銀行固定資產(chǎn)貸款管理辦法

PAGEPAGE10xx銀行固定資產(chǎn)貸款管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范xx銀行（）固定資產(chǎn)貸款及本行信貸管理基本制度，制定本辦法。本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款，是指本行遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營原則，向企（事）其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。固定資產(chǎn)貸款按區(qū)域、行業(yè)及貸款品種等實行限額用，防止貸款被擠占挪用。對本行無須承擔(dān)任何信用風(fēng)險責(zé)任的包括委托貸款不執(zhí)行本辦法。第二章貸款分類與額度術(shù)改造貸款和房地產(chǎn)開發(fā)貸款等?？钊斯潭ㄙY產(chǎn)投資的，應(yīng)按照本辦法的規(guī)定辦理貸款發(fā)放和支付。第七條固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及其所在集團(tuán)客戶的綜合授信額度管理。第八條在滿足固定資產(chǎn)貸款的前提下，可以串用固定資產(chǎn)額度辦理銀行承兌匯票、付款保函，短期授信業(yè)務(wù)用途與固定資產(chǎn)貸款額度相同的短期授信業(yè)務(wù)到期可以用固定資產(chǎn)貸款償還。第三章貸款條件、用途、金額與期限第九條借款申請人應(yīng)具備以下基本條件：（一業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織；（二）持有經(jīng)年檢合格的貸款卡；（三）借款申請人及項目發(fā)起人無重大不良記錄；（四）在本行轄內(nèi)經(jīng)營機構(gòu)開立存款賬戶；（五（備亦可；（六）本行要求的其他的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。（一）借款用途及還款來源明確、合法；不得用于置換項目資本金。（二）相應(yīng)的批準(zhǔn)文件；（三）批準(zhǔn)（核準(zhǔn)、備案）文件；（四）符合國家項目資本金制度和項目法人制度；（五）符合本行的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。以一筆貸款對應(yīng)兩個及以上項目。第十一條固定資產(chǎn)貸款申請金額應(yīng)符合本行資本約束及國xx超過項目當(dāng)前的負(fù)債性資金余額。貸款期限及還款計劃應(yīng)以合理測算的借款人（項目）未來收入現(xiàn)金流情況具體確定。報監(jiān)管部門備案。第四章貸款方式及擔(dān)保要求第十三條本行固定資產(chǎn)貸款可采用以下方式：（一）信用；（二）貸款項目資產(chǎn)抵（質(zhì)）押；（三）貸款項目資產(chǎn)抵（質(zhì)）押之外的其他擔(dān)保；（四）貸款項目資產(chǎn)抵（質(zhì)）押+其他擔(dān)保。xxxx（質(zhì)）押條件的資產(chǎn)。第十四條同時符合以下條件的固定資產(chǎn)貸款可采用信用方式：（一）借款人符合本行信用貸款的一般條件；（二）以借款人整體現(xiàn)金流還款，且不屬于項目融資；（三）符合本行及監(jiān)管要求的其他條件。第十五條項目融資至少應(yīng)當(dāng)采用“貸款項目資產(chǎn)抵押”的xx在項目建設(shè)期應(yīng)采用“貸款項目資產(chǎn)抵（質(zhì)）押+其他擔(dān)?！狈绞?，其中“其他擔(dān)?！背椖堪l(fā)起人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保外，尚須提供經(jīng)本行認(rèn)可的其他擔(dān)保。對于期限較長、不確定性因素較大的項目融資，率時不應(yīng)計入。第十七條借款人不符合本行信用貸款條件，且采用“貸款項目資產(chǎn)抵（質(zhì)）押”不滿足本行擔(dān)保率規(guī)定的，應(yīng)采用“貸款（質(zhì)（質(zhì)押+其他擔(dān)保”的方式。第十八條以本貸款形xx原則應(yīng)投保相應(yīng)的商業(yè)保險，本行須為第一順位保險金請求權(quán)xx制保險賠款權(quán)益。第五章貸款利率、計結(jié)息與收費固定資產(chǎn)貸款利率由本行貸款經(jīng)營部門在授權(quán)范利率管理規(guī)定。第二十條固定資產(chǎn)貸款利率分為固定利率和浮動利率兩類貸款的計結(jié)息按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行第二十一條第二十二條固定資產(chǎn)貸款利率水平以及承諾費、提前還款補償費的收費標(biāo)準(zhǔn)及授權(quán)按照本行的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行并在借款合同中予以明確約定。第六章貸款流程第二十三條固定資產(chǎn)貸款辦理之前應(yīng)原則由經(jīng)辦行或委現(xiàn)、代償能力強的擔(dān)保的，可不要求強制評級。第二十四條固定資產(chǎn)貸款流程分為受理、盡職調(diào)查、風(fēng)險評價、申報審批、合同簽訂、發(fā)放、支付、貸后管理等環(huán)節(jié)。第一節(jié)受理與盡職調(diào)查第二十五條客戶經(jīng)理受理固定資產(chǎn)貸款申請后，應(yīng)開展以下工作：（一）借款人（項目發(fā)起人）資格審查；（二）額度不足等，應(yīng)及時調(diào)整；（三）收集基礎(chǔ)材料并做形式審查。第二十六條客戶經(jīng)理受理固定資產(chǎn)貸款后，應(yīng)開展盡職調(diào)查，內(nèi)容包括：（一調(diào)查借款人提交的包括但不限于借款人基礎(chǔ)資料及項目基本情況（效，以及項目陳述的可靠性；（二（含項目法定手續(xù)取得情況；xx后流動資金需求及來源、項目預(yù)期可行性等；（三）項目的實際進(jìn)展情況（含資金投入及來源；（四）以及項目產(chǎn)品核心用戶等項目相關(guān)方的資信和實力；（五）其他本行認(rèn)為必要的調(diào)查。xx第二節(jié) 風(fēng)險評價第二十七條第二十八條根據(jù)項目技術(shù)可行性、財務(wù)可行性和還款來第三節(jié)申報與審批第二十九條信貸管理部門根據(jù)盡職調(diào)查及項目評估情xx告；一并提交審批。第三十條本行各級信審會在授權(quán)范圍內(nèi)審批相應(yīng)的固定資產(chǎn)貸款申請及確定貸款實施方案。第四節(jié)合同簽訂第三十一條xx素按照本行標(biāo)準(zhǔn)合同使用管理規(guī)定填寫合同。第三十二條格式文本中內(nèi)容包括但不限于：（一）貸款金額、期限、利率、承諾費、補償費標(biāo)準(zhǔn)；（二）貸款擔(dān)保、發(fā)放與支付方式，以及提款條件；（三帳戶的監(jiān)控措施；（四）借款人承諾;（五）風(fēng)險處置方式及違約條款；（六）其他需要約定的內(nèi)容。第三十三條固定資產(chǎn)貸款所使用合同均應(yīng)為本行所提供簽訂補充合同進(jìn)行約定。第五節(jié)發(fā)放與支付第三十四條客戶經(jīng)理崗及放款崗分別負(fù)責(zé)貸款發(fā)放與支付和審核；對公會計負(fù)責(zé)貸款的上帳和支付。第三十五條貸款發(fā)放是指本行將貸款由內(nèi)部貸款賬戶劃款資金對外支付的過程。第三十六條第三十七條貸款資金支付分為貸款人受托支付和借款人自主支付兩類。貸款人受托支付是指本公司根據(jù)借款人的提款申請和支付用途的借款人交易對手。借款人自主支付是指本公司根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。立的同名存款賬戶，借款人應(yīng)在還款后提供相應(yīng)的還款憑證。貸款用于置換項目資本金比例之外的借款人前期投入的，貸明文件。第三十八條5%500（合同中明確約定。第三十九條及合同約定的提款條件，貸款支付審核內(nèi)容包括：（一）明確支付金額、時間、對象、方式及經(jīng)辦賬戶；（二）上述支付內(nèi)容與申請?zhí)峤坏慕灰缀贤囊恢滦裕唬ㄈ┙灰缀贤瑮l款的合理性；（四（合同中已明確采購商品的標(biāo)準(zhǔn)。首次貸款發(fā)放與支付審核，應(yīng)經(jīng)客戶經(jīng)理及經(jīng)營主管初審第四十條貸款人受托支付方式下，按以下程序操作：（一）借款人提交以下材料：1、與第三方的交易資料，包括商務(wù)合同和（或）發(fā)票的原件和復(fù)印件；2、資本金到位和使用情況的證明材料，包括注冊同+付款憑證；3、書面提款申請。簿和相關(guān)審核資料檔案。（二）客戶經(jīng)理對以下內(nèi)容進(jìn)行初審：1、借款人提交的商務(wù)合同和（或）發(fā)票原件與復(fù)印件是否2、借款人申請的支付事項與合同3、借款人是否符合其他合同約束條件（包括財務(wù)指標(biāo)、交叉違約情形等。料退還借款人并說明理由。（三）12、借款人最新財務(wù)報表以及據(jù)此計算的財務(wù)指標(biāo)（如果合同對財務(wù)指標(biāo)沒有限制的可不提供此項4、借款人商務(wù)合同和（或）發(fā)票復(fù)印本金到位和使用情況的證明材料。如系初次審核，還應(yīng)提供：7、借款合同；8、擔(dān)保合同，以及辦妥抵質(zhì)押登記的證明（或收妥質(zhì)押物的證明、收費權(quán)質(zhì)押回款賬戶的開立情況（賬戶需要提交最近兩個月的流水擔(dān)保的文件；9、其他相關(guān)合同。（四）（崗位對以下內(nèi)容進(jìn)行審核：1、經(jīng)營部門初審意見的合規(guī)性；2、已經(jīng)到位和使用的資本金金額是否符合合同約定條件；3、借款人支付申請書中的支付事項是否與提交的交易合同和（或）發(fā)票一致；4、借款人提交的交易合同和（或）發(fā)票是否與借款合同約定的用途一致，如果借款合同中對供應(yīng)商、承包商以及產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)有具體要求的，應(yīng)予以核對；5、借款人是否符合合同中對財務(wù)指標(biāo)、交叉違約情形的約束條件；6、借款人是否存在未整改的違約支付事項。如果是初次審核，還應(yīng)：7、審核擔(dān)保是否已經(jīng)有效落實。（五）貸款發(fā)放與支付審核部門經(jīng)審核認(rèn)為符合支付條件（對象、方式和經(jīng)辦賬戶號。（六規(guī)定辦理對外支付。（七款人并按會計核算規(guī)定處理。（八交借款人。第四十一條借款人自主支付方式下，按以下程序操作：（一）借款人提交以下材料：1存放資本金賬戶的流水、使用資本金的發(fā)票或交易合同+付款憑證；2、填寫好的提款申請書（設(shè)計固定格式，其中應(yīng)明確該筆XX）及該筆提款項下的計劃支（二）客戶經(jīng)理對以下內(nèi)容進(jìn)行初審：1、借款人的計劃支付事項與借款合同中關(guān)于用途的約定以2、借款人的計劃支付事項是否符合合同約定的借款人自主支付標(biāo)準(zhǔn)（以單筆金額控制人是否符合其他合同約束條件（包括財務(wù)指標(biāo)、交叉違約情形等?？蛻艚?jīng)理初審后填寫初審意見單（據(jù)上述內(nèi)容設(shè)計格式客戶經(jīng)理認(rèn)為不能發(fā)放的，將材料退還借款人并說明理由。（三）客戶經(jīng)理將以下資料提交貸款發(fā)放與支付審核部門（崗位：1、借款人的最新財務(wù)報表以及據(jù)此計算的財務(wù)指標(biāo)（如果合同對財務(wù)指標(biāo)沒有限制的可不提供此項；4、征信系統(tǒng)中借款人的最新信用記錄；5、借款人提交的資本金到位和使用情況的證明材料。如果、擔(dān)保合同，以及辦妥抵質(zhì)押登記的證明（或收妥質(zhì)押物的證明、收費權(quán)質(zhì)押回款賬戶的開立情況（新賬戶包括戶名、賬號、開戶機構(gòu)，存量賬戶需要提交最近兩個月的流水文件；8、其他相關(guān)合同。（四）（崗位對以下內(nèi)容進(jìn)行審核：1、經(jīng)營部門初審意見單的合規(guī)性；2、已經(jīng)到位和使用的資3、借款人的計劃支付事項與4、借款人是否符合合同5、借款人是否存在6是否已經(jīng)有效落實。（五）貸款發(fā)放與支付審核部門經(jīng)審核認(rèn)為符合發(fā)放條件的，向會計部門發(fā)送貸款發(fā)放通知單（同前）（六使用。（七）（合同中約定將賬戶內(nèi)資金的實際支付情況向本行經(jīng)辦機構(gòu)匯總xx（八（九重新商定的發(fā)放與支付條件應(yīng)通過補充協(xié)議的方式簽停止貸款的發(fā)放和支付審核。第四十二條第四十三條行相應(yīng)賬務(wù)核算有關(guān)規(guī)定核算。第七章貸后管理第四十四條貸后管理是指借款人開始占用本行信貸資金目經(jīng)營持續(xù)監(jiān)控的行為。貸后管理內(nèi)容包括但不限于：在項目建設(shè)期間，貸后管理應(yīng)對項目建設(shè)進(jìn)度、資金到位和并通過對借款人經(jīng)營現(xiàn)金流的分析判斷其實際經(jīng)營情況。合同約定專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，貸后管理還應(yīng)檢查借款人符合約定。評價并采取針對性具體措施。第四十五條貸后管理按本行貸后管理辦法規(guī)定執(zhí)行，具體由貸款經(jīng)辦機構(gòu)及經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)。第四十六條貸款風(fēng)險分類遵照本公司風(fēng)險分類規(guī)定執(zhí)行。第八章項目融資的特別規(guī)定第四十七條本辦法所稱項目融資，是指符合特定條件的固定資產(chǎn)貸款，特定條件包括：（一）（二的既有企事業(yè)法人；（三收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。第四十八條項目融資風(fēng)險評價，應(yīng)當(dāng)符合以下要求：（一充分識別和評估融資項目中存在的建設(shè)期風(fēng)險和經(jīng)營相關(guān)風(fēng)險。（二）對于融資結(jié)構(gòu)復(fù)雜、采用新型技術(shù)的項目融資，在項目評估和執(zhí)行過程中，可以委托或者要求借款人委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨立中介機構(gòu)為項目提供法律、稅務(wù)、保險、技術(shù)、環(huán)保和監(jiān)理等方面的提供專業(yè)意見或服務(wù)。第四十九條項目融資應(yīng)要求符合抵質(zhì)押條件的項目資產(chǎn)和/有效降低和分散融資項目在建設(shè)期和經(jīng)營期的風(fēng)險：（一要求借款人或者通過借款人要求項目相關(guān)方簽訂總承保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風(fēng)險。（二缺口擔(dān)保等方式，有效分散經(jīng)營期風(fēng)險。（三）對于期限較長、不確定性因素較大的項目融資，本行提供質(zhì)押擔(dān)保。確定股權(quán)質(zhì)押率時應(yīng)充分考慮股權(quán)的可變現(xiàn)性、項目建收益匹配原則設(shè)定不同的貸款利率方式和利率水平。采用貸款人受托支付方式時，本行認(rèn)為有必要準(zhǔn)約定條件的共同簽證單，進(jìn)行貸款支付。獨立中介機構(gòu)可以是監(jiān)理公司、造價咨詢機構(gòu)、資產(chǎn)評估公司、質(zhì)量監(jiān)督機構(gòu)等。行原則上應(yīng)當(dāng)以銀團(tuán)貸款的方式參與。項目融資應(yīng)與借款人在合同中約定專門的項目照約定的條件和方式對外支付。第九章 違約責(zé)任條款有效措施，必要時應(yīng)依法追究借款人的違約