工程保險概述及第四節(jié)：建筑工程保險

第九章建立工程風(fēng)險管理與保險第三節(jié)工程保險概述【本節(jié)考點(diǎn)】1、工程保險的概念與特點(diǎn)2、工程保險的類型【本節(jié)內(nèi)容】一、工程保險的概念及特征〔1〕廣義－所有與建立工程工程有關(guān)的保險，是涉及工程工程的多個險種的總稱〔2〕狹義－以各種工程工程為主要承保對象的保險，僅指建筑、安裝工程以及船舶工程工程的保險。與普通財產(chǎn)險相比的特征〔四個特征〕1、風(fēng)險廣泛而集中2、涉及較多的利害關(guān)系人3、工程保險的內(nèi)容相互穿插4、工程保險承保的是技術(shù)保險二、工程保險的類型〔一〕按保險市場上的承保慣例〔1〕建筑工程保險〔2〕安裝工程保險〔3〕機(jī)器損壞保險〔4〕船舶工程保險〔5〕高科技工程保險〔二〕與工程工程有關(guān)的險種〔8種〕〔1〕建筑工程保險，即建筑工程一切險〔2〕安裝工程保險，即安裝工程一切險〔3〕承包商機(jī)械設(shè)備保險〔4〕第三者責(zé)任險〔5〕職業(yè)責(zé)任保險〔6〕雇主責(zé)任保險〔7〕工程質(zhì)量保險〔8〕人身意外傷害保險第四節(jié)建筑工程保險【本節(jié)考點(diǎn)】1、不同承包方式下建筑工程投保人2、物質(zhì)損失局部的保險標(biāo)的和保險金額3、第三者責(zé)任局部的保險標(biāo)的和保險金額4、保險責(zé)任〔物質(zhì)損失局部、第三者責(zé)任局部〕5、責(zé)任免除〔物質(zhì)損失局部和第三者責(zé)任局部〕6、保險費(fèi)率厘定的依據(jù)及組成7、保險責(zé)任的開場時間、終止時間、保證期、保險期限的擴(kuò)展時間的含義8、建筑工程保險的理賠根本程序9、理賠時控制風(fēng)險的方法【本節(jié)內(nèi)容】一、建筑工程保險的適用范圍1、適用范圍建筑工程保險適用于民用、工業(yè)用及公共事業(yè)用等所有建筑工程工程，并為這些工程在建過程中的自然災(zāi)害和意外事故提供風(fēng)險保障。2、時間在建過程3、保什么〔兩類〕〔1〕自然災(zāi)害〔2〕意外事故4、投保人〔當(dāng)存在多個被保險人時，由一方出面投保〕〔1〕工程所有人〔2〕工程承包人〔3〕技術(shù)參謀〔4〕其他關(guān)系方如銀行或債權(quán)方5、不同承包方式的不同投保人〔四類〕〔1〕全部承包方式〔交鑰匙工程〕－承包人為投保人〔2〕局部承包方式－所有人與承包人各承當(dāng)局部風(fēng)險，可推舉一方為投保人并在合同中明確〔3〕分段承包方式－工程所有人投?！?〕施工單位只提供效勞的承包方式－由工程所有人投?！?021真題】建筑工程保險為民用、工業(yè)用及公共事業(yè)用等所有建筑工程工程在建過程中的()提供風(fēng)險保障。A.資金短缺和資源缺乏B.機(jī)構(gòu)變更和人員調(diào)整C.刑事責(zé)任和行政責(zé)任D.自然災(zāi)害和意外事故【答案】：D【解析】：建筑工程保險適用于民用、工業(yè)用及公共事業(yè)用等所有建筑工程工程，并為這些工程在建過程中的自然災(zāi)害和意外事故提供風(fēng)險保障。二、保險標(biāo)的和保險金額建筑工程保險標(biāo)的可分為物質(zhì)財產(chǎn)本身和第三者責(zé)任兩類。〔一〕物質(zhì)損失局部的風(fēng)險保障工程1、建筑工程，包括永久性和臨時性工程及工地上的物料?！ｋU金額為承包工程合同的總金額，包括設(shè)計費(fèi)、材料設(shè)備費(fèi)、運(yùn)雜費(fèi)、施工費(fèi)、保險費(fèi)、稅款及其他有關(guān)費(fèi)用2、工程所有人提供的物料及工程——保險金額按這一局部的重置價值確定3、安裝工程工程，指未包含在承包合同金額內(nèi)的機(jī)器設(shè)備的安裝工程工程——保險金額按重置價值計算，應(yīng)不超過整個工程保險金額的20%，假設(shè)超過20%，那么按安裝工程保險費(fèi)率計收保費(fèi)，超過50%的，那么應(yīng)單獨(dú)投保安裝工程保險。4、施工機(jī)具設(shè)備——保險金額應(yīng)按這一局部的重置價值確定，即重置與原來一樣或相近的機(jī)器設(shè)備的價格，包括出場費(fèi)、運(yùn)費(fèi)、保險費(fèi)、關(guān)稅、安裝費(fèi)及其他必要的費(fèi)用。5、工地內(nèi)現(xiàn)有的建筑物——保險金額由保險雙方當(dāng)事人協(xié)商確定，但最高不得超過其實(shí)際價值。6、場地清理費(fèi)用〔保險事故發(fā)生后修復(fù)所發(fā)生的費(fèi)用〕——保險金額一般不超過合同價格的5%，小工程的保險金額不得超過合同價格的10%，本項(xiàng)費(fèi)用按第一危險賠償方式承包，即發(fā)生損失時，在保險金額內(nèi)按實(shí)際支出數(shù)額賠付。7、所有人或承包人在工地上的其他財產(chǎn)——保險費(fèi)用參照以上六項(xiàng)的標(biāo)準(zhǔn)由保險雙方協(xié)商確定。〔二〕第三者責(zé)任局部的風(fēng)險保障工程1、指保險人在工程保險期限內(nèi)因意外事故造成工地以及工地附近的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任2、第三者指除被保險人以及與工程相關(guān)的雇員以外的任何自然人和法人注：關(guān)于第三者責(zé)任局部的賠償限額的兩種確定方式1、只規(guī)定每次事故賠償限額，無分項(xiàng)限額、無累計限額。一般適用于第三者責(zé)任不大的工程。2、規(guī)定每次事故的賠償限額，又規(guī)定分項(xiàng)限額，并有累計限額。一般適用于第三者責(zé)任較大工【例1】建筑工程險的第三者責(zé)任險是指被保險人在工程保險期限內(nèi)因意外事故造成工地以及工地附近的第三者〔〕依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任【答案】：C【2021真題】以下工程費(fèi)用中，不能計入建筑工程保險金額的是()。A.建造費(fèi)和安裝費(fèi)B.材料、設(shè)備的關(guān)稅和保險費(fèi)C.利潤D.設(shè)備和材料費(fèi)【答案】：C【解析】：保險金額包括原材料費(fèi)用、設(shè)備費(fèi)用、建造費(fèi)、安裝費(fèi)、運(yùn)輸費(fèi)、保險費(fèi)、關(guān)稅、其他稅項(xiàng)和費(fèi)用，以及由工程所有提供的材料和設(shè)備的費(fèi)用,但不包括利潤。三、保險責(zé)任〔一〕物質(zhì)損失局部的保險責(zé)任1、自然災(zāi)害〔包括地震、海嘯等等〕和意外事故〔包括火災(zāi)與爆炸〕造成的直接物質(zhì)損失2、因投保人的某種特別要求或工程有其特殊性，還可附加風(fēng)險保障，如罷工、暴亂、民眾騷亂條款等?！捕车谌哓?zé)任局部的保險責(zé)任1、承當(dāng)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，但不承當(dāng)刑事責(zé)任和行政責(zé)任2、承當(dāng)因此支付的訴訟費(fèi)用，但不包括任何罰款3、不得超過賠償限額4、為防止被保險人之間相互追究第三者責(zé)任，可家寶穿插責(zé)任條款?！咀⒁狻浚涸诮ㄖこ瘫ｋU中地震造成的損失屬于保險責(zé)任四、責(zé)任免除〔兩類〕〔一〕物質(zhì)損失局部的責(zé)任免除1、設(shè)計錯誤引起的損失、費(fèi)用和責(zé)任2、原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產(chǎn)本身的損失以及為置換、修理或矯正這些缺陷或錯誤所支付的費(fèi)用?！?〕未造成事故，由制造商或供貨人負(fù)責(zé)〔2〕已造成事故，材料設(shè)備本身損失由制造商或供貨人負(fù)責(zé)，保險人僅賠償其它財產(chǎn)損失3、非外力引起的機(jī)械或電氣裝置的本身損失，或機(jī)械裝置失靈造成的本身損失4、全部停工或局部停工引起的損失、費(fèi)用或責(zé)任，如未能及時付款等5、保單中規(guī)定應(yīng)由被保險人自行負(fù)擔(dān)的免賠額6、另有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的，或已由其他保險予以保障的車輛等交通工具7、建筑工程保險的第三者責(zé)任險條款規(guī)定的責(zé)任范圍和責(zé)任免除【2021真題】在建筑工程保險中，由領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的車輛在工地上行駛發(fā)生的事故造成的損失，屬于〔〕?！敬鸢浮浚篋【解析】：此題考核的是保險責(zé)任和除外責(zé)任的相關(guān)內(nèi)容。領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的，或已由其他保險予以保障的車輛、船舶和飛機(jī)的損失，屬于物質(zhì)保險局部的除外責(zé)任?！?021真題】以下風(fēng)險損失中，屬于建筑工程保險物質(zhì)損失局部的除外責(zé)任的是〔〕?！敬鸢浮浚篊【解析】選項(xiàng)ABD屬于建筑工程保險的保險責(zé)任的內(nèi)容，選項(xiàng)C屬于物質(zhì)損失局部的除外責(zé)任的內(nèi)容。〔二〕第三者責(zé)任局部的責(zé)任免除1、保險單損失項(xiàng)下或本應(yīng)在該項(xiàng)下予以負(fù)責(zé)的損失及費(fèi)用2、明細(xì)表中列明的應(yīng)由被保險人自行承當(dāng)?shù)牡谌呶镔|(zhì)損失的免賠額，但對第三者人身傷亡不規(guī)定免賠額。3、各方雇員及家庭成員的人身傷亡或疾病以及由他們照管控制的財產(chǎn)的損失4、由于震動、移動或減弱支撐而造成的物質(zhì)損失及人身傷害－屬于設(shè)計或管理方面5、領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的車輛、船舶、飛機(jī)造成的事故6、被保險人根據(jù)與他人協(xié)議應(yīng)支付的賠償或其他款項(xiàng)－不承當(dāng)合同責(zé)任，只承當(dāng)民事賠償責(zé)任【2021真題】在建筑工程保險中，由于震動導(dǎo)致的第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失，一般屬于()。A.物質(zhì)損失局部的保險責(zé)任B.第三者賠償責(zé)任C.第三者責(zé)任局部的保險責(zé)任D.第三者責(zé)任局部的除外責(zé)任【答案】：D【解析】：因震動、移動或減弱支撐造成的任何損失及由此造成的任何人身傷害和物質(zhì)損失，屬于第三者責(zé)任險除外責(zé)任。因?yàn)檫@些風(fēng)險屬于設(shè)計或管理方面的，保險人一般不予承保?！?021真題】以下風(fēng)險保障工程中，屬于建筑工程保險物質(zhì)損失局部的有()。A.工地內(nèi)現(xiàn)成的建筑物B.施工機(jī)具設(shè)備C.水污染D.設(shè)計錯誤E.場地清理費(fèi)用【答案】：ABE【解析】：大氣、土地、水污染及其他各種污染引起的任何損失、費(fèi)用和責(zé)任均為總除外責(zé)任。而設(shè)計錯誤引起的損失和費(fèi)用應(yīng)該由設(shè)計師來承當(dāng)，故為物質(zhì)損失局部的除外責(zé)任。故:C、D選項(xiàng)錯誤，而其他A、B、E選項(xiàng)均屬于建筑工程保險物質(zhì)損失局部。五、費(fèi)率〔一〕保險費(fèi)率厘定的依據(jù)1、保險責(zé)任范圍的大小2、工程本身的危險程度3、承包人及其他關(guān)系方的資信、經(jīng)營管理水平及經(jīng)歷等條件4、保險人以往承保同類工程的損失記錄5、工程免賠額的上下及第三者責(zé)任和特征風(fēng)險的賠償限額〔二〕保險費(fèi)率的組成〔四工期性費(fèi)率+一年費(fèi)率〕〔1〕建筑工程、工程所有人提供的物料及工程、安裝工程工程、工地內(nèi)現(xiàn)成的建筑物、工程所有人或承包人在工地上的其他財產(chǎn)、場地清理費(fèi)等，為一個總的費(fèi)率，整個工期實(shí)行一次性費(fèi)率〔2〕建筑用機(jī)器、裝置及設(shè)備為單獨(dú)的年費(fèi)率，保險期缺乏一年的，按短期費(fèi)率計收保險費(fèi)〔3〕保證期費(fèi)率，實(shí)行整個保證期的一次性費(fèi)率?！?〕各種附加險增收費(fèi)率，實(shí)行工期一次性費(fèi)率?！?〕第三者責(zé)任險，實(shí)行工期一次性費(fèi)率。六、保險期限與保證期1、保險責(zé)任開場時間〔1〕工程破土開工之日〔2〕保險工程材料、設(shè)備運(yùn)抵工地以上兩者以先發(fā)生者為準(zhǔn)。2、保險責(zé)任終止時間〔1〕保單規(guī)定的終止日期〔2〕工程完畢移交給所有人時〔3〕工程所有人開場使用時以上三者以先發(fā)生者為準(zhǔn)。3、保證期——工程完畢后，一般還有一個保證期。保證期責(zé)任：是指在保證期間如發(fā)現(xiàn)工程質(zhì)量有缺陷甚至造成損失，根據(jù)承包合同承包人須負(fù)賠償責(zé)任。保證期責(zé)任加保與否，由投保人自行決定。保證期保險主要承保在保證期內(nèi)承包人在履行保修、保養(yǎng)或維護(hù)義務(wù)過程中造成的工程本身的物質(zhì)損失，如碰撞、疏忽等引起的損失；或在此根底上同時承保在工程完工證書簽發(fā)前的建筑或安裝期內(nèi)由于施工原因?qū)е卤ＷC期內(nèi)發(fā)生的保險工程的物質(zhì)損失，如施工方式缺陷或隱患引起的工程損失。但對火災(zāi)、爆炸以及自然災(zāi)害造成的損失也一概不負(fù)責(zé)。4、保險期限的擴(kuò)展時間在保單規(guī)定的保險期限內(nèi)，如果工程不能按時完工，那么由投保人提出申請并加交規(guī)定的保費(fèi)后，保險人可簽發(fā)批單，以延長保險期限?！?006真題】某化工廠建立單位購置了安裝工程一切險并附加第三者責(zé)任險。廠房竣工交付使用后的第二天，由于原料存放不當(dāng)引發(fā)劇烈爆炸，造成500萬元經(jīng)濟(jì)損失，還導(dǎo)致一個路人嚴(yán)重受傷。在此情況下，保險人〔〕。【答案】：B【解析】：廠房竣工交付使用后，進(jìn)入了保證期。保證期對爆炸引、火災(zāi)及自然災(zāi)害引起的損失一概不負(fù)責(zé)。七、承保與理賠〔一〕建筑工程保險的承保關(guān)鍵是要進(jìn)展承保前的風(fēng)險調(diào)查、現(xiàn)場查勘、劃分危險單位、確定賠償限額和免賠額〔二〕建筑工程保險的理賠1、理賠的根本程序：出險通知、現(xiàn)場查勘、責(zé)任審核、核定損失、損失處理、計算賠款、賠付結(jié)案。2、賠付規(guī)那么〔1〕對各承保工程的損失，按發(fā)生的賬面金額或?qū)嶋H損失賠付；〔2〕對于第三者責(zé)任事故造成他人財產(chǎn)損失和人身傷亡，分別在保單規(guī)定的賠償限額內(nèi)予以賠付；〔3〕對于施救、保護(hù)、清理費(fèi)用，應(yīng)與保險工程和第三者責(zé)任險分別計算，且以保險工程發(fā)生損失當(dāng)天的賬面余額為限，同時，保險人支付賠款時要扣除有關(guān)財產(chǎn)物質(zhì)的殘值。3、理賠時控制風(fēng)險的方法〔1〕被保險人出提供事故報告外，還需提供保險單、損失清單、賬冊等保險人認(rèn)為有必要提供的單證?！?〕現(xiàn)場查勘定損時，要查勘出險的原因和經(jīng)過、組織施救和整理工作、提供有關(guān)單證并拍