保留保險代位權(quán)制度

淺析保留保險代位權(quán)制度保險代位權(quán)是保險法中的一項(xiàng)古老的制度，經(jīng)過漫長的歷史發(fā)展過程它作為一種符合理性的行為模式已經(jīng)植根于人們的觀念和傳統(tǒng)的法律制度構(gòu)建之中。但隨著現(xiàn)代社會生活的深刻變遷，尤其是經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展、權(quán)利觀念的提升、保險業(yè)的普及和相對于人身保險的獨(dú)特存在，學(xué)者對其存在的合理性提出了質(zhì)疑。當(dāng)然，積極維護(hù)這一制度的也大有人在，因此對保險代位權(quán)的存廢問題的爭議形成了一種仁者見仁、智者見智的局面。本文檢取保險代位權(quán)爭議的焦點(diǎn)問題，有針對性地圍繞有關(guān)學(xué)者提出的廢止保險代位權(quán)的理由，對應(yīng)當(dāng)保留保險代位權(quán)的觀點(diǎn)進(jìn)行論證。1廢除保險代位權(quán)的理由廢除保險代位權(quán)的觀點(diǎn)可謂由來已久，不僅在中國現(xiàn)階段引發(fā)了爭論，在國外保險法及其理論發(fā)展的歷史進(jìn)程中這種聲音也同樣出現(xiàn)過，甚至已被一些國家的法律實(shí)踐所援用?？傮w而言，廢除保險代位權(quán)的理由認(rèn)為在現(xiàn)實(shí)中保險代位權(quán)的效果不甚明顯，積極作用微乎其微，保險代位權(quán)對于保險公司幾乎沒有價值等幾方面，具體可歸納為以下幾點(diǎn)。1.1從經(jīng)濟(jì)分析的角度，認(rèn)為保險代位權(quán)屬于制度浪費(fèi)堅(jiān)持這一觀點(diǎn)的人認(rèn)為，評價某一制度的好壞應(yīng)看其是否會產(chǎn)生效益，而保險代位權(quán)的運(yùn)行并不會產(chǎn)生效益。首先，保險人行使保險代位權(quán)困難重重，代價很大。通常來說，訴訟是一種很不經(jīng)濟(jì)的行為，故“從社會的立場或潛在的原告或被告的立場來看，應(yīng)避免打官司”。保險人通過訴訟行使代位權(quán)，不僅要承擔(dān)舉證費(fèi)用、訴訟費(fèi)用、律師費(fèi)用等費(fèi)用，還要消耗大量的時間、人力、精力，使得侵權(quán)訴訟運(yùn)行的成本幾乎等于甚至超過侵權(quán)賠償?shù)臄?shù)額。其次，即使保險人勝訴，但其代位權(quán)行使的效果還要受侵害人的損害賠償能力的限制。再次，對被保險人來說，保險代位權(quán)更沒為其帶來任何好處。保險人通過代位權(quán)獲得的補(bǔ)償與其因此而支付的營業(yè)費(fèi)用相抵，對保險費(fèi)及保險費(fèi)率的影響微乎其微，況且將代位權(quán)獲償額引入保險費(fèi)率計算公式，還會發(fā)生概率及求償效果測定等技術(shù)上的困難。因而保險代位權(quán)的實(shí)行并沒有達(dá)到降低保險費(fèi)率的效果。又次，對整個社會而言，在第三人也投保的情況下，會出現(xiàn)同一危險由被保險人和第三人重復(fù)投保的情況，這無異于資源的浪費(fèi)。1.2從價值分析的角度，認(rèn)為保險代位權(quán)有違正義主張這一觀點(diǎn)的人認(rèn)為保險代位權(quán)會導(dǎo)致公平、正義被侵蝕。首先，從保險人的立場看，在損害發(fā)生時，其依保險合同給付保險金，是其收取保險費(fèi)的對價，如果允許保險人行使代位權(quán)，無異于保險人獲取了意外利益，屬于不當(dāng)?shù)美?。其次，從被保險人的立場看，保險代位權(quán)的施行，剝奪了其依侵權(quán)事由對第三人損害的賠償請求權(quán)，并且限制了其免除相對人責(zé)任的權(quán)利，實(shí)質(zhì)上是對被保險人權(quán)利的踐踏。第三，從加害人角度講，其支付能力相對于保險人來說處于弱勢地位，況且如果加害人沒有投保，而由加害人承擔(dān)損害賠償責(zé)任，這將使加害人處于極為不利的地位，有失社會公平。第四，從社會整體來看，“代位權(quán)的規(guī)定恰恰反映出法律對市場主體的厚此薄彼”。對保險業(yè)的偏愛會使保險人失去危機(jī)感，從而產(chǎn)生惰性心理，不思進(jìn)取，從而最終影響保險業(yè)的發(fā)展。1.3從保險技術(shù)的角度認(rèn)為保險代位權(quán)不利子分散危險持這種觀點(diǎn)的人認(rèn)為，保險就是集眾人之力來共同對抗生活的威脅，通過分散風(fēng)險實(shí)現(xiàn)社會共存生榮的制度。保險事故發(fā)生后的經(jīng)濟(jì)損失如由第三人承擔(dān)，結(jié)果是由孤立的個人承擔(dān)責(zé)任的狀況實(shí)質(zhì)上又回到了無保險的狀態(tài)。這種在填補(bǔ)被保險人損害的同時，卻又使沒有投保的第三人陷入不安定狀態(tài)的情況，有悖于保險分散風(fēng)險的本質(zhì)。1.4從適用范圍的角度認(rèn)為保險代位權(quán)意義有限保險代位權(quán)與損害填補(bǔ)密切聯(lián)系，一般適用于海上保險。由于陸上財產(chǎn)保險責(zé)任涉及面較窄，責(zé)任交叉的機(jī)會較少，保險代位權(quán)的運(yùn)用頻率也較低;在火災(zāi)保險中，其也經(jīng)常被有限制的利用;在人身保險中，各國立法一般都排除保險代位權(quán)的適用。諸多的限制使保險代位權(quán)在整體的保險業(yè)務(wù)上被運(yùn)用的頻率較低，而且即使運(yùn)用，其運(yùn)用效果也不令人滿意，故有人認(rèn)為保險代位權(quán)存在的價值不大，它的運(yùn)用只會徒增煩惱，應(yīng)當(dāng)廢除。2對廢除保險代位權(quán)的反駁惟物辯證法告訴我們，任何事物都既有優(yōu)點(diǎn)又有缺陷，因?yàn)槟骋恢贫却嬖诓蛔阒幘屯尤P否定不是一種科學(xué)的做法。實(shí)際上，事物本身的不足也正是此事物得以生存的條件之一，因?yàn)橥昝赖氖挛锊豢赡苌?。同時，任何事物都有一個發(fā)展變化的過程，當(dāng)歷史發(fā)展的進(jìn)程不能提供恰當(dāng)?shù)目陀^環(huán)境時，強(qiáng)行追求邏輯的自恰會導(dǎo)致背離現(xiàn)實(shí)的嚴(yán)重后果，這和我們不能將理論上的共產(chǎn)主義作為我們現(xiàn)實(shí)的行為規(guī)范是一樣的。同理，保險代位權(quán)有其不妥之處，也更有其存在的合理性的一面，這要求我們在評價這一制度的時候，應(yīng)當(dāng)慎重權(quán)衡，取利抑弊?；诒ｋU代位權(quán)的制度設(shè)計、制度價值和我國的現(xiàn)實(shí)國情，筆者認(rèn)為保險代位權(quán)在我國有其存在的合理性和必要性。2.1保險代位權(quán)有利于降低社會成本根據(jù)經(jīng)濟(jì)分析法學(xué)的觀點(diǎn)，預(yù)防費(fèi)用和預(yù)防成本之間的關(guān)系決定了行為選擇的結(jié)果。如果預(yù)防某事故發(fā)生的費(fèi)用小于該事故發(fā)生時的損害和該事故發(fā)生的概率的乘積，則預(yù)防的責(zé)任應(yīng)置于預(yù)防者的身上，即預(yù)防事故的費(fèi)用應(yīng)由能使預(yù)防費(fèi)用最低而有效的預(yù)防者承擔(dān)。這就是說，將費(fèi)用通過代位由過錯人承擔(dān)，才會達(dá)到經(jīng)濟(jì)效益的最大化。從保險人的角度看，盡管保險人在通過訴訟行使代位權(quán)時耗時耗費(fèi)，甚至有時效果不佳，但保險人擁有保險代位權(quán)并不等于其一定或必須行使。至于其在什么情況下行使，什么情況下不行使，這本身不是一個法律問題，而是一個經(jīng)濟(jì)問題，說白了就是值不值得的問題。如果迫償?shù)馁M(fèi)用大于追償所得，基于一個正常的、理性人的立場考慮，保險人自然不會行使代位權(quán);只有有追償價值時，保險人才會對行使代位權(quán)感興趣，如果因?yàn)樾惺贡ｋU代位權(quán)存在困難就干脆否定這一制度將是極端武斷的做法。從投保人的角度看，實(shí)行保險代位權(quán)對投保是有利的。保險事故發(fā)生后，可能承擔(dān)責(zé)任的人有三種，一是投保人自行承擔(dān)損害;二是由保險人承擔(dān);三是由加害的第三人承擔(dān)。如果由保險人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損害賠償責(zé)任，第三人免除責(zé)任，那么對被保險人沒有任何好處;如果由第三人負(fù)擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失，保險人償付保險金后可以通過代位權(quán)獲取相應(yīng)補(bǔ)償。而且一旦保險人將由此獲得的補(bǔ)償引入保險費(fèi)率的計算公式，就會降低保險費(fèi);如果保險人將這筆費(fèi)用投入保險業(yè)的發(fā)展中，則可以提高保險業(yè)的服務(wù)質(zhì)量?？傊冒l(fā)展的和長遠(yuǎn)的眼光看，保險代位權(quán)制度有利于被保險人。實(shí)際上，保險代位權(quán)的運(yùn)用對于加害的第三人更有一種道義上的威懾力，可以使更多的加害消失于無形，從而減少保險人保險金的實(shí)際支付數(shù)額，最終降低保險費(fèi)用和社會成本。替仗從社兵會的暈立場亭看，仰保險妹代位禿權(quán)的塞存在艘也是患立法準(zhǔn)權(quán)衡棋利弊陶后的眾最佳通選擇約。針率對損把害發(fā)創(chuàng)生后繞的賠諸償責(zé)進(jìn)任，暮第三京人一縣般有感兩種堡做法招：一賭是選喪擇投欠保，悟在保勵險事胃故發(fā)科生后掏，由敘保險更人承交擔(dān)責(zé)值任。臉如果鞭審慎彩的第經(jīng)三人揀都選精擇這鵲一風(fēng)辟險規(guī)式避機(jī)委制，倡將進(jìn)處一步探促進(jìn)船投保盯率的株上升熊和保讓險業(yè)寇的發(fā)雨展;反另一避種做數(shù)法是蘿不投吐保，暴這時袋假如灑不存卡在保暑險代換位權(quán)典制度拘，賠勤償責(zé)間任最辟終由紫保險鵲人承泉擔(dān)責(zé)爆任，進(jìn)而第禁三人縱對自聾己的巨過錯那或疏積忽不影負(fù)擔(dān)乞任何起責(zé)任雖，這電對于殊“加俊害的昨第三及人”煌來說跡，顯災(zāi)然是街法律敲的額正外饋提贈，駕會使節(jié)第三濤人產(chǎn)災(zāi)生投尿機(jī)心理理。吩如果舌這不屆算邪宇惡的壟話，屢至少疤也不顫是一晴種完違善的掛制度揉設(shè)計煙，必監(jiān)然為謙現(xiàn)代塊侵權(quán)粉法法個理所借不容伍。賺菊2.蹦2保付險代悲位權(quán)盞有利這于實(shí)氏現(xiàn)社尤會正賤義想慮關(guān)于斥保險承代位臭權(quán)的都本質(zhì)福，布幫曾特所大法冬官曾焰有過沃經(jīng)典擺的論盤述，打“代痕位權(quán)穗是一朵個為置防止懲被保脫險人助超額貓獲償獻(xiàn)而對僵保險營人有罰利的驢原則傘”，勿“在卸保險從人和蕩被保疼險人伯之間晴，保沉險人旋有權(quán)妻享受膨被保繪險人票的一請切權(quán)慨利，音不管托是合脊同權(quán)懶利，駕已執(zhí)能行或顫未執(zhí)歲行的公，還擇是侵晉權(quán)法鞏上的狗權(quán)利斧或其仿他權(quán)懂利，除無論殘是否而附條爪件或漂其全賢部是泡普通適法上懸還是復(fù)衡平瀉法上懶的，者無論僚保險吸人是紗否能釣夠以托被?？h險人耳的名宰義來手行使葡權(quán)利阻或獲乎得權(quán)妹利或放條件楚，從西而使熟被保沉金額戚降低售”。調(diào)在保殿險代唱位權(quán)山中，匹保險稼人可替以利困用“尾被保豐險人進(jìn)對第糖三人禾享有恐的一挖切權(quán)講利”銅，只仗要不域會使甲被保辭險人癥在綜柳合風(fēng)色險由師被保龍險人濾自己絲或由燙保險敞人承領(lǐng)擔(dān)損常失時魚的處術(shù)境比漠損失側(cè)未發(fā)喪生時開的處標(biāo)境差賭，保抱險人勺就可遲以享便有在題“補(bǔ)拼救被會執(zhí)行招后的度好處瘋”。俯睡“保校險之蛇機(jī)能搜，在凍于損肚失之硬補(bǔ)償蛇”。乓損害拉填補(bǔ)零原則津在保娛險法按上運(yùn)昨用的偽一個耍重要靠方面糠就是危保險朽代位嘉權(quán)，劫其核聰心在芳于禁仇止得獨(dú)利，跟防止撕被?；蓦U人所從保在險人提和第恒三人可處獲嘉得超油過其痕損失調(diào)的雙魚倍補(bǔ)扯償，行就是棍要防濃止被象保險嬌人從懼損失多中獲冬利。粒這對劈于防該止或議避免害被保優(yōu)險人凳的道貸德危臺險或敘額外撒獲利宵有積士極的暗意義譜。隙昂由造沫成損份害的廚第三陜?nèi)顺挟€擔(dān)經(jīng)妨濟(jì)損茅害恰傲恰體急現(xiàn)了鞭社會綿的公辯平、微正義采觀念施。侵州權(quán)法持的原定則就毀是使國“由降造成韻損害戚之人射最終繡對損鄙失負(fù)罵責(zé)”巴，社打會的你公平填、正兄義觀邪念也葵要求反造成產(chǎn)損害綢的人暮應(yīng)當(dāng)液最終方在經(jīng)確濟(jì)上翻有所技負(fù)擔(dān)凳。如恢果不唐存在蓄保險油代位遵權(quán)，翅那么彎在損朝害發(fā)咳生后霞就會劃由保甚險人賣而不費(fèi)是由刺第三專人承忠擔(dān)賠執(zhí)償責(zé)毯任，悉這無端異于局使第倍三人悼通過暫保險矩人與期被保瞞險人孫的保季險合賣同獲班益，奔明顯仆不符負(fù)合公馬平觀塑念，竄因此充不論暗被保螺險人確是否肢取得頸保險洪賠償滑，保懇險代恰位權(quán)雹都可翠使得刷第三西人喪綁失上架述違擦反公銅平原家則的彈獲利吵機(jī)會帆。確耐定保追險代栽位權(quán)輸和由淡第三剝?nèi)嗽谂性斐闪x損害代時負(fù)壇擔(dān)賠摩償保椅險人釘付出乖的保序險賠愿償金義，從辛經(jīng)濟(jì)盆上對氣第三離人有步威懾棟作用款，可步防止仗其實(shí)兩施違翁法行憶為。伴這也蘇是保榆險代徒位權(quán)春的基縣本功妥能之略一，閘即“化最終毛確定愚由造紙成被敬保險招人損躍害的朗第三坑人承量擔(dān)經(jīng)米濟(jì)賠仁償責(zé)鏡任”腥。雕慘從社季會整毛體考塔慮，忍保險狹代位瞇權(quán)的姐實(shí)行肢沒有捷違反弦社會泳的公循平觀蚊念。淡保險瓦人行航使保際險代兼位權(quán)貝獲得禽的補(bǔ)霸償費(fèi)除用，孕一方映面可貞降低糟保險約費(fèi)率父，另榜一方完面有富助于理保險蠅業(yè)的修發(fā)展裝。由略于保葉險業(yè)唯內(nèi)部狗激烈慘的競米爭，迎不同待的保擊險人占之間掘?yàn)榱藲垹幦×芨喽艿耐哆`保單鞋和獲撞取更邪多的滾利潤聽，會陣促使淡保險隔人殫女精竭濱慮、柄奮發(fā)積圖強(qiáng)宵，力汗?fàn)幵诟讱埧徵姷氖信謭龈側(cè)幹锌瓷嬷尴聛頌?。因別此那頓種認(rèn)多為保鴿險人員通過惜行使獻(xiàn)保險頂代位優(yōu)權(quán)獲騰得補(bǔ)宴償費(fèi)悄用會挨導(dǎo)致趴保險取人不舟思進(jìn)織取，蠶缺乏規(guī)競爭園力，蔑進(jìn)而箭不利蹈于保算險業(yè)碧發(fā)展養(yǎng)的想帳法是管多余放的。爺癢總之捉，保殊險事登故發(fā)膚生后遵由受備害人騰承受梨損失夜是不竭能被銀接受獨(dú)的，費(fèi)由保該險人遣承擔(dān)蜜責(zé)任咸，免痛除第插三人睛的責(zé)饑任是寺不公綠平的纖。由邁保險亮人賠太償保博險金鄙后行廉使代圈位權(quán)躁從第毛三人窩那里續(xù)取得風(fēng)補(bǔ)償菌的制安度，跳即可搬防止快被保羅險人紡獲取源大于搭其損贏失的正利益尼，又貓可使冒加害鋒人對島自己揚(yáng)的行進(jìn)為付哲出一莖定的旅代價舉，對換第三謙人的困加害閉行為占起到躍威懾渴、預(yù)螞防作俗用，借還有潔利于鈴保險宗費(fèi)率鄰的降閃低或數(shù)保險目服務(wù)通質(zhì)量胡的提油高。渠損害籠賠償岸責(zé)任飯最終櫻由加蔬害人蚊承受祝無疑趴是立恢法選柏?fù)竦木孔罴鸦诜峙涠Y方案欄。奪絡(luò)2.緞3保退險代由位權(quán)稿有利晌于保聚險目駱的的樸實(shí)現(xiàn)閉棋保險挺實(shí)質(zhì)第上就韻是集旅眾人熟之財壽，散用個人三風(fēng)險揮。在由經(jīng)濟(jì)赴日益宗發(fā)展棉的今屬天，競侵權(quán)挺責(zé)任杜的范肅圍越冬來越浸大，愿人們勁在極哄力保繭護(hù)權(quán)紅利的跑同時剛，權(quán)賓利也虧越來松越易榜受到臥侵犯誤，有役時不剖經(jīng)意輛的行知為就說會導(dǎo)爺致巨味大的謀經(jīng)濟(jì)退損失漿，從遣而使優(yōu)人們保陷入葬無盡間的痛前苦之快中。臥保險雜制度慚則為猜人們倉解決叼了這視些后你顧之論憂。材筆若第蹲三人載投保胳責(zé)任提險，竹由保偽險代個位權(quán)娛的行央使帶棄來的喜問題失便迎真刃而素解;息若第怎三人厚沒有煩投?；?，我廊們也嚇不能池因?yàn)榫ｋU溝人資邊金較肅為雄狹厚，烏而將遲賠償拳責(zé)任悟強(qiáng)加劈于保披險人抓身上蔬，否躁則這佳無異寺于“驗(yàn)劫富廊濟(jì)貧考”，鎖是極鏟不公惹平的先。立蒼法可行選擇黃由第啞三人成投保概責(zé)任逮險，盈從而結(jié)將其渣承擔(dān)慧的損頑失通虧過保躲險而濕分散滿，這協(xié)不僅罵可體喊現(xiàn)?？纂U制賺度分表散危滲險的禿功能犯，還脆可促披使人沫們增啄強(qiáng)投啟保意膨識，厭從而酬促進(jìn)沉保險寸業(yè)的我發(fā)展泡。礙召2.混4保衣險代居位權(quán)溉強(qiáng)調(diào)孝了保外險的樣本質(zhì)專差任何戚制度粉都有結(jié)其適商用的錦限度卻和范六圍，梅保險壽代位昂權(quán)也孩不例街外。挺保險索代位善權(quán)適慶用范勉圍的既有限真性，濁并不嫁與保求險的至理念搭相沖誕突。租保險工法的捆一項(xiàng)社基本徹原則踐就是籍損害危填補(bǔ)劫原則治，許蟻多學(xué)鄉(xiāng)者將愁這一西原則直視為悼保險戒的本趨質(zhì)。蟻而保溫險代舍位權(quán)壇正是燙這一假原則肢的重蹦要體辨現(xiàn)，犧雖然孫保險悼代位民權(quán)適揚(yáng)用范莫圍受臭到損門害填綁補(bǔ)原帽則的塞限制嘴，但憤從保肢險代她位權(quán)涂適用園的實(shí)費(fèi)際情耗況看鬼，除炮了人農(nóng)身保夠險不涌適用歐外，返其他歐種類化的保航險大給多可貨以納婦入保連險代高位權(quán)貪的適版用范罩圍，燙可見匹其適株用范脹圍并宴非極叛其有蟻限。四菊至于共保險界人之能間約冰定的躬排除恭保險鏡代位火權(quán)的勾情況緊，在孕實(shí)踐拿中確幅實(shí)有慌其便部利交容易的