ChatGPT在銀行業(yè)的應(yīng)用及風(fēng)險(xiǎn)

ChatGPT在銀行業(yè)的應(yīng)用及風(fēng)險(xiǎn)2022年11月，ChatGPT首次發(fā)布，短短兩個(gè)月后其活躍用戶數(shù)量超過(guò)1億，是史上用戶數(shù)增長(zhǎng)最快的消費(fèi)者應(yīng)用，成為AI發(fā)展史上的現(xiàn)象級(jí)事件。ChatGPT標(biāo)志著人工智能技術(shù)從專用人工技能轉(zhuǎn)向通用人工智能，大幅提升了人工智能的應(yīng)用場(chǎng)景。ChatGPT的出現(xiàn)掀起了人工智能領(lǐng)域新一輪競(jìng)賽，微軟、谷歌、騰訊、阿里巴巴等科技巨頭紛紛加快生成式人工智能布局。ChatGPT對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)將產(chǎn)生廣泛而深遠(yuǎn)的影響，給人工智能產(chǎn)業(yè)、金融、教育、科研等多個(gè)領(lǐng)域帶來(lái)機(jī)遇與挑戰(zhàn)。金融與科技融合是科技推動(dòng)下社會(huì)分工深化的必然趨勢(shì)，ChatGPT無(wú)疑將拓寬金融領(lǐng)域AI應(yīng)用的邊界，極大推動(dòng)金融行業(yè)變革，助推金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)充分利用好ChatGPT帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇，加速各種應(yīng)用場(chǎng)景落地，并防范其可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。ChatGPT是人工智能歷史上的重要里程碑ChatGPT是以深度學(xué)習(xí)和人類(lèi)反饋強(qiáng)化學(xué)習(xí)等技術(shù)為基礎(chǔ)，通過(guò)對(duì)海量數(shù)據(jù)的預(yù)訓(xùn)練，根據(jù)用戶指令生成接近人類(lèi)水平的高質(zhì)量自然語(yǔ)言文本的大型生成式AI語(yǔ)言模型。與傳統(tǒng)人工智能聊天機(jī)器人相比，ChatGPT具有顯著的優(yōu)勢(shì)，從生成到創(chuàng)造層面都實(shí)現(xiàn)了對(duì)人類(lèi)的超模擬。具體表現(xiàn)在以下三方面。一是具備超強(qiáng)的“人類(lèi)反饋”學(xué)習(xí)能力。傳統(tǒng)的人工智能聊天機(jī)器人僅能夠?qū)τ脩籼岢龅暮?jiǎn)單問(wèn)題進(jìn)行作答，輸出的聊天內(nèi)容機(jī)械且沒(méi)有情感。而ChatGPT能從用戶反饋中（如連續(xù)提問(wèn)、及時(shí)補(bǔ)充等）強(qiáng)化學(xué)習(xí)，使人機(jī)對(duì)話在多輪互動(dòng)中走向深化，話題覆蓋更廣，交流更人性化。二是具備超強(qiáng)的語(yǔ)言重組創(chuàng)造能力。ChatGPT具有傳統(tǒng)的人工智能聊天機(jī)器人所不具有的語(yǔ)言自組織能力和內(nèi)容再創(chuàng)造能力。ChatGPT自然語(yǔ)言能力突出，在人機(jī)互動(dòng)時(shí)輸出的內(nèi)容邏輯清晰、結(jié)構(gòu)完整、自然流暢，這是自主學(xué)習(xí)、消化和再輸出的結(jié)果。超強(qiáng)的語(yǔ)言重組和整合能力使ChatGPT成為人類(lèi)知識(shí)生產(chǎn)的強(qiáng)大引擎。三是具備超強(qiáng)的擬人情感能力。傳統(tǒng)的人工智能聊天機(jī)器人雖有智慧能力但缺乏情感能力，ChatGPT作為一種大型生成式語(yǔ)言模型，能夠模仿人類(lèi)思維方式和表達(dá)習(xí)慣，學(xué)習(xí)“人類(lèi)的情緒是如何被表達(dá)”，給用戶提供貼近真人的聊天交流。正是這種傳統(tǒng)人工智能聊天機(jī)器人所不具有的優(yōu)勢(shì)，使ChatGPT達(dá)到了當(dāng)前AI技術(shù)的巔峰水平，被視為人工智能技術(shù)歷史上的重要里程碑。它或?qū)⒊蔀榍藙?dòng)第四次工業(yè)革命的杠桿，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的深層次變革。ChatGPT在銀行業(yè)有廣闊的應(yīng)用場(chǎng)景科技的改變將對(duì)金融業(yè)業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生變革性影響，重塑金融行業(yè)。從Bank1.0到4.0，銀行業(yè)務(wù)逐步被新技術(shù)變革升級(jí)、迭代與重構(gòu)。作為大型自然語(yǔ)言處理工具，ChatGPT在銀行業(yè)有廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景。它將推動(dòng)銀行業(yè)態(tài)發(fā)生深刻變革，提升銀行服務(wù)質(zhì)效。當(dāng)前，一些大型國(guó)有銀行正積極推進(jìn)ChatGPT在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，開(kāi)展類(lèi)ChatGPT應(yīng)用試點(diǎn)。未來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)有多個(gè)場(chǎng)景可以應(yīng)用ChatGPT。一是智能客服。傳統(tǒng)的智能客服能夠針對(duì)用戶大量的重復(fù)問(wèn)題提供相對(duì)固定程式下的標(biāo)準(zhǔn)答案，一定程度上降低了人工溝通成本，但輸出的內(nèi)容機(jī)械且缺乏情感。ChatGPT具有強(qiáng)大的自然語(yǔ)言處理能力，思考方式和表達(dá)方式都貼近真人，可以回答更為復(fù)雜的問(wèn)題，回答的問(wèn)題也更準(zhǔn)確更有建設(shè)性。ChatGPT應(yīng)用于智能客服將進(jìn)一步提高客戶服務(wù)效率和服務(wù)水平，提升客戶體驗(yàn)。二是智能營(yíng)銷(xiāo)。在營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中，ChatGPT可以創(chuàng)作更有吸引力的廣告文案，輸出更加精準(zhǔn)的營(yíng)銷(xiāo)話術(shù)。ChatGPT還可搭建數(shù)字化服務(wù)平臺(tái)，及時(shí)獲取并分析產(chǎn)品、客戶偏好、用戶需求等最新數(shù)據(jù)，幫助商業(yè)銀行對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像并開(kāi)展千人千面的個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)。三是智能風(fēng)控。對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘和解讀是解決風(fēng)控問(wèn)題的一大關(guān)鍵。ChatGPT能夠超越傳統(tǒng)方法對(duì)數(shù)據(jù)擁有深入的挖掘和處理能力，如對(duì)海量的互聯(lián)網(wǎng)文本數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、征信報(bào)告數(shù)據(jù)進(jìn)行解讀。對(duì)數(shù)據(jù)解讀能力的提升，將幫助商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)原來(lái)難以發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。ChatGPT在貸中貸后交互過(guò)程中能不斷挖掘客戶新特征、發(fā)現(xiàn)新規(guī)則，幫助商業(yè)銀行建立動(dòng)態(tài)調(diào)整的風(fēng)控策略，提升風(fēng)控效率。四是智能催收。催收是商業(yè)銀行貸后管理的重要組成部分，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型和合規(guī)催收的雙重要求下，ChatGPT將成為商業(yè)銀行高效催收的利器。ChatGPT可以通過(guò)用戶的身份信息、交易與還款行為、互聯(lián)網(wǎng)行為等數(shù)據(jù)，對(duì)用戶進(jìn)行分群。再通過(guò)分群模型和賬齡策略相結(jié)合，對(duì)不同用戶采取不同的催收手段。ChatGPT能模仿不同類(lèi)型人的語(yǔ)氣對(duì)借款人進(jìn)行催收，話術(shù)通過(guò)經(jīng)驗(yàn)學(xué)習(xí)也將不斷豐富，靈活地促成借款人及時(shí)償還逾期貸款。五是流程自動(dòng)化。當(dāng)前，商業(yè)銀行通過(guò)RPA實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程中重復(fù)性、機(jī)械性數(shù)據(jù)采集、加工等工作自動(dòng)化處理，但RPA難以處理非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。ChatGPT可以利用自然語(yǔ)言理解和生成能力來(lái)處理非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，將非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)解析成結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，從而拓展RPA應(yīng)用場(chǎng)景，解決大部分重復(fù)性、機(jī)械性工作，幫助銀行員工從日常繁瑣事務(wù)中解放出來(lái)，提升工作效率。六是反賭反詐。近些年，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件頻發(fā)，人民群眾反映強(qiáng)烈，反賭反詐成為銀行的一項(xiàng)重要工作。銀行傳統(tǒng)的電話回訪、客戶識(shí)別、賬戶管控等反賭反詐工作需耗費(fèi)大量人力物力，且存在管控不夠精準(zhǔn)的現(xiàn)象。隨著ChatGPT的引入，銀行可實(shí)現(xiàn)差別化智能外呼、個(gè)性化客戶識(shí)別，大幅降低反賭反詐工作的繁重性，提升防控的精準(zhǔn)性。七是程序編寫(xiě)。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行加快前沿科技成果在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，強(qiáng)化科技驅(qū)動(dòng)，加大科技投入，金融科技人員占比不斷提升。未來(lái)，ChatGPT可以輔助銀行科技人員編寫(xiě)代碼、測(cè)試，開(kāi)發(fā)復(fù)雜的軟件項(xiàng)目，設(shè)計(jì)復(fù)雜的系統(tǒng)，幫助銀行提升軟件開(kāi)發(fā)生產(chǎn)力。我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)用ChatGPT需防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事物普遍具有兩面性，擁有強(qiáng)大自然語(yǔ)言處理能力的ChatGPT，既催生了變革，也帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。ChatGPT將使銀行業(yè)產(chǎn)生巨大變革，但由此帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)亦不容忽視。我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)在ChatGPT的狂飆熱潮下冷靜思考，ChatGPT在銀行業(yè)應(yīng)用上面臨哪些挑戰(zhàn)、帶來(lái)哪些風(fēng)險(xiǎn)、ChatGPT應(yīng)用邊界在哪里？ChatGPT對(duì)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾方面。一是數(shù)據(jù)和隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)。以ChatGPT為代表的大型語(yǔ)言模型更依賴于多元海量數(shù)據(jù)訓(xùn)練，部分使用者金融信息安全意識(shí)淡薄，而且在銀行業(yè)務(wù)具體場(chǎng)景中使用大型語(yǔ)言模型的規(guī)則缺失，將增加數(shù)據(jù)泄露、濫用的風(fēng)險(xiǎn)。ChatGPT訓(xùn)練數(shù)據(jù)中存在大量的個(gè)人隱私內(nèi)容，即使獲取信息來(lái)源用戶的許可，但由于互聯(lián)網(wǎng)上存在許多被他人惡意曝光的個(gè)人信息，將對(duì)個(gè)人隱私安全造成威脅。二是法律風(fēng)險(xiǎn)。ChatGPT生成的內(nèi)容屬于誰(shuí)，是否能夠賦予其作者身份，是目前面臨的重要問(wèn)題。ChatGPT生成的內(nèi)容可能不具有原創(chuàng)性，導(dǎo)致存在剽竊的風(fēng)險(xiǎn)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵犯的泛化。三是科技倫理風(fēng)險(xiǎn)?？萍及l(fā)展必然面臨倫理問(wèn)題，不講倫理的科技發(fā)展是災(zāi)難?？萍紓惱碛^既閃耀著“科技之光”，也伴隨著“倫理之影”。ChatGPT在銀行業(yè)中的應(yīng)用極大提升了生產(chǎn)力，也帶來(lái)道德和倫理問(wèn)題，這些科技倫理風(fēng)險(xiǎn)包括算法歧視、隱私侵犯、大數(shù)據(jù)殺熟、過(guò)度采集用戶數(shù)據(jù)、數(shù)字鴻溝等。我國(guó)銀行業(yè)一方面要緊跟科技發(fā)展，積極推進(jìn)ChatGPT在金融領(lǐng)域的應(yīng)用；另一方面要密切關(guān)注ChatGPT帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，采取積極有效的應(yīng)對(duì)措施。一是遵守相關(guān)法律法規(guī)。在新的AI技術(shù)應(yīng)用方面，商業(yè)銀行應(yīng)將守法和合規(guī)作為首要的考量因素。商業(yè)銀行引入ChatGPT應(yīng)符合《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《生成式人工智能服務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)以及監(jiān)管政策、行業(yè)自律規(guī)范。二是加強(qiáng)用戶信息保護(hù)。商業(yè)銀行應(yīng)深刻認(rèn)識(shí)ChatGPT應(yīng)用下用戶信息保護(hù)的迫切性和重要性。完善用戶信