如何與客戶談雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)意

如何與客戶談雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)意險(xiǎn)2018/01目的：掌握雇主責(zé)任險(xiǎn)與團(tuán)意險(xiǎn)的實(shí)際作用時(shí)間：30分鐘要領(lǐng)：熟悉當(dāng)?shù)亍豆r償標(biāo)準(zhǔn)》；使用精煉語言；分析實(shí)際案例。收獲：可以專業(yè)、自信的與客戶談團(tuán)體保障方案。

目錄一、走出誤區(qū)，認(rèn)識(shí)“真正”的雇主責(zé)任險(xiǎn)。二、團(tuán)意險(xiǎn)“不可替代”的作用。三、當(dāng)團(tuán)意險(xiǎn)遭遇雇主責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)作案例。

誤導(dǎo)了客戶的一句話“雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠款是給企業(yè)的，能規(guī)避企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。團(tuán)意險(xiǎn)的賠款給員工后，員工還有權(quán)向企業(yè)要求法律賠償?！?/p>

因?yàn)檫@句話，客戶拒絕了團(tuán)意險(xiǎn)一、走出誤區(qū)，認(rèn)識(shí)“真正”的雇主責(zé)任險(xiǎn)。誤區(qū)：“雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠款是給企業(yè)的，能規(guī)避企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)?！标P(guān)鍵問題：什么能賠？能賠多少？雇主責(zé)任險(xiǎn)要點(diǎn)1、法規(guī)上該企業(yè)賠付的，雇主責(zé)任險(xiǎn)才負(fù)責(zé)。2、企業(yè)賠付的法律責(zé)任依據(jù)是《工傷保險(xiǎn)條例》。3、認(rèn)定為工傷的要素包括：工作時(shí)間；工作地點(diǎn)；工作原因。以及上下班途中。4、雇主責(zé)任險(xiǎn)中傷殘的賠償比例是按條款執(zhí)行。5、企業(yè)賠付的標(biāo)準(zhǔn)按當(dāng)?shù)卣畼?biāo)準(zhǔn)。

重慶市政府最新工傷賠付標(biāo)準(zhǔn)如下表:項(xiàng)目待遇備注計(jì)算基數(shù)月份比例支付渠道醫(yī)療期間停工留薪原工資12個(gè)月用人單位經(jīng)勞鑒委確認(rèn)，可延長不超過12個(gè)月醫(yī)療費(fèi)用實(shí)報(bào)實(shí)銷基金單位和職工個(gè)人墊付，工傷認(rèn)定后按范圍報(bào)銷伙食補(bǔ)助8元/天《關(guān)于報(bào)銷交通食宿費(fèi)和一次性醫(yī)療補(bǔ)助金的通知》市外就醫(yī)：交通費(fèi)據(jù)實(shí)報(bào)銷；伙食補(bǔ)助50元/人/天；住宿費(fèi)100元/人/天醫(yī)療終結(jié)輔助器具國家標(biāo)準(zhǔn)基金經(jīng)勞鑒委確認(rèn)，可以安裝假肢、假眼、假牙、矯正器、輪椅等護(hù)理費(fèi)完全護(hù)理全市上年度職工月平均工資50%停工留薪期間由所在單位負(fù)責(zé)大部分護(hù)理40%部分護(hù)理30%一至四級(jí)一次性傷殘補(bǔ)助金一級(jí)本人工資27個(gè)月本人工資：是指工傷職工因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病前12個(gè)月平均月繳費(fèi)工資。本人工資高于統(tǒng)籌地區(qū)職工平均工資300%的，按照統(tǒng)籌地區(qū)職工平均工資的300%計(jì)算；本人工資低于統(tǒng)籌地區(qū)職工平均工資60%的，按照統(tǒng)籌地區(qū)職工平均工資的60%計(jì)算二級(jí)25個(gè)月三級(jí)23個(gè)月四級(jí)21個(gè)月傷殘津貼一級(jí)90%傷殘津貼低于當(dāng)?shù)刈畹凸べY，由基金補(bǔ)足差額；工傷職工達(dá)到退休年齡并辦理退休手續(xù)后，停發(fā)傷殘津貼，享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇低于傷殘津貼的，由基金補(bǔ)足差額。用人單位和職工個(gè)人以傷殘津貼為基數(shù)，繳納各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)二級(jí)85%三級(jí)80%四級(jí)75%五至六級(jí)一次性傷殘補(bǔ)助金五級(jí)本人工資18個(gè)月本人工資（同一至四級(jí)）16個(gè)月六級(jí)傷殘津貼(保留工作)五級(jí)70%用人單位保留勞動(dòng)關(guān)系，企業(yè)難以安排工作的，按月發(fā)放；并由用人單位繳納應(yīng)繳納的各項(xiàng)社保費(fèi)。其余同一至四級(jí)六級(jí)60%一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金五級(jí)全市上年度職工月平均工資12個(gè)月基金六級(jí)10個(gè)月一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金五級(jí)60個(gè)月用人單位本人提出或用人單位依法解除勞動(dòng)關(guān)系時(shí)給付。距法定退休年齡10年以上：100％，9年以上不滿10年按90％支付，每減少一年遞減10％，距法定退休年齡不足1年的，按10％支付六級(jí)48個(gè)月七至十級(jí)一次性傷殘補(bǔ)助金七級(jí)本人工資13個(gè)月基金本人工資（同一至四級(jí)）八級(jí)11個(gè)月九級(jí)9個(gè)月十級(jí)7個(gè)月一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金七級(jí)全市上年度職工月平均工資8個(gè)月八級(jí)6個(gè)月九級(jí)4個(gè)月十級(jí)2個(gè)月15個(gè)月用人單位本人提出或用人單位依法解除或合同期滿終止勞動(dòng)關(guān)系時(shí)支付。距法定退休年齡10年以上：100％，9年以上不滿10年按90％支付，每減少一年遞減10％，距法定退休年齡不足1年的，按10％支付。一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金七級(jí)八級(jí)12個(gè)月九級(jí)9個(gè)月十級(jí)6個(gè)月因工死亡喪葬費(fèi)6個(gè)月基金停工留薪期內(nèi)死亡或1至4級(jí)傷殘職工留薪期滿后死亡享受一次性工亡補(bǔ)助金上年支配收入20倍停工留薪期內(nèi)死亡的可享受供養(yǎng)親屬撫恤金配偶本人工資40%孤寡老人或者孤兒每人每月在上述標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上增加10%。核定的各供養(yǎng)親屬的撫恤金之和不應(yīng)高于因工死亡職工生前的工資其他親屬30%

工傷保險(xiǎn)，雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠付范圍實(shí)際如下一、死亡和1-4級(jí)傷殘。企業(yè)不需賠償，雇主責(zé)任險(xiǎn)不賠。二、5-10級(jí)傷殘。企業(yè)需要賠償（一次性再就業(yè)補(bǔ)償金），雇主責(zé)任險(xiǎn)要賠，但按條款比例賠。以平安B款為例：五級(jí)45%；6級(jí)25%；7級(jí)15%；8級(jí)10%；9級(jí)4%；10級(jí)1%。5級(jí)傷殘：企業(yè)賠60個(gè)月重慶上年年職平工資（5615元），共33.69萬。投保10萬雇主責(zé)任險(xiǎn)，只獲賠4.5萬元。10級(jí)傷殘：企業(yè)賠6個(gè)月的本人工資（假設(shè)為5000元），共3萬元。投保10萬雇主險(xiǎn)，只獲賠1000元。三、醫(yī)療費(fèi)用企業(yè)不需賠償，雇主責(zé)任險(xiǎn)不賠。四、停工留薪企業(yè)需要賠償，雇主責(zé)任險(xiǎn)要賠，有免賠額。

關(guān)于醫(yī)療費(fèi)用雇主責(zé)任險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)：理賠范圍寬，比例高。缺點(diǎn)：認(rèn)定為工傷才賠。團(tuán)意險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)：是否工傷都能賠付，操作簡單。缺點(diǎn)：按醫(yī)保標(biāo)準(zhǔn)，賠付比例低于雇主險(xiǎn)。共同點(diǎn)：限額里賠付。優(yōu)劣對(duì)比：無明顯差距。

關(guān)于雇主責(zé)任險(xiǎn)的24小時(shí)擴(kuò)展責(zé)任

原則依然是：被保險(xiǎn)人是企業(yè)，當(dāng)企業(yè)依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的時(shí)候，雇主責(zé)任險(xiǎn)才會(huì)賠償。所以，雇主責(zé)任險(xiǎn)24小時(shí)責(zé)任對(duì)于員工因私發(fā)生事故不賠償?shù)睦碛墒牵浩髽I(yè)與員工的勞動(dòng)合同中必須載明，此種情況企業(yè)要賠償員工?，F(xiàn)實(shí)中企業(yè)不可能和員工簽這樣的勞動(dòng)合同。因此，24小時(shí)擴(kuò)展責(zé)任是達(dá)不到團(tuán)意險(xiǎn)的功能的。

關(guān)于上下班途中

條例原文“在上下班途中，受到非本人主要責(zé)任的交通事故或者城市軌道交通、客運(yùn)輪渡、火車傷害事故的?！?/p>

自己摔倒、自己單車事故、有責(zé)任的交通事故等都不能算工傷，雇主責(zé)任險(xiǎn)不能賠。

誤區(qū)：“團(tuán)意險(xiǎn)的賠款給員工后，員工還有權(quán)向企業(yè)要求法律賠償。”

關(guān)鍵問題：現(xiàn)實(shí)中，企業(yè)只承擔(dān)法律賠償能行嗎？

實(shí)例中，員工和家屬提出的賠償要求，通常要高出《工傷保險(xiǎn)條例》中企業(yè)承擔(dān)的標(biāo)準(zhǔn)。在壓力下，企業(yè)常常選擇妥協(xié)，盡快了結(jié)。這屬于法律責(zé)任外的人道賠償，雇主責(zé)任險(xiǎn)不負(fù)責(zé)，但團(tuán)意險(xiǎn)可解決。

真實(shí)案例1、某廠工人觸電死亡。工傷基金賠了50多萬。死者家屬再向企業(yè)要了30萬。雇主險(xiǎn)以30萬不屬于企業(yè)法律責(zé)任為由拒賠。2、某電動(dòng)工具銷售公司員工在宿舍洗澡摔倒碰到瓷盆大腿動(dòng)脈隔斷死亡。因不是工傷，工傷基金不賠。雖然不是工傷，家屬要求企業(yè)賠20萬。企業(yè)為了能正常經(jīng)營只能自己賠。雇主責(zé)任險(xiǎn)不認(rèn)。3、某物業(yè)公司組織優(yōu)秀員工旅游，車禍死亡1人。不能算工傷，工傷基金不賠，雇主險(xiǎn)不賠。企業(yè)在家屬要求下賠30萬。4、某摩配廠，中午休息期間一工人在廠區(qū)騎摩托單車事故，截肢一條腿。不算工傷，工傷基金不賠，雇主險(xiǎn)不賠。企業(yè)賠15萬。5、某橡塑制品廠員工下夜班，掉下廠外堡坎，截癱。不算工傷，工傷基金不賠，雇主險(xiǎn)不賠。企業(yè)賠35萬。二、團(tuán)意險(xiǎn)“不可替代”的作用。

綜述有工傷保險(xiǎn)：雇主責(zé)任險(xiǎn)作用有限。團(tuán)意險(xiǎn)的作用突出：1、不能認(rèn)定為工傷的也能賠。2、能幫企業(yè)解決人道賠償部分。團(tuán)意險(xiǎn)能解決企業(yè)在法律責(zé)任外的補(bǔ)償。如果企業(yè)的財(cái)務(wù)預(yù)算有限，建議優(yōu)先選擇團(tuán)意險(xiǎn)對(duì)企業(yè)的幫助更大。

沒有工傷保險(xiǎn)：雇主險(xiǎn)的作用突出。企業(yè)參照《工傷賠付標(biāo)準(zhǔn)》承擔(dān)所有賠償，雇主責(zé)任險(xiǎn)在限額內(nèi)賠付，但不能代替團(tuán)意險(xiǎn)以上兩個(gè)作用。。團(tuán)意險(xiǎn)對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有不可替代的作用，是必要的補(bǔ)充，建議企業(yè)把雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)意險(xiǎn)做成組合計(jì)劃更合理。

精煉內(nèi)容，解決誤區(qū)。一句話講雇主責(zé)任險(xiǎn)：1、有工傷保險(xiǎn)的情況下，雇主責(zé)任險(xiǎn)只賠5-10級(jí)傷殘，作用有限。2、雇主責(zé)任險(xiǎn)5-10級(jí)傷殘賠償標(biāo)準(zhǔn)約為保額的50%-1%，比例不高。

一句話講企業(yè)賠償責(zé)任：1、有工傷保險(xiǎn)的情況下，（重慶）企業(yè)的法律賠償責(zé)任在3-33.69萬之間。2、很多不能認(rèn)定為工傷的事故，雖然企業(yè)沒有法律責(zé)任，員工也會(huì)要求企業(yè)人道賠償。3、無論是否有工傷和雇主責(zé)任險(xiǎn)，企業(yè)除了法律責(zé)任，還要解決人道賠償?shù)默F(xiàn)實(shí)問題。4、企業(yè)的人道賠償處理不好，影響經(jīng)營，不得人心。

一句話講團(tuán)意險(xiǎn)：1、無論是否認(rèn)定為工傷、團(tuán)意險(xiǎn)都能賠。2、團(tuán)意險(xiǎn)是解決企業(yè)人道賠償?shù)淖詈棉k法，不可替代。3、團(tuán)意險(xiǎn)是工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)的最好補(bǔ)充。4、沒有工傷保險(xiǎn)情況下，團(tuán)意險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)組合對(duì)企業(yè)防財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)作用最佳。

一句話講工傷、雇主責(zé)任險(xiǎn)及團(tuán)意險(xiǎn)對(duì)作用：工傷保險(xiǎn)解決大問題，雇主責(zé)任險(xiǎn)解決法律責(zé)任問題，團(tuán)意險(xiǎn)解決現(xiàn)實(shí)問題。

三、當(dāng)團(tuán)意險(xiǎn)遭遇雇主責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)作案例。A、餐飲管理公司，商場(chǎng)門店銷售飲品員工78人，平均年齡25歲，已經(jīng)辦理雇主責(zé)任險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)。原雇主責(zé)任險(xiǎn)方案:10萬+1萬+誤工費(fèi)30元。保費(fèi)170元。建議團(tuán)意險(xiǎn)方案：意外身故20萬+疾病死亡10萬+意