加快建立我國(guó)社會(huì)信用管理體系的政建策建議

年5月29日加快建立我國(guó)社會(huì)信用管理體系的政建策建議文檔僅供參考加快建立中國(guó)社會(huì)信用管理體系的政建策建議立中國(guó)社會(huì)信用體系的政策研究--系列報(bào)告之一完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制決定了建立社會(huì)信用體系的重要性。在中國(guó)長(zhǎng)達(dá)幾十年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,社會(huì)各主體之間的信用關(guān)系實(shí)際上非常淡薄。工廠生產(chǎn)什么、商業(yè)銷售什么、往來(lái)資金如何結(jié)算、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金如何獲得,都已由各種計(jì)劃安排好。銀行與企業(yè)的關(guān)系并非是嚴(yán)格意義上的信用關(guān)系,而只是完成財(cái)政撥款的一種出納形式。經(jīng)過(guò)20多年改革和開放,中國(guó)經(jīng)濟(jì)已基本上步入了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的軌道,市場(chǎng)交易關(guān)系和交易行為更多地表現(xiàn)為信用關(guān)系,不但銀行信用關(guān)系日益廣泛,而且工商企業(yè)之間的商業(yè)信用規(guī)模也不斷擴(kuò)大。適應(yīng)其需要,與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用關(guān)系發(fā)展緊密相聯(lián)的社會(huì)信用的作用機(jī)制也開始發(fā)揮重要作用,成為維系市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中各主體之間經(jīng)濟(jì)關(guān)系的重要紐帶。從一定意義上說(shuō),現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用中國(guó)就是信用經(jīng)濟(jì),市場(chǎng)化程度越高,客觀上對(duì)社會(huì)信用體系的發(fā)育程度的要求也越高?？墒怯捎谥袊?guó)信用體系發(fā)育程度低,信用秩序相當(dāng)混亂,信用缺失現(xiàn)象大量存在,如大量銀行貸款逾期收不回來(lái),成為呆賬、死賬,使得商業(yè)銀行不良資產(chǎn)不斷增加;企業(yè)之間資金相互拖欠、三角債盛行;坑蒙拐騙、假冒偽劣等層出不窮。據(jù)有關(guān)資料顯示,1998年企業(yè)之間相互拖欠的三角債約為11000億元,比前增加了近10000億元。企業(yè)信用的缺失和不足嚴(yán)重破壞了市場(chǎng)秩序,大大提高了市場(chǎng)交易的成本,降低交易效率,直接影響市場(chǎng)體系的健康成長(zhǎng),成為制約市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮基礎(chǔ)性配置資源作用的障礙。因此,要規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序,完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制,就必須盡快建立社會(huì)信用體系。

擴(kuò)大內(nèi)需,保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定增長(zhǎng)迫切要求加快建立社會(huì)信用體系。從1998年后,中央政府將宏觀調(diào)控的著力點(diǎn)迅速調(diào)整到擴(kuò)大內(nèi)需方面來(lái),出臺(tái)了一系列相關(guān)的政策。而擴(kuò)大內(nèi)需,對(duì)社會(huì)信用體系的建立提出了更高的要求。因?yàn)?信用中國(guó)一方面,在買方市場(chǎng)條件下,依靠擴(kuò)大本國(guó)信用交易總額來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是許多發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)。在良好的市場(chǎng)信用環(huán)境下,一國(guó)的市場(chǎng)規(guī)模會(huì)因信用交易而成倍增長(zhǎng),從而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和擴(kuò)大就業(yè)。為促進(jìn)信用交易的發(fā)展,許多國(guó)家的信用管理體系不斷完善,新的信用工具不斷被研發(fā)出來(lái),各種形式的信用卡和商業(yè)票據(jù)被廣泛使用。例如,美國(guó)80年代中期的商業(yè)票據(jù)年結(jié)算量已是企業(yè)活期存款年末余額的3300倍。同時(shí),在買方市場(chǎng)條件下,企業(yè)之間的賒銷現(xiàn)象大量增加,對(duì)企業(yè)之間的信用度要求更高。而中國(guó)當(dāng)前不但信用交易總量少,而且已經(jīng)發(fā)生的信用交易也往往受到失信行為的破壞;另一方面,在擴(kuò)大內(nèi)需,調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中,企業(yè)需要大量的資金投入,需要經(jīng)過(guò)銀行信貸、證券市場(chǎng)操作和債券的發(fā)行等方式籌集大量的生產(chǎn)發(fā)展和技術(shù)改造資金?？墒怯捎谛庞萌笔袨榇罅看嬖?使得商業(yè)銀行不敢輕易放貸,由于大量的違規(guī)行為和虛假包裝上市、欺騙投資者的虛假審計(jì)報(bào)告等事件不斷被揭露出來(lái),證券交易也出現(xiàn)了嚴(yán)重的信譽(yù)危機(jī),影響了企業(yè)經(jīng)過(guò)正常的信用渠道獲取生產(chǎn)發(fā)展資金。另外,要擴(kuò)大市場(chǎng)消費(fèi)需求,拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),就需要更多地啟動(dòng)信用消費(fèi)。特別是當(dāng)前中國(guó)城市居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)明顯的升級(jí)趨勢(shì),家庭消費(fèi)逐步向住房、汽車、教育等消費(fèi)轉(zhuǎn)移,這種消費(fèi)水平僅經(jīng)過(guò)家庭的現(xiàn)金積累顯然需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間,在客觀上要求信用消費(fèi)的增長(zhǎng)?？墒怯捎谥袊?guó)尚未建立起較為完善的個(gè)人信用體系,當(dāng)前信用消費(fèi)的規(guī)模還相當(dāng)小,住房、汽車等長(zhǎng)期消費(fèi)信貸不但起步晚,而且還存在許多制約因素,信用中國(guó)在商業(yè)銀行的信貸總規(guī)模中還只占很小的比例。在信用工具方面,也只有吸收儲(chǔ)蓄功能的借記卡而沒有真正意義上的信用卡,提供消費(fèi)信用的功能非常有限。而商業(yè)機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的消費(fèi)者信貸規(guī)模就更小。這些因素都在信用制度方面阻礙著擴(kuò)大內(nèi)需的程度和規(guī)模。因此,要擴(kuò)大內(nèi)需,拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化建設(shè)的第三步戰(zhàn)略目標(biāo),就必須加快建立社會(huì)信用體系。

經(jīng)濟(jì)全球化及中國(guó)加入ＷＴＯ決定了加快建立社會(huì)信用體系的重要性。在世紀(jì)之交,經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程加快,其本質(zhì)是在世界范圍內(nèi)重新配置資源。中國(guó)經(jīng)濟(jì)將在全球經(jīng)濟(jì)分工中占有什么位置?擁有多少市場(chǎng)份額?加入WTO后如何更有利地參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)?這些都與中國(guó)信用體系的建設(shè)有直接關(guān)系。信用環(huán)境不良,企業(yè)整體信用程度低,將嚴(yán)重制約中國(guó)企業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力,市場(chǎng)份額會(huì)越來(lái)越小,信用關(guān)系會(huì)進(jìn)一步惡化,在參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中就會(huì)處于非常被動(dòng)的地位。同時(shí),國(guó)內(nèi)信用秩序混亂也將惡化中國(guó)吸引外資的環(huán)境,直接影響投資需求的增加,進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序決定了加快建立社會(huì)信用體系的重要性。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下,社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的正常運(yùn)行,有賴于規(guī)范的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序來(lái)維護(hù)。而中國(guó)當(dāng)前的市場(chǎng)秩序顯然不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求,需要很好地規(guī)范和完善?？墒?規(guī)范市場(chǎng)秩序不能簡(jiǎn)單地依靠一次又一次的突擊大檢查或嚴(yán)打等形式來(lái)解決問(wèn)題,而必須要靠規(guī)范的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則和相應(yīng)的制度建設(shè)來(lái)實(shí)現(xiàn)。建立規(guī)范的社會(huì)信用體系就是最基本的市場(chǎng)規(guī)則和制度之一,是規(guī)范和整頓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。二、建立中國(guó)社會(huì)信用體系的主要制約因素

信用有廣義和狹義之分。廣義的信用是指參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的當(dāng)事人之間建立起來(lái)的以誠(chéng)實(shí)守信為基礎(chǔ)的踐約能力,即我們一般所說(shuō)的”講信用”、”守信譽(yù)”、”一諾千金”?，F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下所指的狹義信用,則是指受信方向授信方在特定時(shí)間內(nèi)所作的付款或還款承諾的兌現(xiàn)能力(也包括對(duì)各類經(jīng)濟(jì)合同的履約能力)。因受信對(duì)象性質(zhì)的不同,信用可分為公共信用(PublicCredit)、商業(yè)信用(BusinessCredit)和消費(fèi)者信用(ConsumerCredit,PersonalCredit);在比較成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的大部分交易都表現(xiàn)為信用交易。中國(guó)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過(guò)程中,信用交易的規(guī)模不斷擴(kuò)大,信用已成為現(xiàn)代市場(chǎng)交易的一個(gè)必具要素。普遍的守信行為才使信用交易能夠順利進(jìn)行,經(jīng)濟(jì)得以健康運(yùn)轉(zhuǎn)。同時(shí),信用交易的特點(diǎn)又使其較之傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易具有較大的風(fēng)險(xiǎn)。除政治風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)等不可控風(fēng)險(xiǎn)之外信用中國(guó),當(dāng)授信人(債權(quán)人)授信失當(dāng)或受信人(債務(wù)人)回避自己的償付責(zé)任時(shí),就會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。為了控制這種風(fēng)險(xiǎn),任何現(xiàn)代社會(huì)都需要一整套嚴(yán)格的信用管理體系。只有在這一體系的基礎(chǔ)上建立起穩(wěn)定可靠的信用關(guān)系,現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)才有可能存在。

社會(huì)信用體系的建立是一個(gè)龐大的社會(huì)系統(tǒng)工程,涉及的面相當(dāng)廣。建立社會(huì)信用管理體系,當(dāng)然包括廣義的信用,這是建立整個(gè)社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)和必要條件。不能想象在一個(gè)講信譽(yù)、守信用尚未成為一國(guó)企業(yè)和民眾的基本道德規(guī)范和行為準(zhǔn)則的條件下,這個(gè)國(guó)家能夠建立起完善的信用體系。然而,建立社會(huì)信用體系又不能單純地建立在誠(chéng)實(shí)守信的道德規(guī)范之上,更重要的是要建立對(duì)市場(chǎng)主體之間的信用關(guān)系管理的整套法律、法規(guī)、準(zhǔn)則、制度和有效的信用市場(chǎng)形式。從一些發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看,基本上都已形成了比較完善的信用管理體系。這種管理體系,實(shí)際上是一種社會(huì)機(jī)制,它把各種與信用相關(guān)的社會(huì)力量和制度有機(jī)地組合起來(lái),共同促進(jìn)信用的完善和發(fā)展,制約和懲罰失信行為,從而保障社會(huì)秩序和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常地運(yùn)行和發(fā)展。這些國(guó)家普遍具有良好的全民信用教育和信用意識(shí),有完善的管理信用立法和失信約束懲罰機(jī)制,有發(fā)達(dá)的商業(yè)化、社會(huì)化運(yùn)作的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu),有信用管理行業(yè)的自律組織,共同構(gòu)成了社會(huì)信用管理體系。而中國(guó)當(dāng)前在這些方面還相當(dāng)缺乏,建立社會(huì)信用管理體系還存在著許多制約因素,主要是:

(一)社會(huì)普遍缺乏現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)和信用道德規(guī)范

在中國(guó),雖然誠(chéng)實(shí)守信始終是幾千年傳統(tǒng)文化的主流,是倍受推崇的美德?？墒?由于中國(guó)近代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分,信用經(jīng)濟(jì)發(fā)育較晚,市場(chǎng)信用交易不發(fā)達(dá),建國(guó)后又長(zhǎng)期處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制之下,真正的社會(huì)信用關(guān)系十分淡薄。因此,無(wú)論是企業(yè)還是消費(fèi)者個(gè)人,都普遍缺乏現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)和信用道德觀念的培養(yǎng)。加上國(guó)家信用管理體系不完善,相關(guān)的法律法規(guī)和失信懲罰機(jī)制不健全,導(dǎo)致社會(huì)上信用缺失行為盛行,使得很多企業(yè)對(duì)于信用關(guān)系與其生死悠關(guān)的重要性體會(huì)不深、認(rèn)識(shí)不足。不講信用的企業(yè)照樣能夠生存和發(fā)展,坑蒙詐騙者也有一定的市場(chǎng)。因此,賴賬、逃廢債務(wù)和三角債拖欠成為普遍的企業(yè)行為,在社會(huì)上沒有樹立起以講信用為榮、不講信用為恥的信用道德評(píng)價(jià)和約束機(jī)制,信用的失衡就成為社會(huì)普遍的現(xiàn)象。

(二)企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏基本的信用管理制度

作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中最基本的”細(xì)胞”,中國(guó)企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏信用管理制度。企業(yè)內(nèi)部辦公室、人事部、銷售部門似乎一個(gè)都不能少,但很少有企業(yè)設(shè)立專門進(jìn)行內(nèi)部信用管理的部門、機(jī)構(gòu)或人員,因此,因授信不當(dāng)導(dǎo)致合約不能履行以及受信企業(yè)對(duì)履約計(jì)劃缺乏管理而違約的現(xiàn)象頻繁發(fā)生,因?qū)献骺蛻舻男庞脿顩r缺乏了解也使許多企業(yè)受騙上當(dāng),導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)糾紛大量出現(xiàn)。當(dāng)前,中國(guó)每年訂立的經(jīng)濟(jì)合同大約有40億份左右,但合同的履約率僅有60％左右。企業(yè)”三角債”現(xiàn)象大量發(fā)生,據(jù)統(tǒng)計(jì),1998年全國(guó)法院受理的經(jīng)濟(jì)糾紛和債權(quán)債務(wù)民事糾紛案件為289萬(wàn)件,約占法院全部受理案件的51％。企業(yè)內(nèi)部的信用管理是財(cái)務(wù)管理的一個(gè)專門組成部分,包括對(duì)應(yīng)收帳款和商品銷售的管理;對(duì)與企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系的所有主要客戶信用狀況的調(diào)查、征信和管理,信用中國(guó)是企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門連接各業(yè)務(wù)部門的橋梁,也是企業(yè)篩選客戶、”去偽存真”,并與誠(chéng)信客戶保持長(zhǎng)期聯(lián)系的紐帶。這一重要管理環(huán)節(jié)的普遍缺乏,必然導(dǎo)致社會(huì)失信行為的大量發(fā)生。

(三)作為”非征信國(guó)家”,中國(guó)信用中介服務(wù)的市場(chǎng)化程度很低

具備較為完善的國(guó)家信用管理體系,有信譽(yù)且公正的征信中介服務(wù)非常普及,信用管理行業(yè)的市場(chǎng)化程度較高,在市場(chǎng)交易中能夠快速取得資本市場(chǎng)、商業(yè)市場(chǎng)上的絕大多數(shù)企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人的真實(shí)資信背景報(bào)告的國(guó)家稱之為征信國(guó)家。在征信國(guó)家,信用中介服務(wù)行業(yè)的市場(chǎng)化、社會(huì)化程度相當(dāng)高,征信業(yè)十分發(fā)達(dá)。征信服務(wù)的主要業(yè)務(wù)包括受客戶委托,經(jīng)過(guò)資本市場(chǎng)、商業(yè)市場(chǎng)和消費(fèi)市場(chǎng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)和上市公司、中小型企業(yè)以及國(guó)內(nèi)公民和境內(nèi)外國(guó)人進(jìn)行資信調(diào)查,授信評(píng)級(jí),保理和商賬追收等。這些信用服務(wù)完全是在國(guó)家法律法規(guī)和政府監(jiān)督范圍內(nèi),對(duì)商業(yè)活動(dòng)中各種客戶所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)提供商業(yè)化和社會(huì)化的規(guī)范管理服務(wù)。征信服務(wù)與國(guó)家法律和政府監(jiān)督的作用有機(jī)地結(jié)合起來(lái),在全國(guó)范圍內(nèi)形成有效的信用信息溝通渠道和合理的失信約束懲罰機(jī)制,對(duì)有信用不良記錄的公司和個(gè)人經(jīng)過(guò)市場(chǎng)化的征信手段將其列入失信的”黑名單”,并對(duì)其不良記錄經(jīng)過(guò)正常渠道傳播,在法律允許的期間內(nèi)影響其市場(chǎng)交易能力和受信能力,且在法定期限內(nèi)不能注冊(cè)新的企業(yè)。而且這些處罰不會(huì)簡(jiǎn)單地隨著個(gè)人和公司的破產(chǎn)、停業(yè)而消失,使得她們無(wú)法在各種市場(chǎng)上生存,信用中國(guó)從而達(dá)到規(guī)范市場(chǎng)信用秩序、凈化市場(chǎng)環(huán)境和減少犯罪的目的。當(dāng)前,發(fā)達(dá)國(guó)家的征信業(yè)不但成為一種重要的服務(wù)行業(yè),而且也正在作為一種國(guó)家商業(yè)規(guī)范而被越來(lái)越多的國(guó)家和地區(qū)所借鑒。在征信國(guó)家,征信調(diào)查咨詢行業(yè)和資信評(píng)級(jí)行業(yè)都有較快的發(fā)展,美國(guó)有許多專門從事征信、信用評(píng)級(jí)、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng),已形成一些規(guī)模大、業(yè)務(wù)覆蓋面廣、信用數(shù)據(jù)庫(kù)完備的大型跨國(guó)信用管理公司。如在企業(yè)征信領(lǐng)域,鄧白氏(Dun&Bradstreet)是全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司,在很多國(guó)家建立了辦事處或附屬機(jī)構(gòu)。在資信評(píng)級(jí)行業(yè),美國(guó)國(guó)內(nèi)主要有穆迪投資者服務(wù)公司(Moody)、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司(StandardandPoor's)、菲奇公司(Fitch)和達(dá)夫公司(Duff&Phelps),她們基本上主宰了美國(guó)的資信評(píng)級(jí)市場(chǎng)。穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾兩家公司實(shí)力雄厚,國(guó)際聲譽(yù)好,其它國(guó)家在建立本國(guó)的評(píng)級(jí)制度和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)時(shí)大多受到她們的影響。

當(dāng)前中國(guó)仍是非征信國(guó)家,因此,社會(huì)信用中介服務(wù)行業(yè)發(fā)展滯后。雖然也有一些為企業(yè)提供信用服務(wù)的市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)構(gòu)(如征信公司、資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)等)和信用產(chǎn)品,例如信用調(diào)查報(bào)告、資信評(píng)級(jí)報(bào)告等,但不但市場(chǎng)規(guī)模很小,經(jīng)營(yíng)分散,而且行業(yè)整體水平不高。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)基本處于無(wú)序狀態(tài),沒有建立起一套完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系,導(dǎo)致了企業(yè)的信用狀況得不到科學(xué)、合理地評(píng)估,市場(chǎng)不能發(fā)揮對(duì)信用狀況的獎(jiǎng)懲作用,企業(yè)也缺乏加強(qiáng)信用管理的動(dòng)力。中國(guó)信用中介服務(wù)市場(chǎng)還存在嚴(yán)重的供需雙重不足的局面:一方面信用服務(wù)行業(yè)的社會(huì)需求不足,社會(huì)和企業(yè)對(duì)信用產(chǎn)品的需求還十分有限,企業(yè)普遍缺乏使用信用產(chǎn)品的意識(shí);社會(huì)其它主體在經(jīng)濟(jì)交往中未能利用信用產(chǎn)品來(lái)保護(hù)自己的利益;國(guó)家有關(guān)部門對(duì)信用的需求不夠,很多政府債券和企業(yè)債券在向公眾公開發(fā)行時(shí)政府并不要求由公正的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)級(jí)。另一方面,從信用服務(wù)的供給來(lái)看,國(guó)內(nèi)有實(shí)力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)或企業(yè)還很少。同時(shí),中國(guó)整個(gè)信用中介服務(wù)行業(yè)缺少健康發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境。社會(huì)相關(guān)的信用數(shù)據(jù)的開放程度很低,很多涉及企業(yè)的信用數(shù)據(jù)和資料中介服務(wù)機(jī)構(gòu)或企業(yè)無(wú)法得到,從而無(wú)法依靠商業(yè)化、社會(huì)化、具有客觀公正性、獨(dú)立性的信用調(diào)查、征信、資信評(píng)估和信用專業(yè)服務(wù)等方式,提高社會(huì)信用信息的對(duì)稱程度,導(dǎo)致了失信現(xiàn)象愈演愈烈。消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查市場(chǎng)更是一個(gè)被嚴(yán)格控制的領(lǐng)域,開放度更低。已經(jīng)試點(diǎn)的上海資信有限公司在個(gè)人資信管理方面是一個(gè)探索和突破,可是,當(dāng)前也仍是在較小的范圍內(nèi)試行,而尚未形成市場(chǎng)共享的信用資源。

(四)信用數(shù)據(jù)的市場(chǎng)開放度低,缺乏企業(yè)和個(gè)人信息的正常獲取和檢索途徑

在征信國(guó)家,企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的開放和信用中國(guó)市場(chǎng)化運(yùn)作是信用管理體系的重要內(nèi)容。許多國(guó)家經(jīng)過(guò)相應(yīng)的法律或法規(guī)對(duì)信用數(shù)據(jù)的開放作出明確規(guī)定。一般來(lái)說(shuō),采集和共享的信息包括銀行內(nèi)的借貸信息和政府有關(guān)機(jī)構(gòu)的公開記錄等。征信服務(wù)機(jī)構(gòu)能夠經(jīng)過(guò)公開和正常的渠道取得和檢索法律規(guī)定能夠公開的信息。但中國(guó)在征信數(shù)據(jù)的開放與使用等方面沒有明確的法律規(guī)定,政府部門和一些專業(yè)機(jī)構(gòu)掌握的能夠公開的企業(yè)資訊沒有開放,如公安、工商、人事、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)等部門掌管著大量的企業(yè)的信息資源很多沒有公開,增加了征信過(guò)程中獲取企業(yè)信息的難度。對(duì)于征信國(guó)家而言,功能完善的信用數(shù)據(jù)庫(kù)成為建立社會(huì)信用體系必備的基礎(chǔ)設(shè)施,各國(guó)的征信中介機(jī)構(gòu)一般都建有自己的信用數(shù)據(jù)庫(kù),記錄企業(yè)或個(gè)人的相關(guān)信用信息。美國(guó)的鄧白氏公司所建數(shù)據(jù)庫(kù),涵蓋了超過(guò)全球5700萬(wàn)家企業(yè)的信息。當(dāng)前中國(guó)的信用中介機(jī)構(gòu)有些沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫(kù),建有數(shù)據(jù)庫(kù)的規(guī)模也普遍偏小,信用信息不完整,在這種情況下,無(wú)法對(duì)企業(yè)的信用作出公正、客觀、真實(shí)的評(píng)估。

(五)國(guó)家信用管理體系不健全,缺乏有效的失信懲罰機(jī)制

在一些征信國(guó)家,大都有比較健全的國(guó)家信用管理體系,這一體系包括國(guó)家關(guān)于信用方面的立法和執(zhí)法(包括銀行信用方面的立法、非銀行信用方面的立法和失信懲罰機(jī)制);政府對(duì)信用行業(yè)的監(jiān)督管理;政府對(duì)全社會(huì)的信用教育和信用管理的研究和開發(fā)。當(dāng)前中國(guó)在這些方面都存在嚴(yán)重不足。在立法方面,中國(guó)的<民法通則>、<合同法>和<反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法>中雖然都有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則,<刑法>中也有對(duì)詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定,但這些仍不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束,針對(duì)信用方面的立法依然滯后。同時(shí),有法不依和執(zhí)法不嚴(yán)的問(wèn)題也相當(dāng)嚴(yán)重,在一些失信和詐騙案件的審理中,還存在嚴(yán)重的地方保護(hù)主義傾向。某些基層執(zhí)法部門受當(dāng)?shù)仄髽I(yè)與政府的影響,在司法過(guò)程中有意偏袒本地企業(yè)而損害債權(quán)人利益。社會(huì)上更是缺乏嚴(yán)格的失信懲罰機(jī)制。尚未達(dá)到刑事犯罪程度的失信行為得不到相應(yīng)的懲罰,不講信用的企業(yè)法人和個(gè)人也不能受到社會(huì)的譴責(zé)和唾棄。政府對(duì)信用市場(chǎng)的監(jiān)督管理薄弱,對(duì)從事企業(yè)信息服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)(包括會(huì)計(jì)、審計(jì)、法律服務(wù)和征信中介、資信評(píng)估等)缺乏監(jiān)管,造成虛假信息盛行,社會(huì)反映強(qiáng)烈。

三、加快建設(shè)中國(guó)社會(huì)信用體系的相關(guān)建議

作為非征信國(guó)家,信用中國(guó)中國(guó)信用體系的基礎(chǔ)還相當(dāng)薄弱,建立和完善社會(huì)信用體系是一項(xiàng)艱巨的任務(wù),還有很長(zhǎng)的路要走?？墒侵袊?guó)經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展的客觀要求和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)格局的變化,迫切要求我們必須從現(xiàn)在開始,加快信用體系建設(shè),強(qiáng)化國(guó)家對(duì)社會(huì)信用活動(dòng)的管理。為此,提出如下建議。

第一,經(jīng)過(guò)多種方式強(qiáng)化市場(chǎng)主體的信用觀念和信用意識(shí)。社會(huì)信用體系建立固然需要法律體系和必要的制度安排,可是,信用的基礎(chǔ)在很大程度上是基于社會(huì)主體之間的信任和誠(chéng)信的理念來(lái)維系,靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用道德規(guī)范來(lái)維系。講信用應(yīng)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的一種基本公德。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,市場(chǎng)主體的行為準(zhǔn)則首先應(yīng)是講信用,無(wú)論是法人主體或公民個(gè)人,都應(yīng)樹立守信的公眾形象,樹立以講信用為榮,不講信用為恥的社會(huì)意識(shí)。信用度高實(shí)際上是一種財(cái)富,在全社會(huì)應(yīng)形成這樣的共識(shí)和理念。這種意識(shí)和理念要經(jīng)過(guò)各種宣傳、教育、典型示范來(lái)進(jìn)行,經(jīng)過(guò)加強(qiáng)全社會(huì)范圍內(nèi)的信用教育、科研和培訓(xùn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。從基礎(chǔ)教育到大學(xué)教育,對(duì)信用觀念、信用意識(shí)、信用道德的宣傳和教育應(yīng)貫穿始終。信用管理本身是一門綜合性的學(xué)科,涉及的專業(yè)門類廣,技術(shù)性較強(qiáng),需要很好地進(jìn)行研究和開發(fā),更需要培養(yǎng)一大批專門人才。第二,盡快制定信用管理的法律制度,加強(qiáng)信用方面的立法和執(zhí)法。參照發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn),建設(shè)社會(huì)信用體系必須立法先行,加以規(guī)范。當(dāng)立法條件尚未成熟時(shí),也必須出臺(tái)相關(guān)的法規(guī)或部門規(guī)章,對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行信用規(guī)范。當(dāng)務(wù)之急,是制定公平使用信息法,并修改商業(yè)銀行法和反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法等相關(guān)的法律。歐、美等發(fā)達(dá)國(guó)家和部分發(fā)展中國(guó)家有些立法能夠借鑒。立法的目的是創(chuàng)造一個(gè)信用開放和公平享有、使用信息的環(huán)境。立法包括多個(gè)方面,如銀行信用方面的立法,非銀行方面的立法,規(guī)范商業(yè)信用和消費(fèi)者信用行為的立法,規(guī)范商業(yè)授信行為的立法,規(guī)范信用中介服務(wù)行業(yè)行為的立法,等等。特別應(yīng)強(qiáng)調(diào)的是要盡快建立和完善失信懲罰機(jī)制,明確在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,失信的法律邊界是什么,失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁。經(jīng)過(guò)這種失信懲罰機(jī)制的設(shè)立,做到”闖紅燈者受罰”,加大企業(yè)或個(gè)人失信的成本,迫使其行為趨向守信,讓守信成為守信者的通行證。

第三,促進(jìn)信用中介服務(wù)行業(yè)的市場(chǎng)化發(fā)展。信用信息的市場(chǎng)化是信用服務(wù)行業(yè)發(fā)展的客觀基礎(chǔ),是建設(shè)信用體系的必由之路。因此,對(duì)信用數(shù)據(jù)的開放和促進(jìn)信用管理行業(yè)的更快發(fā)展應(yīng)是當(dāng)務(wù)之急。為了配合WTO對(duì)信用公開化的要求,以及建立信用管理體系需公共信息和征信數(shù)據(jù)對(duì)全社會(huì)開放的要求,應(yīng)以法律的形式規(guī)范公共信息、征信數(shù)據(jù)的取得和使用程序。即使對(duì)于那些不宜在全社會(huì)公開的信用信息,政府也應(yīng)有一套信用管理和獲得信息的規(guī)范有效的渠道。建議對(duì)此應(yīng)加快立法步伐。中國(guó)對(duì)信息數(shù)據(jù)開放的立法應(yīng)包括兩方面:一方面是明確信用數(shù)據(jù)的開放程度,很多能夠公開開放,以及能夠經(jīng)過(guò)一定正規(guī)的方式和渠道獲得的信息應(yīng)經(jīng)過(guò)一定的渠道和途徑盡快開放,增強(qiáng)社會(huì)信用信息的透明度;另一方面,在涉及到消費(fèi)者個(gè)人信息的采集和共享方面應(yīng)有相關(guān)的法律約束。根據(jù)一些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn),對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信用信息的采集和公布應(yīng)采取相對(duì)審慎的原則。這兩個(gè)方面的立法都應(yīng)盡快提上議程。同時(shí),由于對(duì)信用的評(píng)價(jià)主要是建立在企業(yè)和個(gè)人信用歷史記錄基礎(chǔ)上,建議一方面要鼓勵(lì)信用中介機(jī)構(gòu)注重自身信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè),另一方面政府有關(guān)部門要建立行業(yè)或部門的數(shù)據(jù)庫(kù),待條件成熟時(shí),可將自建數(shù)據(jù)庫(kù)中的部分內(nèi)容提供給信用中介機(jī)構(gòu)或與信用中介機(jī)構(gòu)共享,為中國(guó)信用行業(yè)的發(fā)展提供支持。當(dāng)然,信用中介服務(wù)行業(yè)的發(fā)展必須在政府的有效監(jiān)督和管理之下,對(duì)其機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、資質(zhì)條件加以規(guī)范,使其真正成為體現(xiàn)公平、公開、公正原則和品格的社會(huì)信用管理服務(wù)機(jī)構(gòu)。

第四,建立并逐步完善政府的信用監(jiān)督和管理體系。政府應(yīng)積極建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督信用行業(yè)的規(guī)范發(fā)展,而不參與主辦信用管理服務(wù)機(jī)構(gòu),否則就失去了信用管理服務(wù)的中立、公正性質(zhì)。政府有必要大力扶植HYPER