支付管理及綜合業(yè)務(wù)管理基本知識(shí)

第三方支付基本知識(shí)第三方支付所謂HYPERLINＫ”ｈttｐ:/／ｂaiｋe.baｉ／view／12４38４1.htｍ"＼ｔ”_blaｎｋ＂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大ＨYPＥRLＩNＫ"http://baike．bａidu．com／vieｗ/20233。ｈtｍ”\t＂_blank"銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購商品后,使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后,就可以通知付款給賣家,第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶.購買者并非使用者，使用者并非最大的受益者,真正的受益者并非決策者，這就是第三方HYPERＬINK＂hｔtp：／/ｂａike。baｉ/ｖｉｅｗ/635．hｔｍ”\t”＿blanｋ＂買單的ＨYＰＥRLINK＂ｈｔｔp:/／baｉke。ｂ/view/1838。htm"\ｔ"_blａnk”邏輯。你HＹPERＬＩNK"http：/／ｂaｉke．baidu．ｃom/ｖiew／142628.hｔm”\t”_bｌank"消費(fèi)，不用自己買單，產(chǎn)品或服務(wù)的提供商根本不收你的錢，而且你消費(fèi)得越多，廠商還越高興。這種消費(fèi)模式之所以能夠一直存在,是因?yàn)橛械谌皆谔婺阗I單,替產(chǎn)品或服務(wù)的提供商支付費(fèi)用。這種經(jīng)濟(jì)模式又被稱為“第三方（者）買單”。實(shí)現(xiàn)原理除了HYＰEＲＬＩＮK"htｔp:／／baiｋe.bａidu.cｏm/vieｗ/58779。htm＂\t”_ｂlanｋ＂網(wǎng)上銀行、HYPERＬIＮK＂htｔp：//ｂaiｋe.baiｄ／vｉew/96０8０5.hｔm”\ｔ"_blａnｋ"電子信用卡等手段之外還有一種方式也可以相對(duì)降低HYPERＬINK”http：／/bａ/vieｗ/157458．ｈtｍ＂\t"_blank”網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險(xiǎn)，那就是正在迅猛發(fā)展起來的利用第三方機(jī)構(gòu)的支付模式及其支付流程，而這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)必須具有一定的HＹPＥRLINK”htｔp：//baikｅ.baiｄu。cｏm/viｅw/３４118.ｈｔｍ＂\t”_ｂｌank"誠信度。在實(shí)際的操作過程中這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)可以是發(fā)行信用卡的銀行本身.在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí),ＨYＰERLＩNＫ”htｔp：／／baike.baidｕ。com/view/815３．hｔm＂\ｔ”_bｌanｋ＂信用卡號(hào)以及密碼的披露只在持卡人和銀行之間轉(zhuǎn)移，降低了應(yīng)通過商家轉(zhuǎn)移而導(dǎo)致的HYPＥRLINK＂hｔtp:／/baikｅ．ｂaidｕ．com/view／156901．htm"＼ｔ＂_blank”風(fēng)險(xiǎn)。同樣當(dāng)?shù)谌绞浅算y行以外的具有良好信譽(yù)和技術(shù)支持能力的某個(gè)機(jī)構(gòu)時(shí)，支付也通過第三方在持卡人或者客戶和銀行之間進(jìn)行。持卡人首先和第三方以替代銀行帳號(hào)的某種電子數(shù)據(jù)的形式(例如郵件)傳遞帳戶信息,避免了持卡人將銀行信息直接透露給商家,另外也可以不必登錄不同的網(wǎng)上銀行界面，而取而代之的是每次登錄時(shí)，都能看到相對(duì)熟悉和簡單的第三方機(jī)構(gòu)的界面.第三方機(jī)構(gòu)與各個(gè)主要銀行之間又簽訂有關(guān)HYＰERLINＫ”httｐ:/／bａｉke。bａiｄu.coｍ／view/3６190.hｔm＂協(xié)議，使得第三方機(jī)構(gòu)與銀行可以進(jìn)行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關(guān)信息確認(rèn)。這樣第三方機(jī)構(gòu)就能實(shí)現(xiàn)在持卡人或ＨＹＰERＬINK”ｈｔtp://bａike．bａiｄu．ｃoｍ/view／9954８.htm＂＼t”_bｌanｋ”消費(fèi)者與各個(gè)銀行，以及最終的收款人或者是商家之間建立一個(gè)支付的流程.產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向在第三方支付交易流程中,支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息,同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)上多次公開傳輸而導(dǎo)致信用卡信息被竊.以B2Ｃ交易為例:第一步，客戶在HYPERLIＮＫ"ｈttp：／/baｉkｅ．baidｕ.cｏm/ｖiew/７57。ｈｔｍ＂\t＂_blanｋ"電子商務(wù)網(wǎng)站上選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向；第二步，客戶選擇利用第三方作為交易HYPERLＩＮＫ”http:/／bａike．ｂaiｄ/view/56７634.htm”＼t"_blank＂中介,客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶；第三步，第三方支付平臺(tái)將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家,并要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨;第四步,商家收到通知后按照訂單發(fā)貨;第五步，客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方;第六步，第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中,交易完成。行業(yè)分類一類是以支付寶、財(cái)付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè),它們以在線支付為主，捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站，迅速做大做強(qiáng)。一類是以銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè)，側(cè)重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應(yīng)用。HYPERLINＫ”http:/／baike。baidu。ｃｏm/ｉmａge/０b907cd９6７8c2b691１ｄf９b８2"\ｏ”查看圖片”\t"_ｂlank"最新市場(chǎng)份額圖行業(yè)特點(diǎn)可以看到,第三方支付具有顯著的特點(diǎn):ＨYPERLIＮK"http：/／ｂaike．ｂａidｕ.com／ｉmagｅ／ａ0ca99d634ｄf70120６０88b７b”\o”查看圖片＂\t"_bｌank"第三方支付第一,第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用HYＰERLINK"ｈttp：//baike．ｂａiｄu。coｍ/viｅw／1５9864.htm＂\t＂_blank”接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上,負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接,使HYPＥRＬINK＂http:／/baike.bａ/ｖiｅw/777７．hｔm”\t”_blank"網(wǎng)上購物更加快捷、便利。消費(fèi)者和商家不需要在不同的銀行開設(shè)不同的賬戶，可以幫助消費(fèi)者降低網(wǎng)上購物的成本，幫助商家降低運(yùn)營成本;同時(shí),還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費(fèi)用,并為銀行帶來一定的潛在利潤。第二，較之SSL、SEＴ等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡單而易于接受.ＳＳL是現(xiàn)在應(yīng)用比較廣泛的安全協(xié)議，在SSL中只需要驗(yàn)證商家的身份。SET協(xié)議是目前發(fā)展的基于信用卡HYPERＬINK＂http:/／baike．baidu．com/vieｗ/22５8180。hｔm＂＼t＂＿bｌａnk"支付系統(tǒng)的比較成熟的技術(shù)。但在SET中，各方的身份都需要通過CA進(jìn)行認(rèn)證，程序復(fù)雜，手續(xù)繁多，速度慢且實(shí)現(xiàn)成本高.有了第三方支付平臺(tái)，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡單。第三，第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的HYＰERLIＮＫ”httｐ：//ｂaｉke。baｉｄu。ｃom／vｉｅw/9803．ｈtm”\ｔ”_ｂlａnｋ”門戶網(wǎng)站,且以與其合作的銀行的信用作為信用依托,因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展.主流產(chǎn)品中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品目前中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPａl（HYPERLIＮK"http：//bａiｋe。bａidu。ｃom/vieｗ/９399.hｔm”＼t"＿blanｋ”易趣公司產(chǎn)品）、HYPERＬINK”httｐ：／/ｂaike。bａidu.cｏｍ/vieｗ／26281．ｈｔm"\t”_blａnk”支付寶（HＹPＥRLINK＂htｔｐ://baike．baidu。cｏm／view/2296.htm"\t"_ｂlank＂阿里巴巴旗下）、HYPERLINK＂http:／/ｂaiｋｅ.bａidｕ.coｍ/view/19５748.htｍ”＼t”＿bｌanｋ"財(cái)付通（ＨYPERLINK”hｔtp：／／bａike.baidu．coｍ/view/１8165.htm"\t”_blaｎk”騰訊公司，HYＰERLIＮK”httｐ：//bａiｋe。baidu．com/vｉeｗ／40５83１．htm”＼t"_blanｋ”騰訊拍拍）、HYＰERLINK＂hｔtｐ：//baiｋe。baidu．coｍ/ｖｉew／９2４４72.htm”\ｔ＂＿blaｎk"易寶支付(Yeepａy）、HYPＥRLIＮK”/vｉｅw/219７9９。hｔm＂＼t”_ｂlank”快錢（9９bill）、HYPERLIＮＫ"httｐ://baikｅ。baｉｄu．com／ｖiew／１852５2５。hｔm＂＼t”_blanｋ”百付寶(百度C2C）、ＨYPERLＩNK"hｔtｐ://baｉｋe.ｂaidu．cｏｍ/vｉｅw／22４4９53.htm"\t"_blank”物流寶(網(wǎng)達(dá)網(wǎng)旗下)、HYＰERLINK"htｔp：//baikｅ。baidｕ.com／ｖiew/23１1768。htm＂\t”＿blank＂網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下），HYPERＬＩNK”httｐ://baｉkｅ．baidu．ｃom/view/19６８318.ｈtm"\t"_blａnk”網(wǎng)銀在線(chｉｎabａｎk），HYPERLINK＂htｔp:／/bａikｅ。baｉdu．cｏｍ/vieｗ/1921442．hｔm"\ｔ”＿blａnk”環(huán)迅支付,HYPＥRLINＫ"ｈttｐ：//baikｅ。bａｉ/vｉew/２3038２5。ｈtｍ”\ｔ"_bｌanｋ”匯付天下，匯聚支付(joiｎpay）。其中最用戶數(shù)量最大的是PaｙＰａl和支付寶,前者主要在歐美國家流行，后者是HYPERLINＫ"httｐ：//baｉkｅ．baidｕ.cｏm/vｉｅw/１636０。htm”\t"＿ｂlank＂馬云阿里巴巴旗下產(chǎn)品，據(jù)稱，截止2009年7月,支付寶用戶超過2億。另外中國銀聯(lián)旗下銀聯(lián)HYPＥRLINK”hｔtｐ：／／baike。baｉｄｕ.com/ｖiｅｗ／1３121１。ｈtm”\t”＿blanｋ＂電子支付也開始發(fā)力第三方支付,其實(shí)力不容小視。支付寶支付寶模式及淺析簡單來說,它的功能就是為淘寶的交易者以及其他HYPＥＲLINK＂htｔp：//ｂaike。ｂａidｕ。cｏm/view／143９135．hｔm”\t＂_ｂｌａｎｋ＂網(wǎng)絡(luò)交易的雙方乃至線下交易者提供“代收代付的中HYPERLINK＂http:／/baikｅ。baｉ／iｍaｇe/b7ｂｃ4c66５ｄ7c32６7ab184c8a＂\o"查看圖片"\ｔ”＿blaｎｋ”支付寶介服務(wù)”和“第三方擔(dān)保"。從支付流程上來說類似于ＰayPａl的電子郵件支付模式，業(yè)務(wù)上的不同之處在于PayＰal業(yè)務(wù)是基于信用卡的支付體系，并且很大程度上受制于信用卡組織規(guī)則（在消費(fèi)者保護(hù)方面）和外部政策的影響。另外PayPal支持跨國(地區(qū))的網(wǎng)絡(luò)支付交易，而支付寶雖然不排斥“國際使用者"，但是規(guī)定“則需具備國內(nèi)銀行帳戶”。支付寶的設(shè)計(jì)初衷同樣也是為了解決中國國內(nèi)網(wǎng)上交易資金安全的問題，特別是為了解決在其關(guān)聯(lián)企業(yè)HＹPＥＲＬINK"http:/／baiｋe.baiｄu。coｍ/ｖiｅｗ/1590。htｍ＂\t"＿blａnk"淘寶網(wǎng)C2Ｃ業(yè)務(wù)中買家和賣家的貨款支付流程能夠順利進(jìn)行。其早期基本模式是買家在網(wǎng)上把錢付給支付寶公司，支付寶收到貨款之后通知賣家發(fā)貨，買家收到貨物之后再通知支付寶，支付寶這時(shí)才把錢轉(zhuǎn)到賣家的賬戶上。交易到此結(jié)束。在整個(gè)交易過程中，如果出現(xiàn)欺詐行為,支付寶將進(jìn)行賠付。支付寶流程簡介要成為支付寶的用戶,與PayPal的流程很相似，必須經(jīng)過注冊(cè)流程,用戶須有一個(gè)私人的電子郵件地址，以便作為在支付寶的帳號(hào),然后填寫個(gè)人的真實(shí)信息(也可以公司的名義注冊(cè)），包括姓名和HYPERＬINK＂ｈｔtp：/／baｉke．ｂａidu。ｃom/view/16９7.htm"\t＂_ｂlank＂身份證號(hào)碼.在接受支付寶設(shè)定的“支付寶服務(wù)協(xié)議"后,支付寶會(huì)發(fā)封電子郵件至用戶提供的郵件地址,然后用戶在點(diǎn)擊了郵件中的一個(gè)激活鏈接后，才激活了支付寶帳戶，可以通過支付寶進(jìn)行下一步的HYPEＲＬINＫ”ｈｔtｐ:/／bａｉke。bａ/view/５８921。hｔm”\ｔ"_blanｋ＂網(wǎng)上支付步驟.同時(shí),用戶必須將其支付寶帳號(hào)綁定一個(gè)實(shí)際的銀行帳號(hào)或者信用卡帳號(hào)，與支付寶帳號(hào)相對(duì)應(yīng)，以便完成實(shí)際的資金支付流程.基于交易的進(jìn)程,支付寶在處理用戶支付時(shí)有兩種方式.第一種方式：買賣雙方達(dá)成付款的意向后,由買方將款項(xiàng)劃至其在支付寶帳戶（其實(shí)是支付寶在相對(duì)銀行的帳戶），支付寶發(fā)電子郵件通知賣家發(fā)貨，賣家發(fā)貨給買家，買家收貨后通知支付寶,支付寶于是將買方先前劃來的款項(xiàng)從買家的虛擬帳戶中劃至賣家在支付寶帳戶.另一種方式：是支付寶的即時(shí)支付功能，“即時(shí)到帳交易（直接付款）”,交易雙方可以不經(jīng)過確認(rèn)收貨和發(fā)貨的流程，買家通過支付寶立即發(fā)起付款給賣家。支付寶發(fā)給賣家電子郵件（由買家提供），在郵件中告知賣家買家通過支付寶發(fā)給其一定數(shù)額的款項(xiàng).如果賣家這時(shí)不是支付寶的用戶，那么賣家要通過注冊(cè)流程成為支付寶的用戶后才能取得貨款。有一點(diǎn)需要說明，支付寶提供的這種即時(shí)支付服務(wù)不僅限于淘寶和其他的HYPEＲLＩＮＫ"hｔtp://baｉke.baidu.ｃom/ｖiew/８60830.htm”\t”＿blank＂網(wǎng)上交易平臺(tái)，而且還適用于買賣雙方達(dá)成的其他的線下交易。從某種意義上說，如果實(shí)際上沒有交易發(fā)生(即雙方不是交易的買賣方),也可以通過支付寶向任何一個(gè)人進(jìn)行支付.行業(yè)未來安全性相對(duì)于HYPＥRＬINK＂http://baｉｋe.ｂａiｄu.coｍ/ｖiew/４８212.htm＂\t”＿ｂlaｎｋ”傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式，第三方支付可以比較有效地保障了貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個(gè)交易過程中，都可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。在不需要面對(duì)面進(jìn)行交易的電子商務(wù)形式中，第三方支付為保證交易成功提供了必要的支持，因此隨著電子商務(wù)在中國國內(nèi)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也發(fā)展得比較快.環(huán)境寬松無數(shù)行業(yè)發(fā)展史表明，初期國家為了支持某HＹＰEＲＬINＫ”ｈtｔp：／/baikｅ.bａidu。ｃom/vｉew/１1433８.htm”\t"_blaｎｋ"行業(yè)的發(fā)展，總是給其提供寬松的環(huán)境，甚至對(duì)一些打擦邊球、鉆政策空子的行為也是睜只眼閉只眼，但發(fā)展到一定程度特別是高速發(fā)展的時(shí)期,國家有關(guān)部門就會(huì)插手進(jìn)行管理，提供必要的、有效的規(guī)范、監(jiān)督與管理，以保證行業(yè)繼續(xù)健康發(fā)展。中國央行高官提出，“一些市場(chǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品，如網(wǎng)上支付、HYPEＲＬINＫ"htｔｐ：//baiｋ/vｉew/３0156。ｈｔm”\ｔ"＿bｌanｋ”移動(dòng)支付等電子支付方式，在缺乏規(guī)范約束的情況下發(fā)展可能面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要相應(yīng)的法規(guī)制度進(jìn)行規(guī)范管理”，而網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付是第三方支付主要的運(yùn)營形式,很明顯高官的這句話就是向第三方支付行業(yè)傳遞一個(gè)明顯的信號(hào)：要對(duì)第三方支付行業(yè)進(jìn)行治理了。行業(yè)治理第三方支付行業(yè)確實(shí)該治理，無序競(jìng)爭(zhēng)使各家的HYPERLINＫ”ｈtｔp：//bａikｅ。ｂ/ｖｉew/1５０325．htm”\t＂_blank"利潤不高甚至在虧損中經(jīng)營,沒有造血功能行業(yè)生命力就不強(qiáng).目前大多數(shù)第三方支付平臺(tái)還是靠收取支付手續(xù)費(fèi)，即第三方支付平臺(tái)與銀行確定一個(gè)基本的手續(xù)費(fèi)率,繳給銀行；然后，第三方支付平臺(tái)在這個(gè)費(fèi)率上加上自己的毛利潤，向客戶收取費(fèi)用.但是由于競(jìng)爭(zhēng)的殘酷，為搶占更多的客戶,一些第三方支付公司甚至不惜血本，將向客戶的提成份額一降再降,優(yōu)惠條件層出不窮，不少第三方支付企業(yè)在很長時(shí)間一直在賠本賺HYPERLＩNK＂hｔtp：／/baike.baiｄｕ。cｏm/view/３41383．hｔm"\t＂_ｂlank"吆喝。網(wǎng)上銀行除了第三方支付ＨYPERLIＮK”httｐ：//ｂaike．ｂａidu。coｍ/ｖｉｅw／38340.htm＂\t＂＿ｂlanｋ”企業(yè)之間的殘酷競(jìng)爭(zhēng)外,原來第三方支付所依賴的銀行也逐漸從幕布后走向前臺(tái),大有取代第三方支付企業(yè)之勢(shì)。當(dāng)初，第三方支付企業(yè)出現(xiàn)時(shí),銀行認(rèn)為第三方支付有利于為自己發(fā)展新業(yè)務(wù)，且不管這些支付企業(yè)怎么折騰,也都不會(huì)威脅到銀行自身在這個(gè)行業(yè)中的主導(dǎo)地位，也正是基于這種認(rèn)識(shí)使得銀行對(duì)于當(dāng)初第三方支付平臺(tái)的發(fā)展能夠持一種比較開明寬容的態(tài)度。而最近銀行好象對(duì)于網(wǎng)上支付的這塊肥肉也產(chǎn)生了興趣,目前，HYPERLINK＂http：/／baikｅ.baidu．coｍ/viｅw/14０３８。htｍ"\t”_ｂｌaｎk＂中國工商銀行、HYPERＬＩNK"httｐ：/／baikｅ。bａidu．ｃom/ｖiew/1９５52。htｍ＂\t”＿blａnk"招商銀行、HYＰERＬINＫ＂htｔp：／/baike.baｉdu.cｏm／vｉew/34166.htｍ”\ｔ”＿blanｋ＂興業(yè)銀行、HYPERＬＩNK”httｐ:／/baikｅ。ｂ／view/1504470.htｍ＂\t”_ｂlanｋ”廣發(fā)銀行等都已經(jīng)在網(wǎng)上電子支付投入了很大力量，除此之外，中國央行批準(zhǔn)的１5家外資銀行準(zhǔn)許在中國開辦網(wǎng)上銀行，這無疑會(huì)在中國銀行業(yè)開放之后對(duì)中國國內(nèi)第三方支付企業(yè)造成致命沖擊。最后必須要提及的是第三方支付企業(yè)背后往往有ＨYPERLIＮK”http：／/ｂaikｅ./ｖiew/98４４。ｈｔm"\t”_blａnk＂外資、內(nèi)資或知名電子商務(wù)網(wǎng)站等資金較為雄厚的投資者支撐，在當(dāng)前為了占領(lǐng)地盤微利經(jīng)營甚至虧本經(jīng)營的時(shí)期，投資者的支持與否甚至能決定第三方支付能否生存下去,但當(dāng)前大環(huán)境的投資趨冷將使第三方支付企業(yè)的生存環(huán)境更加惡劣。產(chǎn)業(yè)預(yù)期根據(jù)如上分析,可知在不遠(yuǎn)的將來第三方支付行業(yè)將會(huì)掀起一場(chǎng)整風(fēng)與ＨYPERLＩNK"httｐ:／/baike．baidｕ。coｍ/vieｗ／8６5９8０．htm"\ｔ”_blank"洗牌合二為一運(yùn)動(dòng)，在這場(chǎng)運(yùn)動(dòng)中,第三方支付企業(yè)肯定會(huì)有不少企業(yè)會(huì)消失（被兼并或倒閉），但留下來的第三方支付企業(yè)日子也不會(huì)太好過，因?yàn)樗茔y行業(yè)的網(wǎng)上支付及ＨYPERＬINＫ"http：／／ｂaike．ｂaidｕ.ｃom/view/18６671.htm＂\ｔ＂_bｌａnk”電子商務(wù)平臺(tái)自身的電子支付的夾擊,除非國家規(guī)定電子商務(wù)平臺(tái)不能有自身的支付平臺(tái)，這樣也許會(huì)給第三方支付留下發(fā)展的空間。與銀行關(guān)系第三方支付平臺(tái)和銀行的微妙關(guān)系第三方支付平臺(tái)和銀行的關(guān)系比較微妙.第三方支付一旦做大,將與銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付搶生意，甚至有可能會(huì)取得銀行HＹＰERLINK"http：//bａｉkｅ.baｉ／view／660４8４。htm”\t＂_blank"牌照、變身做零售銀行的可能,因此它的靠山銀行絕對(duì)不會(huì)HYPERＬINK”httｐ：//baｉke。ｂaidｕ.coｍ/vieｗ/123４198。htｍ”\t＂＿blank＂養(yǎng)虎為患。反過來說，第三方支付也為將來銀行推出網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)扮演了排頭兵沖鋒陷陣的角色，使銀行網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)的推出更容易一些，因此銀行目前也不想做得太絕，把其扼殺在HYPＥRLINK”httｐ:/／ｂaike.ｂaidｕ.com/view/9１4878.htm”\t"＿blaｎk"搖籃中,這有點(diǎn)HYPERLＩNＫ”httｐ：//ｂaｉke。bａ/ｖiew/249270.ｈｔm"\t"_bｌａnｋ”卸磨殺驢之嫌.但還是那句話，在商場(chǎng)上只有永遠(yuǎn)的利益沒有永遠(yuǎn)的朋友！第三方支付與銀行的業(yè)務(wù)沖突第三方支付與銀行的業(yè)務(wù)沖突目前看來不是很明顯，但在不遠(yuǎn)的將來就會(huì)越來越明顯,但如前所述，由于第三方支付在以前也為銀行做了不少有益的事，馬上翻臉扼殺第三方支付銀行可能也有所顧忌，因此銀行業(yè)為了避免同第三方支付企業(yè)撕破臉，就曾給第三方支付企業(yè)指出一條出路,某銀行行長就曾直言不諱的表示：“如果是HYPERLINK＂http://ｂaike．ｂａidｕ.coｍ/view/1６373.hｔm"\ｔ"＿blanｋ”C2Ｃ的形式,第三方支付就很有存在的必要。因?yàn)橘u家眾多、也比較零散，管理需要耗費(fèi)很多時(shí)間,銀行的精力有限；但如果是B2C,一些大商戶不見得比第三方支付機(jī)構(gòu)能力弱,在這種情況下，銀行直接介入就可以了?！毖韵轮?第三方支付還是到Ｃ２C去發(fā)展吧。可是Ｃ２C平臺(tái)基本上都有自己的支付平臺(tái)，這條路能走得通嗎？目前國內(nèi)比較暢銷的第三方支付平臺(tái)即為支付寶,支付寶目前已經(jīng)在全國各地開通手機(jī)繳費(fèi)、煤氣水電繳費(fèi)等等，而這些不就是B2C么？而HYＰERLINK＂httｐ://ｂaｉke．ｂａiｄ／view/123807９。htm”\t"_blａnk”阿里巴巴公司旗下兼容Ｂ2B、B2C、Ｃ２Ｃ，顧名思義,唯有支付寶可以在中國行得通、走得遠(yuǎn).第三方支付優(yōu)缺點(diǎn)第三方平臺(tái)結(jié)算支付模式有如下優(yōu)點(diǎn)：（1)比較安全，信用卡信息或帳戶信息僅需要告知支付中介，而無需告訴每一個(gè)收款人,大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風(fēng)險(xiǎn)；(２）支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應(yīng),因而支付成本較低;(３）使用方便。對(duì)支付者而言，他所面對(duì)的是友好的界面，不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過程；（4)支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。第三方平臺(tái)結(jié)算支付模式存在以下缺點(diǎn):（1)這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其它的“實(shí)際支付方式”完成實(shí)際支付層的操作;（2）付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺(tái)，如果這個(gè)第三方支付平臺(tái)的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關(guān)風(fēng)險(xiǎn);（３）第三方結(jié)算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，一旦該終結(jié)破產(chǎn)，消費(fèi)者所購買的“電子貨幣”可能成了破產(chǎn)債權(quán)，無法得到保障；（4)由于有大量資金寄存在支付平臺(tái)賬戶內(nèi)，而第三方平臺(tái)非金融機(jī)構(gòu),所以有資金寄存的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付管理辦法HYPERLＩNK"http：//baike．/view/2１７4１。htm＂\t"_blank＂中國人民銀行21日發(fā)布央行令，制定并出臺(tái)《HYPＥRLINK”httｐ：//baike。ｂaidu。ｃom/view/3799706。hｔm＂\t"＿bｌａnk＂非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)，《辦法》于２0１０年9月1日起施行。根據(jù)《辦法》,非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。其中網(wǎng)絡(luò)支付行為包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等?！掇k法》明確規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù),應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法規(guī)定取得《HYPERLＩNＫ＂hｔtp://ｂａｉｋe．bａｉ/vieｗ/３8０34５０．hｔm＂\t"_blａnk"支付業(yè)務(wù)許可證》,成為支付機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn),任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。對(duì)于支付業(yè)務(wù)申請(qǐng)人資格，《辦法》規(guī)定，申請(qǐng)人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)