保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)責(zé)任

一、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款的法律功能

在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款與保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)密切相關(guān)。只有在保險(xiǎn)合同約定的承保期限內(nèi)、保險(xiǎn)金額限度內(nèi)和保險(xiǎn)事故范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人才對(duì)約定的承保危險(xiǎn)所致的損害承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)，保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)事故是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付義務(wù)的必備條件；其中的保險(xiǎn)事故，是確定保險(xiǎn)人賠付義務(wù)的基本事實(shí)根據(jù)和核心依據(jù)。

保險(xiǎn)合同關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任的條款一般有三類(lèi)：其一是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的基本責(zé)任條款，它說(shuō)明哪些危險(xiǎn)是保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)；其二是保險(xiǎn)人承擔(dān)特約保險(xiǎn)責(zé)任的特約責(zé)任條款，即附加險(xiǎn)條款，它說(shuō)明哪些危險(xiǎn)必須經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人特別約定才屬于保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)，若無(wú)特別約定則不屬于承保危險(xiǎn)；其三是保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款，它說(shuō)明哪些危險(xiǎn)不在保險(xiǎn)人承保范圍內(nèi)，且保險(xiǎn)人對(duì)這些危險(xiǎn)所造成的損失不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。三類(lèi)條款從三方面界定保險(xiǎn)人所承保的危險(xiǎn)和應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。

保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)人按照合同約定，對(duì)于可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故因其發(fā)生所造成的損失，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)的賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

責(zé)任免除，也稱除外責(zé)任，是指保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)人不應(yīng)承擔(dān)支付保險(xiǎn)金義務(wù)的危險(xiǎn)或情形。責(zé)任免除情形的范圍一般由保險(xiǎn)人根據(jù)不同險(xiǎn)種事先制定，并以責(zé)任免除條款的形式載明于保險(xiǎn)合同中。

保險(xiǎn)合同中約定予以承保的危險(xiǎn)，都是通過(guò)合同的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款來(lái)確定的，保險(xiǎn)責(zé)任條款和責(zé)任免除條款分別從正反兩個(gè)角度規(guī)定了承保危險(xiǎn)和除外危險(xiǎn)的情形，二者相反相成，共同服務(wù)于一個(gè)目的，即確定保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，廓清保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任的范圍：發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付責(zé)任，被保險(xiǎn)人能獲得保險(xiǎn)金；發(fā)生責(zé)任免除范圍內(nèi)的危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任，被保險(xiǎn)人不能獲得任何賠償或給付。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款關(guān)系到保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同的目的和當(dāng)事人的根本利益，所以往往成為保險(xiǎn)合同糾紛爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。

二、根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款確定保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)遵循的原則

在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款主要用以確定保險(xiǎn)人所承保危險(xiǎn)的范圍及保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)的范圍；當(dāng)然，對(duì)于投保人或其他保險(xiǎn)關(guān)系人而言，保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款的內(nèi)容決定了他們能否享有請(qǐng)求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的權(quán)利。在保險(xiǎn)法律關(guān)系中，致使保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因?qū)τ诖_定保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)合同所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任至關(guān)重要。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下賠付責(zé)任的承擔(dān)，既不完全取決于是否發(fā)生了承保危險(xiǎn)，也不完全取決于承保的保險(xiǎn)標(biāo)的是否產(chǎn)生了承保損失，而取決于保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款約定的承保危險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》沒(méi)有規(guī)定承保危險(xiǎn)這一概念，更沒(méi)有將承保危險(xiǎn)規(guī)定為保險(xiǎn)事故的上位概念，而是直接規(guī)定了保險(xiǎn)事故的概念。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第17條第5款的規(guī)定，“保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故?！币虼耍ｋU(xiǎn)事故是按照保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的各種事故或事件。很明顯，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任必須以保險(xiǎn)事故的存在為前提，而保險(xiǎn)事故的存在必然導(dǎo)致保險(xiǎn)人確定地承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。那么，保險(xiǎn)事故的認(rèn)定則事關(guān)重大。是否所有承保的危險(xiǎn)都屬于保險(xiǎn)事故呢?保險(xiǎn)事故應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定?從《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)事故界定的概念理解，只有當(dāng)所承保危險(xiǎn)是導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接原因時(shí)，該承保危險(xiǎn)才能稱為保險(xiǎn)事故。這就是近因原則。根據(jù)近因原則將承保危險(xiǎn)確認(rèn)為保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任也隨之確定。我國(guó)《保險(xiǎn)法》雖沒(méi)有規(guī)定近因原則，但在保險(xiǎn)責(zé)任和貴任免除條款的邏輯結(jié)構(gòu)中包含著近因理論的基本內(nèi)容。

近因原則是確定所承保危險(xiǎn)與損害結(jié)果之間的因果關(guān)系，確定保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害是否負(fù)有保險(xiǎn)責(zé)任以及負(fù)多大責(zé)任的原則。近因原則要求只有當(dāng)所承保的危險(xiǎn)是導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因時(shí)，才屬于保險(xiǎn)事故，才成立保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的義務(wù)；否則，保險(xiǎn)責(zé)任不能成立，保險(xiǎn)人不負(fù)賠付義務(wù)。近因原則作為確定所承保危險(xiǎn)和保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間因果關(guān)系的理論，兼顧了保險(xiǎn)人和投保人或保險(xiǎn)關(guān)系人雙方的利益：對(duì)保險(xiǎn)人而言，他只對(duì)所承保危險(xiǎn)作為近因所造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)于承保危險(xiǎn)為非近因所造成的損失和非承保危險(xiǎn)所造成的損失不承擔(dān)賠付責(zé)任，從而避免保單項(xiàng)下的超出保險(xiǎn)責(zé)任的索賠；對(duì)于投保人及保險(xiǎn)關(guān)系人而言，他們可以據(jù)此確認(rèn)其應(yīng)享有的獲得賠付保險(xiǎn)金的權(quán)利，從而防止保險(xiǎn)人以造成損失的承保危險(xiǎn)不是近因、不屬于保險(xiǎn)事故為由，推脫應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。

三、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款的法律性質(zhì)

商事合同可以分為商議合同和格式合同。商議合同是合同當(dāng)事人通過(guò)協(xié)商意思表示一致而成立的合同；格式合同是合同一方當(dāng)事人未經(jīng)與對(duì)方協(xié)商事先擬定的，另一方當(dāng)事人只能就該合同條款表示愿意接受而簽訂的合同。保險(xiǎn)合同作為商事合同，大多數(shù)屬于格式合同?！侗ｋU(xiǎn)法》第13條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！北ｋU(xiǎn)單和其他保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)合同通常采用的書(shū)面形式，按照《保險(xiǎn)法》第107條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同所載的保險(xiǎn)條款由保險(xiǎn)公司自主制訂后，要么應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批，要么應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。在具體的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證的保險(xiǎn)條款經(jīng)審批或備案后，一般都已標(biāo)準(zhǔn)化和定型化，不允許投保人和保險(xiǎn)人任意更改。因此，采用保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證形式的保險(xiǎn)合同顯然屬于格式合同，在保險(xiǎn)單和其他保險(xiǎn)憑證中載明的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款在法律性質(zhì)上屬于格式條款。

但是，法律也允許在投保人特別要求或保險(xiǎn)標(biāo)的較為特殊時(shí)，由雙方當(dāng)事人協(xié)商訂立保險(xiǎn)合同。《保險(xiǎn)法)第13條第2款規(guī)定：“經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書(shū)面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同?！边@里的“其他書(shū)面協(xié)議形式”指保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證以外的書(shū)面合同形式，諸如批單和附加保險(xiǎn)條款等形式，此時(shí)除經(jīng)雙方當(dāng)事人協(xié)商訂立的條款不屬于格式條款外，保險(xiǎn)合同其他條款仍是格式條款。

四、對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款的法律限制

格式合同具有簡(jiǎn)便、快捷的特點(diǎn)，可以降低交易成本，提高交易效率，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中廣為采用。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，只有雙方當(dāng)事人意思表示一致合同才能成立，保險(xiǎn)人一方提供的格式條款也必須經(jīng)過(guò)投保人的同意才能成為合同內(nèi)容。但是，保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款是由保險(xiǎn)人單方事先擬訂，條款中往往包含著有關(guān)專(zhuān)業(yè)的術(shù)語(yǔ)和保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，責(zé)任免除條款對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任剔除的部分往往又易被投保人忽略或誤解，投保人對(duì)這些內(nèi)容一般難以充分理解其法律意義，投保人在這些情況下訂立保險(xiǎn)合同均有違投保人的真實(shí)意思；保險(xiǎn)人往往可能利用其優(yōu)勢(shì)地位，在格式條款中設(shè)定不公平內(nèi)容，侵害相對(duì)方的利益，從而違背公平原則。因此，為彌補(bǔ)格式合同的不足，法律通過(guò)為提供保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人設(shè)定法定說(shuō)明義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款尤其是責(zé)任免除條款的效力施加限制。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定的說(shuō)明義務(wù)要求保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同前應(yīng)當(dāng)向投保人詳細(xì)說(shuō)明保險(xiǎn)合同的各條款內(nèi)容，說(shuō)明應(yīng)當(dāng)確切、完整、客觀，不能作片面或歪曲的解釋?zhuān)员阃侗Ｈ顺浞至私馄渫侗ｋU(xiǎn)種中保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除、投保人義務(wù)等內(nèi)容，并在正確理解的基礎(chǔ)上做出是否訂立合同的意思表示；同時(shí)，《保險(xiǎn)法》還針對(duì)保險(xiǎn)合同一般條款和責(zé)任免除條款，分別規(guī)定了保險(xiǎn)人的“說(shuō)明”義務(wù)和“明確說(shuō)明”義務(wù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第17條規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，……”此屬于保險(xiǎn)人對(duì)一般條款的說(shuō)明義務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)人未盡到該說(shuō)明義務(wù)會(huì)產(chǎn)生什么法律后果，法律并無(wú)明確規(guī)定；而第18條則規(guī)定。“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”此屬于保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任免除條款的“明確說(shuō)明”義務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)人未盡到該說(shuō)明義務(wù)將產(chǎn)生的法律后果，該條作了明確規(guī)定，即責(zé)任免除條款不產(chǎn)生效力。所謂“不產(chǎn)生效力”，應(yīng)當(dāng)理解為該條款未訂人保險(xiǎn)合同、合同中沒(méi)有責(zé)任免除條款；保險(xiǎn)人欲通過(guò)責(zé)任免除條款剔除部分保險(xiǎn)責(zé)任的目的就不能實(shí)現(xiàn)，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任范圍將會(huì)因此擴(kuò)大。‘保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同一般條款的“說(shuō)明”義務(wù)和對(duì)責(zé)任免除條款的“明確說(shuō)明”義務(wù)的規(guī)定，構(gòu)成了對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款的法定限制，并體現(xiàn)了對(duì)責(zé)任免除條款予以更為嚴(yán)厲限制的立法取向。

《保險(xiǎn)法》屬于民事特別法，《保險(xiǎn)法》中有關(guān)于保險(xiǎn)合同的特別規(guī)定的，適用《保險(xiǎn)法》的規(guī)定；《保險(xiǎn)法》中對(duì)保險(xiǎn)合同沒(méi)有規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)適用《合同法》和《民法通則》的規(guī)定。除《保險(xiǎn)法》的特別規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款構(gòu)成限制外，《合同法》和《民法通則》關(guān)于采用格式條款訂立合同的規(guī)定也適用于保險(xiǎn)合同，同樣對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款構(gòu)成限制。

概言之，保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款對(duì)劃分保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)意義重大。在我國(guó)《保險(xiǎn)法》為適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展需要。將以往商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率由監(jiān)管部門(mén)制訂的做法改為審批和備案制的背景下，保險(xiǎn)人擁有制訂保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款的自主權(quán)，可以說(shuō)是有利有弊。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款的研究。對(duì)于保護(hù)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，都是非常必要的。

保險(xiǎn)合同是投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)