征信就在我們身邊

征信就在我們身邊2021/5/91目錄征信的基本概念征信的發(fā)展日常應(yīng)用熱點問題2021/5/92征信的基本概念2021/5/93基本概念解讀1什么是信用

一、信用在社會倫理道德方面的含義，是指人們在日常交往中應(yīng)當(dāng)誠實無欺，遵守諾言的行為準(zhǔn)則。二、信用在社會經(jīng)濟(jì)活動中的含義，是指一種建立在授信人對受信人償付承諾的信任的基礎(chǔ)上，使后者無須付現(xiàn)金即可獲取商品、服務(wù)或貨幣的能力。三、信用在法律方面的含義，即依法可以實現(xiàn)的利益期待，當(dāng)事人違反誠信義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。在現(xiàn)實生活中，合同債權(quán)、擔(dān)保、保險、票據(jù)等均以信用為基礎(chǔ)，同時，誠信也是民商事活動的基本原則。2021/5/94基本概念解讀2什么是征信

征信是專業(yè)化的、獨立的第三方機(jī)構(gòu)為個人或企業(yè)建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對外提供信用信息服務(wù)的一種活動，它為專業(yè)化的授信機(jī)構(gòu)提供了一個信用信息共享的平臺。

西方國家將征信稱作“Creditrepoting”就是信用報告、報道的意思。征信=征集+信用2021/5/95基本概念解讀3征信征什么

征信，要“征”您以下幾方面的情況：“您是誰”。也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭關(guān)系、家庭住址、聯(lián)系方式等?！澳枇硕嗌馘X”。也就是您的整體負(fù)債情況，包括您在哪家銀行貸了多少款，辦了幾張信用卡、每張卡的信用額度是多少，從商店賒購了多少商品，享受多少種先消費后付款的服務(wù)等?！澳醇s還款了嗎”。就是您在什么時候還了什么錢，是不是按合同的規(guī)定按時、足額地還了款，包括各類貸款，還包括信用卡、電信等先消費后付款的各種公用事業(yè)費用等?！澳窦o(jì)守法了嗎”。就是您是否遵守了與經(jīng)濟(jì)活動相關(guān)的法律法規(guī)，以及法院民事經(jīng)濟(jì)案件的判決信息、已公告的欠稅信息等。2021/5/96基本概念解讀4什么是負(fù)面信息

負(fù)面信息是指您在過去的信用交易中未能按時、足額償還欠款，未能按時、足額支付各種費用的信息，即違約信息。比如您在使用某銀行信用卡的過程中，由于種種原因，未能在最后還款日前還清欠款，如果出現(xiàn)這種情況出現(xiàn)多次，當(dāng)您申請貸款時十有八九被拒。違約信息表明了您的信用意識不強(qiáng)，銀行與您打交道會慎之又慎。2021/5/97征信的發(fā)展2021/5/98孔子（公元前551—前479）在我國，崇尚信用的風(fēng)尚有幾千年的傳統(tǒng)。?論語?中“信”字出現(xiàn)了38次，頻次雖低于仁（109次）、禮（74次）；但是高于描述道德規(guī)范的多數(shù)詞匯，如善（36次）、敬（21次）、勇（16次）、恥（16次）；比如：“自古皆有死，民無信而不立”；“言必行，行必果”；“與國人交，止于信”等。征信的發(fā)展2021/5/99

在西方社會，守信同樣也是人們奉行的基本道德準(zhǔn)則，?圣經(jīng)?中關(guān)于信用、信任的詞匯也出現(xiàn)了幾十次之多。信用——英文credit_源于拉丁文credo,原意是相信、信任、聲譽(yù)等。征信的發(fā)展2021/5/910征信的發(fā)展2021/5/911征信的發(fā)展有效的個人信用制度，能創(chuàng)造和積累信用有效的個人信用制度，能擴(kuò)大消費和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長有效的個人信用制度，能維護(hù)市場運(yùn)作秩序和促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展有效的個人信用制度，能使銀行與個人互惠互利2021/5/912日常應(yīng)用2021/5/913征信的日常應(yīng)用征信的應(yīng)用領(lǐng)域商業(yè)銀行信貸審批與貸后管理查詢信用報告已經(jīng)成為商業(yè)銀行審核貸款和信用卡申請，審核擔(dān)保人資格，審核企業(yè)法人貸款資格、進(jìn)行貸后風(fēng)險管理等業(yè)務(wù)的必備環(huán)節(jié)。就業(yè)升職、資格審查政府領(lǐng)導(dǎo)干部考核參考信用報告，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行中高層領(lǐng)導(dǎo)競聘要查信用報告，重點建設(shè)工程項目招標(biāo)投標(biāo)領(lǐng)域查詢企業(yè)及企業(yè)法人的信用報告。出國簽證、評先評優(yōu)多個西方國家特別是歐洲國家的駐華使館在審核簽證申請時要求提供個人信用報告我國多地的市團(tuán)委、精神文明辦等部門均將個人信用狀況作為評先評優(yōu)的重要參考。二手房買賣、民間借貸目前房地產(chǎn)中介公司為二手房貸款提供擔(dān)保均要求提供個人信用報告，征信處受理長房置換客戶查詢信用報告最高時達(dá)到每天近百筆；2021/5/914征信的日常應(yīng)用商業(yè)銀行通過將申請人提供的信息與信用報告中的信息進(jìn)行對比，有助于及時發(fā)現(xiàn)冒名申請、偽造證明等情況。通過職業(yè)、職務(wù)、公積金繳存金額等可以準(zhǔn)確估計收入水平。信用報告在商業(yè)銀行信貸管理中的主要作用核實客戶身份工作單位、住址、公積金判斷償還能力單位、職務(wù)、收入查詢夫妻雙方信用報告，全面掌握負(fù)債水平，核定二套房。審批時間縮短、提供信用貸款、個人助學(xué)貸款不良率顯著降低。評價風(fēng)險水平負(fù)債總額、償還記錄輔助信貸管理提高效率、拓展業(yè)務(wù)、清收不良2021/5/915征信的日常應(yīng)用信用報告在國外的應(yīng)用在法國，優(yōu)秀中國留學(xué)生因為逃票應(yīng)聘失??；在美國，逃票者將難以申請綠卡或者公民身份、也難辦理貸款和信用卡；在加拿大，逃票者無法獲得信用卡，除非有信用記錄好的人為他擔(dān)保。逃票與信用世界銀行高級主管馬里奧.費雷由歐洲調(diào)往美國總部后，由于沒有信用記錄，憑借世行工作與收入證明卻無法租到公寓，只能用其美國親屬擔(dān)保。租房與信用2021/5/916授權(quán)查詢商業(yè)銀行及其他機(jī)構(gòu)查詢信用報告均需要取得本人書面授權(quán)限定用途除了本人以外，商業(yè)銀行只有在審核個人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅€人作為擔(dān)保人，以及對已發(fā)放的個人貸款幾信用卡進(jìn)行風(fēng)險跟蹤時能夠查詢。保障安全征信系統(tǒng)采用了最先進(jìn)的計算機(jī)防病毒和防黑客供給的管理系統(tǒng)，其安全性是國內(nèi)一流的。查詢記錄違規(guī)處罰信用報告對個人隱私的保護(hù)征信的日常應(yīng)用征信系統(tǒng)每個查詢用戶都登記注冊，而且計算機(jī)系統(tǒng)還自動追蹤記錄每一個用戶查詢信用報告的情況，并記錄在信用報告中。?辦法?中明確規(guī)定，商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，司法機(jī)關(guān)將介入處理。2021/5/917熱點問題2021/5/918征信的熱點問題負(fù)面記錄是如何產(chǎn)生的？借款人自身原因未能及時、足額歸還貸款及信用卡透支拖欠各類稅費違反法律制度規(guī)定其他外界原因商業(yè)銀行數(shù)據(jù)錄入或報送錯誤身份、職業(yè)等信息被冒用委托第三方還款出現(xiàn)失誤2021/5/919征信的熱點問題正常還款既要“足額”又要“及時”首先要仔細(xì)閱讀貸款合同及信用卡指南，明確還款頻率、還款日期、計息方式。關(guān)于按揭貸款，要在每月還款日的24點之前還款。我每月都正常還款為何還出現(xiàn)逾期？關(guān)于加息后的還款，多數(shù)銀行的借款合同中都規(guī)、定一年以上的貸款采取浮動利率，但對于加息后是否由銀行通知客戶沒有明確規(guī)定。關(guān)于信用卡透支后還款，一般采取賬單日后20天內(nèi)，可想銀行信用卡中心客服咨詢或查看對賬單。2021/5/920征信的熱點問題有了負(fù)面信息確實會對貸款申請產(chǎn)生不利影響；信用報告是審貸的必要條件，但不是唯一條件；信用報告記錄客觀信息，沒有任何主觀評價；商業(yè)銀行會結(jié)合收入水平、信用狀況等因素綜合考慮；各行針對負(fù)面信息通常都制定內(nèi)部評價標(biāo)準(zhǔn)；有負(fù)面信息是否肯定無法借貸？2021/5/921征信的熱點問題由于商業(yè)銀行錄入錯誤、身份信息被冒用等情況，可能導(dǎo)致信用報告收錄錯誤的信用記錄；發(fā)現(xiàn)信用報告中存在錯誤，可向人民銀行征信管理部門或商業(yè)銀行提出異議申請；信用報告記錄客觀信息，沒有任何主觀評價；總行規(guī)定了詳細(xì)的異議處理流程，將在規(guī)定的時限內(nèi)完成異議核實，確實存在錯誤的，會要求商業(yè)銀行在固定時限內(nèi)進(jìn)行更正；信用記錄如果出錯該怎么辦？2021/5/922征信的熱點問題

個人征信系統(tǒng)的維護(hù)與運(yùn)行由人民銀行征信中心統(tǒng)一負(fù)責(zé)，所有數(shù)據(jù)全部集中在征信中心，各分支銀行只有查詢權(quán)限，沒有對信用報告信息修改的權(quán)限。信用報告中的負(fù)面信息，只有在商業(yè)銀行報送錯誤的情況下，通過正常的異議申請流程才能更正，其他情況下均不能隨意更改。負(fù)面信息是否能夠刪除或修改？2021/5/923征信的熱點問題信用報告中的負(fù)面信息不會永久保留。在國外，一般的負(fù)面信息記錄保存7年，我國2011年征求意見的?征信管理條例?將負(fù)面信息保存時限暫定為5年。?征信管理條例?2013年正式實施，將不良信息的保存時限設(shè)定為5年，超過5年的應(yīng)當(dāng)刪除。負(fù)面信息是否會永久保留？2021/5/924征信的熱點問題及時歸還逾期貸款或信用卡透支（不是全部還清，而是歸還已經(jīng)預(yù)期的部分）。繼續(xù)歸還剩余貸款，確保及時、足額，重新積累信用財富。已經(jīng)出現(xiàn)負(fù)面信息了如何補(bǔ)救？商業(yè)銀行更加看重近期的還款記錄，如最近24個月。征信中心對不同時期的逾期記錄也會區(qū)別對待。2021/5/925征信的熱點問題申請人想查詢自己的個人信用記錄，可以攜帶本人有效身份證到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理大廳查詢。2013年10月28日起，中國公民可在中國人民銀行征信中心個人信用信息服務(wù)平臺(以下簡稱平臺，網(wǎng)址)網(wǎng)上查詢個人信用報告。如何查詢本人的信用報告？2021/5/926征信的熱點問題

在沒有得到他人授權(quán)的情況下，個人是無權(quán)查詢他人信用報告的。如果您想查詢親屬(父母、配偶、子女)的信用報告，也必須得到親屬(父母、配偶、子女)的授權(quán)后才可以查詢他們的信用