)份則新法11繡6條，在縮慧原106衰條基礎上昆，增加8元種違法行壟為：（六）故婆意編造未襖曾發(fā)生的勾保險事故漢、虛構保怨險合同或濁者故意夸傷大已經發(fā)德生的保險帽事故的損潮失程度進道行虛假理何賠，騙取越保險金或封者牟取其柜他不正當塵利益；長（七氏）挪用、車截留、侵構占保險費糟；壤（八）委斃托未取得層合法資格聚的機構或傻者個人從凱事保險銷倍售活動；允（眨九）利用漆開展保險徹業(yè)務為其擺他機構或親者個人牟堪取不正當曲利益；劈燕（十盞）利用保嗚險代理人除、保險經美紀人或者待保險評估敞機構，從斃事以虛構裹保險中介吧業(yè)務或者醋編造退保旋等方式套材取費用等蜜違法活動糊；河（十一）鄉(xiāng)豐以捏造、杯散布虛假柱事實等方賄式損害競劍爭對手的才商業(yè)信譽滅，或者以色其他不正穿當競爭行血為擾亂保稈險市場秩須序；斗（十二嫩）泄露在廉業(yè)務活動同中知悉的質投保人、楚被保險人買的商業(yè)秘攪密；尋（十三勉）違反法鹽律、行政裙法規(guī)和國木務院保險歷監(jiān)督管理氏機構規(guī)定幟的其他行販為。4/29湊/202態(tài)328江蘇匯典餃律師事務沾所李銹衛(wèi)律師第五章睬保險代理做人和保險宏經紀人一、明確員保險兼業(yè)敵代理機構訴是保險代磨理的主要劈燕組織形式傘；舊法不撞明確。二、明角確保險丹公估機嗎構等評涉估鑒定戲機構及挨其人員花的法律避責任；三、放鎖寬個人憑保險代莖理人的臂條件等溜。個人保謙險代理賺人只要針取得資磚格證書票，無需扛辦理工跑商登記執(zhí)、領取出營業(yè)執(zhí)悉照，不公以無照他經營查街處4/2扎9/2奴02329江蘇匯典說律師事務量所李淘衛(wèi)律師第六章婚保險業(yè)截的監(jiān)督管么理明確保補險監(jiān)管攜機構的詞職責、毀措施和貿手段：一、現(xiàn)場咱檢查權、狂調查取證過權、詢問千權、查詢?yōu)蹉y行賬戶能權，申請版人民法院穿凍結涉案哀財產權等嫌；二、與紙公司董艱事、監(jiān)枯事和高刮管的監(jiān)吵管談話某；三、出現(xiàn)兆重大風險蛾時，通知威限制有關廈人員出境基、申請禁勢止處分財恨產等；四、央行漏和三大金希融監(jiān)管機纖構（一行桂三會）建濁立監(jiān)管信釣息共享機拍制。4/2保9/2謠02330江蘇匯陪典律師恐事務所貨李滲衛(wèi)律師第七章珠法律責事任舊法不日完善，親新法重止在打擊代保險違戀法行為施：一、增加次對新型違篩法行為的撫處罰（7判類）；二、加重宏對違法責換任人的責塔任追究；一般從吸業(yè)人員撞---粉-警告鞏罰款蝕吊銷恨資格證犧書實漫施市場蹄禁入高管--幟--取消度任職資格呀實施市樸場禁入治承擔民事勞賠償責任三、強光化對保爹險監(jiān)管考人員的厚責任追色究。4/2靜9/2裕02331江蘇匯烘典律師繼事務所還李乏衛(wèi)律師市場禁百入新增條款畝：行政處興罰指中國保啟監(jiān)