我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀問題及對策研究開題報告

年4月19日我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀問題及對策研究開題報告文檔僅供參考，不當(dāng)之處，請聯(lián)系改正。畢業(yè)論文開題報告題目：中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，問題及對策研究一、選題的背景、意義三農(nóng)問題關(guān)系到中國改革、發(fā)展和穩(wěn)定的大計。為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展3月首批村鎮(zhèn)銀行在國內(nèi)6個首批試點省誕生。截至今年6月底，全國正式營業(yè)的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到214家。村鎮(zhèn)銀行在中國得到了迅速的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢，對中國農(nóng)村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改進(jìn)作用。同時也有利于解決農(nóng)民融資問題，增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?？墒钱?dāng)前村鎮(zhèn)銀行得到快速發(fā)展的同時，由于其本身經(jīng)營成本高，成立時間短,盈利空間小，籌集資金困難，風(fēng)險控制難，還面臨同業(yè)競爭威脅等問題,其發(fā)展前景不容樂觀。村鎮(zhèn)銀行所面臨的問題將嚴(yán)重阻礙其發(fā)展，不利于改進(jìn)中國農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)，緩解決農(nóng)村資金供需問題，縮小城鄉(xiāng)差距。本文將著重其發(fā)展過程中所遇問題進(jìn)行深入探討研究并提出相應(yīng)對策，從而更好的支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，解決三農(nóng)問題。二、相關(guān)研究的最新成果及動態(tài)（一）國外相關(guān)研究1.農(nóng)村金融市場及其供求關(guān)系美國耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家HughT.Patrick(1995)提出具有代表性的兩種農(nóng)村金融模式：一是“需求先于供給”模式，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融服務(wù)需求，導(dǎo)致農(nóng)村金融組織及相關(guān)金融服務(wù)供給。二是“供給先于需求”模式，強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融組織及相關(guān)服務(wù)的供給先于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需求。而這兩種模式與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段適應(yīng)，兩種模式之間存在一個最有順序問題。此后的學(xué)者從各個不同的角度研究了農(nóng)村金融市場及金融供給和需求。MarkDrabenstott和LarryMeeker（1997）指出資本在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的重要作用，并提出美國農(nóng)村資本市場存在的缺陷，并從擴(kuò)大社區(qū)銀行的可貸資金、發(fā)展農(nóng)村二級市場、開發(fā)農(nóng)村股票資本市場等三方面提出如何發(fā)展農(nóng)村資本市場來提高農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給。JuniorR.Davis、AngelaGaburici和PaulG..Hare（1988）從定量與定性兩個方面對羅馬尼亞農(nóng)村金融服務(wù)的可獲得性的決定因素進(jìn)行了分析，定量方面著眼于影響貸款和儲蓄的因素：農(nóng)民收入、資源和貸款的使用；定性方面著眼于金融服務(wù)供給者與農(nóng)戶的關(guān)系，同時也考慮了農(nóng)村金融市場發(fā)展過程中農(nóng)戶參與或者不參與的動機(jī)。2.農(nóng)村金融組織體系及供給主體美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)(R.LMckinnon)和愛德華.肖(ES.Shaw)出版了《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貨幣與資本》(1973)和《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融深化》(1973)這兩本書，提出了“金融抑制理論”，認(rèn)為發(fā)展中國家普遍存在著金融抑制，集中表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)中實際利率過低甚至為負(fù)，主張放棄國家對金融體系和金融市場的過度行政干預(yù)，擴(kuò)大金融體系的規(guī)模和容量。她們對非正規(guī)金融持不歡迎態(tài)度，認(rèn)為非正規(guī)金融的存在是對正規(guī)金融的抑制。20世紀(jì)90年代以來，隨著合作金融體系的社會性質(zhì)逐步消淡化，市場型合作金融理論成為當(dāng)前金融合作金融理論發(fā)展的趨勢。近年來，對農(nóng)村金融組織體系的研究已經(jīng)突破了合作金融的范圍，學(xué)者們把更多的眼觀投向農(nóng)村商業(yè)性金融以及各種非正式金融組織。如WynGrant和AnneMacNamara（1996）經(jīng)過對農(nóng)村專門金融機(jī)構(gòu)和銀行的訪問分析了英國和愛爾蘭農(nóng)戶的外援資金提供者的情況，討論了兩國農(nóng)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展及其隨后的商業(yè)化，同時指出，大農(nóng)戶往往能更好的利用借款機(jī)會及新的金融工具。BrianP.Cozzarin（1998）創(chuàng)立了農(nóng)業(yè)部門兩大契約關(guān)系的概念模型，從而得出最優(yōu)化契約和一體化組織形式是比合作金融更重要而且更有效的農(nóng)村金融組織形式的結(jié)論。KorotoumouOuattaraDouglasH.Graham（1988）研究了貧困國家農(nóng)村金融互助組織在金融服務(wù)、存貸款方面的優(yōu)點和不足。她肯定了鄉(xiāng)村銀行集體借貸的優(yōu)點，但也具有產(chǎn)權(quán)不明、規(guī)模過小的缺點。在對農(nóng)村非正式金融組織的研究方面，HansDieterSeibel（）指出，隨著貨幣經(jīng)濟(jì)的膨脹，非正式金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入了農(nóng)村金融市場，但在規(guī)模、延伸和持續(xù)性上都受到了限制，她認(rèn)為應(yīng)該幫助非正式金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)管理并整合到更廣闊的金融市場，提出了使非真實金融正規(guī)化的觀點。ShahidurR.Khandker和RashidR.Faruqee（）經(jīng)過對巴基斯的農(nóng)業(yè)信貸調(diào)查分析指出，正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)提供的用于生產(chǎn)的貸款遠(yuǎn)高于非正規(guī)貸款。當(dāng)給農(nóng)業(yè)項目信貸予補(bǔ)貼時，和印度兩國農(nóng)村金融組織的研究表明，政策制定者一定要明白這些項目是否值得支持。Kelless。Tsai()經(jīng)過對中國和印度兩國農(nóng)村金融組織的研究表明，微觀金融的潛在客戶仍在很大程度上依賴于非正式金融組織，她將非正規(guī)金融組織存在的原因歸結(jié)為：正規(guī)貸款的有限供給、國家執(zhí)行貸款政策能力有限、地方政治經(jīng)濟(jì)分隔趨勢嚴(yán)重、許多微觀金融組織存在制度缺陷。⒊社區(qū)銀行存在的合理性研究在對小型銀行的研究方面，Hauswald和Marquez()從信息成本的角度說明了社區(qū)銀行存在的合理性。認(rèn)為大銀行一般座落在遠(yuǎn)離中小企業(yè)借款人的位置，從而使得其難以獲得這些潛在客戶的關(guān)系型信息，并論證了關(guān)系型貸款將隨信息距離或生產(chǎn)關(guān)于借款人的特定信息的成本的提高而縮減，而上述成本一般與物理距離相關(guān)。對于社區(qū)銀行在關(guān)系型貸款優(yōu)方面，Berger和Udeu(1998)認(rèn)為，大銀行在向大企業(yè)發(fā)放貸款上擁有優(yōu)勢，而小規(guī)模的社區(qū)銀行由于其地域性和社區(qū)性特征，它們可經(jīng)過長期與中小企業(yè)保持密切的近距離接觸來獲得各種信息，因而在向這些中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型貸款上擁有優(yōu)勢。而Berger、Udell(1995、)從銀行的組織結(jié)構(gòu)和內(nèi)部權(quán)利配置方面分析了小銀行對關(guān)系型借貸的適用性，認(rèn)為大銀行喜歡硬數(shù)據(jù)且不大愿意向信息獲取困難的借款人放貸，而社區(qū)銀行由于具有處理軟數(shù)據(jù)的能力，在向信息不透明的中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型借貸上擁有比較優(yōu)勢。同時Berger，KlapperUdell()以及Berger和Udell()從關(guān)系型貸款獨特的處理程序及代理問題的存在入手論證了社區(qū)銀行存在的合理性。在盈利能力方面，Berger(1995)經(jīng)過對銀行規(guī)模與銀行贏利之間關(guān)系的研究，認(rèn)為規(guī)模并不能算作銀行盈利的充分條件。Keeton、Harvey、Willis()認(rèn)為在過去中，相對于大銀行而言，社區(qū)銀行整體保持著自身良好的盈利能力，雖然她們的盈利水平在最近3年也有一些下滑趨勢，可是除極少數(shù)機(jī)構(gòu)外，社區(qū)銀行依然獨立運作、盈利良好增長迅速，而且吸引大量的新進(jìn)入者。（二）國內(nèi)相關(guān)研究村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立改變中國農(nóng)村金融改革模式，其對解決農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足，競爭不充分等問題具有重要意義，面對村鎮(zhèn)銀行的改革實踐，中國國內(nèi)學(xué)者也進(jìn)行了大量的研究，并取得了豐碩的成果，形成了一些較有代表性的觀點。=1\*GB1⒈村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的意義關(guān)于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的意義方面，大部分學(xué)者一致認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在體制上是一種探索和創(chuàng)新，完善了中國的金融體系結(jié)構(gòu)。一是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行屬于一種增量的改革，經(jīng)過適當(dāng)降低門檻，充分調(diào)動各類民間資本、城市金融資本甚至是外資到農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，能夠有效解決農(nóng)村地區(qū)資金不足的問題；二是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行提高了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率；三是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行能夠激活農(nóng)村金融市場，經(jīng)過競爭來提升當(dāng)?shù)卣w農(nóng)村金融服務(wù)水平。而李莉莉（）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是深化農(nóng)村金融改革的創(chuàng)新之舉，為農(nóng)村金融發(fā)展注入了“新鮮血液”,有利于競爭性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建，能在一定程度上緩解農(nóng)村金融供需的矛盾，并為民間資金提供良性發(fā)展渠道，可是依然不能從根本上解決農(nóng)村問題。而張鳴鳴（）則認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立活躍了農(nóng)村金融市場，有利于完善農(nóng)村服務(wù)，加速推進(jìn)了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的制度改革、促進(jìn)農(nóng)村非正規(guī)金融組織逐步轉(zhuǎn)化為正規(guī)金融。何廣文（）則認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是中國農(nóng)村金融史上的重大突破，農(nóng)村金融將從增量角度改進(jìn)農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)和布局，然而仍需多角度創(chuàng)新。⒉村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困難村鎮(zhèn)銀行作為新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其面對著復(fù)雜的農(nóng)村金融環(huán)境也還存在許多問題，國內(nèi)的學(xué)者在這方面進(jìn)行了大量的研究，從不同角度對其進(jìn)行了闡述。徐希齡（）認(rèn)為組建村鎮(zhèn)銀行最大的困難在于發(fā)起人制度，國家規(guī)定必須有一家銀行作為發(fā)起人，且必須占20%的股份，而中國大型銀行基本不論，中型銀行認(rèn)識不清，小型銀行條件又不具備，因此嚴(yán)重阻礙了中國村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立。高凌云、劉鐘欽（）指出了由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然條件影響、信用制度體系不完善、農(nóng)戶信用意識淡薄以及銀行經(jīng)營管理水平較低使村鎮(zhèn)銀行面臨較大的信用風(fēng)險。并據(jù)此提出了靈活確定貸款期限、逐步完善信用制度體系、增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識以及提高銀行經(jīng)營管理水平等防范信用風(fēng)險的對策。李長健、卞曉偉、張磊（）支付結(jié)算問題一直是困擾著村鎮(zhèn)銀行，支付結(jié)算不暢嚴(yán)重制約了其業(yè)務(wù)開展，部分村鎮(zhèn)銀行截至當(dāng)前尚未加入人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，沒有在人民銀行開戶，致使銀行之間的清算、客戶資金的跨行匯劃只能經(jīng)過當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社才能實現(xiàn)。另外，由于沒有得到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行開戶允許，存款準(zhǔn)備金無法上繳，結(jié)算不暢通，企業(yè)基本戶無法開立，難以發(fā)展大的客戶群體，存款增長緩慢，資金來源受限，各項業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏可持續(xù)性。徐瑜青僅009)經(jīng)過實地調(diào)研得出村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展面臨吸收存款困難、存款之外的資金來源受限、對公業(yè)務(wù)受限以及政策支持不足等問題，并指出要實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，必須因地制宜選址、審慎經(jīng)營、立足縣域服務(wù)“三農(nóng)”、吸引有實力的投資者注入資本以及完善市場退出機(jī)制和風(fēng)險救助機(jī)制。杜曉山()認(rèn)為:不少村鎮(zhèn)銀行在人才和管理上、股東之間的協(xié)調(diào)配合上、資金來源等方面都不同程度地存在問題;村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前面臨的最大挑戰(zhàn)是依然按照傳統(tǒng)銀行的理念與業(yè)務(wù)實踐來經(jīng)營;在產(chǎn)品設(shè)計和業(yè)務(wù)流程方面，一些村鎮(zhèn)銀行與普通銀行沒有太大區(qū)別，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足;村鎮(zhèn)銀行的貸款規(guī)模一般很小，許多農(nóng)民、企業(yè)往往拿不出符合銀行要求的抵押擔(dān)?；驑I(yè)務(wù)與財務(wù)報表;村鎮(zhèn)銀行的主要定位是解決小企業(yè)、微小企業(yè)以及一般農(nóng)戶的貸款問題，但在實際操作過程中大多傾向于種養(yǎng)業(yè)和專業(yè)大戶以及規(guī)模較大的企業(yè)，“放大不放小”現(xiàn)象普遍存在;農(nóng)村信用環(huán)境和制度建設(shè)、農(nóng)業(yè)保險等配套措施不完善，加大了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險等。秦曉晴()則經(jīng)過7月在湖南湘鄉(xiāng)的實踐活動調(diào)研成果的分析總結(jié)，研究發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的誕生在其目標(biāo)地位上與實際是有偏差。由于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營和發(fā)展面臨的瓶頸，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍難“一心為農(nóng)”。村鎮(zhèn)銀行實行商業(yè)化經(jīng)營，必須要滿足其自身實現(xiàn)盈利性、流動性、安全性的目標(biāo)，因而就存在社會利益與商業(yè)利益的沖突。一些村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)上就逐漸偏離三農(nóng)的服務(wù)目標(biāo)，主要為當(dāng)?shù)氐拇笃髽I(yè)和對外出口企業(yè)服務(wù)，普通的農(nóng)民需求更為旺盛但卻在金融服務(wù)中較為缺乏，疏漏的中小型企業(yè)以及更多的農(nóng)業(yè)大戶的貸款需求無法得到滿足，因而在社會利益和商業(yè)利益上如何尋求平衡是其能夠真正發(fā)揮作用的關(guān)鍵。而王學(xué)忠()也認(rèn)為金融資本遠(yuǎn)離小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致了農(nóng)戶與村鎮(zhèn)銀行之間的資金供求矛盾，使村鎮(zhèn)銀行所承擔(dān)的社會責(zé)任存在內(nèi)在沖突，危及村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。這些沖突是市場機(jī)制不能解決的，政府應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。為此，政府應(yīng)當(dāng)采取措施，優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營環(huán)境，降低村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營成本;幫助農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入，擴(kuò)大資金需求;逐步改變農(nóng)村小農(nóng)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，以達(dá)到緩和沖突，營造適合村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展環(huán)境之目的。（三）評述從當(dāng)前國內(nèi)外對村鎮(zhèn)銀行的已有研究來看，一方面村鎮(zhèn)銀行的研究己經(jīng)越來越受到理論與實務(wù)界的關(guān)注和重視，認(rèn)識也逐漸深入，各種研究為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了豐富而有價值的參考，可是另一方面，大多研究學(xué)者主要集中在農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)組織體系大致框架的分析，缺乏經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的理論論證，或只強(qiáng)調(diào)對現(xiàn)有制度進(jìn)行修正;對農(nóng)村銀行業(yè)金融結(jié)構(gòu)的進(jìn)入方、投資主體或控股股東的性質(zhì)、來源和控股程度缺乏深入的研究;在應(yīng)對措施上往往只是泛泛地強(qiáng)調(diào)金融創(chuàng)新、發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用、建立多元金融供給主體等，很少從政府和非正規(guī)金融如何聯(lián)動、如何具體進(jìn)行農(nóng)村金融市場的優(yōu)化配置、如何從農(nóng)村內(nèi)外資源的整合、如何研究市場化農(nóng)戶的多元化金融需求等方面進(jìn)行分析，以及對進(jìn)一步放寬農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的條件缺乏深入的研究。中國國內(nèi)現(xiàn)在的研究中也還存在許多不足，巫待深入研究。如缺乏對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在問題的背后深層次原因的分析，對村鎮(zhèn)銀行的運行機(jī)制、市場定位、以及核心競爭力培育方面的問題都有待深入研究。而且已有的研究大部分都是屬于定性研究，定量研究較少，缺乏系統(tǒng)性的研究。因此為本文的研究指明了方向，本文將深入研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題。參考文獻(xiàn)[l]劉玲玲，楊思群，趙冬青：中國農(nóng)村金融發(fā)展研究[M].清華大學(xué)出版社.[2]韓?。褐袊r(nóng)村金融調(diào)查[M].上海遠(yuǎn)東出版社，(5)[3]李樹生，何廣文：中國農(nóng)村金融創(chuàng)新研究[M].中國金融出版社，(12)[4]黃慶華：三農(nóng)貸款難與村鎮(zhèn)銀行的構(gòu)建[D].福建師范大學(xué)，(12)[5]張琦：中國社區(qū)銀行發(fā)展模式研究[D].青島大學(xué)，(6)[6]李孝：金融機(jī)構(gòu)市場退出研究「D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，(3)[7]高思：中國村鎮(zhèn)銀行總體現(xiàn)狀與發(fā)展建議[J].商場現(xiàn)代化，(9):12-13[8]石丹林:村鎮(zhèn)銀行：農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要補(bǔ)充與完善[J].湖北農(nóng)村金融研究，(3):7-8[9]曾學(xué)文，王辰華，呂忠偉：農(nóng)戶的金融需求與中國農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展—基于問卷調(diào)查的實證研究[D].北京師范大學(xué)社會科學(xué)版，(2)[10]楚爾鳴，周嫦琦：中國社區(qū)銀行發(fā)展的理論研究[J].中南林業(yè)科技大學(xué)學(xué)報，(9):11-12[11]賈學(xué)琳：從構(gòu)建農(nóng)村和諧金融的角度談村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立[J].農(nóng)村金融，(5):22-23[12]熊玉軍：從美國社區(qū)銀行看中國村鎮(zhèn)銀行的市場定位[J].金融電子化，(5):17-18[13]張維迎：博弈論與信息經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].上海人民出版社，1997[14]曹藝，才鳳玲，苗閏關(guān)于中國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式的現(xiàn)實思考[J].中國集體經(jīng)濟(jì)，(3):15-16[15]胡金眾，張樂：非正規(guī)金融與小額信貸一個理論評述[J].金融研究，(7):9-10[16]李莉莉：關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的制度設(shè)計與思考[J].金融改革,(7):29-32[17]李偉軍：基于實際運行基礎(chǔ)上的中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究[J].黑龍江金融，(12):27-29[18]張杰.中國農(nóng)村金融制度:結(jié)構(gòu)、變遷與政策[M].北京:中國人民大學(xué)出版社，.[19]高偉:對中國農(nóng)村金融的風(fēng)險分析[J].中國集體經(jīng)濟(jì)，(7):17-19[20]馬伯龍：中國村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)存問題及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