新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的現(xiàn)狀及其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的現(xiàn)狀及其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

[摘要]網(wǎng)上銀行以其交易快速、便捷、不受時(shí)空限制等特點(diǎn)正逐漸為人們所接受,然而網(wǎng)上銀行的發(fā)展也給監(jiān)管部門帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。隨著業(yè)務(wù)品種的不斷增加和業(yè)務(wù)量的快速上升,我國(guó)網(wǎng)上銀行在行業(yè)規(guī)劃、經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管等方面的一些深層次問(wèn)題逐步顯現(xiàn),與國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展差距也在逐步拉大,并在很大程度上影響著國(guó)內(nèi)銀行業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力的提升。本文就我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析和探討,并就如何完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管提出了相應(yīng)建議。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行存在問(wèn)題監(jiān)管完善建議

一、目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中存在的問(wèn)題

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管體系尚不完善,監(jiān)管制度尚不系統(tǒng)和全面網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融的專業(yè)分工,模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間的界限,銀行不僅提供儲(chǔ)蓄、存款、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),而且提供投資、保險(xiǎn)、咨詢、金融衍生業(yè)務(wù)等綜合性、全方位的金融業(yè)務(wù)。近年來(lái),我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管取得了一定成績(jī),但在總體上還沒(méi)有形成適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行特性和發(fā)展的監(jiān)管體系。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管基本上沿用的是機(jī)構(gòu)監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的管理模式,監(jiān)管工作的針對(duì)性受到影響。按機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)劃分的傳統(tǒng)監(jiān)管模式,很難適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)“無(wú)縫”運(yùn)行的特點(diǎn)。不同部門在監(jiān)管思路、重點(diǎn)和方法等方面的不同,可能會(huì)產(chǎn)生對(duì)同一網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性與風(fēng)險(xiǎn)判斷的不同。網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管問(wèn)題難以把握?，F(xiàn)行銀行業(yè)是一種實(shí)行許可證制度的特殊行業(yè),盡管競(jìng)爭(zhēng)十分激烈,但各種方式的管制無(wú)形中為銀行業(yè)創(chuàng)造了一個(gè)相對(duì)寬松的壟斷環(huán)境,然而到了以金融自由化、網(wǎng)絡(luò)化、全球化為特征的網(wǎng)上金融時(shí)代,銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變。由于網(wǎng)絡(luò)金融降低了市場(chǎng)進(jìn)入成本,削弱了現(xiàn)有商業(yè)銀行所享有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),擴(kuò)大了競(jìng)爭(zhēng)所能達(dá)到的廣度和深度,這種相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)吸引非銀行金融機(jī)構(gòu)和高科技公司分享這片市場(chǎng),提供多種金融產(chǎn)品和服務(wù)。如何把握眾多的網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入將是個(gè)兩難的問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的監(jiān)管信息收集困難,監(jiān)管難度加大。銀行監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管,主要針對(duì)傳統(tǒng)銀行,重點(diǎn)是通過(guò)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)指標(biāo)增減、業(yè)務(wù)憑證、報(bào)表的檢查稽核等方式實(shí)施。而在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代,賬務(wù)收支的無(wú)紙化、處理過(guò)程的抽象化、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬化、業(yè)務(wù)內(nèi)容的大幅度增加,均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣,監(jiān)管信息的真實(shí)性、全面性難以得到保障。此外互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新?lián)Q代速度很快,監(jiān)管當(dāng)局對(duì)其技術(shù)和信息的掌握程度存在滯后性;同時(shí)作為監(jiān)管對(duì)象的網(wǎng)絡(luò)銀行總是能夠憑借網(wǎng)絡(luò)的虛擬性、廣泛性與多樣性找到“監(jiān)管真空”,從而規(guī)避應(yīng)有的監(jiān)管。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管對(duì)策

1.完善與網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的法律法規(guī),規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)行為。由于我國(guó)現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則不能完全涵蓋網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)方面,擴(kuò)充和修改現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急,不但要從刑法的角度對(duì)犯罪進(jìn)行嚴(yán)懲,在民法方面,也要進(jìn)行界定。還要對(duì)未來(lái)發(fā)展情況進(jìn)行預(yù)測(cè),分析可能出現(xiàn)的問(wèn)題,進(jìn)行先行立法保護(hù)。中央銀行應(yīng)積極參與制定“電子商務(wù)法”等法規(guī),為網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營(yíng)提供規(guī)范。同時(shí),還應(yīng)努力推動(dòng)對(duì)《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《合同法》等法規(guī)的完善工作,補(bǔ)充有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的條款。主要應(yīng)在電子商務(wù)安全交易、網(wǎng)上知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、數(shù)據(jù)保護(hù)、公共信息資源管理、網(wǎng)絡(luò)管理以及網(wǎng)上交易的稅收問(wèn)題、關(guān)稅問(wèn)題、網(wǎng)上金融活動(dòng)、保險(xiǎn)活動(dòng)方面做出相應(yīng)的法律規(guī)定。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行交易中發(fā)生的各種社會(huì)關(guān)系加以調(diào)整,充分保護(hù)銀行、客戶的合法權(quán)益,應(yīng)以完善的法律條文對(duì)利用電腦在網(wǎng)上銀行實(shí)施犯罪行為的犯罪分子進(jìn)行嚴(yán)懲,使網(wǎng)絡(luò)銀行沿著法制軌道健康發(fā)展。還要重視與有關(guān)國(guó)際法規(guī)的協(xié)調(diào),做好與有關(guān)國(guó)際慣例的銜接,并積極參與有關(guān)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的制定工作,為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

2.建立專門網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu),提高金融監(jiān)管效率。在防止利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行金融欺詐方面,我國(guó)一直把監(jiān)控重點(diǎn)放在對(duì)個(gè)人服務(wù)的零售業(yè)務(wù)上,隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展,應(yīng)適時(shí)調(diào)整監(jiān)管對(duì)象,對(duì)登錄網(wǎng)絡(luò)銀行的企業(yè)加強(qiáng)監(jiān)控,尤其應(yīng)對(duì)巨額資金大進(jìn)大出的貿(mào)易背景進(jìn)行監(jiān)控。按照巴塞爾協(xié)議監(jiān)管核心原則和《關(guān)于洗錢、扣押、沒(méi)收犯罪所得公約》等國(guó)際條約,網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)進(jìn)行交易跟蹤,通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘軟件,對(duì)可疑的資金交易進(jìn)行分析,必要時(shí)介入調(diào)查,防范利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行非法資金交易。而我國(guó)目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管仍然有傳統(tǒng)的監(jiān)管部門負(fù)責(zé),還沒(méi)有非現(xiàn)場(chǎng)檢查等監(jiān)管措施。隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的不斷發(fā)展,應(yīng)借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),成立專門機(jī)構(gòu),專司網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管職責(zé)。強(qiáng)化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審批制度。審批制度對(duì)提高銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)管理能力、防止盲目擴(kuò)張具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。目前,我國(guó)銀行開(kāi)辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),大部分是在網(wǎng)上提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),但因業(yè)務(wù)載體發(fā)生了變化,風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式也相應(yīng)發(fā)生變化,似應(yīng)視為新業(yè)務(wù)品種。因此,商業(yè)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)獲得人行的批準(zhǔn),在審批中應(yīng)予以優(yōu)先考慮:

(1)遵循審慎性原則。(2)要求網(wǎng)絡(luò)銀行具有較為完備的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、鑒定、管理、處置方案和計(jì)劃,應(yīng)急處理措施及輔助替代手段等。(3)嚴(yán)格跨境業(yè)務(wù)管理。增強(qiáng)銀行監(jiān)管部門的技術(shù)水平,加緊培養(yǎng)技術(shù)人才。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是信息技術(shù)的產(chǎn)物,要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)有相應(yīng)的技術(shù)能力。而我國(guó)銀行整體的電子信息技術(shù)落后,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施薄弱。所以我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)加快引進(jìn)和開(kāi)發(fā)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù),大力發(fā)展網(wǎng)上銀行的三大核心技術(shù):Web技術(shù)、建立服務(wù)平臺(tái)技術(shù)、安全保密技術(shù)。在硬件方面,要大力研發(fā)功能強(qiáng)大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動(dòng)柜員機(jī)、可擦寫(xiě)的智能錢夾等先進(jìn)設(shè)備。在軟件方面,要大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語(yǔ)音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識(shí)別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。一方面我國(guó)銀行業(yè)必須進(jìn)一步加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引進(jìn)和研發(fā)的投資力度,盡快搶占新經(jīng)濟(jì)、新技術(shù)的制高點(diǎn);另一方面要積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)