民間借貸合同熱

潮與風(fēng)險(xiǎn)民間借貸合同熱潮與風(fēng)險(xiǎn)隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，民間借貸熱潮正在席卷全國(guó)。許多人在經(jīng)濟(jì)需要上的緊迫性的驅(qū)使下選擇借貸，而民間借貸作為補(bǔ)充傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的一種渠道，已經(jīng)成為現(xiàn)代人日常生活的一部分。不過(guò)，隨著民間借貸的快速發(fā)展和市場(chǎng)監(jiān)管的滯后，民間借貸合同所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越引人關(guān)注。民間借貸合同的存在價(jià)值民間借貸合同是一種以生活為基礎(chǔ)的借款合同，它與銀行中介的金融交易不同，其交易雙方并不是具備完全的資本市場(chǎng)交易能力及專(zhuān)業(yè)金融知識(shí)的人士，而是普通人群中的個(gè)人和小微企業(yè)。民間借貸合同在保障借款人生存資金與滿足貸款需求的同時(shí)，提供了一定數(shù)量的信任檢驗(yàn)和資信評(píng)級(jí)服務(wù)。在缺乏各種金融保險(xiǎn)和金融衍生品的地域中，民間借貸合同成為傳統(tǒng)銀行借貸之外另一種重要的財(cái)務(wù)資源。因此，民間借貸合同的存在價(jià)值和市場(chǎng)需求被越來(lái)越多的人所承認(rèn)。民間借貸合同肆虐的風(fēng)險(xiǎn)不可否認(rèn)的是，隨著民間借貸市場(chǎng)的快速發(fā)展，其帶來(lái)的諸多風(fēng)險(xiǎn)也引人關(guān)注。尤其是針對(duì)像一些不法之徒，可以利用民間借貸容易規(guī)避監(jiān)管的缺陷進(jìn)行非法活動(dòng)，從而涉及資金欺詐、確定奪取或者固定負(fù)債。此外，許多民間借貸市場(chǎng)缺乏約束性規(guī)則及行事章程，導(dǎo)致民間借貸合同時(shí)常常以口頭協(xié)定的形式達(dá)成，缺乏完善的合同保障。這種情況下，一旦出現(xiàn)借貸協(xié)議的糾紛，因證據(jù)不足或是口頭協(xié)議的無(wú)效性，甚至因此將過(guò)多的時(shí)間用于法律程序，如起訴法院、調(diào)解中心，造成時(shí)間和金錢(qián)的損失。此外，民間借貸合同的合法性以及商業(yè)利益分配問(wèn)題也引發(fā)了廣泛的討論。其中，最常見(jiàn)的訴求就是借款人應(yīng)當(dāng)依據(jù)合同約定的時(shí)間和金額數(shù)進(jìn)行付款，同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的利息和滯納金，借款人違規(guī)或者不能按照合同約定進(jìn)行還款就會(huì)面臨法律風(fēng)險(xiǎn)及惡意透支等制度風(fēng)險(xiǎn)。最后，因合同的口頭約定和證明困難等問(wèn)題，借貸雙方合同監(jiān)管?chē)?yán)重不足，多次出現(xiàn)借款人無(wú)法兌現(xiàn)承諾還款的情況，導(dǎo)致民間借貸的實(shí)際回報(bào)逐漸衰落及出資人的風(fēng)險(xiǎn)加大。民間借貸合同的防控策略為了解決上述問(wèn)題，首先我們需要建立起民間借貸市場(chǎng)的規(guī)范化和成批量化；其次我們還需要建立一系列風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)控機(jī)制，如資產(chǎn)評(píng)估、合同標(biāo)準(zhǔn)化和流程規(guī)范化。此外，政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、自律機(jī)構(gòu)及行業(yè)協(xié)會(huì)也可以并行不悖地完善監(jiān)管制度，規(guī)范并定期對(duì)民間借貸市場(chǎng)進(jìn)行評(píng)估和監(jiān)督，防范和解決各種風(fēng)險(xiǎn)事件。而對(duì)于個(gè)體投資者，也需要自主學(xué)習(xí)與完善個(gè)人風(fēng)控與合同協(xié)議，對(duì)于利益分配比例、回款周期等重要信息進(jìn)行信息披露和互相確認(rèn)。同時(shí)，避免向信息蒙混的平臺(tái)進(jìn)行投資，確保參與的項(xiàng)目真實(shí)可靠，并應(yīng)當(dāng)實(shí)時(shí)關(guān)注和評(píng)估投資收益情況?？偨Y(jié)筆者認(rèn)為，在民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展中，各方需要共同參與、精細(xì)管理，加強(qiáng)企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，給予新型民間金融的合法性并警惕先進(jìn)性，